Что такое иностранный банк

Обновлено: 17.08.2022

Банк с иностранным участием в капитале: сущность понятия

Иностранные банки – это иностранные кредитные организации, которые осуществляют свою деятельность на территории России.

Однако, согласно действующей редакции Федерального закона «О банках и банковской деятельности» иностранные кредитные организации не вправе организовывать собственные представительства и филиалы на территории России, допустимо лишь функционирование банков с частичным участием иностранного капитала (дочернего банка)

Стоит отметить, что на сегодняшний день есть отличная возможность для значительного расширения участия зарубежного капитала в развитии отечественного банковского сектора за счет:

  • популяризации на территории РФ самых современных инноваций технологий, которые в полной мере отвечают мировым стандартам банковских услуг;
  • в значительной мере активного участия зарубежных банковских структур в работе с реальным сектором национальной отечественной экономики;
  • продвижения зарубежных банковских структур во все регионы России.

На сегодняшний день коллапс отечественной банковской системы в значительной мере способствовал исчезновению кредита как одного из наиболее эффективных инструментов финансирования развития реальных секторов национальной экономики. В настоящее время отечественные банковские структуры не имеют возможности финансировать (предоставлять кредиты) долгосрочные проекты из-за существенной недостаточности собственного капитала и крайне низкого уровня ликвидности.

В то же время зарубежные банковские структуры практически не реализуют кредитную деятельность на территории РФ, кроме экспортного кредитования в краткосрочной перспективе из-за дефолта и падения кредитного рейтинга большей части отечественных заемщиков, т.е. государственных аппаратов и учреждений, специализированных финансовых учреждений и банковских структур.

Более активное участие зарубежных банковских структур в отечественной национальной экономике может выступать в дальнейшем в качестве некоторого катализатора для решения важнейших вопросов, например, таких, как:

Готовые работы на аналогичную тему

  • повышение уровня доверия населения к банковской системе в целом;
  • вовлечение в законный оборот сбережений частных лиц в иностранной валюте;
  • увеличение перечня предоставляемых услуг и значительное улучшение качества таких услуг;
  • привлечение в реальные сегменты национальной экономики прямых инвестиций из-за границы.

На сегодняшний день практика развития банковской системы в значительной мере предопределила острую необходимость совершенствования работы отечественной банковской системы в дальнейшем, в частности, в отношении отмены существующих на законодательной ограничений на деятельность зарубежных банковских систем на территории РФ в рамках утвержденной концепции стратегии развития отечественного банковского сектора.

Во время мирового экономического кризиса в 2008 значительная часть иностранных банковских структур покинула российский банковский сектор, однако, часть таких организаций и сегодня продолжают успешно развивать собственный бизнес на территории нашей страны. Наиболее известными зарубежными банками в настоящее время являются Ситибанк, Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк и т.д.

На сегодняшний день чаще всего тарифы и пакеты банковских продуктов, которые предлагают зарубежные банки, аналогичны предложениям отечественных банковских структур.

Особенности деятельности банков с иностранным участием

В настоящее время зарубежные банковские структуры готовы предоставлять населению продукты и услуги, идентичные тем, которые предоставляют полностью российские банковские структуры.

Так, например, среди наиболее популярных услуг, предоставляемых банками с иностранным участием можно выделить следующие:

  • РКО;
  • ДБО;
  • выдача целевых и нецелевых кредитов;
  • размещение финансовых ресурсов в депозиты и вклады;
  • Услуги эквайринга;
  • Банковские карты;
  • Зарплатные проекты;
  • Сейфинг;
  • Аккредитив;
  • Предоставление банковских гарантий;
  • Инкассо;
  • Торговое финансирование;
  • Факторинговые и форфейтинговые операции;
  • Лизинговые операции.

Однако, для реализации некоторых из перечисленных выше видов деятельности иностранному банку необходимо получение специализированных лицензий. Также привлечение финансовых ресурсов частных лиц и хозяйствующих единиц, экономических единиц в различного рода депозиты возможно только при четком исполнении требований, которые отражены в действующей редакции Федерального закона №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Среди таких требований на сегодняшний день можно выделить следующее: наличие у зарубежной банковской структуры лицензии Центрального Банка РФ и постановка такого учреждения на учет в системе страхования вкладов согласно Закона о страховании вкладов.

Стоит отметить, что согласно действующих законодательных и нормативных актов, действующих на территории РФ, открытие отделения зарубежной банковской структуры возможно только в случае организации дочернего банка зарубежного финансового учреждения.

Регулирование финансовых отношений в банковском секторе, в силу особой значимости для экономики государства, отнесено главным законом государства - Конституцией РФ к ведению Российской Федерации.

При этом к важнейшим нормам, регулирующим отношения в данной области, предъявляются особые требования, среди которых:

  • регламентированность и четкость;
  • сбалансированность
  • полная исполнимость;
  • неукоснительное соблюдение законодательных и правовых документа и обязательное применение мер юридической ответственности при их нарушении или игнорировании.

Если сравнивать банковские продукты и услуги, которые предлагают отечественные банковские структуры и зарубежные учреждения, то можно говорить о том, что они соответствуют друг другу, а условия предоставления таких услуг для клиентов также не различаются значительно.

Европейские, американские и другие иностранные банки в России: какие услуги они предлагают россиянам?

В России могут работать дочерние банки зарубежных финансовых корпораций. Чаще всего они обслуживают корпоративных клиентов, но некоторые работают и с гражданами – да еще и считаются достаточно надежными. Мы расскажем, какие именно зарубежные банки есть в России и что они предлагают для своих клиентов.

Как иностранные банки могут работать в России

Другими словами, иностранные банки не могут открывать в России филиалы и представительства – то есть, работать без отдельной регистрации. И единственная возможность для них вести деятельность в России – открыть и зарегистрировать отдельный дочерний банк, напрямую непосредственно не связанный с иностранным.

Единственное ограничение, которое накладывает российское законодательство на зарубежные финансовые организации – им чуть сложнее купить долю в российском банке:

  • если иностранный инвестор (физическое лицо или организация) хочет купить долю от 1 до 10% в российском банке, он должен обязательно уведомить об этом Банк России;
  • если инвестор хочет купить еще большую долю – нужно получать разрешение Банка России.

Но это не останавливает иностранных инвесторов – на российском рынке на данный момент насчитывается чуть меньше 60 банков и небанковских кредитных организаций, напрямую или косвенно принадлежащих иностранным инвесторам.

Началась их экспансия на российский рынок с начала 2000-х годов, как раз с первыми признаками стабилизации российской экономики. К 2003 году порядка 5% всего капитала на банковском рынке России принадлежала иностранцам, а к 2006-му зарубежные банки были связаны со 149 российскими кредитными организациями, 51 банк принадлежал им полностью, как и 11% всего банковского капитала.

Максимум иностранного присутствия в российской экономике приходится на 2008 год – перед кризисом около 28,5% российского банковского капитала контролировали иностранцы. Кризис несколько сбил быстрые темпы роста, и постепенно иностранцы начали выходить из российских финансовых активов. И только за последние годы из России ушли дочерние банки нескольких крупнейших международных финансовых организаций.

К настоящему времени крупнейшие банки в России так или иначе контролируются государством, но даже в списке самых крупных присутствуют и участники с капиталом международных финансовых групп. Некоторые из них работают как универсальные розничные банки (тот же Райффайзенбанк или Росбанк), другие сосредоточены только на корпоративных клиентах (например, Дойче Банк).

Какие банки с иностранным капиталом есть в России?

Всего, если верить профильным ресурсам, в России работает 58 кредитных организаций, капитал которых на 50% и более контролируется крупным зарубежным банком, крупным зарубежным холдингом или иностранным государством. Среди них есть как универсальные банки, так и банки для бизнеса, и расчетные небанковские кредитные организации.

Приводить весь их перечень смысла нет – большинство их названий не скажут читателям ничего, да и многие банки имеют небольшую филиальную сеть. За последние годы несколько иностранных банков решили уйти из России – например, Банк ПСА Финанс (обслуживал автокредиты концерна Peugeot-Citroen), Морган Стэнли Банк, Нордеа Банк, Русфинанс Банк. Все они уходили «мирно» – добровольно прекращали деятельность и сдавали лицензии, погашая долги перед кредиторами. Основная причина – сложности с ведением бизнеса в России и желание сосредоточиться на других рынках.

Тем не менее, в России осталось еще много банков с иностранным участием, и о некоторых из них стоит рассказать подробнее.

Иностранные банки – самые надежные

В начале 2020 года российская версия журнала Forbes выпустила интересный рейтинг – 100 самых надежных российских банков. Тогда как большинство граждан считает размер банка синонимом его надежности (и скорее отнесет все сбережения в Сбербанк или ВТБ), аналитики посчитали не абсолютные, а относительные показатели надежности. И в результате, из 10 первых мест среди самых надежных банков 9 названий – иностранные (а оставшийся – Сбербанк). Более того, о существовании некоторых банков обычные россияне могли даже не знать.

Forbes оценивал банки по ряду критериев – это наличие международных рейтингов, нормы ликвидности и достаточности капитала, доля вкладов в средствах и прирост активов. Итого в России самыми надежными оказались банки с зарубежными корнями:

Как можно заметить, кроме трех крупных банков, в основном Forbes назвал самыми надежными относительно небольшие кредитные организации, работающие с корпоративными клиентами. Это логично – продукты для физлиц обычно более рискованные, поэтому с ними согласны работать далеко не все банки.

Другие крупнейшие

Итак, в России работает около 58 банков, более чем на половину принадлежащих иностранным банкам. Первая их тройка – Райффайзенбанк, Росбанк и ЮниКредит Банк – признаны к тому же и самыми надежными в России. Но кроме них есть еще несколько банков, которые хорошо представлены на российском рынке, работают с физлицами и при этом принадлежат иностранцам.

Не учитывая первую тройку, это такие банки:

Таким образом, даже хорошо известные и популярные в России банки на самом деле могут принадлежать крупным международным финансовым корпорациям. С точки зрения клиента это скорее плюс – до настоящего момента такие банки считаются более устойчивыми, и пока они не уходили с рынка вместе с деньгами своих клиентов.

Необычные иностранные банки в России

Зарубежные банки и международные финансовые корпорации создают дочерние банки в России с разными целями. Обычно это попытка выйти на новый для себя рынок и расширить клиентскую базу. Для других это больше вопрос имиджа – присутствие в большем числе стран положительно влияет на репутацию банка.

Иногда банки в России открывают те, от кого этого мало кто ждет – при этом такие банки даже становятся относительно крупными.

Например, в рейтинге крупнейших иностранных банков в России на 13, 14, 15 и 17 строчках разместились три банка из Японии. Например, банк Сумитомо Мицуи был создан одноименной японской финансовой корпорацией для того, чтобы обслуживать японские компании, которые ведут деятельность в России. Это настолько узкоспециализированный банк, что он даже не состоит в системе страхования вкладов.

Эм-Ю-Эф-Джи Банк – дочерний банк японского MUFG Bank Ltd, и работает в России точно с такими же целями – имея хороший запас средств, банк кредитует предприятия, а свободные средства размещает на межбанковском рынке. А Мидзухо Банк обслуживает преимущественно торговые предприятия в России с японскими корнями.

Если сложить активы этих трех банков, объединенная компания заняла бы 34 место по размеру активов в банковской системе России, даже обогнав Хоум Кредит. Соответственно, обслуживать японские компании в России – это даже в чем-то лучше, чем кредитовать российское население.

Целая группа банков занимается автокредитованием – их создают сами же автопроизводители, чтобы клиенты могли оформлять кредиты, не уходя из салона. Среди таких банков:

  • Тойота Банк (Япония);
  • БМВ Банк (Германия);
  • Фольксваген Банк Рус (Германия);
  • Мерседес-Бенц Банк Рус (Германия).

Конечно, есть и другие банки, которые специализируются на автокредитовании, но иногда такие банки фактически создают сами же автопроизводители.

Кроме прочего, в России есть и банки с совсем необычными корнями. Например, Еврофинанс Моснарбанк известен тем, что наполовину принадлежит государственной компании из Венесуэлы – и используется для налаживания связей между Россией и этой страной. По понятной причине против банка введены все возможные санкции, но свою функцию он выполняет.

А есть и другие необычные банки:

  • Коммерческий Индо Банк – банк из Москвы с одним офисом, который принадлежит Государственному банку Индии. Занимается работой с корпоративными клиентами, в третьей сотне по размеру активов;
  • Азия-Инвест Банк – им владеет Правительство Узбекистана. Профиль деятельности соответствующий – банк обслуживает бизнес, так или иначе связанный с этой республикой;
  • Мир Бизнес Банк – принадлежит иранскому банку Bank Melli Iran, соответственно, и профиль деятельности банка соответствующий (обслуживание бизнеса, связанно с Ираном).

Вообще же география банков впечатляет – есть достаточно много турецких банков, есть «Плюс Банк» с владельцем из Казахстана, есть банк с корнями из Азербайджана. Важно понимать, что обычному клиенту-физлицу в таком банке, скорее всего, делать будет совершенно нечего – они ориентируются на корпоративных клиентов, и иногда на трудовых мигрантов, которым нужно перевести деньги на родину.

Как открыть счет в иностранном банке, не выезжая из России?

Как мы уже поняли, даже если иностранный банк и приходит на российский рынок, это будет дочерний банк с российской регистрацией, лицензией и всеми соответствующими атрибутами. И идти, например, в Райффайзенбанк в России, чтобы открыть счет в австрийском Raiffeisen Bank – так себе идея. Дочерние банки не имеют общих информационных систем со своими материнскими структурами и работают исключительно как российские кредитные организации.

Поэтому открыть счет в зарубежном банке можно только напрямую в этом самом зарубежном банке. И в России это в принципе возможно – хотя и придется столкнуться с рядом трудностей. Прежде всего потому, что европейские банки вправе отказать даже в открытии счета нерезиденту.

Процедура будет примерно такой:

К тому же не стоит забывать, что в Европе придется платить за обслуживание счета (правило действует для нерезидентов). Просто за то, что счет существует, его владельцу придется отдать от 2 до 10 евро в месяц.

Пополнять счет тоже не так просто – о каждом переводе придется отчитываться перед налоговой службой в России. Сами же переводы будут платными, а банк может попросить подтверждающие документы (но не всегда). Для пополнения достаточно знать SWIFT-код банка и номер своего счета.

В любом случае, процедура будет долгой, сложно и дорогой – и в большинстве случаев бесполезной. Хранить деньги достаточно безопасно и в российских банках – зарубежные тоже следуют законам и по требованию властей выдают информацию о владельцах счетов и суммах. А высокие тарифы и бюрократия будут только мешать.

Все о вкладах россиян в зарубежных банках: зачем, как и где открывать, как отчитываться в России и платить налоги

Вклад в швейцарском банке – очень и очень защищенное вложение, как и во многих других европейских и американских банках. Но открыть счет за границей не так уж просто – нужно пройти через жесточайший контроль со стороны банка, а доходность по вкладам будет низкой. Но все же иногда надежность перевешивает, и российскому гражданину нужен вклад за рубежом. Где и как его открыть, и как на это смотрит российская налоговая – читайте в нашем материале.

Почему иностранные банки, а не российские?

За последний год российские банки столкнулись с масштабным оттоком средств с вкладов. Причин было две: сначала процентные ставки по ним упали до предела (в отдельные момент банки давали среднюю ставку ниже 4% годовых), а потом население напугали введением нового налога с вкладов. С налогом достаточно быстро разобрались, но люди все равно в панике успели вывести достаточно много с вкладов, а ставки медленно восстанавливаются, но и до сих пор не достигли докризисных.

С учетом того, что инфляция за 2020 год составила 4,9% (хотя должна быть не более 4%), а рубль достаточно сильно потерял к доллару, многие вкладчики в реальном исчислении даже потеряли деньги – их процентный доход «съела» инфляция.

Второй минус российских вкладов – это крайне запутанные схемы начисления дохода. Не так давно Сбербанк ввел вклад, в котором запутается даже его сотрудник (хотя банк просто хотел поощрить новых клиентов), другие же придумывают все новые возможности поднять ставку, фактически ее не поднимая:

  • весь срок вклада делится на периоды, а указанная в рекламе ставка актуальная только в одном из периодов (а в остальные она даже ниже рыночной);
  • в рекламе говорится о высокой ставке, но чтобы ее получить, нужно выполнить дополнительное условие – например, активно пользоваться картой банка;
  • клиенту обещают повышенную ставку, но вместе с вкладом нужно открыть договор накопительного или инвестиционного страхования жизни, или ИИС (а будущий процент дохода учитывает еще и вычет по НДФЛ).

Есть и третий минус вкладов – риск того, что банк потеряет лицензию. В Агентстве по страхованию вкладов готовы возместить всю сумму в пределах 1,4 миллионов рублей с учетом процентов на дату отзыва лицензии. Если же сумма сбережений больше, вкладчику придется делить ее по банкам или рисковать и делать крупный вклад.

Отозвать лицензию могут у вполне успешного банка – например, бывшие вкладчики банка «Югра» в суде требуют от Центробанка вернуть ему лицензию, а недавно у банка «Нейва» отозвали лицензию просто из-за того, что он проводил слишком много валютных операций.

Европейские же и американские банки считаются куда более надежными – при желании можно найти банк, который существует уже несколько десятилетий, и точно не разорится в ближайшие 5-7 лет. К тому же в европейских странах выше лимит страхования вклада, а данные вкладчиков надежно защищают условия конфиденциальности.

Поэтому вклад за границей в некоторых случаях рассматривается как действительно неплохая альтернатива продуктам российских банков.

А можно ли вообще россиянам открывать вклады за границей?

Несмотря на все санкции и контрсанкции, постоянное ужесточение валютного и финансового законодательства, никаких прямых запретов для россиян открывать счета и вклады в зарубежных банках не существует. Да, есть отдельные ограничения для чиновников, но в общем и целом закон разрешает владеть зарубежными счетами.

Тем не менее, государство не может просто так взять и разрешить что-то – и ситуация с зарубежными вкладами не стала исключением. Для владельцев зарубежных счетов и вкладов существуют требования:

  • в течение месяца после открытия, закрытия или изменения реквизитов зарубежного счета его владелец обязан уведомить налоговый орган по месту своего нахождения (другими словами, сообщить о счете в ближайшую ИФНС) до 1 июня следующего года;
  • обо всех операциях со своими зарубежными счетами их владелец обязан отчитываться перед налоговыми органами в России. Это требование не распространяется на:
    1. физлиц-нерезидентов и тех, кто находился в России менее 183 дней в прошедшем году;
    2. тех кто открыл счет на территории страны, входящей в ЕАЭС;
    3. тех, кто открыл счет в стране, которая автоматически обменивается финансовой информацией с российскими налоговыми органами (таких около 80). Оба условия действуют, если общая сумма операций за год или остаток на конец года (при отсутствии операций) – не более 600 тысяч рублей (сумма учитывается по официальному курсу Центробанка на 31 декабря).
  • запрещено переводить средства в валюте между российскими резидентами . Это правило действует как на территории России, так и за ее пределами.

Раз есть требования, то есть и ответственность за их невыполнение. Так, если российский резидент подаст отчет о зарубежном счете и операциях по нему, он заплатит штраф в размере от 300 до 3000 рублей (зависит от сроков), а если представил в отчете неполные или недостоверные данные – от 2 до 3 тысяч рублей (повторно – от 10 до 20 тысяч рублей).

А если он вообще не подаст отчет, то его действия могут расценить как незаконные валютные операции, а КоАП предусматривает за это штраф в размере от 75% до 100% от суммы операции.

Кроме того, не стоит забывать и еще об одном условии – со всех доходов нужно заплатить налог. Платить его нужно по таким правилам:

  • если в стране, где размещен вклад, проценты от него облагаются налогом по ставке выше российской, то в России платить налог не нужно;
  • если в той стране доходы от вкладов не облагаются налогами или облагаются по низкой ставке, заплатить придется разницу между российской ставкой (13% для резидентов) и ставкой в стране размещения вклада;
  • если у России нет соглашения об избежании двойного налогообложения (например, как с Нидерландами), то платить налог в России придется вне зависимости от того, обложили проценты налогом за границей или нет.

Таким образом, хоть закон прямо не запрещает размещать вклады и открывать счета за границей, для их владельцев предусматриваются несколько завышенные требования, а за их невыполнение грозит ответственность.

Какие проценты предлагают банки в Европе и США?

Россияне уже привыкли, что банки дают по рублевым вкладам максимум 5-6% годовых, а в долларах проценты чисто символические – около 0,1%. Казалось бы, любой вклад за границей даст чуть больше. Увы, на практике еще в прошлом году процентные ставки в еврозоне дошли до 0%, а потом вообще стали отрицательными. Конечно, никто не будет забирать процент с вкладов в евро, но и доходов такие вложения не принесут – более-менее серьезные банки готовы максимум хранить деньги в евро без уменьшения суммы.

В долларах европейские банки дают примерно столько же, сколько и российские – порядка 0,05-0,2% годовых.

  • банк Citadele из Латвии . Ставка по евро – 0% годовых, в долларах – до 0,15% (и для этого нужно оформить вклад от 200 долларов на срок в 5 лет в интернет-банке);
  • Bigbank из Эстонии . Предлагает до 1,75% годовых в евро – для этого нужно открыть вклад на срок от 48 месяцев с выплатой процентов в конце срока. С ежегодной выплатой будет 1,65% годовых, с ежемесячной – 1,55%;
  • Siauliu Bankas из Литвы . Дает до 0,4% годовых в евро, до 1% в долларах и до 1,2% в фунтах стерлингов. Все это при сроке вложения свыше 5 лет;
  • Coop Pank из Эстонии . По срочным вкладам на срок от 5 до 10 лет предлагает 0,4% годовых в евро и 1,5% в долларах.

То есть, даже в странах Балтии процентные ставки относительно низкие. Стоит также понимать, что и там периодически случаются банкротства среди банков – а чтобы точно знать, будет ли гарантирован возврат средств, нужно внимательно читать договор.

В начале 2010-х уже произошла одна неприятная история – так называемая «стрижка депозитов» на Кипре. Из-за финансовых проблем государство решило просто собрать по 10-20% со всех зарубежных вкладчиков кипрских банков – естественно, не дав им вывести деньги заранее.

Сейчас на Кипре ставки такие же, как и везде по Европе:

  • Bank of Cyprus дает максимум 0,15% годовых в евро. Для этого нужно открыть депозит на сумму от 1000 евро на срок в 18 месяцев;
  • Hellenic Bank предлагает максимум 0,1% по депозиту на фиксированный срок.

В остальных странах Европы ситуация не лучше:

  • Bank of London (Великобритания) – ставки до 1,4% годовых в фунтах стерлингов;
  • Banca Cooperativa Valsabbina (Италия) – обещает до 0,6% годовых в евро за депозит на 24 месяца;
  • Société Générale (Франция) – может дать до 0,5% годовых в евро.

В США ситуация не лучше – ставки колеблются от 0,05% до 0,2% годовых.

Таким образом, на данный момент вклады за границей – это скорее просто более надежная «копилка», чем способ реально заработать на процентах. Но стоит понимать, что такая ситуация может быть временной – когда правительства отменят антикризисные меры и поднимут ставки рефинансирования, доходность по депозитам также вырастет.

Как открыть вклад за границей

В России банки открывают счета клиентам практически без ограничений, по вкладам обычно ограничивается лишь минимальная сумма. Клиент не проходит никаких проверок, а вклад ему открывают сразу по факту обращения.

В Европе и США все совершенно не так. Если личный счет там и готовы открыть относительно быстро, то на вклад нужно потратить от недели до нескольких месяцев – и, что главное, банк вправе просто отказать клиенту. В зависимости от страны и банка, чтобы открыть вклад, придется как-то подтвердить свою личность:

  • посетить банк лично;
  • обратиться к посредникам, которые по доверенности и другим документам откроют счет за границей. Стоить это будет достаточно дорого;
  • обратиться в местный банк, принадлежащий европейскому – например, в России есть представительства нескольких банков, которые готовы организовать личную встречу для открытия счета в материнской структуре;
  • поговорить с менеджером по телефону или предоставить ему рекомендательные письма;
  • собрать дополнительные документы – информацию о происхождении денег, рекомендацию российского банка, даже оплаченные счета за ЖКХ (для подтверждения адреса).

Скорее всего, нужно будет принести справку о доходах за последний год, информацию о составе семьи и даже справку о несудимости из полиции. Больше всего требований будет в самых надежных юрисдикциях – в Британии и Швейцарии.

Другими словами, в Европе вклад открывают так же сложно, как в России выдают кредит. И вероятность получить отказ будет примерно такой же – банки слишком хорошо заботятся о своей репутации, а потому не принимают деньги от неизвестных лиц.

Пополнить вклад можно наличными, а можно переводом – и в обоих случаях клиенту придется предоставить какие-то документы, подтверждающие законное происхождение денег. Зарубежные банки готовы принимать российские формы 2-НДФЛ (если речь идет о зарплате), и другие документы – главное, чтобы законность происхождения суммы не вызывала подозрений.

Проще всего открыть счет в банке одной из стран Балтии – там менеджеры, скорее всего, знают русский язык и не будут требовать лишние документы. Да и ехать туда ближе, а проценты по вкладам выше. Проблема лишь в том, что эти страны – достаточно проблемные с точки зрения финансов, и банки там иногда «лопаются».

Что говорят те, кто через это прошел?

Итак, процентные ставки по депозитам в Европе и США гораздо ниже, чем в России, а чтобы положить деньги, придется потратить массу времени. Да и выводить оттуда проценты придется с уплатой налога. Но для кого-то это все равно не проблемы – если важно надежно «укрыть» свои деньги от посягательств на них в России или получить доступ к покупкам на зарубежных рынках.

И такие люди делятся своим опытом о том, как проходит работа с зарубежными банками:

  • в Европе существует SEPA– Single European Payment Area, или единая зона европлатежей , она включает еврозону и некоторые другие страны ЕС. Но это не означает, что снять наличные с карты или счета в другой стране можно без комиссии – она, скорее всего, будет. Как вариант, можно выводить деньги через российские счета в Сбербанке, и снимать их через банкоматы дочерних банков в Европе;
  • в Испании, чтобы снять внепланово деньги со счета, потребуется объяснение причины – например, лечение, обучение, путешествия, и т.д. То есть, главное – не снимать деньги бесцельно;
  • скорее всего, потребуется физический адрес в стране, где открыт счет – по крайней мере, в Германии банки могут отправлять документы только на адрес внутри страны;
  • при открытии счета придется провести полноценное собеседование – там спросят, зачем клиенту счет, откуда у него деньги, чем он вообще занимается и как планирует использовать свой счет. Ответы должны быть правдивы, иначе – отказ;
  • с гражданами РФ в Европе вообще работают не очень охотно – в Германии большинству просто откажут при отсутствии вида на жительство или имущества в ФРГ, но даже по особой «протекции» сотрудник лишь согласится принять и выслушать – а решение будут принимать по обычным правилам.

Но есть и более простые способы – кто-то рассказывает о современном американском банке Wells Fargo. Там без проблем открывают карты даже тем, кто приехал на пару недель в Штаты, и даже не имеет адреса на территории страны (нужно, чтобы адрес был у кого-то из знакомых, туда придет постоянная карта). Из минусов – плата за обслуживание, но ее не будет, если не снижать сумму на счете ниже определенной границы (около 1500 долларов).

Таким образом, все зависит от страны и конкретного банка – одни готовы работать с российскими гражданами, другие требуют ВНЖ или другой документ. А единого подхода к российским клиентам может не быть даже в пределах одной страны.

Все говорят про кобейджинговые карты «Мир»—UnionPay. Чем они интересны и где их можно оформить?

Что случилось?

Visa и Mastercard в ночь на 6 марта объявили о приостановке деятельности в России. С 10 марта карты этих платежных систем, выпущенные в России, перестанут работать за ее пределами, а выпущенным за границей пластиком Visa и Mastercard нельзя будет расплатиться внутри страны.

После этого Национальная система платежных карт (НСПК) сообщила, что для оплаты покупок и снятия наличных за рубежом можно оформить кобейджинговую карту «Мир»—UnionPay, которая будет приниматься как в России, так и в 180 странах, поддерживающих работу с UnionPay. Многие крупные российские банки уже объявили о том, что прорабатывают возможность выпуска кобейджинговой карты «Мир»—UnionPay.

Что такое кобейджинговая карта?

Кобейджинговые карты — это карты, работающие на базе не одной, а сразу двух платежных систем. Трансакции по карте обрабатывает то одна, то другая платежная система, в зависимости от того, в какой стране проходит операция. Например, в КНР туристам, направляющимся в США или Европу, предлагают карты UnionPay—Mastercard.

Как отмечается на сайте платежной системы «Мир», находясь за рубежом держатели кобейджинговых карт могут расплачиваться в терминалах и снимать деньги в банкоматах, которые поддерживают партнерскую платежную систему. Также с кобейджинговых карт можно переводить средства на другой счет и совершать онлайн-платежи. При этом открывать дополнительный счет в иностранной валюте не требуется.

Помимо карт «Мир»—UnionPay, также существуют карты «Мир»—Maestro (за пределами России они обслуживаются Mastercard) и «Мир»—JCB. JCB — японская платежная система. Япония присоединилась к санкциями против РФ, но об уходе JCB с российского рынка пока неизвестно. Впрочем, руководитель вертикали «Карты» Банки.ру Антон Сергунов считает, что такой риск вполне реален.

Что такое UnionPay?

UnionPay — это национальная платежная система Китая. Основанная ассоциацией банков КНР в 2002 году, UnionPay уже к 2015 году стала крупнейшей в мире, обойдя по доле обрабатываемых трансакций Visa и Mastercard. Это произошло исключительно за счет гигантских размеров внутреннего рынка, где иностранные платежные системы практически не представлены.

Операции в этой платежной системе за пределами КНР составляют не более 0,5% от общего объема. Но в UnionPay заявляют, что карты принимаются к оплате в 180 странах.

В России эти карточки изначально выпускались в основном региональными банками Дальнего Востока для клиентов, часто посещающих КНР.

Какие банки уже выпускают такие карты?

Оформить карту «Мир»—UnionPay можно уже сейчас. Например, это «Классическая» Всероссийского Банка Развития Регионов, «Кобейджинговая «Мир»—UnionPay» Россельхозбанка, «UnionPay—«Мир» банка «Солидарность».

Список банков, в которых можно открыть карту этой платежной системы, можно посмотреть здесь. Однако часть из них выпускает именно карты UnionPay, а не кобейджинговые.

Какие банки объявили о своей готовности начать выпуск карт?

«Сегодняшние заявления ряда крупных банков о ближайшем выпуске кобейджинговых карт «Мир»—UnionPay помогут выезжающим за рубеж расплатиться и снять валюту более чем в 180 странах мира», — говорит руководитель вертикали Карты Банки.ру Антон Сергунов.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t


Немного терминологии

Когда мы говорим про иностранный банк, строго говоря, мы не имеем в виду филиал иностранного банка на территории России — создание такого подразделения запрещено законодательно. Что же делают зарубежные финансовые группы, чтобы работать на российском финансовом рынке? Правильно, открывают дочерний (по-другому именуемый «дочка») российский банк, оформленный как отдельное юридическое лицо. Такое положение вещей российское законодательство устраивает, даже если 100 % акций принадлежат иностранным акционерам.

Единственное ограничение, которое существует для иностранных банков, заключается в том, что они не могут работать с крупными государственными корпорациями, в первую очередь — с предприятиями военно-промышленного комплекса. Связано это с государственной безопасностью и в принципе не является серьезным ограничением для притока иностранного капитала в банковскую сферу России.

Большинство таких банков полностью принадлежат иностранным владельцам. Однако известны случаи, когда владельцами выступают как отечественные, так и зарубежные инвесторы. Так, работающий на рынке автокредитования банк «Сетелем» изначально полностью принадлежал BNP Paribas, французской финансовой группе. Однако пару лет назад ситуация поменялась и почти 80 % акций были проданы Сбербанку. Для самого банка, его менеджмента и клиентов всё осталось по-прежнему.

Как иностранные банки появляются в России?

Оформленная как российский банк «дочка» иностранного банка работает в российском правовом поле: подчиняется российским законам и руководствуется приказами регулятора, в роли которого выступает Центральный банк РФ. Так что с законодательной точки зрения такие финансовые учреждения корректнее было бы называть банками с участием иностранного капитала.

Иногда зарубежные финансисты не заморачиваются с открытием новых банков и покупают уже существующие российские финансовые организации, которые, становясь их собственностью, становятся частью иностранных финансовых групп. Таких примеров современная финансовая история России знает немало.

Так, лицензия № 1 в реестре Центрального банка РФ принадлежала Международному Московскому банку — первому коммерческому финансовому учреждению в Москве и в России. В 1989 году итальянский «ЮниКредит Банк» купил это финансовое учреждение, переименовал его и продолжил функционирование уже под новым названием, но со старой лицензией.

Иногда иностранцы, выкупая российские банки, даже не стремятся их переименовать. И тогда получается, что большинство пользователей даже не знают, что пользуются услугами зарубежного банка, потому что названия сплошь российские. Так, к примеру, в списке российских финансовых владений французской группы «Сосьете Женераль» числится основной актив — «Росбанк», крупный «Дельта Банк», который специализируется на ипотечном кредитовании, и «Русфинанс Банк», который позиционирует себя как потребительский. Найти информацию о владельцах можно либо на сайте самого банка, либо на сайте регулятора, но такими вопросами мало кто интересуется.

Кому это выгодно?

Зачем это нужно иностранным банкам, спросите вы? Ответ на самом деле прост и банален. Банковская система Европы стабильна, практически не содержит рисков, но при этом малодоходна. А вот имея доступ к дешевым европейским капиталам, иностранные банки выходят на российский финансовый рынок и выдают кредитные средства уже под совсем другие проценты. Риск, конечно, гораздо выше, но при должном подходе (а менеджмент в иностранных банках всегда сильный) прибыль оказывается значительно выше, чем за рубежом.

Для нашего государства тоже выгодно присутствие иностранных банков — во-первых, широкая конкуренция заставляет развиваться эту сферу, во-вторых, налоги эти банки платят в российский бюджет, чем очень радуют фискальные органы. По сути, иностранные учредители, как и аналогичные в случае с отечественными банками, лишь получают свои дивиденды.

География иностранных банков, имеющих сеть отделений по всей России, достаточно разнообразна. В основном это европейские страны — Франция, Австрия, Италия, Германия, Голландия, но можно найти Турцию, Японию и Кипр. Есть и представители бывшего соцлагеря — Чехия, Венгрия, чья финансовая система не намного старше российской. США представлены всего одним банком — «Ситибанком», который принадлежит Citigroup. На финансовом рынке России он представлен с 1993 года, славится своими кредитными картами и кредитами без залогов.

Виды иностранных банков в России

Чем же занимаются иностранные банки на территории Российской Федерации? Всего в перечне, составляемом Центробанком, представлены порядка 70 финансовых учреждений с полным или частичным иностранным капиталом. Сегодня их можно разделить на несколько видов:

  1. Большие банковские заведения с разветвленной сетью по всей стране, предоставляющие услуги в основном физическим лицам. Это так называемые универсальные финансовые учреждения. Сюда относятся уже упомянутые выше «ЮниКредит» и «Райффайзен», «Росбанк» и «Ситибанк», входящие в топ-30 рейтинга ЦБ по размеру актива.
  2. Кэптивные банки. Они входят в состав крупных автомобильных концернов, открываются специально для финансирования покупок автомобилей. Их не так много, но «РН Банк», к примеру, часто кредитует покупку Renault и Nissan в нашей стране, а «Фольксваген Банк Рус» и «Мерседес Бенц Банк Рус» даже не требуют уточнений, на какие автомобильные бренды они ориентированы.
  3. Инвестиционные банки, работающие в основном с корпоративными клиентами и желающими инвестировать средства. Тут можно выделить «Эйч-Эс-Би-Си Банк», принадлежащий HSBC (Великобритания) и «Банк Кредит Свисс» (Швейцария).

Современные тенденции

За последние годы количество банков с иностранным капиталом заметно сократилось, и на сегодня их доля в общем числе финансовых учреждений не более 10 %. Конечно, очень хочется списать все это на усиление санкций, однако причины этого более прозаичные: перспективы развития российской экономики не столь радужны, особенно учитывая снижение цен на нефть. Соответственно, происходит чистка, самые слабые игроки с минимальным количеством отделений уходят с рынка. Однако в этом есть и своя прелесть: остаются самые надежные, крупные и проверенные. Те же, кто остается, прилагают все усилия для привлечения клиентов, поэтому и чувствуют себя неплохо.

Надежность иностранных банков

Вот мы и подошли к главному вопросу, на который хотелось бы получить объективный ответ. Можно ли сказать, что сегодня априори иностранный банк более надежный, чем отечественное финансовое учреждение?

Тут следует начать с того, что банк банку рознь. И рассматривать следует каждый конкретный банк и его позиции на рынке. Для этого предлагаем использовать рейтинг, ежегодно составляемый журналом Forbes. Составители этого списка используют множество различных показателей, в то время как рейтинг Центробанка базируется исключительно на размере активов. И если в рейтинге ЦБ в топе-10 нет ни одного банка с иностранным капиталом, то в списке по версии Forbes их несколько: список возглавляют «Росбанк», «ЮниКредит» и «Райффайзен», а на 5-м и 6-м местах находятся «Ситибанк» и «Нордеа» (Швеция).

Кроме того, запас прочности этих банков рассчитан не только исходя из требований ЦБ (относительно мягких), но и с ориентацией на европейских регуляторов, а их требования достаточно жесткие. Так что банки с иностранным капиталом по надежности могут сравниться с российскими банками, в которых полностью или частично присутствует государственный капитал.

Конечно, выбрать банк для того, чтобы открыть депозит, гораздо сложнее, и тут хочется отметить, что именно банк с иностранным капиталом в этом случае будет более привлекательным решением, чем отечественный. Почему? Все дело в том, что банкротство «дочки» в состоянии нанести серьезный ущерб репутации материнской структуры, что в принципе плохо воспринимается в цивилизованном мире. Так что в случае чего российское представительство может рассчитывать на временную помощь головной структуры.

Ну а если, к примеру, вы ищете банк для того, чтобы взять ипотеку или кредит, уровень надежности финансового учреждения вас вообще должен интересовать мало — ведь вы не отдаете свои деньги, а, наоборот, берете их в долг. Так что тут особо задумываться о происхождении банка не стоит — следует внимательно изучать условия, предлагаемые финансовым учреждением, и выбирать наилучшие.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: