Займ не возвращен как остановить начисление процентов

Обновлено: 25.04.2024

В эпоху коронавируса россияне стали хуже справляться с платежами по долгам: по данным бюро кредитных историй, в первом квартале 2021 года 25% заёмщиков по кредитам и 33% должников по микрозаймам допускали просрочку. Понятно, что за неё учреждения начисляют штрафы, но частенько они берут больше, чем им положено по закону. Центробанк выявил тройку наиболее распространённых нарушений и в своём письме напомнил и людям, и финансовым учреждениям 3 основных правила для начисления неустойки.

Только в пределах допустимого

Как бы ни желали кредиторы максимально нажиться на должниках, их аппетиты ограничены законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Согласно ему, размер неустойки при просрочке платежа не может превышать:

20% годовых от суммы просроченной задолженности, если по договору за период нарушения обязательств начисляются проценты,
0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если договор не предусматривает начисление процентов.

На практике в большинстве случаев используется именно первый вариант, ведь кредитные договоры зачастую предусматривают выплату не только долга, но и процентов. Второй случай применяется более широко. Его используют во всех отношениях между людьми и компаниями: например, если турфирма не переводит деньги за путешествие, которое вы вернули, в установленный срок, то можно требовать по 0,1% в день в качестве неустойки.

Если после просрочки кредитор предъявляет вам счёт на более крупные суммы, то налицо нарушение прав заёмщика.

Только по договору

Если счета за провинность всё-таки уложились в предельно допустимые, то стоит проверить, не нарушает ли банк или МФО собственный договор по займу, который вы заключали. Размеры неустоек за просрочку там обязательно прописаны, это требование Центробанка. И ни копейки сверх того, что указано в условиях, ни банк, ни МФО брать не могут. В своём письме Центробанк опирается на тот же закон:

Согласно части 7 статьи 5 Закона № 353-ФЗ кредитор не может требовать от заёмщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях договора

А комиссии и штрафы появляются очень быстро, не успеет заёмщик задержать платёж. По договору штраф могут начать начислять либо в первые же сутки после невыполненного списания, либо через 2-3 дня. Завкафедрой экономической теории РЭУ им. Г.В.Плеханова Ирина Комарова рассказывает в интервью «Известиям» о наиболее распространённых «сверхплатежах». Банки и МФО начисляют их с формулировкой «за ухудшение качества кредита» или «на обслуживание проблемной задолженности». А почему не «за спокойный сон акционеров»? Если в договоре ничего такого не было, то и взяться из ниоткуда оно не может.

Некие «внутренние правила» — ещё один популярный псевдоповод взять с проштрафившегося должника незаконные деньги. О нём говорит руководитель проекта общероссийского Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева:

Банкиры пользуются низким уровнем финансовой и правовой грамотности людей, стрессом, сопутствующим долгам, и сложившейся судебной практикой. Они взимают дополнительные платежи, не оговорённые договором о кредите или займе, объясняя это какими-то «внутренними правилами»

И только с просроченного

Третье наиболее распространённое нарушение — это начисление пени на весь кредит или заём.

Центробанк напоминает: неустойка и все связанные с ней платежи — штрафы, пени — могут начисляться только на просроченную сумму основного долга и просроченные проценты.

Что касается периода, то и тут учитывается именно срок задержки платежа, а не весь срок кредита, существования кредитора или жизни заёмщика.

Что делать, если требуют лишнего?

Прежде всего, нужно обратиться в банк с претензией. Её лучше составить официальным письмом, в нём описать проблемы и сослаться на законы. К сожалению, банки пока по закону не обязаны отвечать на такие обращения, поэтому вас могут проигнорировать. Тогда можно обратиться в «Роспотребнадзор», ведь нарушены ваши права, в Ассоциацию банков России (АБР) или в Центробанк. Все ведомства принимают обращения на своих сайтах, так что даже из дома выходить не придётся. Обращения в Центробанк наиболее опасны для кредитора: за систематическое и грубое нарушения закона регулятор может и лицензию отозвать.

Как банки обходят закон

Лидерами банковского рейтинга по объёмам кредитования россиян являются «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-банк», «Газпромбанк» и «Россельхозбанк». Все эти учреждения в договорах и по кредитам, и по кредитным картам прописывают одинаковую неустойку за просрочку платежа. Формулировку они копируют прямо из закона: это либо 20% годовых, либо 0,1% от просроченной задолженности в день, как мы писали выше.

Однако у банков есть куча способов, как снять с должников дополнительные деньги. Самый простой из них прописан в договоре, но не там, где речь идёт про неустойку, а там, где указывается приоритетность платежей.

Приоритетность платежей

Этот пункт работает тогда, когда на погашение всех необходимых платежей не хватает денег на счетах для списания. У всех перечисленных банков очерёдность платежей одинаковая и отличается только формулировками. В качестве примера приведём фрагмент из договора на кредит наличными от «Газпромбанка».

Погашение задолженности, в том числе в случае недостаточности денежных средств заёмщика для исполнения им обязательств по кредитному договору, в полном объёме/в сумме платежа, осуществляется в следующей очерёдности:

в первую очередь – задолженность по процентам;
во вторую очередь – задолженность по основному долгу;
в третью очередь – неустойка (штрафы, пени);
в четвертую очередь – проценты, начисленные за текущий период платежей;
в пятую очередь – сумма основного долга за текущий период платежей;
в шестую очередь – судебные издержки (при наличии вступившего в законную силу судебного решения);
в седьмую очередь – иные платежи.

Как это работает? Допустим, у вас в день платежа, 1 июня, не оказалось денег на счёте, с которого банк списывает платёж. Платёж должен быть 5000 рублей, в том числе 4000 — основной долг и 1000 — проценты. Со 2 июня начала копиться неустойка 20% годовых. Через месяц, 1 июля, настал день следующего платежа: на сей раз платёж 5000 состоит из 4100 рублей основного долга и 900 рублей процентов. В этот день у вас на счёте появилось 4000 рублей. Но вы должны банку уже целый набор платежей, которые нет смысла суммировать:

1000 рублей — задолженность по процентам;
4000 рублей — задолженность по основному долгу;
5000*0,20/12*1=83,33 рубля — неустойка за просрочку июньского платежа;
900 рублей — проценты, начисленные за текущий период платежей;
4100 рублей — сумма основного долга за текущий период платежей.

Тут банк и использует очерёдность: он спишет сначала задолженность по процентам, затем, если счёт позволит, задолженность по основному долгу и так далее. В данном случае из вашего пополнения в 4000 рублей погасится 1000 рублей задолженности по процентам из июньского платёжа и 3000 рублей задолженности по основному долгу из него же. Ещё 1000 рублей основного долга, а также 5000 июльского платежа продолжат приносить банку по 20% годовых с 6000 рублей в качестве пени.

В общем, когда счёт опустошается раньше, чем дело доходит хотя бы до пятой очереди, неустойка за просрочку платежа продолжит начисляться, ведь основной долг так и не погашен.

Такая модель — общая для всех банков. Но бывают также отдельные продукты или специальные условия, которые могут вызвать повышение неустоек: если вы их подключаете, то за этим надо внимательно следить.

Фокусы от «Тинькофф-банка»

В качестве примера приведём кредитную карту «Тинькофф Платинум». Она многофункциональная: её можно использовать не только как кредитную, но и как карту рассрочки. Также с её помощью держатели закрывают долги в других банках. Для этого есть опция под названием «перевод баланса». Максимальная сумма, которой можно воспользоваться в рамках «перевода баланса», достаточно приличная — 300 тысяч рублей.

Допустим, вы пользовались картой как кредиткой (её льготный период 55 дней), потратили 7 тысяч рублей, и вдруг решили погасить остаток долга перед другим банком на 50 тысяч рублей «переводом баланса» (по нему льготный период 120 дней). С этого момента все деньги, которые вы будете «закидывать» на «Тинькофф Платинум», в первую очередь пойдут на погашение этих 50 тысяч. А 7 тысяч, потраченные на покупки, останутся не погашенными, и банк начислит проценты.

Кредитные карты с длинным льготным периодом

Другой интересный продукт, который часто преподносит сюрпризы, — кредитки с длинным льготным периодом. Пример — карта «Альфа-Банка» «100 дней без процентов». Клиенты планируют пользоваться ею направо и налево, чтобы в 99-ый день вернуть все расходы и начать жить с чистого листа в новом льготном периоде. Но через месяц льготный период внезапно обрывается, банк требует и долг, и неустойку. Всё потому, что при длинных льготных периодах кредитки частенько предусматривают минимальные регулярные платежи: банку нужно видеть, что вы помните про долги, и у вас есть хоть какие-то деньги на их погашение. Поэтому каждый месяц нужно возвращать минимум 5% от истраченной суммы, но не менее 300 рублей.

Подборка наиболее важных документов по запросу Прекращение начисления процентов по кредитному договору расторжение (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Прекращение начисления процентов по кредитному договору расторжение

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Прекращение начисления процентов по кредитному договору расторжение

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
"Проценты и иные платежи по кредитному договору: монография"
(Михеева И.Е.)
("Юстицинформ", 2019) Прекращение начисления процентов в связи с расторжением кредитного договора.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Путеводитель по судебной практике. Кредит Довод заявителя об одностороннем расторжении банком кредитного договора при обращении с иском в суд общей юрисдикции основан на неправильном толковании положений пункта 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые во взаимосвязи с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями заключенного кредитного договора не влекут его расторжения, поэтому начисление процентов и договорной неустойки не прекращается.

Нормативные акты: Прекращение начисления процентов по кредитному договору расторжение

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Информационное письмо Банка России от 29.12.2018 N ИН-06-59/83
"О применяемых практиках прекращения начисления процентов и неустоек по договорам потребительского кредита (займа)" - расторжение договора потребительского кредита (займа) либо в судебном порядке, либо по соглашению сторон с условием прекращения начисления процентов и неустойки с момента расторжения договора;

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
ФНС РФ от 28.05.2007 N ММ-6-02/426@
"О направлении информации"
(вместе с Минфина РФ от 18.04.2007 N 03-03-05/96) При этом с момента прекращения долгового обязательства основания для начисления процентов в налоговом учете, по нашему мнению, отсутствуют. При расторжении договора кредита или прекращении данного долгового обязательства иным образом начисление процентов в налоговом учете прекращается, поскольку отсутствует само долговое обязательство.

Подборка наиболее важных документов по запросу Проценты по займу когда прекратить начислять (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Проценты по займу когда прекратить начислять

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Постановление Арбитражного суда Центрального округа от 25.10.2021 N Ф10-163/2020 по делу N А14-19072/2018
Требование: О включении в реестр требований кредиторов должника пени за нарушение сроков оплаты кредита и процентов, процентов по кредиту как обеспеченных залогом недвижимого имущества должника.
Решение: Требование удовлетворено частично, поскольку решением суда общей юрисдикции с должника была взыскана задолженность по кредитному договору и обращено взыскание на предмет ипотеки. Размер пеней снижен на основании ст. 333 ГК РФ. Исходя из вышеизложенного, суды отклонили данные доводы кассатора, указали на неверное толковании должником норм действующего законодательства, отметив, что вынесение судебного акта о взыскании задолженности не является основанием для прекращения начисления процентов за пользование займом, поскольку требование о досрочном возврате заемных средств по договору займа в связи с нарушением заемщиком срока возврата направлено на получение исполнения от заемщика обязательств по договору займа и их прекращение надлежащим исполнением.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Проценты по займу когда прекратить начислять

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Путеводитель по судебной практике. Заем 4.1. Вывод из судебной практики: Требование заимодавца об обращении взыскания на имущество, заложенное в обеспечение возврата суммы займа, не является односторонним отказом от исполнения договора, поэтому начисление процентов за пользование заемными средствами не прекращается.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
"Налог на прибыль организаций, доходы и расходы"
(10-е издание, переработанное и дополненное)
(Семенихин В.В.)
("ГроссМедиа", "РОСБУХ", 2020) При принятии решения о списании с баланса безнадежной задолженности по займам прекращается начисление процентов на данную задолженность, если начисление таких процентов не прекращено ранее в соответствии с договором (пункт 3 статьи 297.3 НК РФ).

Нормативные акты: Проценты по займу когда прекратить начислять

Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ
(ред. от 26.03.2022)
"О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" 11. По окончании переходного периода, а также в случае его прекращения проценты, начисляемые за пользование кредитом (займом), определяются в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) на дату, следующую за окончанием переходного периода, без учета изменений, внесенных в соответствии с настоящей статьей.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998
(ред. от 24.12.2020)
"О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" 31. При признании недействительной по иску лица, получившего денежную сумму, оспоримой сделки (займа, кредита, коммерческого кредита), предусматривавшей уплату процентов на переданную на основании этой сделки и подлежащую возврату сумму, суд с учетом обстоятельств дела может прекратить ее действие на будущее время (пункт 3 статьи 167 Кодекса). В этом случае проценты в соответствии с условиями сделки и в установленном ею размере начисляются до момента вступления в силу решения суда о признании оспоримой сделки недействительной. После вступления в силу решения суда проценты за пользование денежными средствами начисляются на основании пункта 2 статьи 1107 Кодекса.

По статистике, в 2021 году хотя бы один кредит выплачивало почти 45 млн россиян, а это 55% трудоспособного населения в возрасте от 16 до 60 лет. Многие из них в итоге оказались с просрочками. Та же статистика, даже без учета ситуации прошлого года, говорит, что многие просто не просчитывают заранее сумму, которую им придется заплатить кредитору. И в итоге оказываются в долговой яме. А ведь этого можно избежать, переведя заранее проценты по займу, который кажется таким заманчивым, в «живые» и понятные рубли. Как это сделать самостоятельно – рассказываем в статье ниже.

Зачем самостоятельно рассчитывать проценты по займу

Алевтина, польстившись на рекламу, оформила в микрофинансовой организации (МФО) заем на 25 000 рублей сроком на 3 месяца. Цифра «всего лишь» в 0,99% показалась ей мизерной, по сравнению со ставками банков на потребительские кредиты. Вот только девушка не учла, что через 90 дней ей придется возвращать уже не 25 000 и даже не 26 000 рублей, а уже 47 275 рублей, из которых 22 275 рублей – это набежавшие проценты.

А вот если бы Алевтина обратилась в банк и оформила потребительский кредит на ту же сумму и срок, но под 8,9% годовых, сумма долга была бы другой – 25 561 рубль.

Если не брать в расчет жизненные обстоятельства Алевтины и другие переменные, голые цифры четко дают понять, какой вариант менее разорителен для ее бюджета. Именно для этого полезно заниматься самостоятельным подсчетом «капающих» по займу процентов. Причем до заключения договора, а не после него.

Помните! Сумма ежемесячного платежа должна отнимать не более 40% вашего дохода за те же 30 дней. Если после подсчета процентов вы поняли, что ежемесячный платеж слишком высок, найдите более выгодный заем.

Заранее рассчитать размер переплаты полезно не только заемщику, но и кредитной организации. Здесь все элементарно: займодавец заранее понимает, какую прибыль он в итоге получит. Второй плюс для него – сопоставив цифру с доходом заемщика, кредитор сможет вовремя отказать в ссуде или предложить измененные условия.

Как начисляются проценты по займу

Схема отличается в зависимости от того, где вы брали заем – в МФО или в банке.

В МФО, которые славятся моментальными сроками выдачи денег и низкими ставками, способ начисления процентов достаточно простой. Действительно, по законам РФ, процентная ставка в микрофинансовых организациях не может превышать 1%. Однако есть одно но.

Обратите внимание! Проценты в МФО не годовые. Они начисляются ежедневно и рассчитываются от изначально полученной вами суммы.

Другими словами, микрофинансовые организации каждый день прибавляют к изначальной сумме долга определенную цифру. Накопившаяся в течение всего срока дополнительная сумма – это и есть та переплата, которую должнику придется вернуть организации вместе с первоначальным долгом.

Безусловно, есть беспроцентные предложения. Однако надо понимать, что обычно это рекламный ход для новых клиентов и при последующем обращении ставка будет отличной от нуля.

Есть и хорошая новость. В некоторых МФО предусмотрено снижение процентной ставки при досрочном погашении долга. Этот нюанс нужно уточнять в организации перед оформлением документов.

В банках система несколько иная. Переплата зависит от схемы погашения долга – обычно это еженедельные или ежемесячные оплаты. В этом случае проценты насчитываются на ту часть изначальной суммы, которая осталась после очередного платежа. Так происходит до момента полного возврата денег.

Помните! Порядок расчета процентов регулируется статьей 809 ГК РФ. В кредитном договоре обязательно должны быть прописаны все условия займа, начисления процентов, способы погашения долга, права и обязанности сторон, а также ответственность заемщика в случае просрочки.

Как рассчитать проценты по займу самостоятельно: примеры расчетов

Понять систему расчета в отрыве от конкретных цифр сложно. Чтобы вам было проще, мы разберем две существующие схемы на примере нашей Алевтины с долгом в 25 000 рублей сроком на 90 дней.

Простые проценты

Название схемы говорит само за себя – расчет достаточно прост и именно он обычно применяется в микрофинансовых организациях. Чтобы понять, сколько в итоге вы переплатите МФО (N), нужно знать:

процентную ставку в день ® ;
изначальную сумму займа, на которую вы оформляете заявку (P);
срок займа в днях (n).

В итоге у нас получится вот такая формула, по которой можно вычислить простые проценты:

N = ((P*r)/100)*n.

Напомним, что Алевтина хочет взять 25 000 рублей на 3 месяца по ставке 0,99% в день. Подставим вместо символов эти данные:

((25 000*0,99)/100)*90= 22 275 рублей.

Напомним, это только начисленная сверху переплата. Чтобы вычислить окончательную сумму к возврату, нужно выполнить еще одно действие:

25 000 + 22 275 = 47 275 рублей.

Именно столько придется вернуть Алевтине через 3 месяца после получения займа.

Сложные проценты

В результате в первый месяц к первоначальной сумме будут плюсовать установленный договором процент, а на следующий месяц переплату будут высчитывать уже от изначальной суммы, сложенной с доплатой за первый месяц.

Сложно? Конечно. Поэтому снова призовем на помощь нашу Алевтину.

A = P*(1 + r/n) (nt).

А – итоговая сумма к возврату;
Р – изначальная сумма займа;
r – годовая ставка (указывается в долях, то есть % нужно поделить на 100);
n – количество раз в год, которые организация учитывает процентную ставку (эта периодичность должна быть указана в договоре);
t – количество лет, на которые оформлен заем.

Итак, напомним, что наша Алевтина хочет взять те же 25 000 рублей на 3 месяца (это 0,25 года) по ставке в 8,9% годовых (в долях эта цифра будет выглядеть как 0,089).

Подставим в вышеуказанную формулу наши значения:

25000*(1+0,089/12) (12*0,25) = 25000*(1,00742) (12*0,25) = 25000*(1,00742) 3 = 25000*1,02242 = 25 561 рубль.

Итак, Алевтина, просчитавшая заранее все варианты и предварительно изучившая матчасть, сможет сэкономить неплохую сумму. Но конечно, только при условии, что она соответствует всем требованиям банков, в которые она обратится.

Расчет процентов за просрочку

Формулу и правила таких расчетов регулирует статья 395 ГК РФ. Согласно ей, процент за несвоевременную уплату или отклонение от уплаты долга начисляется только на основную сумму займа. Расчет по формуле сложных процентов (начисление процентов на проценты) запрещен.

Важно! Размер переплаты за просрочку зависит от величины ключевой ставки ЦБ РФ, которая действовала на период неуплаты. Этот показатель не учитывается и не выплачивается, если стороны заключили соглашение о неустойке в случае просрочек.

При этом есть один нюанс – закон позволяет прописать в договоре конкретную величину процента за неуплату. Если фигурирует эта цифра, то на ключевую ставку внимания уже можно не обращать. Кстати, ставка рефинансирования учитывается только для старых договоров, просрочка по которым длилась до 1 июня 2015 года.

Запомните! Расчет просрочки начинается с дня, следующего за установленной датой платежа, и включает день, когда долг был оплачен.

В зависимости от этих нюансов формула имеет два варианта. Распишем их оба, опираясь на наш пример.

Предположим, Алевтина заключила договор, в котором не прописан процент за просрочку. Внести платеж ей нужно было 20 февраля, но она сделала это только 28 февраля, то есть просрочила оплату на 8 дней. Формула, по которой ей насчитают новый долг, будет выглядеть так:

N = (P*n*t).

P – изначальная сумма долга, без учета переплаты;
n – календарные дни просрочки;
t – актуальный показатель ключевой ставки ЦБ РФ в долях (на момент написания статьи он равен 4,25%).

Подставляем в формулу наши значения:

(25000*8*0,0425) = 8 500 рублей.

Именно столько заплатит Алевтина сверху, если пропустит дату выплаты долга на 8 дней.

Теперь предположим, что в договоре указана переплата за просрочку – 5%. С учетом этого долг вырастет так:

(25000*8*0,05) = 10 000 рублей.

Обратите внимание! Вышеуказанные расчеты актуальны в том случае, когда долг должен выплачиваться однократно. В случае периодических платежей расчеты усложняются.

Предположим, что Алевтина, взяв заем на 90 дней, должна ежемесячно вносить по 8 457 рублей. Первую выплату она внесла вовремя, а вот две других просрочила на 5 и 8 дней.

В этом случае все неуплаты будут посчитаны отдельно и суммированы между собой. Для удобства будем в расчетах отталкиваться от ключевой ставки ЦБ РФ:

(25000*5*0,0425) + (25000*8*0,0425) = 5 312,5 + 8 500 = 13 812,5 рубля.

Это процент за неуплату без учета основного долга, который с Алевтины никто, как вы понимаете, не снимал.

Вывод прост и банален: не стоит пропускать дату платежа, если вы не хотите, чтобы ваш кошелек похудел еще больше. Алевтина это уже поняла.

Обратите внимание! Если в период неуплаты менялась ключевая ставка, то переплата высчитывается отдельно для каждого показателя.

Если предположить, что наша Алевтина просрочила платеж на 8 дней, в течение которых на 5 день изменилась ставка ЦБ, то переплата за просрочку сложилась бы из двух сумм: за первые 4 дня (исходя из размера ставки t₁) и за вторые 4 дня (исходя из размера ставки t₂).

Заключение

Самостоятельный расчет процентов по займу, в том числе за просрочку – важный навык, который пригодится любому человеку. Это основа финансовой грамотности, которая поможет выбрать наиболее выгодный для вашего бюджета заем.

Если формулы вам не поддаются, воспользуйтесь калькуляторами займов и/или кредитов на портале Выберу.ру. Сервис мгновенно выдаст по заданным вами параметрам размер ежемесячного платежа, переплаты, общую сумму долга и примерный график. По этим результатам вы сможете здесь же подобрать себе подходящий продукт от аккредитованного МФО или банка. Также надо учитывать, что на общую величину переплаты по кредиту могут повлиять дополнительные траты на страхование и скрытые комиссии. От некоторых из них можно отказаться, например, от личного страхования заемщика. Другие являются обязательными. Банки обязаны уведомить заемщика о любых тратах, связанных с кредитом, еще до оформления договора. Если вы узнаете о скрытых комиссиях уже после его подписания, то вы можете обратиться в суд за взысканием ущерба.

Упрощенная процедура получения займа в МФО привлекает людей: не требуется сбор большого пакета документов, можно получить деньги при отрицательной кредитной истории, и необходимая сумма выдается (переводится на банковскую карту) в течение нескольких минут с момента одобрения заявки. Но процент просроченных микрокредитов в таких организация – достаточно большой (порядка 25% от общего количества выданных). В этой статье расскажем о законных способах не платить проценты по займу в микрофинансовых организациях, вариантах решения проблем с просроченной задолженностью по микрозайму.

В чем отличие займов в МФО и банках

Главное отличие – в законодательстве, которое регулирует деятельность таких структур. Основной документ для МФО, который определяет сроки кредитования, максимальные суммы и процентные ставки, правовые аспекты по начислению штрафов, возврату выданных сумм и прочие моменты – Федеральный закон № 151 (с дополнениями от 1.06.2019 г.). Деятельность банков требует лицензии.

Для простоты понимания – отличия состоят по нескольким пунктам:

Банки редко выдают кредиты на срок 1−30 дней в отличие от МФО.
МФО предусматривает выдачу денег в онлайне – на карту или счет заемщика.
Процентная ставка в банках – 30−40% годовых, в микрофинансовых организациях – до 1% в день (или максимум 365% годовых).
Сумма пени и штрафов в случае просрочки в МФО не может превышать сумму долга на 50% (полуторакратное начисление). В банках этот показатель ниже.

Почему и у кого возникают просрочки

В микрофинансовых организациях займы оформляют по нескольким причинам:

Нет времени на сбор документов. Как правило, такая ситуация возникает во время выходных или праздничных дней, когда банки закрыты. А микрокредит (10−30 тыс. руб.) вы можете получить за 15−20 минут в онлайне.
У заемщика – плохая кредитная история, и в банке ему отказали.
Необходимо перекредитование (рефинансирование) – выплатить займ в другой организации.

ВАЖНО! Перед подачей заявки на микрокредит необходимо несколько раз взвесить все «за» и «против». МФО может на определенных условиях продлить срок выплат (предусмотрена пролонгация или вы выплатили какую-то часть займа), но ваша финансовая несостоятельность – это гарантия начисления штрафов и пени.

Причин для возникновения просрочек может быть несколько – потеря работы или трудоспособности (травма, болезнь) или недостаточно точно рассчитали свои возможности (несвоевременная выплата зарплаты, непредвиденные расходы, увеличение количества иждивенцев). Просрочка могла возникнуть в случае, если человек потерял имущество – пожар, кража – и ему нечего продать.

ВАЖНО! Осуществляйте оплату микрокредита в отделении МФО – деньги сразу окажутся на счете кредитора. Или закрывайте кредит заранее: и сэкономите на процентах, и сожжете проверить – поступили деньги на счет кредитора или нет.

У кого – реальный риск попасть в списки должников и неблагонадежных в результате просрочек? В первую очередь – это многодетные родители или одинокие люди; люди без постоянного дохода (временная работа) или со слабым здоровьем (требуют длительного лечения). Во вторую – те, кто легкомысленно относится к принятым обязательствам: кто-то просто невнимательно читал договор с кредитором, кто-то его не читал вообще, кому-то было лень проконсультироваться у юриста.

Третья категория – мошенники: они изначально не планировали возвращать долг. Этой категория очень часто принадлежит «авторство» четвертой категории: она включает обычных людей, которые не планировали брать кредит – просто доверили мошенникам копии или оригиналы своих документов, и оказались должниками не по своей воле.

Как законно избежать выплаты процентов

Варианты невыплаты процентов по договору с микрофинансовой организацией есть. Их не очень много, но они есть:

Заключить новый договор с кредитором. Большинство МФО готовы идти на встречу, если вы потеряли работу или случился форс-мажор: для вас составят индивидуальный план.
Расторгнуть договор с кредитором. Вы обнаружили нарушения в тексте договора – расторгайте, но у вас должен быть опытный помощник – квалифицированный юрист.
Воспользоваться льготным периодом: он указывается в договоре, и досрочное погашение кредита приведет только выплате его тела (взятой суммы).
Оспорить в суде. Если вы обнаружили в договоре серьезные нарушения от необоснованных процентных ставок и скрытый комиссий, до каких-либо неправомерных действий (решений) кредитора, исковое заявление и решение суда не только избавят от процентов, но и от ваших долговых обязательств. Главное – ваши доказательства должны быть существенными.
Банкротство. Если вас признают банкротом, это будет законным основание не отвечать по финансовым обязательствам. Процедура банкротства требует много времени, вы лишаетесь практически всего ценного имущества, но ничего не платите МФО.
Выкуп долга третьими лицами. Это могут быть друзья или родственники, хуже – если этими лицами окажутся коллекторы. Но в любом случае, вам придется вернуть тело кредита. Проценты – в зависимости от того, кто будет вашим новым кредитором.

Что делать с просроченным займом

Вариантов мало. Первый – искать пути его погашения (продажа имущества, перекредитование, договариваться с кредитором). Второй – прятаться от кредитора: через 3 года ваш договор потеряет силу, и вам не придется платить вообще (долги спишут).

ВАЖНО! Если ваш долг купило коллекторское агентство, подготовьтесь к общению с его представителями. Вам могут угрожать, провоцировать, начать против вас кампанию по дискредитации, а заблаговременная подготовка к встрече поможет избежать многих неприятностей.

Если изучить в интернете отзывы неплательщиков, можно выделить несколько моментов:

Не стоит прятаться от кредитора: это ухудшит ситуацию, может привести к потере имущества и ограничению в правах (запрет на выезд за границу или управление авто, прочее).
Пользоваться услугами юриста – от момента возникновения проблем с МФО, до судебных заседаний и общения с коллекторами или представителями исполнительных служб.
Налаживать отношения с кредитором: договориться можно практически всегда.

Как итог. Обращение в микрокредитную организацию должно быть обдуманным. Легкомыслие приведет к образованию существенных долгов, и вместо решения небольшой финансовой проблемы у вас появится много новых. Попробуйте обратиться в банки или к родственникам – выход можно найти всегда.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: