Какие могут быть нарушения прав вкладчиков

Обновлено: 01.05.2024

Получив от гражданина деньги во вклад, банк становится его должником – а значит, он заинтересован в том, чтобы создать себе наиболее комфортные условия для возврата долга.

Но порой, слишком увлекаясь в этом своем стремлении, банк ущемляет права вкладчиков. Причем делается это столь искусно, что распознать нарушение закона очень сложно.

Только судебная практика помогает разобраться в «банковских хитростях» и понять, что же на самом деле незаконно. Предлагаю подробнее осветить этот вопрос на примере закрытия банковского вклада.

Итак, какие нарушения со стороны банков фиксируют суды:

1. По истечении срока вклад переводится на другой счет

По договору банк может принять вклад на определенный срок, с начислением процентов по согласованной ставке. Когда срок подходит к концу, банк может либо продлить его на прежних (или уже новых) условиях, либо перевести деньги в бессрочный вклад («до востребования»), на который начисляются самые низкие проценты.

Какая именно судьба постигнет вклад – определяется договором. Банку редко когда выгодна пролонгация, поэтому чаще вклад переводится в категорию «бессрочный».

А оформляется это отдельным договором – об открытии вкладчику отдельного счета, куда поступят его деньги по истечении срока вклада. И когда гражданин обращается в банк, желая забрать свой вклад, ему все возвращают, но за вычетом комиссии («за перевод на счет до востребования»).

Суды признают такие действия незаконными: банк не вправе навязывать потребителю дополнительную услугу по открытию счета, как и взимать плату за перевод на него вклада.

2. Удерживается комиссия за досрочное снятие вклада

Закон признает за гражданином безусловное право снять свой вклад в любое время – в т.ч. до истечения срока договора. Однако банки очень не любят, когда вклады забирают раньше, а потому идут на различные уловки, чтобы делать это было невыгодно.

При досрочном снятии вклада проценты пересчитываются по минимальной ставке «до востребования» – закон это не запрещает. А вот взимание дополнительных комиссий с суммы досрочно снятого вклада уже выходит за рамки допустимого, и некоторые банки были за это оштрафованы.

3. Вклад выплачивается спустя несколько дней после обращения вкладчика за закрытием

Банки нередко включают в договор условие о том, что выплата средств производится через несколько рабочих дней после подачи заявления о закрытии вклада.

Однозначной позиции Верховного суда по этому поводу пока нет, но на уровне окружных арбитражных судов состоялся прецедент в пользу вкладчиков (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 19 марта 2012 г. по делу № А31-5732/2011).

Банк был оштрафован за нарушение Закона о защите прав потребителей, т.к. в договоре вклада содержалось условие: вклад выплачивается через 2 рабочих дня после обращения вкладчика за досрочным снятием.

Договор был признан нарушающим следующие номы законов:

- в договор запрещается включать условия, нарушающие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом (статья 16 Закона о защите прав потребителей).

4. Не начисляются проценты за период со дня закрытия вклада до фактической выплаты

В дополнение к предыдущему случаю: банк выплатил деньги через пять рабочих дней после того, как получил заявление о закрытии вклада (согласно условиям договора).

Но проценты за эти пять дней по ставке договора не начислил, посчитав свое обязательство прекращенным с момента закрытия вклада.

Однако суд взыскал с банка проценты, поскольку закон предусматривает: проценты на вклад начисляются со следующего дня после передачи денег банку и до дня возврата вклада (включительно).

Поэтому проценты должны быть выплачены вкладчику в т.ч. и за тот день, когда он получил свои деньги обратно.

5. Валютный вклад возвращается рублями

Закон предусматривает, что банки могут привлекать во вклады денежные средства не только в рублях, но и в иностранной валюте.

В последнем случае вклад возвращается также в валюте, поскольку в обязанность банка входит вернуть гражданину всю сумму вклада с начисленными на нее процентами.

Возврат валютного вклада в рублевом эквиваленте признается незаконным (Ярославский областной суд, дело № 44-г-106).

Помните, что большая часть ошибок с вашими капиталами в банках совершается все же ненамеренно, а преимущественно из-за низкой квалификации сотрудников. Поэтому внесудебное разрешение спора является вполне распространенной практикой на просторах нашей далекой от совершенства банковской системы, которая подвержена своим специфическим болячкам и кризисам.

Потребителям банковских услуг в борьбе за собственные права недостаточно знать, какие из них кредитные организации нарушают чаще всего. Важно уметь данные права грамотно отстаивать. Дадим рекомендации вкладчикам, которые заметили несправедливость в отношении своих накоплений.

Письменная претензия к банку

Чтобы отстоять справедливость, нужно понимать, насколько обоснована ваша претензия. Именно для этого хорошо бы самому разбираться в нюансах текущего законодательства касательно обязательств, за которые банкиры несут перед вами ответственность. Не стоит и говорить, что нужно заранее ознакомиться с условиями подписанного вами же депозитного договора, с которым вы целиком согласны, раз заключили его.

Кстати, банки нередко фиксируют в договоре условия, которые не соответствуют полностью законодательству относительно прав потребителей. К примеру, в статье 837 ГКРФ прямо сказано, что пункт договора признается ничтожным (то есть недействительным с точки зрения закона), если в соглашении зафиксирована неправомерная привилегия финорганизации отказать вкладчику в выдаче его средств сразу же, по первому требованию. Как раз в таких случаях можете смело ставить свою подпись, поскольку она совсем не значит, что банку будет позволено нарушать законодательство, которое всегда имеет превосходство перед договором.

Если сравнивать с бизнесменами, ведущими посредством банковских счетов свою деятельность, то права клиентов-физлиц и клиентов-юрлиц отличаются некоторыми нюансами, согласно тому же ГКРФ. Можно даже утверждать, что перед вкладчиками-гражданами банкиры несут одни обязанности, законодательство отдает в их руки практически все права.

Претензия к банку по вкладу

Если вы не сомневаетесь, что банк серьезно нарушил ваши права — для начала попытайтесь разобраться с проблемой в момент ее возникновения, сразу же и самостоятельно. Обратитесь по горячим следам к кому-нибудь из начальства с требованием вмешаться в ситуацию. Чем выше должность начальника, тем лучше, причем руководитель клиентской службы в банке не считается особо большим боссом. Несмотря на то, что по внутрибанковским правилам можно ограничиться жалобой в контакт-центр или в претензионную службу через интернет-банк, на практике это далеко не всегда дает необходимый эффект. Потому все же попытайтесь добраться до управляющего филиалом или руководителя департамента и переговорить с ним. Обязательно сопроводите беседу претензией в письменном виде на его имя с регистрацией еще одного экземпляра в канцелярии.

Претензия на возврат вклада

В претензии не используйте эмоции и субъективные оценки, уделите главное внимание описанию деталей инцидента, ссылкам на ваш договор и статьи законов. Не забудьте озвучить главное – что именно вы хотите получить от кредитного учреждения, то есть в претензии должны присутствовать глаголы типа: прошу вернуть, компенсировать, сообщить, пересмотреть, пересчитать, выдать, возместить и т. п. Ответ должен быть получен в 30-дневный срок.

Государственная система страхования вкладов (ССВ) создана специально для защиты прав вкладчиков российских банков.

Все банки, привлекающие средства частных лиц, обязаны входить в ССВ и уплачивать взносы в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Из этого фонда и выплачивается страховое возмещение при отзыве у банка лицензии.

Прежде чем открывать вклад или счет в банке, проверьте, имеет ли он лицензию и входит ли в систему страхования вкладов. Сделать это можно на сайте Банка России .

Если вдруг средств фонда окажется недостаточно для всех выплат, их пополнят за счет средств федерального бюджета или кредитов Банка России. Это гарантирует финансовую устойчивость ССВ.

Работу ССВ ведет Агентство по страхованию вкладов (АСВ) . Агентство действует под контролем Правительства и Банка России, представители которых входят в его органы управления.

АСВ выплачивает возмещение вкладчикам, ведет реестр банков – участников ССВ, следит за формированием Фонда обязательного страхования вкладов и управляет его средствами.

В каком случае можно рассчитывать на выплаты?

Страховые случаи – это отзыв лицензии у банка, входящего в ССВ, либо введение в нем моратория на удовлетворение требований кредиторов.

При наступлении страхового случая вкладчики любого российского банка, входящего в ССВ, автоматически получают право на выплату страхового возмещения до 1,4 млн рублей включительно.

Если вы накопили больше 1,4 миллиона рублей, лучше хранить их в разных банках. Это гарантирует вам быстрый возврат средств в случае отзыва лицензии у банка.

Все ли вклады застрахованы?

Система страхования вкладов защищает деньги частных лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей (ИП), – и россиян, и иностранцев.

Застрахованы все именные вклады и счета:

срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные;
текущие счета для расчетов по банковским картам;
средства на счетах ИП;
средства на номинальных счетах опекунов и попечителей, открытых в пользу подопечных.

Средства на счетах эскроу (счета для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости) также застрахованы. По ним сумма страхового покрытия составляет 10 млн рублей.

Страховка не защищает:

вклады и сберегательные сертификаты на предъявителя;
средства, переданные банкам в доверительное управление;
электронные денежные средства и деньги, размещенные без открытия счета;
вклады в зарубежных филиалах российских банков;
средства, размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты;
средства на номинальных счетах, залоговых счетах и счетах эскроу, если они созданы не для сделок с недвижимостью;
средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности;
средства на обезличенных металлических счетах.

Где можно получить деньги?

Для каждого страхового случая АСВ выбирает несколько банков-агентов – именно через них можно получить страховую компенсацию. Как правило, агентами назначают банки, у которых есть отделения в тех же населенных пунктах, что и у банка, лишенного лицензии.

Адреса отделений банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ , по телефонам горячих линий Агентства и банков-агентов или в СМИ.

Частные лица могут получить выплаты наличными или попросить перевести средства на счет в любом другом действующем банке. Индивидуальным предпринимателям деньги всегда переводят на расчетный счет.

Как быстро можно получить выплату?

Банки-агенты начинают выплаты через две недели после наступления страхового случая.

Процедура страхового возмещения

1-й день: отзыв лицензии или введение моратория

7-й день: объявление списка банков-агентов

14-й день: публикации в СМИ о месте выплат

15-й день: начало выплат

Вы должны прийти в банк-агент с паспортом или другим удостоверением личности и написать заявление о выплате компенсации . Вам предоставят выписку из реестра о ваших вкладах и кредитах, а также размере страхового возмещения.

Если вы согласны с этой суммой, деньги вам выдадут или переведут на счет в течение трех рабочих дней.

Необязательно обращаться в банк-агент в первый же день выплат. Получить страховое возмещение можно в течение всего срока ликвидации банка – как правило, это не менее двух лет.

А если я не согласен с данными реестра?

Вы можете оформить заявление о несогласии и представить дополнительные документы, которые смогут обосновать ваши требования к банку.

Банк примет решение по заявлению в течение 10 дней.

Сколько мне выплатят, если у меня был и вклад, и кредит?

Если сумма вклада больше, чем сумма долга, то АСВ выплатит вам разницу между суммой вклада и суммой задолженности. Но оставшуюся часть вклада вы сможете получить только после того, как погасите кредит.

Если вклад меньше, чем кредит, то страховую сумму вам выплатят после возврата долга. Погасить даже часть кредита за счет вклада в банке с отозванной лицензией невозможно – это запрещено законом.

Сколько я получу, если открывал счета в разных отделениях одного банка?

Они считаются вкладом в одном банке. Все ваши активы (вклады и счета) АСВ просуммирует. Из расчета этой общей суммы вы и получите страховую выплату, но не больше 1,4 млн рублей.

У меня был вклад в евро. Как посчитают сумму выплаты?

Вклады в иностранных валютах пересчитывают в рубли по курсу Банка России на день отзыва лицензии.

Как быть, если сумма вклада больше 1,4 млн рублей?

Вы имеете право требовать полного возврата средств. Заполните соответствующий раздел в заявлении о компенсации.

В случае введения моратория вы можете получить остаток вклада после того, как мораторий будет снят.

Если у банка отозвали лицензию и начали процедуру банкротства, его активы распродадут – и эти средства также направят на выплаты вкладчикам и кредиторам банка. Ваши интересы в ходе ликвидации будет представлять АСВ. Подтверждать свое право требования по остаткам вкладов не требуется.

А если я не могу лично приехать в отделение банка-агента?

К заявлению нужно приложить копию паспорта или другого удостоверяющего документа. Для получения выплаты больше 1000 рублей подпись на заявлении должен заверить нотариус.

Компенсацию в этом случае вы также можете получить дистанционно – почтовым переводом или на счет в любом действующем банке, входящем в ССВ. Индивидуальным предпринимателям возмещение переводят только в безналичном порядке.

За выплатой также может обратиться ваш представитель. Для этого ему понадобится генеральная доверенность или нотариально заверенная доверенность на получение страхового возмещения. Примерную форму доверенности можно скачать на сайте АСВ .

Автор настоящего комментария к статье Юлии Севастьяновой «Защита прав вкладчика» (см.: «АГ». 2019. № 24 (305)) акцентирует внимание на нарушениях прав вкладчиков банками, использующими недобросовестные способы рекламирования финансовых услуг.

Автор статьи, рассматривая тему рекламы/маркетинга финансовых услуг, а именно банковских вкладов, выделяет несколько проблемных областей данных правоотношений. Такими, по мнению автора, являются:

Купив номер, вы получаете доступ к полной версии как этой статьи, так и всех материалов этого выпуска на сайте. Кроме того, вы получите возможность просмотреть его PDF-версию в вашем личном кабинете.

Земля, недвижимость – и тяжбы

Необдуманные действия ведут к фатальным последствиям

Информация или реклама?

Формируется единообразный подход

В целях снижения рисков

Воспроизведение материалов полностью или частично без разрешения редакции запрещено. При воспроизведении материалов необходима ссылка на источник публикации – «Адвокатскую газету». Мнение редакции может не совпадать с точкой зрения авторов. Присланные материалы не рецензируются и не возвращаются.

Редакция «Адвокатской газеты» не предоставляет юридические консультации, контакты адвокатов и материалы дел.

Метка * означает упоминание лиц, внесенных в реестр иностранных агентов.
Метка ** означает упоминание организации, запрещенной в РФ.

Отдельные публикации могут содержать информацию, не предназначенную для пользователей до 18 лет.

Продолжаем публиковать цикл статей, посвященных вопросам защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг. Современная банковская практика изобилует предложениями нестандартного начисления процентов по вкладу: «проценты вперед», «лестничное начисление» и т. д. На примерах из судебной практики автор статьи рассмотрит проблемы, с которыми могут столкнуться вкладчик и его адвокат при нестандартных вариантах начисления процентов.

Согласно п. 3 ст. 839 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

Социальная инженерия и хищение денежных средств: правовой аспект

Если клиент банка получил возмещение

Чтобы не лишиться финансов

Отдельные публикации могут содержать информацию, не предназначенную для пользователей до 18 лет.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: