Консолидация и рефинансирование в чем разница

Обновлено: 24.09.2022

Видео: Информация для должников по банковским кредитам. 2022.

Если ваши кредиты нуждаются в настройке, существует несколько способов упрощения жизни и сокращения ваших расходов. Два из наиболее распространенных вариантов включают консолидацию долга и рефинансирование. Возможно, вам придется сделать одно или оба из них, поэтому ознакомьтесь с тем, что они делают (и не делают) для вас.

Консолидация против рефинансирования

Во-первых, полезно прояснить различия между консолидацией студентов и рефинансированием кредита.

Консолидация происходит, когда вы объединяете несколько кредитов в один кредит. Концепция от нескольких до одного : вместо того, чтобы иметь дело с несколькими отдельными кредитами, ежемесячными платежами и заявлениями о выставлении счетов, вы можете объединить все вместе и обработать их одним платежом. Если вы предпочитаете, вы можете назвать это «упрощение» вместо консолидации.

Рефинансирование - это когда вы заменяете ссуду (или несколько кредитов) совершенно новым кредитом - в идеале - намного лучший кредит. Цель часто заключается в том, чтобы получить более низкую процентную ставку, чтобы вы могли сократить свои процентные расходы на жизнь и ежемесячный платеж. Когда вы рефинансируете, вы можете также консолидироваться в одно и то же время (путем погашения нескольких займов с помощью нового кредита). Вместо термина рефинансирования вы можете подумать об этом как о «оптимизации» вашего долга, чтобы вы платили меньше.

Истинная консолидация имеет смысл (и это только возможно), если ваши студенческие ссуды изначально поступали из государственных программ.

Вы можете «консолидировать» частные кредиты, объединив несколько кредитов вместе, но основные преимущества консолидации зарезервированы для государственных займов.

Программы консолидации задолженности могут также вызвать путаницу: программы - это услуги, предлагаемые агентствами кредитных консультантов и аналогичными организациями. Идея заключается в том, что агентство будет вести переговоры с кредиторами, чтобы сделать платежи более доступными.

Вы делаем только один платеж, но платеж поступает в агентство, которое затем выплачивает вам несколько кредитов.

Консолидация федерального займа

Когда у вас есть несколько федеральных студенческих займов, вы можете консолидировать эти кредиты, используя прямой кредит на консолидацию. Процентная ставка, которую вы платите в целом, не изменится - в итоге вы получите взвешенную ставку по полученному кредиту, которая фактически равна той же ставке, которую вы платили по этим кредитам отдельно. Эта единая ставка будет применяться к всем долга, который вы консолидируете, что может или не имеет значения (если у вас как-то был один кредит с высокой ставкой по сравнению с другими кредитами, было бы лучше заплатить это агрессивно вместо того, чтобы добавлять его в кредит консолидации). На эти кредиты фиксируются процентные ставки.

Консолидация может также дать вам возможность изменить график погашения. Например, вы можете продлить срок погашения более 25 лет вместо более короткого периода.Тем не менее, более длительный период погашения означает, что вы будете платить больше процентов за жизнь этих кредитов - вы будете получать более низкий ежемесячный платеж сегодня за счет более высокой общей стоимости.

Как насчет объединения федеральных студенческих займов с частными кредитами? Вы можете сделать это, если используете частного кредитора (а не через федеральный Прямой Консолидированный Кредит), но вы захотите тщательно оценить это решение: как только вы переводите государственный кредит частному кредитору, вы теряете преимущества федеральных студенческих кредитов.

Для некоторых эти преимущества не помогают, но вы никогда не знаете, что приносит будущее, и такие функции, как отсрочка и возврат на основе дохода, могут когда-нибудь пригодиться.

Рефинансирование с частными кредиторами

Консолидация частного займа - это только вариант, если вы рефинансируете свой долг. На частном рынке кредиторы могут быть готовы конкурировать за ваши кредиты, и вы можете получить хорошую сделку, если у вас есть хороший кредит. Поскольку кредитные баллы меняются со временем, вы, возможно, сможете сделать лучше сейчас, если вы делаете платежи вовремя в течение нескольких лет.

Рефинансирование может помочь вам упростить, но это действительно экономия денег. Если вы можете получить более низкую процентную ставку (или какое-то другое преимущество), вы окажетесь в лучшем положении. Опять же, можно продлить погашение в последующие годы - каждый раз, когда вы рефинансируете, вы начинаете процесс погашения, но это может стоить вам в долгосрочной перспективе.

Чтобы узнать, как это работает, ознакомьтесь с амортизацией кредита (который является процессом выплаты займов).

Когда вы рефинансируете, вы либо закончите с фиксированной или переменной ставкой кредита. Не забудьте понять, как работает ставка, и что произойдет, если процентные ставки изменятся - будут ли ваши ежемесячные платежи повышаться когда-нибудь?

Другие виды задолженности

В то время как вы рефинансируете, у вас может возникнуть соблазн включить другие виды задолженности в ваш новый кредит (например, авто, кредитная карта или личные займы). Хотя это упростило бы, это, как правило, не может быть сделано с помощью студенческого кредита. Однако существуют и другие виды кредитов, которые могут обрабатывать различные виды задолженности.

Личные займы могут использоваться для всего, что вы хотите. Это означает, что вы можете использовать личный кредит для рефинансирования вашего студенческого долга, кредитной карты или двух, и вашего автокредита. Конечно, это имеет смысл только в том случае, если вы действительно собираетесь сэкономить деньги (и не станете ломать долг снова, как только вы освободите эти кредитные линии).

Должны ли вы консолидировать или рефинансировать?

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды , тщательно оценивайте плюсы и минусы - особенно если у вас возникает желание перейти на частный студенческий кредит. Использование федерального кредита консолидации не является рискованным. Но переход от федеральных кредитов к частным кредитам - это не то, что вы можете отменить - вы потеряете преимущества этих федеральных займов навсегда. Например, если вы работаете на государственной службе, у вас может быть возможность получить просроченные федеральные займы после 10 лет работы - удачи в получении этой сделки у частного кредитора. Федеральные займы также могут позволить вам изменить (снизить) ваш ежемесячный платеж на основе вашего дохода, но частные кредиторы менее приспособлены.

Консолидация ваших федеральных займов отдельно (с использованием федерального займа консолидации и обработки частных займов отдельно) дает вам простоту одного ежемесячного платежа, и вы получите фиксированную ставку, чтобы вы всегда знали, какой будет ваш платеж.

Если у вас есть частные студенческие ссуды , всегда стоит потренироваться, чтобы узнать, сможете ли вы получить более выгодную сделку. Ищите более низкую процентную ставку, низкую (или нет) заявку и плату за обработку, а также другие условия, которые означают, что вы действительно сэкономите деньги. Сделайте быструю таблицу амортизации для каждого кредита - включая ваш существующий кредит - и идите с вариантом, который лучше всего подходит для вас.

Как выбрать законный кредит / задолженность Консолидация кредита

Как выбрать законный кредит / задолженность Консолидация кредита

Законные займы консолидации задолженности могут быть использованы для оплаты от вашей задолженности по кредитным картам . Когда вы будете готовы, убедитесь, что вы покупаете лучший кредит.

Ипотека Рестайшн против рефинансирования: что лучше?

Ипотека Рестайшн против рефинансирования: что лучше?

Реконструируете ли вы или рефинансируете свою ипотеку, вы можете получить более низкие платежи и сбережения процентов. Узнайте о плюсах и минусах каждого.

За и против ипотечного рефинансирования

За и против ипотечного рефинансирования

Процентные ставки на жилье низкие, но вы заперты в более высокий оплата. Изучите плюсы и минусы рефинансирования вашей ипотеки.

Однако эта информация не должна быть единственной из ваших знаний о консолидации кредитов. Дело гораздо сложнее . Кроме того, консолидация позволяет минимизировать формальности и время, затрачиваемое на платежи.

Каким образом объединение множества обязательств в одно делает платежи значительно проще?

Такое уменьшенное количества платежей является большим удобством для людей, которые еще не решили установить постоянный порядок в своих финансах, простыми словами сложно держать множества дат и цифр..сколько и кому платить. Однако не следует забывать, что снижение взноса должно привести к тому, что вы начнете использовать другую форму погашения долгов. Обычно это требует продления срока погашения, если вам оставалось по одному кредит 2 года, по второму 3 года, а по третьему 4 года и т.д., то при рефинансировании (консолидации) вы опять попадаете скорее всего на 5 лет.

Преимущества и недостатки консолидации кредитов

Консолидационные кредиты позволяют сократить взносы в краткосрочной перспективе. К сожалению, в конечном итоге это связано с более высокими затратами . Дополнительным недостатком является значительное продление срока кредита, кроме того скорее всего придется оформить страховку (без страховки рефинансирование не сделают, в банке Вам же обязательно скажут, что это никак не влияет на одобрение, просто оформите рефинансирование, и придете на следующий день с заявлением об отказе от страховки, так как передумали - всё законно ) . Кроме того, банки имеют право решать, взимать ли комиссию за выдачу нового кредита или его досрочное погашение. Если консолидационный заем связан с обеспечением ипотеки, все необходимые формальности будут также включать стоимость оценки имущества, запись в ипотечной книге и сборы, связанные с нотариусом.

Консолидационный кредит - для кого он идеален?

Характеристики этой альтернативы для заемщиков четко подтверждают, что этот метод должен в первую очередь использоваться людьми, которые наряду с погашением долга подозревают у себя возможные проблемы или предполагают значительное уменьшение своего дохода, таким образом вы сможете снизить ежемесячный платёж и вам станет легче сейчас, НО вы увеличите общую сумму, которую придется отдать банку.

Что такое консолидация кредита?

Основной задачей консолидации кредитов остается объединение нескольких различных кредитных обязательств в одно. Очень часто дополнительным вариантом является возможность выбора денежных средств, что, в свою очередь, зависит от кредитоспособности заемщика. Консолидационный кредит часто помогал выйти из так называемой «долговой спирали».

Консолидационный кредит - это вариант, предлагаемый многими банками. Поэтому, прежде чем принять окончательное решение, стоит изучить все возможности.

Потребительские кредиты позволяют обладать вещью сейчас. Приобретать сразу, а не копить и откладывать. Это соблазн для многих. В результате желание обладать побеждает над здравым смыслом. Человек покупается на заманчивые предложения банков и возможность не платить первые два месяца. Берет один кредит, второй, третий… А потом вдруг понимает, что кредитное бремя оказалось непосильным. Что же делать в данной ситуации?

  1. Консолидация кредитов
  2. Плюсы и минусы консолидации
  3. Какие банки объединяют кредиты
    1. Объединение кредитов в Сбербанке
    2. Консолидация кредитов в ВТБ
    3. Объединение кредитов в Россельхозбанке
    4. Другие банки для консолидации кредитов

    Одним из вариантов решения проблем является консолидация. К тому же это самый экономичный вариант.

    Консолидация кредитов

    Если посмотреть названия кредитных предложений банков, то консолидацию увидим не часто. В большинстве случаев предлагается рефинансирование. Многие банки и их клиенты вообще не разделяют эти понятия. Но обо всем по порядку.

    Что такое рефинансирование кредита? Это замена существующего долга новым на определенных условиях. То есть это выдача банком нового кредита для погашения старого. Новый кредит оформляется на более выгодных для заемщика условиях.

    Что такое консолидация? Это объединение имеющихся кредитных долгов с разными условиями и датами платежей в один.

    Почему же их путают? Это обусловлено тем, что банки, предлагая рефинансирование, часто подразумевают и консолидацию. То есть консолидация - это тоже рефинансирование – оформление нового кредита. Но не взамен одного, а сразу многих кредитов. Новый кредит оформляется на общую величину кредитной задолженности по всем старым.

    Плюсы и минусы консолидации

    Преимущества консолидации:

    1. Возможность платить один долг вместо нескольких. Соответственно несколько ежемесячных платежей с разными суммами и датами заменяются одним. Если клиент платит не через онлайн способы, то ему придется посещать один офис банка (или банкомат) вместо нескольких. Безусловно, это удобно.

    Для банка это тоже преимущество. Существенная часть просроченной задолженности с небольшим сроком задержки платежа возникает по причинам рассеянности и забывчивости клиента. И если клиенту проще контролировать один платеж, чем пять, то и вероятность своевременного внесения каждого очередного платежа возрастает.

    1. Возможность изменения срока кредита. Если финансовое бремя оказалось непосильным, одним из способов его регулирования служит увеличение срока погашения. Это позволяет уменьшить размер каждого платежа. Правда, растяжение срока сопровождается увеличением общей переплаты в пользу банка. Но зато меньшую сумму платить легче. В любом случае, этот вопрос нужно тщательно продумать и просчитать перед оформлением нового договора.
    2. Возможность снижения переплаты за счет уменьшения цены кредита. Как правило, ставка по объединенному кредиту ниже. Кроме того, если кредит имел помимо процентов иные дополнительные платежи в пользу банка, их тоже можно отменить. Например, кредит был оформлен по карте. Это, кстати, наиболее дорогой вариант кредита. В нем помимо процентов может присутствовать плата за обслуживание, за смс – банкинг и т.п.

    Недостатки консолидации:

    1. Для того чтоб консолидация действительно была выгодной, нужно уметь просчитать все возможные варианты и учесть все нюансы. Как показывает практика, не все обыватели это делают. Некоторые «на слово» верят банку. Другие просто не умеют считать.
    2. Прежде чем одобрить новый кредит, банк тщательно изучает заемщика. Вполне возможно, что банк откажет клиенту, если хоть в одном из имеющихся кредитов были просроченные платежи. Ну и на низкую стоимость может рассчитывать только заемщик с хорошей кредитной историей.
    3. Средства по новому займу банк не выдаст клиенту, но перечислит на счет кредиторов, в погашение предыдущих долгов. Эта особенность объединения отнесена к минусам, так как клиент не получает деньги лично. Но на самом деле это в большей степени плюс, чем минус. Ведь если деньги дать клиенту, он может их не донести до банка и не погасить предыдущие долги. Тем самым увеличит долговое бремя и усугубит ситуацию.
    4. Необходимость переговоров с предыдущими кредиторами и оформления соответствующих документов. В большинстве случаев требуется справка – выписка об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту.
    5. В ряде случаев придется заплатить штраф за досрочное погашение кредита.
    6. Дополнительные расходы времени и денег, связанные со сбором пакета документов для оформления нового кредита.

    Какие банки объединяют кредиты

    В настоящее время данная услуга предлагается многими кредитными организациями. Рассмотрим особенности консолидации крупнейшими банками.

    Объединение кредитов в Сбербанке

    В Сбербанке программы объединения названы «Рефинансированием кредитов» и предлагаются в двух вариантах: рефинансирование ипотеки и потребительский кредит на рефинансирование кредитов. В рамках этих программ возможно объединять до 5 кредитов разных банков.

    Потребительский кредит на рефинансирование кредитов

    Какие кредиты подлежат объединению и рефинансированию

    Ипотечные и прочие кредиты, полученные в разных банках

    · Полученные в других банках потребительские и автокредиты, дебетовые овердрафтные и кредитные карты.


    С каждым годом кредиты становятся более доступными и популярными, а вместе с ними «набирает обороты» и рефинансирование, в народе называемое перекредитованием. Поскольку далеко не все четко понимают, что значит рефинансирование потребительского или иного кредита, мы выпускаем материал, полностью посвященный этой теме.

    1. Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами
    2. Когда выгодно рефинансирование кредита?
    3. Условия для рефинансирования кредита
    4. Как происходит рефинансирование кредита?
    5. Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?
    6. Необходимые документы
    7. Плюсы и минусы
    8. В каких банках можно оформить перекредитование?
    9. Основные причины для отказа рефинансирования кредита
    10. Разница между реструктуризацией и рефинансированием

    Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами

    Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц – это когда вы берете кредит на погашение других займов. На первый взгляд идея «взять кредит на погашение кредита» может прозвучать подозрительно (попахивает кредитной ямой), но на самом деле ничего страшного здесь нет – даже наоборот, во многих случаях это оказывается полезным.

    Покажем, как это работает: например, у вас есть займ на 3 года в банке А, вам нужно погашать его еще 2 года, сумма займа – 100000 рублей, годовые – 15%. Для простоты предположим, что дополнительных сборов и штрафов за досрочное погашение нет. Платежи – аннуитетные (равными долями), вы уже выплатили 48000 (28500 рублей основного долга + 19500 рублей процентов), осталось – 97000 рублей (71500 «основы» + 25500 «процентов»). За год процентные ставки резко упали, и банк Б предлагает рефинансирование на 3 года под 8%. Вы звоните в этот банк, узнаете, как нужно рефинансировать кредит (какие документы предоставить и так далее), заключаете договор на перекредитование, сумма – 71500 рублей. Берете эти деньги, досрочно погашаете старый займ, платите новый. Что получилось? По старому кредиту нужно было переплатить еще 25500?, по новому – 17160?. Выгода – 8340?.

    Когда выгодно рефинансирование кредита?

    С вопросом «Что такое перекредитование потребительского или иного кредита?» разобрались, переходим к областям применения. Есть 2 случая, когда это оправдано:

    1. Есть возможность меньше переплачивать.
    2. Есть возможность снизить ежемесячный платеж.

    С первым случаем мы разобрались выше – бывают случаи, при которых получить и выплатить новый займ – выгоднее, чем «разбираться» со старым. Второй случай немного сложнее – бывает так, что заемщик взял кредит, а через некоторое время повысились расходы (болезнь, рождение ребенка, сокращение зарплаты и так далее), и ежемесячные выплаты начали доставлять проблемы. В этом случае с помощью рефинансирования можно немного увеличить переплату, но сильно снизить ежемесячную нагрузку. Как? Ну, к примеру, вам по кредиту на 2 года нужно ежемесячно выплачивать 5700 рублей, суммарная переплата – 55000. Вы берете рефинансирование на 4 года с переплатой в 60000 рублей. С точки зрения денег вы ничего не приобрели (и даже немного потеряли), но срок кредита удвоился, и ежемесячный платеж уменьшился до 3000 рублей.

    Остался основной вопрос: так когда же идти за рефинансированием? Если ли четкие инструкции? Увы, инструкций нет. Мы описали варианты, при которых это целесообразно, а вот подходит ли ваша ситуация под один из этих вариантов – вопрос конкретно к вам. Выгода перекредитования зависит от процентной ставки, оставшегося срока, оставшейся переплаты, условий досрочного погашения, условий нового займа, ваших возможностей и других факторов, и просчитать их можете только вы. Поэтому берите любой кредитный калькулятор и считайте.

    Условия для рефинансирования кредита

    Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно. Попытаемся описать самые частые вариации:

    • По типу займа: можно рефинансировать потребительские нецелевые, целевые, автомобильные, ипотечные займы, кредитки.
    • По сумме задолженности: минимальные пределы варьируются от 10 до 100 тысяч рублей, максимальные – 5000000? и выше.
    • По срокам: бывают ограничения вида «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя.
    • По количеству: некоторые банки позволяют перекредитовать 1 займ, некоторые – 5-7 сразу.
    • По выплатам: одни банки не дадут новый кредит, если старый погашался с просрочками, другие позволяют иметь в КИ пару коротких просрочек.
    • По дополнительным деньгам: чаще всего можно взять не только деньги на погашение старого займа, но и некоторую сумму «сверху», чтобы распорядиться ей по своему усмотрению.
    • По предоставляемым документам: одним банкам будет достаточно общей информации и графика выплат по рефинансируемому кредиту, другие потребуют кучу дополнительных документов. Тинькофф, к слову, вообще никаких документов, кроме паспорта, не требует.
    • По условиям до погашения: банк может поставить повышенную процентную ставку, которая будет действовать до того момента, пока вы не предоставите документы, подтверждающие погашение старого займа. Так, к примеру, делает Сбербанк при рефинансировании ипотеки. А вот Тинькофф делает иначе – повышенная ставка активируется в том случае, если вы не предоставите подтверждение погашения до 2-го платежа.
    • По банкам. Одни банки позволяют рефинансировать свои же кредиты, другие – нет.

    На этом список не заканчивается, но основные условия мы охватили.

    Как происходит рефинансирование кредита?

    Очень частый вопрос: «Рефинансирование кредита – как это происходит?». На самом деле, крайне просто: перекредитование – это обычный целевой займ, цель – погашение другого займа. Происходит оно, соответственно, как и получение целевого займа.

    Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?

    Как делается рефинансирование того или иного кредита частному лицу? Сначала вы выбираете предложение, которое вам подходит. Затем вы обращаетесь в финансовую организацию, которую выбрали, с вопросом о перекредитовании. Вам говорят, какие документы нужно предоставить для получения. Собираете, подаете, ждете ответа. Если решение – положительное, узнаете условия для получения (как получить, какие документы предоставить в подтверждение погашения). Получаете, погашаете.

    Необходимые документы

    Зависит от банка, уточняйте на месте. В общем случае вам потребуются те же документы, что и для обычного займа, плюс документы по рефинансируемому кредиту.

    Плюсы и минусы

    • Появляется возможность изменить условия текущего кредитования.
    • Можно объединить несколько займов в один – удобнее платить.
    • Найти выгодное перекредитование не так-то и просто.
    • Большинство банков откажет, если были просрочки.
    • Если недостаточно тщательно подойти к расчетам выгоды, можно навредить своему кошельку.

    В каких банках можно оформить перекредитование?

    Таких банков много. Приведем 10 предложений от самых крупных организаций в таблице:


    Поиски лучших финансовых предложений, выгодных программ, лучшего соотношения цены и качества дают порой неожиданный эффект — мультикредитование. Это ситуация, когда квартира куплена в ипотеку в одном банке, машина приобретена по программе автокредитования в другом банке. А еще есть несколько кредитных карт разных банков, и всеми вы пользуетесь.

    Несмотря на удобство каждого предложения в отдельности, вместе они создают проблему: вы забываете, когда по какому кредиту делать взнос, нервничаете, боясь допустить просрочки. Вы перебрасываете деньги с одной карты на другую, теряя каждый раз на комиссии.

    Долго такая гонка продолжаться не может, и вы просто мечтаете о том, чтобы иметь один кредит в одном банке. Как ни удивительно, это не сложно сделать в реальной жизни. Многие банки предлагают услугу объединение кредитов разных банков в один.

    Реструктуризация, рефинансирование, консолидация. В чем разница?

    Нередко для граждан эти три термина означают одно и тоже. Но между ними существует большая разница. Давайте разберемся.

    Реструктуризация — это изменение условий уже действующего договора. Если человек не может платить кредит на прежних условиях, а уклоняться от уплаты не собирается, лучший выход — изменить условия выплат.

    Вариантов может быть много:

    • увеличение срока кредита при уменьшении ежемесячного платежа; пауза в уплате тела кредита или процентов по нему — кредитные каникулы;
    • изменение валюты кредита, чтобы платить заем в твердых деревянных рублях;
    • безвозмездное списание части долга, обычно это штрафы или неустойки.

    Рефинансирование кредита – насколько это выгодно?

    Впрочем, последний вариант встречается редко и связан с какими-то экстраординарными обстоятельствами в жизни должника.

    Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения имеющегося. Рефинансирование используется, когда клиент знает, что появились более удобные условия, чем те, по которым брал кредит он: снизились процентные ставки, увеличились сроки кредитования.

    Консолидация — это частный случай рефинансирования. Только новый кредит оформляется для погашения не одного старого, а сразу нескольких и, возможно, даже в разных банках.

    Какие выгоды дает объединение кредитов разных банков в один?

    1. Проще обслуживать кредит. Делать взнос в один конкретный банк в один конкретный день гораздо удобнее, чем вести целый календарь погашений. Особенно, если вы не пользуетесь онлайн-сервисами банков, а предпочитаете вносить деньги непосредственно в отделении.

    Можно выбрать более удобный график погашения — платить раз или два раза в месяц, например, после зарплаты или иного дохода.

    Банкротство поручителей физических лиц: как списать с себя чужие долги?

    Также объединение кредитов позволяет вывести из сделки поручителя или созаемщика. Старый кредит или ипотека закрывается, и все обязательства по нему прекращаются, на новый договор обязанности поручителя не переносятся.

    Это актуально, если поручитель или второй заемщик неплатежеспособен и собирается подавать на банкротство. Напомним, при банкротстве созаемщика ил поручителя банк вправе предъявить требование на весь остаток долга основному заемщику. Иногда проще сменить банк, чем договориться со старым о замене поручителя.

    Зачем это банкам?

    Банки, безусловно, имеют свою выгоду, иначе они бы не стали разрабатывать подобные программы.

    С помощью таких предложений они наращивают собственную клиентскую базу заемщиков. Причем клиентов добросовестных, качественных. Одно из главных требований банка к объединяемым кредитам — по ним не должно быть просрочек.

    Кроме того, проценты по объединенному кредиту поступают в банк, а не уходят к конкурентам.

    Как оформить консолидацию кредитов?

    Для начала соберите все свои кредитные договоры и перечитайте их — запросите кредитную историю, чтобы не просчитаться. Выберите займы, которые числятся на вас уже полгода, но до их полного погашения еще остается не меньше 3-6 месяцев. Именно эти обязательства и можно свести в одно. Свежие кредиты и те, которые вот-вот истекут, банк не заинтересуют.

    Банковские программы обычно позволяют объединить до пяти кредитов. При этом самых разных: можно консолидировать потребительские кредиты с авто и даже с ипотекой.

    Главные условия, которым должны отвечать кредиты:

    • отсутствие текущей просрочки по каждому;
    • отсутствие предыдущего рефинансирования или реструктуризации.

    После того, как вы определили кредиты, которые будете консолидировать, надо изучить, какие условия предлагают кредитные организации. Они могут разниться довольно сильно.

    Например, банк ВТБ предлагает объединенный кредит со ставкой от 5,4% годовых. А Сбер — сразу от 11,9%. У ВТБ максимальная сумма кредита составляет 5 млн рублей, а у Сбера — 3 млн рублей (на 5 млн могут рассчитывать только зарплатные клиенты банка). Зато у Сбера минимальная сумма кредита 30 тыс. рублей, а у ВТБ — 50 тыс.

    Выбирая банк важно просчитать, выгодно ли такое объединение или не стоит тратить на это время.

    После выбора оптимального варианта, необходимо подготовить комплект документов. Потребуется:

    • паспорт заемщика;
    • договоры по кредитам, которые предполагается объединить, в том числе реквизиты банков;
    • выписки из банков об остатках задолженностей;
    • справка о доходах заемщика.

    Некоторые банки также требуют СНИЛС, а где-то могут запросить не только справку 2НДФЛ, но и подтверждение того, что в настоящее время заемщик имеет работу.

    Как отменить исполнительную надпись нотариуса: что делать, если долг взыскивают без суда

    После сбора документов можно подавать заявку в выбранный банк — через сайт онлайн либо в отделении. Туда все равно придется идти на заключение договора, если кредит одобрят.

    Получив на руки бумаги на новый кредит не забудьте проверить еще раз условия договора. Действительно ли новая сумма и график выплат удобнее прежних. Не скрывается ли в договоре дополнительная услуга, например страхование кредита, о котором вас не предупредили.

    Как банк будет взыскивать долг — через суд в общем порядке, или по исполнительной надписи нотариуса, без суда и следствия.

    При объединении кредитов у вас появляется новое обязательство, срок исковой давности по которому начинается заново.

    Напомним, по кредитам этот срок составляет три года, увеличивать его банки не могут, это нарушение гражданского законодательства.

    Подводные камни

    Новый банк самостоятельно переведет деньги прежним кредиторам, к заемщику они не попадают. Но это едва ли можно назвать минусом, поскольку должнику не приходится заботиться о том дошли ли деньги, платить комиссии за перевод. А заодно он не поддается искушению потратить полученные средства.

    Другой нюанс более важен. Если по кредиту у вас есть созаемщик, то от него потребуется нотариально заверенное согласие на участие в объединенном кредите. Ведь человек соглашался участвовать в обязательстве на определенных условиях. Приготовьтесь аргументировать, в чем смысл и выгода объединения долга.

    О подобных тонкостях лучше всего заранее поговорить с юристом. Возможно, профессионал подберет нужные слова и убедит его пойти вам навстречу.

    Если по договору созаемщика нет, но имеется поручитель, ситуация упрощается. Поручительство по старому кредиту будет погашено вместе с самим кредитом. К новому, объединенному обязательству поручитель не будет иметь отношения.

    Если, конечно, в новом банке наличие поручителей не является обязательным условием выдачи кредита. Но в этом случае искать поручителей, которые устроят банк, нужно будет заново.

    Провести переговоры предстоит и с банками, откуда вы собираетесь уйти. От них потребуются выписки о состоянии кредита. Согласия от банков на переход в другую организацию не требуется, достаточно написать заявление на досрочное полное погашение кредита.

    Главное, правильно высчитать дату финального погашения, чтобы новый кредитор успел перевести деньги кредиторам прежним. Здесь пригодится опытный специалист, который возьмет этот процесс на себя. Ему же можно поручить собрать справки о погашении задолженностей.

    Провести переговоры предстоит и с банками, откуда вы собираетесь уйти. От них потребуются выписки о состоянии кредита. Здесь тоже очень пригодится опытный специалист, который возьмет этот достаточно нервный процесс на себя. Ему же можно поручить собрать справки о погашении задолженностей.

    Кредиты и займы

    Хотя объединять можно разные виды кредитов, консолидировать их с микрозаймами не получится. Микрофинансовые организации регулируются иначе, нежели банки, поэтому никто из кредитных организаций не возьмет на себя дополнительные риски. Также вызывает большое сомнение и возможность объединения нескольких займов в один заем.

    Микрозаймы выдаются без залога с минимальным набором документов (для некоторых достаточно паспорта), поэтому риски невозврата по ним высоки. МФО не интересно принимать на себя чужие рискованные обязательства, да еще и под уменьшенную ставку.

    Если банк отказал в консолидации

    Отказы по заявкам на объединенные кредиты, к сожалению, случаются. Также как и в случае отказа по классическому кредиту, банк не объясняет свои решения. Но их вполне можно вычислить.

    1. По какому-то из кредитов имеется один или несколько просроченных платежей. Чем больше просрочек, тем ниже шансы на одобрение. В крупных банках идеальное соблюдение графиков по всем кредитам — обязательное условие.
    2. Плохая кредитная история. Даже если сейчас все кредиты гасятся справно, но в истории записаны неоднократные нарушения, совершенные даже несколько лет назад, вероятность, что последует отказ, довольно велика.
    3. Еще хуже плохая личная репутация потенциального клиента. Службы безопасности банков ведут тщательную работу и могут установить, не скрывает ли гражданин какую-то криминальную финансовую историю из своего прошлого. Обязательно посмотрят долги на сайте ФССП — если человек пунктуально платит кредиты, но имеет просроченные штрафы или долг по алиментам, то одобрения он не получит.
    4. Наконец, банк может просто не устроить размер дохода заемщика. Показательно долговой нагрузки по объединенном кредиту должен быть меньше 50%, то есть на ежемесячный платеж по новому займу будет уходить менее половины месячного дохода (зарплаты, пенсии, ренты).

    Резюмируя, можно сделать вывод, что объединение нескольких кредитов в один — полезный инструмент. Надо лишь тщательно изучить предложения, чтобы понять, выгоден ли он конкретно вам. И конечно, потратить определенное время и силы на общение с прежними кредиторами. Но, как уже говорилось выше – такие вопросы можно всегда доверить профессиональным юристам.

    Автор статьи

    Куприянов Денис Юрьевич

    Куприянов Денис Юрьевич

    Юрист частного права

    Страница автора

    Читайте также: