Почему такие высокие ставки по вкладам

Обновлено: 04.05.2024

28 февраля Банк России повысил ключевую ставку до 20%. ЦБ пошел на это, чтобы стабилизировать курс национальной валюты и защитить сбережения россиян от девальвации.

В декабре 2014 года Центральный Банк РФ уже прибегал к аналогичным мерам. Тогда значение ставки достигло 17,5%.

Почему банки повысили ставки

В конце февраля 2022 года резко упал курс рубля. В условиях экономической неопределенности были задействованы меры для урегулирования ситуации и снижения инфляционных рисков.

Нестабильное положение рубля не только на мировом, но и на внутреннем рынке связано с резким изменением курса иностранных валют. В марте 2022 года впервые в истории были зафиксированы рекордные котировки ключевых валют: евро – 124 рубля, а доллар – 118 рублей.

Отметим, что ключевая ставка является одним из основных регуляторов внутренней экономики. Ее показатель зависит от:

уровня инфляции в стране;
внешних экономических и политических изменений;
положения внутренней валюты на рынке.

Дестабилизация одного из факторов приводит к изменению ставки.

Центробанк пошел на повышение, чтобы предотвратить падение рубля, снизить риски девальвации и инфляции в стране. Это решение не только поможет упорядочить цены и финансовую ситуацию, но и, главное, спасет сбережения россиян от обесценивания.

В ответ на рост ключевой ставки крупные российские банки закономерно повысили ставки по вкладам. Если раньше процент варьировался в диапазоне от 3,5 до 8, то сейчас предлагают положить деньги под 22% и даже 25% годовых.

Так у граждан появилась возможность защитить свои накопления от экономических штормов и получить прибыль. Доходность от депозитов может частично или даже полностью покрыть разницу в изменении цен.

Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями – вы сможете подобрать подходящий для себя вариант. Высокая ставка до 12% годовых убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!

Почему опасно хранить наличку под матрасом

Из-за приостановки в России работы платежных систем Visa и Mastercard пользователи заметили сбои при безналичной оплате с помощью Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. В некоторых банках образовались огромные очереди из желающих обналичить депозитные счета и снять деньги с карточек.

Кто-то испытывал трудности при оплате телефоном, поэтому считает, что лучше расплачиваться наличными. Другие поддались панике на фоне ложных вбросов о заморозке банковских счетов. В этой и других подобных ситуациях не доверяйте новостям из сомнительных источников.

На самом деле все выпущенные карты платежных систем Visa и Mastercard продолжают работать внутри России благодаря запуску Национальной системы платежных карт.

Массовое снятие денежных средств опасно не только для самих клиентов, но и для банковской системы. Больше половины всех финансовых операций происходит сегодня в безналичном формате. Если все резко начнут снимать наличку, это может спровоцировать новые угрозы для экономики страны.

Что грозит банкам и их клиентам? Все деньги в финучреждениях находятся в работе. За счет притока средств у банков есть возможность быстро проводить различные операции, в том числе выдавать кредиты и одобрять ипотеки.

Чем обналичка вкладов опасна для обычных граждан? Все предпочитают по-разному копить и хранить сбережения. Кто-то считает, что держать накопления дома – самый безопасный способ. Ведь так спокойнее, если деньги всегда рядом, всегда под рукой. Однако это не так.

Во-первых, деньги не защищены от инфляции и девальвации.
Во-вторых, вы просто можете потратить все сбережения. Почему бы нет, если деньги ляжку жгут, как говаривал герой Василия Шукшина в « Калине красной » ?

Почему именно сейчас разумно открыть банковский вклад

Вклад – удобный и универсальный банковский инструмент не только для хранения, но и для приумножения своего капитала.

Как это работает? Вы кладете средства в банк на определенный срок. За это время на сумму начисляются проценты в размере, основанном на процентной ставке. По окончании договора клиент остается с прибылью.

Какие преимущества вложения средств в банковские вклады:

деньги не лежат «мертвым грузом» – банк начисляет проценты на сумму депозита;
благодаря начислению процентов накопления защищены от обесценивания;
так можно сформировать финансовый резерв на будущее.

Важно, что сохранность средств на вкладах и депозитах дополнительно гарантирована государством. Совкомбанк — тоже участник системы страхования вкладов. Клиенты могут не переживать за свои сбережения.

Почему важно хранить деньги в банках в 2022 году

Некоторые российские банки попали под действие санкций США, Евросоюза и др. Но это никак не сказывается на работе или оказании услуг населению. Совкомбанк, например, работает в штатном режиме.

Хотя некоторые клиенты, запаниковав, сняли средства со счетов, благодаря выгодным процентам по депозитам банки нивелировали отток капитала. В Совкомбанке прямо сейчас можно открыть вклад под 22% на три месяца. Короткий срок вклада обеспечивает всех участников гибкостью в принятии решений относительно своих сбережений.

Санкции никак не повлияли на надежность вкладов. Средствам в банках по-прежнему ничего не угрожает. Это касается и валютных депозитов: прямо сейчас в Совкомбанке можно открыть валютный вклад под 8% годовых сроком на год.

Во время экономической неопределенности вклад – отличная возможность не только сохранить все средства в безопасности, но и приумножить их.

По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, повышение процентной ставки не только должно защитить накопления россиян от обесценения, но и компенсирует возможные потери, связанные с инфляционными рисками.

Доходность с вкладов с высокой процентной ставкой может полностью либо частично покрыть инфляцию. Рассмотрим на примере.

Допустим, ежемесячные траты на семью из 3 человек составляют около 50 000 рублей. Вы откладывали на ипотеку, накопили 1 млн рублей и решили положить средства в банк на три месяца под 23% годовых.(Напомним, что все депозиты до 1,4 млн рублей защищены государством).

Если инфляция, как прогнозируют некоторые специалисты, приблизится к показателю ключевой вставки и станет равна 20%, то за 3 месяца вы потеряете около 50 тысяч.

Выгода от вклада за это же время составит почти 57 тысяч. Это выше инфляционных потерь.

Да, некоторый рост цен на российском рынке уже заметен. Но значение инфляции не достигло отметки в 20%, а потому доходность с депозита сейчас совершенно точно выше возможных потерь.

Что будет с ключевой ставкой дальше

Напомним, что прежний рекордный показатель ключевой ставки — 17% — был в декабре 2014 года. Но продержалась она в таком виде недолго, всего около 2 месяцев. С февраля по март 2015 года ЦБ постепенно снижал ставку.

Повышение ключевой ставки можно назвать временной мерой для стабилизации ситуации и сдерживания роста инфляционных рисков. Что будет в ближайшее время, сказать сложно. ЦБ пока не заявлял о планах по снижению ставки.

Через некоторое время решение может измениться, но пока в банках предлагают высокие проценты по вкладам, не теряйте шанс воспользоваться выгодным предложением и приумножить сбережения.

После новогодних каникул банки начали поднимать процентные ставки по рублевым вкладам до уровня 10% годовых. Высокий уровень доходности депозитов обеспечили два фактора: выросшая в декабре на 1 п.п. ключевая ставка ЦБ и традиционный январский отток средств граждан. Как долго будет продолжаться банкет для вкладчиков, решил узнать «МК».

Игра в короткую

По данным ЦБ, после новогодних каникул средняя максимальная ставка по рублевым вкладам десяти банков РФ, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, выросла до уровня 7,74%. Напомним, на пиковой отметке (15,635%) этот показатель находился в конце декабря 2014 года, когда Банк России повысил ключевую ставку сразу на 6,5 процентного пункта, до 17% годовых, ради стабилизации ситуации на валютном рынке. А рекордно низкий уровень средней ставки за всю историю был зафиксирован в октябре 2020 года — 4,33%.

Главным фактором, который вернул интерес населения к депозитам, является новый курс регулятора в денежно-кредитной политике: в минувшем году совет директоров Центробанка для снижения инфляции семь раз подряд повышал ключевую ставку — с 4,25% в марте до 8,5% в декабре. По оценке ЦБ, по состоянию на начало декабря 2021 года граждане хранили в банках 33,2 трлн руб. Из этого объема 12,65 трлн руб. находились на накопительных и расчетных счетах, 8,6 трлн руб. — на депозитах сроком от 31 дня до года, 11,35 трлн руб.— на депозитах сроком более года.

По наблюдениям аналитиков, большинство рядовых граждан предпочитают открывать рублевые депозиты. Что лишь подтверждает устоявшийся тренд — россияне делают накопления в той валюте, в которой получают зарплату. Интересно, что женщины гораздо охотнее открывают вклады, чем мужчины.

Как сообщил «МК» лидер трайба «Сбережения и инвестиции» банка «Открытие» Александр Бородкин, рынок вкладов продолжает отыгрывать декабрьское решение ЦБ о повышении ключевой ставки. С его слов, банки, которые еще не повысили или недостаточно повысили ставку до новогодних праздников, делают это сейчас. В среднем ставки в декабре выросли на 0,5%, отметил директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский Стандарт» Максим Тимошенко. «Сегодня ставки по вкладам в банках уже находятся на довольно высоком уровне 7,5–9%», — подчеркнул руководитель службы пассивов и комиссионных продуктов Почта Банка Геннадий Чаусов.

С начала этого года тренд на повышение депозитных ставок продолжился. По многолетней традиции в январе после праздников граждане активно забирают средства с депозитов. Поэтому игроки, испытывающие проблемы с фондированием, вынуждены повышать привлекательность вкладов. После прошедших зимних каникул сразу три системно значимых банка предложили населению оформить вклады под 10% годовых. Кроме этого ряд средних игроков обновили до этого уровня условия по сезонным «зимним» продуктам. Ставки по ним всегда выше, чем по вкладам в основной линейке.

Со слов банкиров, в январе сильнее всего вырос интерес к вкладам до года — прежде всего на 6 и 12 месяцев. «В текущих реалиях клиенты не спешат размещать средства на более длительные сроки, несмотря на то, что большинство банков максимизировало ставки именно на длинных сроках — от 1,5 лет и более», — пояснил Бородкин.

Советы по делу

Потенциальные вкладчики должны в первую очередь четко определить, для чего планируется накапливать средства. По мнению Александра Бородкина, если гражданин не планирует в ближайшее время крупных покупок, то оптимально разместить львиную долю свободных средств на долгосрочный вклад с максимальной процентной ставкой. Небольшую часть денег целесообразно разместить на вклад с возможностью свободного пополнения и снятия, чтобы пользоваться средствами в любой момент без необходимости досрочного расторжения договора вклада и потери процентов. Еще один выгодный вариант — разместить сумму на несколько вкладов под максимальный процент. Тогда при необходимости вкладчик в любой момент сможет забрать деньги с одного из депозитов, потеряв проценты только с части размещенных средств, а не от всей суммы. Если же деньги клиенту в течение срока вклада не понадобятся, то он получит максимальную доходность по сравнению с другими вариантами размещения.

Если же деньги откладываются под какую-то конкретную цель, то все средства уместно разместить на рублевый вклад с возможностью пополнения и снятия или на накопительный счет, выбрав для себя банк с наиболее удобными и выгодными условиями.

Для масштабных и долгосрочных целей (покупка недвижимости, автомобиля без заемных средств или оплата дорогостоящего обучения) с горизонтом планирования от года и выше часть сбережений уместно разместить на валютном депозите. Доходность по таким вкладам существенно ниже рублевых депозитов, но это своего рода плата за хеджирование рисков девальвации национальной валюты. Не секрет, что на курс рубля влияют не только риски новых экономических санкций против РФ, но и беспорядки в соседних странах, что и подтвердили недавние события в Казахстане.

Удобный момент

Как полагает Александр Бородкин, в январе-марте рост средних депозитных ставок продолжится и они увеличатся еще на 0,25–0,5% годовых.

Во второй половине первого квартала уровень ставок по вкладам будет снова зависеть от решения ЦБ по ключевой ставке, уверен Геннадий Чаусов. По его прогнозу, в этом году можно ожидать замедления роста этого важного индикатора, и диапазон лучших предложений ставок по вкладам без специальных условий зафиксируется на уровне 8–9% годовых. «В целом срочные вклады будут расти опережающими темпами по сравнению с накопительными и сберегательными счетами, т.к. это хорошее время для размещения средств во вклады и фиксирования ставки на длительный срок», — заключил банкир.

Сергей Артемов

Новый налог для вкладчика

В этом году физлицам нужно будет платить новый налог — с дохода по банковским вкладам, полученного в предыдущем году. Его придется уплачивать и пенсионерам. Налог в размере 13% будет взиматься как с рублевых депозитов, так и с тех, которые хранятся в зарубежной валюте. Налогом облагается не все тело вклада, а только доход — превышающие 1 млн руб. проценты, помноженные на размер ключевой ставки ЦБ РФ на начало налогового периода. Если процентная ставка по депозиту ниже ключевой ставки, вклад облагаться налогом не будет. Ключевая ставка на начало налогового периода (1 января 2021 года) составила 4,25%. Таким образом, процентный доход по вкладам за 2021 год, не облагаемый налогом, составит 42,5 тыс. руб. За всё сверх этого придется отдать государству 13%. На начало следующего налогового периода, т.е. 1 января 2022 года, ключевая ставка равна 8,5%. Соответственно, если доход от депозита превысит 1 млн руб., помноженный на 8,5%, то есть 85 тыс. руб., то с части дохода, превышающей эту сумму, нужно будет уплатить 13%.

С некоторых вкладов вы можете в любое время вывести часть суммы. Чаще речь идёт о бессрочных вариантах.

По валюте

Вклады, как и кредиты, бывают в рублях и в иностранной валюте. И, как и в случае с займами, ставки на валютные варианты ниже.

Банки зарабатывают на том, что берут деньги у населения под низкий процент и дают ему же в кредит под высокий. Сейчас валютные ипотеки и займы берут неохотно, поэтому и условия по таким вкладам предлагают не самые привлекательные.

На что ещё обратить внимание

Вклады до 1,4 миллиона рублей страхуются Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» государством. Поэтому, если вы накопили больше, есть смысл разделить сбережения на порции, чтобы они не превышали страхового максимума, и отнести их в разные банки. Перечень банков, вклады в которых защищены, опубликован на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Стоит также исключить ситуацию попадания в число «серых» вкладчиков. В этом случае банк берёт у вас деньги, но они не учитываются на его балансе и, соответственно, не страхуются АСВ. Поэтому требуйте у финансового учреждения документ о том, что вы внесли деньги.

И, конечно, не доверяйте средства банкам, о которых слышите впервые. Проверяйте лицензию, историю, основные финансовые показатели. Насторожить должны и подозрительно высокие проценты по вкладам: возможно, банк установил их, потому что не собирается возвращать деньги.

Почему стоит рассмотреть накопительный счёт

Сейчас банки предлагают открыть накопительный счёт, который по своим функциям во многом дублирует бессрочный вклад, только предлагает более гибкие условия. Вы можете вносить и снимать деньги, когда захочется. На минимальный остаток ежемесячно будут капать проценты, которые добавляются к общей сумме. Следовательно, капитализация присутствует. Проценты также бывают весьма привлекательными даже по сравнению со срочным вкладом.

Так что рассмотрите накопительный счёт в качестве альтернативы бессрочному вкладу.

Как выгодно положить деньги под проценты

Исходя из указанных критериев, подберём подходящий вклад под каждую ситуацию.

Ситуация 1

Дано: студент Вася заканчивает пятый курс через четыре месяца. После защиты диплома он подумывает жить в другом городе. Недавно он выиграл грант, которого хватит для переезда, но предусмотрительный Вася хочет подкопить ещё.

У Васи есть чёткий срок, к которому ему понадобятся средства, и деньги он собирается приумножать, а не тратить. Поэтому лучше всего ему подойдёт срочный вклад на три месяца с возможностью пополнения и капитализацией процентов.

Стоит рассмотреть и вариант без пополнения, так как проценты по нему могут быть выше. Дополнительные доходы при этом Вася будет переводить на бессрочный вклад или накопительный счёт, чтобы эта сумма тоже росла, хоть и медленнее.

Ситуация 2

Дано: Анна продала квартиру и сразу задумалась о покупке новой. Она не хочет, чтобы деньги лежали просто так. Но они могут понадобиться ей в любой момент, как только появится хороший вариант.

Анне подойдёт бессрочный вклад, а лучше — накопительный счёт. И деньги растут, и снять их можно в любое время. При срочном вкладе проценты выше, но она рискует потерять доход, если средства понадобятся до истечения договора.

Ситуация 3

Дано: Пётр устал от работы и продал дорогостоящий бизнес. Теперь он хочет немного отдохнуть. Других источников дохода у него нет, поэтому он намерен жить на проценты.

Если Пётр сумел сколотить крутой бизнес, но так и не научился инвестировать, ему остаётся только срочный вклад на длительный период с ежемесячной выплатой процентов. Но разумно при этом часть денег оставить на бессрочном вкладе или накопительном счёте, чтобы можно было ими распоряжаться, когда процентов будет не хватать.

Оптимальный вариант — разделить имеющуюся сумму на порции по 1,2 миллиона и положить в разные банки на разное время: одну или больше частей на три месяца, одну или больше — на полгода, остальное вложить долгосрочно. Когда через три месяца ему захочется купить что-то дорогое, у него будет на руках нужная сумма. А если он не вытерпит и снимет деньги раньше, то потеряет проценты только с 1,2 миллиона. Остальные средства продолжат лежать на счету с полноценным начислением дохода.

Ваша ситуация

Если вы намерены копить и точно знаете, к какому сроку понадобятся деньги, ваш выбор — вклад с капитализацией процентов. Что касается пополнения, нужно смотреть на условия банка. Иногда выгоднее открыть вклад без пополнения, а новые доходы копить отдельно. При этом снимать деньги досрочно крайне невыгодно: доход будет минимальным. Ниже, чем на бессрочном вкладе.

Если вы точно не знаете, что будете делать с деньгами и как срочно они вам понадобятся, рассмотрите вариант бессрочных вкладов и накопительных счетов. Процент ниже, чем по срочному вкладу, но таким он и останется, что бы вы ни делали с деньгами.

В самом общем виде механизм такой: клиент отдаёт деньги на хранение в банк. Он пускает эти средства в оборот и зарабатывает на них. А в качестве вознаграждения за то, что вкладчик временно предоставил средства, ему выплачивают процент.

Следует понимать, что банковские вклады можно назвать инструментом для зарабатывания денег лишь с большой натяжкой. По данным Центробанка, средние ставки колеблются Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Банк России в диапазоне от 3,51% до 6,15%. Инфляция в декабре 2021 года оценивалась Ключевые показатели / Банк России в 8,4%.

Поэтому вклад скорее подойдёт тем, кто хочет хранить деньги простым, знакомым и относительно безопасным способом и при этом затормозить процесс их обесценивания за счёт инфляции. А потом забрать их таким же простым способом и почти в любое время. Тем, кто хочет приумножать капитал, лучше рассмотреть другие варианты инвестирования, например акции и облигации.

Как выбрать подходящий вклад

Прежде чем определяться с конкретными условиями и банком, куда вы отнесёте свои деньги, надо разобраться, какой вклад вам больше всего подходит.

Сейчас многие банки предлагают клиентам открыть накопительный счёт. Формально это не вклад, но зачастую информация о таких продуктах находится в том же разделе, где и информация о вкладах. Накопительные счета можно использовать для получения небольшого дохода. Учитывайте их, когда будете решать, какой вклад вам открыть.

Сами вклады могут отличаться по нескольким критериям.

Вклады бывают срочными и бессрочными. В первом случае вы отдаёте деньги на определённый период: полгода, год, три и так далее. Обычно проценты по срочным вкладам (их ещё называют депозитами) выше Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Банк России , чем по бессрочным. Так банк вознаграждает вас за готовность не забирать деньги в период, на который вы заключили договор.

Естественно, деньги вам вернут в любое время, как только вы их потребуете. Но если вы сделаете это досрочно, то процентов по срочному вкладу не получите.

Иногда возможно льготное расторжение договора. В этом случае проценты вам отдадут, но не все.

Бессрочные вклады ещё называют «до востребования». Ставки по ним ниже, зато нет ограничений, когда вам снимать деньги. Это же касается и накопительных счетов.

Что лучше

Кажется, выгоднее выбирать вариант с большей процентной ставкой. Но это не всегда работает. Например, если деньги могут понадобиться вам в любой неожиданный момент, вы рискуете потерять все проценты. Но если точно готовы ждать предложенные банком месяцы или годы, депозит — ваш выбор.

Начисление процентов

Счета бывают с капитализацией процентов и без неё. Капитализация означает, что каждый раз, когда вам начисляют проценты — раз в месяц или квартал, они прибавляются к деньгам, лежащим на вкладе. И в будущем проценты начисляются уже на новую сумму.

Например, вы положили в банк 50 тысяч рублей на год под ставку 5%. Без капитализации вы заберёте через 12 месяцев 52,5 тысячи, с капитализацией — 52 558,09. Это получается благодаря такому процессу: за первый месяц вам начислят 205,48 рубля, что составляет 5% годовых от 50 тысяч, за второй месяц — уже 213,20 рубля, это 5% от 50 205,48, которые образовались у вас на счету благодаря предыдущим начислениям. Сумма растёт каждый месяц, как и выгода.

Естественно, при более внушительных суммах и высоких процентах разница будет очевиднее.

Что лучше

Вклад с капитализацией всегда выгоднее. На накопительных счетах проценты обычно начисляют каждый месяц на минимальный остаток по счёту. Это наименьшая сумма, которая там была за последние 30 дней. То есть такие счета — с капитализацией.

Пополнение

Бывают вклады, которые можно пополнять деньгами и которые нельзя. С точки зрения увеличения накоплений выгоднее первый вариант. Если вы добавляете средства на счёт, происходит тот же процесс, что и с капитализацией, — сумма, на которую начисляются проценты, становится больше.

Что лучше

Обычно банки предлагают больший процент по вкладам, которые нельзя пополнять совсем или можно, но на довольно жёстких условиях. Допустим, только по 15‑м числам и не в первые и последние два месяца существования вклада. И кажется, что выгоднее выбрать продукт с болеем гибкими условиями, пусть и с меньшим процентом.

Но здесь стоит сесть с калькулятором и посчитать разные варианты для вашей конкретной ситуации. Например, если вы не уверены, что у вас появятся свободные деньги, лучше выбрать жёсткие условия и выгодный процент. А дополнительные поступления всегда можно сложить на накопительный счёт или вклад до востребования. Так вы ничего не потеряете.

Частичное снятие

С некоторых вкладов периодически разрешается снимать небольшие суммы, как и с накопительных счетов. Но этот бонус может идти в пакете с меньшей процентной ставкой.

Что лучше

Зависит от того, понадобятся ли вам деньги со вклада в ближайшее время. Если да, эта опция лишней не будет.

Валюта

Вклады чаще открывают в рублях, долларах или евро. Впрочем, если как следует поискать, можно найти предложения и в экзотических валютах.

Ставки по валютным вкладам в разы ниже Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Банк России , чем по рублёвым. Так что рассчитывать на большой доход именно от процентов не стоит. Тем не менее это всё ещё один из хороших способов хранить накопления в валюте, а не под подушкой.

Что лучше

Смотря какие у вас цели. Если копите на покупку в рублях и намерены совершить её в ближайшем будущем, рублёвый вклад будет оптимальным. Если говорить о долгосрочной перспективе, всё решают ваши предпочтения.

Как выбрать вклад

Подход зависит от того, что вам больше нравится. Возможно, вы давний клиент какого‑то конкретного банка и не хотите «изменять» ему с конкурентами. Тогда логично выбирать из его продуктов тот, который соответствует вашим критериям лучше остальных.

А если вы готовы рассмотреть разные варианты, можно заходить на сайты известных вам банков и изучать предложения там или воспользоваться агрегатором.

Сравни.ру

Здесь можно выбрать вклад или накопительный счёт (такие продукты тоже учитываются при подборе), указав важные для вас параметры.

Банки.ру

Аналогичный сервис, который помогает подобрать вклад.

Как выбрать банк

Иногда наиболее выгодные предложения находятся у небольших или малоизвестных банков. И здесь появляется вопрос, как проверить, подойдёт ли вам то или иное финансовое учреждение.

Можно, конечно, обратиться к рейтингам банков тех же агрегаторов «Сравни.ру» или «Банки.ру», просматривать отчёты и финансовые показатели. Но иногда лицензии лишаются банки, от которых этого никто не ожидал, а маленькие учреждения, наоборот, не всегда оказываются ненадёжными.

Поэтому нужно обращать внимание на все доступные показатели. Несколько из них — особенно важные.

Страхование вкладов

Первое, что вы должны сделать, выбирая банк, — найти Участники ССВ / Агентство по страхованию вкладов его в списке участников системы страхования вкладов на сайте соответствующего агентства. И если банка там нет, то связываться с ним определённо не нужно.

Смысл страхования в том, что если с учреждением что‑то случится, вкладчикам вернут их деньги. Правда, это касается Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» только сумм до 1,4 миллиона. Если ваши накопления больше, есть смысл разнести их по разным банкам или уделить аналитике их устойчивости самое пристальное внимание, чтобы выбрать наиболее надёжный.

Хотя вклады и страхуются, когда с банком что‑то случается, это заставляет нервничать. Так что перед тем, как нести деньги, лучше посмотреть, что пишут о банке. Если СМИ и особенно специализированные медиа сообщают о тревожных процессах внутри и вокруг учреждения в целом витает дух упадка, выбирайте другой банк, чтобы лишний раз не переживать.

Слишком выгодные предложения

Важное правило инвестирования — чем выше доходность, тем выше риски. Если кто‑то обещает золотые горы, возможно, у него проблемы и он из последних сил пытается любыми способами привлечь новых клиентов.

Причём банк необязательно вскоре исчезнет. Возможен и вариант развития событий, как в финансовой пирамиде: первые вкладчики успеют получить свои деньги, а остальные — нет. Но вам в подобные схемы определённо лучше не ввязываться.

Центробанк увеличил ключевую ставку до 20%. За ним проценты по вкладам повысили крупные банки: накопления в рублях оформляют под 20-22% годовых, в валюте — под 6-8%. Почему сейчас выгодно перевести деньги со старого депозита на новый, расскажем в статье.

Проценты по вкладам опережают инфляцию, и потому сейчас как никогда выгодно зарабатывать, доверив деньги банкам

Почему растет ключевая ставка

Ключевая ставка (КС) зависит от нескольких факторов.

Нестабильность финансовой системы . В условиях экономической неопределенности Центробанк прибегает к повышению ключевой ставки, поскольку эта мера способна стабилизировать экономику. Именно это мы сейчас и наблюдаем.
Макроэкономическая обстановка. При росте экономики увеличивается и спрос на кредиты, по той же причине устремляются ввысь и ставки по депозитам. В ситуации стагнации или рецессии потребность в потребительских займах падает. От этого также зависит производство, которое постепенно снижается, поскольку заводы не вкладываются в модернизацию.

В результате банки снижают процентные ставки по депозитам.

Для определения показателя ставок важны уровень инфляции и стабильность национальной валюты. Низкая инфляция – стабильный рубль, а значит банки пополнить свои ресурсы могут под меньший процент. Отсутствие стабильности в экономики ведет к росту процентных ставок по депозитам.

Экономисты учитывают показатели внутреннего и внешнего рынка. От них также зависят сроки и размеры привлечения накопительных средств.

Ликвидность и объем денежной массы в стране. При нехватке денег ставки по кредитам растут, как и по банковским депозитам. Когда государство заимствует денежную массу у населения, то ставки по депозитам увеличиваются.

Эмиссия денег и предоставление большого числа кредитов Центробанком коммерческим банкам приводит к низким ставкам. За коммерческими банками остается принятие самостоятельного решения, как и на какой срок кредитовать граждан.

Государственное вмешательство. Государство может косвенно влиять на размер КС. Оно может увеличить налоги, изменить размер рефинансирования, применить другие меры для изменения кредитно-денежной политики.
Микроэкономические факторы. Ситуация в самом банке также может влиять на изменение ставки. Зависит это от заинтересованности какого-либо банка в агрессивном наращивании доли рынка. В этом случае банк предлагает наиболее привлекательные ставки. Однако следует убедиться, что банк входит в систему страхования вкладов. Вклады всех крупных банков, включая Совкомбанк, застрахованы.

Почему банки следуют за ключевой ставкой ЦБ

Многие задаются вопросами, от чего зависит процент вклада и почему банки следят за ключевой ставкой Центробанка. Ответы на них связаны, ведь ключевая ставка влияет на размер ставок в коммерческих банках.

Ключевая ставка – это максимальный процент, под который Центральный банк России размещает депозиты. Для коммерческих банков она является мерилом минимальной ставки по кредитам.

Если совсем просто, то по ключевой ставке можно оценить стоимость денег в стране. Почему так важен размер ключевой ставки для вкладчиков? Центробанк одалживает денежные средства коммерческим банкам под размер КС и принимает их на хранение под ее величину.

Ориентируясь на ключевую ставку, вкладчики легко определят, какой профит получат по депозитам. Оценки финансистов также зависят от КС в стране. По ней они делают прогнозы по росту ипотечной ставки и потребительского займа.

Таким образом, от ключевой ставки зависит цена кредитов, размещение денег на банковских счетах. Ипотека, автокредиты также зависят от ключевой ставки, поскольку при ее увеличении или уменьшении меняется и спрос на эти продукты.

Почему же Центробанк именно сейчас повысил КС до 20% годовых? В конце февраля граждане забрали со счетов 1,4 трлн рублей. Спрос на наличные увеличился в 12,5 раз. Чтобы сократить дефицит денег, Центробанк изменил КС. От величины КС зависит степень оттока денег из банковского сектора, вот почему Центральный банк пошел на эти меры.

И эти меры принесли плоды. Например, Совкомбанк с начала марта 2022 года привлек депозитов больше, чем выдал кредитов.

Почему сейчас выгодно открывать вклад

Повышение КС позволит не только вернуть средства на счета, но сохранит деньги россиян от инфляции. Ставки по рублевым депозитам в диапазоне 19-20% сохранят накопления. Вклады стали важной и своевременной возможностью для тех, у кого есть свободные деньги.

В каких случаях сейчас можно закрыть старый депозит под 4-5%? Сразу скажем: не следует торопиться забирать деньги и срочно открывать вклад под 19-20%. Необходимо определиться, какую сумму вкладчик потеряет при досрочном погашении депозита.

Если счет открыли в январе 2022 года, то можно снять средства и переложить под повышенную ставку. Однако если депозит открыт год назад и до окончания срока остается около месяца, не надо закрывать его досрочно. В этом случае выгодно дождаться завершения срока по договору, забрать деньги с процентами и оформить новый вклад с повышенной ставкой.

Почему деньги сейчас оптимально хранить в банке? Клиент вправе оставить сбережения дома. Однако это небезопасно, ведь под подушкой деньги не работают и обесцениваются из-за инфляции. Вклад — более надежный способ вложения денег.

Выгодные предложения по рублевым вкладам

Рублевые депозиты по увеличенной с февраля ставке можно рассматривать как оптимальный — одновременно и надежный, и доходный — способ сохранить деньги. Рассмотрим варианты, которые предлагают крупные российские банки 7 марта 2022 года.

Сбербанк предлагает открыть вклад с доходностью до 21% годовых на срок до трех месяцев. Минимальная сумма для открытия 100 тысяч рублей. Счет пополняемый, но расходовать средства до окончания срока нельзя.

С пополнением и частичным снятием под 16,21% Сбербанк предлагает оформить депозит «Промо Управляй». Минимальная сумма для открытия – 30 тысяч рублей.

Вкладчики ВТБ, открыв депозит «Новое время», получат выгоду с максимальной ставкой 22, 93%. Счет открывается на 181 день. Пополнять и снимать деньги до окончания срока нельзя. Открыть депозит можно онлайн или в отделении банка.

Альфа-банк предлагает «Альфа-Вклад» под 20% годовых. Срок вклада от 3 месяцев до 3 лет.

Совкомбанк предлагает вклад «Оптимальный» под 20% годовых . Счет можно пополнять рублями в любом размере, не превышающем сумму средств на депозите через 10 календарных дней после его открытия или пролонгации. Расходование денег с «Оптимального» не предусмотрено. Проценты придут на остаток в конце срока действия депозита.

Вклад «Оптимальный» с максимальной ставкой открывается на 3 месяца. Его можно открыть также на полгода или больший срок, но уже под меньший процент.

Газпромбанк предлагает накопительный вклад под 21,4% годовых в рублях. Минимальный срок открытия 1 месяц. Его нельзя пополнять и расходовать, возможна пролонгация счета.

Выгодные предложения по валютным вкладам

Информация актуальна на 7 марта 2022 года.

Вкладчики, предпочитающие хранить сбережения в валюте, могут открыть счет под 7-8% годовых. По данным на 7 марта 2022 года банки предлагают оформление валютных счетов также под увеличенный процент.

В Сбербанке максимальная процентная ставка по счету «Валютный Сохраняй» 7% годовых. Для этого на 3 месяца необходимо положить от 100 тысяч долларов. В евро ставка составит 6%. Минимальная сумма для открытия 1 тысяча долларов или евро. Счет нельзя пополнять и расходовать.

Сейчас выгодно размещать деньги в банке, потому что инфляция ниже уровня процентных ставок. Поэтому у граждан популярны срочные депозиты на срок от 3 до 5 месяцев.

Заранее необходимо просчитывать размещаемую сумму и с учетом страхового возмещения по депозитам. Максимальная сумма страхового возмещения установлена в размере 1,4 млн рублей. Не следует превышать эту величину в одном банке. Лучше открыть еще один счет в другой кредитной организации.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: