Как может обанкротиться банк
Обновлено: 28.04.2024
Банковской картой в России пользуется каждый второй. Получает зарплату, оформляет вклады, ведет предпринимательские дела.
Оформить вклад или карту предлагают сотни банков. Некоторые из них играют не по правилам Центрального банка и могут в любой момент потерять лицензию. Суд начнет ликвидацию банка, его имущество распродадут, а клиенты останутся один на один с агентством страхования вкладов.
Рассказываем, как оно устроено и кому возвращает деньги.
Что такое АСВ и кто его контролирует?
Агентство страхования вкладов — это корпорация, которую создало государство для обслуживания системы страхования вкладов. Такие «подушки безопасности» формируют национальные и крупные частные банки большинства развитых стран. Например, в США работает федеральная корпорация по страхованию вкладов, в Индии — корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов, а в Японии — сразу две самостоятельные корпорации страхования депозитов.
Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. Если с банком случается беда, агентство возвращает вкладчику застрахованные деньги.
Работу агентства регулирует федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в российских банках.
Чьи деньги страхует АСВ?
Система страхования вкладов защищает деньги физических лиц независимо от их гражданства. Если вы открыли вклад или завели карточку в банке, который работает с АСВ , — можете претендовать на страховку.
- Срочные вклады (на любой срок).
- Деньги на открытых в банке счетах.
- Деньги на банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
- Вклады в валюте.
- Вклады до востребования.
- Счета индивидуальных предпринимателей.
Еще под страховую защиту попадают счета опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным (банк называет их бенефициарами).
На особых условиях застрахованы средства на эскроу — условных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации.
Чьи деньги АСВ не страхует?
Есть целый перечень нюансов, которые не позволяют воспользоваться страховкой АСВ . Ваши деньги не застрахованы, если:
- вы адвокат или нотариус, а счет открыт для работы;
- ваш вклад открыт на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат);
- ваши деньги переданы в доверительное управление банку;
- вы храните деньги в российском банке, но счет открывали за рубежом;
- деньги электронные или лежат на предоплаченной карточке;
- средства размещены на номинальных, залоговых счетах и счетах эскроу — кроме тех, что указаны выше.
Неиспользованный кредитный лимит тоже не страхуется. Если у вас была кредитная карта с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы не сможете использовать эти деньги.
Не попадают под страховую защиту и обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т.д.) — не застраховано.
Сколько денег вернет АСВ, если банк лопнет?
Если вы хранили в лопнувшем банке менее 1,4 миллиона рублей, то АСВ вернет вам всю сумму вклада, включая проценты.
Если хранили более 1,4 миллиона — получите только 1,4 миллиона.
Если у вашего супруга вклад в том же банке, то АСВ выплатит каждому до 1,4 миллиона рублей.
Сумма страховых выплат — 1,4 миллиона рублей для одного банка. Если вы храните деньги в трех банках и ЦБ отнял лицензии у всех трех, то вы получите до 1,4 с каждого.
Вернут ли проценты по вкладу?
Если у вашего банка отозвали лицензию, агентство страхования вкладов вернет вам и сумму вклада, и набежавшие проценты. К сумме вклада агентство прибавит ту сумму, которую вы заработали на процентах ко дню наступления страхового случая. День отзыва лицензии обычно совпадает с этой датой.
Что будет со вкладом в долларах или евро?
Вклад в валюте вернется к вам по курсу того дня, когда у банка отозвали лицензию. Если рубль в этот день подешевеет — вы потеряете часть денег. АСВ выдаст всю сумму рублями.
А если вкладов в банке несколько и сумма больше 1,4 миллиона?
Агентство вернет понемногу от каждого вклада, если их сумма превысит 1,4 миллиона рублей. Считать будет пропорционально: от большого вклада — побольше, от маленького — поменьше.
Закроет ли банк мой кредит?
Что будет со счетом для покупки квартиры?
Размер возмещения по договору счета эскроу, открытого для сделки с недвижимостью, рассчитывается и выплачивается отдельно. Сумма страховки будет максимальной, если на счете лежало не более 10 миллионов рублей. Вклады, деньги на карточках и все остальное из этой суммы не вычитаются.
Не случится ли так, что меня нет в реестре вкладчиков?
Если есть подозрение, что ваш банк — ненадежный, возьмите за правило хранить все договоры, выписки и прочие банковские документы — вплоть до чеков из банкомата. Если агентство откажется включать вас в реестр вкладчиков задним числом, все они пригодятся в суде.
Как получить страховку?
Заявления о выплате возмещений по вкладам: для физических лиц, ИП, по счетам эскроу и на случай, если в банке хранилось более 1,4 миллиона рублей
В феврале агентство решилось на эксперимент и позволило вкладчикам банка «Интеркоммерц» подать заявление через мобильное приложение. Возможно, скоро это станет привычной практикой.
Причитающуюся вам сумму страховки банк-агент выплачивает наличными или на специальный счет в банке. Способ выплаты нужно указать в заявлении. Индивидуальные предприниматели получают деньги только на расчетный счет.
Сколько времени это займет?
Так как процедура банкротства банков длится около двух лет, подать заявление о возврате денег вы можете в течение года или больше. По закону, выплаты вкладчикам начинаются через 14 дней после наступления страхового случая и продолжаются до тех пор, пока суд не обанкротит банк. Приняв ваше заявление, АСВ обязано выплатить страховку в течение 3 дней.
Откуда у АСВ деньги?
Кредиты Центрального банка России. Когда в страховом фонде заканчиваются деньги, АСВ берет кредит в Банке России. Недавно совет директоров агентства одобрил получение третьего кредита — на 170 миллиардов рублей. Меньше 10 миллиардов рублей в фонде никогда не бывает.
Если раньше процедура банкротства была доступна только организациям и предпринимателям, то теперь ею могут воспользоваться и обычные люди. Ежемесячно в арбитражных судах оформляются тысячи новых дел, в которых обычные граждане просят признать их неплатежеспособными.
- Что такое банкротство физического лица?
- Основания для оформления
- Что необходимо сделать до подачи искового заявления?
- Как произвести процедуру?
- Последовательность действий
- Подача иска
- Стоимость процедуры
- Последствия
- Есть ли альтернативы?
- Как оформить банкротство перед банком?
- Что делать, если нет имущества?
- Что не может быть изъято?
- Возможные спорные ситуации
Что такое банкротство физического лица?
Банкротом человека правомерно называть в том случае, если его неспособность рассчитаться с кредиторами официально признал арбитражный суд.
Основания для оформления
Законодательно строго определены основания для признания гражданина банкротом. Это:
- Затруднительное финансовое положение: потеря работы, другого основного источника средств.
- Сумма задолженности – свыше полумиллиона рублей.
- Просрочка по платежам – свыше трех месяцев.
- Отсутствие возможности платить по обязательствам.
- Отсутствие возможности урегулировать ситуацию любым другим способом, например, погасить ссуду после продажи квартиры или транспортного средства.
Процедура запускается самим должником, если он четко понимает, что не способен или вскоре не будет способен справляться с кредитными обязательствами.
Что необходимо сделать до подачи искового заявления?
Перед подачей заявления необходимо адекватно оценить ситуацию и собрать документы, подтверждающие неплатежеспособность. Пакет должен включать в себя:
- Документы, подтверждающие личность.
- Справки о наличии депозитов, сейфовых ячеек, транспортных средств, недвижимого имущества.
- Кредитные договора и другие документы, подтверждающие наличие займов.
- Справки о доходах и крупных сделках (к таким относятся любые финансовые сделки суммой свыше 300 тысяч рублей) за последние 3 года.
- Подтверждение любых дополнительных обстоятельств, усугубляющих финансовое положение, к примеру, выписки из больницы или справка о постановке на учет в центр занятости.
- Квитанции об оплате госпошлины и услуг финансового управляющего.
Если физическое лицо – предприниматель, нужно также получить и предоставить справку о статусе ИП. В остальном для предпринимателей процедура ничем не отличается от таковой для любого другого гражданина Российской Федерации.
Как произвести процедуру?
Одновременно действуют 2 разных порядка проведения процедуры:
- Когда гражданин подает заявление добровольно, понимая неизбежность такого решения.
- Когда гражданин обязан это сделать, если он гарантированно не может выплатить долг кредиторам. В этом случае стоит обратиться в суд с соответствующим заявлением в течение 30 дней с того момента, как были обнаружены все основания для признания банкротства.
Важный нюанс: нельзя инициировать банкротство постоянно, при малейших финансовых трудностях. Согласно законодательству, процедура проводится не чаще, чем раз в 5 лет. Это сделано с целью предотвращения мошенничества.
Последовательность действий
Чтобы запустить судебную процедуру, нужно подтвердить неплатежеспособность. Его главным основанием должно стать судебное решение в пользу кредитора о взыскании долга. Документ уже должен вступить в силу. После этого шага можно инициировать исполнительное производство.
Просуженная задолженность формируется следующим образом: кредитор подает заявление, согласно которому требует расторжение договора вместе с дальнейшим взысканием средств. Самостоятельно банк не может просуживать задолженность.
Подача иска
Процедура банкротства запускается через суд. Помимо добровольного обращения должника, подавать иск может также кредитор или налоговая организация. Дальше все происходит по инструкции. В некоторых случаях сумма долга бывает меньше заявленной. Но ход делу будет дан, только если она превышает оценочную стоимость имущества человека.
Стоимость процедуры
При подаче иска необходимо оплатить госпошлину, а также почтовые расходы на пересылку заявлений и другие расходы, связанные с делопроизводством. Следующий шаг: суд назначает официального представителя – финансового управляющего. В дальнейшем только он сможет распоряжаться имуществом банкрота. Любые сделки без его присутствия и согласия недействительны.
За услуги управляющему выплачивается вознаграждение. Обычно это 10 тысяч рублей и 2% от суммы задолженности. Но может быть назначена и фиксированная ставка. Условия нужно уточнить заранее. Если денег на оплату нет, должник имеет право подать заявление с просьбой отсрочить платеж.
Последствия
Пока дело по признанию банкротства находится в разработке, нельзя:
- покупать, продавать, передавать в залог, выдавать поручительства на свое имущество;
- покидать пределы страны;
- пользоваться банковскими счетами и картами.
После официального признания банкротом в течение 3 лет гражданин не может занимать никакие руководящие должности. Вместе с тем, со стороны кредитора прекращаются все требования по платежам. Необходимо оплатить только налоги, сборы и штрафы. Прекращается также начисление дополнительных неустоек. Фактически, после продажи имущества, человек больше ничего не должен.
Есть ли альтернативы?
В процессе процедуры часто возникают альтернативные решения или компромиссы, выгодные обеим сторонам финансового конфликта. Например:
- Реструктуризация долгов. Изменение сроков и порядка выплат, пересмотр других условий. При составлении нового графика, который утверждается собранием кредиторов, учитываются актуальные возможности должника, а не те, которые у него были на момент заключения сделки. Такое решение возможно при сохранности постоянного дохода, например стабильной заработной платы, достаточной для погашения. Важный фактор – отсутствие судимостей за экономические преступления. Если же и на новых условиях долг не будет выплачен к концу срока, человек признается банкротом, а задолженность гасится по стандартной схеме – в счет его имущества.
- Конфискация залога. Для тех кредитов, которые выдаются под залог имущества, это имущество может быть изъято кредитором. В таком случае сумма долга уменьшается на сумму продажи.
- Договоренность. Стороны могут самостоятельно договориться между собой на любых взаимовыгодных условиях. Мировое соглашение подтверждается и заключается исключительно при согласии и непосредственном участии обеих сторон.
Как оформить банкротство перед банком?
Если банкротство признали, в течение 5 лет человек должен информировать об этом любой банк, если он обращается к нему за кредитом.
Что делать, если нет имущества?
При признании банкротства, человек полностью утрачивает право распоряжаться своим имуществом. Долги можно погасить, продав машину, недвижимость, предметы роскоши и драгоценности. Но наличие имущества не влияет на процедуру. Банкротом могут официально признать и человека, в распоряжении которого подходящего имущества нет вообще.
Что не может быть изъято?
По Закону ни при каких условиях не изымается:
- Единственное жилье и земельный участок, где проживает должник.
- Предметы быта и обстановки, мебель, другие вещи первой необходимости и индивидуального пользования.
- Одежда, обувь.
- Ресурсы (топливо) для отопления и приготовления пищи.
- Продукты питания.
- Домашние животные или скот, хозяйственные постройки и предметы для их содержания.
- Деньги – прожиточный минимум из расчета на человека и каждого члена его семьи. Определяется данный показатель в индивидуальном порядке.
- Государственные награды, почетные знаки, призы, выигрыши.
Возможные спорные ситуации
Один из распространенных вопросов – может ли объявить себя банкротом работающий человек. На самом деле может. В таком случае это станет даже дополнительным плюсом: гражданин делает все возможное, чтобы решить ситуацию другим путем. Не рекомендуется увольняться специально перед началом процедуры, чтобы суд не воспринял это как попытку преднамеренного банкротства.
Объявление неплатежеспособности до сих пор вызывает неоднозначные оценки и в обществе, и среди экспертов. Подтвердив ее, человек может потерять даже минимальные накопления, если таковые имеются. С другой стороны такое законодательное новшество стало настоящим спасением для тех, у кого нет никаких шансов избавиться от долгов.
Таким образом, правильно оформленное банкротство иногда – единственный выход из сложившейся ситуации. Но попытки ввести суд в заблуждение предполагают уголовную ответственность.
Банки, согласно действующему законодательству, относятся к финансовым организациям. Процедура банкротства банков производится по той же схеме, что и процедура банкротства страховых фирм и участников рынка ценных бумаг. Банкротство может быть признано арбитражным судом. Банк считается банкротом в том случае, если организация не может больше удовлетворять требования кредиторов. Одним из таких требований может быть уплата ежемесячных счетов. Банк, который не может выполнить обязательства по истечении 14 дней, признается неплатежеспособным.
- Назначение временного управляющего.
- Банкротство кредитных организаций.
- Как регулируется банкротство банков законом.
- Когда банк признается банкротом.
- Признаки скорого банкротства банка.
- Банкротство банка. По закону и без закона.
- Ваш банк лишился лицензии.
- Процедура банкротства банков и ее особенности.
Назначение временного управляющего.
Назначение временного управляющего - это вынужденная мера, предпринимаемая в целях избежать банкротства финансовой организации. Эта единица назначается на следующий день, после отзыва лицензии Центральным Банком. Решение о вводе временного администратора выносит Арбитражный суд, по заявлениям кредиторов и потребителей услуг.
В задачи временного управляющего входит комплекс реанимационных задач, главной из которых является выявление нарушений и ошибок в работе организации. Дальнейшие действия по восстановлению платежеспособности и работоспособности учреждения координируются Центробанком.
Банкротство кредитных организаций.
В отличие от промышленных и производственных предприятий, официально банкротство кредитных организаций признается в следующих случаях:
- КО (кредитная организация) на протяжении месяца не исполняет удовлетворительно свои финансовые обязательства перед клиентами и кредиторами;
- суммарная стоимость ее активов, оцененная после отзыва лицензии не превышает общего объема требований.
Подать заявление в суд с требованием признать финансовую организацию банкротом могут кредиторы (в которых автоматически превращаются клиенты банка), соответствующие уполномоченные органы, прокуратура, ЦентроБанк и, конечно, сама КО. Неофициально же банк считается банкротом сразу после отзыва лицензии.
Как регулируется банкротство банков законом.
Как и любая другая организация или частное лицо, банк может быть признан банкротом только на основании решенияАрбитражного суда. Но клиентам кредитных организаций нужно иметь в виду, что Центробанк вправе приостановить или отозвать лицензию по многим причинам. А такжене лишне знать, как регулируется банкротство банков законом, для того, чтобы не впадать в панику при первых же тревожных признаках.
Следует учесть, что ЦБ может и обязан провести санацию, назначить временного управляющего активами банка, а также провести его реорганизацию. Эти меры вполне могут оставить банк «на плаву». А су, в свою очередь, обязан проверить документы и материалы на предмет того, а нет ли признаков умышленного или преднамеренного банкротства.
Когда банк признается банкротом.
У вкладчиков наступают «горячие деньки», когда банк признается банкротом. Как же грамотно вести себя в этой ситуации и что нужно сделать для того, чтобы, если и не удастся избежать денежных потерь, то, хотя бы минимизировать их?
В первую очередь, нужно не впадать в панику, а написать в банк заявление с требованием закрытия счета и выплаты вклада. Но нужно учитывать, что по закону, на рассмотрение заявления, временные управляющие банком могут потратить до двух недель, а по их истечении этого времени, назначить день для выплаты средств. Но законодательством РФ установлена минимальная страховая сумма в 1млн.400 тыс. рублей. Вот эти деньги можно получить достаточно быстро, а все, что сверх нее, уже после признания банкротства и распродажи активов.
Признаки скорого банкротства банка.
Можно выделить несколько основных признаков того, что кредитная организация или банк переживают не самые лучшие времена. В нашей стране в неофициальные признаки скорого банкротства банка можно занести наличие его конфликта с Центробанком. Как показывает практика, если ЦБ подает в суд на банк, то отзыв лицензии и процедурабанкротства не за горами.
Но есть и другие признаки. Например, повышение процентных ставок, не объясняемая отсрочка выплат денежных средств, просьба о предварительном оставлении заявки для закрытия счета. Даже изменение графика работы банка могут свидетельствовать о том, что на его финансовом горизонте собираются тучи.
Банкротство банка. По закону и без закона.
Главным кошмаром каждого вкладчика является банкротство банка. По закону и без закона. Вкладчикам кажется, что никакой разницы тут уже нет: деньги, все равно "пустили слезу и попрощались". Но это не совсем так.
В идеале можно получить назад и всю сумму, но рассчитывать на это могут только те вкладчики, которые осмотрительно положили в банк меньше 1,4 миллиона рублей, или мошенники, вступившие в сговор с руководством финансового учреждения. Согласно закону, руководство банка и его учредители не имеют права по собственной инициативе объявлять себя банкротами. Подавать заявление в суд могут только кредиторы, которыми являются клиенты банка.
Ваш банк лишился лицензии.
В соответствии с Федеральным законом, если ваш банк лишился лицензии, то «счастливые» обладатели вкладов до 1,4 млн. рублей могут практически ни о чем не беспокоиться. Проценты они, конечно, потеряют, но общая сумма вкладов им будет выплачена в обязательном порядке. Правда, если вклад был в валюте, то выплата будет осуществляться в рублях по курсу, зафиксированному на дату отзыва банковской лицензии.
Для получения денег нужно обратиться в назначенный банк-агент, название которого можно узнать на сайте АСВ, заполнить электронную форму заявления и лично принести ее в офис банка-агента. Помните, что вкладчики являются кредиторами, чьи требования должны быть удовлетворены в первую очередь.
Процедура банкротства банков и ее особенности.
В законодательстве не зря детально прописана процедура банкротства банков и ее особенности, состоящие в том, что она (процедура) максимально ускорена и открыта. Сделано это для защиты интересов кредиторов, которыми после отзыва лицензии становятся все вкладчики банка.
Например, не проходит предварительное заседание суда, на котором проверяется обоснованность требований истцов. Нет, законность претензий, конечно проверяется. Нельзя просто так подать на банк в суд на том основании, что вам нахамили банковские сотрудники и требовать отзыва лицензии. Необходимо обосновать свои требования, аргументируя неисполнение банком своих договорных обязательств. Но это проверка проходит на том же заседании, на котором и рассматривается признание банкротства.
Статья 213.30. Последствия признания гражданина банкротом
(введена Федеральным законом от 29.06.2015 N 154-ФЗ)
1. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.
Граждане, признанные банкротами до 01.10.2015, вправе с 01.10.2015 подать заявление о признании себя банкротами при наличии возникших до 01.10.2015 обязательств в размере не менее чем 500 тысяч рублей (ФЗ от 29.06.2015 N 154-ФЗ).
2. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина.
О применении п. 2 ст. 213.30 см. ФЗ от 29.06.2015 N 154-ФЗ.
В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213.28 настоящего Федерального закона, не применяется.
Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы.
П. 3 ст. 213.30 (в ред. ФЗ от 29.07.2017 N 281-ФЗ) применяется к фактам - основаниям признания лица не соответствующим требованиям к деловой репутации, имевшим место с 28.01.2018. Факты, имевшие место до 28.01.2018, учитываются в соответствии с ранее действующей редакцией нормы.
3. В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
В течение десяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.
В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.
Если я положила деньги на вклад и у банка отзывают лицензию, то приблизительно понятно, чего ждать. Так, если вклад меньше 1,4 млн рублей, то агентство по страхованию вкладов вернет деньги полностью. Если же сумма больше, то вернется только застрахованная часть — 1,4 млн рублей.
А что произойдет с ипотекой, если банк, например, обанкротится? Кому придется платить ежемесячные взносы? Или я буду свободна от обязательств? Как это скажется на условиях договора?
Если банк обанкротился, клиенты все равно должны выплачивать кредиты. Расскажу подробнее, как и по каким причинам банк может обанкротиться, что в этом случае происходит с ипотечными кредитами, которые он выдал людям, и что делать заемщикам.
Причины, по которым банк может прекратить работу
Банк — это кредитная организация, которая может обанкротиться или ликвидироваться только по решению надзорного органа — Центрального банка, или Банка России.
Ликвидация может быть добровольной или принудительной. Банк вправе сам принять решение о ликвидации, но ее в любом случае должен зарегистрировать ЦБ. Это не всегда влечет полное прекращение деятельности — банк может присоединиться к другой кредитной организации, стать ее частью.
Банкротство ведет к принудительной ликвидации. Это случается, когда у банка не хватает собственных активов, чтобы погасить все обязательства. Для заемщиков принципиальных отличий нет. В любом случае кредит нужно погасить — изменятся только реквизиты кредитора, которому нужно переводить деньги.
Сколько кредитных организаций находится в стадии ликвидации на 1 марта 2022 года
| Причина ликвидации | Количество кредитных организаций |
|---|---|
| Банкротство | 333 |
| Принудительная ликвидация | 30 |
| Добровольная ликвидация | 8 |
| Общее количество ликвидируемых банков | 371 |
Расскажу подробнее про каждую причину.
Банк реорганизуется и присоединяется к другой кредитной организации. В этом случае банк заранее предупредит клиентов. Либо заемщики будут выплачивать кредиты по новым реквизитам, либо для них ничего не изменится. Например, в 2021 году банк «Восточный» подал ходатайство в ЦБ РФ о присоединении к «Совкомбанку».
Банк ликвидируется добровольно. Это происходит, если совет директоров решает закрыть банк, например, из-за высокой конкуренции.
Совет директоров подает заявление о прекращении деятельности в Центральный банк. ЦБ проверяет финансовую отчетность и смотрит, достаточно ли собственного капитала банка, чтобы закрыть текущие обязательства.
Если Банк России выявит нарушения, например, по закону о противодействии отмыванию доходов, то может отказать в добровольной ликвидации и сам отзовет лицензию.
Если нарушений не будет, ЦБ зарегистрирует закрытие банка. Но перед этим банк должен погасить обязательства — рассчитаться с кредиторами и вкладчиками. Для этого, помимо прочего, он за плату уступит требования по выданным кредитам другим банкам или банку. Соответственно, когда банк ликвидируется, для заемщиков меняются только реквизиты для выплаты ипотеки.
ЦБ отзывает лицензию. Если ЦБ выявляет нарушения — например, банк выдавал кредиты без формирования резервов или подделывал финансовую отчетность, чтобы скрыть убытки, — он отзывает лицензию банка. После этого Центробанк подает заявление в арбитражный суд о ликвидации банка и назначает временную администрацию, которая управляет банком до решения суда.
После того как у банка отозвали лицензию, любые заинтересованные лица могут обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом. Это могут сделать работники, кредиторы или налоговая.
Почему банк может обанкротиться или лишиться лицензии
Банк России строго следит за работой всех банков на территории страны. Например, если банк представил финансовую отчетность на 15 дней позже срока, то это дает регулятору право отозвать лицензию.
Полный список причин, по которым ЦБ может отозвать лицензию у банка, указан в законе, а самые частые такие:
- банк нарушил закон о противодействии отмыванию доходов;
- банк скрывал свое реальное финансовое положение или создавал искусственные показатели, например завышал показатель достаточности собственного капитала;
- банк нарушил законодательство о банковской деятельности.
Как заемщику узнать, что у банка отозвали лицензию
Чем быстрее клиент узнает, что банк потерял лицензию, тем быстрее выяснит, по каким реквизитам платить. Это убережет заемщика от просрочек и судебных разбирательств.
Информация об отзыве лицензии появляется в тот же день. Вот где ее можно найти.
На сайте Банка России. Например, 11 февраля 2022 года ЦБ отозвал лицензию у «Консервативного коммерческого банка». В тот же день информацию опубликовали на сайте Центрального банка.
Если сайт банка не открывается, а мобильное приложение не работает, то клиент может написать запрос в онлайн-приемную Центробанка. Оператор ответит в течение нескольких минут и подскажет план дальнейших действий.
Например, у КБ «Спутник» отозвали лицензию в ноябре 2021 года — и на сайте указана информация для клиентов
Чтобы найти информацию по банку, нужно ввести его название в поисковую строку на главной странице ЕФРСБ
Как оплачивать ипотеку, если банк закрылся
Ликвидация банка не списывает долги клиента и не освобождает его от выплат по кредиту. Клиент выплачивает долг до тех пор, пока полностью не исполнит обязательства по договору.
Реквизиты для оплаты кредита зависят от того, на какой стадии находится процесс ликвидации банка. Расскажу подробнее про каждую стадию.
ЦБ отозвал лицензию. С этого момента и до решения арбитражного суда банк вправе продолжать взыскивать задолженности через суд или получать выплаты по всем выданным кредитам.
На этой стадии узнать точные реквизиты для оплаты кредита можно на сайте Банка России, в разделе «Объявления временных администраций». В нем перечислены все банки, у которых отозвали лицензию.
На сайте ЦБ есть список всех банков с отозванной лицензией. В начале списка — файл с реквизитами для погашения задолженности по кредитам банков, у которых недавно отозвали лицензию
Арбитражный суд принял решение. Если у банка достаточно собственного капитала и резервов, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами, то его ликвидируют. Если капитала не хватает, суд объявляет банк банкротом.
Если суд усмотрел признаки банкротства банка, он назначает конкурсного управляющего. В случае с банками это всегда АСВ, которое ведет конкурсное производство. Цель этой процедуры — погасить максимальное количество обязательств перед кредиторами за счет продажи имущества банкрота.
Чтобы оплатить ипотеку, заемщику нужно зайти в раздел «Ликвидация и конкурсное производство», выбрать нужный банк и перейти на страницу «Информация для заемщиков».
При оплате внимательно проверяйте данные: ФИО заемщика, название банка, в котором оформлен кредит, номер кредитного договора. При оплате через кассу сохраняйте бумажные квитанции, чтобы было подтверждение оплаты.
В информации для заемщиков «ККБ» указано, что кредит можно оплатить разными способами: онлайн на сайте АСВ, переводом через «Золотую корону» или лично в кассе АСВ
Имущество банка продано или передано. При принудительной ликвидации банка его имущество продается на специальных электронных торговых площадках. На торги выставляются и кредитные обязательства заемщиков, так как это активы банка. Их может купить любой участник аукциона, например другой банк или инвестор.
Такая сделка оформляется договором уступки требования по кредитному договору. То есть у заемщика вместо банка появляется новый кредитор — и далее выплачивать кредит придется по новым реквизитам. О них заемщика уведомляет АСВ или новый банк.
При этом условия кредитного договора остаются прежними. При уступке права по ипотеке новый кредитор не может менять ставку и срок кредита в одностороннем порядке. Вносить изменения в действующий кредитный договор можно только по соглашению сторон.
До продажи имущества банка доходит не сразу. Например, у банка «Жилкредит» отозвали лицензию в июле 2019 года, а аукцион по продаже долга назначили на апрель 2022 года.
Так выглядит карточка лота с долгом по ипотечному кредиту на аукционе. В ней указаны сведения о заемщике, сумма долга, тип займа, срок, ставка и наличие просрочек
Что делать, если банк обанкротился
Кредиты нужно выплачивать, даже если банк обанкротился: это требование закона. Обязанность заемщика — своевременно вносить платежи.
Если наступит просрочка по ипотеке, кредитор сообщит об этом в бюро кредитных историй. Просрочки по платежам — это нарушение кредитного договора. То есть кредитор вправе обратиться в суд, чтобы получить разрешение на реализацию ипотечного имущества, — заемщик может лишиться квартиры.
Если просрочка возникла из-за того, что заемщик не знал, как и кому платить, то это не считается смягчающим обстоятельством в суде. Поэтому платить нужно по графику.
Если банк лишился лицензии, план такой:
Тэги: банки, АСВ, право, ипотека, недвижимость Вопрос был задан 09.03.2022 и дополнен ответом эксперта 30.03.2022
Великолепная и очень удобная схема: если банк потеряет деньги клиента, то банк ничего никому не должен, если банк по какой-либо причине со своей деятельностью не справляется и исчезает, то уже какой-нибудь другой банк сыщет с вас долги
Виктор, ну и зачем дезинформировать человека?
Если вы должны, передадут в другой банк, если вам должны- банка нет, ничего никто вам не должен.
Свободны точно не будете. Обычно при отзыве банку назначают правопреемника - другой банк, вот в него платежи и переводят
А можно выкупить родственнику или самому себе свой ипотечный кредит? За какую стоимость он обычно выкупается?
Мария, добавлю к комментарию Михаила. Сначала торги начинаются с суммы задолженности, а там как пойдёт: многое зависит от суммы долга и стоимости залога, какой залог и тп, если кредит на 500000, а залог стоит 3 млн, то могут и сразу выкупить, а могут и мимо такого лота пройти. Плюс если после 2 аукционов и публичных торгов лот никто не выкупит его предлагают кредиторам в счет долгов. А на публичке цена и падает до минимума - до 30% и ниже.
Мария, обычно ниже остатка долга, иногда до 30%. Просто нужно быть МФО или коллекторским агенством)
как правило, все условия договора сохраняются, а долг выкупает другой банк, куда вы будете продлжать вносить платежи
А если все банки закроются?
А если идёт процесс отзыва лицензии, то счёт наверняка закроется. Что будет с деньгами, поступившими на этот счет!?
Глупый вопрос от "особо умных", для подведения итога.
В одном банке одновременно открыты:
1) вклад-копилка, с процентами
2) кредитный счёт, с которого списываются платежи по ипотеке
Сумма вклада и кредитного счёта вместе меньше 1 400 000
3) эскроу-счёт (сумма больше 1 400 000, но меньше 10 000 000)
В случае банкротства банка:
1) деньги со вклада и кредитного счёта будут возвращены полностью, т.к. меньше 1 400 000
2) эскроу-счёт переедет в другой банк вместе с ипотекой (переедет как сумма, отданная при покупке, так и все ежемесячные выплаты вместе с процентами банку)
В случае банкротства застройщика: с эскроу-счёта будет возвращена сумма, отданная при покупке квартиры, и все ежемесячные выплаты (без процентов банку).
Есть ли в этих выводах ошибка?
Аноним, а вопросы у Вас очень даже умные и интересные)
1) Если говорим про вклад - верно, все вернут в пределах 1400. Если есть кредитный счет с деньгами, которые списываются в счет погашения задолженности и не относятся к вкладу, то тут сложнее. При отзыве лицензии временный управляющий не имеет права распоряжаться деньгами, хранящимися на счетах клиентов, в том числе не может сделать взаимозачет - списать хранящиеся деньги на кредитном счете в счет погашения задолженности. Насколько я поняла из анализа законов и т.п. Платить придется по новым реквизитам, указанным на сайте ЦБ и после определения дальнейшей судьбы банка - банкротство или ликвидация - на сайте АСВ. А потом писать конкурсному управляющему или АСВ, чтобы они сделали зачет тех денег или перерасчет. Надеюсь с Вашим банком такого не случится) А при отзыве лицензии сразу выяснять все интересующие вопросы у ЦБ или АСВ.
2)да, здесь верно, сумма до 10 млн, как Вы написали.
Автор статьи
Читайте также: