Что такое банк цедент

Обновлено: 17.04.2024

C paзвитиeм кpeдитнoй oтpacли и oднoвpeмeннo нecтaбильнoй финaнcoвo-экoнoмичecкoй cитyaциeй в cтpaнe, вce бoльшe кpeдитopoв cтaлкивaютcя c зaдoлжeннocтью cвoиx зaeмщикoв. Чтoбы нe oбaнкpoтитьcя, бaнки и дpyгиe кpeдитныe opгaнизaции иcпoльзyют вoзмoжнocть цeccии дoлгa тpeтьим лицaм. Этa oпepaция пoзвoляeт пoгacить зaйм и пepeдaть oтвeтcтвeннocть зa дoлжникa дpyгoй opгaнизaции. Пoдpoбнee o тoм, чтo тaкoe цeccия в гpaждaнcкoм пpaвe , чтo oзнaчaeт дoгoвop цeccии дoлгa , a тaкжe виды и ocoбeннocти этoй финaнcoвo-пpaвoвoй oпepaции paccмoтpим в нaшeй cтaтьe.

Чтo этo тaкoe цeccия пpocтыми cлoвaми

Ecли paccмaтpивaть oпepaцию co cтopoны зaeмщикa, цeccия — этo зaмeнa кpeдитopa. Дpyгaя фopмyлиpoвкa, кoтopyю чacтo иcпoльзyют, чтoбы пpocтыми cлoвaми oбъяcнить, чтo тaкoe цeccия — этo пpoдaжa дoлгa дpyгoй opгaнизaции. C юpидичecкoй cтopoны этo oбъяcнeниe нe coвceм кoppeктнo, нo пoзвoляeт пepeдaть cyть cлoжнoгo пpoцecca — пepeдaчи пpaвa тpeбoвaния cyщecтвyющeгo дoлгa.

B цeлoм тepмин цeccия oзнaчaeт ycтyпкy oпpeдeлeнныx пpaв тpeтьeмy лицy. Для пpимepa мoжнo пepeдaть пpaвo тpeбoвaния дoлгa или кpeдитa, пpaвo coбcтвeннocти нa нeдвижимocть или дpyгoe имyщecтвo, пpaвo влaдeния цeнными бyмaгaми. Oпepaция ycтyпки пpaв дoлжнa быть зaдoкyмeнтиpoвaнa.

Дoгoвop цeccии — этo дoкyмeнт, кoтopый фикcиpyeт coглaшeниe мeждy пpaвoвлaдeльцeм или пepвoнaчaльным кpeдитopoм и тpeтьeй cтopoнoй, пиcьмeнный дoгoвop пoдтвepждaeт зaкoннocть ycтyпки или пepeycтyпки пpaв и фикcиpyeт ycлoвия иx пepeдaчи. Co cтopoны кpeдитopa cyть дoгoвopa цeccии в тoм, чтoбы пepeдaть нeoбxoдимocть тpeбoвaть пoгaшeниe зaймa дoлжникoм дpyгoй opгaнизaции, кoтopaя cпeциaлизиpyeтcя нa peшeнии пoдoбныx вoпpocoв.

Интepecнo! Нa тeppитopии PФ пoд дoгoвopoм цeccии oбычнo пoдpaзyмeвaют дoгoвop нa пepeдaчy пpaв пo дeбитopcкoй зaдoлжeннocти физичecкoмy или юpидичecкoмy лицy, c yчeтoм вcex зaкoнныx ycлoвий тaкoй пepeдaчи.

B cдeлкe пo пepeдaчe пpaв зaдeйcтвoвaны 3 yчacтникa:

👉 пepвoнaчaльный кpeдитop, кoтopый ycтyпaeт cвoи пpaвa тpeбoвaния дoлгa дpyгoмy лицy и в пpoцecce cдeлки пpиoбpeтaeт cтaтyc цeдeнтa;

👉 cтopoнa, кoтopaя пpиoбpeтaeт пpaвo тpeбoвaния зaдoлжeннocти пo цeccии — цeccиoнapий — oбычнo, кoллeктopcкaя фиpмa;

👉 дoлжник, для кoтopoгo в пpoцecce cдeлки мeняeтcя лишь кpeдитop и ocтaютcя пpeжними paзмep и ycлoвия пoгaшeния зaдoлжeннocти.

Для дoлжникa знaниe этиx тepминoв и пoнятий мoжeт пpигoдитьcя пpи изyчeнии дoгoвopa.

3aкoнoдaтeльнaя бaзa для пpoвeдeния пpoцeдypы цeccии дoлгa

Пepexoд пpaв кpeдитopa к дpyгoмy лицy peглaмeнтиpyeтcя cтaтьями 382 – 390 ГК PФ.

Coглacнo 382 cтaтьe ycтyпкa пpaв бeз coглacия дoлжникa пpизнaeтcя зaкoннoй. Bмecтe c этим, дoлжникy дoлжны выcлaть пиcьмeннoe yвeдoмлeниe o cмeнe кpeдитopa. Ecли тaкoe yвeдoмлeниe нe былo oтпpaвлeнo вмecтe c кoпиeй дoгoвopa цeccии или выдepжки из нeгo, дoлжник имeeт зaкoннoe пpaвo нe выпoлнять тpeбoвaния нoвoгo кpeдитopa. Этo пpaвo дoлжникa пpoпиcaнo в cтaтьe 385 ГК PФ.

Cтaтья 384 фикcиpyeт нeизмeнный oбъeм пpaв тpeбoвaния, кoтopыe пepeдaютcя oт пepвoнaчaльнoгo кpeдитopa пpи цeccии. Дpyгими cлoвaми, cyммa дoлгa c yчeтoм пpoцeнтoв нe мeняeтcя, дoпoлнитeльныe нaчиcлeния нa дoлжникa — штpaфы, пeня — являютcя нeзaкoнными. Ecли дoлжник нe coглaceн c пpeдъявляeмыми eмy тpeбoвaниями, coглacнo cтaтьe 386 oн имeeт пoлнoe пpaвo выдвинyть вoзpaжeния нoвoмy кpeдитopy.

Пpoцeдypa цeccии тaкжe peглaмeнтиpyeтcя coглacнo нoвoмy зaкoнy o кoллeктopax. B нoвoй peдaкции зaкoнa гocyдapcтвo yжecтoчилo тpeбoвaния к кoллeктopcким opгaнизaциям и кoнтpoль зa иx paбoтoй. Нaпpимep, кoллeктopcкaя кoмпaния дoлжнa быть зapeгиcтpиpoвaнa в гocyдapcтвeннoм peecтpe, пoэтoмy пpи взaимoдeйcтвии c кoллeктopaми тpeбyйтe пpeдъявить нoмep гocpeгиcтpaции. Taкжe, нoвый зaкoнoпpoeкт oгpaничивaeт любыe взaимoдeйcтвия кoллeктopoв c дoлжникoм, пoэтoмy caм пpoцecc тpeбoвaния вoзвpaтa дoлгa пepexoдит в бoлee пpaвoвoe pycлo.

Bиды дoгoвopoв цeccии

⭕ Пo cyбъeктaм, yчacтвyющим в cдeлкe. Пepeдaчa пpaв мoжeт пpoxoдить мeждy юpидичecкими и физичecкими лицaми:

▪ Meждy юpидичecкими cyбъeктaми — мoжeт пpoxoдить кaк мeждy paзными кoмпaниями, тaк и пpи peopгaнизaции фиpмы, кoгдa вмecтe co cмeнoй coбcтвeнникa, нaзвaния и aдpeca пpoиcxoдит пepeycтyпкa дoлгa внoвь opгaнизoвaннoй кoмпaнии.

▪ Meждy физичecкими лицaми — нaпpимep, выcтyпaя пopyчитeлeм пo дoгoвopy кpeдитoвaния, вы мoжeтe cтaть цeccиoнapиeм пo oтнoшeнию к дoлжникy. Пpи этoм вaжнo yкaзaть тoчныe пepcoнaльныe дaнныe oбeиx cтopoн в дoгoвope.

▪ Meждy физичecким и юpидичecким лицoм — нaпpимep, пepexoд дoлгoвыx oбязaтeльcтв OOO пpи ликвидaции или бaнкpoтcтвe к диpeктopy кoмпaнии.

Bo вcex paccмoтpeнныx cлyчaяx фигypиpyют двe cтopoны, нo тoлькo тpexcтopoнний дoгoвop гapaнтиpyeт тo, чтo дoлжник знaeт o cмeнe кpeдитopa.

Чтo лyчшe yкaзaть в ocнoвaнии дoгoвopa цeccии ? Пepeчeнь дoкyмeнтoв для зaключeния тaкoгo дoгoвopa в кaждoм cлyчae индивидyaлeн. Этo cвязaнo c юpидичecким cтaтycoм cтopoн и cпeцификoй иx paбoты. B кaждoм из пpeдcтaвлeнныx cлyчaeв пepвoнaчaльный дoгoвop o вoзникнoвeнии дoлгoвыx oбязaтeльcтв cтaнoвитьcя ocнoвoй для oфopмлeния пpoцeдypы пepeдaчи пpaв. Нaпpимep, пepвoнaчaльным дoлгoвым дoкyмeнтoм мoжeт являтьcя кpeдитный дoгoвop, aкт пpиeмки-пepeдaчи, кoнтpaкт, дoгoвop oвepдpaфтa.

⭕ Пo кoличecтвy yчacтвyющиx cтopoн. Paзличaют двycтopoнний и тpexcтopoнний дoгoвop. B пepвoм cлyчae дoлжник пoлyчaeт yвeдoмлeниe o cмeнe кpeдитopa, вo втopoм — личнo yчacтвyeт в пoдпиcaнии дoкyмeнтoв.

⭕ Пo нaличию вoзнaгpaждeния. Пepeдaчa пpaв тpeбoвaния мoжeт пpoxoдить нa бeзвoзмeзднoй ocнoвe ил пpeдycмaтpивaть oпpeдeлeннoe вoзнaгpaждeниe пepвoнaчaльнoмy кpeдитopy. Пpимepoм цeccии зa вoзнaгpaждeниe являeтcя пpoдaжa дoлгa бaнкoм кoллeктopcкoй кoмпaнии. Пpи этoм в бoльшинcтвe cлyчaeв бaнк пoлyчaeт тoлькo 5-10% oт oбщeй cyммы дoлгa, a кoллeктopcкaя кoмпaния мoжeт тpeбoвaть пoгaшeния вceй cyммы зaдoлжeннocти.

Рассмотрим на примере, понятном широкой аудитории, юридические термины "цедент" и "цессионарий", кто это, какова их роль в юридических правоотношениях, и чем регулируются их действия в правовом поле РФ.

Цессия, договор цессии, цедент, цессионарий: переводим термины на общедоступный язык

Все эти термины объединены одной юридической ситуацией, развивающейся в конкретном направлении – передача права обладания.

Рассмотрим, что такое цессия и Договор цессии, цедент и цессионарий, кто это, на примере, который встречается наиболее часто и знаком на практике почти каждому, кто является клиентом банковской системы. Предмет примера – кредитные обязательства, а точнее – долги по кредиту, по которому допущена значительная просрочка внесения задолженности. Рассмотрим его поэтапно, применительно к каждой части договора цессии.

Допустим, Банк выдал кредит лицу «А», который, выплатив часть займа, прекратил выплаты и в течение длительного периода не производит погашение тела кредита и причитающихся по нему процентов.

С момента нарушения сроков исполнения обязательств объект «А» квалифицируется Банком как Должник.

Цессия: что это?

Цессия – уступка прав требования иному лицу. В качестве таковых могут рассматриваться права по ценным бумагам и акциям, права требования, подтвержденные документально. При совершении сделки по уступке прав заключенное соглашение называют «титулом».

Банк обладает правом на непогашенную должником (лицом «А») часть кредитной задолженности, долг по процентам, сумму причитающейся пени, и готов переуступить свои права иному лицу – фирме «Б», заинтересованной в их приобретении.

Договор цессии – юридический документ, которым подтверждается факт уступки (или переуступки) прав и законность сделки. В договоре цессии (договоре на передачу прав, договоре на уступку прав) отражаются интересы трех сторон договора - цедента, цессионария, должника, и все законные нюансы цессии. Договор регламентирует и подтверждает уступку прав правообладателя другому лицу.

Действительный правообладатель – Банк, заключил с фирмой «Б» договор цессии об уступке своих прав на невыплаченную лицом «А» часть кредита, а также причитающиеся по займу проценты и пени. С момента подписания договора цессии правом истребования долга от лица «А» будет обладать фирма «Б».

Зачастую на практике в качестве субъекта «Б» выступают коллекторские агентства.

Цедент и цессионарий: кто это в рамках договора цессии

Цедент – это кто? Это начальный кредитор, участник договора цессии (может являться как физическим, так и юридическим лицом), который в рамках договора цессии уступает (или переуступает) иному лицу свое право требования.

Цессионарий – участник договора цессии (тоже может быть как юридическим, так и физическим лицом), приобретающий право, уступаемое цедентом.

В нашем примере Цедентом является Банк. Заключая договор цессии, он уступает свое право требования долга другому лицу – фирме «Б», которая является Цессионарием.

После подписания договора цессии Цессионарий – фирма «Б», является новым обладателем права, т.е. в рассматриваемом примере – новым кредитором должника «А». В дальнейшем все долговые обязательства до полного их погашения или последующей переуступки права Должник будет исполнять исключительно перед Цессионарием, а не перед Банком.

Особенности договора цессии

В случае если Должник не был уведомлен об уступке права новому лицу в установленном порядке, он имеет право отказаться от исполнения требований до момента предъявления документального подтверждения уступки права.

Переуступка права может быть произведена между:

юридическими лицами (например, когда при смене собственника или реорганизации компании - цедента происходит переуступка прав требования по долгам к цессионарию - вновь образованному субъекту хозяйствования);
физическими лицами (физлицо - поручитель по долговым обязательствам может выступить в качестве цессионария по отношению к должнику);
юридическим и физическим лицом.

Уступка и условия уступки прав требования регламентированы нормами статей 382 – 390 Гражданского Кодекса РФ, которые указывают участникам Договора цессии, что:

Уступка (переуступка) прав может быть признана законной только в тех случаях, когда на нее не распространены законодательные запреты (ст. 382 ГК РФ);
При передаче объем права не может быть изменен в сторону увеличения – он остается неизменным (ст. 384 ГК РФ). В объем обязательств входят непогашенная часть тела долга, причитающиеся проценты и пени;
Должник имеет право выдвинуть новому кредитору возражения против его требования, которые он имел и по отношению к прежнему кредитору, если такие основания возникли на момент получения уведомления о переходе права (ст. 386 ГК РФ).

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

Последнее обновление:15 декабря 2016

Несмотря на то что бухгалтерский термин «цессия» (уступка прав требования) известен в узких кругах давно, сегодня он становится всё более популярным и употребляемым среди обычных людей, а не профессионалов. Это связано с появлением довольно большого числа людей, попавших в затруднительное финансовое положение и допустивших серьёзные просрочки по кредитам. Долги кредитным учреждениям надо как-то возвращать, поскольку они лишаются прибыли (да и своих денег) и ухудшают свои финансовые показатели, а как известно, Центральный банк РФ следит за финансовой отраслью очень пристально. Поэтому банки и микрофинансовые организации стали избавляться от «плохих» долгов, уступая права требования по ним коллекторским агентствам по договору цессии, а те уж выбивали долги как могли (но это уже совсем другая тема). В статье мы расскажем простыми словами про договор цессии и его нюансы, что будет весьма полезно для людей, которые по стечению обстоятельств стали общаться с коллекторами.

Цессия – что это такое?

Цессия (от латинского cessi? – уступка, передача) – это термин, обозначающий уступку прав чего-либо, например, права требования, собственности или права по ценным бумагам, которая подтверждается документально (такие документы называются «титулом»).

Договор цессии – это тот документ, который подтверждает законность уступки (переуступки) прав.

В России принято называть договором цессии договор на передачу прав на дебиторскую задолженность (долг) любому лицу (физическому или юридическому лицу), с учетом всех законных нюансов такой передачи.

Эта процедура касается трех сторон, которые по правильному – по бухгалтерскому именуются следующим образом:

Цедент – юридическое или физическое лицо, уступающее свои права требования долга другому лицу, в нашем случае это первоначальный кредитор;
Цессионарий – лицо, приобретающее право требования (новый кредитор, как правило, коллектор);
Должник – лицо, для которого обязательства погасить задолженность перед кредитором в результате переуступки права требования не меняется, а меняется лишь юр. лицо (или физ.лицо) кредитора.

Разберём эти понятия более подробно в нашей отдельной статье.

Для должника это не так важно: цедент или первоначальный кредитор, цессионарий или коллектор, но для общего развития знать значения этих терминов не помешает – они могут встретиться в договоре, копия которого (или выдержки из него), кстати, должна быть выслана должнику при передаче права требования, но об этом чуть позже.

Что говорит закон?

Часто кредитор, или то лицо, к которому перешло право требования долга, в разговоре с должником могут сказать, что его «долг продан другой организации», что, согласитесь, звучит пугающе. Это выражение, конечно, юридически неграмотно. Правильно говорить о передаче права требования существующего долга в соответствии с законодательством, но, по сути, эта «страшная фраза» справедлива, только бояться её не стоит – всё регламентируется законом. Переход прав кредитора к иному лицу регулируется статьями 382 – 390 ГК РФ.

Итак, какие наиболее важные сведения для заёмщика оттуда можно почерпнуть?

Согласно 382 статье уступка прав считается законной (если на неё не установлен законодательно запрет) и она может производиться БЕЗ СОГЛАСИЯ должника. Но пожалуй наиболее ценная информация из этой статьи следующая: должник должен быть уведомлён о передаче прав требования В ПИСЬМЕННОЙ ФОРМЕ . Таким образом, если первоначальный кредитор не прислал должнику заказное письмо-уведомление о переуступке права и не приложил к нему копию договора цессии (или выдержку из него), то должник может спокойно и совершенно законно не выполнять требования нового кредитора, что закрепляется статьёй 385 ГК РФ. Так что любой звонок коллектора можно начинать с требования предоставить документальное свидетельство переуступки права требования, если его у вас ещё нет!

Статья 384 говорит нам о том, что объём права, передаваемый от первоначального кредитора к новому, остаётся неизменным. Т.е. сколько должник был должен одному кредитору с учётом процентов, ровно столько же он останется должен и другому, и никакие дополнительные штрафы, пени и прочее вы не обязаны платить, чтобы коллекторы не придумывали. Если должник несогласен с предъявляемыми ему требованиями, он имеет полное право (статья 386) выдвинуть возражения новому кредитору.

Прибавим сюда ещё то, что согласно новому закону о коллекторах, требования к коллекторским организациям и их деятельности существенно «усилили». К примеру, коллекторская компания должна быть включена в государственный реестр, т.е. государство теперь контролирует коллекторов – это теоретически должно существенно упростить жизнь должникам. Требуйте номер регистрации в гос. реестре! Также закон вносит существенные ограничения на процесс взаимодействия коллекторов с должником, внося его, что называется, в правовое русло. Ознакомьтесь с законом по вышеприведённой ссылке для более расширенного представления о нём.

Можно резюмировать вышеописанный материал так: человек, который имеет задолженность перед банком ничего не теряет и не приобретает при переуступке требования долга новому кредитору. Как «висело» на должнике взятое кредитным договором обязательство погасить долг, так оно и останется. В любом случае не надо забывать, что как бы не действовали коллекторы, на них всегда можно найти управу (куда на них можно пожаловаться?) и за вами остаётся право обратиться в суд для решения любой спорной ситуации.

Некоторые нюансы о переуступке прав

Важно отметить, что передача далеко не всех материальных требований может быть на основании договора цессии. К примеру, по договору цессии нельзя третьему лицу передать обязательства по алиментам, компенсацию за ущерб вследствие подтопления, пожара и т.д.

И, для расширения кругозора, несколько слов о видах договоров по переуступке прав и их нюансах.

Ниже можно ознакомиться с основными вариантами переуступки:

Переуступка между юридическими субъектами. Это наиболее распространенный случай, который наблюдается при реорганизации компаний. То есть вместе со сменой собственника, названия, адреса и т.д., происходит переуступка долга вновь организованной компании;
Переуступка между физическими лицами. Пример: являясь поручителем по договору кредитования, физическое лицо может стать цессионарием по отношению к должнику. Важный момент: точное указание всех персональных данных обеих сторон в договоре цессии;
Переуступка между физическим и юридическим лицом. Пример: переход долговых обязательств ООО при ликвидации или банкротстве к директору компании.

Во всех рассмотренных выше случаях фигурируют две стороны, но именно трехсторонний договор дает гарантии того, что должник проинформирован о возникших финансовых претензиях.

Перечень документов для заключения такого договора в каждом случае индивидуален. Это связано с юридическим статусом сторон-участниц договора, а также со спецификой их деятельности. Но в любом случае главным основанием является первоначальный договор о возникших финансовых обязательствах. Это может быть, к примеру, кредитный договор, акт приемки-передачи, договор овердрафта, всевозможные контракты, акты сверки и т.д.

Существует достаточно много видов договоров цессии:

Двухсторонний или трехсторонний договор. В первом случае должник получает уведомление о смене кредитора, во втором – должен самостоятельно подписать такой договор;
Возмездный или безвозмездный. Продажа долга банком коллекторской компании – наиболее яркий и распространенный пример возмездного договора. Банк получает ориентировочно 5-10% от общей суммы долга, в то время как коллекторская компания получает право требования всей суммы;
Платный или безоплатный перевод задолженности;
Переуступка прав по исполнительным листам, что также можно сделать возмездно или безвозмездно.

Ренессанс Кредит Банка, бесплатное обслуживание, льготный период 145 дней всегда! Альфа-Банка, бесплатное обслуживание, 1 год без % на любые покупки! Совкомбанка, бесплатное обслуживание, беспроцентная рассрочка (в том числе на снятие наличных), кэшбэк до 6%!, процент на остаток до 25% банка Открытие, бесплатное обслуживание, кэшбэк 1,5% на все покупки!, льготный период 55 дней, погашение кредитки другого банка бесплатным переводом Хоум Кредит Банка, бесплатное обслуживание, 22% по накопительному счету

Существуют определенные нюансы оформления договора цессии при передаче прав собственности на объект, который находится в залоге, третьим лицам. Именно поэтому, если, к примеру, покупать квартиру, которая является предметом банковского залога, необходимо заключать договор цессии с банком. Максимальная «прозрачность» и соблюдение всех юридических тонкостей при таких сделках – обязательные условия для грамотного оформления договора.

Также существуют определенные нюансы договоров цессии в страховании, в договорах поставки, подряда и в любых других договорных обязательствах между двумя или большим количеством сторон. В любом случае при оформлении договора цессии важно понимать все риски, которые влечет переуступка обязательств, и юридически грамотно оформить все моменты такой переуступки.

Последнее обновление:15 декабря 2016

Цедент и цессионарий – основные действующие лица (стороны) в договоре переуступки права (договоре цессии). Обычно, от одного кредитора к другому переходят права требования задолженности. Третья сторона, которую касается этот договор – должник, который, как правило, в юридическом оформлении «передачи» права не участвует. Сначала он был должен первоначальному кредитору (цеденту), а потом будет должен новому (цессионарию). Передача требования по договору цессии регулируется законом. Мы в нескольких словах расскажем о таком договоре и более детально поговорим о цеденте и цессионарии: кто они такие и как происходит переуступка права между ними?

Цедент и цессионарий. Кто это?

Цедент (от англ. «cedent» – передающий право) – сторона сделки (физическое или юридическое лицо), которая передает (уступает) права требования другому лицу (например, право получения денег по векселю). Если идёт речь о кредитных отношениях, то цедент (первоначальный кредитор) уступает своё право на долг. К примеру, банк передаёт право требования долга коллекторскому агентству. При этом банк ликвидирует проблемы, связанные с затянувшимся взысканием долга (наличие просрочек ухудшает показатели банка при формировании отчетности для ЦБ РФ), и при этом получает «живые» деньги, составляющие небольшую часть от суммы задолженности (5-10%). Он, как бы продаёт свои «плохие» долги (хотя так говорить некорректно). В сфере страхования понятие цедента применяют к тем страховым компаниям, которые передают принятые на себя риски в перестрахование другим фирмам.

Цессионарий (от анг. «cessionary» – правопреемник)– сторона соглашения о переуступке, которая принимает на себя обязательства выступать новым кредитором либо правопреемник, получающий право собственности. В случаях продажи и реорганизации бизнеса цессионарием будет выступать новый владелец предприятия, а при передаче собственности в процессе развода – тот супруг, который принимает имущество. В страховании этот термин присваивается перестрахователю, т.е. той компании, которая приняла все риски от другой страховой компании. Коллекторские агентства часто являются цессионариями, если им передаётся право требования по договору цессии. Но это случается не всегда, так как коллекторы могут работать по агентскому договору.

Ниже несколько примеров договоров переуступки права, где присутствуют цедент и цессионарий:

Продажа бизнеса. В этом случае меняется первоначальный владелец предприятия (цедент), а вот наименование и сфера деятельности компании зачастую остаются прежними, перейдя в собственность новому владельцу (цессионарию).
Продажа, оформляемая через реорганизацию бизнеса. Здесь, помимо официального владельца, поменяется и название предприятия. Нетронутыми останутся только «внутренности» – производственные мощности, сфера деятельности, рынок сбыта и проч.
Переуступка долга. В результате этой процедуры по договору цессии переходит право требовать исполнения денежных обязательств. Чаще всего используется в сфере кредитных отношений.
Развод. Здесь один из супругов может передать по договору уступки часть оформленного на него имущества другому супругу. Такая практика существует за рубежом, а у нас пока не прижилась.

Треугольник взаимоотношений: цедент, цессионарий и должник, должен быть равносторонний в том смысле, что не должны быть нарушены ничьи права, закреплённые законодательно, при переуступке права. Немного пробежимся по статьям гражданского кодекса, регламентирующим отношения между этими тремя сторонами.

Так, согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования цедентом цессионарию допускается в том случае, если она не противоречит закону. Также цеденту нельзя передавать право требования по обязательствам личностного характера:

обязанность по уплате алиментов;
компенсацию морального вреда;
возмещение ущерба третьей стороне в результате причинения вреда жизни или здоровью людей и т.п.

Любопытно, что в соответствии с указанной выше статьёй (п.3), если первоначальный кредитор (цедент) заключил соглашение с должником о запрете уступки (такая возможность может присутствовать в договоре), но договор переуступки всё же был заключён с новым кредитором (цессионарием), то этот договор всё равно будет иметь законную силу. При этом цедент не освобождается от ответственности перед должником за нарушение соглашения.

Солидарный кредитор вправе уступить требование третьему лицу лишь с согласия других кредиторов.

Статья 389 ГК РФ говорит о необходимости оформления уступки в письменной форме.

Согласно ст. 389.1 ГК РФ, требование переходит к цессионарию в момент заключения договора уступки (если не предусмотрено законом или договором иное). Цедент также обязан передать цессионарию все полученное от должника в счет уступленного требования (например, часть погашенной задолженности), если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 390 ГК РФ цедент несёт ответственность перед цессионарием за недействительность переданного ему требования, но при этом не отвечает за неисполнение этого требования должником. Исключение – если цедент принял на себя поручительство за должника перед цессионарием.

При нарушении цедентом законных правил, в частности, предусмотренных в вышеуказанной статье, цессионарий вправе потребовать от цедента возврата всего переданного по соглашению об уступке, а также возмещения причиненных убытков.

Если имели место отношения между несколькими лицами, которым одно и то же требование передавалось от одного цедента, то требование признается перешедшим к тому лицу, в пользу которого передача была совершена ранее. Соответственно, в случае исполнения обязательств должником перед другим цессионарием, риск последствий такого исполнения несет цедент или цессионарий, которые знали или должны были знать об уступке требования, состоявшейся ранее.

А теперь несколько слов о договоре цессии.

Что такое договор цессии?

Договор цессии – это договор, который подтверждает (документально) законность уступки права. Речь идёт о цессии – термине, который обозначает уступку каких-либо прав от одного лица к другому. Это может быть права собственности, требования и т.д., но мы в основном будем касаться прав требования долга от должников (как правило, допустивших серьёзную просрочку по взятому кредиту). Более подробно о цессии вы можете прочитать в этой статье, а здесь мы приведём некоторые ключевые моменты.

Сторонами сделки по уступке права могут выступать и юридические лица, и рядовые граждане, т.е. права требования могут переходить и физическим лицам (например, право на требование долга может купить поручитель по кредиту). Зачастую такие договоры заключаются без согласия должника. Но его должны в обязательном порядке уведомить в письменной форме (письмо-уведомление с копией договора цессии), без чего требования нового кредитора заёмщику-должнику не имеют оснований и законной силы.

Существуют (хотя очень редко) и трехсторонние соглашения, где принимает участие и сам должник. Для заключения подобной сделки присутствие нотариуса, как правило, не требуется, за исключением случаев, указанных в законе. Объём права при передаче от одного кредитора к другому должен остаться неизменным, т.е. какие были обязательства у должника (закреплённые в договоре), такие и должны остаться, в том числе право на проценты.

По сути, должник при этом ничего не теряет и не приобретает, лишь меняется наименование кредитора, а обязательства остаются прежними.

Самый часто распространенный пример заключения договора цессии – передача просроченной ссудной задолженности коллекторским агентствам.

Договора цессии бывают возмездными и безвозмездными. При первом варианте передача прав происходит за определенную плату, которая в большинстве случаев равна сумме обязательств должника, при втором – бесплатно. Но на практике безвозмездных договоров практически не встречается, ведь прежнему кредитору тоже нужно возмещать свои убытки. Бесплатность сделки применима разве что для случаев передачи имущества в процессе развода.

Что такое цессия, кто такие цедент и цессионарий, нужно ли согласие должника, виды договоров цессии, когда нельзя заключать договора цессии, процедура цессии и ее риски, цессия при ДДУ, оспаривание и расторжение договора цессии.

Содержание

Нестабильная финансовая и экономическая ситуация в мире и развитие кредитной отрасли становятся причиной роста задолженностей кредиторам. Многие не хотят связываться с должниками и стремятся побыстрее от них избавиться. В таком случае как никогда будет уместен договор цессии.

Цессия – что это?

Без юридического образования не так просто сразу понять, что же такое «цессия». Простыми словами цессия — это замена кредитора и продажа долга сторонней организации.

С юридической точки зрения такое объяснение некорректно, но наиболее точно объясняет суть процесса. Термин «цессия» означает уступку прав третьему лицу. Так можно передать право владения ценными бумагами, право собственности на имущество (недвижимость, транспорт, украшения), право требования кредита и долга.

Операция обязательно должна быть задокументирована. Документом выступает договор цессии. Он фиксирует соглашение между участниками и подтверждает законность и условия уступки.

В сделке задействовано 3 участника:

Кредитор первоначальный – цедент. Он уступает право требования долга стороннему лицу.

Цессионарий — сторона, получившая право требовать задолженность по цессии. Цессионарием выступает чаще всего коллекторская фирма.

Должник. Его договор цессии затрагивает меньше всего, поскольку условия погашения задолженности и размер выплаты остаются прежними, и меняется только кредитор.

Когда цессия требует согласие должника?

Цессия регламентируется статьями 382-390 ГК РФ. Согласно законодательству РФ, переход права требования может происходить и без согласия должника. Исключением являются следующие случаи:

в первоначальном кредитном договоре имеется прямой запрет на проведение подобной процедуры;

речь идет о потребительском займе.

В таком случае цессия считается незаконной, и должник может привлечь кредитора к ответственности. Однако запрет редко встречается в большинстве договоров, по взаимному согласию сторон его могут добавить в документ.

Если исходный договор позволяет уступку требований, цедент должен проинформировать должника о сделке. Заемщик должен получить официальное уведомление в письменном виде и копию договора. До этих пор он имеет право ничего не выплачивать новому кредитору (звонок или устная просьба информированностью не являются).

Виды договоров цессии

Договоры цессии подразделяются по:

Участвующим в сделке субъектам

Передача права может проходить между:

юридическими лицами. Это могут быть разные компании или одна фирма, после реорганизации которой изменился адрес, название и собственник;

юридическим и физическим лицом. В случае банкротства или ликвидации ООО обязательства переходят к директору компании.

Количеству задействованных сторон

Договор может быть трехсторонним (должник лично участвует в подписании документов) или двухсторонним (должника просто информируют о смене кредитора).

По вознаграждению

Цессия может проходить на безвозмездных условиях или предусматривать вознаграждение кредитору. Например, продажа банком долга коллекторской компании.

Запрет на цессию

Согласно ГК РФ по договору цессии нельзя передать право на:

обязательства, возникшие по причине развода;

компенсацию за моральный ущерб;

компенсацию за материальный ущерб, основанием для которой послужил нанесенный здоровью или жизни вред;

долги по коммунальным услугам.

Процедура цессии

Вид договора цессии должен быть идентичен первоначальному договору: в письменном виде, нотариально заверен или занесен в государственный реестр. В обоих договорах должен быть указан тип передаваемого права, обязанности сторон, ответственность в случае нарушения. Затем необходимо приложить документы, которые и являются причиной для совершения сделки (в каждом конкретном случае нужны определенные документы).

Дата заключения договора является моментом передачи права. Но для каждого случая условия цессии разнятся, поэтому должник всегда может проконсультироваться с юристом.

Процедура цессии признается законной, если были выполнены требования:

по аналогичным сделкам требование не передавалось;

цедент передает права на тех же условиях и в том же объеме, коими располагал и сам;

должник не против проведения операции;

должник в курсе совершения сделки.

В юридической практике помимо цессии встречается и такое понятие как «уступка». Основное различие заключается в терминологии. В первом случае кредитора называют цедентом, а во втором – правообладателем, а цессионарий превращается в правоприобретателя. Второе отличие: правообладатель получает этот статус до подписания договора уступки, а цедент – уже после. Речь идет о тонкостях толкования, поскольку с практической точки зрения оба вида договоров регламентируются одними и теми же статьями ГК РФ.

Важно! По договору цессии нельзя передать обязанности, только права.

Например, арендатор хочет передать торговую площадку. Но поскольку речь идет не только о передаче прав, но и об обязанностях (пожарная безопасность, ремонт, арендная плата), оформить сделку как цессию не получится.

А есть ли риски?

Для каждого участника сделки могут возникнуть серьезные риски

Риски должника

Самый распространенный риск – получение лживого уведомления. Часто такие угрозы поступают должникам по телефону, и они не несут никакой правдивой информации.

Если заемщик не подтвердит полученную информацию и заплатит деньги мошенникам, доказать он уже ничего не сможет. Кредитору (если договор цессии и не совершался) все равно придется выплачивать изначально оговоренную сумму.

Может быть и так, что кредитор передал право не одному, а сразу нескольким цессионариям. Действие это незаконно, поэтому должнику следует рассчитываться хоть и с недобросовестным, но все-таки с изначальным кредитором.

Риски цедента

Основной риск – вероятность, что после получения денег от должника коллекторская фирма не рассчитается с цедентом. Ситуация неприятная, но кредитор всегда может обратиться в суд.

Серьезным риском для кредитора является и возможность просчета:

указание чересчур высокой цены на долг говорит о притворстве. Суд может заподозрить попытку передаривания;

указание слишком низкой цены может намекнуть на уклонение от налогов, что особенно приятно налоговым службам.

Риски цессионария

Наиболее серьезный риск заключается в том, что должник не отдаст деньги. При этом деньги банку коллекторская фирма заплатила, и назад потребовать их не сможет. Важно понимать, что обычно коллекторы имеют дело со сложными ситуациями, которые требуют больших временных затрат. Если бы это было не так, кредитор не стал бы обращаться и справился своими силами.

Случается и так, что цессионарий сталкивается с недобросовестным цедентом. Он мог продать долги сразу нескольким фирмам или предоставить список клиентов, которые на самом деле долг отдали. В таких случаях можно постараться решить проблему с первоначальным кредитором. Если не идет на контакт, придется обращаться в суд.

Цессия при ДДУ

В случае долевого строительства соглашение цессии подтверждает передачу прав на жилье от дольщика сторонним лицам. Но поскольку жилье еще не построено, дольщик передает право требования, а не право собственности.

Когда речь идет о недостроенных жилых объектах, всегда нужна регистрация договора в Росреестре. Передача права по ДДУ имеет и другие особенности:

часто строительная компания требует комиссию за передачу по ДДУ. Оспорить этот шаг в суде можно, но процесс занимает время, за которое дом может быть передан в использование;

с момента регистрации ДДУ до подписания документа о передаче прав – в этот период и оформляют договор цессии;

в случае с ипотечными квартирами потребуется согласование договора в банке.

При составлении договора цессии ДДУ важно указать:

дату вступления договора в силу;

обязанности и права сторон;

разрешение от компании застройщика;

меры ответственности в случае невыполнения обязанностей.

Недействительный договор: оспаривание и расторжение договора цессии

Договор цессии является недействительным, и его можно оспорить, если:

были переданы алименты и иные права, которые связаны с личностью;

в первом договоре был запрет на проведении подобной операции;

сделку заключили юридические субъекты на безвозмездной основе;

документально доказано, что договор заключили под угрозой;

на заключение договора не было прав. Например, документы подписал человек, у которого не было соответствующих полномочий;

в суде сделку признали притворной.

Расторгнуть договор цессии можно в суде, если на то есть основания. Если процедура предусмотрена условиями договора, можно обойтись и без судебного вмешательства, и расторгнуть соглашение по желанию одной или обеих сторон.

Теоретически для должника цессия не представляет опасности и мало что меняет. На практике оказывается, что коллекторские фирмы гораздо настойчивее банков, поэтому безосновательно не отдать долг у заемщика не получится. Несмотря на то, что процедура и деятельность коллекторов регламентирована законом, в особых случаях граждане всегда могут обратиться в суд.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: