Вклад в долларах или в рублях что выгоднее

Обновлено: 26.04.2024

Кроме депозитов в национальной валюте, в банках есть возможность открыть вклад в долларах или евро. Депозит в валюте характеризуется следующими чертами:

Процентная ставка ниже, чем по рублевому
Возможность получать дополнительный доход на росте курса валют
Высокая стабильность и доходность в периоды кризиса, а в периоды стабильной экономики – низкая доходность
Доступны дополнительные опции по условиям депозитного счета: пополнение, частичное снятие, автоматическая пролонгация, капитализация процентов или снятие\перевод процентов, дистанционное управление
Подлежат обязательному страхованию АСВ в эквиваленте до 700 000 рублей
Возможность потерять часть средств при росте курса нацвалюты

Условия для открытия вклада в валюте

Открыть валютный вклад можно в отделении или дистанционно через интернет-банк. Чтобы открыть депозит в отделении, нужно:

Подойти в офис с паспортом
Открыть валютный депозит
Изучить условия договора на открытие и обслуживание
Внести сумму на счет в валюте или в рублях, которые будут сконвертированы по текущему курсу банка, и зачислены на счет уже в валюте

Для открытия валютного депозита в интернет-банке, нужно:

Открыть личный кабинет, если он еще не открыт
Пополнить счет системы в отделении или через свою пластиковую карту. Конвертировать средства из рубля в валюту можно также в интернет-банке, при этом курс будет выгоднее в среднем на 5-10 копеек.
Валютный депозит можно открыть в своем кабинете. В этом случае клиент может управлять им самостоятельно: пополнять, снимать, закрывать и открывать новые счета.

Налогообложение

С доходов, получаемых в виде процентов по валютному депозиту, взимается налог в том случае, если процентная ставка по вкладу превысит 9%. Если такая ситуация возникает, то банк самостоятельно удерживает сумму налога из процентов, причитающихся вкладчику.

Реальная ситуация фактически по всем банкам такая, что практически ни в одном из них нет предложений по валютным вкладам с процентной ставкой выше 9%, поэтому доходы не попадут под налогообложение.

Страхование

Вклад в валюте подлежит обязательному страхованию в сумме, эквивалентной 700 000 рублей. Сумма страхового возмещения рассчитывается по курсу на день наступления страхового случая.

Для получения возмещения вкладчик должен обратиться в АСВ с заявлением по установленной форме и паспортом.

Обезличенный металлический счет

ОМС представляет собой банковский счет, на котором хранится количество металла в обезличенном виде, зачисленное по курсу банка в день обращения. В отличие от валютных депозитов, вклады в ОМС обладают следующими особенностями:

Надежная степень защиты от инфляции
Рост стоимости металла в среднесрочной или долгосрочной перспективе
Отсутствуют ограничения на операции (в любой момент можно открывать и закрывать, нет минимальной суммы для открытия, пополнение и полное снятие по желанию клиента, высокая доходность в периоды роста стоимость металла)
Срок действия не ограничен
Банк обязуется выкупить у клиента металл по первому обращению
Металл не выдается в физической форме, а на счет зачисляется сумма, эквивалентная его стоимости

Страхование обезличенных металлических счетов

Средства на ОМС не подлежат обязательному страхованию АСВ. Это значит, что в случае ликвидации банка, вкладчики попадут в общую группу ожидания возмещения, а возмещения, как бывает в случае с обычными вкладами, производиться не будут.

Как открыть обезличенный металлический счет?

Подойти в отделение банка с паспортом.
Открыть текущий счет и ОМС.
Ознакомиться с условиями открытия и ведения счетов
На счет зачислится сумма, эквивалентная стоимости металла на день открытия ОМС
Покупать и продавать металл можно в любой момент, а также закрывать счет

Налогообложение средств на обезличенных металлических счетах

Доходы, полученные от продажи металла, подлежат налогообложению. В этом случае, банк не является налоговым агентом, как в валютных вкладах, и клиенту придется самому идти в налоговую службу и отчитываться о своих доходах, полученных от продаж.

Налог 13% взимается от суммы дохода минус налоговый вычет 250 000 рублей, если ОМС действует меньше трех лет. Если ОМС действует больше трех лет, то доход от сделок не будет подлежать налогообложению.

Что лучше — валютный вклад или ОМС?

В периоды кризисов лучше остановиться на валютном вкладе. На нем можно получить дополнительный доход от роста курса. Цены на металл в периоды кризисов имеют свойство понижаться или оставаться на одном уровне.

В периоды стабильной экономики цена на металл имеет свойство расти, поэтому можно получить больше дохода на росте. Валюта в спокойное время практически не растет.

В краткосрочной перспективе (до года) лучше воспользоваться валютным вкладом, ОМС принесет хороший доход в долгосрочной перспективе (от года).

Поскольку средства на ОМС не страхуются банком, то предпочтительнее выбрать валютный депозит. Либо выбрать надежный банк, риск банкротства которого минимален.

Если планируется управлять средствами дистанционно, то валютный вклад будет предпочтительней, ведь ОМС открыть и управлять им удаленно нельзя.

Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Квалифицированный инвестор. Специалист по финансам и кредитам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.

Особый интерес проявляется нами к доллару США, и многие российские вкладчики стремятся хранить свои деньги именно в этой валюте. Это решение выглядит оправданным, ведь американскому доллару давно предрекали полный обвал, но он достаточно уверенно чувствует себя, не смотря на политическую и экономическую нестабильность.

Банковские вклады в рублях, долларах или евро - что для вас выгоднее?

Вклад выгоднее делать в той валюте, ставка рефинансирования Центрального банка которой выше. В данном случае, процентная ставка ЦБ России значительно выше аналогичной от ФРС США или ЕЦБ Европы.

Так почему же размещать рублевые вклады оказывается выгоднее, нежели депозиты в иностранной валюте?

Если вы рассмотрите предложения многих банков, то уведите, что по рублевым вкладам условия более выгодные, чем по вкладам в иностранной валюте, но на это есть своя причина.

Устанавливая процентную ставку по депозитному вкладу, в банке ориентируется на ставку рефинансирования Центробанка, то есть на тот процент, под который сами коммерческие банки получают возможность занимать средства у Центробанка страны, которая выступает эмитентом валюты.

Если сравнить ставку рефинансирования в России и в других странах, то окажется, что первая куда выше, нежели многие другие. Именно по этой причине проценты по вкладам в иностранной валюте оказываются куда меньше, чем по рублевым.

В какой валюте копить сбережения?

При накоплении денег очень важно уберечь их от постоянной инфляции. Здесь самым важным фактором является валюта, в которой вы откладываете деньги. Все помнят финансовые кризисы последних двух десятилетий, когда российский рубль мгновенно обесценивался. За прошедшие годы люди научились диверсифицировать свои накопления, то есть хранить деньги в различных валютах. Многие доверяют американскому доллару, и накапливают сбережения в соотношении 50 на 50.

Важно заметить, что при таком способе накоплений, полученный доход на депозитах, не облагается подоходным налогом.

Часто этот способ накоплений получается выгодней инвестиций в иностранные активы, поскольку в России вы платите налоги на доходы в рублях, полученные после пересчета курсовой разницы валют.

Курсовая разница – это разница между рублевой оценкой актива или обязательства, стоимость которых выражена в иностранной валюте, исчисленной по курсу ЦБ РФ на дату исполнения обязательств по оплате и рублевой оценкой этих актива или обязательства, исчисленной по курсу ЦБ РФ на дату принятия их к бухгалтерскому учету в отчетном периоде. Таким образом, курсовая разница возникает на отчетную дату или дату погашения обязательства в результате переоценки активов и обязательств.

В данном случае депозит в иностранной валюте выгоднее инвестиций, и чем короче период, тем существенней разница. Поэтому, рекомендую на короткий период хранить сбережения на накопительном счете в рублях. На среднесрочном периоде разбивать на несколько депозитов, в рублях и $. И только при инвестировании средств на более долгий период рассматривать инвестиции в активы, стоимость и доходность которых, оценивается в иностранной валюте.

Доходность на вкладах в отечественной валюте в несколько раз выше, чем в иностранной. Однако чтобы снизить возможные риски в перспективе нескольких лет, эксперты рекомендуют делать часть сбережений в разных денежных единицах. Снижение стоимости одной из них – ведет к росту другой. Напишите своё мнение по этому поводу в комментарии.

Одним из самых популярных видов вложений являются банковские вклады. Они дают пусть и невысокую, но стабильную и постоянную доходность без рисков для вкладчика. Для повышения доверия к банкам, государство приняло поправки в законодательство, согласно которым страхуется до 1,4 млн.р. на депозите.

При возникновении непредвиденных ситуаций, например, отзыва лицензии или банкротства, клиент возвращает свои деньги. Раньше такого страхования не было, поэтому риски ложились на плечи вкладчика. Это многих отпугивало, и население предпочитало хранить деньги под подушкой (в прямом смысле), нежели нести их в банк.

Сейчас почти каждый третий человек имеет в банке вклад или накопительный счет. Это связано с ростом доверия к банкам при наличии страхования денег по вкладам и счетам.

В силу этого банки предлагают депозиты с различными условиями: с пополнениями, со снятием, капитализацией и пр. Кроме этого, вкладчик может выбрать валюту, в которой он хочет хранить свои деньги. Кто-то это делает только в отечественной валюте, кто-то предпочитает иностранную, а кто-то диверсифицирует свой вкладной портфель и распределяет средства в разные валюты. Пожалуй, самым актуальным вопрос на сегодняшний день остается, в какой валюте лучше всего делать вклад? Что выгоднее, что надежнее, где можно больше заработать?

В каких валютах можно открывать вклады в России?

Самыми популярными валютами в России для вложения являются рубль. Чаще всего россияне предпочитают хранить в отечественной валюте. Это связано с тем, что расчеты в основном ведутся все в рублях, да и ставки по рублевым вкладам выше.

На втором место по популярности стоит доллар. В американской валюте предпочитают хранить средства те вкладчики, которые хотят защитить накопления от обесценения. За последнее время отечественный рубль сильно подшатнулся, а доллар вырос в цене в 2-3 раза.

На третьем месте стоит евро. За последние годы, так же, как и доллар, евро значительно вырос в цене по отношению к рублю. Те, кому поднадоел доллар, стали активно переводить деньги в евро, но как показала практика, динамика у этих валют в целом одинакова.

После лидеров примерно одинаковые доли имеют франки, фунты, йены. Сейчас часто пользователи сети ищут возможность открытия вкладов в юанях. Это связано с накладываемыми санкциями со стороны США, а также развитием торговых отношений с Китаем.

Таким образом, каждый вкладчик сам решает, в какой валюте ему выгодно хранить деньги. Однозначно, хранить все в валюте нельзя, поскольку курсы валют имеют широкую амплитуду колебания. Также АСВ страхует вклады до 1,4 млн.р. (эквивалент в валюте). Это означает, что при страховом случае вкладчику отдадут не валюту, а рубли, сконвертированные зачастую по невыгодному для него курсу.

Эксперты советуют руководствоваться принципами диверсификации при распределении своих средства в разные валюты. Вкладчикам-спекулянтам, желающим заработать на изменении курсов, стоит обратить внимание на евро и доллар. Тем, кто хочет сохранить капитал, стоит выбрать более устойчивую валюту, такую как фунты или йены.

За последние годы они стабильно росли в цене. Любителям поэкспериментривать можно попробовать экзотическую валюту, но это только в отдельных банках.

Преимущества и недостатки рублевых вкладов.

Основная масса населения предпочитает хранить деньги в рублях. Рублевые вклады интересны тем, кто хочет получить большой процент по вкладу. По сравнению с рублями, ставки по валютным вкладам намного ниже.

Преимущества рублевых вкладов:

Открыть их можно в любом банке.
Минимальная сумма от 1000 руб.
Страхование до 1,4 млн. р.
Высокие ставки (выше, чем по валютным вкладам). В 2019 г. диапазон ставок 6-8% в зависимости от суммы и срока.
Можно выбирать множество опций, например, пополнение, частичное снятие, капитализацию или ежемесячную выплату процентов на карту и пр.
Можно открывать вклады в онлайн-банке при наличии карты. Для этого можно пополнить карту в банкомате, и в личном кабинете открыть с нее вклад. Затем можно также закрыть вклад и перевести деньги обратно на карту и снять в банкомате. Это значительно упрощает процесс накопления и управления своими средствами.
Получение фиксированной прибыли и суммы. Вкладчик точно знает, что вложив, например, 1 млн.р. под 8% годовых, через год он получить обратно свой миллион и 80 т.р. дохода.
Не нужно платить налоги, если доходность ниже уровня учетной ставки+5 п.п. Доходность по вкладам не облагается налогом, если ставка ниже учетной ставки ЦБ + 5 п.п. Для сравнения, доход с таких вариантов инвестирования, как акции, доверительное управление, ПИФы и пр., подлежат налогообложению.

Недостатки рублевых вкладов:

Высокий уровень инфляции практически уничтожает заработанную доходность. Фактически, весь доход, который приносит рублевый вклад за год, «съедается» инфляцией.
Страхование только до 1,4 млн. р. в одном банке на одного вкладчика. Вкладчики с суммами, свыше 1,4 млн.р., предпочитают хранить средства в разных банках, боясь прогореть, если банк лишится лицензии. Исключения пока составляют Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк. Здесь вкладчики по-прежнему размещают большие суммы без особого страха, ведь это банки с госучастием. Частные мелкие банки от этого страдают, ведь у них вкладчики почти не оставляют сумм, больше страховой.
Обесценение рубля и падение его курса относительно евро и доллара.
Налог на доход по вкладу в случае превышения дохода суммы 1 млн. * ключевая ставка

Таким образом, рублевые вклады на текущий момент востребованы вкладчиками и приносят своим владельцам стабильную, хоть и невысокую доходность.

Преимущества и недостатки валютных вкладов.

Возможность заработать на изменении курсов. Например, купив доллар по 56 руб. и положив на полгода\год, потом можно продать его при росте курса, например, до 65 руб.
Возможность диверсификации вкладного портфеля. На одной валюте можно заработать, а на другой – сохранить капитал за счет стабильного роста.
Получение процентов. Ставки по валютным вкладам хоть и маленькие, но они есть. Так, по вкладу в долларах можно найти 2-3,5% годовых. Евро чуть скромнее – 0,1-2%

Недостатки валютных вкладов:

Страхование только в рублевом эквиваленте. При наступлении страхового случая, выплата будет проводиться в рублевом эквиваленте по курсу на момент возникновения такого случая.
Неопределенность валютного курса в будущем. Если он будет расти, то на этом вкладчик может дополнительно заработать. Если же упадет, то тут налицо прямые убытки. Исходя из этого с валютными вкладами нужно постоянно «держать руку на пульсе событий» и вовремя реагировать на изменения.
Вложения в одну валюту чреваты финансовыми потерями, поэтому оптимально будет создавать мультивалютные вкладные портфели, чтобы маневрировать между валютами для избежания финансовых потерь.

В какой валюте лучше всего хранить деньги?

Ответ на этот вопрос зависит от целей, которые преследует вкладчик:

Если сумма небольшая, то стоит отдать предпочтение рублевому вкладу. По нему банки предлагают повышенные ставки. Делать вклад в валюте, например, на 1-2 тысячи единиц в целях заработка нет особого смысла.
При финансовых возможностях стоит рассмотреть вариант диверсификации вложений, распределив накопления в несколько валют, например, рубли, доллары, евро, фунты. Рубли будут приносить постоянный стабильный доход, на долларах и евро можно поиграть на валютных курсах, а на стабильном росте фунта сохранить капитал.
Если стоит выбор, какую валюту выбрать, то можно посмотреть динамику на протяжении определенного времени. Доллар и евро имеют примерно одинаковую динамику и колеблются в зависимости от финансовых событий в мире. Йена и фунты имеют меньшую волантильность, однако, это достаточно специфические валюты, с которыми работает не каждый банк. Часто возникают сложности при обмене и конвертации.

Вывод

Ниже приведена сравнительная таблица для валютных и рублевых депозитов.

Параметр	Валютный вклад	Рублевый вклад
Защита денег со стороны государства	Да, до 1.4. млн. в рублевом эквиваленте	Да, до 1.4 млн
Наличие налога	Да, при превышении дохода 1 млн. * ключевая ставка на начало года	Да, при превышении дохода 1 млн. * ключевая ставка на начало года
Защита от инфляции	Небольшая	В долларах инфляция меньше
Ставки	1-2% в госбанках, в коммерческих банках выше	Зависит от ключевой ставки - от 3 до 10%
Возможность диверсификации	ДА, можно сделать мультивалютную корзину	Нет
Хранение на накопительном счете	Есть, но не везде	Практически везде, в любом коммерческом банке

Таким образом, выбор валюты вклада зависит от целей вкладчика. Старая добрая стратегия «не держать все яйца в одном корзине» пока еще никого не подводила. Конечно, у некоторых вкладчиков свое мнение, касаемо этого. Те, кто постоянно следит за финансовыми новостями и управляет своими финансами, могут смело вкладываться в 1-2 валюты и маневрировать между ними. Для тех, кто не обладает подобными навыками и умениями, стоит выбирать более консервативные варианты.

Популярные вопросы по выбору вклада

На сегодня самой надежной валютой является доллар, также можно рассмотреть евро. Эти валюты надежные и популярные за счет своей ликвидности практически в любой стране. Их можно без трудна поменять на местную валюту и хранить сбережения долгое время.

Наличные под подушкой расти не могут, даже в валюте. Поэтому часть денег нужно использовать для получения дохода - открыть валютный вклад или купить валютные облигации на фондовом рынке. Вторую часть можно держать в виде наличных. Но наличные подвержены инфляции.

В плане доступности денег лучше счет, т.к. деньги всегда под рукой. Но по счету меньше процент на остаток. Поэтому в плане доходности лучше валютный вклад. Многие банки не открывают валютный накопительный счет или доходную карту. В Сбере такого нет. Поэтому лучше рассмотреть коммерческие банки, например Тинькофф.

Валютный вклад подходит для людей с начальной финансовой грамотностью. Облигации имеют свойство дешеветь, кроме того нужно уметь выбирать их и брать при просадке фондового рынка. Сумма вложений начинается с 1000 долларов и выше. Это очень большой порог входа. Для финансово грамотных людей лучший вариант - валютные облигации. Для пенсионера или обычного жителя лучшим является валютный вклад. Депозит защищен государством - сумма 1.4 млн. в рублевом эквиваленте выплачивается при банкротстве банка. У облигаций в валюте есть риск банкротства эмитента, особенно при покупке бондов развивающихся стран. Поэтому их нужно выбирать исходя из информации об эмитенте. Можно также рассмотреть ETF на валютные облигации, там риск банкротства меньше. На сегодняшний день - валютный вклад самый оптимальный способ хранить деньги в валюте для простого россиянина

Покупка золота в банке связана с открытием ОМС или покупкой физического золота в виде монет или слитков. В случае покупки вы платите НДС, у ОМС есть спред между биржевым курсом и курсом банка. Золото нужно покупать - но лучше всего это делать в момент просадки курса и через брокерский счет в виде ETF. В остальных случаях лучше открыть валютный вклад.

Согласно данным сайта ЦБ, в январе 1998 года доллар стоил 6 рублей, в конце года — 20, а в январе 2020-го — 62 рубля. Заработали 1 000% за 22 года. Звучит круто, но темп прироста — 12% годовых. А теперь смотрим на том же сайте средние ставки по депозитам за каждый год.

Как видим, «матрасный» доллар выигрывал у рублевого вклада первые пять лет, но в 2003-м все равно «сдулся». Рубль спасли два тучных года — в 1999-м банки брали рубли под 66% годовых, в 2000-м — под 62%. В 2015-м доллар опять подтянулся к рублю, но не догнал. Оно и понятно: средняя ставка по рублевым вкладам за последние 22 года — 15% годовых.

На самом деле причина, по которой вклад всегда будет обгонять простую инвестицию в валюту, — магия сложного процента. Вклад каждый год приносит доход, который вы можете реинвестировать в новый вклад. А доллар сам по себе не приносит дохода. Как лежала у вас под матрасом 100-долларовая купюра, так и будет лежать.

Если вас беспокоит, что кредитная организация может разориться, подойдите к ее выбору более серьезно. Ставка в крупном банке будет ниже, зато он никуда не денется.

Те же, кто приводит в качестве аргумента в пользу доллара заморозку вкладов 30-летней давности, должны помнить: когда управляющие хвастаются высокой доходностью, они обязаны предупреждать, что хорошая доходность в прошлом не гарантирует ее в будущем. Тот же принцип работает и со вчерашними бедами — они не обязаны повторяться.

Что нам дадут акции?

У акций есть один недостаток — за ними постоянно нужно следить. Да и понять, что покупать, непросто. Риски огромные, несравнимые с вкладами.

Рецепт: следует отдать деньги в управление умным людям. Скажем, купить паевой инвестиционный фонд. Какой — каждый сам решает. Есть ПИФы, которые с 2000 года заработали пайщикам пять с лишним тысяч процентов. Биржа даже рядом не стоит.

Конечно, на практике все сложнее. В 2000 году нельзя было купить инструменты, привязанные к биржевым индексам. Они появились в России только в 2014-м. Например, биржевой фонд FXUS, вкладывающий в акции 600 крупнейших мировых компаний. Рублевая доходность за последние шесть лет — 289%, или порядка 30% годовых. Важная оговорка: не забывайте, что прошлая доходность не гарантирует будущей.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Пока происходит накопление денег очень важно уберечь их от постоянной инфляции. Здесь важным фактором является валюта, в которой вы откладываете деньги. Все понят финансовые кризисы последних двух десятилетий, когда российский рубль в считанные дни обесценивался. Если прежде на собранные деньги можно было купить двухкомнатную квартиру, то после экономического удара их едва хватало на плитку шоколада. За прошедшие годы люди научились диверсифицировать свои накопления, то есть откладывать деньги в различных валютах.

Большинство россиян издавна доверяют американскому доллару. Небольшие запасы этой валюты держат под своими матрацами даже пенсионеры. На втором месте по популярности стоит евро – молодая валюта, которая демонстрирует завидную стабильность. Ею часто пользуются не только для накопления, но и для оплаты текущих расходов при поездках в страны Европейского Союза.

Особо продуманные граждане выбирают швейцарские франки. Эта валюта, по признанию большинства экспертов, является самой стабильной в мире. Последнее существенное снижение её стоимости было зафиксировано в 1936 году, когда во время Великой депрессии она обесценилась на 30%.

Ещё реже россияне выбирают английские фунты, канадские доллары, японские иены и норвежские кроны. Чем менее распространена валюта, тем тяжелее приобрести её в пределах нашей страны и тем больше за это придётся переплатить.

Вы должны осознавать, что ни одна валюта мира не может гарантировать 100%-ую защиту сбережений. Те же доллары и евро подвержены ощутимым колебаниям – постоянному росту и падению.

Учитывая экономическую тенденцию последних лет, сегодня выгоднее всего делать накопления всё же в рублях. Доходность по вкладам в отечественной валюте почти в два раза выше, чем в иностранной. Однако чтобы снизить возможные риски в перспективе нескольких лет, эксперты рекомендуют делать часть сбережений в разных денежных единицах. Снижение стоимости одной из них – ведет к росту другой. Такой пружинистый механизм и обеспечивает среднюю сохранность денег.

Совет Сравни.ру: Если вы хотите уберечь свои накопления от инфляции в краткосрочной перспективе, то разместите их на рублёвом вкладе. Если деньги не понадобятся вам в перспективе нескольких лет, то консервативно доверьте их долларам или евро.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: