Что будет если банк отключат от swift

Обновлено: 29.11.2022

Отключение России от межбанковской системы передачи информации и совершения платежей SWIFT называется в качестве одной из самых жестких санкционных мер, которые мог бы ввести Запад из-за обострения ситуации на Украине.

Что такое SWIFT, как она работает?

SWIFT — международная система передачи межбанковских платежей. Названа в честь одноименного «Общества всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций» (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), которое является ее оператором.

На чем отразится отключение от SWIFT? Коснется ли обычных россиян?

Как ранее отмечал директор американской инвестиционной компании Navigator Principal Investors Кайл Шостак, в привычном понимании всю страну отключить от SWIFT нельзя, однако реально заблокировать доступ к системе ряда крупных государственных банков. Эта мера, по его словам, является очень мощным экономическим санкционным рычагом, учитывая особенности российской банковской системы. Он указывал, что отключение от системы могло бы коснуться СберБанка, ВТБ, Промсвязьбанка, Россельхозбанка. Подобные действия создадут эффект домино и, помимо перебоев в импорте и экспорте из-за невозможности проводить трансакции привычным путем, приведут к проблемам для обладателей российских кредитных и дебетовых карт за границей.

Какие меры приняты для минимизации последствий?

Как указал эксперт клуба «Валдай», член Совета по внешней и оборонной политике (СВОП) Александр Лосев, Россия сумеет найти альтернативу SWIFT в случае, если страны Запада в качестве санкционных мер решат отключить ее от этой системы.

По его словам, в долгосрочной перспективе не очень сохраняется перспектива самой системы SWIFT, потому что чем больше таких угроз звучит, тем больше будет появляться альтернативных систем. В Европе уже разработали похожую на SWIFT систему для торговли с Ираном, Китай разработал свою.

По словам аналитика, Россия может подключаться, в частности, к китайской версии.

Какие страны уже отключали от SWIFT?

В 2012 году произошел первый и единственный случай отключения от SWIFT в качестве санкционной меры. Тогда банковский комитет сената США пригрозил ввести санкции против SWIFT, если та не отключит основные банки Ирана, которые Соединенные Штаты обвиняли в обслуживании иранской ядерной программы: среди них были банки Mellat, Post, Saderat и Sepah. 15 марта 2012 года эти меры одобрил Совет Европы. Хотя руководство SWIFT первоначально выступило против одностороннего отключения Ирана, после решения Совета Европы все-таки пошло на этот шаг, и 17 марта 2012 года отказало в доступе иранским банкам.

С 2014 года мы слышим о возможном отключении России от системы SWIFT. В последние недели эти разговоры все чаще звучат в медиа и серьезно влияют на настроения в банковской среде. CBDO Банка 131 Анна Кузьмина рассказала, почему блокировка SWIFT в России не смертельный сценарий, и какие санкции против банков на самом деле вызывают беспокойство.

Что такое SWIFT

Во-первых, нужно понимать, что SWIFT — это не платежная система. Это своего рода международный язык банковского общения, с помощью которого банки разных стран, “говорящие на разных реквизитах”, могут работать друг с другом. В юридическом смысле SWIFT — это международная организация, которая контролирует систему передачи банковской информации. Система находится под юрисдикцией США и выполняет требования американского регулятора.

Как работает SWIFT

В 70-х, когда SWIFT появился, каналы передачи информации работали, по нашим меркам, весьма медленно. Система SWIFT предложила универсальный язык, который позволяет оперативно получать информацию о том, кому, куда и когда отправляется банковский перевод. Технически документы, которые проходят по SWIFT — это файлы в собственном формате сродни XML, удобные и простые для чтения. Начиная с 70-х годов и до сих пор, SWIFT — это система по передаче информации со специальными стандартами шифрования.

Российская СПФС и другие аналоги SWIFT

К СПФС подключены уже около 400 банков. Это российские банки, несколько банков стран СНГ, а также банки Германии, Швейцарии, Франции, Японии, Швеции, Турции и Кубы. Число иностранных участников системы постоянно растет, и на конец 2021 года их было уже около 40. Но по сравнению с числом участников SWIFT — это совсем немного.

В мире есть еще несколько аналогов SWIFT. Это китайская система CIPS и Европейская INSTEX, созданная для работы с иранскими банками.

Что будет, если отключить страну от SWIFT?

Если отключить целую страну от SWIFT, то ее банки перестанут получать информацию об отправителях и получателях международных платежей. Переводы не остановятся, но станут медленнее. В случае блокировки SWIFT в России все желающие иностранные банки в теории смогут присоединиться к СПФС. На практике этого либо не произойдет, либо процесс будет долгим, так как механизм российской системы еще не отлажен. Поэтому отключение от SWIFT безусловно негативно повлияет на скорость расчетов и качество коммуникации. Но негатив окажется максимум среднесрочным. Ощущаться он будет до тех пор, пока из СПФС не вырастет полноценная альтернатива, или не появится другая более современная система.

В 2014 году SWIFT уже отказался от блокировки России, ведь из-за подобных санкций эта глобальная система может потерять монополию. SWIFT — все-таки коммерческий продукт, и бизнес интересы для его участников зачастую выше политики. Потеря российского рынка станет потерей больших денег и для SWIFT и для всех остальных коммерческих и государственных компаний, торгующих с Россией. Поэтому некоторые страны Европы выступают против подобных мер.

А что действительно опасно для банков?

Настоящая истерия идет вокруг блокировки корреспондентских счетов российских банков за рубежом. Сейчас запрет на хождение долларов или евро целиком для всех российских банков не обсуждается. Но если вдруг валютные счета российских банков будут заблокированы иностранными банками, то это будет худший сценарий. Блокировка корреспондентских счетов, например, произошла с банками Ирана и некоторыми банками Беларуси, что серьезно ударило по их банковским системам и экономикам.

Поскольку у ЦБ разных стран нет технического способа коммуникации, именно банки должны выстраивать международную сеть и договариваться друг с другом напрямую. Запрет на счета российских банков в зарубежных банках остановит все расчеты для российского бизнеса, которые работают с иностранными контрагентами и наоборот.

Есть ли альтернативы для международных расчетов?

Альтернативой системе корреспондентских счетов могут стать цифровые валюты центральных банков (Central bank digital currency — CBDC). С помощью CBDC ЦБ могут начать общаться и перемещать валюту между собой напрямую. В таком случае международная сеть банков-корреспондентов больше не будет востребована. Технически это уже почти возможно, но пока не существует нужного регулирования или какой-либо организации-арбитра.

Рано или поздно это случится, потому что связка банков через SWIFT, созданный в 70-х, не может работать столетиями. Особенно на фоне быстрого роста финтех-компаний. В этом случае CBDC — это хорошая альтернатива для международных расчетов. Для того чтобы это произошло, необходима официальная международная криптобиржа для обмена CBDC, и, конечно, политическая воля ЦБ разных стран. Когда и если это случится, SWIFT и корреспондентские сети станут не нужны. Остается только дожидаться прецедента.

Фото: Михаил Гребенщиков / РБК

Санкции против России, подразумевающие отключение страны от SWIFT, обсуждаются с 2014 года, но до последнего времени воздерживались от их применения. Последние раунды санкций, в частности, предусматривали изоляцию нескольких крупных банков от долларовой системы: ВТБ, Промсвязьбанк, Совкомбанк, «Открытие» и Новикомбанк попали в «блокирующий» список SDN (с ними западным компаниям взаимодействовать будет нельзя), Сбербанк столкнулся с ограничениями на корреспондентские счета в США (его активы в этой стране не замораживаются).

Фото:Андрей Любимов / РБК

Против отключения России от SWIFT выступали несколько европейских стран из-за рисков для их экономики (санкции ударят по оплате за российские нефть и газ). Но в субботу, 26 февраля, агентство Reuters сообщило, что это решение будет принято в течение нескольких дней. О том, что европейские власти его поддерживают, неоднократно заявлял президент Украины Владимир Зеленский. Таким санкциям, в частности, препятствовала позиция Германии, но вечером в субботу министры экономики и иностранных дел страны заявили, что работают «над ограничением побочного ущерба» от отключения России от SWIFT, чтобы оно «затрагивало нужных людей».

CNN сообщило, что США и Европа, возможно, наложат санкции, связанные со SWIFT, на отдельные банки и организации, а не на всю страну. Так и произошло — в ночь на 27 февраля США и ЕС объявили, что ограничения затронут те финансовые учреждения, которые уже попали под санкции, но не уточнили, какие именно (существуют разные виды санкций). «При необходимости» эта мера затронет «и другие российские банки», сказала глава Еврокомиссии Урсула фон дер Ляйен.

Фото:Кирилл Кухмарь / ТАСС

Как могут отключить систему

Фото: Shutterstock

Почему инвесторы бегут из крипты: две причины и одна теория заговора

Фото: Jeenah Moon / Getty Images

Какие секреты Google и Apple прячут в отчетности

Неторопливый миллиард: как россиянину успешно выйти на рынок Индии

Фото: David McNew / Getty Images

Как сильно стагфляция может ударить по экономике в 2022 году

Всему голова: как перейти на российскую ERP и что выбрать

Фото: Александр Артеменков / ТАСС

Как не ошибиться, создавая собственную торговую марку

Руками клиента: обзор ИТ-решений для удаленной сервисной поддержки

Фото: Mario Tama / Getty Images

Иллюзия контроля: что нужно знать о вреде тайм-менеджмента

SWIFT — это частная структура, которая существует с 1973 года. К ней подключены свыше 11 тыс. участников в 200 странах и территориях. Прецедент принудительного отключения страны от SWIFT в мире пока один — Иран: первый раз он столкнулся с такими ограничениями в 2012 году, в 2016 году банки вернулись в систему после заключения соглашения об иранской ядерной программе, но в 2018 году санкции были введены снова.

«Существует несколько вариантов, и пока неясно, какой будет избран. Иранский (и пока единственный использовавшийся ранее) — через предварительное внесение конкретных банков в список SDN Минфина США с применением вторичных санкций (и извещением SWIFT о необходимости их отключения со стороны США, как было в случае с Ираном в 2018 году), или же внесение в блокирующий список ЕС, когда SWIFT как бельгийская компания отключает банки автоматически (как это было в случае с Ираном в 2012 году)», — говорит директор французского отделения британской консалтинговой компании Aperio Intelligence Джордж Волошин.

Фото:Михаил Гребенщиков / РБК

Второй вариант — это «какие-то специально и отдельно прописанные ограничительные меры (США с вышеупомянутой оговоркой или ЕС без нее), упоминающие SWIFT и российский финансовый сектор в общем и целом», добавляет эксперт. В этом случае речь может идти об отключении всех участников финсектора, подчеркивает он.

Аналитики рейтинговых агентств Fitch и Moody's ставили риск отключения России от SWIFT, через которую проходят все международные расчеты, в один ряд с блокирующими санкциями США против крупных российских банков. Такие меры, «скорее всего, окажут существенное влияние на экономику и финансовую систему», предупреждало, в частности, Moody’s, отмечая, что они чрезвычайно затруднят участие российских банков в международных операциях (в том числе по сопровождению экспорта).

Затронет ли это внутренние переводы

Фото:Emilio Morenatti / AP

«На большинство услуг и банковских сервисов отключение России от SWIFT никак не повлияет. Операции по картам внутри России — без изменений», — сказал РБК источник в банке из топ-10. Операции по картам внутри России не зависят от SWIFT, отметил и глава «Финансовых ассоциаций» Роман Прохоров.

Пока ежемесячный трафик СПФС не превышает четверти ежемесячного внутрироссийского трафика SWIFT, указывает Волошин. СПФС до сих пор не начали пользоваться некоторые «дочки» иностранных банков (в списке участников на сайте ЦБ нет «Юникредита»), а также, например, «Тинькофф». Впрочем, отсутствующие в списке организации «наверняка смогут к ней быстро подключиться, а те, которые ранее не использовали СПФС, начнут использовать», полагает Волошин.


Останутся ли доступными переводы за границу

В перспективе и в случае, если российские банки договорятся с зарубежными партнерами, — да. Но только из банков, не попавших под соответствующие санкции и в список SDN.

Что изменится в переводах за рубеж

Джо Байден

«Сроки могут увеличиться значительно, от недели и более. Платежные поручения повышенной важности могут обрабатываться более оперативно усилиями иностранной стороны, но в остальных случаях (малые суммы, несущественные сделки, нежелание иностранных банков брать на себя риски) возникает вероятность больших задержек, особенно для частных лиц и малого и среднего бизнеса», — оценивает эксперт.

«Скорее всего, сроки платежей по альтернативным каналам будут проходить от двух до десяти дней», — отмечает источник в банке из топ-10, добавляя, что переводы за рубеж, «скорее всего, будут проходить по альтернативным каналам с использованием систем Центрального банка (СПФC) и банковских корреспондентских сетей». У некоторых банков и до последних событий переводы в США шли по два месяца, поэтому «увеличение сроков будет сильно зависеть от конкретных ситуаций», указывает Прохоров.

Фото:Андрей Рудаков / Bloomberg

Что будет с платежами в зарубежных сервисах и магазинах

Об их запрете по умолчанию речи не идет, но трудности возникнуть могут.

«Все сервисы, связанные с трансграничными операциями, в санкционных банках будут недоступны, в остальных они могут быть затруднены вследствие ужесточения требований комплаенса», — говорит Прохоров.

«Речь (в случае введения санкций. — РБК) идет только о межбанковских переводах средств. Оплата через интернет, через платежные терминалы и на кассах магазинов посредством эквайринга останется доступной. Правда, для этого необходимо, чтобы банковские карты обслуживались платежными системами. Международные платежные системы Visa и Mastercard уже начали отключать недавно попавшие под санкции банки (их карты перестают действовать за рубежом, но продолжают работать внутри России. — РБК)», — объясняет Волошин.

РБК в субботу, 26 января, направил запрос в крупные российские банки с просьбой оценить, как отключение SWIFT повлияет на их работу. Райффайзенбанк сообщил, что «планирует обеспечить бесперебойную доступность финансовых сервисов для наших клиентов в соответствии с требованиями законодательства и опираясь на предписания регуляторов».

«Мы тестируем различные альтернативы международным платежам на основе SWIFT и видим успешные результаты таких тестов. Мы не раскрываем, какие именно альтернативы используем, поскольку эта информация является коммерческой тайной», — сообщили в банке.

Совкомбанк отказался от комментариев, другие банки не ответили на запросы.

Фото: Михаил Гребенщиков / РБК

Санкции против России, подразумевающие отключение страны от SWIFT, обсуждаются с 2014 года, но до последнего времени воздерживались от их применения. Последние раунды санкций, в частности, предусматривали изоляцию нескольких крупных банков от долларовой системы: ВТБ, Промсвязьбанк, Совкомбанк, «Открытие» и Новикомбанк попали в «блокирующий» список SDN (с ними западным компаниям взаимодействовать будет нельзя), Сбербанк столкнулся с ограничениями на корреспондентские счета в США (его активы в этой стране не замораживаются).

Против отключения России от SWIFT выступали несколько европейских стран из-за рисков для их экономики (санкции ударят по оплате за российские нефть и газ). Но в субботу, 26 февраля, агентство Reuters сообщило, что это решение будет принято в течение нескольких дней. О том, что европейские власти его поддерживают, неоднократно заявлял президент Украины Владимир Зеленский. Таким санкциям, в частности, препятствовала позиция Германии, но вечером в субботу министры экономики и иностранных дел страны заявили, что работают «над ограничением побочного ущерба» от отключения России от SWIFT, чтобы оно «затрагивало нужных людей».

CNN сообщило, что США и Европа, возможно, наложат санкции, связанные со SWIFT, на отдельные банки и организации, а не на всю страну. Так и произошло — в ночь на 27 февраля США и ЕС объявили, что ограничения затронут те финансовые учреждения, которые уже попали под санкции, но не уточнили, какие именно (существуют разные виды санкций). «При необходимости» эта мера затронет «и другие российские банки», сказала глава Еврокомиссии Урсула фон дер Ляйен.

Как могут отключить систему

SWIFT — это частная структура, которая существует с 1973 года. К ней подключены свыше 11 тыс. участников в 200 странах и территориях. Прецедент принудительного отключения страны от SWIFT в мире пока один — Иран: первый раз он столкнулся с такими ограничениями в 2012 году, в 2016 году банки вернулись в систему после заключения соглашения об иранской ядерной программе, но в 2018 году санкции были введены снова.

«Существует несколько вариантов, и пока неясно, какой будет избран. Иранский (и пока единственный использовавшийся ранее) — через предварительное внесение конкретных банков в список SDN Минфина США с применением вторичных санкций (и извещением SWIFT о необходимости их отключения со стороны США, как было в случае с Ираном в 2018 году), или же внесение в блокирующий список ЕС, когда SWIFT как бельгийская компания отключает банки автоматически (как это было в случае с Ираном в 2012 году)», — говорит директор французского отделения британской консалтинговой компании Aperio Intelligence Джордж Волошин.

Второй вариант — это «какие-то специально и отдельно прописанные ограничительные меры (США с вышеупомянутой оговоркой или ЕС без нее), упоминающие SWIFT и российский финансовый сектор в общем и целом», добавляет эксперт. В этом случае речь может идти об отключении всех участников финсектора, подчеркивает он.

Аналитики рейтинговых агентств Fitch и Moody's ставили риск отключения России от SWIFT, через которую проходят все международные расчеты, в один ряд с блокирующими санкциями США против крупных российских банков. Такие меры, «скорее всего, окажут существенное влияние на экономику и финансовую систему», предупреждало, в частности, Moody’s, отмечая, что они чрезвычайно затруднят участие российских банков в международных операциях (в том числе по сопровождению экспорта).

Затронет ли это внутренние переводы

«На большинство услуг и банковских сервисов отключение России от SWIFT никак не повлияет. Операции по картам внутри России — без изменений», — сказал РБК источник в банке из топ-10. Операции по картам внутри России не зависят от SWIFT, отметил и глава «Финансовых ассоциаций» Роман Прохоров.

Пока ежемесячный трафик СПФС не превышает четверти ежемесячного внутрироссийского трафика SWIFT, указывает Волошин. СПФС до сих пор не начали пользоваться некоторые «дочки» иностранных банков (в списке участников на сайте ЦБ нет «Юникредита»), а также, например, «Тинькофф». Впрочем, отсутствующие в списке организации «наверняка смогут к ней быстро подключиться, а те, которые ранее не использовали СПФС, начнут использовать», полагает Волошин.


Останутся ли доступными переводы за границу

В перспективе и в случае, если российские банки договорятся с зарубежными партнерами, — да. Но только из банков, не попавших под соответствующие санкции и в список SDN.

Что изменится в переводах за рубеж

«Сроки могут увеличиться значительно, от недели и более. Платежные поручения повышенной важности могут обрабатываться более оперативно усилиями иностранной стороны, но в остальных случаях (малые суммы, несущественные сделки, нежелание иностранных банков брать на себя риски) возникает вероятность больших задержек, особенно для частных лиц и малого и среднего бизнеса», — оценивает эксперт.

«Скорее всего, сроки платежей по альтернативным каналам будут проходить от двух до десяти дней», — отмечает источник в банке из топ-10, добавляя, что переводы за рубеж, «скорее всего, будут проходить по альтернативным каналам с использованием систем Центрального банка (СПФC) и банковских корреспондентских сетей». У некоторых банков и до последних событий переводы в США шли по два месяца, поэтому «увеличение сроков будет сильно зависеть от конкретных ситуаций», указывает Прохоров.

Что будет с платежами в зарубежных сервисах и магазинах

Об их запрете по умолчанию речи не идет, но трудности возникнуть могут.

«Все сервисы, связанные с трансграничными операциями, в санкционных банках будут недоступны, в остальных они могут быть затруднены вследствие ужесточения требований комплаенса», — говорит Прохоров.

«Речь (в случае введения санкций. — РБК) идет только о межбанковских переводах средств. Оплата через интернет, через платежные терминалы и на кассах магазинов посредством эквайринга останется доступной. Правда, для этого необходимо, чтобы банковские карты обслуживались платежными системами. Международные платежные системы Visa и Mastercard уже начали отключать недавно попавшие под санкции банки (их карты перестают действовать за рубежом, но продолжают работать внутри России. — РБК)», — объясняет Волошин.

РБК в субботу, 26 января, направил запрос в крупные российские банки с просьбой оценить, как отключение SWIFT повлияет на их работу. Райффайзенбанк сообщил, что «планирует обеспечить бесперебойную доступность финансовых сервисов для наших клиентов в соответствии с требованиями законодательства и опираясь на предписания регуляторов».

«Мы тестируем различные альтернативы международным платежам на основе SWIFT и видим успешные результаты таких тестов. Мы не раскрываем, какие именно альтернативы используем, поскольку эта информация является коммерческой тайной», — сообщили в банке.

Совкомбанк отказался от комментариев, другие банки не ответили на запросы.

Как заверяют в Центробанке, отключение нашей страны и от SWIFT, и от VISA/MasterCard на операциях внутри страны никак не отразится

Похоже, самые мрачные предсказания начинают сбываться. Пусть не полностью, но частично. Германия и Венгрия до последнего отказывались отключать Россию от системы SWIFT. Но в пятницу венгры, а в субботу немцы объявили: они больше не против. Таким образом, все страны Евросоюза выступают за отключение российских банков от системы международных денежных переводов. А в воскресенье и сама система SWIFT объявила о том, что готовится отключить российские банки.

Сразу маленькая ложка меда в бочке дегтя: речь не идет о полном отключении. По крайней мере, в заявлении системы SWIFT говорится о том, что она готовится отключить те банки, которые попали под санкции. Причем без конкретики - идет ли речь про все "подсанкционные" финансовые организации или только про часть из них. А в ночь на 27 февраля Евросоюз, США, Канада и Великобритания выпустили совместное заявление о новых санкциях, в котором тоже говорится об отключении "отдельных" российских банков от SWIFT. Впрочем, в правительстве Германии разъяснили, что «в случае необходимости» от системы отключат не только попавшие под санкции, но и другие российские банки.

Отвечает на главные вопросы о системе SWIFT и о том, чем нам грозит отключение.

Что такое SWIFT?

- SWIFT расшифровывается как Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication. Это международная организация, которая контролирует крупнейшую межбанковскую систему обмена информацией. Таких систем в мире несколько. Но эта самая большая. Как объясняют финансисты, это своего рода «мозг» всей мировой банковской системы. Он нужен для того, чтобы банки могли быстро и безопасно переводить деньги друг другу. Системой пользуются 11 тысяч банков в 200 странах. Российские банки входят в первую тройку по количеству операций.

В чем могут заключаться санкции?

Проблемы возникнут у тех компаний, которые держат счета банках, попавших под санкции и работающих в сфере внешнеэкономической деятельности (то есть, они что-то экспортируют или импортируют). Получается, они не смогут отправлять деньги своим контрагентам. Но, как утверждают эксперты, эти трудности преодолимы.

Во-первых, отправлять деньги будет можно, просто переводы станут идти дольше. Во-вторых, банки смогут работать через тех или иных посредников. Например, те банки, которые под санкции не попадут. В-третьих, есть альтернативные банковские системы. Не такие большие, как SWIFT, но есть.

Что будет, если отключат полностью?

Раньше этот сценарий казался маловероятным. Потому что подобных прецедентов в истории еще не было. Но сейчас нельзя исключать и его. Тогда удар по экономике и финансовому сектору будет сильным. Придется договариваться о посредничестве с иностранными банками — например, из стран-союзников. Чтобы вести внешнюю торговлю через них. Это будет немного удорожать процесс и делать его более медленным.

Как это отразится на наших кошельках и пластиковых картах?

ОНЛАЙН ТРАНСЛЯЦИЯ

Военная спецоперация на Украине 27 февраля 2022: прямая онлайн-трансляция

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Санкции против банков России: Как коснутся клиентов

Подробно разбираем список всех санкций против банков России, наложенных Западом (подробнее)

Третий пакет санкций Евросоюза: что в него входит и чем нам грозит

Третий пакет санкций от Евросоюза затронет банки, авиацию и нефтепереработку (подробнее)

Возрастная категория сайта 18 +

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: