Стоит ли хранить деньги в рублях
Обновлено: 26.04.2024
Валютный портфель консервативного российского инвестора без доступа к финансовым рынкам довольно скуден: он предполагает рубль, доллар и евро в различных долях, сказал агентству «Прайм» начальник отдела глобальных исследований «Открытие Инвестиции» Михаил Шульгин. По его словам, эффективный портфель с возможностью включать в него наиболее выгодные валюты выглядит несколько иначе.
От группы валют «большой десятки» в портфель войдут доллар США, канадский доллар, швейцарский франк. Доллар с начала этого года укрепился против всех валют G10, кроме получивших поддержку со стороны ралли цен на нефть канадского доллара и норвежской кроны. Если на фоне ожидания повышения ставок ФРС это укрепление продолжится, доллар может быть бенефициаром, подчеркнул Шульгин.
Канадский доллар поддерживает не только нефть, но и тот факт, что страна первой среди развитых государств свернула программу покупки активов. Рынки ждут повышения ставки Банком Канады, но пока этот фактор не заложен в цену валюты. Его покупка — сдвиг от доллара США в сторону более рисковых валют. Наоборот, швейцарский франк — это сдвиг в пользу защитных валют G10. Распределение долей может быть примерно таким: доллар США — 30%, канадский доллар — 10%, швейцарский франк — 10%.
«От группы валют Emerging Markets в нашем портфеле российский рубль, южнокорейская вона, тайский бат. Российский рубль с начала 2021 года — лидер роста к доллару (+4%) среди валют ЕМ. Он является бенефициаром роста сырьевых цен, в частности, на нефть и газ. Мы полагаем, что в ближайшие месяцы он и будет продолжать извлекать выгоду из конъюнктуры рынка энергоносителей», — указал Шульгин.
По его мнению, заметная коррекция курса рубля возможна лишь во второй половине 2022—2023 годов.
Что касается южнокорейской воны, то ЦБ страны в 2021 году повысил ставку лишь однажды, но недавно дал понять, что готов продолжать делать это в ближайшие месяцы. Новый цикл ужесточения денежно-кредитной политики окажет поддержку воне.
Присутствие тайского бата в портфеле — сдвиг в сторону более спекулятивной компоновки. Страна готовится отменять карантин для вакцинированных туристов, что может оживить ее экономику в наступающем курортном сезоне. Доли валют EM могут распределиться так: рубль — 30%, корейская вона — 10%, тайский бат — 10%, подытожил Шульгин.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
О том, в какой валюте лучше хранить сбережения, нет единого мнения даже среди экспертов финансового рынка. Одни говорят, что копить надо ту валюту, которую планируешь тратить. Другие уверены, что надо подстраиваться под рынок: почему бы не открыть вклад в евро, пока он дёшево стоит? Своим мнением на эту тему поделилась и глава Центробанка.
Этично и патриотично
В интервью YouTube-каналу «Фанимани» Эльвира Набиуллина сказала:
Я храню в рублях. Во-первых, внутреннее убеждение: это было бы неэтичным и вообще неправильным для председателя Центрального банка хранить деньги в иной валюте
Причём глава Центробанка хранила сбережения в рублях и ранее, когда, например, доллар был по 35 рублей. Однако, по её словам, жалеть об этом всё равно не приходится, ведь этические соображения дороже наживы.
Да и вообще, Центробанк стремится к тому, чтобы всех мотивировать сберегать именно в рублях. Пытаясь победить инфляцию, регулятор повышает ключевую ставку, отечественная валюта укрепляется, и вклады в рублях становятся прибыльнее, чем в иностранных деньгах.
Мы видим, что они [рублёвые сбережения] становятся более привлекательными, и люди больше хранят в рублях
Сегодняшняя ситуация — не единственный пример, когда держатель рублёвого депозита выиграет по сравнению с владельцем валютного вклада. Набиуллина привела в пример также начало 2015 года: если в тот момент человек открыл бы депозит в рублях и депозит в валюте, то первый оказался бы прибыльнее. Правда, глава Центробанка не пояснила, о каком сроке идёт речь, ведь вклад может быть на 3 месяца, а может — на 5 лет. За 5 лет валютные накопления явно преумножились бы лучше.
Примечательно, что даже среди банковских миллионеров нет единого мнения о том, в какой валюте лучше копить. 55,3% вкладов богачей хранится в иностранной валюте, остальное — в рублях. Явного предпочтения нет: валютные и рублёвые счета делятся примерно поровну.
1. Если вы получаете зарплату в рублях и тратить сбережения будете в них же, хранение накоплений в национальной валюте избавит вас от потерь при обмене.
2. У рублёвых банковских вкладов более высокий Средневзвешенные процентные ставки по привлечённым кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях процент, чем у валютных депозитов. Несмотря на то что доходность вкладов в евро и долларах недавно повысилась Погоня за долларом: зачем в России повысили ставки по вкладам в валюте , российская национальная валюта всё-таки выигрывает у зарубежной в этом вопросе.
Минусы
1. Рубль нестабилен. Например, так менялся в течение последних 10 лет его курс относительно доллара.
2. Уровень инфляции в России остаётся высоким. В декабре 2017 года средняя ставка по годовым вкладам для физлиц составила 5, 38% Средневзвешенные процентные ставки по привлечённым кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях , а годовая инфляция — 2, 5% Инфляция на потребительском рынке , то есть рублёвому вкладчику удалось даже немного заработать на депозите. Но в декабре 2015-го ставка была 10, 04% Средневзвешенные процентные ставки по привлечённым кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях , а годовая инфляция — 12, 9% Инфляция на потребительском рынке , и вкладчики не только не приумножили, но даже потеряли часть накоплений.
Доллары
Плюсы
1. Это одна из наиболее конвертируемых валют в мире, используемая в большинстве сделок, и основная резервная валюта для множества Центробанков, что говорит в пользу стабильности доллара.
2. Доллар слабо подвержен инфляции, и его стоимость не зависит от сиюминутных тенденций.
Минусы
1. Потеря денег при обмене рублей в доллары, а затем обратно.
2. Проволочки, если вы захотите трансформировать сбережения в рубли и купить на них что-то. По закону просто прийти в банк и обменять валюту можно на сумму не более чем 40 Федеральный закон от 03.07.2016 № 263-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 7-3 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» тысяч рублей. От 40 до 100 тысяч рублей придётся менять с паспортом, а для обмена большей суммы уже нужно заполнить анкету, указать данные паспорта, СНИЛС, ИНН и не вызвать подозрения у службы безопасности.
3. Это самая подделываемая валюта в мире, поэтому есть риск, что часть сбережений, если вы храните доллары под подушкой, окажется стопкой бумажек.
4. Существует вероятность ограничений со стороны государства на использование и обмен валюты.
Плюсы
2. Теоретически стоимость евро не зависит от состояния экономики одной страны. На практике ситуация несколько сложнее, так как стагнация производства в крупных государствах, являющихся членами Евросоюза, наверняка скажется на стабильности этой валюты. И всё же евро пока ещё выглядит устойчивым.
Минусы
2. Несмотря на общую валюту, в Еврозоне нет общего финансово-налогового регулирования.
3. При обмене можно потерять часть денег, и тут действуют те же законы, по которым сумму свыше 100 тысяч рублей менять придётся с пакетом документов.
4. У евро минимальная в триаде «рубль — доллар — евро» ставка по депозитам — 0, 31% Средневзвешенные процентные ставки по привлечённым кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях годовых для вклада на 12 месяцев (по данным на май).
Экзотические валюты
Плюсы
Тот, кто разберётся в вопросе и выберет валюту страны со стабильной экономикой, не зависимой от влияния других стран, сможет надёжно сберечь свои накопления.
Минусы
1. Если доллары и евро можно поменять практически в любом отделении банка, то за экзотическими валютами придётся побегать.
2. Сложно найти место для хранения: придётся либо положить валюту под матрас, либо озаботиться поиском банка за границей, так как в России такой депозит будет открыть крайне сложно.
3. Людям, далёким от финансового сектора, придётся провести полноценное исследование валют. Так, китайский юань выглядит перспективным: экономика страны растёт, стоимость валюты практически не зависит от экономического влияния других стран. С другой стороны, рост юаня сдерживается государством, которое не заинтересовано в укреплении валюты и следующем за ним удорожании рабочей силы. А опыт других стран показывает, что искусственное сдерживание роста зачастую завершается обесцениванием денег.
В какой валюте хранить сбережения
Несмотря на то что у доллара и евро достаточно минусов, рассматривать стоит не количество, а качество аргументов, так как стабильность крайне важна.
Хранить деньги лучше в разных валютах — долларах, евро и рублях — считает генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру» Сергей Леонидов. Это помогает минимизировать риски, но скорее выступает как метод сохранения средств в случае шоковых событий, нежели инвестиции.
Понятно, что валютные депозиты при девальвации 2014–2015 годов сильно выиграли по сравнению с рублёвыми вкладами. Но если брать более длительный период, то средняя динамика курсов основных стабильных валют к рублю проигрывает инфляции в России (за исключением последних двух лет).
По мнению эксперта, в долгосрочном расчёте инфляция «съест» не только рублёвые, но и валютные накопления. Поэтому, кроме пассивного хранения валюты, хорошо использовать другие инструменты вложения средств.
Основатель холдинга «Котов Групп» Роман Котов также советует диверсифицировать свой валютный портфель, но предпочтение отдать долларам — в них хранить 50% сбережений.
Доллар считается достаточно крепкой и стабильной валютой, не подверженной резким изменениям курса. Второй по популярности остаётся евро. Но из-за нестабильной обстановки в экономике Евросоюза эксперты не советуют хранить значительную часть своих сбережений в этой валюте.
А вот покупать экзотическую валюту Котов не советует, особенно новичкам: слишком высокий риск невыгодной сделки.
Основатель и руководитель компании «Русская Америка» Юрий Моша также советует обратить внимание на доллар, так как валюта в ближайшее время останется надёжной для вкладов. По его мнению, не стоит отвергать и деньги других стран, но делать это нужно с умом.
Я бы посоветовал обратить внимание на британский фунт стерлингов и швейцарские франки. Конечно, немного пугает Brexit и неопределённость, которая с ним связана. Однако есть все основания полагать, что в случае выхода из общей торговой зоны британская валюта только укрепится. Что касается франков, то тут и вовсе сомнений быть не может. Это одна из самых сильных и надёжных валют.
Падение рубля, повышение стоимости доллара вызвало ажиотаж среди граждан, так как теперь люди не представляют, в какой валюте им хранить свои сбережения. Этот вопрос интересует всех – и людей, которые имеют значительные счета в банках, и тех, кто держит свои накопления под подушкой. В интернете можно найти немало статей, в которых финансовые эксперты советуют потребителям хранить свои сбережения в рублях. По их мнению, это сегодня самая ликвидная валюта. Но российские граждане, которые привыкли хранить свои деньги в долларах США и евро, не готовы принимать советы экспертов и верить им на слово. Они не готовы менять свою позицию, отказываясь от покупки баксов и денег Евросоюза.
- Хранить ли деньги в рублях
- Хранить ли деньги в долларах
- Хранить ли деньги в евро
- Хранить ли деньги в фунтах стерлинга
- Хранить ли деньги в юанях
Так в чем лучше хранить сбережения в кризис? Стоит ли отдать предпочтение российским деньгам, открыв счет в банке, или выбрать иностранную валюту. Причем можно выбрать не только американские деньги, но и английские фунты стерлинга или даже китайские юани. Эти валюты тоже пользуются спросом на рынке и являются довольно известными. Так какие варианты хранения и преумножения денежных средств выбрать людям, которые предпочитают иметь сбережения и увеличивать свой капитал?
Хранить ли деньги в рублях
По прогнозам экспертов, в 2017 году в России произойдет экономический рост. Он будет не слишком большим, но вполне заметным. Кроме того, финансовые специалисты говорят о жесткой политике Центробанка, которая дает свои плоды. В результате действий регулятора происходит постепенное снижение инфляции, благодаря чему рубль становится все более стабильным. Все это повышает спрос потребителей на него. Люди все меньше боятся хранить свои накопления в российских деньгах, отдавая им предпочтение перед иностранными платежными средствами.
Как считают эксперты, 2017 год будет более удачным для национальной валюты, чем предшествующий. Это значит, что населению будет выгодно вкладываться именно в нее. И лучше, если люди станут не просто копить, а зарабатывать на своих сбережениях, приобретая сертификаты банков, открывая в надежных финансовых организациях вклады, чтобы получать проценты.
Но, несмотря на хорошие прогнозы в отношении рубля, финансовые аналитики все же советуют хранить деньги в разных валютах, пусть и отдавая основное предпочтение национальной. Они советуют вместе с рублевыми накоплениями иметь еще и сбережения в устойчивой иностранной валюте.
Хранить ли деньги в долларах
Доллар долгое время считался одной из наиболее стабильных валют. Именно в нем предпочитали держать накопления многие россияне. И даже в кризис его покупка была выгодной. Он в основном рос в цене, а его падения не были значительными. Но все же его курс существенно зависит от текущей ситуации в мировой экономике, а также от цены на нефть. Чем ниже стоимость барреля нефти, тем выше цена американской валюты. Из-за скачков цен на нефть в течение двух последних лет стоимость доллара колебалась от 60 до 80 рублей. В результате чего покупателям приходилось хорошо думать, когда покупать деньги США, чтобы не понести потери.
По прогнозам аналитиков, 2017 год не будет безоблачным для американской валюты. Но при этом они не ожидают ее особых падений или взлетов. По расчетам экспертов, курс ее будет стоять на уровне 60 – 62 рублей. И на эти расценки стоит ориентироваться при покупке доллара, если люди не хотят прогадать. Не стоит поддаваться панике при понижении или резком повышении его стоимости. В результате рисковых операций по купле-продаже долларов можно как проиграть, так и выиграть. Но для обывателей, незнакомых с принципами установки курсов, первый вариант более вероятный. Поэтому при резких скачках доллара им стоит воздержаться от его покупки или обмена на рубли.
Хранить ли деньги в евро
Вторая по привлекательности иностранная валюта для россиян – евро. Одно время на нее был настоящий бум, россияне бросились ее скупать, несмотря на ее высокую стоимость. Даже сегодня ее цена превосходит стоимость доллара США. Но в последние годы в Европе наблюдается нестабильная экономическая ситуация. Из-за этого евро в отношении к доллару США подешевел на треть, а к его покупке россияне стали относиться более настороженно. Но эксперты не советуют списывать европейскую валюту со счетов, когда возникает вопрос о том, в чем держать накопления. По их мнению, евро будет проигрывать только в первой половине 2017 года. Во втором полугодии он может занять лучшие позиции, укрепится. Поэтому вложение и хранение средств в евро может оказаться выгодным для людей, которые не готовы держать все свои накопления только в рублях. Но все же специалисты не советуют желающим держать деньги в европейской валюте вкладываться в нее полностью. Они советуют россиянам хранить в ней только часть накоплений. Это позволит людям сохранить свои деньги, если в течение года экономическое положение в Европе изменится в худшую сторону, а евро станет нестабильным.
Хранить ли деньги в фунтах стерлинга
Английские фунты всегда считались стабильной валютой, и их стоимость была выше, чем у доллара или евро. Это связано с тем, что английская экономика всегда была сильной, способной выдержать давление как внутри страны, так и извне. Правда, на короткий срок фунт стерлинга сдал свои позиции. Это произошло на фоне выхода Англии из Евросоюза и запуска ею процедуры Brexit. Но все же он смог отыграть свои позиции и вновь вернул свое устойчивое положение на инвестиционных рынках.
Стоит ли вкладывать сбережения в фунты стерлинга – да, если люди хотят делать свои накопления в иностранных денежных средствах, которые остаются стабильными, несмотря на все сложности в мировой экономике. Причин их устойчивости две – на экономику Англии не оказывает влияния политика, которую ведет на мировой арене США, фунт не является зависимой валютой от экономики Евросоюза. Все это делает его надежным, он не подвержен колебаниям курса, с которыми нередко сталкиваются на финансовых рынках другие валюты. Поэтому вложение в фунт денежных средств будет оправданным. Но самое главное – оно не будет сильно рискованным, а это для многих россиян является важным показателем, когда они выбирают способ хранения своих денег.
Хранить ли деньги в юанях
У людей, которые хотят иметь накопления в платежных средствах других стран, нередко возникает вопрос, стоит ли держать сбережения в валюте азиатских государств. В первую очередь их интересуют китайские юани. Частные лица и инвесторы заинтересовались Китаем, когда его экономика была на подъеме. Но сейчас она замедлила свой рост. И сегодня китайские юани нельзя назвать устойчивыми. Кроме того, по прогнозам экспертов, мировой валютой они смогут стать не ранее, чем через три года, а, возможно, и через более долгий срок. И пока вложение в них средств – сильный риск для людей, которые незнакомы с работой азиатских фондовых рынков.
Что нужно знать людям, желающим хранить сбережения в юанях, – в России нет банков, которые продают их наличными. Финансовые компании предлагают открывать счета в азиатской валюте, что не вызывает восторга у потребителей. Кроме того, процентные ставки на вклады в китайских юанях ниже, чем на долларовые. И это делает невыгодным их открытие для людей, цель которых не только сохранение своих средств, но и их увеличение. Поэтому сегодня приобретение юаней нельзя назвать целесообразным. Если же юань сможет стать мировой валютой, то ситуация изменится.
По данным всероссийского онлайн-опроса, проведенного Хоум Кредит Банком, вклады и накопительные счета практически сравнялись по привлекательности. Так, согласно опросу, 25% россиян планируют хранить свои сбережения на банковских вкладах, 28% — на накопительных счетах.
Разберем плюсы и минусы этих сберегательных инструментов и определимся, когда стоит выбрать вклад, а когда накопительный счет.
Чем отличается накопительный счет от вклада?
Вклад — это денежный депозит, который размещается в банке на определенных условиях. При открытии вклада всегда оговариваются минимальная сумма, фиксированная процентная ставка и срок размещения. Дополнительные опции — например, возможность в течение срока действия договора вносить дополнительные деньги или изымать часть средств — зависят от условий конкретного банка.
Проценты по вкладу начисляются ежедневно со дня, следующего за днем поступления денег в банк, и до дня закрытия вклада включительно. При этом заявленный доход можно получить, только если деньги пролежали на депозите весь оговоренный срок. При досрочном расторжении договора банки, как правило, пересчитывают доход по минимальной ставке «до востребования» — обычно это 0,01–0,1%.
Проценты по вкладу могут выплачиваться в конце срока договора или ежемесячно. Самый выгодный вариант — вклад с капитализацией, когда начисленные за месяц проценты прибавляются к основной сумме депозита и на них тоже начинают начисляться проценты. Есть еще вклады, проценты по которым выплачиваются авансом при размещении, но таких предложений на рынке мало, и ставки по ним обычно ниже.
Накопительный счет — инструмент более гибкий. Обычно по накопительным счетам нет требования к минимальному остатку средств на счете. Вы можете открыть накопительный счет и держать на нем хоть 100 рублей, хоть миллион. Зато многие банки устанавливают лимит на максимальную сумму, на которую они готовы начислять проценты.
Также по накопительным счетам не оговорен срок, в течение которого нужно хранить на счете деньги. Можно в любой момент вносить на счет деньги и снимать их без ограничений.
А вот проценты по накопительному счету могут начисляться по-разному. Выгоднее всего, когда банк начисляет проценты ежедневно на фактический остаток на счете. Тем не менее часто встречаются варианты, когда банк начисляет доход на сумму минимального или среднемесячного остатка. Например, если 29 дней у вас на счете лежал миллион рублей и один день — 100 рублей, при варианте с начислением процентов на минимальный остаток банк начислит доход только на эти 100 рублей. Если открывать счет с таким способом начисления процентов, желательно сразу вносить максимальную сумму и не трогать деньги в течение месяца.
Процентные ставки и способ начисления процентов по накопительным счетам не фиксированные. Банк может в любой момент поменять ставку по счету или ввести какие-либо дополнительные условия.
Что выгоднее — накопительный счет или вклад?
Доходность по накопительным счетам и вкладам сейчас находится на сопоставимом уровне. Для сравнения приведем в таблицах несколько выгодных вкладов и накопительных счетов.
Вот несколько вкладов, которые можно открыть онлайн. Самую высокую доходность банки предлагают по краткосрочным вкладам.
Автор статьи
Читайте также: