Почему все снимают деньги
Обновлено: 25.04.2024
Крупные российские банки столкнулись с резким оттоком денег вкладчиков. За первое полугодие 2021 года размер средств розничных клиентов банка «Восточный» сократился на 15,3% (20,6 млрд рублей). Счета Минбанка уменьшились на 12,4% (18,7 млрд рублей), Росбанка — на 5,6% (16,6 млрд рублей). Эксперты считают, что причиной оттока средств стали низкие ставки по вкладам.
«Коммерсант» проанализировал ведомости российских банков и выяснил, что за январь — июнь 2021 года в большинстве банков уменьшился объём денег на вкладах частных лиц. Общий отток средств составил 0,8%.
Впрочем, в ряде крупных банков количество финансов на счетах клиентов сократилось гораздо сильнее. Из топ-30 банков по объёму средств резкий отток произошёл в 10 организациях. Лидерами антирейтинга стали банк «Восточный», Минбанк и Росбанк.
Представители банков объяснили изданию, что снижение было запланированным. «Восточный» уменьшает собственный кредитный портфель, Минбанк проводит «планомерную политику по снижению стоимости клиентских пассивов», а клиенты Росбанка просто «диверсифицировали свой портфель».
Также снизились вклады в Запсибкомбанке, но это связано с объективными причинами, сообщила газета. В июле 2021 года его консолидировал ВТБ, клиенты Запсибкомбанка переходят в головной банк.
Специалисты Банка России предположили, что население забирает деньги со счетов из-за «из-за низких ставок и интереса к альтернативным инвестициям». В июле Центробанк поднял ключевую ставку сразу на 1 процентный пункт — с 5,5% до 6,5% годовых. Но большинство банков не стали повышать проценты по кредитам и вкладам.
Центробанк ожидает, что к концу 2021 года население увеличит количество средств на вкладах. На это повлияют рост ставок и сезонные выплаты в декабре. Директор департамента обеспечения банковского надзора ЦБ Александр Данилов предположил, что рост по году составит около 5%.
За пандемийный 2020 год размер банковского вклада в России увеличился до 650 000–700 000 рублей с 400 000 рублей. В то же время кризис привёл к общему оттоку депозитов — за год россияне забрали с банковских счетов и вкладов более 1,5 трлн рублей. По данным на 1 июля, население хранит на счетах в банках 32,38 трлн руб.
Фото: агентство «Москва»/Никеричев Андрей
Подпишись на наш инстаграм, чтобы увидеть самое дорогое из доступного за деньги.
За последнюю неделю на российской территории случилось очень многое, так как российские власти постоянно вводят различные запреты и ограничения с целью остановить распространение коронавируса COVID-19. На днях президент РФ Владимир Путин выступил с телевизионным обращением к гражданам страны, в котором он сообщил о введении нового налога в размере 13% с суммы прибыли от всех вкладов, которые имеются у конкретного человека во всех финансовых учреждениях на российской территории. Такие новшества были восприняты «в штыки» очень многими, ведь очевидно, что если у человека уже имеются деньги на банковском счете, значит с них были в полной мере уплачены свои налоги, а теперь их планируется взимать снова, причем на постоянной основе.
На фоне такого положения дел случилось то, чего стоило ожидать. Российские финансовые учреждение начали массово жаловаться на то, что за последние дни они фиксируют рекордно высокий спрос на закрытие вкладов, причем даже досрочное. Десятки тысяч россиян по всей стране, после слов президента, решили забрать свои деньги из банков, что, в свою очередь, не только негативно сказывается на прибыли всех финансовых учреждений, но еще и, кроме того, крайне негативно влияет на экономику страны, ведь когда деньги какого-либо человека кладутся на вклад или депозит с расчетом на определенную прибыль каждый месяц или каждый год, они вкладываются в российские предприятия и другие части экономики, чтобы способствовать развитию всей страны.
Получается, что клиенты массово закрывают все вклады в «Сбербанке» и других финансовых учреждениях на территории и срочно выводят деньги, получая их в наличном виде. Граждане опасаются, что с них начнут взимать налог в размере 13% от суммы прибыли на постоянной основе, если общий суммарный размер всех вкладов превышает 1 млн рублей. Кроме того, масла в огонь подлило недавнее заявление ЦБ РФ, который призвал все финансовые учреждения в стране ограничить выдачу и прием наличных в банкоматах, так как на банкнотах может находиться коронавирус COVID-19. Некоторые, что очевидно, могли воспринять эту информацию как грядущий запрет наличных денег, а в таком случае легко и просто снять все деньги со вклада уже не получится.
Как отметил доцент Финансового университета при Правительстве РФ Олег Комолов, в условиях падения курса рубля и таких серьезных проблем, как коронавирус, граждане страны чувствуют, что экономика России является нестабильной, поэтому у них возникает желание получить свои деньги сейчас, когда это можно сделать легко и просто, ведь никто точно не знает, что будет в будущем. С учетом всех этих причин граждане РФ массово закрывают все вклады в «Сбербанке», которые на них оформлены, и выводят деньги в срочном порядке, опасаясь за то, что будет дальше в ближайшие месяцы. Таких людей вполне можно понять, ведь российские власти на самом деле ввели налоги на прибыль со вкладов и, кроме того, ограничили выдачу наличных в банкоматах. Как события будут разворачиваться в будущем, к сожалению, сейчас неизвестно.
Спрос населения и бизнеса на наличные 24 февраля подскочил до максимальных отметок с конца марта 2020 года. Россияне за день сняли со счетов свыше 100 млрд руб., но это в 1,5 раза ниже всплеска по снятию валюты в начале пандемии
24 февраля объем наличных денег в обращении в России подскочил сразу на 111,3 млрд руб., следует из данных Банка России. Это рекордный всплеск с 27 марта 2020 года — тогда, на фоне начала пандемии и после предложения президента Владимира Путина ввести налог на процентный доход с крупных вкладов, население и бизнес за день сняли наличность на 174,9 млрд руб. В статистику ЦБ попадают операции получения купюр и банкнот через банки за полный день, но в данных за 24 февраля также учитываются объемы снятия наличных в выходной день 23 февраля.
Вечером 21 февраля Путин объявил о признании Донецкой и Луганской народных республик. 22 февраля, как следует из данных ЦБ, объем наличных в обращении увеличился всего на 1,9 млрд руб. Утром 24 февраля Путин выступил с экстренным обращением и заявил о начале военной операции в Донбассе. После этого на российском финансовом рынке начался обвал: рубль резко ослаб к основным валютам, а фондовый индекс Мосбиржи потерял 33,3% (максимальное падение за всю историю). На этом фоне Банк России приступил к валютным интервенциям — продаже иностранной валюты на рынке, чтобы удовлетворить спрос на нее и ослабить давление на рубль. Также на всех рынках были запрещены короткие продажи (сделки с целью заработать на снижении цен).
На этом фоне клиенты крупных российских банков еще в первой половине дня стали сталкиваться с проблемами при снятии наличных в банкоматах — очередями или нехваткой банкнот в устройствах, писал РБК. Представители кредитных организаций утверждали, что нехватка наличности не носит системного характера, а банкоматы своевременно пополняются.
«Вероятно, вчера наблюдался пиковый спрос на наличность», — говорит управляющий директор отдела валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов, допуская, что из-за «информационного фона» в ближайшие дни можно ожидать повышенного объема снятия наличных.
Как участнику госзакупок отстоять свои права в период перемен: 5 советов
Кастовость, стартапы, осторожность — что нужно знать о бизнесе в Индии
Сотрудник переехал за границу: 4 варианта, как оформить работу
Как не ошибиться, создавая собственную торговую марку
На США надвигается рецессия. Как действуют Джордж Сорос и Рэй Далио
В России — новые правила гособоронзаказа. Кому стало невыгодно работать
Сотрудники воруют на работе: какие 10 мер помогут этого избежать
Два кейса, как удерживать работников с помощью stay-интервью
«Но во времени спрос будет стабилизироваться, причем довольно быстро, по мере того как потребители банковских услуг убедятся в бесперебойной доступности платежей, переводов и прочих операций», — полагает аналитик. По его словам, у российских банков сейчас достаточно высоколиквидных активов для удовлетворения потребности населения и бизнеса в наличных деньгах.
«В целом не должно возникнуть такого масштаба проблем, что потребуется задействовать некие экстренные, нестандартные источники аккумулирования ликвидности», — заключает Беликов.
Как следует из статистики ЦБ, в декабре—январе российские банки заметно увеличили объемы хранения иностранной валюты в кассах — на $5,7 млрд за два месяца, до $16,8 млрд на 1 февраля. На ту же дату рублевые остатки в кассах составляли 757 млрд руб.
Рублевые депозиты населения в Сбербанке в ноябре сократились более чем на 100 млрд руб. — это самый сильный отток с кризисного декабря 2014 года. Клиенты снимают сбережения из-за низких ставок, вложений в ипотеку и валюту
В ноябре Сбербанк столкнулся с новым оттоком средств с рублевых депозитов физлиц: остатки на этих счетах сократились на 101,1 млрд руб. (-1,2% по сравнению с октябрем), следует из его отчетности по РСБУ на 1 декабря. Такого не было с кризиса 2014 года — тогда в декабре на фоне паники на валютном рынке граждане сняли с депозитов в Сбербанке 166,7 млрд руб., оценил по просьбе РБК аналитик банка БКФ Максим Осадчий. В 2020 году на фоне нового кризиса и пандемии клиенты крупнейшего банка массово закрывали рублевые депозиты в мае (-69,5 млрд руб.), августе (-53,1 млрд руб.), сентябре (-45,1 млрд руб.) и октябре (-67,7 млрд руб.), следует из оборотных ведомостей Сбербанка за разные периоды.
Валютные депозиты физлиц в Сбербанке в ноябре также сократились — на $52,6 млн (-0,2%). Отток по этим счетам продолжается третий месяц подряд, хотя и не был таким же серьезным, как в сентябре, когда на фоне ослабления рубля валютные вклады снизились на $441,8 млн. Средства населения на рублевых и валютных текущих счетах в ноябре, наоборот, выросли: на 143,4 млрд руб. (+4,5%) и $636,8 млн (+10,1%) соответственно.
Отток депозитов населения связан с изменением сберегательного поведения россиян, сообщил РБК представитель Сбербанка. В ноябре общий объем средств физических лиц в рублях на счетах в Сбербанке увеличился на 0,4%, «что является очень хорошим показателем для ноября», добавил он (в этом показателе учитываются средства на счетах эскроу, которые используются для оплаты квартир в новостройках). В целом на динамику вкладов влияет переток средств на накопительные счета, в облигации и на эскроу-счета из-за роста спроса на первичное жилье, объяснили в Сбербанке.
Почему россияне закрывают вклады
Сокращение рублевых депозитов физлиц продолжается уже четыре месяца, это связано с низкими процентными ставками по сберегательным продуктам, говорит Осадчий: «Видимо, на этот раз «Сбер» не предложил клиентам привлекательные сезонные вклады, так как есть приток госсредств». По оценкам эксперта, в ноябре депозиты Казначейства в Сбербанке увеличились на 264,1 млрд руб., до 726,6 млрд руб., иные привлеченные средства от Казначейства выросли на 142 млрд руб. и по итогам месяца превысили 900 млрд руб.
Профессия продавца все еще не престижна: что ее ждет в будущем
Как Украина осваивает криптовалюты на фоне российской спецоперации
Риск вечного «медвежьего» рынка реален. В каких акциях пересидеть падение
Почему Kraft Heinz провалила реструктуризацию: отвечает Джон Коттер
Эпоха iPod: как Apple создала самый популярный плеер в истории
Зачем главы крупнейших компаний чистят туалеты и едят собачий корм
Чекиньтесь в другом месте: что стало с соцсетью-хитом Foursquare
Почему обвалились продажи NFT
Кроме того, доходность рублевых вкладов «снизилась столь значительно, что для части вкладчиков уже не компенсирует волатильность курса», поэтому часть клиентов теперь предпочитают хранить деньги в валюте, добавляет аналитик. «Но пока динамика слабовата, чтобы говорить об устойчивой тенденции», — указывает он.
Еще одна возможная причина оттока именно рублевых вкладов в Сбербанке — необходимость клиентов предоставлять первоначальный взнос по ипотеке, говорят эксперты. В ноябре «Сбер» выдал розничные кредиты на 468 млрд руб., более половины из них пришлось на ипотеку, сообщалось в пресс-релизе кредитной организации. За тот же период остатки клиентов на специальных эскроу-счетах, где аккумулируются средства на покупку недвижимости по договорам долевого участия, выросли рекордно — на 94,5 млрд руб., отмечает Осадчий. С начала года показатель вырос в восемь раз и достиг годового максимума, оценивает Беликов.
По его словам, переток средств из депозитов на счета эскроу «пока терпимый», но сохранение тренда в ближайшие месяцы несет риски. «Постепенно это может ухудшать срочную структуру пассивов, что, конечно, потребует замещения оттоков вкладов срочными ресурсами в целях обеспечения устойчивости пассивов», — поясняет аналитик.
Банк России еще не раскрывал статистику по выдаче ипотеки в ноябре, но ранее фиксировал бум на этом рынке. За девять месяцев 2020 года ипотечный портфель банков вырос более чем на 14%, банки оформили ссуды на 3,25 трлн руб. — это больше, чем в рекордном для ипотечного рынка 2018 году. Активизация спроса в ипотеке связана с новой льготной госпрограммой, поясняла глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Она также призывала своевременно свернуть господдержку, чтобы не допустить перегрева на ипотечном рынке. Госпрограмма льготной ипотеки действует до 1 июля 2021 года.
Что происходит в других банках
Сбербанк первым из крупнейших банков публикует ноябрьскую отчетность, данных ЦБ по сектору в целом также пока нет. РБК направил запросы в крупнейшие кредитные организации.
Доверие россиян к сохранению своих валютных накоплений в отечественных банках тает буквально на глазах: население продолжает перекладывать последние долларовые сбережения с депозитных счетов в иные доходные инструменты, в частности, в облигации, ипотеку и наличные. Такие действия вполне оправданы: дивиденды по альтернативным вложениям гораздо более привлекательны тех банковских процентов, что задает ключевая ставка ЦБ в 5,5%. Поэтому вкладчикам гораздо эффективней держать валюту на текущих счетах, распоряжаясь средствами на свое усмотрение, нежели надеяться на приумножение денег за несколько лет на банковских вкладах или процентных доходах, отдача по которым может быть снижена в любое удобное государству время.
Объем валютных депозитов россиян по итогам мая 2021 года сократился до минимального с конца 2010 года уровня — ниже $58,5 млрд, как следует из статистики Банка России. Валютные депозиты, как сообщает ЦБ, стабильно снижаются уже много лет: в феврале 2014 года наблюдался рекордный уровень сбережений — около $86 млрд, сейчас — почти на $30 млрд меньше.
Между тем в краткосрочной перспективе эксперты все же советуют россиянам при наличии «лишних» денег в ближайшее время повнимательнее присмотреться к покупке наличных долларов и евро. «В России завершается даже не квартальный, а полугодичный налоговый период, который обеспечит российскую валюту определенной поддержкой. Позиции доллара остаются довольно крепкими на мировом валютном рынке, причем тому существуют вполне реальные фундаментальные причины долгосрочного характера. Поэтому, если возникло желание приобрести наличную валюту для сбережений или зарубежных поездок, то не стоит терять времени», — рекомендует старший аналитик ИАЦ «Альпари» Анна Бодрова.
Вполне логично, что количество денежных средств на валютных депозитах сокращается, а количество валюты на текущих счетах растет, отмечает руководитель отдела аналитических исследований Высшей школы управления финансами Михаил Коган. «Стоит помнить, что в этом году заканчиваются наиболее прибыльные с точки зрения размещения валюты пятилетние вклады от 2016 года, которые давали как минимум 3% годовых. Не рискуя куда-либо перекладывать валюту, в том числе из-за опасений дальнейшей девальвации рубля, население просто хранит эти деньги на счетах, подбирая наиболее лояльные тарифные планы. Тем более, что многие банки сейчас дают возможность держать несколько счетов, которые привязаны к одной банковской карте», — поясняет эксперт.
«Исходя из состояния мировой экономики, нужно понимать, что ни в одной развитой стране проценты по вкладам и депозитам не превышают 0,5%. Может получиться так, что держать денежные средства в иностранной валюте на текущих счетах станет вынужденной мерой — инвесторы разных стран стараются диверсифицировать собственные накопления. Глобальный экономический кризис не за горами, как утверждают многие международные эксперты. На фоне подобного сценария, в рамках которого рубль однозначно потеряет часть своей стоимости, тактика — держать валюту на текущих счетах и иметь возможность распоряжаться своими средствами — выглядит намного предпочтительнее, чем «зарывать» сбережения на несколько лет во вкладах, тем более без достойного процентного дохода», — уверен Суверов.
Автор статьи
Читайте также: