Лайфхаки как копить деньги

Обновлено: 27.04.2024

Если у человека в голове всплывает вопрос, как копить деньги, это очень хорошо. Значит, он думает о будущем или у него уже есть конкретная цель, на что потратить будущие накопления. Однако между «желать» и «мочь» не всегда вклинивается знак равенства. Порой люди просто не умеют держать себя в руках, чтобы не потратить лишнюю копейку. Про таких порой говорят: «Деньги карман жмут».

А иногда накопить деньги банально не дает маленькая зарплата, которой еле-еле хватает до следующей получки. Но даже в такой ситуации худо-бедно что-то можно отложить. Главное – грамотно распоряжаться своими финансами. На этот счет мы подготовили для вас шпаргалку, которая поможет накопить миллион рублей, а может и два.

Зачем копить деньги

Любой консультант по финансовой грамотности или бизнес-аналитик за накопления. Эксперты уверены, что работающий человек должен откладывать 20% от заработной платы. Если же доход невелик, то важно копить деньги хотя бы в размере 10% или 5%. Финансовая подушка необходима по ряду причин:

Накопления — это возможность делать дорогостоящие покупки без обращения за кредитом.
Наличие финансовой подушки - гарантия того, что человек не окажется в долговой яме.
При возникновении непредвиденных обстоятельств, потере работы или здоровья, часть накоплений можно использовать, чем обезопасить себя от возможных проблем.

Фото: Shutterstock

Наконец, владелец накоплений может сохранить деньги от инфляции благодаря небольшому доходу от процентов по вкладу . А совершая покупки без участия банков, удается сохранить существенную сумму, которая могла бы пойти на уплату процентов.

7 причин, почему не получается копить деньги

По факту лишь небольшой процент людей умеет откладывать. Большинство просто не знает, как научиться копить и откладывать деньги, им не хватает информации для грамотного распоряжения финансами. Почему так происходит?

Ребенок впитывает основы поведения в семье, в том числе правила распоряжения деньгами. Во взрослой жизни человек бессознательно ориентируется на поведение родителей, бабушек, дедушек и так же распоряжается личными финансами. Если в семье не обсуждали, как лучше копить деньги, тратили все сразу, легко брали в долг или кредит, то ребенок во взрослой жизни ведет себя подобным образом.

Но нет смысла винить во всем родителей. Надо понимать, что их поведение обусловлено другими экономическими реалиями. Наши родители всю жизнь работали на одном месте, получали стабильную оплату труда и были уверены в ценах. Если же возникала сложная ситуация, любой специалист мог рассчитывать на аванс или обратиться в кассу взаимопомощи. Особого смысла в формировании финансовой подушки не было.

И если вы не получили основы финансовой грамотности в семье родителей, то всегда можно научиться правильно экономить и копить деньги самостоятельно. Сейчас для этого есть все — книги, курсы, сайты и т. д.

Из-за экономической нестабильности люди не доверяют финансовым инструментам и ведут себя очень осторожно. Между тем существует много возможностей по сохранению дохода (акции, облигации, ПИФы, полисы НСЖ и т. д.). На первый взгляд это кажется очень сложным, порождает страх потерять все нажитое большим трудом. Но в действительности человек, который занимается инвестированием, имеет право на разные льготы и налоговые вычеты. Таким образом, мы не знаем, как начать экономить и копить деньги, и в результате теряем часть положенного по закону.

Фото: Shutterstock

Нехватку знаний сегодня с лихвой можно компенсировать. Есть множество бесплатной информации об инструментах инвестирования, вкладах , страховых гарантиях и т. д. Важно отслеживать появление новых банковских продуктов, узнавать, где надежнее хранить деньги и куда лучше вкладывать. Всегда можно найти надежный, рабочий инструмент и научиться копить деньги даже при скромных доходах.

Нет смысла копить деньги ради денег. Чтобы научиться экономить деньги и копить, нужна четкая мотивирующая цель.

Важно понимать, ради чего откладывать, в противном случае не будет ни интереса, ни удовольствия от процесса, лишь какая-то бесперспективная обязанность.

Не нужно загадывать абстрактный дом или машину. Добавьте желанию конкретики, четко продумайте, в каком районе хотите дом, определите его площадь, участок расположения, подберите строительные материалы. Узнайте, сколько это стоит, и постепенно начинайте работать над осуществлением мечты. Вот тогда каждый рубль будет приближать к реализации планов: закладке фундамента, стенам, крыше, мебели, красивому саду и т. д.

Часто нами бессознательно управляют вредные убеждения, которые мы впитали из детства и нашего окружения:

Жить нужно по средствам.
Честным трудом много не заработаешь.
Деньги в жизни – не главное.
На всех все равно не хватит.
Копить смысла нет, все равно государство обманет.
Мне откладывать нечего, зарабатываю копейки, на жизнь бы хватило.
Деньги портят человека.

Подобные утверждения заставляют человека отказаться от крупных целей, жить одним днем, ничего не планировать и смириться с бедностью. Но с другой стороны, это наше оправдание бездействия. Такие мысли не дают развиваться и жить, как хочется.

Если вы замечали за собой подобное, постарайтесь побыстрее разобраться с этим. Начните с изучения истории жизни великих бизнесменов, читайте вдохновляющие книги, слушайте подкасты, применяйте психологические практики по избавлению от ограничивающих убеждений. Параллельно узнавайте, как можно копить и приумножать деньги.

Очень часто причиной бездействия является лень. Человек не хочет разбираться в чем-то новом, ведь нужно приложить усилия. Часто излишняя эмоциональность и недисциплинированность мешают дойти до конца и накопленное тратится на красивую безделушку.

Важно найти личную вдохновляющую цель для накоплений. Это необязательно материальное желание. Возможно, вам хочется добиться чего-то собственным умом, или вы хотите подать пример детям. Определитесь с целью, изучите информацию, как правильно копить деньги с использованием таблиц и зачеркиванием цифр и т. д., и действуйте.

На самом деле в мире намного меньше по-настоящему бедных людей, чем тех, кто просто не хочет заниматься накоплениями и оправдывает свое бездействие. Для начала разберитесь со своими доходами и расходами, выберите цель и проработайте вредные убеждения. Вот теперь можно говорить о наличии или отсутствии финансов для будущих накоплений.

Фото: Shutterstock

Если же вам правда ни на что не хватает даже при грамотно спланированном бюджете, значит, необходимо что-то менять в жизни. Найдите другую работу или подработку, повышайте квалификацию, пройдите курсы. Это прекрасная возможность увеличить доход и научиться копить деньги выгодно и быстро.

Откладывать средства можно при любом уровне дохода. Нужно лишь разобраться, как копить деньги и не тратить на ерунду все заработанное.

Речь не только о курении или алкогольных напитках. Львиная доля бюджета тратится на обеды в кафе, поездки на такси, посещение сезонных распродаж, увлечение гаджетами и т. д. Да, расстаться с привычками сложно, но ради большой цели "необходимо.

Для начала научитесь отслеживать расходы, чтобы понимать, куда «сливаете» бюджет. Замените фастфуд правильным питанием — и сохраните деньги, и улучшите здоровье, а сэкономленные финансы сможете инвестировать.

5 объяснений импульсных трат

Дофамин — гормон радости, который вырабатывается при покупках.

Наличие триггеров, стимулирующих к тратам. Например, вы можете компенсировать импульсивными покупками неудачи на работе.

4 способа приучить себя копить деньги

Если у вас еще не сформирована привычка формирования финансовой подушки, вы не знаете, как научиться копить деньги и не тратить все сразу, то пора начать об этом заботиться. Да, возможно, вы будете совершать ошибки поначалу. Главное - выработать привычку ежемесячно откладывать пусть даже небольшую сумму. Более того, есть рабочие техники, как быстро копить деньги, которые ускорят привыкание:

Идеи накопления денег в форме игры

Все слышали про игру-копилку. С ее помощью можно правильно копить деньги даже при маленькой зарплате. Суть в том, чтобы каждый вечер откладывать небольшую сумму. Это может быть 5 – 10 или 50 рублей. Для удобства заведите таблицу, чтобы откладывать и копить деньги правильно и не запутаться в суммах. Важно, чтобы вы могли приберегать эту сумму ежедневно. Нельзя переносить действие на другой день или пропускать. Длительность игры — год.

Можно делать это не ежедневно, а еженедельно, особенно если манипуляции с деньгами вызывают сложности. Достаточно лишь определиться с днем недели, поставить напоминание на смартфон и начать игру. В общей сложности это займет 52 недели.

Суть та же, что и в предыдущей игре. Требуется каждый день или раз в неделю откладывать определенную сумму в течение года. Сложность в том, чтобы ежедневно или еженедельно пополнять накопления на определенную сумму больше предыдущей. Если вы начинали с 1 рубля, то к концу игры отложите за раз уже 365 рублей. Если это кажется слишком маленькой суммой, то начните с 10 рублей. В этом случае вы постепенно придете к вкладу в 3 тысячи 650 рублей в последний день игрового года.

Разумеется, можно откладывать деньги раз в неделю. Начните со 100 рублей, тогда в 52-ю неделю придется отложить уже 5200 рублей. Игра полезна тем, что вырабатывает привычку откладывать. Более того, таким способом можно копить деньги даже маленьким детям. Это не слишком обременительно и достаточно эффективно.

Вы можете перечислять на отдельный счёт 10–15% от зарплаты и других финансовых поступлений или даже больше — зависит от дохода и обязательных трат. Делать это стоит сразу, как только средства поступили вам на счёт. Так вы избежите внутренних переговоров в духе «А что, если в этом месяце ничего не откладывать?». Это должно стать привычкой.

Допустим, вы получаете среднюю российскую зарплату Среднемесячная начисленная номинальная и реальная заработная плата работников организаций — после вычета налогов это 42 932 рубля. Если вы будете откладывать 10% или 15% ежемесячно, то через год у вас будет 51,5 тысячи или 77,2 тысячи. Обе суммы превышают месячный заработок.

2. Подключить «копилку» к банковскому счёту

Ежемесячно перечислять деньги на специальный счёт — идея хорошая, но здесь вмешивается человеческий фактор. Слишком легко впопыхах забыть об этом (или сделать вид, что забыл). Автоматизация в делах накоплений — отличный помощник.

Многие банки предоставляют такую возможность. Например, у Сбербанка есть сервис «Копилка», у «Альфа‑банка» — счёт «Накопилка». Благодаря им можно:

Откладывать фиксированный процент с зарплаты автоматически. Сервис будет реагировать на поступление денег или перечислять средства в указанную вами дату.
Переводить определённый вами процент от каждой траты. Скажем, купили вы бизнес‑ланч за 250 рублей, 25 рублей ушло на специальный счёт. В итоге одни офисные обеды принесут вам больше 500 рублей в месяц. Не хотите, чтобы деньги уходили со счёта? Меньше тратьте. Эта система полезна и так и так.

3. Устроить челлендж

Вы можете превратить процесс накопления в квест со своими собственными условиями. Например, откладывать каждый месяц больше, чем в предыдущий, или собрать определённую сумму к конкретной дате. Если вы азартный человек, способ накопления уже не так важен: вы приложите максимум усилий, чтобы исполнить задуманное.

Если вашей внутренней мотивации недостаточно, чтобы копить активнее, привлеките внешнего арбитра. Например, поспорьте с другом — и лучше не на деньги, а то рискуете не только не накопить, но и потерять.

4. Составить план

Если вы чётко знаете, на что копите, и хотите купить это в конкретную дату, сработает планирование. Самое простое — разделить всю сумму на оставшееся количество месяцев. Полученная цифра покажет, сколько вам надо откладывать каждые 30 дней.

Задача со звёздочкой для тех, кто не боится сложностей. У вас есть контрольное число, ниже которого нельзя опускаться. Но откладывать больше‑то можно. Так что если вы подключите дополнительные источники дохода, то получите все шансы перевыполнить план.

5. Преобразовать одну статью расходов в накопления

Если вы ищете простой путь, найдите 1–2 весомые, но необязательные статьи расходов и откажитесь от них. А деньги, которые вы обычно тратили, откладывайте.

Скажем, вы привыкли покупать кофе навынос — по 100 рублей за стакан. Если в течение месяца будете мужественно проходить мимо кофейни, то сэкономите и отложите до 3 тысяч рублей. Или чуть меньше, если будете носить напиток с собой в термосе из дома — это нормально, жертв от вас никто не ждёт.

Первыми в списке вещей, от которых вы откажетесь, должны стать алкоголь и сигареты. На вредные привычки уходит куча средств, а пользы от них никакой.

6. Копить деньги от несделанных покупок

Способ походит на предыдущий, но борется не с постоянными тратами, а с импульсивными. Мы тратим деньги не только потому, что хотим что‑то приобрести. Часто это способ порадовать себя. Но средства, поступившие на накопительный счёт, тоже повод для хорошего настроения.

Так что, если вам свойственны импульсивные покупки (неважно, что это — пачка печенья или новые джинсы), каждый раз в магазине думайте, так ли нужна эта вещь. И если нет, откладывайте сумму, которую собирались потратить.

7. Оформить карту с кешбэком и процентом на остаток

Раз уж вы всё равно храните деньги на карте и расходуете их, было бы странно этим не пользоваться. Многие банки возвращают часть потраченных денег. Некоторые ещё и начисляют процент на остаток по карте. В зависимости от того, сколько вы храните на счету и тратите, суммы могут быть весьма ощутимыми.

Но важно внимательно прочитать условия банка, чтобы они подошли конкретно для вашей финансовой ситуации.

8. Ежедневно переводить на накопительный счёт остаток

В век электронных технологий шансы на то, что ваши карманы набиты наличными, невелики. Но вы можете ежедневно переводить в «копилку» своеобразную мелочь со счёта — так, чтобы округлить остаток.

Скажем, в конце дня у вас на карте осталось 5 247 рублей. Вы можете отложить 47 рублей, чтобы осталось 5 200, или 247 рублей, чтобы осталось ровно 5 тысяч. Сколько нулей вы должны получить после этих манипуляций, зависит от вашего благосостояния.

9. Экономить на том, чем вы не пользуетесь

Все знают: чтобы накопить, надо экономить. Но делать это не так‑то просто. Хотя есть элементарный способ сберечь деньги — сократить расходы на то, чем не пользуешься. Скажем, зачем вы год за годом покупаете абонемент в тренажёрный зал, если ходите туда раз в месяц? Разорвите контракт и заберите остаток средств.

Переберите подписки и сервисы, избавьтесь от того, что тянет из вас деньги, но практически не приносит пользы. Всё это не пригодится. А если да, что ж, подпишетесь ещё раз.

10. Завести копилку

В детстве вы наверняка ждали, когда папа встряхнёт джинсы или брюки, чтобы оттуда высыпались монетки. Если как следует исследовать ковёр и пространство под диваном, можно было разбогатеть!

Сейчас монеты по покупательной способности не те, что раньше. Но, если вы пользуетесь наличными, пренебрегать ими не стоит. Заведите копилку и каждый вечер сгружайте в неё мелочь из карманов. Если готовы пойти дальше, откладывайте часть денег с каждой разменянной купюры. К слову, это один из принципов японской системы экономии Kakebo, а уж японцы‑то знают в этом толк.

11. Найти дополнительный источник дохода

Этот совет не поражает своей свежестью, однако многие его игнорируют: если хотите денег, зарабатывайте больше. Вы можете делать это системно: найти подработку по профессии, монетизировать хобби, открыть в себе новые таланты. Или искать возможности заработать с минимальными вложениями: продать старую технику, ненужную мебель и так далее.

У этого лайфхака есть ещё одно скрытое преимущество: чем больше вы работаете, тем меньше у вас времени на то, чтобы тратить деньги.

12. Устраивать разгрузочные дни

Выберите пару дней в неделю, когда вы ничего не будете тратить, за исключением необходимого вроде оплаты проезда. Никаких походов в магазин, внеплановых посиделок с друзьями, развлечений в этот день не предусмотрено — полная аскеза.

Самое сложно здесь не отказаться от расходов, а сохранить сэкономленное. Так что по итогам разгрузочного дня откладывайте сумму, которую удалось сберечь.

13. Избавиться от долгов

Если у вас есть непогашенные кредиты, гасите их поскорее. Так вы освободите сумму ежемесячного платежа и сможете её откладывать без всяких сложностей, ведь вы уже привыкли не учитывать эти деньги в бюджете.

Если с вашим окружением всё в порядке, люди приложат массу усилий, чтобы поддержать вас и упростить достижение цели. Например, начнут звать в гости, а не в ресторан, и на день рождения подарят деньги.

15. Не стесняться копить и экономить

Одно из основных препятствий на пути экономии — идея о том, что это стыдно, хотя так быть не должно. Пытаться избежать лишних трат логично и рационально, что здесь плохого? Наоборот, мысль «Зачем мне вообще экономить, я нищий, что ли?» выдаёт травму, нанесённую бедностью. Обычно такой подход заканчивается лишними тратами в попытках доказать, что деньги есть, хотя на самом деле их не так много.

Но экономия не должна перерастать в манию. Если вы ходите в более дешёвый магазин, расположенный на два квартала дальше, чтобы купить те же продукты, но дешевле, — это умно. Если вы покупаете дешёвый продукт из воды и жёваной бумаги вместо дорогого качественного, стоит сэкономленные деньги потратить на психоаналитика.

Ключевое правило жизни в достатке и с уверенностью в завтрашнем дне — разумное управление финансами. Мы выяснили, почему людям сложно копить, какая стратегия накоплений самая действенная и какие лайфхаки помогут регулярно откладывать деньги.

Начните копить, и вы увидите результат, даже если у вас не доход миллионера. Будет ещё и бонус — гордость за себя и уверенность в завтрашнем дне. Хорошим подспорьем для накоплений может стать кешбэк. Например, для карты МТС Cashback он составляет до 5% на отдельные категории трат.

👉 Оформить карту

💸 Что мешает копить деньги❓

📌 Привычка тратить всё. И это не всегда следствие скромного дохода. Собственно, как и высокая зарплата не сулит материального благополучия, если человек не умеет правильно распоряжаться деньгами и быть финансово грамотным. Копить можно при любом доходе, главное — правильно вести личный бюджет.

📌 Отсутствие мотивации и чёткой цели . Накопления на чёрный день — заведомо проигрышная стратегия. Нужно точно определить цель и сроки. Абстрактная цель не подходит, наш мозг её не воспринимает. Поэтому неверную формулировку «хочу накопить на машину» меняем на верную: «хочу накопить на BMW синего цвета c коробкой-автоматом и климат-контролем к декабрю 2022 года».

📌 Отсутствие контроля над расходами. Если человек не знает, сколько в месяц тратит на обязательные платежи, еду и проезд, невозможно грамотно распоряжаться деньгами. Траты лучше записывать, ясность даёт понимание, где сэкономить и что можно отложить. Существует множество мобильных приложений, которые упростят процесс и сами посчитают ваши траты в разных категориях, а от вас потребуется только вносить в программу все свои расходы. Одно из подобных популярных приложений — CoinKeeper.

📌 Жизнь взаймы. Привычка брать в долг или жить на кредиты губительна, если более 30 % вашего дохода съедают проценты. На крупные покупки действительно иногда проще взять заём в банке или оформить кредитную карту, главное — правильно спланировать, чтобы после всех обязательных выплат у вас оставались средства.

📌 Спонтанные траты под влиянием момента. Импульсивные покупки съедают львиную долю дохода. Важно понять бессмысленность изобилия ненужных вещей и отказаться от незапланированных трат.

💵 Как начать копить деньги

Планирование и мотивация — лучшие друзья сбережений. Имея чёткий план, проще двигаться к намеченной цели.

Действуем по алгоритму:

Ставим конкретную цель: накопить на десятидневный отпуск на Мальдивах в таком-то отеле.
Рассчитываем необходимую сумму (стоимость путевки и перелёта) — 100 000 рублей.
Определяем дедлайн — к июлю 2021 года.
Подсчитываем, сколько денег нужно откладывать ежемесячно, чтобы достичь цели: если начать с декабря 2020 года, то откладывая по 14 285 рублей, к июлю наберем нужную сумму.

Цель должна быть достижимой без ущерба для нормального образа жизни: чтобы хватало на еду, проезд и другие необходимые траты. Здраво оцените свои возможности.

Жёсткие ограничения вроде «теперь хожу пешком и ем одну гречку» могут стать причиной подавленного настроения и срывов. В состоянии стресса накопить также не получится. От финансово грамотного планирования необходимо получать удовольствие — как от правильного питания. Результат новой хорошей привычки вы заметите сразу: пусть это и служит мотивацией.

🙌 Лайфхаки для начинающих копить

💰 Начните следить за своими расходами. Посчитайте, сколько у вас уходит денег на квартплату, бензин, питание и т. д. Учтите небольшую сумму про запас, чтобы было из чего скинуться на подарок ко дню рождения коллеги или сдать на школьную экскурсию для ребенка.

💰Подумайте, от чего вы можете отказаться или какие сократить расходы, например, пить офисный кофе вместо капучино в модной кофейне или мыть машину на мойке самообслуживания, а не «всё включено» и т. п.

💰 Сразу после зарплаты оплачивайте коммунальные и другие обязательные платежи, чтобы не копить долги и пени. Это касается и сбережений — лучше отложить на специальный счёт сразу после получения дохода, чтобы в финале не выйти в ноль.

💰 Рассчитайте бюджет на ежедневные траты, переведите эту сумму на отдельную карту и берите с собой только её, чтобы не возник соблазн потратить больше, чем вы можете себе позволить.

💰 Если возникло желание сделать спонтанную покупку, возьмите пару дней на размышления. Возможно, за это время желание исчезнет.

💰 Штрафуйте себя за импульсивные покупки: если не удержались от незапланированной траты, такую же сумму кладите на сберегательный счёт. Двойная польза: при необдуманных покупках накопительный счёт будет пополняться и сформируется полезная привычка сто раз подумать, прежде чем спускать деньги.

💰 Откажитесь от кредитов — не берите новые, максимально быстро закройте старые. Если пользуетесь кредитной картой, подумайте о том, чтобы перевести долг с карты в обычный кредит, так его эмоционально легче закрыть.

Если никак не получается копить, спросите себя, точно ли вам нужна та вещь, на которую вы собираете деньги. Возможно, стоит просто пересмотреть цель.

👛 Техники, которые помогут копить

💰 Шесть кувшинов — одна из самых популярных методик накопления, которую описал Т. Харв Экер в книге «Думай как миллионер».

Суть: после получения дохода распределите деньги по шести кувшинам (конвертам) в определенной пропорции. Каждый кувшин отвечает за конкретную цель, и деньги оттуда могут быть потрачены только на неё:

первый кувшин — 55% доходов на ежемесячные траты (питание, проезд, коммуналку, быт);
второй кувшин — 10% доходов на развлечения и досуг (кафе, кино, театр и т. п.);
третий кувшин — 10% доходов на инвестиции с целью создания пассивного дохода (акции, облигации);
четвёртый кувшин — 10% доходов на образование, курсы, тренинги, мастер-классы для себя и детей;
пятый кувшин — 10% доходов на финансовую подушку безопасности и крупные покупки, например холодильник, автомобиль, путёвки в отпуск;
шестой кувшин — 5% доходов на подарки и благотворительность.

💰 Сбор «хвостиков» — метод предполагает ежедневное округление остатка по карте в меньшую сторону с отправлением избытка на сберегательный счёт. Допустим, в конце дня у вас на карте осталось 25 673 рубля, отправляем 673 рубля в сбережения. Либо 73 рублей, если ежедневно откладывать в копилку по несколько сотен рублей для вас слишком обременительно.

Если вам комфортнее использовать наличные, создайте ритуал каждый вечер вынимать мелочь из карманов и класть в копилку, сами не заметите, как там соберется приличная сумма.

💰 «Копилка» в банковском приложении . Практически все банки предлагают функцию «копилки» для создания накоплений автоматически. Можно выбрать один из способов:

зачисление фиксированной суммы: дату, периодичность и размер переводов вы назначаете сами, к примеру 15 числа каждого месяца будет списываться 2000 рублей;
по факту зачисления денег: перевод определённого процента от суммы поступлений на карту, например, пришла зарплата 40 000, 5%, то есть 2000 рублей, сразу списалось в «копилку»;
по факту расходов: перевод определенного процента от суммы ежедневных расходов — удобный вариант для тех, кто не может удержаться от незапланированных трат.

Банковская «копилка» подключается быстро, о сумме накоплений сообщается в SMS. Также в виде «кубышки» можно использовать накопительный счёт, который автоматически открывается к банковской карте. За сбережения здесь банк также будет начислять вам проценты — ещё один плюс в вашу скопилку. А управлять финансами удобно онлайн — в мобильном приложении. Например, в приложении МТС Банк есть специальный сервис, который показывает историю трат. Такой «калькулятор» — хороший помощник в достижении финансовой цели.

Разумное управление финансами – основное правило жизни в достатке и с уверенностью в завтрашнем дне. Почему людям сложно копить, какая стратегия накоплений самая действенная и какие лайфхаки помогут регулярно откладывать деньги – разбираемся с экспертами МТС Банка.

Что мешает копить деньги?

Привычка тратить всё. И это не всегда следствие скромного дохода. Собственно, как и высокая зарплата не гарантирует наличия накоплений, если человек не умеет правильно распоряжаться деньгами и быть финансово грамотным. Копить можно при любом доходе, главное, правильно вести личный бюджет.

Отсутствие контроля над расходами. Если человек не знает, сколько в месяц тратит на обязательные платежи: коммуналка, связь, еда, проезд и т.п., он не может грамотно распоряжаться деньгами. Траты лучше записывать, ясность даёт понимание, где можно сэкономить и сколько можно отложить. Существует множество мобильных приложений, например, CoinKeeper, которые упростят процесс и сами посчитают ваши траты в разных категориях, а от вас потребуется только вносить в программу все свои расходы.

Жизнь взаймы. На крупные покупки иногда проще взять кредит, тем более по таким низким ставкам, как сейчас. Пока вы будете копить, инфляция будет обесценивать ваши средства. Таким образом, покупка в кредит может стоить вам даже дешевле. Но, если более 30% вашего дохода съедают платежи по кредитам – стоит пересмотреть свои расходы и задуматься, а реально ли вам нужны все те вещи, на которые вы берете кредит? У вас должны оставаться средства на жизнь и непредвиденные расходы после всех обязательных выплат.

Спонтанные траты под влиянием момента. Импульсивные покупки съедают львиную долю дохода. Важно уметь вовремя остановиться, подумать и оценить насколько нужна вам эта покупка. Есть вероятность, что это остановит вас от незапланированных трат.

Как начать копить деньги

Планирование и мотивация – лучшие друзья сбережений. Имея чёткий план, проще двигаться к намеченной цели.

Действуем по алгоритму:

1. Ставим конкретную цель: накопить на десятидневный отпуск на Мальдивах в таком-то отеле.

2. Берем необходимую для путевки сумму – 100 000 рублей.

3. Определяем дедлайн – к декабрю 2021 года.

4. Подсчитываем, сколько денег нужно откладывать ежемесячно, чтобы достичь цели: если начать с февраля 2021 года, то откладывая по 10 000 рублей, к декабрю наберем нужную сумму.

Цель должна быть достижимой без ущерба для нормального образа жизни: чтобы хватало на еду, проезд и другие необходимые траты. Ставя цель, здраво оцените свои возможности.

Жёсткие ограничения вроде «теперь хожу пешком и ем одну гречку» могут стать причиной подавленного настроения, срывов и даже нанести вред здоровью. В состоянии постоянного стресса накопить также не получится. От финансово грамотного планирования необходимо получать удовольствие – как от правильного питания. Результат новой хорошей привычки вы заметите сразу: пусть это и служит мотивацией.

Лайфхаки для начинающих копить

Начните следить за своими расходами. Посчитайте, сколько у вас уходит денег на квартплату, бензин, питание и т.д. Учтите небольшую сумму про запас, чтобы было из чего скинуться на подарок к дню рождения коллеги или сдать на школьную экскурсию для ребенка.

Подумайте, от чего вы можете отказаться или какие расходы сократить, например, пить офисный кофе вместо капучино в модной кофейне или мыть машину на мойке самообслуживания, а не «всё включено» и т.п.

Сразу после зарплаты оплачивайте коммунальные и другие обязательные платежи, чтобы не копить долги и пени. Это касается и сбережений – лучше отложить на специальный счёт сразу после получения дохода, чтобы в финале не выйти в ноль.

Рассчитайте бюджет на ежедневные траты, переведите эту сумму на отдельную карту и берите с собой только её, чтобы не возник соблазн потратить больше, чем вы можете себе позволить.

Если возникло желание сделать спонтанную покупку, возьмите пару дней на размышления. Возможно, за это время желание исчезнет.

Штрафуйте себя за импульсивные покупки: если не удержались от незапланированной траты, такую же сумму кладите на сберегательный счёт. Двойная польза: при необдуманных покупках накопительный счёт будет пополняться и сформируется полезная привычка сто раз подумать, прежде чем спускать деньги.

Если никак не получается копить, спросите себя, точно ли вам нужна та вещь, на которую вы собираете деньги. Возможно, стоит просто пересмотреть цель.

Техники, которые помогут копить

1. Шесть кувшинов – одна из самых популярных методик накопления, которую описал Т. Харв Экер в книге «Думай, как миллионер».

Суть: после получения дохода распределите деньги по шести «кувшинам» (конвертам) в определенной пропорции. Каждый «кувшин» отвечает за конкретную цель, и деньги оттуда могут быть потрачены только на неё:

первый «кувшин» – 55% доходов на ежемесячные траты (питание, проезд, коммуналку, быт);

второй «кувшин» – 10% доходов на развлечения и досуг (кафе, кино, театр и т. п.);

третий «кувшин» – 10% доходов на инвестиции (акции, облигации) с целью создания пассивного дохода;

четвёртый «кувшин» – 10% доходов на образование, курсы, тренинги, мастер-классы для себя и детей;

пятый «кувшин» – 10% доходов на финансовую подушку безопасности и крупные покупки, например, холодильник, автомобиль, путёвки в отпуск;

шестой «кувшин» – 5% доходов на подарки и благотворительность.

2. Сбор «хвостиков» – метод предполагает ежедневное округление остатка по карте в меньшую сторону с отправлением избытка на сберегательный счёт. Допустим, в конце дня у вас на карте осталось 25 673 рубля, отправляем 673 рубля в сбережения. Либо 73 рублей, если ежедневно откладывать в копилку по несколько сотен рублей для вас слишком обременительно.

Если вам комфортнее использовать наличные, создайте ритуал каждый вечер – вынимать мелочь из карманов и класть в копилку, сами не заметите, как там соберется приличная сумма.

3. «Копилка» в банковском приложении. Практически все банки предлагают функцию «копилки» для создания накоплений автоматически. Можно выбрать один из способов:

зачисление фиксированной суммы: дату, периодичность и размер переводов вы назначаете сами, к примеру, 15 числа каждого месяца будет списываться 2000 рублей;

по факту зачисления денег: перевод определённого процента от суммы поступлений на карту, например, пришла зарплата 40 000, 5%, то есть 2000 рублей, сразу списалось в «копилку»;

по факту расходов: перевод определенного процента от суммы ежедневных расходов – удобный вариант для тех, кто не может удержаться от незапланированных трат.

Банковская «копилка» подключается быстро, о сумме накоплений сообщается в SMS. Также в виде «кубышки» можно использовать накопительный счёт, который автоматически открывается к банковской карте. За сбережения здесь банк также будет начислять вам проценты – ещё один плюс в вашу копилку. А управлять финансами удобно онлайн – в мобильном приложении. Например, в приложении некоторых банков есть специальный сервис, который показывает историю трат. Такой «калькулятор» – хороший помощник в достижении финансовой цели.

Начните копить, и вы увидите результат, даже если у вас не доход миллионера. Будет ещё и бонус – гордость за себя и уверенность в завтрашнем дне.

Начните копить, и вы увидите результат, даже если у вас не доход миллионера. Будет ещё и бонус — гордость за себя и уверенность в завтрашнем дне. Хорошим подспорьем для накоплений может стать кешбэк. Например, для карты МТС Cashback он составляет до 5% на отдельные категории трат.

Что мешает копить деньги?

Как начать копить деньги

Планирование и мотивация — лучшие друзья сбережений. Имея чёткий план, проще двигаться к намеченной цели.

Действуем по алгоритму:

Ставим конкретную цель: накопить на десятидневный отпуск на Мальдивах в отеле.
Рассчитываем необходимую сумму (стоимость путевки и перелёта) — 100 000 рублей.
Определяем дедлайн — к июлю 2021 года.
Подсчитываем, сколько денег нужно откладывать ежемесячно, чтобы достичь цели: если начать с декабря 2020 года, то откладывая по 14 285 рублей, к июлю наберем нужную сумму.

Жёсткие ограничения вроде «теперь хожу пешком и ем одну гречку» могут стать причиной подавленного настроения и срывов. В состоянии стресса накопить также не получится. От финансово грамотного планирования необходимо получать удовольствие — как от правильного питания. Результат новой хорошей привычки вы заметите сразу: пусть это и служит мотивацией.

Лайфхаки для начинающих копить

Начните следить за своими расходами. Посчитайте, сколько у вас уходит денег на квартплату, бензин, питание и т. д. Учтите небольшую сумму про запас, чтобы было из чего скинуться на подарок ко дню рождения коллеги или сдать на школьную экскурсию для ребенка.
Подумайте, от чего вы можете отказаться или какие сократить расходы, например, пить офисный кофе вместо капучино в модной кофейне или мыть машину на мойке самообслуживания, а не «всё включено» и т. п.
Сразу после зарплаты оплачивайте коммунальные и другие обязательные платежи, чтобы не копить долги и пени. Это касается и сбережений — лучше отложить на специальный счёт сразу после получения дохода, чтобы в финале не выйти в ноль.
Рассчитайте бюджет на ежедневные траты, переведите эту сумму на отдельную карту и берите с собой только её, чтобы не возник соблазн потратить больше, чем вы можете себе позволить.
Если возникло желание сделать спонтанную покупку, возьмите пару дней на размышления. Возможно, за это время желание исчезнет.
Штрафуйте себя за импульсивные покупки: если не удержались от незапланированной траты, такую же сумму кладите на сберегательный счёт. Двойная польза: при необдуманных покупках накопительный счёт будет пополняться и сформируется полезная привычка сто раз подумать, прежде чем спускать деньги.
Откажитесь от кредитов — не берите новые, максимально быстро закройте старые. Если пользуетесь кредитной картой, подумайте о том, чтобы перевести долг с карты в обычный кредит, так его эмоционально легче закрыть.

Техники, которые помогут копить

1. Шесть кувшинов — одна из самых популярных методик накопления, которую описал Т. Харв Экер в книге «Думай как миллионер».

первый кувшин — 55% доходов на ежемесячные траты (питание, проезд, коммуналку, быт);
второй кувшин — 10% доходов на развлечения и досуг (кафе, кино, театр и т. п.);
третий кувшин — 10% доходов на инвестиции с целью создания пассивного дохода (акции, облигации);
четвёртый кувшин — 10% доходов на образование, курсы, тренинги, мастер-классы для себя и детей;
пятый кувшин — 10% доходов на финансовую подушку безопасности и крупные покупки, например холодильник, автомобиль, путёвки в отпуск;
шестой кувшин — 5% доходов на подарки и благотворительность.

2. Сбор «хвостиков» — метод предполагает ежедневное округление остатка по карте в меньшую сторону с отправлением избытка на сберегательный счёт. Допустим, в конце дня у вас на карте осталось 25 673 рубля, отправляем 673 рубля в сбережения. Либо 73 рублей, если ежедневно откладывать в копилку по несколько сотен рублей для вас слишком обременительно.

зачисление фиксированной суммы: дату, периодичность и размер переводов вы назначаете сами, к примеру 15 числа каждого месяца будет списываться 2000 рублей;
по факту зачисления денег: перевод определённого процента от суммы поступлений на карту, например, пришла зарплата 40 000, 5%, то есть 2000 рублей, сразу списалось в «копилку»;
по факту расходов: перевод определенного процента от суммы ежедневных расходов — удобный вариант для тех, кто не может удержаться от незапланированных трат.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: