Что беспокоит банковский контроль

Обновлено: 26.07.2024

Институт обязательного контроля операций с денежными средствами и иным имуществом является одним из базовых элементов функционирования российской системы противодействия легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и распространения оружия массового уничтожения. Тому, что Россия в последние несколько лет занимает лидирующие позиции в международной системе противодействия отмыванию преступных доходов, во многом способствует регулярная законодательная деятельность по совершенствованию правового регулирования рассматриваемых отношений.

Остановимся на ключевых январских изменениях более подробно.

Операции с наличными

Во-первых, поправками, вступившими в силу с 10 января текущего года, внесено уточнение в части таких операций, как снятие со счета или зачисление на счет юрлица наличных денежных средств. Ранее они контролировались только в случаях, когда соответствующие действия не были обусловлены характером хозяйственной деятельности организации. Кредитные организации могли проверить характер деятельности по учредительным документам юрлица или по информации, полученной в ходе реализации программ осуществления внутреннего контроля по противодействию легализации (отмыванию) полученных преступным путем доходов (Информационное письмо Банка России от 21 августа 2002 г. № 1, Письмо Банка России от 13 июля 2005 г. № 99-Т).

Теперь такое ограничение изъято. С указанной даты обязательному контролю подлежат все операции по снятию со счета или зачислению на счет юрлица денежных средств в наличной форме. Соответственно, кредитным организациям больше не потребуется выявлять соответствие совершаемой операции с наличными денежными средствами характеру хозяйственной деятельности компании.

Здесь стоит учитывать сентябрьские разъяснения Банка России, в которых регулятор напомнил, что обязанность по представлению сведений о подлежащих обязательному контролю операциях возникает у кредитной организации в отношении тех операций, которые совершаются ее клиентами непосредственно в такой кредитной организации. Операция же по зачислению на банковский счет клиента – юрлица или ИП, открытый в кредитной организации, посредством внесения наличных денежных средств с использованием банкомата либо в кассу стороннего банка, осуществляется в рамках операции по переводу денежных средств без открытия банковского счета (ч. 2 и ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе"). Следовательно, указанная операция не подлежит обязательному контролю в соответствии с абз. 2 подп. 1 п. 1 ст. 6 Закона № 115-ФЗ (Письмо Банка России от 2 сентября 2020 г. № 12-4-4/3732 "О применении законодательства в сфере ПОД/ФТ").

Во-вторых, из перечня операций с наличными, подлежащих обязательному контролю, исключен обмен банкнот одного достоинства на банкноты другого достоинства.

Операции по банковским счетам (вкладам)

Перечень контролируемых операций по счетам (вкладам) в банках сокращен за счет исключения:

перевода денежных средств за границу на счет (вклад), открытый на анонимного владельца;
поступления денежных средств из-за границы со счета (вклада), открытого на анонимного владельца.

При этом контроль дополнительно распространен на операции по зачислению денежных средств на счет (вклад) или списание их со счета (вклада) иностранной структуры без образования юрлица, период деятельности которой не превышает трех месяцев со дня его инкорпорации, либо зачисление денежных средств на счет (вклад) или их списание со счета (вклада) такой иностранной структуры в случае, если операции по указанному счету (вкладу) не производились с момента его открытия. Ранее подобный контроль проводился только в отношении юрлиц в период деятельности не более трех месяцев со дня их регистрации (подп. 3 п. 1 ст. 6 Закона № 115-ФЗ).

В перечне операций по банковским счетам (вкладам) сохранена без изменений операция, связанная с открытием вклада (депозита) в пользу третьих лиц с размещением в него денежных средств в наличной форме.

Иные операции с движимым имуществом

Самые многочисленные поправки претерпел перечень контролируемых сделок с движимым имуществом. В нем не только расширен субъектный состав, но и скорректировано содержание отдельных контролируемых сделок. При этом контроль сделок заменен контролем операций с движимым имуществом, хотя понятие "операция" ни в Законе № 115-ФЗ, ни в Гражданском кодексе не расшифровывается.

Кроме того, теперь наряду с выплатами физлицам под контроль попали выплаты юрлицам страхового возмещения или получение от него страховой премии. Одновременно конкретизированы виды страхования, операции в отношении которых будут контролироваться. Ранее в законе упоминалась страховая премия по страхованию жизни или иным видам накопительного страхования и пенсионного обеспечения. Теперь же имеется ссылка на подп. 1-3 п. 1 ст. 32.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в которых перечислены следующие виды страхования:

страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
пенсионное страхование;
страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Между тем, из-под контроля выведены операции по: получению имущества по договору финансовой аренды (лизинга) – контроль будет проводиться только в отношении операций по предоставлению такого имущества; переводам денежных средств, осуществляемым некредитными организациями по поручению клиента.

Уточнены и операции, связанные с участием в азартных играх. Так, конструкцию "получение денежных средств в виде платы за участие в азартных играх, в том числе в электронной форме, и выплата денежных средств в виде выигрыша, полученного от участия в азартных играх, лотерее" решено дифференцировать на три разные операции:

получение денежных средств, которые служат условием участия физлица в азартной игре;
передача или выплата физлицу выигрыша при наступлении результата азартной игры;
выплата, передача или предоставление физлицу выигрыша от участия в лотерее.

Операции по сделкам с недвижимостью и по гособоронзаказу

Что касается сделок с недвижимостью, то согласно поправкам с 10 января контролируются не сделки с недвижимым имуществом, результатом совершения которых является переход права собственности на такое недвижимое имущество, а операции с наличными или безналичными денежными средствами, осуществляемые по сделке с недвижимостью. То есть теперь под контроль будет попадать не вся сделка, а лишь отдельные операции в рамках такой сделки, причем не только связанной с переходом права собственности, но и любой другой сделки с недвижимостью. Но минимальная сумма, на которую совершается операция, сохранится – речь идет о сумме, равной 3 млн руб. и более или аналогичном рублевом эквиваленте этой суммы в иностранной валюте (п. 1.1 ст. 6 Закона № 115-ФЗ).

Снижено пороговое значение сумм при определении операций, подлежащих обязательному контролю, в отношении операций по второму и последующим зачислениям денежных средств на отдельные счета, открытые для осуществления расчетов по гособоронзаказу. Это значение уменьшено с 50 млн до 10 млн руб.

Новые контролируемые операции

по зачислению денежных средств на счет (вклад) или списанию их со счета (вклада) при осуществлении платежей по договору финансовой аренды (лизинга), если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600 тыс. руб. или равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600 тыс. руб. или более (Банк России пояснил, что контролю подлежат именно операции по зачислению денежных средств на счет (вклад) или их списанию при осуществлении платежей по договору финансовой аренды (лизинга), то есть лизинговых платежей, а не расчетов, осуществляемых в рамках обязательных и сопутствующих договоров, заключаемых для выполнения обязательств по договору финансовой аренды (лизинга);
почтового перевода денежных средств при условии, что сумма, на которую она совершается, равна 100 тыс. руб. или рублевому эквиваленту этой суммы в иностранной валюте или превышает ее;
по возврату неиспользованного остатка денежных средств, внесенных в качестве аванса за услуги связи, при сумме совершения данной операции, равной 100 тыс. руб. или эквиваленту этой суммы в иностранной валюте, или превышающей ее (п. 1.6-1.8 ст. 6 Закона № 115-ФЗ).

Организации, осуществляющие указанные операции с денежными средствами или иным имуществом, теперь должны документально их фиксировать и представлять в уполномоченный орган сведения о них не позднее трех рабочих дней, следующих за днем совершения операции. Соответствующие корректировки внесены в подп. 4 п. 1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ.

Дифференцированный подход в отношении представления сведений о контролируемых операциях

Если ранее содержание п. 4 ст. 6 Закона № 115-ФЗ предусматривало только обязанность по представлению организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, сведений о подлежащих обязательному контролю операциях непосредственно в уполномоченный орган, то теперь в нем подробно расписано, какая организация и в отношении каких операций должна представлять в Росфинмониторинг необходимые сведения. Так, конкретные исчерпывающие перечни контролируемых операций, по которым требуется представление сведений, установлены для:

кредитных организаций;
профессиональных участников рынка ценных бумаг;
операторов инвестиционных платформ;
страховых организаций (за исключением страховых медорганизаций, осуществляющих деятельность исключительно в сфере ОМС) и страховых брокеров;
лизинговых компаний;
организаций федеральной почтовой связи;
ломбардов;
организаций, осуществляющих скупку, куплю-продажу драгоценных металлов и камней, ювелирных изделий из них и лома таких изделий;
организаторов азартных игр;
операторов лотерей;
управляющих компаний инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и НПФ;
операторов по приему платежей;
коммерческих организаций, заключающих договоры финансирования под уступку денежного требования в качестве финансовых агентов;
кредитных потребительских кооперативов, в том числе сельскохозяйственных;
микрофинансовых организаций;
обществ взаимного страхования;
негосударственных пенсионных фондов;
операторов связи, имеющих право самостоятельно оказывать услуги подвижной радиотелефонной связи и услуги связи по передаче данных.

Отметим, в своем Письме от 11 сентября 2020 г. № 12-4-4/3908 "О применении отдельных положений законодательства Российской Федерации в сфере ПОД/ФТ" Банк России напоминает, что обязанность кредитной организации по направлению сведений в уполномоченный орган о подлежащих обязательному контролю операциях возникает при наличии всей информации, необходимой для квалификации операций в качестве подлежащих обязательному контролю. "В целях выявления подлежащей обязательному контролю операции кредитная организация вправе запросить у клиента дополнительную информацию и документы, необходимые для исполнения обязанности, установленной Законом № 115-ФЗ", – указывается в документе.

Иные изменения текущего месяца

Так, с 1 января Закон № 115-ФЗ дополнен положениями о цифровой валюте и цифровых финансовых активах – в частности, для целей Закона № 115-ФЗ цифровая валюта признана имуществом (ч. 3 ст. 3 Закона № 115-ФЗ), операции с цифровыми финансовыми активами внесены в список контролируемых операций (подп. 5 п. 1 ст. 6 Закона № 115-ФЗ), а операторы информационных систем, в которых осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, и операторы обмена цифровых финансовых активов – в перечень организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом (ч. 1 ст. 5 Закона № 115-ФЗ). Последние, наряду с операторами финансовых платформ уже с 10 января обязаны представлять в Росфинмониторинг сведения в отношении отдельных операций (подп. 19-21 п. 4 ст. 6 Закона № 115-ФЗ). Прописаны особенности идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца при осуществлении деятельности указанными участниками финансового рынка.

Кроме того, предусмотрена обязанность операторов применять меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества незамедлительно, но не позднее одного рабочего дня со дня размещения на официальном сайте уполномоченного органа информации о включении организации или физлица в перечень организаций и физлиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к распространению оружия массового уничтожения (п. 5 ст. 7.5 Закона № 115-ФЗ).

В свою очередь, Федеральный закон от 29 декабря 2020 г. № 479-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" содержит нормы о сборе и использовании биометрических персональных данных, в том числе для оказания физическим и юридическим лицам любых финансовых услуг. Он закрепляет:

право организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, обновлять информацию о клиенте-физлице, а также о физлице, являющемся представителем клиента, выгодоприобретателем или бенефициарным владельцем, с использованием единой системы идентификации и аутентификации с их согласия;
право кредитной организации открыть банковский счет (вклад) клиенту – юрлицу без личного присутствия его представителя в случае, если представитель такого клиента, имеющий право без доверенности действовать от имени юрлица и являющийся физлицом, был идентифицирован этой же кредитной организацией с использованием единой системы идентификации и аутентификации и единой биометрической системы.

Вместе с тем, поправками предусмотрено, что отказ клиента от размещения его биометрических персональных данных в единой биометрической системе не может служить основанием для отказа ему в обслуживании. Одновременно расширен перечень условий, допускающих идентификацию кредитными организациями и другими организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, клиентов при приеме их на обслуживание без личного присутствия путем установления и подтверждения достоверности сведений о них с использованием единой системы идентификации и аутентификации и единой биометрической системы (п. 5.8 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).

Также с 30 января содержание реализуемого организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, внутреннего контроля дополнится мероприятиями по проведению в ряде случаев упрощенной идентификации клиентов – физлиц, установлению информации о целях и предполагаемом характере деловых отношений клиентов с данной организацией, осуществляющей операции с денежными средствами и иным имуществом. Упрощенная идентификация физлиц в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма будет предусмотрена при выплате, передаче или предоставлении являющемуся участником лотереи клиенту-физлицу выигрыша на сумму менее 15 тыс. руб. Будет уточнен и порядок принятия кредитной организацией решения об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) при наличии подозрений о том, что целью его заключения является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, либо решения о расторжении договора банковского счета (вклада) в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции. Причем для последнего случая с 10 до 7 рабочих дней сократится срок рассмотрения осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом организацией документов или сведений, представленных клиентом, и оповещения его об устранении оснований, способствовавших отказу от проведения операции или от заключения договора банковского счета (вклада) (Федеральный закон от 30 декабря 2020 г. № 536-ФЗ).

Член Комитета по безопасности и противодействию коррупции Анатолий Выборный, представляя законопроект с поправками в Закон № 115-ФЗ на пленарном заседании Госдумы, отметил, что угрозы, связанные с легализацией и отмыванием доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, сохраняются, поэтому важно внедрять современные, более эффективные формы борьбы с легализацией незаконных средств. Эти цели и преследовал законодатель, утверждая рассматриваемые изменения в Закон № 115-ФЗ.

В целом январские корректировки призваны оптимизировать регулирование проведения обязательного контроля операций с денежными средствами или иным имуществом с учетом существующих рисков, а также сократить регуляторную нагрузку на организации в части выполнения требований Закона № 115-ФЗ. Это должно способствовать повышению эффективности мероприятий, проводимых государством в области противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию терроризма.

При этом, как подчеркнул Росфинмониринг в размещенном на своем официальном сайте Информационном письме от 13 января 2021 года, информация об операциях, подлежащих обязательному контролю, передается в Росфинмониторинг банками и иными уполномоченными организациями самостоятельно без возложения каких-либо дополнительных обязанностей на их клиентов. "В этой связи вступление в силу указанных поправок не повлечет изменения модели отношений юридических и физических лиц с банками и иными уполномоченными организациями", – отмечается в документе. Более того, поправки не направлены на усиление банками контроля за операциями физлиц, связанными с переводами денежных средств между ними и зачислением или снятием денежных средств с банковских счетов.

Люди и компании доверяют свои деньги банкам, а банки хотят, чтобы им доверяли. Поэтому существуют службы безопасности, которые отслеживают новые инструменты мошенников и защищают деньги на счетах. Рассказываем, как вычисляют подозрительные операции и подмену личности.

Почему деньги на счетах нужно защищать

Клиенты получают доступ к счету через мобильное приложение, карту и личный кабинет на сайте банка. Мошенники могут делать то же самое, используя ловкость рук, технологии и психологические уловки. Поэтому банки усложняют системы защиты.

В 2020 году мошенники украли у банковских клиентов на 70% больше, чем в 2019-м. За один раз похищают около 13 900 рублей. Это меньше, чем в предыдущие годы, потому что банки усложняют системы защиты, а мошенники стараются не привлекать к себе внимания и проводят несколько операций на небольшие суммы.

Вот как могут украсть деньги:

социальная инженерия. Злоумышленники звонят с подменных номеров, представляются сотрудниками службы безопасности банка, просят назвать личные данные, пин-коды, коды из смс и положить средства на «безопасный счет», который на самом деле принадлежит мошенникам. На этот способ приходится 80% случаев воровства;

клонирование банковской карты. Преступники используют специальные накладки на банкоматы, которые считывают данные карты, а потом создают ее копию. Этот метод работал с картами старого образца, на которых есть только магнитная лента. Карты, у которых есть встроенный чип, который называется RFID-метка, трудно и невыгодно клонировать;

доступ в мобильное приложение и личный кабинет на сайте банка. Когда кто-то входит в банковское приложение или личный кабинет на сайте, банк не видит человека, а определяет его по данным, которые тот вводит. Если преступник получает доступ к этим данным, он может снять деньги со счета. Доступ можно украсть с помощью вирусных программ или если клиент по неосторожности записал пароли на листик, который хранит вместе с картой.

Службы безопасности банков анализируют сотни параметров и используют для этого разные способы. Мы не можем рассказать обо всех, чтобы не помогать преступникам изобретать новые схемы, но расскажем об основных.

Проверяют личность клиента

У всех банков примерно одна схема входа в личный кабинет. Чтобы понять, что доступ к нему не получили злоумышленники, а карту не украли, банки проверяют личность клиента. Для первого входа в приложение нужно ввести номер телефона и пароль, а следующие входы возможны по пин-коду, отпечатку пальца или системе распознавания лиц — всё зависит от возможностей смартфона.

Для каждой операции нужно знать пин-код от приложения или карты и пароль для входа на сайт. Если клиент входит с нового телефона, ему нужно заново проходить идентификацию по паролю.

Приложение привязывается к сим-карте не только по номеру, а и по внутреннему коду, который на нее записан. Поэтому, если преступники подделали номер мобильного телефона, они не смогут с новой сим-карты получить доступ к деньгам.

Если клиент потерял сим-карту и выпустил новую, ему нужно пройти идентификацию заново. Например, в Модульбанке система безопасности видит, что сим-карта изменилась, и просит подтвердить личность с помощью звонка. Оператор просит назвать паспортные данные и кодовое слово. Если ответы совпадают, он открывает доступ к счету.

Некоторые банки сверяют личность по голосу. Например, если со службой безопасности разговаривает один человек, а на сохраненной записи другой голос, то доступ к счету могут закрыть и попросить прийти в отделение банка.

В самых серьезных случаях, когда у сотрудника службы безопасности остаются сомнения, что операцию производит не клиент или он делает это под давлением, банк может запросить видеозвонок.

Франчайзи сети «Додо Пицца» Владимир Горецкий стал жертвой похитителей. Он поехал в Латвию на встречу с инвестором, но вместо этого оказался на вилле, где его связали и удерживали пять дней с балаклавой на голове. Преступники заставляли предпринимателя переводить деньги на разные счета.

Служба безопасности банка обратила внимание на нетипичное поведение: клиент оказался в новой локации, вывел деньги с брокерского счета и стал переводить разные суммы на счета, с которыми раньше не работал.

Клиенту позвонил сотрудник банка и стал задавать вопросы, чтобы убедиться, что деньги переводит именно он и делает это осознанно. Владимир спокойно и правильно ответил на все вопросы, но у банка всё равно остались подозрения. Сотруднику показалось, что микрофон периодически выключают, а ответы кто-то подсказывает. Тогда банк запросил звонок по видеосвязи, а клиент отказался. Служба безопасности заблокировала счет и все операции по нему, защитив 273 000 рублей, которые пытались похитить.

Мониторят подозрительные операции

Банковские системы обращают внимание на нетипичное поведение клиента. Если он обычно тратит деньги в магазинах и на заправках, а потом внезапно переводит все деньги на незнакомый счет, это кажется подозрительным. В этом случае банк может заблокировать операцию и попросить пройти идентификацию.

Еще банки определяют местоположение клиента: если утром он переводил деньги в Москве, а вечером уже из Новосибирска, служба безопасности автоматически делает пометку о подозрительной операции. Если со счетом будет происходить еще что-то нетипичное, например переводы на незнакомые счета или крупные снятия наличных, его могут заблокировать.

Во многих банках есть функция «Предупредить о поездке за границу». Клиент отмечает даты поездки и страны, в которых планирует побывать, и тогда система не помечает операции в этих местах как подозрительные.

Оповещают об операциях

О том, что происходит со счетом, банки сообщают клиенту через смс или пуш-уведомления. Если кто-то получил доступ к деньгам, клиент об этом может сразу узнать и заблокировать карту.

Банки предупреждают обо всём:

поступлении денег на счет;
оплате в магазине;
переводах;
автоматическом списании за сервисы;
смене номера, который привязан к счету;
снятии денег в банкомате;
входе в личный кабинет;
блокировке счета.

Способ уведомления зависит от банка и настроек. Если это пуш-уведомления, а телефон в данный момент без интернета, вместо него придет смс.

Обычно оповещения — платная услуга, поэтому некоторые пользователи ее отключают. Но банки не рекомендуют этого делать, потому что есть риск потерять деньги.

Блокируют карту

Банки могут заблокировать карту по просьбе клиента или если им кажется, что доступ к счету получил злоумышленник. Во многих банках карту можно заблокировать, а потом разблокировать.

Иван Петрович утром поехал в офис, но по дороге заметил, что у него нет кошелька. Он позвонил в банки и заморозил все карты. Вечером, когда приехал домой, обнаружил, что кошелек дома и в безопасности. После звонка в банк карты разблокировали, и их не пришлось перевыпускать.

Петр Иванович получил уведомление о списании денег за ютуб-премиум, но он знает, что не подписывался на этот сервис. После звонка в банк карту заморозили. Но Петр Иванович рассердился, потому что рассчитывал заплатить этой картой за покупки в магазине, и попросил оператора разблокировать карту. Оператор объяснил, что карта скомпрометирована, и сказал, что ее придется перевыпустить.

Заблокировать можно любые карты, даже виртуальные, у которых нет физической формы. Для этого достаточно позвонить в банк и объяснить причину.

Как защищают счет в Модульбанке

В Модульбанке используют все описанные способы защитить деньги, но недавно добавили еще одну опцию, которой пока нет у других. Она работает, чтобы сохранить безопасность расчетного счета при входе в веб-версию личного кабинета.

Раньше, чтобы войти на сайт, клиент должен был ввести номер телефона, код из смс и пароль. С смсками были проблемы: иногда происходят сбои у операторов, и они не доходят или приходят с задержкой. Кроме того, злоумышленники могут перехватить смс, это снижает уровень безопасности.

Чтобы зайти на сайт, нужно знать данные для входа и иметь под рукой телефон с приложением Модульбанка. Токен работает всегда, даже если телефон в авиарежиме.

Как сохранить деньги в безопасности

Есть несколько правил, которые стоит соблюдать, чтобы сохранить деньги:

никому не передавать пароли, данные карты, коды из смс, даже сотрудникам банка;
если не уверены, что звонят из службы безопасности, лучше перезвонить в банк по номеру телефона, который указан в договоре или на карте;
устанавливать банковские приложения из официального источника;
не хранить данные для входа в записной книжке, в кошельке и возле карты. Лучше их запомнить и никуда не записывать;
блокировать карту, если кажется, что она пропала;
не отключать уведомления от банка, даже если они платные.

У Модульбанка работает круглосуточный номер 8 800 222 84 71 — по нему можно звонить, если есть подозрения, что кто-то получил доступ к счету.

Вы заблокированы

Банки действительно проверяют все переводы и платежи — это их обязанность по закону против отмывания преступных доходов (№115-ФЗ). Если банк будет смотреть сквозь пальцы на нелегальные деньги, он быстро останется без лицензии и подведёт всех своих клиентов. Поэтому, когда клиент совершает подозрительные операции, банк может приостановить удалённый доступ к счёту и потребовать объяснений.

В каждом банке есть служба финансового мониторинга: здесь автоматически фиксируются сомнительные операции по счетам. В Сбербанке всё, что попало под подозрение, передаётся сотрудникам — экспертам, которые анализируют каждую ситуацию индивидуально. В каждом случае банк обязательно предупреждает клиента и запрашивает информацию, необходимую для проверки. Если подозрения не рассеялись, то деньги останутся на счету, но воспользоваться ими будет непросто — придётся согласовывать каждую операцию в отделении банка.

Кого блокируют?

Критерии сомнительных операций устанавливает Центробанк (полный список есть в Положении ЦБ РФ №375-П, стр. 41). В первую очередь рискуют так называемые «обнальщики». Это люди, которые за определённый процент проводят через свои счета безналичные деньги и превращают их в наличные — снимают в банкоматах.

Например, фирма хочет иметь наличные деньги на «серые зарплаты» или взятки. Для этого нанимают «обнальщика» — переводят ему на счёт, например, миллион рублей за якобы оказанные услуги, а наличными получают 800 тыс. рублей. Такие операции проводят, чтобы скрыть нелегальные движения денег или уйти от налогов.

Интерес банка вызовут те, кто пытается незаконно спрятать полученные деньги за рубежом. Так, компании-однодневки предоплачивают поставку оборудования, которое никогда не привезут. Также существуют компании-фантомы, созданные исключительно для ухода от налогов. По их счетам могут проходить многомиллиардные обороты.

Внимание банка гарантировано и тем компаниям, которые уплачивают незначительный налог. Если у предпринимателя на налоги и взносы уходит меньше определенного процента от дебетового оборота, то мониторинг сочтёт это подозрительным. Для каждой сферы деятельности тут свой процент, обычно 0,5-0,9%.

Я честный человек, а счёт заблокирован. Что делать?

Иногда случается, что под подозрение попадает вполне добросовестный клиент. Это решается довольно просто: достаточно объяснить банку, откуда взялись деньги, и доступ к счёту восстанавливается.

Если банк прислал вам СМС или письмо с просьбой объяснить, откуда у вас деньги, то внимательно прочитайте все вопросы и подготовьте нужные документы. Например, вы получили оплату по договору — тогда у вас должен быть сам договор и платёжки. Если всё в порядке, вы снова сможете свободно пользоваться счётом.

Такие требования — не прихоть банков и не желание лишний раз заглянуть в карман клиента. Это обязанность выполнять требования законодательства и не пропускать нелегальные денежные операции. Поэтому лучше просто предоставить пояснения по запросу банка. Информация о подозрительных клиентах попадает в единый список, которым пользуются все банки. Это делается для того, чтобы «отказник» не мог просто уйти в другой банк и там продолжать отмывать деньги.

Ранее мы писали про причины, по которым банк может заблокировать расчётный счёт. Казалось бы, какое банку дело до операций клиента — знай себе да исполняй платёжные поручения. Но банк обязан быть в курсе — этого требуют ЦБ и знаменитый Сто Пятнадцатый Закон, он же 115-ФЗ, он же Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

В этой статье рассказываем про то, что происходит на стороне банка, когда вы отправляете или получаете деньги. Сегодня нам в этом помогает ЛокоБанк, а в конце статьи клиентов Кнопки ждёт специальное предложение. (Спойлер: 6 месяцев бесплатного обслуживания — отличный повод дочитать статью до конца :)

Итак — что и зачем проверяет банк?

«Любой банк обязан анализировать денежные операции клиентов. Банк, который ценит клиентов и хочет быть надёжным, делает это сознательно, ответственно и своевременно.

Для этого в структуре банка есть специальный отдел — финмониторинг. Возможно, вы слышали и другое название — «комплаенс-контроль», это то же самое. Задача финмониторинга — отследить операции, которые кажутся сомнительными или незаконными, и разобраться в ситуации.»

Конечно, любой разумный и осмотрительный банк хочет иметь дело с законопослушными клиентами, поэтому проверяет их на этапе открытия расчётного счёта. Особое внимание уделяется массовым адресам, номинальным руководителям, бенефициарам и деловой репутации. Мы писали об этом ещё несколько лет назад, но с тех пор особо ничего не поменялось.

С кем надёжный банк работать не хочет — так это с теми, кто занимается обналичкой, уходит от налогов и использует неучтённую наличность для взяток и зарплат в конвертах. Конечно, при проверке большая часть «подозрительных лиц» отсеивается, но кому-то удаётся её выдержать — и после открытия расчётного счёта такие недобросовестных клиенты начинают заниматься нехорошими делами.

Если Центральный Банк их обнаружит и установит, что банк им не препятствовал и не следил, чтобы всё было законно, то в глазах ЦБ такой банк будет соучастником. В такой ситуации ЦБ может лишить банк лицензии. И, скорее всего, отзовёт её — в прошлом году такое случалось 60 раз. Для малого бизнеса это беда: деньги зависают, сделки срываются, дело страдает. Поэтому, чтобы защитить клиентов, банки запрашивают документы о происхождении денег и смотрят на экономический смысл операций.

Если документы в порядке, доходы легальны, а расходы понятны и целесообразны, то доступ к счетам восстанавливается.

Само собой, ответственный и надёжный банк стремится держать руку на пульсе и имеет систему раннего обнаружения возможных проблем. ЛокоБанк тоже так делает:

«Чтобы не доводить до блокировки счёта, мы подготовили для клиентов бесплатный сервис «Бизнес по правилам», который оценивает ситуацию по 5 критериям:

1. Обналичивание — анализируем объём и частоту снятия наличных денег со счёта.
2. Налоги — смотрим процент уплаты налогов и сборов от общего оборота.
3. Переводы — оцениваем объем переводов физлицам.
4. Репутация — проверяем добросовестность контрагентов.
5. Скорость оборачиваемости — анализируем сроки вывода денег после поступления.

Мы считаем, что это замечательный подход к делу. Умение не только зарабатывать на том, что делаешь, но и помогать клиентам в трудных ситуациях дорогого стоит. Но есть и бесплатные радости — клиентам Кнопки ЛокоБанк предлагает 6 месяцев бесплатного обслуживания счёта.

Так что за хорошей бухгалтерией, как обычно, приходите в Кнопку, а про РКО с сервисом «Бизнес по правилам» спросите Локо.
Творите, предпринимайте, богатейте :)

Рассказал всем — Станислав Николаев, маркетолог.

Блокировка по 115-ФЗ может затронуть всех, кто совершает безналичные операции. Как не попасть под подозрение и как оптимально выстроить взаимодействие с банками и контролирующими органами?

Федеральный закон 115-ФЗ в широких кругах именуют «антиотмывочным», поскольку он нацелен на борьбу с незаконными финансовыми операциями. Этот нормативно-правовой акт был принят в далеком 2001 году, однако активно применяться начал лишь в последние годы. Это связано как с ростом числа безналичных платежей, так и с совершенствованием методов противодействия финансированию терроризма, легализации преступных доходов.

Сейчас закон 115-ФЗ затрагивает деятельность не только бизнесменов, но и обычных граждан, поскольку большинство из нас получает доходы безналично. В этой связи важно знать, что такое блокировка по 115-ФЗ и как ее избежать.

Операции, которые банк сочтет подозрительными

Согласно п. 11 ст. 7 115-ФЗ, банки вправе не проводить финансовую операцию, если сочтут ее подозрительной. Критерии такой подозрительности конкретизированы в подзаконных актах Банка России. Например, в соответствии с п. 6.3 Положения Банка России № 375 от 02.03.2012 в проведении платежа может быть отказано, если:

регулярно совершаются необычные сделки в крупных объемах;
нет явной экономической целесообразности и законной цели проводимых операций;
клиент противодействует банку, обновляющему информацию о нем;
есть иные факторы, которые банк определяет сам.

Другие признаки конкретизированы в «методичках» и указаниях ЦБ РФ. Кроме того, их разрабатывают и сами банки. В профессиональном сообществе критерии подозрительности, к примеру, определены в подпункте 6.3.4 «Типовых правил внутреннего контроля в кредитной организации», утвержденных Комитетом ассоциации российских банков по вопросам ПОД/ФТ 01.12.2010.

Для физических лиц есть свои критерии, которыми определяется подозрительность сделки. Они обозначены Методическими рекомендациями ЦБ РФ № 16-МР от 06.09.2021. В частности, для того, чтобы возникли подозрения, достаточно соответствовать лишь двум критериям:

получателей переводов – физических лиц – не более десяти в день или пятидесяти в месяц;
аномальное количество зачислений и списаний – более 30 операций в день;
короткий промежуток времени (менее минуты) между зачислением и списанием денег;
пополнение и вывод со счета, проводимые в течение 12 часов одних суток;
отсутствуют жизненно необходимые платежи, например, оплата коммунальных услуг;
используется один гаджет для ведения нескольких счетов в данном банке;
в рамках недельного периода средний остаток не превышает 10% от объема ежедневных операций.

Соответствие двум из этих признаков может повлечь блокировку. Поэтому при открытии карты в банке гражданам следует учитывать эти правила.

Подозрительность операции не влечет по умолчанию отказ в совершении операции. Просто кредитные организации получают право запросить дополнительные сведения у отправителя платежа, убедиться в его добросовестности и провести платеж.

Карта «Халва» – универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства до 500 000 рублей и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!

Как случайно не попасть под подозрение

Попадание под подозрение хотя и является риском, автоматически не влечет глобальных правовых последствий, таких как отказ в финансовой операции или блокировка счета. Однако давать дополнительные пояснения и предоставлять дополнительные документы – процедура не самая приятная.

Юридические лица и ИП, в том числе субъекты малого и среднего предпринимательства, снизят риски блокировки, если будут руководствоваться следующими простыми правилами:

соблюдать действующее законодательство о налогах и сборах;
соответствовать ОКВЭДам при проведении платежей;
избегать недостоверности сведений в ЕГРЮЛ;
обеспечивать документальное подтверждение платежей;
подробно указывать назначение платежа;
избегать работы с сомнительными контрагентами.

Добросовестные компании и ИП, как правило, не сталкиваются с риском блокировки, поскольку банкам нет смысла создавать дополнительные трудности лояльным клиентам. Тем не менее лучше соблюдать указанные правила.

Что нужно помнить физлицам, чтобы не попасть под подозрение и исключить блокировку?

Избегать взаимодействия с «теневым» игорным бизнесом, нелегальными участниками финансового рынка, другими подозрительными контрагентами.
Исключить необоснованные и частые пополнения/снятия средств со счета.
Минимизировать использование нескольких счетов в одном банке с одного устройства.
Исключить взаимодействие с «дропами» – подставными физическими лицами, на которых оформляется банковская карта.

Также нужно учитывать, что некоторые финансовые операции могут не быть признаны подозрительными, но будут контролироваться по умолчанию Росфинмониторингом, что повышает риски блокировки. Они определены в статье 6 115-ФЗ. К примеру, к таковым относятся операции на сумму свыше 600 тысяч рублей, отчуждение драгметаллов и драгоценных камней, ювелирных изделий из них и прочих подобных ценностей, предоставление имущества по договору финансовой аренды и другие.

Возможные действия со стороны банков

В борьбе с легализацией преступных денег банк может:

отказаться от заключения договора с клиентом, если есть основания предполагать, что намерения клиента связаны с проведением противозаконных операций;
запросить сведения о проводимой транзакции, контрагенте и происхождении денег;
передать сведения в Росфинмониторинг, который может потребовать заблокировать счет;
приостановить операции до момента устранения подозрений;
отказаться исполнять распоряжения клиента;
расторгнуть договор банковского счета (вклада).

Банки наделены превентивным правом на отказ от обслуживания клиента, если видят риски того, что клиент заключил договор с противоправными целями. По таким субъектам Росфинмониторинг ведет отдельные списки, а банки проверяют, не находится ли в нем юридическое лицо или ИП. Исключение из этого правила – граждане, которым в силу публичности договора нельзя отказать в его заключении.

Банк имеет обширные права для предотвращения подозрительных операций, включая расторжение договора с клиентом

Если возникли подозрения, банк вправе потребовать информацию о контрагенте, проводимой транзакции, источнике денег – на свое усмотрение. Часто это бывает довольно подробный запрос. Срок предоставления сведений определяют либо в запросе, либо в договоре с клиентом.

Например, при возникновении сомнений в соблюдении клиентом налогового законодательства банк может истребовать платежки, подтверждающие уплату налогов.

Приостановление платежа не означает блокировку счета. Такой инструмент банки, как правило, используют для устранения обстоятельств, послуживших причиной признания операции подозрительной. В соответствии со 115-ФЗ банк может приостановить операцию на срок до 5 рабочих дней. За это время клиент может предоставить документы, которые потребует кредитная организация, и платеж будет проведен.

Банк также может расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом, которому было дважды за последний год отказано в проведении операций в связи с их подозрительностью. Это предусмотрено частью 5.2 статьи 7 115-ФЗ. Это риск, ведь клиенту потребуется время на открытие счета в другой кредитной организации и информирование об этом контрагентов.

Как следует реагировать на запрос банка

При реагировании на запрос банка нужно проявлять осмотрительность, стараясь давать максимально информативные ответы. Пояснения и документы следует предоставлять своевременно: если опоздать или не передать их вовсе, банк откажется проводить операцию и даже может проинформировать Росфинмониторинг, а это создаст риски еще более неблагоприятных последствий.

Если необходимых банку документов и сведений у клиента нет, ему нужно подробно объяснить причины. Если банк признает их уважительными, операцию по счету удастся провести без блокировки.

Коммуникация с банком может осуществляться не только в формате обмена документами, но через разъяснения клиентом – в офисе банка или по месту нахождения юридического лица. Важно, чтобы сведения о местонахождении юридического лица соответствовали договору банковского счета и ЕГРЮЛ. Если сотрудники увидят, что организация ведет реальную деятельность, они будут к ней более благосклонны. Обратная ситуация повысит риски признания банком данной сделки подозрительной.

Если блокировка по 115-ФЗ все-таки случилась, а клиент с ней не согласен, ее можно обжаловать.

Что может сделать клиент, если диалог с банком зашел в тупик

Если клиент предоставил документы, а банк отказал в проведении операции, он может обжаловать действия кредитной организации.

Жалобу можно подать во внесудебном порядке – в Межведомственную комиссию при Банке России, которая начала работать с 2018 года.

Заявление можно подать как на бумажном носителе, так и по интернету. При этом документ должен содержать некоторые обязательные сведения:

о решении банка с указанием его реквизитов;
реквизиты кредитной организации, принявшей решение;
информацию о заявителе. Объем информации будет зависеть от его статуса: юридическое лицо, ИП, физическое лицо, иностранная структура без образования юридического лица;
иные сведения, а именно: информацию о причинах отказа в заключении договора на банковское обслуживание, наименование операции, по которой последовал отказ, сведения об обстоятельствах отказа в проведении операции клиента.

К заявлению прикладываются документы. Обязательные приложения (можно прикладывать копии):

Отдельно можно выделить приложения, которые предоставляются по усмотрению апеллянта. Как правило, они подаются заявителями – юридическими лицами:

выписки по банковским счетам на дату подачи заявления;
бухгалтерский баланс за последний истекший год;
отчет о прибылях и убытках компании за последний год;
оборотно-сальдовые ведомости по балансовым счетам на дату подачи заявления;
копии договоров с самыми крупными контрагентами;
налоговые декларации;
копии договоров аренды помещений для целей ведения хозяйственной деятельности.

Перед рассмотрением обращение проверяют по формальным критериям. Если оно не соответствует требованиям Банка России, то остается без рассмотрения. Если все заполнено корректно, то начинается рассмотрение жалобы по существу. Срок рассмотрения обращения составляет 20 рабочих дней.

Если решение Межведомственной комиссии ЦБ РФ относительно блокировки по 115-ФЗ не устроило заявителя, он может обжаловать действия банка в суд.

Дела, связанные с обжалованием действий банка, вытекают из договора банковского счета (вклада). Они рассматриваются в зависимости от статуса заявителя. Если это физическое лицо, то обращение следует в суд общей юрисдикции. Если апеллянт – индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, обращаться нужно в арбитражный суд. Срок рассмотрения в первой инстанции составляет 2-3 месяца, а с учетом возможных апелляций и кассаций может достигать года.

Целесообразность такого обжалования вызывает вопросы. Ведь на разбирательство уходят время и деньги. Физические лица могут спокойно открыть счет в другой кредитной организации. Для юридических лиц и ИП расчеты наличными проблематичны, поскольку Банком России установлено ограничение лимитов таких операций – не более 100 000 рублей. Поэтому юрлицам и индивидуальным предпринимателям, если они добросовестные и не нарушают закон, тоже лучше обратить свой взор на другие банки.

Не упускайте возможность открыть расчетный счет в Совкомбанке с выгодными предложениями для предпринимателей! Подайте заявку , чтобы узнать индивидуальные условия, которые банк подберет для вас.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: