Aml что это в банковской системе

Обновлено: 25.04.2024

История борьбы с отмыванием денег

Приняв в 1970 году Закон о банковской тайне (Bank Secrecy Act, BSA), США стали одной из первых стран, которые разработали законодательство по борьбе с отмыванием денег. Закон BSA стал заблаговременной инициативой по выявлению и предотвращению отмывания денег, и с тех пор он изменялся и укреплялся новыми законами по противодействию отмыванию доходов. Сегодня Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями назначена управляющим органом BSA, чья миссия — «ограждать финансовую систему от злоупотреблений в сфере экономических преступлений, включая финансирование терроризма, отмывание доходов и другую незаконную деятельность».

В 1989 году несколько стран и организаций сформировали Группу разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег (ФАТФ). Ее миссией стала разработка и распространение международных стандартов в целях предотвращения отмывания доходов. Вскоре после 9/11 (теракта в США 11 сентября 2001 года) ФАТФ расширила свой мандат, включив в него AML и борьбу с финансированием терроризма. Другая важная организация — Международный валютный фонд (МВФ). Его членами являются 189 стран, а его основная цель состоит в обеспечении стабильности международной финансовой системы. МВФ обеспокоен последствиями, которые отмывание денег и связанные с ним преступления могут иметь для целостности и стабильности финансового сектора и экономики в целом.

Почему важна борьба с отмыванием денег?

По разным оценкам, в общей сложности в мире за один год отмываются суммы, составляющие от 2 до 5 % мирового ВВП, или от 800 миллиардов до 2 триллионов долларов США, — и это по самым скромным подсчетам. Отмывание денег часто сопровождает контрабанду, незаконную торговлю оружием, присвоение чужих средств, инсайдерскую торговлю, взяточничество, кибермошенничество и другие виды деятельности. Также к нему прибегают организованные преступные группы, которые занимаются торговлей людьми, оружием и наркотиками, промышляют проституцией.

Борьба с отмыванием денег тесно связана с режимом противодействия финансированию терроризма (CFT), который финансовые учреждения используют для борьбы с финансированием террористов. Нормативные акты AML рассматривают отмывание денег (источник средств) и финансирование терроризма (назначение средств) в совокупности.

Помимо морального долга по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма, финансовые учреждения также используют средства AML в следующих целях:

Соблюдение нормативных актов, которые требуют вести мониторинг клиентов и операций и сообщать о подозрительной деятельности.
Защита репутации бренда и биржевой стоимости.
Во избежание арбитражных разбирательств, а также гражданских и уголовных санкций, которые могут налагаться по причине несоблюдения норм или халатности.
Снижение расходов на штрафы, затрат на сотрудников и ИТ, а также объема капитала, выделенного на кризисные ситуации.

Аналитика усиливает меры по борьбе с отмыванием денег

До обращения к SAS, в Landsbankinn использовали систему мониторинга, которая давала около 1 000 ложных срабатываний каждый день. Учитывая ограниченное число специалистов для проведения расследований, было очень важно снизить этот поток, чтобы сосредоточиться на реально подозрительных случаях. Всего через несколько месяцев использования SAS Anti-Money Laundering это количество снизилось до приблизительно 100 случаев в день — это 90%-ное снижение ложного срабатывания.

Борьба с отмыванием денег в мире сегодня

Отмывание денег налагает существенные издержки на отдельных лиц и организации и может иметь разрушительные последствия для общества в целом. Узнайте, как технологии искусственного интеллекта, например машинное обучение, создают новые стандарты AML и соблюдения требований регулятора в крупнейших международных банковских организациях.

Современные методы борьбы с отмыванием денег

Вы готовы вывести AML на следующий уровень? Использование роботизации, семантического анализа и ИИ может автоматизировать процессы и сделать их более экономичными и эффективными. Узнайте о 10 ключевых компонентах успеха в усилении AML с помощью машинного обучения

ИИ и машинное обучение создают новые стандарты AML

Машинное обучение кардинально меняет деятельность финансовых учреждений по противодействию отмыванию доходов: от мониторинга операций и выявления отклонений до профилирования рисков клиента, анализа социальных сетей и многого другого.

Пять новых решающих факторов в борьбе с отмыванием денег

Чтобы поднять борьбу с отмыванием денег на новый уровень, нужна четко направленная стратегия с опорой на подробнейшую аналитику. Узнайте, как SAS может полностью изменить AML в усложняющихся условиях противодействия отмыванию денег.

Кто использует противодействие отмыванию денег?

Уголовные дела, огромные штрафы, санкции и негативная огласка из-за несоблюдения требований регулятора — все это вредит репутации и подрывает общественное доверие. И это всего лишь несколько причин, по которым компании обеспокоены отмыванием денег.

Банки

Рынки капиталов

Участники рынков капиталов ищут пути снижения рисков мошенничества и финансовых преступлений. Решение по борьбе с отмыванием денег SAS помогает им выявлять и расследовать незаконную деятельность, связанную с мошенничеством и системами безопасности, а также сообщать об таких случаях, одновременно снижая затраты на технологии AML и расследования.

Страхование

Лица, занимающиеся отмыванием денег, часто покупают страховку, а затем подают иск, чтобы получить средства. Иногда они используют продукты, структурированные как инвестиции, например переменный аннуитет и договор страхования жизни. Путем избыточного финансирования и перемещения средств по таким договорам они налаживают поток «невинных» переводов и платежей, и все это лишь с небольшими издержками штрафов за досрочное изъятие средств.

Розничная торговля

Вполне законные физические магазины или веб-сайты могут использоваться как операторы платежей для отмывания денег. В результате ничего не подозревающие продавцы могут служить прикрытием для незаконной деятельности. Например, лица, отмывающие деньги, могут использовать электронный счет продавца для обработки операций, происходящих где-то еще — такая практика известна как «отмывание операций».

Государственный сектор

Когда преступники получают средства от грабежей, вымогательства, присвоения чужих средств или мошенничества, расследование отмывания денег зачастую является единственным способом отследить и вернуть украденные средства. Обнаружение канала отмывания денег от преступной деятельности и лишение преступников их средств — надежный способ остановить преступления.

Узнайте больше о том, как компании используют технологии

Средства контроля AML/CFT при эффективном применении снижают нежелательные эффекты экономических преступлений и укрепляют целостность и стабильность финансовых рынков. Международный валютный фонд

Укрепите свою защиту против отмывания денег

Инспекторы внутреннего контроля в финансовых учреждениях сталкиваются с тремя основными задачами при соблюдении требований регулятора по борьбе с отмыванием денег: растущие объемы трансграничных операций, высокий уровень ложных срабатываний, непрерывно меняющиеся нормативные положения, а также требования со стороны бизнеса относительно AML. Решения SAS Anti-Money Laundering помогают соблюдать требования законодательства, значительно снижая уровень ложных срабатываний, существенно повышая операционную эффективность и быстро обнаруживая неизвестные угрозы с учетом целостной картины риска.

Как осуществляется борьба с отмыванием денег

Чтобы идентифицировать потенциальные операции по отмыванию денег, сообщить о них и соблюсти требования регулятора, финансовым учреждениям необходимо глубокое понимание того, как работают преступники. Отмывание денег включает три этапа: размещение, наслоение и интеграцию. Это сложная серия операций, которая начинается с размещения средств, а затем постепенного их перемещения с созданием видимости легальных активов.

Размещение касается того, как и где размещены средства, полученные незаконным путем. Деньги зачастую размещаются следующими путями: платежи в компаниях, активно работающих с наличными; платежи по поддельным счетам; «смурфинг», то есть перевод небольших сумм денег (ниже порога мониторинга AML) на банковские счета или кредитные карты; перемещение денег в тресты и офшорные компании, личности владельцев которых неизвестны; использование зарубежных банковских счетов и отмена операций вскоре после того как средства внесены юристу или бухгалтеру.
Наслоение относится к маскировке источника средств, полученных преступным путем. Сюда относится перевод незаконных доходов в другую форму и создание сложных последовательностей финансовых операций, чтобы скрыть происхождение средств и их владельца. Преступники делают это, чтобы запутать следы своих незаконных доходов и усложнить специалистам по расследованию AML задачу отслеживания своих операций.
Интеграция относится к повторному вводу отмытых денег в экономику с созданием видимости нормальных законных деловых или личных операций. Иногда это делается путем инвестирования в недвижимость или предметы роскоши. Это дает отмывающим деньги лицам и преступникам возможность увеличить свое благосостояние.

Нормативные акты, регулирование и AML

ФАТФ помогает странам создавать подразделения финансовой разведки (ПФР), которые несут ответственность за управление потоком информации между своими учреждениями и органами правопорядка. Государственное законодательство и регулирование ПФР в каждой стране ставит финансовые учреждения на первую линию обороны против отмывания денег и финансирования террористов.

США: Закон США о противодействии терроризму, Закон о банковской тайне.
Европа: Четвертая директива ЕС о противодействии отмыванию денежных средств (4AML).
Канада: Закон о доходах от преступной деятельности (отмывание денег) и финансировании терроризма (PCMLTFA)
Австралия: Закон о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма 2006 года

Нормативные акты по AML различаются в зависимости от юрисдикции, но, в целом, финансовые учреждения предпринимают следующие действия для соблюдения требований регулятора:

Технологии и борьба с отмыванием денег

В успешной программе противодействия отмыванию денег для выявления необычной деятельности используются данные и аналитика. Это производится путем мониторинга операций, клиентов и паттернов поведения в целом.

По мере того как технологии искусственного интеллекта, например машинное обучение , распространяются все шире, такие технологии AML следующего поколения будут автоматизировать множество осуществляемых вручную процессов, помогая эффективно идентифицировать риски экономических преступлений.

В криптовалютные кошельки пользователей могут попасть скомпрометированные преступниками биткоины и другие монеты. В этом случае все активы в кошельке попадают в черный список на регулируемых площадках. Как снизить такие риски

«Грязные» монеты — это цифровые активы, украденные с бирж или использованные для преступных целей. «Грязными» могут быть практически любые виды монет: Bitcoin, Ethereum, Bitcoin Cash, Litecoin, стейблкоины или токены стандарта ERC-20. Пока криптоплощадки в основном сосредоточены на мониторинге «чистоты» ВТС и ЕТН, но по мере ужесточения AML-требований, они будут обращать все больше внимания и на другие криптовалюты.

Данные о размерах криптопреступности сильно разнятся. По подсчетам Европола от 2018 года, в Европе ежегодно отмываются около $5,5 млрд нелегальных и преступных средств в криптовалютах.

Согласно свежим данным компании Chainalysis, отслеживающей криптотранзакции, за прошлый год преступники отмыли в криптовалютах около $2,8 млрд (в 2018 году — $1 млрд). Аналитики полагают, что основную часть отмывают через внебиржевых брокеров — агентов или фирмы, осуществляющие сделки между покупателями и продавцами в обход криптобирж.

По июльским данным аналитической компании Peckshield, с начала 2020 года через крупные криптобиржи отмыли около 147,000 BTC, или около $1,5 млрд. Аналитическая компания CipherTrace подсчитала, что за первые 5 месяцев этого года преступниками было украдено $1,4 млрд в криптовалюте, а за весь прошлый год — $4,5 млрд.

Сложно сказать, какой объем этих средств помечен биржами. Но, вероятно, речь идет о миллиардах долларов. Есть риск, что эти средства в конечном итоге могут оказаться у далекого от преступности добропорядочного пользователя.

Именно поэтому «чистые», недавно намайненные и еще неиспользованные монеты, покупатели предпочитают больше и стоят они дороже. В августе криптоинвестор Ари Пол предсказал, что через год—два большинство регулируемых криптоплатформ будут разрешать вывод средств только на адреса из белого списка.

Как «грязные» монеты могут попасть в кошелек

Регулируемые торговые площадки и обменники тщательно следят за оборотом «грязных» монет. Они отмечают активы, замеченные в противоправной деятельности.

Чтобы запутать следы и обелить монеты, злоумышленники прогоняют «грязные» активы через несколько кругов. В ход идут криптомиксеры, разделение транзакций на мелкие части, нерегулируемые площадки, гемблинговые платформы, предоплаченные карты, криптовалютные банкоматы. Часто скомпрометированные активы продают с большой скидкой.

В результате «грязные» криптоактивы могут попасть в кошелек самого законопослушного пользователя. Купить «запачканные» активы на регулируемых биржах и обменниках, соблюдающих KYC/AML-политику, нельзя — такие монеты просто не попадают на их кошельки, площадки блокируют их. Но пользователь легко может купить «грязные» монеты в нерегулируемом обменнике, на сомнительной бирже или получить их в качестве оплаты.

Какие проблемы несут «грязные» монеты

Если в кошелек пользователя попадут «грязные» монеты или токены, все активы в нем окажутся скомпрометированы, а сам кошелек — попадет в черный список. Торговые платформы не будут разбираться, какие именно монеты использовали злоумышленники, и автоматически станут считать все монеты в кошельке, как использованные в противоправной деятельности.

Если это кошелек на бирже, его заблокируют до окончания разбирательства, потребуют пройти верификацию (если вы не прошли ее ранее) и объяснить происхождение средств. В ряде юрисдикций, например, в США, пользователю может грозить штраф за «грязные» монеты — считается, что это участие в отмывании средств. В России и СНГ использование «грязных» монет пока не запрещено.

Если это кошелек пользователя, монеты из него не примут ни на одной регулируемой платформе. Биржи обмениваются друг с другом данными об украденных монетах, составляют черный список ворованных активов и скомпрометированных кошельков. Продать «грязные» криптовалюты на нерегулируемых площадках или частным лицам тоже может быть непросто. Если покупатель заметит, что монеты «грязные», он либо откажется от сделки, либо попросит очень хорошую скидку.

Как площадки отслеживают «грязные» монеты

Регулируемые биржи и обменники тщательно следят за использованием скомпрометированных монет. Это требования регуляторов: с января 2020 года вступила в силу Пятая директива ЕС по борьбе с отмыванием денег (AMLD5), предписывающая площадкам отслеживать криптотранзакции пользователей, вести их реестры, обмениваться данными друг с другом и сообщать властям о подозрительных операциях. Национальные законодательства часто не менее строги, а члены ФАТФ также руководствуются рекомендациями организации о регулировании криптовалют, сформулированными в июне прошлого года.

У крупных платформ есть специальный отдел, отслеживающий подозрительные транзакции. «Грязные» монеты выявляют с помощью ботов, автоматических систем оповещения (алертов) и ручных проверок.

Использование миксеров — программ и сервисов для анонимизации транзакций, — также воспринимается регулируемыми площадками как попытка отмывать средства и является поводом для блокировки счета. Биржу не волнует, для чего именно пользователь использовал миксер. По статистике Chainalysis, 90% пользователей миксеров используют их лишь для обеспечения конфиденциальности, а не для незаконной деятельности. Миксеры не запрещены международными AML-предписаниями, но биржи перестраховываются. Они не обязательно заблокируют счет, который будет замечен в использовании монет, прошедших через миксер, но такой кошелек точно попадет на контроль.

Для отслеживания подозрительных транзакций биржи в основном используют сторонние решения, чтобы оптимизировать AML-процессы. Наиболее популярны решения от Chainalysis, CipherTrace и Elliptic. Их используют регулируемые биржи и обменники, а также правоохранительные органы.

Например, решение от CipherTrace отслеживает основную часть всех цифровых активов. Система компании мониторит криптотранзакции и присваивает кошелькам уровень риска по десятибалльной шкале, в зависимости от того, использовались ли средства на нем в скам-проектах, миксерах, при покупках в даркнете, хакерских атаках, вымогательстве, торговле наркотиками, финансировании терроризма. В отличие от Chainalysis, решение CipherTrace может визуализировать транзакции, графически показывая путь «грязных» монет.

Все скомпрометированные кошельки и монеты добавляются в черный список, доступ к которому есть у использующих решение CipherTrace торговых площадок. После этого системам бирж остается лишь блокировать «грязные» средства и закрывать счета, замеченные в нарушении AML-требований.

Что делать, если кошелек заблокировали

Если площадка заблокировала кошелек за скомпрометированные монеты, необходимо максимально сотрудничать с поддержкой. Прежде всего, нужно пройти полную верификацию (если это не было сделано раньше): предоставить фото или сканы документов, подтверждающих личность, и источник средств на счете.

Доказать свою невиновность можно несколькими путями. Например, предоставить скриншоты, показывающие перевод или покупку «грязных» монет. Бирже будет проще проверить, если «грязные» монеты были куплены с банковской карты или через электронный кошелек. Покупки, совершенные за наличные, отследить невозможно.

Ссориться неэффективно — угрозы не убедят службу безопасности в невиновности. А вот скриншот транзакции — может.

Все случаи в индивидуальном порядке рассматривает AML-офицер площадки. Если невиновность пользователя будет доказана, скомпрометированные активы вернут на исходный кошелек или другой адрес пользователя.

Как не стать владельцем«грязных» монет

Есть несколько способов снизить вероятность случайного попадания «грязных» монет в кошелек:

Как избавиться от «грязных» монет

Идеального и полностью легального варианта избавиться от скомпрометированных активов нет. Если вы попытаетесь перевести «грязные» монеты на регулируемые платформы — ваш счет заблокируют, а кошелек занесут в черный список.

Вы можете использовать миксеры, перевести их на децентрализованную p2p-площадку или нерегулируемую биржу, не проводящую KYC/AML-проверки, продать за наличные, разбросать по нескольким кошелькам, сбыть на черном рынке. Это поможет избавиться от скомпрометированных активов. Но с точки зрения AML-законодательства некоторых юрисдикций, такие действия равносильны отмыванию денег. В России и СНГ — этот вопрос специально не регулируется.

Больше новостей о криптовалютах вы найдете в нашем телеграм-канале РБК-Крипто.

Финансовые системы, в том числе и криптовалютные, используют принципы проверки клиентов. Это нужно, чтобы избежать мошенничества и бороться с отмыванием средств. РБК Тренды объясняют, что такое принципы KYC и AML

Условия современного банкинга предполагают отказ от анонимности операций. Финансовые организации борются за прозрачность транзакций, а кредит можно взять только при предъявлении нескольких документов. Покупка иностранной валюты тоже производится по паспорту. В этой связи в деловом обороте появились аббревиатуры KYC и AML. РБК Тренды разобрались, что это за принципы и как они работают.

Что такое KYC

KYC (Know Your Customer или Know Your Client, Знай своего клиента) — принцип работы финансовых институтов, который обязывает их идентифицировать личность человека перед тем, как тот сможет проводить операции. Эта идентификация служит многим целям: пониманию своей клиентуры, мониторингу операций, снижению рисков, борьбе со взяточничеством и коррупцией.

Понятие KYC появилось в официальных документах Департамента Казначейства по борьбе с финансовыми преступлениями FinCEN США в 2016 году. Именно он ввел формальные требования KYC. Однако то, какие именно данные запрашивать от клиента, решают сами сервисы, так как единого стандарта не существует. К примеру, криптобиржи обычно запрашивают ФИО, дату рождения, почту, номер телефона, страну и адрес проживания, ID (паспорт, права или другой документ).

Примерами процедур KYC можно считать лимиты на снятие наличных со счета или верификацию личности клиента по коду из SMS.

Благодаря этому принципу банк определяет, кто может стать его клиентом, а также может получить базовые данные о клиенте, отслеживать и оценивать его транзакции, повышать безопасность этих транзакций.

Российские банки вводят процедуры биометрического распознавания клиентов. ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Тинькофф Банк, Почта Банк, «Московский кредитный банк» и другие работают с «Ростелекомом» над развитием Единой биометрической системы, которая позволит клиентам этих банков получать все услуги удаленно по образцу лица и голоса. Система Smart-ID уже работает в Эстонии, Литве и Латвии. Она позволяет предоставлять 99% государственных услуг в интернете, а также помогает местным жителям намного быстрее проходить проверки KYC, голосовать онлайн, платить налоги в цифровом виде, покупать криптовалюты и т. д.

В России требования принципа KYC прописаны в ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а также в «Положении об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Контроль за исполнением принципа ведет комитет по финансовому мониторингу Минфина.

Как работает KYC

Софт для KYC работает по принципу сбора информации для составления базы данных. Специализированное программное обеспечение помогает фирмам управлять процессом проверки личности, позволяя им автоматически определять клиентов с высоким уровнем риска, сокращая при этом вероятность человеческой ошибки и ложных срабатываний.

Процедуры KYC представляет собой многоэтапную операцию, включающую сбор и анализ личной информации клиентов. Чтобы проверить эти данные, учреждения отправляют информацию множеству независимых сторонних проверяющих. Эти организации сравнивают ее с официальными базами данных, чтобы подтвердить, что информация верна и совпадает по всем параметрам. Проверяющие также сопоставляют информацию о человеке с глобальными базами преступников.

С помощью этих процедур финансовые организации и поставщики услуг могут определить уровень риска для каждого клиента.

В начале 2021 года FinCEN предложила участникам рынка криптовалют и цифровых активов проверять личности клиентов. Так, Coinbase, которая работает с более чем 10 млн пользователей, требует от них предоставить персональные данные, удостоверяющие личность, чтобы подтвердить отсутствие подозрительной деятельности. Взамен биржа предлагает безопасность сделок. А новая криптовалюта AML Bitcoin (Anti-Money laundering Bitcoin) разработана с учетом политик KYC и AML, а также требований американского «Патриотического акта» и Американской межбанковской ассоциации. Данная цифровая валюта полностью открыта для банков и правительств за счет биометрической идентификации ее владельцев.

Соблюдение политики KYC и AML позволяет пользователям и биржам быстрее конвертировать криптовалюту в реальные деньги.

Что такое AML

AML (Anti-Money Laundering, Противодействие отмыванию денег) — это принципы противодействия отмыванию денег, полученных преступным путем, финансированию терроризма и созданию оружия массового уничтожения. Процедура включает в себя идентификацию, хранение и обмен информацией о пользователях, их доходах и транзакциях между организациями и ведомствами.

Финансовые институты используют принцип AML для проверки бизнеса, который работает с наличными расчетами или имеет активы в наличности, держит деньги на разных счетах и в нескольких банках, переводит их за границу, покупает фьючерсы, опционы или другие инструменты для наличного расчета, инвестирует в ценные бумаги через брокеров или дилеров.

Понятие AML закрепилось после создания Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег — FATF. Это произошло в 1989 году в Париже. Она разрабатывает международные стандарты по предотвращению отмывания денег и способствует их внедрению, а также борется с финансированием терроризма.

Другой организацией в борьбе с отмыванием денег выступает Международный валютный фонд. МВФ требует от своих 189 стран-членов соблюдать международные стандарты для предотвращения финансирования терроризма. Одно из правил требует, чтобы период замораживания средств на депозитах был не менее пяти дней для борьбы с отмыванием денег.

Как работает AML

AML использует различные алгоритмы для связи базы данных KYC и других источников информации. Связь между AML и KYC должна быть постоянной и обратной. Модули KYC могут использоваться для адаптации программы AML к уникальным потребностям конкретного бизнеса, уточнения рисков клиентов и повышения эффективности соблюдения нормативных требований.

Идентификация клиента (KYC) является лишь частью противодействия отмыванию денег (AML). Другими его элементами выступают CDD — Customer Due Diligence (надлежащая проверка клиента), EDD — Enhanced Due Diligence (углубленная или расширенная проверка клиента), политика AML, основанная на рисках, текущая оценка рисков и постоянный мониторинг, программы обучения персонала, внутренний контроль и внутренний аудит.

Отчеты EDD составляют специальные фирмы, которые работают по стандартам компании PwC в соответствии с международным стандартом ISAE 3000. Обычно это работа по сбору дополнительной информации о клиентах с повышенными рисковыми рейтингами. К примеру, компания Refinitiv предлагает как продукт свои отчеты Enhanced Due Diligence с информацией по KYC из глобальных источников.

Подобные отчеты могут предоставлять также сами клиенты финансовых учреждений. Вся информация в них должна быть открытой и подкрепленной достоверными источниками.

Различия KYC и AML

KYC выступает одним из принципов, которые нужно соблюдать, чтобы соответствовать правилам AML. Причем, отказ от проверки KYC станет поводом для уголовного преследования, даже если организация работает легально и честно.

AML, по сути, это процесс соответствия, который состоит из анализа информации о клиентах, чтобы соответствовать требованиям FATF. При этом одним из источников информации о компании является документ KYC, который включает качественную и количественную информацию.

Андрей Симаков, руководитель продукта «Риски и комплаенс» компании «Диасофт», отмечает, что KYC и AML дополняют друг друга. По его словам, когда современные крупные банки объявляют конкурс, они включают отдельные блоки и по выявлению сомнительных операций AML и KYC. Однако, когда речь идет о банках с недостаточным капиталом, KYC может быть не предусмотрена. Симаков поясняет, что в этом случае банки предпочитают ориентироваться на открытые справочники и неавтоматизированную идентификацию.

Эксперт отметил, что в России идентификация клиента регламентируется Положением Банка России от 15 октября 2015 года № 499-П, а для его проверки можно использовать открытые перечни, реестры, а также СМИ и другие источники.

«AML — это, в основном, техника соблюдения законодательства в определенной стране. В 2021 году в нашей стране ЦБ и Росфинмониторинг ввели много новых правил контроля операций и исключили некоторые устаревшие. Кроме того, нормой AML стала блокировка операций клиентов, которые имеют совпадения с различными перечнями (их список недавно пополнил реестр запрещенных ресурсов от Роскомнадзора). Таким образом, самым успешным игроком становится тот, кто хорошо разбирается в российском законодательстве. Это, как правило, местные игроки», — рассказал Симаков.

Термины KYC и AML встречаются только в тех странах, где есть законодательные ограничения. В офшорах таких требований нет.

Система «Знай Своего Клиента» (KYC) и антиотмывочные законы (AML) преобразили регулирование в банковской сфере. Что скрывается за этими аббревиатурами и как они влияют на криптобизнес, объясняет Brand Manager криптоплатформы Oxly.io Данатар Атаджанов.

История вопроса

AML — аббревиатура, которую можно перевести, как Anti-Money Laundry — противодействие отмыванию денег. Полностью эта деятельность обозначается более длинно: anti-money laundering and counter-terrorist financing and counter-weapons of mass destruction financing (противодействие отмыванию денег, полученных преступным путем, противодействие финансированию терроризма и финансированию создания оружия массового уничтожения). Эта формулировка появилась в 1989 году в Париже по итогам создания международной неправительственной организации The Financial Action Task Force (Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег), сокращенно FATF.

Понятие KYC (Know Your Client/Customer) — Знай Своего Клиента, как официальное, появилось гораздо позже, в 2016 году в США. Департамент Казначейства по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN) ввел требования KYC, хотя раньше этот акроним в бизнес-обиходе уже использовался.

AML — более широкое понятие и включает в себя KYC. Часто эти понятия путают и они, действительно, идут рядом рука об руку, однако между ними нет знака равенства, давайте разберем их подробнее.

Требования KYC являются составной частью комплекса мероприятий по борьбе с отмыванием денег (AML). Степень сложности процедуры может варьироваться, но в общих чертах обязательные данные, которые захотят увидеть AML-офицеры, выглядят следующим образом:

ФИО.
Дата рождения.
Адрес электронной почты.
Номер телефона.
Адрес проживания.
ID (паспорт, права).

Большую часть данных так или иначе придется подтвердить с помощью фото или сканов документов, селфи с ними, верификации номера телефона через SMS. В некоторых случаях проводятся дистанционные или даже очные интервью. Процедуры верификации могут отличаться в зависимости от различных факторов. Но все действия направлены на одну и ту же цель — сбор и проверку данных о клиенте. Сюда же относится комплексная проверка и постоянный мониторинг.

Итак, KYC — часть мероприятий AML, которая заключается в верификации персональных данных и, возможно, расширенной комплексной проверке.

AML же состоит из гораздо более широкого перечня мероприятий по противостоянию финансовым правонарушениям. К AML, например, также относится аудит программного обеспечения и документации. То есть, кроме установления статуса клиента AML определяет легитимность оборота финансовых средств — они не должны быть получены преступным путем и не могут быть потрачены на противоправные деяния.

«Антиотмывочная» политика включает в себя более широкий, чем KYC, комплекс мер, например для криптовалют:

Мониторинг транзакций.
Проверка криптовалюты на чистоту.
Комплексная оценка рисков.
Проверка источников поступления и кошельков или счетов получения средств и так далее.

Такой же частью общей политики AML считаются:

CDD — Customer Due Diligence (надлежащая проверка клиента).
EDD — Enhanced Due Diligence (расширенная проверка клиента).
KYCC — Know Your Customer’s Customer (знай клиента своего клиента).

Кто такой AML Officer

Называть эту должность AML-офицером принято, но не совсем корректно. С точки зрения языка Officer — это ответственный сотрудник. Но хоть по сути должность не имеет военного характера, AML офицер должен стоять на страже закона. Сегодня для России это достаточно редкая позиция, особенно, если такой сотрудник сертифицирован в Европе. В должностные обязанности сотрудника, ответственного за соблюдение антиотмывочного законодательства, входит неукоснительное соблюдение компанией AML-политики. Такой сотрудник должен иметь достаточно полномочий и быть независимым от коммерческих показателей компании.

Для чего не дремлет AML-офицер криптокомпании

Криптокомпания знает своих клиентов и гарантирует их юридическую чистоту.
Активы, участвующие в сделках, чисты.
Финансовое законодательство соблюдается всеми сторонами.
Криптокомпания может спокойно вести бизнес на международном уровне.
Фиатные платежные системы и сервисы доверяют криптокомпании.

Регулирование и децентрализация

KYC, AML и другие процедуры, разработанные регулирующими органами, усложняют незаконную деятельность организованной преступности и террористов, не позволяя превратить полученные преступным путем средства в легальные доходы. И сегодня криптовалютная и традиционная финансовые системы находят все больше точек соприкосновения. Некоторые адепты блокчейна и криптовалют считают, что верификация пользователей криптосервисов и концентрация их данных на стороне криптоплатформ нарушает принцип анонимности и децентрализации. Возможно, это отчасти так. Следует отметить, что это та цена, которую мы платим за безопасность и возможность пользоваться всем арсеналом финансовых инструментов криптовалютной и фиатной финансовых систем. При стремительном расширении крипторынка, множестве новых финансовых услуг на стыке двух систем, без внедрения AML-процедур невозможен полноценный доступ к разнообразным фиатным ресурсам. В результате клиент получает безопасность и широкий набор финансовых инструментов, обеспечивающих выгодные транзакции.

Ответственность бизнеса

Нужно понимать, что и KYC, и AML, кроме того, что обеспечивают безопасность и защиту от мошенников, во многом связаны с социальной ответственностью бизнеса. В западных странах стало хорошим тоном учитывать в сделках и указывать в контрактах необходимость процедур AML. Даже на бытовом уровне это нормально воспринимается обществом.

Кейс . Бургомистр небольшого немецкого городка, подозреваемый в отмывании денег, будет испытывать проблемы даже с покупкой хлеба в булочной — продавца могут обвинить в пособничестве.

Бизнес отвечает не только перед обществом, но и перед государством. В развитых странах финансовые институты давно руководствуются принципами AML в своей деятельности. Там требования KYC являются обязательными для всех компаний, связанных с цифровыми активами. Раньше криптовалютный бизнес редко запрашивал у клиентов информацию для KYC. Но по мере роста популярности и развития децентрализованных финансов участились случаи мошенничества и преступного использования цифровых финансовых ресурсов.

Показательна история с криптобиржей Binance, которая, избегая преследований регуляторов, была вынуждена в августе этого года ввести обязательную верификацию всех пользователей.

В законопослушной Германии Федеральное управление финансового надзора (BaFin) опубликовало специальное «Руководство по борьбе с отмыванием денег для криптобизнеса». В руководстве регулятор представляет три основные темы в сфере борьбы с отмыванием денег:

В России требования принципа KYC реализуются в первую очередь Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и «Положением об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утвержденным Банком России 15 октября 2015 года № 499-П). Также в нашей стране функционирует Комитет Российской Федерации по финансовому мониторингу. Он был создан в 2001 году после того, как FATF включил Россию в «черный список» по надежности проведения финансовых операций.

В своей деятельности криптокомпании часто сталкиваются с непониманием или даже неприятием принципов AML/KYC. Здесь хочется отметить, что, если вы собрались инвестировать в криптовалюты, то не стоит бояться процедур AML, скорее это индикатор того, что криптокомпания ответственно относится к своей работе и обеспечивает безопасное пространство для проведения взаимовыгодных операций.

Ответственные криптокомпании, нацеленные на длительный, надежный и безопасный бизнес, не только в максимально полной мере отвечают за финансовые активы своих клиентов, но и являются ответственным звеном в борьбе с незаконным оборотом и отмыванием денег. Такие компании должны иметь в своем штате грамотных, сертифицированных специалистов в области AML и KYC. Возможно, действия AML-офицера могут нравиться не всем, но этот человек, на самом деле, обеспечивает чистоту бизнеса и безопасность своей компании и ее клиентов.

KYC и AML — процедуры проверки банком клиентов на предмет подозрительных финансовых операций.

KYC (Know Your Customer — «знай своего клиента») — обязательная для финансовых институтов (банков, бирж, букмекеров и др.) процедура идентификации контрагентов. Включает в себя процедуры отбора (критерии, кто может стать клиентом) и идентификации (паспортные данные, биометрические данные), а также отслеживание транзакций и их анализ.

Аналитические системы полагаются не на исторические данные по всем транзакциям, а на действия конкретного клиента в отрыве от остальных, определяя его типичные черты и действия. Если клиент совершает транзакцию, не вписывающуюся в паттерн его поведения, система подаёт сигнал о необходимости проверки. Таким образом решается задача кластеризации, разделения всех транзакций клиента на обычные и подозрительные.

AML (Anti-Money Laundering — «противоотмывочные меры») — распознавание схем по отмыванию денег на основе анализа агрегированных данных.

Подозрительные транзакции выявляются через анализ всех имеющихся в наличии данных. Проблемой являются так называемые false positives — транзакции, не являющиеся частью криминальной схемы, но с точки зрения алгоритмов выглядящие именно так. Поэтому AML пока ещё не может обойтись без человеческого участия. Специалисты проверяют все операции, которые алгоритм счёл мошенническими, и при необходимости исправляют ошибки.

Примеры употребления на «Секрете»

«Не все согласятся на доскональный процесс проверок в рамках KYC/AML, которые приняты в ОАЭ. Они включают в себя идентификацию личностей, сбор базы данных пользователей и контроль историй их транзакций».

(Из материала о том, как переехать в ОАЭ вместе со стартапом.)

«Ежегодно в мире отмывают от $800 млрд до $2 трлн. Только США тратят на войну с этим мошенничеством (Anti-Money Laundering, AML) около $7 млрд в год. До недавнего времени с отмыванием боролись вручную, через проверку каждой транзакции. Потом появились стартапы с собственными инновационными системами распознавания мошеннических операций. Сейчас самое перспективное направление в AML — машинное обучение и анализ больших данных».

(Из материала о том, как нейросети борются с отмыванием денег.)

Нюансы

В России исполнение принципов KYC и AML регулируется на государственном уровне: антиотмывочным законом, положением Банка России об идентификации кредитными организациями клиентов, Росфинмониторингом.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: