Как работают банковские переводы
Обновлено: 25.04.2024
Ваши друзья отправились в отпуск, но попали в неприятную ситуацию: у них украли сумку со всеми деньгами. Они позвонили вам и попросили взаймы. Вы готовы перевести необходимую сумму, но как это лучше сделать? Рассказываем обо всех возможных способах денежных переводов.
Как можно перевести деньги?
В денежном переводе всегда участвуют трое: отправитель, получатель и посредник — тот, кто доставляет деньги адресату.
Вы можете выбрать безналичный перевод — в этом случае деньги перешлют со счета на счет. При наличном переводе надо будет внести сумму в кассу компании-посредника, а адресат получит ее в кассе партнера в своем городе. Также доступны комбинированные варианты — вы отправляете наличные на банковский счет получателя.
У одного и того же посредника может быть несколько вариантов перевода — например, наличными через отделение или с карты на карту на сайте.
Выбирая вариант, учитывайте:
Чем разные способы перевода отличаются друг от друга?
Рассмотрим особенности каждого варианта.
Через банк
Кому подойдет : практически всем. Особенно удобен, если у отправителя и получателя счета в одном банке.
Как сделать перевод : через отделения, банкоматы, личный кабинет на сайте или мобильное приложение. Некоторые банки также предлагают переводы с помощью СМС.
Возможен вариант, когда вы отправляете наличные в отделении, а деньги приходят на банковский счет адресата. В таком случае вместо паспортных данных получателя надо указать номер его счета.
Онлайн-переводы доступны в личном кабинете на сайте банка или в его мобильном приложении. Перевести деньги можно с карты на карту или со счета на счет.
Для перевода через банкомат у отправителя, как правило, должна быть карта этого банка. Также понадобится номер счета, карты или телефона получателя. Иногда банки разрешают через банкоматы переводить деньги только своим же клиентам. А некоторые банкоматы позволяют сделать перевод, даже если у отправителя нет карты, но у получателя есть счет в банке, которому принадлежит аппарат.
Сумма перевода : неограниченна, если делать его через отделения банка. При переводе другими способами банки могут вводить ограничения на сумму одной операции, в день и в месяц.
Комиссия : внутри одного банка обычно нулевая — как за онлайн, так и за офлайн-переводы. Некоторые банки устанавливают лимит бесплатных перечислений в месяц, а за отправку сумм сверх лимита берут комиссию –около 1–1,5%.
За перевод из одного банка в другой чаще всего придется заплатить от 0,5 до 6% в зависимости от суммы, валюты и способа транзакции.
Онлайн-переводы всегда дешевле, чем в отделении того же банка. Например, за отправку перевода через личный кабинет на сайте или через мобильное приложение с вас возьмут 0,5–1%, в офисе банка — 1–2%.
Как правило, дешевле всего обходятся онлайн-переводы по реквизитам. В этом случае деньги проходят напрямую между банковскими счетами, минуя карточную платежную систему — не нужно отчислять ей часть комиссии.
Перевод с дебетовой карты на карту в другом банке, как правило, обходится в 1–1,5% от суммы, с кредитки — до 6%.
Скорость перечисления денег : несколько секунд, если перевод идет с карты на карту, в том числе разных банков. В других случаях перевод может занимать до 3 рабочих дней.
Несмотря на то, что популярность данного вида переводов с каждым годом растёт все больше, в интернете очень мало информации о том как они работаю «изнутри» и в этой статье я простым языком расскажу что такое p2p-переводы, какие они бывают и как они устроены.
Переводы с карты на карту (они же p2p, card2card, c2c) – это способ перевода денег в Интернете между физическими лицами с использованием реквизитов банковских карт. Для перевода необходимо иметь свою банковскую карту (и желательно деньги на ней) и знать номер карты получателя.
Перевести деньги с карты на карту можно практически в любом интернет-банкинге, но если у вашего банка такой функции нет, то можно воспользоваться сторонними сервисами (гуглим «переводы с карты на карту»).
Преимущества:
- Нет необходимости физически доставлять деньги получателю или в отделения систем денежных переводов — экономия вашего времени;
- Круглосуточная работа сервисов 24х7;
- Быстрое зачисление, в 99% случаев деньги зачисляются в течение 1-2 минут, но по закону деньги могут идти до 5 дней.
- За перевод взымается комиссия (в среднем 1.5% мин. 50 руб., однако некоторые банки по определенным направлениям комиссию не взимают, например,
при переводе между своими картами или при переводе с карты чужого банка на свою); - Переводы могут отслеживаться (например, налоговой);
- Лимиты. В среднем максимальная сумма разового перевода составляет до 150 000 RUB, в сутки до 300 000 RUB, в месяц до 1 500 000 RUB;
- Есть вероятность (пусть и незначительная) что деньги могут не зачислиться на карту получателя из-за технических проблем на стороне банка и вы будете вынуждены тратить время на общение с банком и поиск своих денег, процесс этот может затянуться и все это время сумма перевода вам будет недоступна.
Виды p2p-переводов
Внутренние — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в российском банке.
Трансграничные — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в зарубежном банке (например, в Украине). Немногие банки предоставляет такую услугу, комиссия при переводе за границу как правило намного выше (в среднем 2% + 150 RUB и плюс еще валютная конвертация), а лимиты на переводы ниже.
При трансграничных переводах деньги списываются с вашей карты в рублях, конвертируются по курсу международной платежной системы VISA\Mastercard (как правило курсы МПС не сильно отличаются от ЦБ, узнать точные курсы МПС можно воспользовавшись калькуляторами: Mastercard VISA) в валюту платежной системы (евро или доллар), после чего происходит еще одна конвертация в местную валюту по курсу банка выпустившего карту получателя (тут уже вы где-то 0.5% потеряете, но можете и больше, все зависит от жадности банка). Например, при переводе с российской карты на украинскую будет две конвертации — RUB->USD\EUR->UAH.
Совершать перевод на российских сервисах с использованием карты отправителя выпущенной за границей нельзя. Также нельзя совершать перевод с российской карты на карты локальных платежных систем, таких как белорусская «Белкарт» или китайская «UnionPay», т.е. карта получателя должна быть либо VISA либо Mastercard.
Как это работает?
Для начала давайте рассмотрим участников процесса:
Банк-эмитент карты отправителя и карты получателя, т.е. тот банк который выпустил карту.
Банк-эквайер — банк осуществляющий прием реквизитов банковских карт и осуществляющий процессинг перевода — взаимодействие с платежными системами, проверку на мошенничество и тд. Банк-эмитент и банк-эквайер могут быть одним и тем же банком.
Платежная Система. Когда мы совершаем перевод с карты на карту и вводим реквизиты карт отправителя и получателя, банк-эквайер не знает, что это за карты и каким банкам они принадлежат и обращается в ПС (т.к. у ПС есть юридические взаимоотношения со всеми банками членами ПС и вся информация о том какие карты какими банками были выпущены).
Также ПС выполняет функции клиринга и т.к. деньги фактически приходят на счет в банке только на следующий день — является гарантом того, что деньги точно придут, что позволяет зачислять деньги на карту физ. лицам мгновенно не ожидая завершения расчетов.
ПС бывают международные (VISA, Mastercard и т.д.) и локальные (Белкарт, Элкарт и тд).
Сервис-провайдеры (IPSP). Представьте, что вы не очень крупный банк и хотите предоставить своим клиентам возможность переводить деньги с карты на карту у себя в интернет-банкинге. Для этого вам потребуется:
- пройти сертификацию PCI DSS
- получить лицензии VISA\Mastercard
- провести доработки на процессинге
- разработать интерфейсы и т.д.
Верхнеуровнево процесс перевода выглядит следующим образом:
1. Отправитель вводит реквизиты перевода (данные карт, сумму и т.д.)
2,3. Реквизиты передаются в банк-эквайер (либо напрямую, либо через сервис-провайдера)
4. Банк-эквайер инициирует перевод обращаясь в платежную систему и пересылая ей реквизиты перевода
5. Платежная система определяет по номеру карты банк-эмитент карты отправителя и отправляет в банк запрос на перевод
6. Банк-эмитент проводит авторизацию – перенаправляет отправителя на страницу ввода 3DS (смс или push-уведомление с кодом)
7. Отправитель вводит проверочный код
8. Банк-эмитент карты отправителя отправляет ответ в платежную систему о том, что авторизация проведена успешно
9. Платежная система отправляет запрос в банк-эмитент карты получателя на зачисление денежных средств на карту получателя
10. Банк-эмитент карты получателя зачисляет деньги на расчетный счет получателю
Но есть нюанс
Банковский клиринг — это взаимозачет, выглядит следующим образом:
- Вася перевел из банка «А» в банк «Б» 200 рублей
- Оля перевела из банка «А» в банк «Б» 100 рублей
- Костя перевел из банка «Б» в банк «А» 400 рублей
Юридические артефакты
Оферта — это договор между физическим лицом и банком-эквайером на совершение p2p-перевода. Когда вы совершаете перевод вы проставляете галочку о том, что соглашаетесь с условиями оферты (иногда она бывает проставлена по умолчанию). Если у вас возникнут проблемы с переводом, то де-юре вам нужно обращаться в банк-эквайер по реквизитам указанным в оферте. Де-факто первым делом лучше попробовать воспользоваться контактами техподдержки сервиса в котором вы совершали перевод.
Обращаю внимание что если вы переводите деньги, например, на сайте банка «А» то в оферте, особенно у маленьких банков и у финансовых сервисов может быть указан другой банк — «Б», и юридически вы предъявить в банк «А» ничего не сможете, так как услугу по переводу вам оказывал в данном случае банк «Б».
ФЗ-161 «О национальной платежной системе» — этот ФЗ, который должны соблюдать все банки-эквайеры, следит за соблюдением данного закона ЦБ РФ. Если вас как физ.лицо обидел какой-то банк, например, вы совершили перевод с карты на карту и он не дошел в течении 5 календарных дней до получателя и деньги не вернулись (это максимальный срок по данному ФЗ), а банк отказывается вам помогать в решении данного вопроса, то вы можете написать жалобу в ЦБ — это может помочь.
Правила платежных систем (VISA, Mastercard , МИР ) — все банки эмитирующе карты являются членами ПС, и обязаны следовать правилам ПС, при нарушении этих правил банк может получить большой штраф. В целом для общего развития правила можно прочитать, чтобы понимать, чем руководствуются банки. Однако физ.лица обратиться в ПС с жалобой на нарушение банком правил не могут, так как физ. лица не являются членами ПС. Как говорилось в фильме Пираты карибского моря — «Кодекс пиратский и наши законы писаны для нас» :)
За что мы платим комиссию
Комиссия за p2p-перевод состоит из:
На комиссии также можно сэкономить, воспользовавшись Системой Быстрых Платежей, но это уже тема для отдельной статьи.
В Соединенном Королевстве действует одна из самых продвинутых автоматизированных клиринговых систем, которая называется Faster Payments Scheme (FPS). Запущенная в 2008 году и работающая в реальном времени межбанковская платежная сеть позволяет любому, у кого в Великобритании открыт банковский счет, отправлять деньги на практически любой другой счет в странах королевства. Недавно максимальное ограничение по сумме операции было поднято до 250 тыс. фунтов за платеж. Впрочем, на практике многие банки накладывают гораздо большие ограничения.
О FPS и работе банковской системы UK мы знаем не понаслышке, так как и сами работаем в юрисдикции Великобритании — наша компания Wirex, поставщик банковских решений на базе Blockchain, находится в Лондоне. А недавно нам на глаза попалась неплохая статья, которая, как нам кажется, может дополнить этот материал, вызвавший большой интерес у читателей Geektimes. Далее предлагаем адаптированный перевод.
В общем случае, когда системы обоих банков-участников поддерживают обработку операции в режиме реального времени, перевод доходит до счета получателя в течение считанных секунд, а сами операции доступны 24 часа в сутки. Каждый перевод обходится банкам в несколько пенсов, однако ни один из банков-участников на сегодняшний день не взимает с клиентов комиссию за такие услуги. Комиссионные сборы за проведенные транзакции получает компания Faster Payments Scheme Ltd, тогда как основную операционную и техническую деятельность по ее поручению выполняет другой оператор — VocaLink, который помимо FPS также курирует деятельность популярной платежной системы для заработных выплат и прямого дебетования Bacs и банкоматной сети LINK.
В Великобритании, существование такой сети считается чем-то само собой разумеющимся, однако не следует забывать, что в США подобного рода система отсутствует как таковая, поэтому чеки до сих пор остаются популярным среди американцев платежным способом.
Давайте познакомимся поближе с технологией, благодаря которой каждый год по всей стране совершаются денежные переводы на общую сумму в несколько триллионов фунтов.
Далее Vocalink принимает это подтверждение и передает его моему банку, который, в свою очередь, снимает блокировку 50 фунтов и вычитывает их с моего счета. Вот и все, теперь денег на счете нет. Если ИТ-системы банка достаточно современны, все эти действия займут всего несколько секунд. В противном случае может потребоваться несколько часов. Некоторые крупные банки, например, до сих пор не занимаются обработкой платежей в выходные дни!
Нетто-расчет
Чтобы «переместить» деньги, FPS пользуется системой под названием «отсроченный нетто-расчет». Списывая деньги с моего счета, банк одновременно зачисляет 50 фунтов на свой расчетный счет в Faster Payments, учет которого ведется в бухгалтерской книге оператора. Таким же образом банк моей подруги снимает 50 фунтов со своего счета в Faster Payments, одновременно зачисляя их на ее счет. Так происходит любое движение средств в банке, а называется такой подход «метод двойной записи бухгалтерской проводки». По сути, мой банк говорит, что должен FPS 50 фунтов, а банк моей подруги рассчитывает получить 50 фунтов от FPS.
Тысячи платежей проводятся и принимаются в течение одного рабочего дня, и каждый банк ведет учет средств, который он должен системе или рассчитывает от нее получить. Отдельные платежи суммируются или, иными словами, рассчитывается их «нетто-сумма», в результате чего определяется текущий размер баланса на счету банка в системе. При этом мы все еще говорим о внутренних банковских расчетах, никаких настоящий «денежных движений» еще не происходило.
10 крупнейших банков-участников FPS (источник: веб-сайт системы)
В этом и состоит суть «отсроченного нетто-расчета». «Отсроченный», потому что фактический расчет происходит уже после движения средств, «нетто», потому что каждый банк суммирует входящие и исходящие платежи и рассчитывает «чистый» результат. В качестве противоположной идеи можно привести систему «валового расчета в реальном времени», которая лежит в основе CHAPS, TARGET2 или Fedwire, схем, которые используются для перемещения крупных сумм между банками.
Нетто-расчет используется, поскольку позволяет умещать миллионы ежедневных платежей в небольшую группу записей в бухгалтерской книге Банка Англии. Обратной стороной этой эффективности является риск невыполнения обязательств банками-участниками. Если один из них обанкротится, то у него, скорее всего, не останется наличных денег для завершения ежедневного расчета. По этой причине каждый из банков-участников обязуется оставлять на своем депозитном счете в Банке Англии сумму, равную или превышающую свою максимальную задолженность в качестве защиты от неплатежеспособности.
Банки-агенты
С появлением в стране нового регулирующего органа были объявлены инициативы по облегчению прямого доступа к FPS для малых банков. Предполагаются, что результатом этих инициатив будет уменьшение стоимости проведения платежей. Тем не менее стоимость первичного подключения, тестирования и сертификации все еще довольно высока. До настоящего времени ни один новый банк не присоединился к FPS напрямую. И хотя желающие выстраиваются в очередь, только один из малых банков объявил о подобном намерении.
Paym — запущенный в 2014 году новый вид услугу от VocaLink, позволяющий отправлять друзьям деньги, используя для этого только номер мобильного вместо комбинации из номера счета и идентификатора банка.
С технической точки зрения, услуга реализована очень просто. На практике Paym представляет собой огромную таблицу соответствия, где мобильные номера связаны с банковской информацией. Когда вы вводите мобильный номер друга в банковское приложение, банк быстро находит имя вашего друга, его номер счета и банковский код. После этого платеж проходит как самый обычный FPS-перевод с добавление в него нескольких дополнительных полей, которые показывают, что изначально он был сделан с помощью Paym.
Теоретически в качестве ключа для поиска по таблице может быть использовано любое уникальное значение. То есть адрес электронной почты или, например, имя пользователя в Twitter могут с таким же успехом выполнять функцию мобильного номера.
Подготовлено по материалам Mondo. Если у вас остались вопросы, смело задавайте их в комментариях. Подписывайтесь на наши статьи и не забывайте оставлять заявки на оформление двухвалютной карты Wirex.
Как для физических, так и для юридических лиц переводить денежные средства своим друзьям, членам семьи и деловым партнерам давно стало делом весьма обыденным. Однако для большинства технология, с помощью которой осуществляются такие переводы, остается непрозрачной. Обычно весь процесс для отправителя сводится к тому, что он дает соответствующую инструкцию своего банку с реквизитами получателя платежа (или сам вносит эти данные в системе онлайн-банк) и ожидает подтверждения о том, достигли ли средства получателя или нет.
Отправителя и получателя платежа на самом деле связывает сложная сеть финансовых посредников и взаимоотношений, которые лежат в основе системы денежных переводов . Для большинства внутренних переводов средств процесс является довольно простым, поскольку отправитель и получатель находятся в одной и той же стране, и, следовательно, все, что требуется банку, – это уведомить другой банк о переводе и подтвердить получение средств.
В России такой системой обмена информацией для переводов в рублях является система РКЦ Банка Росси и – платежная система российского Центрального банка. Эта система представляет собой сеть рассчетно-кассовых центров (РКЦ) федерального, межрегионального и внутри регионального уровня. Она обслуживает преобладающую долю всех внутренних платежей. Это осуществляется за счет открытия для каждого коммерческого банка кор.счета в Банке России.
Подробнее о том, как устроена система РКЦ ЦБ РФ читайте тут .
Важно отметить, что система отправки платежей ЦБ РФ также неоднородна. Например, существует особая межрейсовая технология отправки платежей для банков Московского региона ( МОП ). Кроме того, все российские банки также пользуются системами НОП (Непрерывная обработка платежей) и БЭСП (Банковские электронные срочные платежи).
Подробнее об этом читайте тут .
Для передачи платежной информации между своими кор.счетами банки используются различные транспортные системы (например, SWIFT , СПФС или CyberFT ) или защищенные каналы (типа системы дистанционного банковского обслуживания или SFTP). О таких инструментах банки договариваются между собой.
В качестве альтернативы платежной системе ЦБ иногда банки используют прямые корреспондентские отношения (с взаимным открытием кор.счетов друг у другу, но как правило это применяется в случае расчетов с иностранной валютой). В рамках системы крупного банка с развитой филиальной сетью (например, такого гиганта, как Сбербанк) также применяется своя внутренняя расчетная система (счета межфилиальных расчетов).
С 28 января 2019 года в России также заработает система быстрых платежей Банка России , которая дает клиентам российских банков возможность быстро переводить деньги внутри страны по упрощенной форме, в том числе по номеру телефона, однако пока к ней присоединились лишь чуть более десятка банков.
Международный перевод средств
Перевод средств с участием других стран и континентов значительно сложнее, чем внутри страны. Сначала, конечно, отправитель должен дать инструкции своему банку для перевода денег. Затем, после того, как банк отправителя удостоверится в том, что у клиента достаточно денег на личном счете (после их перевода в иностранную валюту с использованием официального обменного курса), он осуществляет отправку средств в банк-корреспондент, который уполномочен осуществлять операции на международном уровне.
После этого посредник дебетует банковский счет отправителя, находящийся у него, и кредитует соответствующий банк в иностранном государстве, которое имеет с ним банковские отношения. Оба посредника должны иметь счета друг друга (ЛОРО и НОСТРО), что называется взаимными корреспондентскими отношениями . Возможны также и отношения без открытия взаимных счетов, которые подразумевают расчеты по счетам, открытым в каком-либо коммерческом банке, обычно являющемся крупным центром межбанковских расчетов, или в клиринговом центре.
Для оперативного проведения расчетов крупные банки держат на иностранных корреспондентских счетах необходимый резерв в иностранных валютах или используют доступные им кредитные линии и краткосрочные кредиты (« овердрафт »).
После того как посредники совершают операции и переводят средства, банк-получатель осуществляет необходимы процедуры валютного контроля и проверяет учетные данные бенефициара и, если все в порядке, зачисляет средства на его счет получателя.
Финансовые технологии , которые позволяет осуществлять международные и внутренние переводы средств, развивалась в течение многих лет, в результате чего существующая система «переваривает» огромные объемы денег ежедневно.
С уверенностью можно утверждать, что без костяка международной сети денежных переводов мировая экономика мгновенно перестанет существовать.
В условиях глобализации международные денежные переводы стали индустрией с оборотом в триллионы долларов за счет того, что системы денежных переводов в большинстве международных банков в таких финансовых центрах, как Нью-Йорк, Лондон, Сингапур и Сидней, работают круглосуточно и скоординированно.
Для тех, кто хочет вникнуть детали темы банковских переводов и транспортных систем, рекомендуем к чтению следующие статьи:
Я всегда думал, что при переводах денег между разными банками в какой-то момент времени есть грузовик с наличностью. Не укладывалось у меня никак в голове, как деньги из одного банка телепортируются в другой. Не очень уложилось и сейчас, но уже кое-что знаю.
Заранее прошу прощения, если среди моих подписчиков есть те, кто разбирается в банковском деле, сегодняшняя тема не для вас. Кстати, если есть замечания и поправки по изложенному - очень прошу не держать в себе, а высказать все это мне прямо в Телеграм . От этого выиграли бы все: вам - повышение ЧСВ, мне - ценный урок, а остальным подписчикам по итогу - более качественная информация.
А для остальных сегодня начну рассказывать о том, как на самом деле банки перебрасываются деньгами между собой. Насколько я знаю, не так много людей понимают этот процесс. Это не совсем относится к технологиям, о которых мы говорим на нашем канале, но понимать это и нужно и интересно.
Тривиальный случай (перечисление по счетам внутри одного банка)
Предприниматель Акакий и ООО "Альпы" имеют счета в одном банке, и им надо перевести деньги друг другу. Акакий хочет совершить оплату ста кубометров альпийского воздуха безналичным расчетом. Тут все просто. Каким-то образом на балансе Акакия уже есть какая-то сумма (что отражается цифрой в базе данных банка напротив номера расчетного счета Акакия). Допустим, чтобы эта сумма там оказалась, Акакий сначала принес наличные деньги в кассу банка.
Банк пересчитал купюры Акакия и положил их в свою кучку наличных денег. Напротив счета Акакия банк написал сумму на чуть-чуть меньше. Да, а вы как думали? Ведь банк совершил над Акакием Расчетно-Кассовое Обслуживание (РКО), и потому взял за это свой процент. Кстати, это разумно - ведь для обработки наличности банку приходится держать серьезную инфраструктуру. И сейфы, и хранилища, и броне-кассовые окна, и кассирам зарплату платить, и т.д. и т.п. Кстати, инкассация оплачивается отдельно. Так вот, все это - расходы, и оплачивает их в итоге Акакий, который старательно и регулярно свою наличную выручку сдает в банк.
Дальше Акакий формирует платежное поручение. По этому документу банк делает три вещи. Во-первых, уменьшает баланс на расчетном счету Акакия на чуть большую сумму (конечно, над Акакием ведь опять совершили РКО!). Во-вторых, увеличивает расчетный счет "Альп" на чуть меньшую сумму (время совершать РКО над Альпами!). Третьим действием банк увеличивает баланс одного из своих внутренних счетов на сумму совершенных РКО над Акакием и Альпами.
Тривиальность этого случая в том, что деньги не выходили за стены банка. Вся работа сводится к изменениям циферок на счетах участников, сумма всех этих изменений не превышает того количества наличности, которое Акакий смиренно принес в банк.
Комиссии за РКО, кстати, в этом случае ниже других вариантов. А величина процента за прием и обработку наличности обычно выше, чем за перечисление между счетами.
Перечисления между банками внутри страны
Усложним сиутацию. Акакий держит свой расчетный счет в ЖадиБанке, а ООО "Альпы" - в СохраниБанке. И Акакий хочет совершить безналичный перевод на расчетный счет ООО "Альп". Первые шаги те же самые, наличка - увеличение баланса на счету Акакия. А вот дальше надо как-то так сделать, чтобы деньги из ЖадиБанка переместились в СохраниБанк.
И тут возможны пара случаев. Самый простой, и, кстати, вполне себе используемый - это вот какой. ЖадиБанк открывает свой собственный счет в СохраниБанки и каким-то образом помещает на него какую-то сумму денег (пока не будем выяснять, как). Но счет этот не простой расчетный, а имеет специальное название - корреспондентский. Потому что он для взаимодействия между финансовыми институтами.
Перевод теперь происходит так. Акакий приносит платежное поручение в ЖадиБанк, а ЖадиБанк по своим банковским каналам просит СохраниБанк совершить перевод с коррсчета ЖадиБанка (открытого в СохраниБанке) на счет ООО "Альпы". СохраниБанк любезно (а может быть, не очень любезно) уменьшает баланс коррсчета ЖадиБанка на запрошенную сумму и увеличивает баланс на счете "Альп" на чуть меньшую сумму (и Альпы не увернулись от РКО! Величина процента обратно пропорциональна любезности). На эту разницу СохраниБанк увеличивает свой внутренний счет доходов. В принципе, СохраниБанк может какую-то сумму с коррсчета ЖадиБанка дополнительно списать в свою пользу, но тут я свечку не держал, особенности этих взаимоотношений мне неизвестны. Сказал на всякий случай, ведь технически это возможно.
Есть и второй вариант перечисления
На сцене возникает Банк Банков - ЦуперБанк. В России это ЦентроБанк. ЖадиБанк открывает свой счет в одном из РКЦ (Расчетно-Кассовый Центр - это отделение ЦентроБанка). СохраниБанк открывает свой счет в каком-нибудь другом РКЦ. Но по итогу оба они имеют счета в ЦуперБанке. И расчет происходит так.
Честно говоря, тут для меня пошли высшие финансовые материи, и в реальности, подозреваю, там все не совсем так (или совсем не так). Но суть примерно такая, деньги как бы остаются в стенах каждого из этих банков, а через механизм корреспондентских счетов происходят взаиморасчеты. Пишу "как бы", потому что чем выше по финансовой иерархии, тем эфемернее становятся деньги. Там появляются разные финансовые инструменты по типу межбанковских кредитов, учета стоимости ценных бумаг, кредитной эмисии (когда банки дорисовывают деньги на счетах) и т.д. Разобраться вроде бы интересно, но я испытываю подспудную неприязнь к финансовому рынку. У меня начинаются интеллекутальные спазмы, когда деньги появляются из пустоты (а на финансовых рынках и в банковской сфере это происходит весьма часто). Поэтому, простите, углубиться здесь я и не могу, и для наших целей в этом нет необходимости. Отмечу только, что, по моей информации, одним из главных условий нормальной работы всей этой системы являются высокоинтенсивные обороты по счетам. Ни Акакий, ни даже Альпы погоды тут не делают, но свои маленькие струйки в общую Волгу вливают.
Перечисления между банками разных стран
Клиент ЖадиБанка Акакий хочет перечислить денег мистеру Смиту, клиенту BurzhuyBank в Афропе. Клиент БуржуйБанка хочет получить денег в валюте Афро, а у Акакия - родные нам хрустящие рубли. ЖадиБанк уже имеет коррсчет, номинированный в Афро в каком-нибудь Ж'упель-Банке, находящемся в Афропе. И по платежному поручению Акакия просит Ж'упель-Банк сделать межбанковский перевод для мистера Смита в БуржуйБанк. Сумму в Афро вычисляет сам ЖадиБанк, исходя из своего внутреннего, коммерческого курса Афро к Рублю. Ж'упель-Банк уменьшает баланс коррсчета ЖадиБанка и увеличивает баланс коррсчета БуржуйБанка (в этом случае БуржуйБанк открывал коррсчет в Ж'упель-Банке). Или они оба имеют счета в Афропейском ЦуперБанке и тогда через этот механизм меняют циферки на счетах. Надеюсь, в этой части уже стало более-менее понятно, расписывать не будем. По итогу БуржуйБанк имеет увеличившийся баланс на одном из своих коррсчетов, и за счет этих средств увеличивает баланс расчетного счета мистера Смита.
Все это стало возможным потому, что ЖадиБанк имеет коррсчет в каком-нибудь Афропейском банке, и на нем лежит кругленькая сумма в Афро. Когда платежи идут из ЖадиБанка в какой-то иной афропейский банк, сумма на этом счету уменьшается. Когда кто-то, наоборот, перечисляет сумму в ЖадиБанк - баланс этого счета увеличивается.
А мне в какой-то момент стало интересно, как же эта кругленькая сумма Афро могла оказаться на счету в Ж'упель-Банке. Так вот, тут тоже масса всяких вариантов (не забываем, что банки любят еще и друг друга покредитовать и заработать на этом). Но один из них таков.
ЖадиБанк когда-то обратился на биржу с желанием купить пару миллиардов Афро, имея пару сотен миллиардов рублей для этого (курс один к ста, для примера). Операцию эту выполнил для него биржевой брокер. Вот этот участник и решил задачку о телепортации денег. Всё дело в том, что чтобы стать брокером, у него должно быть два счета - один в рублях, другой в афро. Условно говоря, у него есть пара миллиардов афро в одном из афропейских банков, и есть рублевый счет где-то в российском банке. ЖадиБанк закидывает уже одним из известных способов ему денег на рублевый счет, а брокер переводит со своего афропейского счета пару миллиардов афро на коррсчет ЖадиБанка в Ж'упель-банке.
На самом деле там все может быть (и есть!) еще более многоступенчато, а брокер и вовсе может работать на заёмных (нарисованных на его счетах) средствах.
Да-да, вот в таких местах у меня и начинаются интеллектуальные спазмы при попытке осознать Абсолютную Финансовую Пустоту. Но как видите, по итогу деньги как бы остаются в пределах исходных банков и в пределах исходных стран.
Так что же на счет самолета с долларами?
На самом деле, логика подсказывает, что такое время от времени случается. Оборот наличной иностранной валюты существует, но в России доллары не печатают, значит, их как-то нужно привезти. Привозят, конечно, и сограждане из дальних путешествий в своих бумажниках, и иностранцы приезжают понежиться на крымских курортах :) Но этого наличного потока, подозреваю, сильно недостаточно. По всему выходит, что новенькие доллары надо иногда завозить в Широкую и Родную. Но сумма эта многократно меньше безналичного оборота, и нужна именно для целей обслуживания оборота наличных средств. Да, безналичных денег в мире во много раз больше, чем наличных. Но тут опять загадочная финансовая материя, которую, боюсь, мне не постичь никогда, да и Бог с ней.
А еще внутри стран существуют специальные организации, которые, при необходимости, могут перевозить наличные деньги из ЦентроБанка в обычные банки (и в обратном направлении). В России это - РосИнкас. Кстати, им резрешено использование оружия. Одна из задач такой перевозки наличности - это замена ветхих купюр на свеженарисованные. Потому что обычно в банке есть какой-то баланс приходящей и исходящей наличности, и пополнять запас не требуется. Пополнить наличную оборотку можно, купив ее в ЦентроБанке. Но часто будешь покупать - ЦентроБанк обратит внимание :) Банковская сфера, по крайней мере, в России, штука очень сильно зарегулированная. Кто знает, почему ЖадиБанк часто покупает наличку? У него какая-то финансовая болезненность, пора ему укоротить лицензию? Или увлекается преступным обналом? Кстати, зарегулированность совершенно не мешает выполнять странные операции, по результату которых банки могут работать годами на отрицательных балансах.
Но к технологиям денег это уже не относится. Это относится к технологиям махинаций, и к мировой экономической (не)реальности, а наш канал не об этом :)
Подписывайтесь на канал "Технологии Денег" в Яндекс.Дзен и Телеграм ! У меня много интересного материала!
Автор статьи
Читайте также: