Где сейчас лучше хранить деньги дома или в банке 2022
Обновлено: 18.04.2024
Выбор между идеей спрятать деньги дома и отнести на хранение в банк дается нелегко. В каждом случае есть страх потерять накопления, сделать неверный выбор.
Опрос общественного мнения в России показал, что примерно 40 % граждан предпочитают держать сбережения дома. Преимущества такого выбора заключаются в возможности круглосуточно получать доступ к деньгам, менять место, выбранное под тайник. Недостатком способа становится обесценивание денег ввиду инфляции.
Тем, кто откладывает деньги на крупную покупку, придется столкнуться с эффектом бега на месте. Сумма будет собираться, но цена желаемой покупки будет почти всегда больше. Другая опасность — возможность под влиянием эмоций потратить всю наличность. Это лучший исход. Худший — все сбережения достанутся вору.
Где хранить деньги, чтобы они приумножались?
Один из самых доступных и понятных способов обезопасить сбережения — открыть счет в надежном банке. Годовая процентная ставка защитит капитал от инфляции. Дополнительно обладатель депозита получает прибыль, а начальная сумма не уменьшается. Если даже банк ограбят, система страхования позволит вернуть сбережения (есть ограничения по сумме возмещения — 1 400 000 рублей). Для размещения денег на депозите необходимо выбрать надежное финансовое учреждение с выгодной программой для вкладчиков.
Выбор способа сохранить и приумножить капитал сводится к одному из следующих:
- Банковская карта. Сравнительно небольшую сумму можно держать на карте. Кредитную карту выбирать не следует — тарифы на ее обслуживание не самые выгодные. Оптимально остановиться на зарплатной карте.
- Ячейка в банке. Это маленький сейф, арендованный в банке. Охранная система высокоуровневая, но за это нужно платить.
- Долгосрочные вклады. Самыми выгодными становятся вклады без снятия средств, но с пополнением. Открыть счет можно на конкретный срок, приурочив к дате планируемой крупной покупки. Регулярно пополняя депозит, можно быстро достичь цели.
- Текущие вклады. Позволяют пополнять счет и снимать деньги. Процент, начисленный на депозит, немного компенсирует инфляцию. Такой вклад рекомендуется выбирать в качестве финансовой подушки безопасности на случай временной потери дохода.
- Валютные вклады (евро, доллары). Рискованный вариант, если учитывать обещания чиновников запретить оборот долларов в РФ.
Хранение сбережений в банке
Способ хранения сбережений выбирают с учетом целей накопления. Если планируется скопить на будущее образование детей, путешествие, крупную покупку — необходимо найти вариант на длительный период. Эксперты советуют небольшую сумму оставить дома, остальную поместить на депозит. Преимущества последнего:
- деньги недоступны для сиюминутных трат;
- средства защищены от инфляции;
- риски потери капитала минимальные.
Вид депозита зависит от предполагаемых операций. Классический не позволяет пополнять счет и снимать деньги до окончания действия договора. Вознаграждением за ограничения становится максимальный доход.
Есть долгосрочные вклады в банке с возможностью пополнения. Характеризуются хорошей доходностью, фиксированной процентной ставкой.
В каком банке лучше хранить деньги?
Финансовое учреждение выбирают с учетом его надежности, популярности, выгоды предлагаемых банковских продуктов. Россияне отдают предпочтение следующим учреждениям:
- Сбербанк. Разные виды вкладов с возможностью пополнения счета, открытия депозита онлайн. Бонусом предлагаются скидки на ипотечные, потребительские кредиты.
- «Тинькофф». Вклады с ежемесячным пополнением, комфортным снятием части суммы.
- «ВТБ 24». Открывает вклады на сумму от 100 тыс. рублей. Постоянным клиентам — скидки.
- «Альфа Банк». Отделения есть во многих российских городах. Для открытия депозита нужна сумма от 10 тыс. рублей.
- «Совкомбанк». За открытие депозита онлайн предлагаются бонусы. Вклады можно пополнять, допускается частичное снятие средств.
Хранение сбережений в банковской ячейке
Ввиду скачков котировок валют и напряженной геополитической обстановки некоторые россияне предпочитают использовать для хранения сбережений банковские ячейки. Обеспеченные клиенты закрывают депозиты, а ценности и деньги помещают в ячейки, поскольку считают их наиболее безопасным хранилищем. В отличие от депозита, ячейка позволяет забрать весь капитал, даже если в банковской сфере ввели ограничение на обращение валюты и другие запреты.
Безопасность хранения в ячейке не 100 %. Зафиксированы случаи вскрытия ячеек отмычками. Для возвращения денег в такой ситуации возбуждается уголовное дело, и если банк не признает вины, ситуация рассматривается в суде. Судопроизводство может затянуться. В результате вкладчик через какое-то время может вернуть свои деньги, а у банка отзовут лицензию. Чтобы снизить потенциальные риски, следует внимательно читать договор с банком на предмет ответственности последнего за содержимое ячейки.
Хранение сбережений в золоте
Наличные деньги копить рискованно — кроме кражи, их можно потерять ввиду инфляции, кризиса. Банковские вклады компенсируют инфляцию, но не обещают существенный прирост капитала. Поэтому некоторые россияне предпочитают хранить капитал в золоте. Это самый популярный драгоценный металл, стоимость которого медленно, но растет. Финансовые аналитики прогнозируют дальнейший рост цен на золото в долгосрочной перспективе.
СПРАВКА! Инвестиции в золото — безопасный способ сохранить и приумножить сбережения. Драгоценный металл не обесценивается, не подвержен инфляции.
Варианты превращения капитала в золото различные. Это покупка слитков, открытие обезличенного металлического счета, приобретение ювелирных украшений.
Хранение сбережений в ценных бумагах
Это один из достойных способов сохранить и приумножить средства, если грамотно выбирать направление инвестиций. Со временем ценные бумаги могут дешеветь ввиду инфляции, разных экономических факторов. Желающие вложить деньги в такие активы могут приобретать облигации, векселя, акции российских и зарубежных компаний, страховые и имущественные документы.
Акции позволяют инвестору получать прибыль в результате деятельности компании. Вексель — более прибыльная ценная бумага. Доход формируется из разницы между ценой покупки и продажи.
Инвестируем и приумножаем
Сохранить сбережения — первостепенная задача, но если хочется, чтобы деньги дополнительно приносили доход, выбирают один из выгодных способов инвестирования. В кризисное время выручит покупка акций надежных предприятий. До покупки предстоит проанализировать рынок, выбрать менее рискованные активы и запастись терпением. Акции приносят доход стабильно, но не сразу. Терпение может хорошо вознаградиться. Эксперты рекомендуют выбирать «голубые фишки». Это акции наиболее преуспевающих и крупных компаний по всему миру.
Другой доходный финансовый инструмент — облигация. Это обязательство конкретной компании выплатить вкладчику оговоренную сумму и проценты в будущем. Все данные фиксируются, поэтому вкладчик точно знает, когда деньги вернутся и в какой сумме. Недостаток заключается в риске дефолта, если компания не выполнит денежные обязательства, объявит финансовую несостоятельность.
Долгосрочный и одновременно прибыльный инструмент инвестиций — недвижимость. Требует немалых сумм, но приносит хорошую выгоду. На выбор — недвижимость в популярных районах, наполовину построенные ЖК от надежных застройщиков.
Вложение средств в недвижимость
Инвестиции в строящуюся или готовую недвижимость — наименее рискованный инструмент инвестирования. Не каждый готов вложить крупную сумму в такие проекты, но если накопления имеются, есть выбор таких вариантов:
- Купить готовую квартиру для последующей ренты. Хорошую прибыль приносит жилье в перспективных районах. Риски связаны с тем, что арендаторы портят мебель, имущество.
- Купить квартиру на стадии фундамента или в наполовину построенной новостройке. После сдачи объекта — продать намного дороже. Риски связаны с тем, что некоторые застройщики не завершают строительство, испаряются с деньгами дольщиков.
- Купить коммерческую недвижимость, сдавать в аренду. Место выбирается с учетом максимальной выгоды для потенциальных арендаторов.
Недостатки вложения денег в недвижимость:
- требуется большая сумма;
- продать объект быстро не получится;
- предстоят расходы на обслуживание квартиры, дома.
Вложение накопленных средств в антиквариат
Покупка антикварных ценностей имеет смысл, если разбираться в вопросе. Спрос на коллекционные предметы повышается по мере осознания обществом их ценности. Антиквариат с каждым годом растет в цене, иногда показатель прироста стоимости достигает 40 % в год. Недостаток способа — требуются определенные знания, без которых есть риск купить подделку.
Вложение средств в алмазы
Драгоценные камни наравне с золотом относят к вечным ценностям. Алмазы символизируют доходность и стабильность вложений. За период 2010–2020 гг. стоимость драгоценных камней выросла на 60 %. Использовать такой инструмент инвестиций есть смысл только в долгосрочной перспективе. Чтобы получить реальную прибыль, придется ждать несколько лет.
Хранение средств в электронных валютах
Где хранить деньги: дома или на карте?
Выбирая между домашним тайником и банковской картой, приходится взвешивать все плюсы и минусы каждого способа. Многие считают, что домашнее хранение сравнительно безопасное — если мошенники получат доступ к данным пластиковой карты, все средства мгновенно пропадут. В противовес такому выводу сотрудники банков приводят аргументы в виде большого количества степеней защиты. Сюда входит ПИН-код, уведомление на телефон об операциях с картой. При утере владелец сразу блокирует счет, позвонив в техподдержку.
Домашнее хранение возможно при наличии системы безопасности (сейф, сигнализация, решетки на окнах), но от сиюминутных желаний потратить накопления не спасет никакая система.
На доходных дебетовых картах
Существует ряд распространенных опасений обывателей, связанных с хранением средств на доходных дебетовых картах. Сотрудники банка развенчивают мифы:
Выгода дебетовой карты заключается в начислении процентов на остаток суммы, получении кешбэка при безналичных расчетах. На карте можно открыть депозит, а средства будут доступны в любое время.
Хранение сбережений дома
Способ придуман с тех пор, как изобрели деньги. Кому-то комфортно, когда сбережения находятся на расстоянии вытянутой руки, их всегда можно пересчитать, перепрятать в тайнике, сейфе. Тем, кто предпочитает домашние сбережения, следует обдуманно подходить к выбору тайника.
Эксперты рекомендуют хранить дома суммы, покрывающие три оклада. Если вдруг уволят с работы или придется выйти на больничный, наличность поможет пережить сложный период. То же касается форс-мажорных ситуаций, когда сломалась бытовая техника, срочно нужен мелкий ремонт или незапланированные покупки.
Выбор места, куда спрятать деньги, можно облегчить, если прислушаться к советам сотрудников МВД. По статистике, примерно каждое тридцатое преступление связно с квартирной кражей. Ниже перечислен список мест в доме, куда злоумышленники заглядывают в первую очередь:
- Шкатулки, тумбочки и гардероб.
- Картины (пространство за ними), статуэтки, вазы для цветов.
- Книги. Если библиотека не занимает всю стену, а представляет собой десяток книг, воры обязательно пролистают литературу с целью найти заложенные между страниц купюры.
- Под матрасом. Банальный вариант, который еще используют наивные россияне.
- Отверстия вентиляционных шахт. В остросюжетных фильмах не раз показали такой тайник. Злоумышленники тоже смотрят кинофильмы.
- Банки для хранения крупы. Популярное, поэтому рискованное место для хранения денег.
Недостатки хранения сбережений в домашних условиях
Хранить деньги дома — значит лишиться возможности приумножить капитал, рисковать обесцениванием скопленной суммы. Вне зависимости от надежности домашнего тайника, есть риск кражи. Самый большой риск для домашних сбережений — импульсивное желание владельца потратить деньги без особой необходимости.
Чтобы сохранить сбережения, часть средств можно и даже нужно оставить дома. Сумма должна покрывать расходы семьи на 3–6 месяцев. Остальные накопления желательно доверить банку, выбрав наиболее выгодный финансовый инструмент.
Почему вклад выгоднее домашней копилки?
Вклад в банке защищает деньги не только от злоумышленников, но и от инфляции. Спрятав дома сумму в 100 тыс. рублей, через год можно вытащить и потратить те же деньги. Если оформить вклад в банке, через такое же время можно забрать 110 –112 тыс. руб.
- Деньги работают, принося доход каждый месяц (квартал, год) за счет начисленных процентов.
- Проценты по вкладу можно переводить к основной сумме, увеличивая доходность.
- Даже если с банком что-то случится, сбережения вернут. Государство гарантирует возмещение вкладчикам сумм до 1,4 млн рублей.
- По необходимости можно в любой момент обналичить счет.
- Если потребуется кредит, банк предложить лояльные условия своим вкладчикам.
Хранение средств в ПИФ (паевой инвестиционный фонд)
Покупка доли в паевом инвестиционном фонде, в зависимости от выбранного портфеля, приносит стабильный доход. Есть активы с высоким риском, но обещающие большой доход, а также варианты с мизерным риском, но небольшой прибылью. Финансовый консультант поможет определиться с выбором с учетом возраста, финансовых возможностей, целей вкладчика.
По данным всероссийского онлайн-опроса, проведенного Хоум Кредит Банком, вклады и накопительные счета практически сравнялись по привлекательности. Так, согласно опросу, 25% россиян планируют хранить свои сбережения на банковских вкладах, 28% — на накопительных счетах.
Разберем плюсы и минусы этих сберегательных инструментов и определимся, когда стоит выбрать вклад, а когда накопительный счет.
Чем отличается накопительный счет от вклада?
Вклад — это денежный депозит, который размещается в банке на определенных условиях. При открытии вклада всегда оговариваются минимальная сумма, фиксированная процентная ставка и срок размещения. Дополнительные опции — например, возможность в течение срока действия договора вносить дополнительные деньги или изымать часть средств — зависят от условий конкретного банка.
Проценты по вкладу начисляются ежедневно со дня, следующего за днем поступления денег в банк, и до дня закрытия вклада включительно. При этом заявленный доход можно получить, только если деньги пролежали на депозите весь оговоренный срок. При досрочном расторжении договора банки, как правило, пересчитывают доход по минимальной ставке «до востребования» — обычно это 0,01–0,1%.
Проценты по вкладу могут выплачиваться в конце срока договора или ежемесячно. Самый выгодный вариант — вклад с капитализацией, когда начисленные за месяц проценты прибавляются к основной сумме депозита и на них тоже начинают начисляться проценты. Есть еще вклады, проценты по которым выплачиваются авансом при размещении, но таких предложений на рынке мало, и ставки по ним обычно ниже.
Накопительный счет — инструмент более гибкий. Обычно по накопительным счетам нет требования к минимальному остатку средств на счете. Вы можете открыть накопительный счет и держать на нем хоть 100 рублей, хоть миллион. Зато многие банки устанавливают лимит на максимальную сумму, на которую они готовы начислять проценты.
Также по накопительным счетам не оговорен срок, в течение которого нужно хранить на счете деньги. Можно в любой момент вносить на счет деньги и снимать их без ограничений.
А вот проценты по накопительному счету могут начисляться по-разному. Выгоднее всего, когда банк начисляет проценты ежедневно на фактический остаток на счете. Тем не менее часто встречаются варианты, когда банк начисляет доход на сумму минимального или среднемесячного остатка. Например, если 29 дней у вас на счете лежал миллион рублей и один день — 100 рублей, при варианте с начислением процентов на минимальный остаток банк начислит доход только на эти 100 рублей. Если открывать счет с таким способом начисления процентов, желательно сразу вносить максимальную сумму и не трогать деньги в течение месяца.
Процентные ставки и способ начисления процентов по накопительным счетам не фиксированные. Банк может в любой момент поменять ставку по счету или ввести какие-либо дополнительные условия.
Что выгоднее — накопительный счет или вклад?
Доходность по накопительным счетам и вкладам сейчас находится на сопоставимом уровне. Для сравнения приведем в таблицах несколько выгодных вкладов и накопительных счетов.
Вот несколько вкладов, которые можно открыть онлайн. Самую высокую доходность банки предлагают по краткосрочным вкладам.
Если в России ходят денежные знаки, значит, есть граждане, у которых их очень много – это аксиома со времен Остапа Бендера. В нашей стране нет смысла прибедняться и прятать от чужих глаз свои накопления. Но вот только где их сегодня хранить – в свете жестких антироссийских санкций и валютных ограничений? Многие наши сограждане считают, что верить нельзя никому и самый надежный способ – держать наличность дома, так сказать, под подушкой. А что советуют специалисты?
Фото: Алексей Меринов
- Ни под какие подушки или в бабушкины сундуки не надо прятать деньги,- говорит финансовый аналитик Сергей Дроздов. - Сейчас банки фиксируют приток в рублевых вкладах. Под 20% годовых в условиях девальвации рубля - это очень хорошие вложения.
- Но ведь в феврале, по данным Центробанка, россияне сняли со своих счетов около двух триллионов рублей!
- Сегодня ситуация с точностью до наоборот. Ставка в 20% не перекроет реальную инфляцию, но определенную поддержку рублю окажет. Эта мера уже способствует тому, чтобы не происходило оттока средств населения с депозитных счетов.
- А, все-таки, если под подушкой?
- Никаких процентов. Вот и считайте, что выгоднее. С вклада в 1 миллион рублей будет накапливаться по 20 тысяч рублей в месяц, с двух миллионов – 40 тысяч. У нас средняя зарплата по России меньше.
- Но россияне народ ученый, пуганый. Положишь в банк, думают многие, и заморозят твои денежки, поминай, как звали!
- Наши рублевые вклады замораживать никто не будет. Совет хранить наличность дома дают специалисты, плохо разбирающиеся в экономике и уж тем более - в сегодняшней ситуации. Банковский сектор стабилизировался – относительно, конечно. - А есть еще какие-нибудь надежные гарантии сохранности сбережений?
- Пишут, что многие вкладывается в биткоины. Каково ваше мнение?
- Абсолютно ненадежная схема. Поступает информация, что отдельные криптобиржи тоже могут присоединиться к санкциям, прекратить транзакции. С биткоином и раньше все было непросто, а сегодня и подавно.
- А смысл покупать какую-то валюту есть? Например, сейчас говорят про китайский юань.
- У доллара и евро очень высокий курс, на мой взгляд, смысла нет сейчас их покупать. Китайский юань… Нужно иметь в виду, что любая валюта торгуется через кросс-курс доллара, если он дорожает, то дорожает все – и юань, и йена, и швейцарский франк.
Говорю же: не транжирьте свои рубли на какие-то другие валюты, несите их на депозит!
Тем не менее, немало россиян, в свете последних событий, предпочитают собственные «швейцарские банки» - укромные уголки, где можно припрятать сбережения. Там, по их мнению, они целее будут. Из двух триллионов наличности, снятых в феврале, наверняка что-то останется в домах и квартирах граждан.
Вопрос, однако, в том, как уберечь банкноты от сырости, колебаний температур и прочих неблагоприятных факторов? Чтобы в нужный момент их приняли магазины или банки?
В соцсетях на эту тему даются немало ценных советов. Под матрацем или зашивать в подушку, как это делали подпольные советские миллионеры – это уже атавизм, пещерный век. Однако что-то более надежного наш бурный технологический век ничего предложить не может. Не сталкивались ученые с такой проблемой, чтобы в массовом порядке люди снимали вклады, опасаясь их заморозки на неопределенный срок.
Специалисты утверждают, что деньги любят тишину и темноту – лучше найти закуток, далекий от прямых лучей света и комфортный по уровню влажности.
В ход можно пустить стеклянные банки с пластиковыми крышками или пластиковые контейнеры. Такой метод известен еще с советских времен, когда крупные казнокрады (директора магазинов и плодоовощных баз) закапывали у себя в огороде наворованные деньги.
Но стоит помнить, что повышенная влажность и отсутствие вентиляции могут сыграть злую шутку – текстура бумаги и защитного слоя нарушится, и при продаже валюты аппарат может показать, что это фальшивка.
Не рекомендуется прятать накопления в книгах. Типографский текст может пропечататься на купюрах, и тогда все – пиши пропало.
И еще: поаккуратнее с утюгом! Не разглаживайте им помятые рубли или доллары. Под повышенной температурой могут выгореть водяные знаки и тогда уж точно их нигде не примут.
Сохранность от воров – это, конечно, совсем другая история. Кто-то из великих сыщиков говорил, что если хочешь спрятать секретный документ – положи его на самое видное место, ни за что не найдут.
Исходя из этой логики, можно припрятать деньги в шкафу или в комоде – злодеи решат, что никто туда прятать сбережения не станет, и даже не будут рыться в ящиках. Но это, понятно, все-таки, рискованные места. Вдруг станут?
Бывают случаи, когда деньги спрятаны так надежно, что их не могут найти воры. Перевернут весь дом и уйдут пустыми. Но после себя оставят такой разгром, что ущерб окажется дороже припрятанных денег. Вот, чтобы этого не произошло, бывалые люди советуют сделать пару закладок с небольшими суммами в легко отыскиваемом месте. Тогда глупые воришки решат, что денег в доме больше нет, и ретируются, не нанеся большого вреда дому.
А если всерьез, то глава профсоюза московской полиции Михаил Пашкин советует держать деньги в банковских структурах – и для экономики страны хорошо, и собственникам накоплений спокойней.
С 20 мая россияне могут без ограничений проводить в банках операции с наличной валютой – покупать, продавать и менять зарубежные дензнаки, кроме долларов США и евро: эти две валюты банкам разрешено продавать только из запасов, полученных после 9 апреля. Корреспондент «МК» увидел, как возрождаются после почти трехмесячной «спячки» московские обменники: теперь там можно купить и продать фунты, франки и другую «экзотику».
Фото: Дмитрий Каторжнов
18 апреля Банк России разрешил банкам продавать наличную валюту, приобретенную после 9 апреля. А 16 мая Центробанк разрешил физлицам переводить за рубеж суммы до 50 тысяч долларов США. Все это время московские обменники пребывали в «полуспячке», некоторые даже успели закрыться.
«Чувствую разводку»
Если во время галопирующих курсов валют в московских банках и обменниках были очереди, то 20 мая их не наблюдается вовсе. Зато сами обменники открылись на полную мощность, напоминая о более спокойных временах.
В торговом центре у метро «Щукинская» на первом этаже работают сразу два обменных пункта от разных банков. В первом из них работают только с двумя «базовыми» валютами — долларом и евро. Курс, по которому банк покупает доллар, – 66 рублей (евро – 78), и это на 8 рублей дороже, чем объявленный на нынешних торгах курс Центробанка. К кассам стоят пожилой седоусый мужчина в черной шляпе и мама с маленькой дочкой.
– Надо было «сливать» доллары, когда они были по 120, – сокрушается мужчина. – Я хранил деньги на ремонт дачи, думал, что самый умный. А сейчас пора закупать материалы, начинать работу, а доллар вдвое подешевел! 66 рублей – это еще прилично, так что придется менять, чтобы не стало хуже.
Второй обменник – не на проходе, но там работают и с экзотической валютой: швейцарским франком. Покупают его по 59 рублей, продают по 71 рублю. На табло есть и отметка о курсе фунта стерлингов, но самих фунтов нет, поэтому вместо курсов – прочерк. У окошка – никого.
По словам операционистки, швейцарскую валюту никто пока покупать или продавать не рвется. А вот евро несут продавать: его курс на рубль выгоднее, чем у соседей (а вот у доллара все наоборот). Покупателей валюты не видно вовсе.
«Живых» британских фунтов найти в московских обменниках не удалось. А вот китайские юани есть в центре города – например, в отделении одного из банков на Таганской улице. Разброс по ценам (так называемый спред) – приличный: покупают их по 8,70 р, продают по 9,60. Суммы более 5000 юаней надо заказывать – в наличии их нет. Как нет и клиентов.
– Раньше у нас в основном покупали наличные доллары и евро с зарплаты, чтобы откладывать, а сейчас кому это надо? – рассуждает сотрудница обменника. – И в поездки никто не ездит, разве что куда-то в Азию-Африку. Там, может, доллары и нужны. Но покупают все равно мало.
А самый большой разброс курса – пожалуй, у японской иены. Купить ее можно в Москве только в двух обменных пунктах (на Соколе и на Беговой), причем при курсе ЦБ 41 рубль за 100 иен купить их вы сможете лишь по 85 рублей. А продать – да, по официальному курсу и даже чуть ниже…
«Слабительное» для рубля
Почему у обменников пусто – интуитивно понятно: продавать валютные сбережения по низкому курсу не хочется. Настолько, что в Москве уже не редкость «дружеские» займы в рублях даже под небольшой процент, с формулировкой «чтобы не сливать доллары, а то обидно по такому курсу». Покупать валюту тоже страшновато: что с ней будет дальше, может быть, «уронят» окончательно? Можно было бы попробовать дождаться нового галопа курсов – но без инсайда этого наверняка не узнаешь.
– Спрос на валюту сильно ограничивается отсутствием туризма и внешнеторговых операций, – рассуждает владелец магазина автозапчастей для иномарок Анатолий Буланов. – Вот в мирное время я бы с радостью взял для расчетов евро. Положил бы их на евровый счет, расплатился бы за поставку, сэкономил бы на курсовой разнице. Сейчас операций на Европу нет, перевести деньги в евро я не смогу, так что зачем они мне? Доллар нужнее: в долларах я могу рассчитываться и с Китаем, и с Эмиратами, и с Турцией. Но, опять же, не напрямую. Рубли получаются универсальнее.
Интересно, что укрепление рубля сейчас не слишком радует даже государство. Возможно, именно борьбой с «переукреплением» российской валюты объясняются меры Центробанка.
«Пожалуй, отмена ограничений на операции с валютами, кроме долларов и евро – это один из первых шагов в сторону ослабления валютного контроля, что необходимо для возвращения к равновесному курсу», – говорит эксперт Института современного развития Никита Масленников. По его словам, переукрепленный курс рубля создает риски для финансирования бюджетного стимулирования.
«Когда за один доллар экспортной выручки в бюджет или в резервный фонд приходит 57 рублей, это одна ситуация, а когда приходит около 80 рублей за доллар, на что ориентируется Минэкономразвития, – доходов бюджета получается на четверть больше», – говорит эксперт.
Чтобы планово ослабить курс, по словам Масленникова, нужно планомерно «откручивать гайки» валютного контроля. В частности, что и предлагал Центробанк, стоило бы увеличить срок продажи валютной выручки компаниями-экспортерами с 3 дней до 3 месяцев, а норматив продажи валютной выручки сократить с нынешних 80 до 50 процентов.
Для обычных граждан, по словам Масленникова, нынешнее решение мало что меняет. Правда, швейцарский франк, как крепкая резервная валюта второго ряда, может быть неплохим средством для сохранения сбережений. А вот такие валюты, как турецкая лира или юань, актуальны только тем, кто непосредственно работает с Турцией и Китаем: первая из валют сейчас подвержена сильной инфляции, а вторая пригодится только для поездок в КНР и внешнеторговых операций с этой страной.
В течение прошлого года люди с особым рвением опустошали банковские счета, переводя свои сбережения в кеш. По данным ЦБ, объем наличных в обращении на 1 января 2021 года составил рекордные 13,4 трлн рублей. Это сопоставимо, на секундочку, с объемом Фонда национального благосостояния России (ФНБ) — 13,5 трлн рублей. Население ушло в наличность из-за повышенной тревожности за свои сбережения: коронавирусный кризис спровоцировал рост недоверия к банкам. Люди всерьез опасаются полномасштабного финансового обвала и предпочитают держать деньги под подушкой, да и рухнувшие ставки по депозитам россиян явно не устроили. Эксперты дали совет, как хранить сбережения.
Фото: АГН «Москва»
Массовый уход в наличность — это традиционная реакция наших граждан в периоды кризисов, когда растет недоверие к банкам и увеличиваются опасения финансового кризиса. «В 2020 году главной причиной таких действий со стороны россиян стали именно карантинные ограничения — наши граждане запасались наличностью, чтобы как можно меньше посещать банковские отделения или банкоматы. Ну и снижение процентов по депозитам также стало причиной, почему россияне начали забирать деньги», — считает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев.
Действительно, в период весеннего локдауна 2020 года основной причиной опустошения банковских счетов было поддержание платежеспобности граждан, оставшихся без доходов, за счет имеющихся сбережений. С марта по май денежный объем наличных в обращении вырос на 15,8%, это самая высокая динамика прироста за последние 20 лет.
Но как только локдаун закончился и у людей вновь появились доходы, причины роста доли наличности поменялись. Теперь снимать деньги их вынуждала падающая процентная ставка по депозитам (в апреле 2020 года 4,83% годовых, а в декабре около 3,2%) с одновременным ростом инфляции (3,1% в апреле, 5,1% в декабре).
Помимо прочего само государство сделало максимум для того, чтобы увеличить объем хождения наличных денег, выдвинув требования максимальной прозрачности к банковским операциям и требуя доказательств «чистоты» денежных средств, говорит старший аналитик ИАЦ «Альпари» Анна Бодрова.
«Мало кому понравится, когда так безапелляционно залезают в карман проверить, что там и откуда. Люди снимают деньги с карт и тратят так же, как и тратили раньше, но делают это без внимательного взгляда «большого брата», — подчеркивает эксперт. — Кроме того, на фоне пандемии и колоссальных сложностей с рынком труда потребность в финансах постоянно увеличивается, ведь цены как росли, так и растут. С этим тоже может быть связано увеличение объема наличных денег — люди тратят сбережения».
По мнению эксперта, на запасах из персональной «кубышки» далеко не уедешь: хотя бы потому, что они не бесконечные. Аналитики советуют или пересмотреть структуру расходов, урезая те траты, с которыми сейчас можно попрощаться без потери комфорта и удобства, или переоценить доходы — может быть, пришло время что-то менять.
«Скорее всего, людям нужно время для того, чтобы привыкнуть к вниманию государства к своему кошельку, и спустя год-полтора россияне вернутся к онлайн-платежам», — рассуждает Бодрова.
Между тем рекомендации по структуре сбережений для тех, у кого они еще остались, сохраняются без изменений: часть денег хранить в рублях для текущих трат, часть — в разных валютах. Смысла в банковских депозитах при текущем размере процентной ставки практически нет, но финансовый рынок дает массу других вариантов для тех, кто может позволить деньгам работать на себя.
«На текущий момент представляется, что лучшими для сбережения своих накоплений будет группа защитных инструментов. Это иностранная валюта (доллар США, евро, швейцарский франк), а также краткосрочные инструменты с фиксированной доходностью (гособлигации, желательно номинированные не в рублях)», — говорит старший аналитик компании Forex Optimum Александр Розман.
Автор статьи
Читайте также: