Fintech api сбербанк что это

Обновлено: 03.05.2024

Крупные компании пользуются десятками разных банковских услуг: зарплатным проектом, валютными переводами и конвертациями, кредитами, аналитикой, брокерскими услугами, расчетами с клиентами. Все они так или иначе связаны с основной деятельностью компании, процессы которой поддерживаются в собственной учетной системе.

Сбербанк одним из первых в России позволил компаниям в разы упростить взаимодействие с банком.

Технология Fintech API позволяет клиентам получить доступ к банковским услугам в собственной IT-инфраструктуре и тем самым упростить и автоматизировать взаимодействие.

Как работает API

Что такое Fintech API и чем он полезен бизнесу? Это легкий в использовании, защищенный и быстрый интерфейс доступа к инфраструктуре банка. Фактически любой продукт банка доступен в учетной системе компании. Сотрудник клиента отправляет распоряжение в банк, банк его обрабатывает и направляет ответ в стандартном формате, например в формате выписки, или исполняет команду внутри своей системы, например переводит сотрудникам зарплату.

Описание методов Fintech API публично доступно и задокументировано. Разработчику на стороне клиента не нужно разбираться в хитросплетениях банковской цифровой инфраструктуры, ему достаточно универсального набора методов, опубликованных в Fintech API банка, и лаконичной инструкции по его использованию.

«Fintech API Сбербанка — одно из наиболее развитых решений на отечественном рынке по нескольким показателям: по количеству продуктовых методов, по числу возможностей подключения, по скорости работы, по количеству интегрированных продуктов, услуг, сервисов и по количеству клиентов. Сегодня корпоративным клиентам Сбербанка доступны такие возможности, как вход через Сбербанк Бизнес Онлайн или оплата через Сбербанк Бизнес Онлайн, автоматизация работы с зарплатным проектом, рублевыми и валютными платежами, валютным контролем, реестрами поставщиков услуг — и все это благодаря технологиям, разработанным нашими специалистами»

Что может Fintech API Сбербанка

Изначальный проект реализации API был выполнен по всем канонам создания банковского ПО, но его структура получилась тяжелой, требующей от пользователя высокой и специфической квалификации, с чрезмерными требованиями безопасности. Тогда Сбербанк решил создать API, который ориентировался бы на опыт технологических компаний: Apple, Amazon, Microsoft и Google. Получившееся решение вышло простым, надежным и универсальным.

Fintech API поддерживает 18 групп методов, которые можно условно объединить в основные направления:

1. Выставление и оплата счетов. Платежные поручения формируются по запросу и уже заполненными. Минимизируются трудозатраты бухгалтерии и снижается вероятность ошибки.

2. Информация по счетам и операциям. Получение выписки устроено не сложнее, чем для клиентов-физлиц, но Fintech API справится и с более сложными запросами, например предоставит отчет из сервиса «Бизнес-аналитика».

3. Организация зарплатного проекта. Позволяет автоматизировать работу с зарплатными ведомостями, а также выпуск зарплатных карт. Бухгалтерам будет проще составить документы и передать их банку, а значит, они смогут работать более продуктивно.

4. Международные платежи. Решение позволяет автоматизировать операции с валютой, в том числе переводить деньги, конвертировать их в другие валюты и осуществлять валютный контроль. Возможности API позволяют решить большинство задач, связанных с внешнеэкономической деятельностью и соблюдением отраслевых законов.

Кроме того, Fintech API Сбербанка дает клиентам ряд важных преимуществ, которые не связаны напрямую с бизнес-процессами, но значительно упрощают взаимодействие с банком. Первое из них — единая авторизация во всех сервисах Сбербанка — «Сбер Бизнес ID» для юридических лиц. Достаточно один раз авторизоваться, чтобы пользоваться всеми продуктами в рамках одной учетной записи. Сервисы не только распознают учетную запись клиента, но и обмениваются друг с другом информацией, например можно подставить в платежное поручение (один сервис) данные контрагента из базы Сбербанка (другой сервис). За счет этого Fintech API помогает создать по-настоящему бесшовный переход между продуктами в рамках экосистемы Сбербанка.

Второе важное преимущество — удобное получение согласия клиента на подключение к Fintech API, доступ к банковской тайне и персональным данным. Оно оформляется при первом переходе клиента к сервису и имеет юридическую силу. При этом у клиента остаются широкие возможности по управлению выданными разрешениями: в любой момент он может отозвать их или изменить конфигурацию для того или иного продукта.

Важное преимущество для интеграции — легкая, удобная для чтения документация (в отличие от распространенных в банковской сфере pdf-инструкций на сотни листов). Сбербанк предоставляет возможность для моделирования бизнес-процессов и получения тестовых результатов в условиях, приближенных к промышленной эксплуатации.

Как API Сбербанка помогает бизнесу автоматизировать финансы

В мае 2020 года к сервису подключился продовольственный холдинг «Черкизово». По словам руководителя ЕРЦ компании Аркадия Саркисова, интеграция со Сбербанком позволит компании объединить около 40 открытых счетов в одном окне. При этом процесс подключения к Fintech API прошел без накладок и в максимально сжатые сроки, отметил Саркисов. Холдинг «Черкизово» подключился за два дня, это рекорд по интеграции компании такого масштаба, отметила директор дивизиона «Цифровой корпоративный банк» Сбербанка Анна Лоевская.

В марте 2020 года к системе Сбербанка через платформу «Транзит 2.0» Национального расчетного депозитария Московской биржи подключились «Россети». Благодаря этому компания намерена повысить скорость, надежность, безопасность и прозрачность расчетных операций и финансовых процессов.

Что делать, если нет собственной разработки

Организации, у которых нет собственного IT-подразделения, также могут воспользоваться преимуществами Fintech API. Сбербанк предлагает таким компаниям транспортный модуль «СберИнтеграция». Он устанавливается прямо на учетную систему клиента и не требует дополнительной разработки, настройка бесплатная и занимает примерно один день. Клиент получит доступ ко всем функциям эффективного b2b-портала: рублевым и валютным выпискам, платежным поручениям, зарплатам и валютному контролю. Еще одно важное преимущество «СберИнтеграции» — упрощенный доступ к получению кредитов для компании.

Результаты

Fintech API ежедневно обрабатывает более 4 млн технических запросов. Ежедневно больше 60 000 уникальных клиентов используют продукты, сервисы и услуги, интегрированные через Fintech API. Обработка запроса занимает всего 0,2 секунды.

Решение Сбербанка поможет автоматизировать большинство финансовых операций, ускорить процессы, избежать ошибок и сэкономить человеческие ресурсы. Fintech API Сбербанка удостоено многих международных наград. На данный момент это одно из самых продвинутых банковских решений для бизнеса в России и за ее пределами.

SberBusinessAPI - продукт, представляющий собой набор методов API, которые позволяют интегрировать внешние приложения, системы и сервисы клиентов Банка с сервисами Сбера, способствуя автоматизации и упрощению бухгалтерских и казначейских процессов.

SberBusinessAPI включает в себя:

Сервис авторизации СберБизнес ID - сервис, позволяющий идентифицировать и аутентифицировать клиента c помощью учетной записи СберБизнес, предоставлять права на получение информации о клиенте и выполнение операций от лица данного клиента в ресурсной системе.

SberBusinessPayments - сервис, позволяющий получать платежи от юридических лиц — клиентов Сбера.

Host-2-Host - сервисы, предназначенные для обеспечения прямой интеграции учетных систем компаний с возможностями СберБизнес.

Терминология

Пользователь партнера - пользователь системы СберБизнес, организации, заключившей договор с банком на использование SberBusiness API.

Пользователь клиента - пользователь системы СберБизнес, представитель юридического лица, являющийся клиентом компании партнера.

Client ID - уникальный идентификатор приложения партнера.

Client secret - пароль приложения партнера.

Scope - набор атрибутов (claim) и операций по которым происходит обмен данными.

Access Token - ключ доступа для обмена данными с банком, предоставляемый Сервисом авторизации СберБизнес ID.

Варианты интеграции

SberBusinessAPI поддерживает три основных сценария работы с внешними приложениями, системами и сервисами клиентов и партнеров:

Прямая Интеграция (Host-2-Host) - обмен информацией между одной организацией партнера и системами банка.

Интеграция для холдингов (Holding) - обмен информацией между группой компаний партнера и системами банка.

Интеграция для партнеров (B2B Saas) - уникальные платежные решения, позволяющие партнерам автоматизировать и упростить процессы предоставления своих сервисов для их клиентов.

Как подключить

ИНН;
Название организации;
Сайт организации;
Контакты для обратной связи (или контакты Вашего клиентского менеджера).

Подключение к SberBusinessAPI осуществляется на платной основе, подробная информация о возможностях и тарифах SberBusinessAPI будет предоставлена после направления заявки.

В ответ на направленную заявку будет передана вся необходимая для подключения к SberBusinessAPI информация, в том числе:

Информация о возможностях SberBusinessAPI;

Помощь в выборе подходящего вида интеграции (H2H, Holding, B2B SaaS);

Дальнейшие шаги, которые необходимо выполнить для подключения и получения доступа в Личный кабинет SberBusinessAPI;

Информация о технической поддержке;

Данные для доступа к тестовой среде.

В дальнейшем в рамках подключения потребуется:

Установить цепочку доверенных TLS сертификатов.

Реализовать взаимодействие со СберБизнес ID для получения Access Token.

При необходимости настроить работу с криптографией и ЭП.

Провести тестирование интеграции совместно со специалистами Банка.

Зарегистрировать промышленный TLS-сертификат, сформированный по инструкции или в личном кабинете.

Начало работы с сервисом

Интеграция Host-2-Host

Подключите услугу SberBusinessAPI в Интернет-банке СберБизнес (СББОЛ) по инструкции. Для тестирования подготовьте TLS или скачайте TLS, затем установите готовый тестовый сертификат (пароль для установки testtest) и цепочку тестовых TLS-сертификатов, после чего вы получите доступ к тестовому полигону.

Проверьте настройки тестового полигона с данными тестового пользователя, которые находятся в разделе Подключение личного кабинета.

Код авторизации SMS 11111 для всех операций.

Далее по инструкции перейдите в раздел «Все продукты и услуги», выберите SberBusinessAPI.

Выполните настройку требуемых методов согласно документации.

Интеграция Holding и B2B Saas

Для начала работы с сервисом:

Сформируйте web-ссылку и получите код авторизации.
После получения кода авторизации получите access и refresh токены.
Обновите параметр client_secret, используя ресурс /v1/change-client-secret.

Выполните настройку требуемых методов согласно документации.

Для отладки выполнения данных операций вы можете использовать тестовый swagger.

Программный интерфейс для работы с банком из собственной учётной системы.

С помощью API можно выполнять в автоматическом режиме многие действия, которые раньше отнимали время на выполнение запросов и согласования.

Fintech API — это программный интерфейс, который при помощи простых команд позволяет учетной системе бизнеса или B2B-SaaS партнёра напрямую «общаться» со Сбербанк Бизнес Онлайн — экосистемой продуктов и сервисов.

Для пользователей это означает, что получать и передавать информацию из банка и в банк становится проще. Сокращаются рутинные процедуры, освобождается время, снижается риск простых ошибок при работе с данными и документами.

Партнёрам Сбербанка Fintech API позволяет обмениваться информацией с банком и развивать собственные проекты на базе продуктов и решений банка.

Ежедневно 60 тысяч уникальных клиентов используют продукты, сервисы и услуги, интегрированные через Fintech API, осуществляя более 4 млн технических запросов.

Прямая интеграция с банком позволяет автоматизировать рутинные операции. Во-первых, скорость работы растёт. Во-вторых, Fintech API сводит к минимуму негативное влияние человеческого фактора, так как сама система синхронизирует работу с банком и проверку документов, а также отслеживает статус документов. В-третьих, применение Fintech API позволяет добиться максимальной скорости обмена информацией и документами с банком.

Традиционно, чтобы провести банковскую операцию, требуется сделать много шагов:

Создать документы в учетной системе, сохранить их и экспортировать, например, в виде файлов.
Импортировать документы в клиент-банк, перепроверив на отсутствие ошибок.
Подписать документы.
Снова зайти в банковскую систему и подождать, когда изменится статус документа.

Если в этой длинной цепочке произошла ошибка, то в банке документ не примут. Придется делать все заново. На крупных предприятиях всё ещё сложнее. Когда процессов и документов — десятки тысяч в день, их сложнее обрабатывать. Из-за потери времени и ошибок бизнес терпит убытки.

В таких условиях предложить контрагентам новую услугу или обеспечить новый канал взаимодействия — сложнейшая задача, выполнение которой растягивается на месяцы.

С Fintech API сотрудники продолжают работать в привычной учётной системе предприятия, внутри которой возможно совершать необходимые банковские операции. Можно получать выписки, оплачивать счета, взаимодействовать с партнерами и клиентами — то есть настраивать связку «система и банк» так, как это нужно бизнесу. Фактически клиент получает все возможности по работе с продуктами банка в своей учётной системе. Всего для взаимодействия с банком через Fintech API доступно более 60 различных методов. Самые востребованные такие:

Многие решения API подсмотрели в сегменте b2c работы и перенесли их в b2b коммуникацию. Например, процедуру расчетов с юридическими лицами. Теперь, чтобы провести оплату контрагенту, достаточно добавить на сайт кнопку «Оплатить через Сбербанк Бизнес Онлайн». Процесс оплаты счета будет таким же простым, как процесс перевода денег с карты на карту физлица.

Это методы, которые позволяют учётным системам бизнеса и В2B-SaaS партнёрам (банковским и небанковским сервисам) предложить услуги клиентам на базе информации о движении денежных средств.

Работать с зарплатным проектом можно прямо в учетной системе организации, передавать ведомости напрямую в банк без дополнительной выгрузки в файл. Еще методы позволяют работать с зарплатными картами. Есть прямое взаимодействие с ERP-системой клиента и интеграция с сервисами облачной и аутсорсинговой бухгалтерии.

Это методы, которые позволяют работать с реестрами задолженностей и платежей, передавать данные о поставленных услугах и формировать личные кабинеты клиентов, в которых аккумулируются сведения об их потреблении. Например, благодаря применению этих методов клиенты могут оплачивать услуги прямо из банкоматов Сбербанка или в приложении «Сбербанк онлайн».

Сюда входят все операции, необходимые для внешнеэкономической деятельности: переводы, конверсии, валютный контроль.

Метод дает возможность оформить расчеты с юридическими лицами по подписке — организовать юридически значимое безакцептное списание с заданной периодичностью — то есть работать с юрлицами получается так же просто, как с «физиками».

СберБизнес ID — метод авторизации, который позволяет автоматически получать информацию о юридическом лице и по согласию клиента выполнять от его имени запросы информации из банка.

Опыт внедрения Fintech API показывает, что из 10 действий, которые приходились на бухгалтера по каждому документу, остаётся всего два, всё остальное автоматизировано. Один из наших клиентов — владелец транспортного бизнеса – поделился своей историей успеха: после интеграции с Fintech API 10 бухгалтеров были заменены на 2 специалистов и одного IT- администратора.

Владельцу бизнеса необходимо зайти в Сбербанк Бизнес Онлайн, подписать заявление о присоединении к Fintech API и там же получить для своего разработчика технические настройки. Дальше дело за разработчиком, который проведет интеграцию учетной системы предприятия и Fintech API.

Для разработчика созданы все условия, чтобы начать работу после получения технической спецификации и настроек. Нет никаких специальных требований к технической инфраструктуре и системному ПО.

Для реализации интеграции с Fintech API не требуются разработчики с уникальной экспертизой. Для этого есть подробные инструкции по реализации, которые экономят время на подключение к API и снижают количество потенциальных ошибок. В документации для разработчиков нет многотомных описаний, за 15 минут можно оценить весь масштаб работ и даже получить отклик API без написания кода.

Команда Сбербанка создала тестовый полигон, заточенный под работу с внешними разработчиками. В песочнице развёрнут SWAGGER — набор правил и спецификаций для формата, описывающего взаимодействие компонентов API. Такое тестовое пространство поможет моделировать бизнес-процессы работы и получить результат на начальных этапах разработки, что существенно снизит сроки интеграции с Fintech API.

Технические решения, на которых построен Fintech API:

После того как разработчик всё установил, отладил и проверил, можно начинать эксплуатацию Fintech API.

Конечному пользователю не нужно никаких технических или информационных знаний. Специалист продолжит работать с банковскими операциями в своей учетной системе, так что ему не придется осваивать новые инструменты.

При обмене данными между автоматизированной системой клиента и Fintech API используется асимметричное шифрование. Двухсторонний TLS (протокол защиты данных при работе через интернет) даёт доступ к сведениям только проверенным автоматизированным системам. Дополнительно могут использоваться рекомендованные ФСБ средства защиты передаваемой информации.

Fintech API интегрирует банковские услуги в учётную систему предприятия. При этом:

Сотрудники не тратят огромное количество времени на обмен документами, а ручной труд минимизируется.
Количество ошибок при передаче данных сводится к минимуму за счёт автоматизированного взаимодействия учётной системы организации и Fintech API.
Повышается уровень безопасности передачи данных.

Но упрощение работы с банком — не единственный вариант применения технологии API. Сейчас по методам Fintech API Сбербанк работает с более чем 40 компаниями, которые предоставляют сервисы бухгалтерии, системы финансовой аналитики и документооборота, даже сервисы лояльности клиентов. Методы Fintech API открывают возможности для создания и развития собственных продуктов.

В 2015 году в финтех было инвестировано $25 миллиардов по всему миру. Это один из факторов, который простимулировал оживленную дискуссию о том, означает ли появление новых финансовых сервисов, которые должны предоставлять услуги быстрее, лучше и дешевле, начало долгого упадка традиционной банковской сферы.

Исследование показывает, что развитие финансового сектора в России обеспечивают несколько ведущих игроков банковской сферы, которые оказались впереди своих западных коллег.

Новая волна финтеха

Финтех менял традиционную банковскую сферу несколько раз: в 1960-70-х годах появились банкоматы и система SWIFT, а в 1990-х годах — онлайн-банки. Согласно отчёту «Сбербанка», сейчас происходят более масштабные изменения: технологии могут изменить банковский бизнес так же кардинально, как они изменили музыку, издательское дело и телекоммуникации. В этом смысле технологии пришли в финансовую сферу довольно поздно.

В 2015 году инвестиции в финтех увеличились с $3 миллиардов до $25 миллиардов

Аналитики исследования оценили возможные изменения в банковской сфере: создание онлайн-банков, P2P-кредитование, онлайн-кредитование, платежи, краудфандинг, агрегирование и электронное управление активами. В «Сбербанке» отметили, что западные финтех-стартапы нацелены на построение масштабных прибыльных компаний, но часто их ожидания не оправдываются.

Банки и технологичные онлайн-компании поборются за онлайн-платежи

По оценке «Тинькофф банка», около 25% инвестиций в финтех за последние пять лет получило направление онлайн-платежей. В Китае в этой области доминируют крупные интернет-компании (например, Alipay, принадлежащая Ant Financial, и WeChat, принадлежащаяTencent), а не банки. На Западе, где преобладают оплата наличными и пластиковыми картами, онлайн-платежи обслуживают банки.

Новые игроки финтех-рынка нацелены на те направления кредитования, которые трудно развивать традиционным банкам. P2P-платежи открывают широкие возможности для новых компаний, потому что существующие сервисы оказываются слишком медленными, неудобными или дорогими.

Блокчейн

Аналитики исследования оценили направления финансовой сферы, на которые блокчейн мог бы оказать наибольшее влияние. Вероятно, технология получит наибольшее развитие в закрытых или разрешенных сетях. При этом, чтобы полноценно работать на рынке ценных бумаг, у блокчейна должна появиться техническая возможность совершать миллиарды транзакций в день. Первые компании, работающие с технологией, уже появились, например, SETL в Великобритании.

Криптовалюты

Криптовалюты, среди которых наиболее известен биткоин, — это отдельное направление экономики. Найти правильный путь для регулирования криптовалют — непростая задача для регуляторов. Некоторые из них уже занимают позитивную позицию, например, регуляторы в США, Великобритании, Канаде и Австралии.

Финтех для традиционных банков

Развитие цифровых технологий ведет к тому, что розничные банковские отделения будут постепенно закрываться. При этом их количество увеличилось в некоторых странах за последние несколько лет. Аналитики «Сбербанка» выделяют опыт скандинавских стран, в которых примерно за 10 лет количество банковских отделений сократилось на 45-60%, а численность банковского персонала — на 30%. Отношение затрат к активам уменьшилось на 25-30%. В «Сбербанке» предполагают, что банки вскоре последуют этому примеру.

Изменения банковского рынка в России

10 лет назад банковские сервисы использовала только четверть россиян. Сейчас этот показатель вырос до 75%, но это всё ещё мало по международным меркам. Поэтому у российских банков есть потенциал для привлечения новых клиентов. Розничные сети отделений банков в России хорошо развиты, и их количество уже начало сокращаться. В исследовании говорится, что сеть банкоматов также развита: сейчас в России 1,7 машин на 1000 взрослых.

В отличие от Запада, в России финтех развивается за счет трех ведущих банков — «Сбербанка», «Тинькофф банка» и «Альфа-банка». Также появляются небольшие онлайн-банки, которые пытаются идти по следам «Тинькофф банка», работая без розничных отделений и фокусируясь на обслуживании клиентов.

Отдельные главы исследования посвящены «Сбербанку» и «Тинькофф банку». Первому принадлежит сервис онлайн-оплаты «Яндекс.Деньги», он развивает онлайн-обслуживание корпоративных клиентов и страхование и технологию блокчейн. «Сбербанк» работает над тем, чтобы в будущем сокращать количество розничных отделений и предоставлять услуги преимущественно через онлайн-каналы. Компания инвестирует в развитие мобильного банка: количество клиентов, которые используют только мобильное приложение, выросло с миллиона в 2010 году до 10 миллионов в 2016 году.

«Тинькофф банк» занимает второе место по доле рынка кредитных карт в России после «Сбербанка». Он начал работать без отделений и предоставлять услуги онлайн до волны сокращения розничных отделений других банков. Одно из направлений бизнеса «Тинькофф банка» — сервис для обслуживания малого и среднего бизнеса.

Сокращение платежей наличными

Большинство россиян всё ещё предпочитает оплачивать покупки наличными. При этом платежи банковскими картами растут последние несколько лет, в том числе благодаря распространению терминалов для оплаты покупок. Доля транзакций по банковским картам выросла с 9% в 2010 году до 28% в 2016 году.

Сейчас каждый взрослый в России имеет в среднем две банковские карты. При этом кредитные карты все еще есть только у 12% населения, что дает кредитным организациям огромный потенциал для роста. В то же время с приходом Apple Pay в Россию, оплата покупок с помощью мобильного телефона начинает конкурировать с расчётом пластиковыми картами.

Московская биржа

Московская биржа открыла доступ розничным и корпоративным клиентам к Forex. Кроме того, организация «ответила» на появление блокчейна, запустив технологии электронного голосования.

Сегодня хочу рассказать, как решая проблему продаж небанковских продуктов, мы создали лучшее решение API на рынке.

В далеком 2015 году в рамках эксперимента мы запустили первый небанковский сервис Бизнес Аналитика в интернет-банке Сбербанк Бизнес Онлайн. Это решение для управленческого учета в малом и среднем бизнесе. Мы решились на это вместе с партнером, так как создавать такой сервис с нуля было долго и очень дорого.

Мы взяли одного из лучших провайдеров сервиса управленческого учета - Seeneco, работающего по модели SAAS, адаптировали обертку (цветовую палитру сервиса, скрипты контактного центра) под гайдлайны банка и начали рекламировать внутри нашего интернет-банка для корпоративных клиентов (СББОЛ - Сбербанк Бизнес Онлайн).

И буквально сразу, в первые дни, мы обнаружили что теряем пользователей на этапе регистрации в сервис. И этому было очень просто объяснение: так как провайдер внешний, то и сам сервис находился вне периметра нашей системы и конечно сервис ничего не знал про клиента. Мы гнали трафик на отдельно стоящий сайт, на котором пользователь должен был найти кнопку “Зарегистрироваться”, пройти все шаги регистрации юридического лица (поверьте, это не так тривиально, как регистрация физ. лица) и только после этого он мог начать работу с сервисом.

Забегая вперед, хочу сказать, что мы вскрыли ящик Пандоры. В дальнейшем мы столкнулись с целой чередой проблем. Сервис не привлекал пользователей: они видели пустой экран, так как у внешнего сервиса не было никакой транзакционной информации по клиенту и самое печальное, freemium пользователи не становились платными. Но обо всем этом по порядку.

Мы поняли, что строить digital экосистему c stand alone продуктами просто нельзя. Это не удобно клиентам и не выгодно банку. Сервисами просто-напросто не пользуются. Единственный правильный путь – это бесшовный клиентский опыт.

Для обеспечения бесшовного опыта нам было нужно найти решение… И вроде оно у нас было – API. Но, к сожалению, классические банковское API не зашло b2b провайдерам - нашим партнерам. Оно создавалось банкирами для банкиров или для крупнейших корпораций. Традиционные банковские API тяжёлые, к ним сложно подключиться и ещё сложнее использовать, и вот почему:

SOAP архитектура, проприетарная авторизация, исторически сложившиеся форматы для передачи финансовой информации, асинхронный режим работы, обязательный hardware-VPN для организации защищенного канала и т.д.
PDF документация - никто не хотел “читать 7 томов”. Всем нужен удобный Wiki формат с перекрестными ссылками
Отсутствие удобной среды разработки и отладки. Партнеры хотели быстро получить результат (даже без написания кода!), просили готовые примеры реализации и “песочницу”, полностью эмулирующую промышленное окружение.

Поэтому мы решили создать специализированный API - fintech API, заточенный под потребности b2b SAAS провайдеров.

Мы не хотели изобретать велосипед, и обратились за лучшим опытом к FAGMA (Facebook, Amazon, Google, Microsoft, Apple).

Изучив подход и практики bigtech’a, мы решили создать API с нуля, без оглядки на предыдущие банковские решения. Новый связующий элемент digital экосистемы мы назвали - fintech API.

Мы провели серию интервью с разработчиками потенциальных потребителей нашего API. Выявили потребности, пожелания и совместили всё это с требованиями Банка и целями направления по развитию небанковских сервисов.

Что мы заложили в основу при проектировании API:

Никаких тяжелых форматов, которые учитывают малейшие нюансы. Будем проще! Разработанные нами форматы простые, легко понимаемые и не имеют ничего лишнего
API должен подходить широкому кругу потенциальных участников digital экосистемы, вплоть до заложенной возможности интеграции в digital экосистему продуктов IOT
Конечно же, мы решили избавиться от многотомных описаний, чтобы разработчики могли достичь быстрого результата. С помощью песочницы для тестовых испытаний можно получить первые положительные результаты уже за час. Мы сделали Easy Steps документацию, чтобы буквально за 15 минут оценить весь масштаб работ
Мы собрали тестовый полигон, заточенный под работу с внешними, небанковскими разработчиками. Подготовили базовые примеры реализации, чтобы минимизировать затраты внешних разработчиков на подоготовку к кодированию, уменьшить сроки разработки и количество потенциальных ошибок
Отказались от проприетарных решений, привязанных к определенной платформе. Все должно быть кроссплатформенным и не ограничивать партнера в используемой инфраструктуре. Никаких сложных требований к инфраструктуре и системному ПО
Внешним разработчикам не должно мешать то, чем они не занимаются — внутрибанковские сложные структуры данных, механизмы компонентов банковской платформы, особенности работы большого количества внутренних legacy-систем банка. Мы должны скрыть все это от внешних разработчиков – теперь это не их головная боль

Мы выбрали уже доказавшие свою полезность при построении Open API промышленные технические решения:

Аутентификация на базе протокола OAUTH 2.0

Тестовая песочница с развернутым SWAGGER. С помощью этой среды отладки разработчик партнера может смоделировать бизнес-процесс работы и получить результат без написания кода

Для обеспечения высокого уровня безопасности мы стали использовать ФПСУ (это такой “железный VPN”) между банком и партнером, а если партнер не использует платежные API мы разрешили работу через SSL.

Ключевой элемент нашего API - Sberbank Business ID. Это механизм, который позволяет клиенту бесшовно авторизоваться в партнерском сервисе, партнеру получить всю необходимую информацию о юридическом лице и ее представителе, а также после получения соответствующего согласия клиента, партнер может взаимодействовать с системами банка от имени клиента.

Наш API насчитывая 36 групп методов, которые закрывают все ключевые потребности b2b провайдеров и клиентов сегмента крупный средний бизнес. На самом деле на базе нашего API уже можно создать Neo-банк. Кажется, это для этого есть весь набор необходимых транзакционных продуктов.

Но самое интересное, что в рамках интеграции fintech API с b2b провайдерами у нас из host 2 hostметодов родились новые платежные механизмы.

Один из ключевых шагов любой воронки продаж - это оплата :) и к сожалению, на российском корпоративном рынке этот процесс крайне несовершенен. Одно юридическое лицо должно выставить счет другому юр. лицу. Бухгалтер покупателя создает черновик платежного поручения, которое должен подписать генеральный директор, и все ждут, когда деньги дойдут до продавца. Если платеж был отправлен в пятницу вечером, то продавец увидит поступление только в понедельник. Этот рудиментарный процесс очень плохо влиял на воронку продаж. Часть клиентов мы просто теряли, часть клиентов задерживала оплату, мы пропускали месяц (ы) абонентской платы. И мы решили сделать процесс взаиморасчетов между юр. лицами, таким же удобным как привычный нам онлайн-шопинг. Теперь наши клиенты могут добавить на свой сайт кнопку “Оплатить через Сбербанк Бизнес Онлайн”, которая отправляет пользователя на предзаполненное платежное поручение. Клиенту надо лишь вести СМС код и продавец в эту же минуту (не надо ждать сутки) узнает о факте оплаты - все точно так же, как и в карточном эквайринге. Просто, быстро и удобно. Это позволило значительно увеличить конверсию в первую оплату, но полностью проблему не решило.

Мы хотели увеличить количество клиентов, которые стабильно ежемесячно оплачивают абонентскую плату, но к сожалению, в b2b мире не было для этого решений. И мы вновь решили не изобретать велосипед и повторили b2c опыт. Мы создали решение, которое позволяет нашим партнерам безакцептно списывать денежные средства по факту оказания услуг. Для этого мы добавили в SberBusiness ID на шаг согласия клиента (мы называем это офертой) создание документа ЗДА - заранее данный акцепт, который легализует безакцептные списания между провайдером сервиса и конечным клиентом. Таким образом наш партнер через fintech API отправляет платежные требования (специальный банковский документ) в адрес клиента и эти требования безакцептно списывают указанную сумму в пользу партнера. Это позволило нашим партнерам увеличить количество платных клиентов. Часть партнеров даже изменили свои модели монетизации - отказались от годовых тарифов в пользу ежемесячных микро-транзакций.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: