Что такое gap в страховании каско тинькофф
Обновлено: 24.04.2024
GAP-страхование транспортного средства — один из перспективных продуктов на рынке, интерес к которому растёт год от года. Чем вызвана такая популярность: реальной пользой или грамотной работой маркетинговых служб?
Что означает GAP в страховании каско?
GAP — аббревиатура, которая расшифровывается как guaranteed asset protection, или гарантия сохранения стоимости автомобиля. В стандартном случае выплаты по каско при потере автомобиля (полной гибели или угоне) производятся с учётом амортизационного износа. С каждым годом уменьшается доля от стоимости машины при покупке, которую можно получить в качестве страховой суммы. Это справедливо, ведь со временем снижается и рыночная стоимость автомобиля. Однако при GAP амортизационный износ считается равным 0% даже через несколько лет эксплуатации. Таким образом, GAP-страхование — это возможность получить доплату, которая покрывает разницу между страховой компенсацией по каско и первоначальной ценой автомобиля.
Условия и нюансы GAP-страхования
Страховку GAP можно оформить не только на новый автомобиль из салона, но и на подержанный (хотя и с ограничениями — как правило, возрастом до 5 лет и с пробегом не более 100 000 км). При этом в момент заключения договора и весь срок его действия у клиента также должен быть полис каско.
При заключении договора GAP в нём прописывается стоимость автомобиля (согласно договору купли-продажи или полису каско). Если наступает страховой случай, страховщик добавляет к компенсации по КАСКО доплату. GAP может оформляться на срок до 36 месяцев, то есть даже спустя несколько лет совокупное страховое возмещение окажется таким, будто автомобиль не подешевел ни на копейку.
Примеры что такое GAP в страховании каско
Автомобиль первоначальной стоимостью 5 000 000 рублей угнали в первый год эксплуатации. Согласно договору каско, его цена на этот момент равнялась 90% от первоначальной, и клиент получил компенсацию 4 500 000 рублей. Дополнительная выплата по GAP составит 500 000 рублей.
Однако существует важный нюанс: так называемый лимит страхового возмещения или максимальная сумма, которую может получить страхователь. Она обязательно указана в договоре GAP.
Автомобиль, который был куплен за 5 000 000 рублей, похитили на третий год эксплуатации. Компенсация по каско с учётом износа составила 70% или 3 500 000 рублей. Это на 1 500 000 рублей меньше первоначальной цены, однако возмещение по GAP ограничено 1 000 000 рублей. В сумме страхователь получит 4 500 000 рублей или на 500 000 рублей меньше, чем заплатил за авто при покупке.
Также важно знать, что по условиям GAP страховым случаем не считается угон из-за небрежности водителя, когда ключи были оставлены в машине или в общественном месте.
Плюсы и минусы каско с GAP
Основное преимущество пакета очевидно. Он (и только он) предоставляет возможность в случае потери автомобиля без доплат приобрести следующий — как минимум не худший, а в большинстве ситуаций даже более «свежий».
Фактически, у продукта даже нет чётко очерченной целевой аудитории: его можно рекомендовать абсолютно всем водителям, которые беспокоятся о сохранности своего имущества и хотели бы в чрезвычайной ситуации получить за него полную компенсацию. Особенно выгодно предложение для владельцев премиальных моделей, ведь чем выше стоимость авто — тем значительнее разница между суммами при покупке и после вычета износа. За время действия страховки расхождение может достигнуть нескольких миллионов рублей. Небольшие расходы на GAP позволят избежать значительных потерь при угоне или конструктивной гибели дорогого автомобиля.
Для представителей бизнеса плюсом является то, что некоторые страховые компании предлагают виды GAP-страхования для транспорта, приобретаемого в лизинг, а также для грузовых автомобилей вместе с прицепами или полуприцепами.
Ещё одно важное достоинство данного вида страхования — очень умеренная цена полиса. Обычно она не превышает нескольких процентов от стоимости каско.
Среди минусов стоит упомянуть невозможность застраховать автомобили, импортируемые не из стран Евросоюза, кроме тех, что ввозятся официально и реализованы через дилерскую сеть. Например, при покупке авто на американском аукционе, оформить на него GAP не удастся. Также услуга недоступна для Tesla, Aston Martin, Bentley, Rolls Royce, Hummer и некоторых других дорогих и относительно редких марок. Откажут и автомобилю, прошедшему через тюнинговое ателье — включая даже всемирно известные Brabus и Alpina.
Как добавить к полису услугу GAP?
Сегодня каско с гарантией сохранения стоимости автомобиля предлагают большинство компаний, в страховом портфеле которых есть каско. Однако условия могут существенно отличаться. Не спешите сразу заключать договор. Обратите внимание на детали: каков лимит страхового возмещения, что входит в перечень исключений из страховых случаев, можно ли отказаться от страховки досрочно с возвратом части её стоимости. Тщательный мониторинг рынка позволит подобрать самое выгодное и надёжное предложение.
Можно ли застраховать первоначальную стоимость машины?
Да, для этого нужно подключить к КАСКО услугу GAP (ГАП). С ней в случае угона или полной гибели застрахованного автомобиля вы сможете получить полную первоначальную стоимость машины. Для нового автомобиля эта стоимость переносится в договор страхования из договора купли-продажи, для машины с пробегом она рассчитывается с учетом рыночной цены на момент подключения услуги.
Например, клиент приобрел новый автомобиль за 800 000 ₽ и оформил для него КАСКО с опцией GAP. Через 11 месяцев автомобиль угнали. По обычному полису КАСКО клиент получил бы около 690 000 ₽, так как из первоначальной цены машины вычитается амортизация — постепенное снижение ее стоимости из‑за старения и эксплуатации. Если к КАСКО подключена страховка GAP, сумма выплаты составит все 800 000 ₽.
Без услуги ГАП при расчете компенсации в случае угона или полной гибели автомобиля применяется интервал рыночной цены и нормы расчета износа относительно стоимости машины в договоре купли-продажи. По этим расчетам, первый год жизни автомобиля уменьшает его стоимость примерно на 20%, а каждый последующий еще на 10%.
Зачем нужно ограничение пробега?
Ограничение пробега позволяет снизить стоимость страховки, если клиент пользуется автомобилем не очень часто, а значит, риск ущерба для его машины ниже. В Тинькофф Страховании есть лимиты на 7000 и на 12 000 километров в год.
Чтобы снять ограничение на пробег, потребуется заключить дополнительное соглашение к договору КАСКО, предоставить авто для осмотра, а также доплатить необходимую часть страховой премии.
Какая разница между ремонтом в СТО и у официального дилера?
СТО — это станция технического обслуживания автомобилей, в просторечии — автосервис. Чаще всего на таких станциях обслуживают сразу несколько марок от разных производителей. Официальный дилер обычно ремонтирует машины только тех марок и моделей, которыми торгует.
Если вы ремонтируете свой автомобиль в крупном автосервисе с хорошей репутацией, по качеству ремонт там никак не будет отличаться от услуг официального дилера вашей марки.
Можно ли получить техпомощь на дороге по полису КАСКО?
Да, если вы подключите к полису дополнительную опцию «Техпомощь». В нее входит страхование от непредвиденных расходов в трех ситуациях.
Повреждение колеса, которое не позволяет ехать дальше. В этом случае страховая компенсирует стоимость выезда службы технической помощи, стоимость замены поврежденного колеса на запасное и стоимость ремонта поврежденного колеса, если его можно отремонтировать на месте происшествия. Если запасного колеса не оказалось, а поврежденное пришлось снимать и везти на ближайший шиномонтаж — стоимость услуг шиномонтажа не возмещается.
Отсутствие топлива в баке автомобиля. Если кончится бензин, страховая компенсирует стоимость выезда службы технической помощи и стоимость не более пяти литров бензина, а также поможет в покупке топлива либо эвакуирует автомобиль до ближайшей автозаправочной станции.
Неисправность автомобиля, из‑за которой необходима его эвакуация. Опция «Техпомощь» компенсирует лишь эвакуацию автомобиля с места поломки до ближайшего места стоянки или ремонта. Стоимость самого ремонта и запасных частей не покрывается.
Помощь на дорогах
В случае ДТП, случившегося в Москве, владельцы полисов КАСКО от Тинькофф Страхования могут вызвать на место аварии экипаж нашей службы «Помощь на дорогах». Он окажет первую помощь пострадавшим, поможет оформить ДТП, сделает фото повреждений и расскажет, как заявить об аварии в страховую. Помощь можно получить не только при ДТП, но и в случаях, когда сел аккумулятор или прокололи колесо.
Чтобы вызвать «Помощь на дорогах», позвоните по телефону 8 800 555-15-99.
Предоставят ли мне подменный автомобиль на время ремонта застрахованного?
Мы готовы оплатить расходы на аренду автомобиля или на услуги каршеринга во время ремонта вашей машины.
Эта услуга предоставляется в рамках опции «Авто на замену», которая может быть подключена в дополнение к основным типам покрытия «Ущерб» или «Ущерб + хищение». По ней компенсируется один из этих вариантов:
аренда автомобиля на сумму до 10 000 ₽, но не более 7 дней непрерывной аренды и только один раз по каждому страховому событию;
Да, эту опцию можно подключить к полису КАСКО дополнительно, если в нем уже есть риск «Ущерб». Доплата составит чуть меньше 4% от стоимости полиса.
Можно ли включить в КАСКО страхование перевозимых в машине животных?
Да, такую опцию можно подключить к полису КАСКО дополнительно, если в нем уже есть риск «Ущерб». Доплата составит чуть меньше 2% от стоимости полиса.
Рассчитайте стоимость полиса КАСКО на онлайн-калькуляторе
Оплатите полис картой на нужный период: от месяца до года
Получите полис на e-mail. Если нужен осмотр, приедем в удобное время
Вынесло на встречку, и разнес морду своему авто. Был разбор в ГИБДД, потом оценка убытков и уведомление о тотале. Сначала возместили основную часть суммы, а остальное — после продажи остатков авто. Полная сумма соответствует договору с учетом франшизы. В целом позитивно, претензий к СК нет.
КАСКО требовалось для автокредита, и не хотелось переплачивать. Условия в Тинькофф оказались самыми привлекательными, еще и рассрочка есть. Удобно, что приезжает представитель и фотографирует авто. Самим никуда ехать не нужно.
Преимущества страхования КАСКО в Тинькофф
Получение полиса на e-mail. Если потребуется осмотр авто, представитель приедет в удобное для вас время
Страховка от 2 000 ₽ в месяц
- Полис КАСКО на срок от 1 месяца
- Ремонт стекол, фар и зеркал без справок
- Расширенный выбор страховых покрытий
Экономия до 60% с франшизой
Рассчитайте стоимость полиса с франшизой на калькуляторе
Ремонт на проверенных СТО
При ДТП достаточно позвонить в страховую компанию, выбрать ближайшую СТО и сразу ехать на ремонт
КАСКО в приложении Тинькофф
Оформляйте, продлевайте полис КАСКО прямо в приложении Тинькофф
В приложении можно заявить о страховом случае и отследить статус ремонта
Ответим на все ваши вопросы. Сотрудники в чате приложения на связи 24/7
Дополнительные опции автострахования КАСКО
Помощь при ДТП
Предоставим бесплатный эвакуатор и вернем деньги за вызов аварийного комиссара
На линии помощи экстренно проконсультируем водителей, попавших в аварию
Техническая помощь
Компенсируем расходы, если сломалось авто, повредили колесо или закончилось топливо
Гарантия стоимости авто
В случае полной гибели или хищения авто сделаем выплату без учета износа — если при покупке полиса подключили опцию GAP
Сделайте полис дешевле
Оформите КАСКО с франшизой, чтобы значительно снизить стоимость полиса. Франшиза — это часть расходов, которую клиент возьмет на себя при страховом случае
Добавьте ограничение пробега и сэкономьте на полисе, если используете автомобиль не часто
Виды страховых покрытий по КАСКО
Устранение последствий ДТП, пожара, удара молнии, природных явлений, механических повреждений, противоправных действий третьих лиц
Выплата возмещения в случае повреждения автомобиля, при котором стоимость ремонта превышает 65% от страховой суммы на момент ДТП
Финансовая защита по КАСКО в случае кражи, грабежа, разбоя или угона застрахованной машины преступниками
Почему клиенты доверяют Тинькофф
За последние три года клиенты оформили более 16 млн полисов в Тинькофф Страховании
Тинькофф Страхование входит в одну экосистему с банком Тинькофф, который включен Центробанком в число системно значимых
Лучший по уровню сервиса
«Эксперт РА» повысил рейтинг финансовой надежности Тинькофф Страхования до уровня ruA+ и установил прогноз «стабильный»
Ответы на частые вопросы
Что делать, если моей машины нет в списке?
Если вы не нашли свою модель машины, попробуйте изменить написание. Например, вы вводите «Лада» или «Тойота Прадо». Попробуйте ввести Lada или Toyota.
Если не помогло, напишите в чат или позвоните, мы поможем вам с оформлением КАСКО. Также мы добавим вашу модель в течение 1 дня. Как только справочник обновят, вас оповестят. После этого можно снова попробовать оставить заявку.
Где почитать правила страхования?
- Прокрутите эту страницу вниз, до меню. Найдите вкладку «Информация» → «Правила страхования».
- В большинстве случаев вы можете найти ответ на тот или иной вопрос в разделе помощи.
Что делать при страховом случае?
Зайдите в мобильное приложение Тинькофф. Найдите свой страховой полис внизу главной страницы и нажмите на кнопку «Заявить о страховом случае». Менеджер решит ситуацию онлайн. В случае серьезного ДТП пришлем аварийного комиссара, медицинскую бригаду и эвакуатор.
Рекомендуем также оформить
КАСКО Драйв от 700 ₽ в месяц
- Дешевле обычного КАСКО Тинькофф
- Покроет ремонт авто после ДТП, если виноваты не вы и виновник установлен
- Эвакуатор при ДТП бесплатно
Узнать подробнее
Пройти опрос за 1 минуту
Для звонков по России
© 2006–2022, АО «Тинькофф Банк», официальный сайт, лицензия ЦБ РФ № 2673
Услуги страхования оказывает АО «Тинькофф Страхование», Москва, ОГРН 1027739031540
Предположим, вы купили новый автомобиль в кредит сроком на пять лет. А через два года его похитили или наступил страховой случай по риску «полная гибель». Несмотря на то, что в течение двух лет вы исправно вносили платежи по кредиту и страховали свою машину, страховая компания не выплатит вам полную стоимость автомобиля. Потому что каждый год текущая стоимость вашей машины падала за счёт процента износа машины. Скажем, в первый год цена на авто упала на 18%, второй год – ещё на 15%, итого за два года – более, чем на треть от своей первоначальной стоимости – той стоимости, по которой вы купили автомобиль и по которой банк рассчитал сумму вашего кредита.
Так как страховая выплата каско учитывает степень износа, то полученной от страховой компании суммы может не хватить даже на то, чтобы полностью покрыть свой долг перед кредиторами, не говоря о том, чтобы купить аналогичный автомобиль. Этот «разрыв» специально призвана компенсировать страховка GAP.
Что есть «GAP»?
GAP, или Guaranteed Asset Protection, – на языке страхователей означает «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», а в переводе – «разрыв», «расхождение», «интервал». GAP позволяет вам получить возмещение разницы между действительной (рыночной) стоимостью автомобиля за вычетом амортизационного износа и его стоимостью на момент страхования. Страховка GAP приобретается вместе с полисом каско сразу при покупке автомобиля, но действует только в том случае, если насупил страховой случай по рискам угон (хищение) и полная гибель автомобиля.
Смысл GAP заключается в том, чтобы с его помощью полностью покрыть (в первый год) или значительно уменьшить разницу (во второй и последующие годы) между выплатой по каско и изначальными расходами на приобретение утраченного автомобиля.
Зачем нужна GAP-страховка?
Конечно, в случае с кредитом вариант страховки GAP может быть особо актуален, так как позволяет меньше волноваться на тему, украдут ли вашу машину или сможете ли вы в таком случае расплатиться с банком? Однако до того, как вы решите приобрести GAP-страховку, необходимо связаться со своим банком-кредитором и уточнить, принимает ли её банк – ведь выгодоприобретателем по договору страхования на кредитный автомобиль чаще всего назначается именно банк.
Однако GAP в равной мере применима и к обычному, некредитному автомобилю, потому что возмещение по каско, как в первом, так и во втором случае будет произведено с учётом износа вашего автомобиля. Стоит обратить внимание на такую возможность ещё и потому, что новый автомобиль, выезжая из дверей автосалона, автоматически теряет до 20% своей стоимости. И если случится, что уже на ближайшем светофоре машину настигнет страховой случай, то выплата будет производиться с учётом данного процента износа.
Стоит учесть, что GAP-страховка покупается только вместе с полисом каско. На второй год и далее вы можете приобрести GAP, только если купили его с каско и на первый год страхования – в этом случае страховая компания производит оценку автомобиля, устанавливает его стоимость и тариф по GAP.
В зависимости от страховой компании стоимость дополнительной услуги GAP-страхования может составлять от 0,5% до 1,5% стоимости вашего полиса каско. Это фиксированная сумма не зависит ни от показателей самого автомобиля, ни от характеристик его страхователя. Некоторые страховые компании ограничивают GAP только для новых авто иностранного производства, а сама услуга пока распространена далеко не во всех страховых компаниях России.
Совет Сравни.ру: Если вы не согласны с суммой компенсации по каско, то вы всегда можете оспорить её через суд.
GAP в переводе с английского языка — «разрыв», «интервал» или «брешь». Слово используется в разных профессиональных сферах. В консалтинге — это один из методов стратегического анализа. В сельском хозяйстве — система стандартов безопасности выращенной продукции. В страховании – гарантия сохранения стоимости.
Что такое GAP?
В России понятие GAP можно встретить в добровольном страховании транспортных средств — каско. Недавно многие страхователи не обращали внимание на наличие этого пункта в договоре страхования. Сегодня каждый страховщик предлагает своим клиентам выбрать один из двух вариантов покрытия: с GAP или без него. Данная опция даёт гарантию сохранения страховой суммы неизменной до конца срока действия договора страхования. Условие важно в случае полной гибели (или «тотал», то есть размер ущерба, нанесённого транспортному средству, при котором оно не подлежит восстановлению, либо его ремонт экономически не целесообразен) или угона автомобиля. Страхователь получит выплату в размере полной страховой суммы, указанной в договоре страхования.
При отсутствии условия сохранения страховой суммы, она будет уменьшаться в течение срока действия договора с учётом амортизационного износа транспортного средства. Это обязательно должно быть отражено в условиях полиса и правилах страхования.
Как учитывается износ?
Каждый страховщик устанавливает свою систему расчёта износа. Страховая сумма может уменьшаться ежемесячно или ежеквартально. Годовой норматив износа для автомобилей составляет:
- 20–25 % — первый год использования;
- 12–15 % — второй год использования;
- 10–13 % — третий и последующие годы использования.
Пример
Клиент застраховал новый автомобиль без опции GAP на страховую сумму, равную его действительной стоимости, 2 млн руб. По договору страхования коэффициент износа — 1,7% в месяц. На девятый месяц страхования произошёл угон.
Выплата составила: 2 млн — 2 млн * 1,7% * 9 = 1 млн 694 тыс. руб. Клиент потерял 306 тыс. руб., которые мог получить, если бы в договоре страхования была предусмотрена неизменяемая страховая сумма (опция GAP).
Как отображается GAP в договоре?
Не всегда в полисе можно найти аббревиатуру GAP. Условие сохранения страховой суммы может быть прописано в разных формулировках. Иногда в договоре встречается таблица изменения страховой суммы или указание на её непостоянство. В графе «страховая сумма» может стоять значение «уменьшаемая» или «изменяемая» со ссылкой на пункт правил страхования, в которых прописан порядок учёта износа автомобиля. Если на главной странице полиса нет указания на наличие или отсутствие опции GAP, следует посмотреть оборот документа, где фиксируются особые условия договора.
У страхователя всегда есть возможность уточнить у представителя страховщика: будет ли учитываться износ автомобиля в течение срока действия договора, как это повлияет на страховую выплату по угону или тотальной гибели, где в страховой документации прописана методика расчёта износа.
Не путать с агрегатностью!
Неопытные страховые агенты и страхователи могут путать GAP с агрегатностью. В чём разница? Агрегатность — уменьшение страховой суммы на размер произведённых выплат.
Например, при заключении договора страховая сумма составляла 2 млн руб. Произошло первое страховое событие, выплата по которому составила 100 тыс. руб. При втором событии лимит покрытия будет: 2 млн — 100 тыс. = 1 млн 900 тыс. руб. То есть если далее произойдёт угон, выплата составит не 2 млн руб., а 1 млн 900 тыс. руб.
Агрегатность не имеет отношения к амортизационному износу транспортного средства, в отличие от GAP.
GAP можно купить отдельно от каско
Посредники часто предлагают каско от одного страховщика, а GAP — от другого. Эти два вида защиты могут быть оформлены как одним, так и двумя разными полисами. В последнем случае при угоне или тотальной гибели автомобиля первая страховая компания произведёт выплату по каско с учётом износа, а вторая — доплатит недостающую сумму до погашения полной стоимости автомобиля. Обычное название для отдельного продукта GAP-страхования — «Гарантия сохранения стоимости транспортного средства».
Переплачивать за GAP или нет, каждый страхователь решает сам. Стоимость опции у разных страховщиков может отличаться. Но она меньше, чем сумма износа, которую рискует потерять страхователь при выплате по угону или тотальной гибели, если не оформит GAP.
Еженедельная рассылка с лучшими материалами «Открытого журнала»
Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий
Для оформления продукта необходим брокерский счёт
проект «Открытие Инвестиции»
Открыть брокерский счёт
Тренировка на учебном счёте
Об «Открытие Инвестиции»
Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4
8 800 500 99 66
Согласие на обработку персональных данных
Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+
АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 г. (без ограничения срока действия).
ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.
Автор статьи
Читайте также: