Люблю копить деньги больше чем тратить
Обновлено: 25.04.2024
Вы можете перечислять на отдельный счёт 10–15% от зарплаты и других финансовых поступлений или даже больше — зависит от дохода и обязательных трат. Делать это стоит сразу, как только средства поступили вам на счёт. Так вы избежите внутренних переговоров в духе «А что, если в этом месяце ничего не откладывать?». Это должно стать привычкой.
Допустим, вы получаете среднюю российскую зарплату Среднемесячная начисленная номинальная и реальная заработная плата работников организаций — после вычета налогов это 42 932 рубля. Если вы будете откладывать 10% или 15% ежемесячно, то через год у вас будет 51,5 тысячи или 77,2 тысячи. Обе суммы превышают месячный заработок.
2. Подключить «копилку» к банковскому счёту
Ежемесячно перечислять деньги на специальный счёт — идея хорошая, но здесь вмешивается человеческий фактор. Слишком легко впопыхах забыть об этом (или сделать вид, что забыл). Автоматизация в делах накоплений — отличный помощник.
Многие банки предоставляют такую возможность. Например, у Сбербанка есть сервис «Копилка», у «Альфа‑банка» — счёт «Накопилка». Благодаря им можно:
- Откладывать фиксированный процент с зарплаты автоматически. Сервис будет реагировать на поступление денег или перечислять средства в указанную вами дату.
- Переводить определённый вами процент от каждой траты. Скажем, купили вы бизнес‑ланч за 250 рублей, 25 рублей ушло на специальный счёт. В итоге одни офисные обеды принесут вам больше 500 рублей в месяц. Не хотите, чтобы деньги уходили со счёта? Меньше тратьте. Эта система полезна и так и так.
3. Устроить челлендж
Вы можете превратить процесс накопления в квест со своими собственными условиями. Например, откладывать каждый месяц больше, чем в предыдущий, или собрать определённую сумму к конкретной дате. Если вы азартный человек, способ накопления уже не так важен: вы приложите максимум усилий, чтобы исполнить задуманное.
Если вашей внутренней мотивации недостаточно, чтобы копить активнее, привлеките внешнего арбитра. Например, поспорьте с другом — и лучше не на деньги, а то рискуете не только не накопить, но и потерять.
4. Составить план
Если вы чётко знаете, на что копите, и хотите купить это в конкретную дату, сработает планирование. Самое простое — разделить всю сумму на оставшееся количество месяцев. Полученная цифра покажет, сколько вам надо откладывать каждые 30 дней.
Задача со звёздочкой для тех, кто не боится сложностей. У вас есть контрольное число, ниже которого нельзя опускаться. Но откладывать больше‑то можно. Так что если вы подключите дополнительные источники дохода, то получите все шансы перевыполнить план.
5. Преобразовать одну статью расходов в накопления
Если вы ищете простой путь, найдите 1–2 весомые, но необязательные статьи расходов и откажитесь от них. А деньги, которые вы обычно тратили, откладывайте.
Скажем, вы привыкли покупать кофе навынос — по 100 рублей за стакан. Если в течение месяца будете мужественно проходить мимо кофейни, то сэкономите и отложите до 3 тысяч рублей. Или чуть меньше, если будете носить напиток с собой в термосе из дома — это нормально, жертв от вас никто не ждёт.
Первыми в списке вещей, от которых вы откажетесь, должны стать алкоголь и сигареты. На вредные привычки уходит куча средств, а пользы от них никакой.
6. Копить деньги от несделанных покупок
Способ походит на предыдущий, но борется не с постоянными тратами, а с импульсивными. Мы тратим деньги не только потому, что хотим что‑то приобрести. Часто это способ порадовать себя. Но средства, поступившие на накопительный счёт, тоже повод для хорошего настроения.
Так что, если вам свойственны импульсивные покупки (неважно, что это — пачка печенья или новые джинсы), каждый раз в магазине думайте, так ли нужна эта вещь. И если нет, откладывайте сумму, которую собирались потратить.
7. Оформить карту с кешбэком и процентом на остаток
Раз уж вы всё равно храните деньги на карте и расходуете их, было бы странно этим не пользоваться. Многие банки возвращают часть потраченных денег. Некоторые ещё и начисляют процент на остаток по карте. В зависимости от того, сколько вы храните на счету и тратите, суммы могут быть весьма ощутимыми.
Но важно внимательно прочитать условия банка, чтобы они подошли конкретно для вашей финансовой ситуации.
8. Ежедневно переводить на накопительный счёт остаток
В век электронных технологий шансы на то, что ваши карманы набиты наличными, невелики. Но вы можете ежедневно переводить в «копилку» своеобразную мелочь со счёта — так, чтобы округлить остаток.
Скажем, в конце дня у вас на карте осталось 5 247 рублей. Вы можете отложить 47 рублей, чтобы осталось 5 200, или 247 рублей, чтобы осталось ровно 5 тысяч. Сколько нулей вы должны получить после этих манипуляций, зависит от вашего благосостояния.
9. Экономить на том, чем вы не пользуетесь
Все знают: чтобы накопить, надо экономить. Но делать это не так‑то просто. Хотя есть элементарный способ сберечь деньги — сократить расходы на то, чем не пользуешься. Скажем, зачем вы год за годом покупаете абонемент в тренажёрный зал, если ходите туда раз в месяц? Разорвите контракт и заберите остаток средств.
Переберите подписки и сервисы, избавьтесь от того, что тянет из вас деньги, но практически не приносит пользы. Всё это не пригодится. А если да, что ж, подпишетесь ещё раз.
10. Завести копилку
В детстве вы наверняка ждали, когда папа встряхнёт джинсы или брюки, чтобы оттуда высыпались монетки. Если как следует исследовать ковёр и пространство под диваном, можно было разбогатеть!
Сейчас монеты по покупательной способности не те, что раньше. Но, если вы пользуетесь наличными, пренебрегать ими не стоит. Заведите копилку и каждый вечер сгружайте в неё мелочь из карманов. Если готовы пойти дальше, откладывайте часть денег с каждой разменянной купюры. К слову, это один из принципов японской системы экономии Kakebo, а уж японцы‑то знают в этом толк.
11. Найти дополнительный источник дохода
Этот совет не поражает своей свежестью, однако многие его игнорируют: если хотите денег, зарабатывайте больше. Вы можете делать это системно: найти подработку по профессии, монетизировать хобби, открыть в себе новые таланты. Или искать возможности заработать с минимальными вложениями: продать старую технику, ненужную мебель и так далее.
У этого лайфхака есть ещё одно скрытое преимущество: чем больше вы работаете, тем меньше у вас времени на то, чтобы тратить деньги.
12. Устраивать разгрузочные дни
Выберите пару дней в неделю, когда вы ничего не будете тратить, за исключением необходимого вроде оплаты проезда. Никаких походов в магазин, внеплановых посиделок с друзьями, развлечений в этот день не предусмотрено — полная аскеза.
Самое сложно здесь не отказаться от расходов, а сохранить сэкономленное. Так что по итогам разгрузочного дня откладывайте сумму, которую удалось сберечь.
13. Избавиться от долгов
Если у вас есть непогашенные кредиты, гасите их поскорее. Так вы освободите сумму ежемесячного платежа и сможете её откладывать без всяких сложностей, ведь вы уже привыкли не учитывать эти деньги в бюджете.
Если с вашим окружением всё в порядке, люди приложат массу усилий, чтобы поддержать вас и упростить достижение цели. Например, начнут звать в гости, а не в ресторан, и на день рождения подарят деньги.
15. Не стесняться копить и экономить
Одно из основных препятствий на пути экономии — идея о том, что это стыдно, хотя так быть не должно. Пытаться избежать лишних трат логично и рационально, что здесь плохого? Наоборот, мысль «Зачем мне вообще экономить, я нищий, что ли?» выдаёт травму, нанесённую бедностью. Обычно такой подход заканчивается лишними тратами в попытках доказать, что деньги есть, хотя на самом деле их не так много.
Но экономия не должна перерастать в манию. Если вы ходите в более дешёвый магазин, расположенный на два квартала дальше, чтобы купить те же продукты, но дешевле, — это умно. Если вы покупаете дешёвый продукт из воды и жёваной бумаги вместо дорогого качественного, стоит сэкономленные деньги потратить на психоаналитика.
На днях к одной из моих статей мужчина написал комментарий, в котором советовал другим читателям не копить, а тратить деньги, так как живём всего один раз. Мне часто пишут нечто подобное, я уже привыкла. Но почему-то именно этот комментарий заставил задуматься.
И правда, жизнь-то она одна. Хочется радовать себя и ни в чем не отказывать. Время летит с огромной скоростью. Скорее всего, потом мы будем жалеть, что откладывали жизнь на потом. Уже было сделала вывод, что занимаюсь ерундой и даю на своём канале вредные советы.
К счастью, быстро пришла в чувство и поняла, что одно другому не мешает. Приятное можно и нужно совмещать с полезным. Накопления играют важную роль в жизни людей и необходимы всем без исключения. Не копить — очень глупо и самонадеянно.
И 30 % россиян это уже осознали — согласно результатам опроса, проведённого сервисом «Работа.ру» в марте 2021 года, именно столько людей откладывают деньги. 27 % опрошенных сохраняют до 50 % от дохода и 3 % — более 50 %. Лидируют 3 цели: чёрный день, отпуск, квартира.
Большая же часть россиян — целых 70 % — продолжают жить сегодняшним днём, от зарплаты до зарплаты. Отсюда и высокая закредитованность населения и другие вытекающие последствия. Для примера достаточно вспомнить весну 2020 года.
Пользуясь случаем, хочу обратиться ко всем, кто ещё не начал заботиться о своём будущем.
Накопления — не ровно экономия, ограничения и лишения. Копить — не значит откладывать жизнь на потом. Я не призываю вас сохранять все свободные деньги, оставшиеся после оплаты обязательных платежей. Определите для себя комфортный процент, который не жалко отправлять в копилку.
Уверена, большинство из вас не заметят отсутствие этой суммы в своём бюджете. Качество жизни при этом тоже не пострадает. Вы сможете продолжать жить так, как привыкли, здесь и сейчас. Разница лишь в том, что с накоплениями у вас появится уверенность не только в сегодняшнем дне, но и в завтрашнем.
Не переживайте, если не можете откладывать много денег. Любая даже самая минимальная сумма со временем преобразуется в солидный капитал, которому обязательно найдётся применение.
Не понимаете, зачем нужно копить деньги? У вас есть хорошая работа, высокий доход и совсем нет нужды?
Ниже 5 весомых аргументов, которые ответят на вопрос: «Зачем?».
На случай непредвиденных обстоятельств — на чёрный день.
Да, сейчас у вас может быть всё прекрасно-распрекрасно, но завтра вы можете остаться без средств к существованию. И что дальше? Кредит, долговая яма, и прощай беззаботная жизнь сегодняшним днём? Наличие накоплений поможет вам удержаться на плаву и как можно скорее вернуться к привычному образу жизни.
На исполнение мечты.
Что может быть лучше осуществления сиюминутных желаний? Только исполнение заветной мечты! Часто наши желания стоят больших денег. Ведь о чем мечтают многие? О дорогом авто, большой квартире, доме у моря — всё это не купить на одну зарплату. А вот накопить на объект мечтаний вполне реально.
На путешествия.
Лишь единицам хватает отпускных выплат на покрытие всех расходов, связанных с путешествиями. Всем же остальным приходится выбирать: либо проводить отпуск дома, либо брать кредит или рассрочку, либо копить на отдых в течение года. Какой вариант вам нравится больше? На мой взгляд, самый выигрышный — это третий.
Под пассивный доход.
Уже задумываетесь о будущем? Сколько планируете работать? Не хочется ли уйти с работы раньше, чем в 60-65 лет? Как будете жить на пенсии? Если вас тревожат эти вопросы, пора заняться накоплениями и инвестициями, чтобы как можно быстрее обрести финансовую свободу. Ещё не думали над этим? Самое время задуматься, время летит очень быстро.
Обучение в вузе, организация свадьбы, первональный взнос на покупку квартиры — в наши дни весьма дорогие удовольствия. Неужели вам не захочется помочь своему ребёнку на старте, неужели откажете в помощи, если он вас об этом попросит? Накопления и в этом случае придут к вам на помощь.
А вы уже начали откладывать деньги? Если да, расскажите, что мотивирует вас копить? Если нет, почему?
«Один раз живем» или «Cо следующей зарплаты точно начну откладывать» - так обычно отвечают те, кто спускает всю зарплату на текущие расходы, да еще и залезает в кредиты. Такая стратегия имеет право на жизнь, но лишь в том случае, если основные финансовые вопросы семьи закрыты. Есть квартира, машина, дача и другие активы. В остальных случаях такое поведение слишком рискованно. Ведь любой форс-мажор, требующий крупных расходов, приведет к резкому падению уровня жизни. Приводим основные ситуации, при которых заначка обязательно должна быть. И даем рекомендации, как ее правильно сформировать.
«Один раз живем» или «Cо следующей зарплаты точно начну откладывать» - так обычно отвечают те, кто спускает всю зарплату на текущие расходы, да еще и залезает в кредиты. Такая стратегия имеет право на жизнь, но лишь в том случае, если основные финансовые вопросы семьи закрыты. Есть квартира, машина, дача и другие активы. В остальных случаях такое поведение слишком рискованно. Ведь любой форс-мажор, требующий крупных расходов, приведет к резкому падению уровня жизни. Приводим основные ситуации, при которых заначка обязательно должна быть. И даем рекомендации, как ее правильно сформировать.
Иметь средства на всякий пожарный. Учимся откладывать на различные непредвиденные траты, чтобы не занимать.
ПРОБЛЕМА. Систематически откладывать деньги большинство людей не могут. Мы всегда найдем, на что потратить. Новый телевизор или телефон, кроссовки или вечернее платье. А потом ругаем себя, что на счете ни рубля и живем от зарплаты до зарплаты.
РЕШЕНИЕ. Надо завести такой счет, на который деньги будут начисляться автоматом. Большинство банков такую опцию уже предлагают. В этом случае определенный процент с каждой зарплаты (по вашему выбору) будет идти на вклад или накопительный счет. Сами не заметите, как сбережете крупную сумму. Но держите себя в руках. Сумма расходов на два-три месяца должна стать вашим неприкосновенным запасом.
Собственная недвижимость - мечта многих. Исторически сложилось, что в России обеспеченность жильем выше, чем в западных странах. Тем не менее доля тех, кто арендует квартиры, постоянно растет. В молодости в этом нет ничего страшного. Съемная недвижимость удобна для тех, кто часто переезжает и не любит привязываться к одному месту. Но в какой-то момент хочется остановиться и «осесть» в собственной берлоге.
Вы хотите свое жилье. Учитесь копить по чуть-чуть, чтобы создать источник для первоначального взноса на покупку недвижимости.
ПРОБЛЕМА. Как правило, жилье в крупных городах стоит приличных денег. Только в этом году цена квадратного метра выросла в среднем по стране на 10 - 15%. Чем дольше решаешься на покупку, тем недоступнее может оказаться недвижимость. Но без первоначального взноса ипотеку сейчас не получить.
РЕШЕНИЕ. Определитесь, какую конкретно квартиру вы хотите. Поймите, сколько она стоит. Для первоначального взноса вам нужно накопить хотя бы 20% (а лучше больше) от цены недвижимости. Поставьте срок, когда вы планируете совершить покупку. Разделите нужную сумму на число месяцев и начинайте копить. Если у вас все хорошо с финансовой дисциплиной, откройте обычный вклад. Если нет, можете воспользоваться накопительным страхованием жизни (НСЖ). Плюсов у этого продукта несколько. Во-первых, страховка жизни и трудоспособности. Во-вторых, возможность получить налоговый вычет с вложенных денег. И в-третьих, эта программа будет «заставлять» вас копить. Платежи по НСЖ регулярные. Если подключить автоплатеж, деньги будут переводиться автоматически каждый месяц или раз в квартал. А изымать накопления оттуда раньше срока невыгодно. В итоге вы либо откажетесь от ненужной покупки, либо сможете найти деньги в другом месте. А накопления на главную цель сохранятся. Есть ограничения по минимальному сроку. Он составляет три года.
Разумное финансовое поведение предполагает, что человек не тратит все, что зарабатывает, а создает подушку безопасности и копит деньги на крупные покупки, важные нужды, вроде образования детей, и собственную пенсию. Как правильно это делать, рассказывает инвестиционный советник Наталья Смирнова
Любой финансовый консультант с умным видом вам скажет, что копить на будущее необходимо. Но зачем? Проще же все необходимое брать в кредит. Вот список:
· Любые непредвиденные расходы
· Даже пенсию, если в ипотеку купить квартиру и сдавать ее, чтобы аренда покрывала ипотеку, а срок кредита был до пенсии.
Все верно, но есть два тонких момента. Первый — для выплаты по кредиту все равно надо иметь положительную разницу между доходами и расходами, причем чем больше кредитов — тем больше она должна быть. И второй — вы должны быть на 100% уверены, что до последнего кредитного платежа у вас будет стабильный доход, который не прервется и не уменьшится.
Зачем нужно копить
Представим, что вы живете в кредит и ни на что не копите. У вас автокредит (допустим, на машину за 1,5 млн рублей на 5 лет) — это уже тысяч 30 в месяц, плюс ипотека (допустим, миллионов на 8 на 20 лет) — это 50 000 рублей в месяц, плюс еще одна (чтобы жить на аренду на пенсии) — это еще 50 000, но, допустим, тысяч 30 вы с нее имеете, так что доплачивать вам нужно лишь 20 000. Итого на машину, квартиру и пенсию вам нужно тратить по 100 000 рублей в месяц, причем пожизненно до пенсии, ведь машину захочется менять.
Добавим еще потребкредит на отпуск два раза в году, скажем, на 300 000 рублей на три года — это еще минимум 10 000 рублей в месяц. Средняя зарплата в Москве — 100 000 рублей. И для семьи из двух человек отдавать больше половины ежемесячно вплоть до пенсии – это трудно и не очень грамотно. А если непредвиденные расходы — это новый кредит.
Можно не брать кредитов, жилье — арендовать, надеяться, что ребенок будет практически бесплатным и везде поступит на бюджет, а отпуск будет бесплатно у родителей/друзей на даче, а госпенсии вам с лихвой хватит, либо вы вообще до нее не доживете. Но и это весьма рискованная стратегия, так как если хоть что-то пойдет не так — это кредит, причем не один.
Отсюда мораль: для финансовой безопасности нужны накопления.
Как начать копить
Предлагаю вам воспользоваться простой схемой.
Нужно создать заначку или резервный фонд в размере хотя бы трех ежемесячных расходов, чтобы вы знали, что в любой непредвиденной ситуации вы не будете выдергивать деньги из инвестиций, а возьмете из копилки резервного фонда. Он должен храниться с самых консервативных и самых ликвидных инструментах, то есть там, откуда быстро и без потерь можно выдернуть деньги: накопительный счет, банковский вклад с возможностью пополнения и частичного снятия, карта с процентом на остаток, фонды денежного рынка, кеш на брокерском счете, если там начисляется процент на остаток.
Около 10% можно держать в наличной форме, если вам периодически требуется именно наличность. Но не превышайте порог в 10%, так как хранить более-менее значимую для вас сумму без процентов на остаток довольно неэффективно: вы сознательно обрекаете накопления на ежегодные уменьшения из-за инфляции.
Если у вас часто возникают расходы в валюте, либо в вашей структуре расходов существенную долю занимают импортные лекарства, косметика, техника и так далее, в цену которых включена стоимость импортных комплектующих или сырья, то лучше иметь часть заначки в валюте, чтобы защититься от девальвации рубля. Валютной может быть до 50% заначки, если у вас высокая доля расходов, прямо или косвенно зависящих от курса.
Кредитная карта не может быть полноценной заменой заначки в силу возвратности средств, но вы можете ею пользоваться в рамках грейс-периода, при этом имея хотя бы два месячных расхода в заначке (лучше все же три).
Бизнес, акции, среднесрочные и долгосрочные облигации, ВДО (высокодоходные облигации) и так далее заначкой быть не могут в силу волатильности: представьте, что вам срочно понадобились деньги, а у вас в бизнесе аврал, либо просадка по акциям, либо преддефолтное состояние по некоторым облигациям, вы будете фиксировать убыток или наносить вред бизнесу? Вот для этого и нужна заначка в консервативных ликвидных инструментах.
Не стоит размещать заначку в рискованные инструменты в надежде убить двух зайцев сразу: и капитал по-быстрому создать, и заначку накопить. Так можно остаться у разбитого корыта. Представим, что было бы, если бы вы все сбережения вложили в TAL (TAL Education Group — китайская компания частного онлайн образования) или в крипту при курсе почти $70 000 за биткоин, а в момент максимального провала вам как раз и понадобились бы деньги.
Как правильно копить
И вот когда заначка есть — можно приступать к накоплениям на будущее. Как правильно копить деньги?
Сначала надо определиться с горизонтом инвестиций (когда понадобятся деньги), какой риск вам комфортен, а также какие суммы и как часто могут понадобиться. Для небольших капиталов идеальными мне представляются ETF/БПИФ соответствующей стратегии: акций — для рискованных инвесторов, облигаций — для консерваторов, 50/50 — для умеренных.
Почему фонды, а не отдельные бумаги? Если инвестор делает первые шаги, вряд ли он сможет досконально изучить 30-50 компаний, чтобы создать более-менее диверсифицированный портфель, за которым еще надо будет следить. А фонды — это готовый портфель, тем более что с апреля 2022-го, если все пойдет по плану, на российский рынок допустят неспонсируемые зарубежные ETF на ключевые мировые индексы с минимальными комиссиями.
Если вы готовы накапливать и инвестировать хотя бы три года, лучше всего открыть индивидуальный инвестиционный счет, чтобы иметь налоговые льготы и некоторый внутренний «стоп» для досрочного закрытия.
Но как только начинаешь копить на будущее, сразу возникает куча важных трат, на которые абсолютно срочно нужны деньги. Так накопления откладываются на светлое завтра годами. Чтобы копить деньги и не тратить, достаточно для начала подключить автоматическое пополнение накопительного счета, пока вы не накопите на нем заначку нужного размера. Установите не более 5% от ежемесячного дохода, если будет комфортно — можно поставить 10%.
Что делать, если хочется тратить
Первое — надо взвесить цели ваших накоплений (именно поэтому без целей инвестиции обычно и заходят в тупик): неужели покупка сто пятых сапог или новейшей модели гаджета важнее, чем образование детей, ваша обеспеченная жизнь после 50-60 лет, помощь родителям, квартира большей площади и так далее?
Второе — инвестируйте в инструменты, где досрочное изъятия сопряжено хоть с какими-то неудобствами или потерями: если это ИИС — вы лишаетесь налоговых льгот, если это вклад — можете потерять часть процентов.
Третье — если это реально важные траты, воспользуйтесь заначкой.
Когда заначка будет создана, возьмите за правило в день зарплаты перечислять хотя бы 5% от суммы на свой ИИС, а лучше 10%. И распределять между выбранными ETF в соответствии с вашей стратегией. Это не только простой способ копить деньги, но и более эффективная стратегия, чем весь год копить средства на накопительном счете, а потом единовременно инвестировать. В последнем случае вы можете выбрать самый неудачный момент входа на рынок в году, в то время как ежемесячные инвестиции позволят усреднить цену. Также чисто психологически инвестировать по 50 000 в месяц легче, чем разово 600 000.
Как научиться копить деньги при скромных доходах
Кто-то, почитав этот текст, скажет: ну конечно, вам-то хорошо, а вы попробуйте экономить, если у вас зарплаты едва хватает на жизнь. И даже здесь у меня есть идея, и не одна.
Первое — необходимо проверить, всеми ли положенными вам льготами и пособиями вы пользуетесь. Эта информация доступна на портале «Госуслуги».
Второе — используются ли все налоговые вычеты (стандартные, социальные, имущественные и т.д.).
Третье — если у вас есть кредиты, можно ли сделать рефинансирование под меньший процент (сейчас это не очень актуально, но снова станет при снижении ставки), консолидировать много коротких и дорогих кредитов в один более дешевый и длинный по сроку? Может быть, есть какие-то активы, которые можно быстро продать и погасить долги хотя бы частично (скажем, старая техника, которая не используется, или старые вещи).
Четвертое — можно заменить обычную карту на карту с кешбеком и бонусами, которая подходят под структуру расходов, чтобы тратить хотя бы на 1,5-2% меньше за счет кешбека.
Если все перечисленное не помогло, нужно проанализировать все виды расходов и их необходимость, но, если экономить не на чем, имеет смысл подумать над сменой работы или дополнительным заработком. К идее, что надо больше зарабатывать проще прийти в 30-40 лет, чем в 55-60. Будем честны: иногда повышение дохода — единственный вариант. Семье из трех человек при зарплате в 10 000 —12 000 рублей в месяц реально трудно что-то откладывать, несмотря на финансовую грамотность.
Копить нужно. Это самая грамотная жизненная стратегия. И начинать накапливать следует с заначки «на всякий пожарный», а потом думать о более долгосрочных целях. Без понимания последних, кстати, тема накоплений вообще может зайти в тупик, так что подумайте о вашей жизни в разрезе наиболее значимых целей — и начинайте инвестировать ежемесячно.
Первое правило финансовой свободы — расходовать свои заработки не полностью. Иначе ни одна стратегия не поможет выбраться из долгов и накопить на крупную покупку или отдых не в кредит. Даже если вы вдруг станете получать по миллиону в месяц — начнете тратить по полтора. Почему же так сложно жить по средствам? Финтолк расскажет о 10 главных причинах, по которым люди тратят больше, чем зарабатывают.
Хотите казаться лучше
Желание выглядеть богаче и успешнее, чем на самом деле, — распространенное явление. Дорогая одежда поднимает самооценку. Фото с дорогого курорта в инсте заставляют ваших знакомых плакать от зависти. Дорогие украшения транслируют миру: «Я успешный человек!»
Если при этом вы питаетесь дома одними макаронами, а управляющая компания подает на вас в суд за долги по ЖКУ, то внутри себя вы никогда не почувствуете эту уверенность и успешность. Напротив, завышенные ожидания окружающих будут вызывать тревогу и страх разоблачения, а постоянная нехватка денег — хронический стресс. Оно вам надо?
Боитесь упустить важное
Вам все время кажется, что что-то важное проходит мимо. И если не купить этот телефон сейчас (хоть и в кредит), то вы отстанете от жизни. А если не съездите на море в этом году (хоть и в долг), то… что? Это синдром упущенной выгоды — психологическая ловушка, в которую попадают те, кто слишком большое значение придает жизни других людей, вернее, той витрине, которую они выставляют на всеобщее обозрение в соцсетях. Можно бесконечно гоняться за тем, что есть у других, выбиваться из сил, работать на износ, но всегда будет кто-то богаче и успешнее.
Если прекратить эту гонку и просто задуматься, чего бы хотелось именно вам, то можно сделать массу открытий. Пропускайте каждую хотелку через фильтр своих потребностей: зачем на самом деле вам нужна эта вещь? Чтобы ею пользоваться? Или чтобы было, потому что у всех есть?
Не умеете терпеть
Мир ускоряется, и наши желания ускоряются вслед за ним. Сегодня нет нужды ходить по магазинам и рынкам в поиске нужной вещи: достаточно вбить ее название в любом поисковике интернета, и вуаля! Не успели оглянуться, а «Ваш заказ принят, ожидайте доставку». Расплатиться можно и кредиткой, а потом вернуть на нее деньги. Может быть. Если получится.
Не считаете деньги
Фиксируйте свои доходы и расходы, чтобы понять, какой суммой вы располагаете и какие траты были откровенно лишними. Это единственный вариант навести порядок в своих финансах.
Мечтаете о власти
Дорогие статусные вещи призваны подчеркнуть ваше положение руководителя или востребованного специалиста. Но если они куплены в долг, то это такое себе доказательство успеха. Костюм ценой в годовую зарплату, конечно, произведет впечатление на подчиненных (если они смогут понять, сколько он стоит), но превосходство не ограничивается внешним антуражем. Чувство уверенности в себе, грамотные решения, умение контролировать рабочие процессы — вот что создает имидж управленца. Напускное величие долго не продержится, не стоит делать на него ставку.
Слишком много на себя берете
Окружающим кажется, что у вас большой доход, и они беззастенчиво этим пользуются: знакомые берут деньги в долг и не возвращают, а родственники приезжают в гости и забывают уехать. А вы продолжаете обеспечивать их всех, потому что отказать язык не поворачивается, они ведь такие бедные и несчастные.
Но, посадив этих людей на шею, вы загоняете себя и оказываете им сомнительную услугу: ведь пока в их жизни есть вы, они не станут искать варианты заработать самостоятельно. А ваша шея не вечна. Учитесь отказывать, когда видите, что отношения превращаются в игру в одни ворота.
Вы чересчур оптимист
Вы тратите деньги, которых еще не заработали, в расчете на будущую зарплату / премию / выигрыш в лотерею, а потом происходит что-то незапланированное, и зарплату задерживают, а премию сокращают. И вот вам уже не с чего возвращать долги.
Или покупаете всякую ерунду, расплачиваясь кредитной картой, ведь есть целых 100 дней, чтобы вернуть деньги без процентов. Но если у вас сейчас не хватает собственных средств на эти покупки, считать, что потом они внезапно появятся, — верх оптимизма.
Позитивное отношение к жизни — это, конечно, хорошо, но надолго ли его хватит в условиях постоянной нехватки денег?
Не любите признавать свои ошибки
Однажды вам показалось, что дорогая машина в кредит — это то, что надо. Но прошло время, вы чувствуете, что платежи вам уже не по силам, к тому же прибавились затраты на бензин, страховку и техобслуживание автомобиля… Но продать его — значило бы, что вы приняли неверное решение, а это грустно. И вы продолжаете платить и платить, хотя уже не испытываете никакой радости от покупки.
Или вы решили заняться бизнесом, дело не пошло, но закрыть ИП — это признать поражение. И вы продолжаете платить отчисления и налоги, не получая никакого дохода. А может быть, вы взяли кредит для человека, которому доверяли, а он обманул и исчез с деньгами, оставив вас наедине с долгом, который нужно возвращать? Можно было бы подать на мошенника в суд и попытаться отсудить деньги, но мысль о том, как вы будете выглядеть при этом, не позволяет никому рассказать об этой ситуации.
На самом деле финансовые ошибки совершает каждый человек. И чем раньше мы их признаем, тем раньше они прекращают тянуть из нас деньги. Даже если не получится выйти из ситуации совсем без потерь, то можно свести их к минимуму.
Живете одним днем
Откладывать деньги на будущее кажется вам глупой затеей, потому что совсем не факт, что они не пропадут и не обесценятся. Поэтому вы готовы потратить все, потом занять и еще потратить.
Но при желании можно найти способы сохранить сбережения от инфляции и даже их приумножить. Выберите тот вариант, которому доверяете: валюта, золото, акции надежных компаний, недвижимость… Когда у вас будет финансовая подушка безопасности, вы сможете смотреть в завтрашний день без паники.
Провели детство в нищете
Нищее детство — еще одна причина, по которой люди тратят все, что есть, на ненужные, по сути, вещи для себя и бесчисленные игрушки для своих детей. «У меня не было, так пусть у тебя будет!» — думает мама, покупая дочери десятую куклу или пятое платье принцессы. Ребенок в лучшем случае порадуется обновке пару минут, а затем отправит ее к остальным.
То, что происходило с вами раньше, — уже произошло, этого не изменишь. Но, пытаясь заглушить брендовыми вещами или развлечениями не по средствам горечь от былой нищеты, вы, сами того не подозревая, погружаетесь в новую нищету: с кредитами, долгами и вечной нехваткой денег перед очередной зарплатой. Сделайте над собой усилие, оставьте прошлое в прошлом и сознательно творите свое новое благополучное будущее.
Не так важно, что именно заставляет вас тратить больше, чем зарабатываете: это могут быть и эгоистичные мотивы, и благородные намерения. В любом случае такую практику надо прекращать. Помогать другим гораздо проще, когда вы сами твердо стоите на ногах, а не перехватываете тысячу до зарплаты. Да и настоящая любовь к себе — это не шуба в кредит. Это спокойствие, уверенность в завтрашнем дне и чувство безопасности, которое появляется только у человека, свободного от долгов.
Не хотим терять вас, давайте дружить! Подпишитесь на наш Telegram-канал, тут финансовые лайфхаки каждый день!
Автор статьи
Читайте также: