Какую максимальную разницу между курсом покупки и курсом продажи может установить банк валюты

Обновлено: 25.04.2024

Рубли можно менять на валюту, а валюту на рубли, и если вы предприниматель и заработали на этой купле-продаже, с вас налог.

Читатель Валентин спрашивает:

Я предприниматель с упрощенной системой налогообложения, у меня расчетный счет. Что, если я куплю валюту с расчетного счета? Какие налоги надо платить и надо ли вообще? Есть ли смысл так покупать валюту вообще?

Эксперт — Сергей Минькин, руководитель валютного контроля Модульбанка. Записалa Евдокия Шеламова, редактор.

Смысл покупать валюту есть, а налог нужно платить не всегда

Есть две причины для покупки валюты. Первая — сохранить накопления, а вторая — заработать на разнице курса. Чтобы сохранить накопления, достаточно просто покупать валюту, желательно регулярно и на одну и ту же сумму, это усредняет курс покупки.

Заработать на валюте довольно сложно — надо уметь прогнозировать и выбирать момент для продажи. Но если вы зарабатываете на валюте, с этого нужно платить налог. Какой — зависит от нескольких факторов:

курсовой разницы;
системы налогообложения;
срока, когда деньги хранились на счете.

Для удобства мы будем в пример приводить доллары, но всё, что мы расскажем распространяется и на остальные мировые валюты.

Курсовая разница

Есть разница между покупкой и продажей. С ней всё просто: купили доллар за 60, продали за 70 — вот эти 10 рублей и есть фактический доход.

Курсовая разница — это разница между курсом Центробанка и курсом вашего банка, когда вы покупаете или продаете валюту. Стоимость доллара формируется на бирже: чем больше желающих купить валюту, тем выше курс. И наоборот — чем меньше спрос, тем ниже курс. Банки в течение дня покупают и продают на бирже валюту, поэтому у всех курс отличается.

Центробанк устанавливает свой курс на основе среднего биржевого, но действовать он начинает только на следующий день. Например, в понедельник Центробанк смотрит, сколько в среднем стоит доллар на бирже, и говорит: вот, такой курс доллара будет на вторник.

Покупают валюту обычно не по курсу ЦБ, а по курсу банка, в котором открыт счет. Банк ориентируется на биржевой курс — отсюда и разница между ним и Центробанком.

А это курс обмена валюты, который предлагают разные московские банки. В одних курс ниже, чем у ЦБ, в других — выше

Курсовая разница бывает положительная и отрицательная. Если курс ЦБ сегодня, например, 65 рублей за доллар, а вы купили по курсу 60 рублей за доллар — это положительная разница и считается, что вы в плюсе и получили «доход». Это грубый пример, такой большой разницы не бывает, но логика понятна.

Если купили дороже, чем курс ЦБ — то, наоборот, получили отрицательную разницу и «потеряли» часть денег:

Александр решил купить 1000 долларов. Он смотрит курсы: Центробанк установил, что доллар стоит 65 рублей, а Бета-банк продает доллары по 64 рубля. Александр идет в Бета-банк, покупает валюту на 64 000 рублей. Относительно курса Центробанка Александр в выигрыше на 1000 рублей. Это положительная курсовая разница.

В другой ситуации курс Центробанка 65 рублей, а Бета-банк продает доллары по 66. Александр покупает валюту и тратит 66 000 рублей. И относительно курса Центробанка у него убыток — на 1000 рублей. Александру не повезло.

Здесь курсовая разница отрицательная. С положительной курсовой разницы нужно платить налоги. С отрицательной — не надо, это убыток. Убыток можно списать в расходы, если вы на общем налоговом режиме, но об этом дальше.

Система налогообложения

Налоги на разных режимах отличаются, и это касается и дохода от обмена валюты. Мы будем говорить только про общую систему и упрощенку, потому что на них налог зависит от дохода.

Для обеих систем есть два общих правила: пересчитывать при покупке валюту в рубли и платить налог с положительной курсовой разницы.

Когда покупаете валюту, нужно ее пересчитать в рубли по курсу Центробанка, чтобы отразить доход от сделки в отчетности и учесть при расчете налогов. Купили тысячу долларов, курс Центробанка 65 рублей за доллар, значит, рублевый эквивалент будет 65 000 рублей.

Предприниматели на упрощенке и общей системе платят налоги с положительной курсовой разницы:

Александр купил тысячу долларов по курсу 60 рублей за доллар. А курс Центробанка на момент покупки был 63 рубля за доллар. Александр пересчитал валюту в рублевый эквивалент и получил разницу в 3000 рублей. Это его доход, с него платит налог вместе со всеми другими налогами.

Доход с курсовой разницы считается «внереализационным доходом». Статья 250 Налогового кодекса — о внереализационных доходах

Это общие правила для упрощенки и ОСН. Дальше по-разному: если из-за курсовой разницы получается убыток, на общем режиме можно списать его в расходы, а на упрощенке нет. Зато на УСН есть другие плюсы — об этом чуть ниже.

Что влияет на налоги на общем режиме

Выше мы рассказали про курсовую разницу — это фактор, который влияет на доход и для тех, кто работает на общей системе и для тех, кто на упрощенке.

Теперь про факторы, которые важны для предпринимателей на общей системе налогообложения. Это период хранения и переоценка валюты.

Переоценка валюты — это когда доллары нужно пересчитать в рубли по текущему курсу Центробанка. Это обязательное правило для ОСН, его установил Минфин. Делать переоценку нужно ежемесячно, в последний день месяца.

Переоценка валюты закреплена в «Положении по бухгалтерскому учету» про активы в иностранной валюте

Переоценка влияет на налоги: если получилась положительная разница, то вы получили доход и платите с него налог. А если отрицательная, то налог не платите, потому что ушли «в минус»:

Александр купил в начале октября 1000 долларов по курсу ЦБ — 65 рублей за доллар. В рублевом эквиваленте у него получилось 65 000 рублей. 31 октября он проводит переоценку валюты. Курс Центробанка к этому времени упал — доллар стоит 63 рубля, а значит у Александра в рублевый эквивалент стал на 2000 рублей меньше. Это убыток от переоценки.

Или позитивный пример: Александр провел переоценку, а курс Центробанка вырос и доллар стал стоить 70 рублей. У Александра в начале месяца было 65 000 рублей, а стало 70 000. Он получил доход в 5000 рублей. И заплатит с него налог, тут ничего не попишешь.

Переоценивать валюту нужно за весь срок хранения. Если храните полгода — переоцениваете в течение полгода каждый месяц. Если храните пять лет — тоже проводите переоценку. Так, в течение всего времени хранения валюты, она будет каждый месяц либо приносить доход, либо убыток — и так влиять на сумму налогов к выплате.

Для общей системы есть такой плюс: если при переоценке или продаже получился убыток, его можно списать в расходы — это разрешено.

Что влияет на налоги на упрощенке

Тем, у кого упрощенная система налогообложения, переоценку проводить не нужно. А значит изменения курса, пока вы держите валюту на счету, не влияют на доходы и налоги.

На УСН не нужно платить налог с разницы между курсом покупки и курсом продажи, только с курсовой. Снова обратимся к Александру:

Александр купил в июне 1000 долларов по курсу 62 рубля за доллар. Этот курс совпал с курсом Центробанка, поэтому Александр не получил дохода и налог не платил — просто положил доллары на счет, пересчитал для отчетности в рублевый эквивалент и забыл.

Проходит три месяца, Александр продает свои доллары и тут начинается самое интересное. Курс доллара за эти месяцы вырос до 66 рублей, это курс сегодня на бирже и в банке Александра. Центральный банк накануне установил на сегодня курс доллара 65 рублей. Курсовая разница в этом случае будет положительная. Пока просто запомним.

Александр покупал доллары на 62 000 рублей, а продал их за 66 000 рублей. Доход Александра после продажи такой: 66 000 — 62 000 = 4000.

Платить налоги надо не со всего дохода, а только с разницы между курсом ЦБ и банка, которому Александр продал доллары. Курс ЦБ был 65 рублей, курс банка 66. Если бы Александр продал доллары по курсу Центробанка, он бы получил 65 000 рублей, на тысячу рублей меньше, чем в своем банке. Вот с этой 1000 рублей положительной курсовой разницы и нужно заплатить налог.

В итоге получается так: Александр купил доллары на 62 000 рублей, продал за 66 000 рублей, то есть заработал 4000 рублей. Из них 3000 рублей он просто оставляет себе, не платит с них налогов, а еще с 1000 рублей — платит налог.

В России увеличился спред, но не кулинарный, а биржевой. Так называется разница между продажей и покупкой валют. На фоне ослабевшего рубля банки устанавливают курс покупки и продажи долларов и евро кто во что горазд. Иногда разница вырастает до 11 рублей. Хочется пожаловаться, но некому: Банк России ещё в 2010 году разрешил участникам рынка самостоятельно устанавливать разницу спреда. «Выберу.ру» выяснил, насколько законна попытка кредиторов заработать на разнице курсов и кто из крупных банков торгует валютой с большой разницей.

В свете событий что только не влияет на стоимость рубля и валюты: нефть — влияет, пандемия коронавируса — влияет, ключевая ставка Банка России — тоже влияет. Даже запасливые граждане, которые бросились пополнять домашние котомки гречкой, творят своими руками инфляцию и ослабляют национальную валюту. Сказывается на волатильности и русская народная забава — покупка долларов на пике курса. Чем это плохо и к каким ошибкам приводит, «Выберу.ру» писал в материале «Почему мы меняем валюту неправильно?».

Сначала скучаешь по доллару за 30 рублей, а потом с теплотой вспоминаешь, когда он стоил 65 рублей. Фото: joyreactor. cc.

За что купил, за то не продаю

Если вы следили за курсами валют до обвала мировых рынков и скачка курса доллара, видели, что разница между покупкой и продажей валюты (спред) достигала 1−1,5 рубля. Сегодня на рынке можно наблюдать огромную разницу спреда – «Известия» выяснили, что в некоторых банках разброс все 11 рублей.

По информации «Выберу.ру», на 17:36 23 марта (мск) Россельхозбанк покупает доллары по 79,25 руб., продаёт — по 82,25 рублей. Покупка-продажа «американца» в Альфа-Банке — 78,98 и 80,98 рублей, у Росбанка — 77,86 и 81,88 рублей. В Сбербанке «долларовый» спред — 3,59 рубля, курс покупки и продажи – 77,93 и 81,52 рублей. Практически такой же курс у Райффайзенбанка — 77,23 за покупку и 82,43 за продажу. «Тинькофф банк» покупает доллары за 79,4 рубля, продаёт – за 80,25 рублей. Спред меньше рубля — 0,85 копеек.

У «Абсолют Банка» разница в курсах — 5 рублей: 77,00 и 83,00, у Газпромбанка — 8,88 рублей: 76,26 и 85,14 рублей соответственно. Высокий спред показывает ВТБ — 75,8 и 84,4 рубля. «Разброс» в Московском кредитном банке — ровно 10 рублей, 74,5 и 84,5. Самая большая разница среди «топовых» банков у «ЮниКредит Банка» — спред 11,54 рубля, покупка — 74,25, продажа — 85,79 рублей.

Отследить актуальные курсы валют и выбрать оптимальный можно в специальном разделе «Выберу.ру». Данные ведущих банков обновляются каждые полчаса.

Зачем банкам спред?

Кредиторов нельзя однозначно обвинить в попытке заработать на разнице курса. С одной стороны, по инструкции Банка России № 136-И от 2010 года, финансовые организации могут самостоятельно устанавливать разницу при покупке и продаже валюты. С другой стороны, спред сдерживает ажиотаж населения при колебании курса валют. Центробанк РФ пока не видит нужды в верхней планке рубля и заявляет, что курс национальной валюты «плавающий».

Что делать тем, кто хочет немного заработать на разнице курсов? Открыть брокерский счёт. Покупать и продавать валюту с помощью брокерского счёта выгоднее, чем по розничному курсу. Брокерский счёт максимально приближен к курсу валют ЦБ. Например, «Тинькофф банк» заявляет, что в приложении «Тинькофф Инвестиции» можно купить валюту по биржевому курсу 79,9 рублей за доллар, евро — 86,31 рублей. Но, если вы не знаете правил игры на бирже и не готовы принять на себя возможные риски, лучше брокерский счёт не открывать.

Покупайте валюту «оптом» - банки устанавливают более выгодный курс для клиентов, которые покупают, например, от 1000 долларов. Так получается дешевле.

Ещё один способ выгодно обменять большую «партию» валюты — договориться с банком и «заморозить» курс специально для вас. Например, у вас есть 10 000 долларов, которые вы хотите продать кредитору по выгодному курсу. Можно позвонить в банк, узнать текущий курс валют и курс, который банк собирается установить в ближайшее время. Если новое значение будет слабым и невыгодным для вас, попросите банк «заморозить» курс специально для вашей сделки. Помните, что сумма — приоритетный фактор, на мелкие сделки банк не согласится. И последнее слово всегда окажется за финансовой организацией.

Купить валюту и не потерять при разнице курсов — не так просто. Часто мы совершаем одни и те же ошибки, которые делаем по чьему-то совету или собственному незнанию. Например, покупаем валюту в ближайшем банке, хотя в банке через два квартала выгоднее, не пользуемся банковскими приложениями, покупаем валюту прямо перед поездкой или Новым годом. Какие распространённые ошибки мы делаем и что нужно знать, чтобы не оставить лишних денег при обмене?

Мы делаем частые ошибки при купле-продаже валюты, прислушиваясь к неправильным советам и мифам о том, что менять деньги надо чуть ли не на растущую луну. Про луну, конечно, шутка. Но неправильные советы приводят к ошибкам, а ошибки — к потере денег.

Золотое правило инвестиционных консультантов: покупать валюту, когда курс упал, продавать — когда вырос. Из этого следует первая ошибка.

1. Мы покупаем валюту, когда курс растёт

Земля полнится слухами, угрозами новых санкций или скачка валют. Это приводит к тому, что мы бежим в обменники. На волне ажиотажа, когда все покупают тот же доллар, он растёт ещё сильнее. То же самое происходит перед новогодними праздниками. И валюту мы покупаем по максимально высокому и невыгодному курсу. А когда ажиотаж спадает, валюта теряет в цене. Яркий пример — 2014 год: евро и доллар побили исторические максимумы, выросли до 100 и 80 рублей, и люди стояли в очереди в обменники. Спустя же небольшой период времени курс снова упал: доллар вернулся к отметке в 64,5 рубля, а евро — к 72 рублям. Был ли смысл в лихорадочном обмене?

Что делать?

Менять рубли на «спокойном» рынке, когда курс ровный. А ещё лучше — когда снизился. Не покупать валюту перед Новым годом. Если отправляетесь на каникулы в поездку — купите валюту заранее. Лучше всего как только запланировали отпуск. Например, если купили путёвки летом на зиму и запланировали потратить в поездке 1000 долларов, меняйте деньги после покупки. Если курс пойдет в рост, вам может просто не хватить денег на покупку нужной суммы.

2. Мы меняем все сбережения сразу

За один заход покупать нужную сумму невыгодно: во-первых, если объем сбережений большой, это просто риск для собственного кошелька. Так вы рискуете остаться с минимумом рублёвых накоплений. Придётся на чём-то экономить или занимать, если понадобятся рубли.

Что делать?

Разделите сбережения на несколько сумм и постепенно покупайте валюту. Лучше всего это делать в конце месяца, когда есть свободные средства в рублях. Например, если вы будете менять периодически по 100 долларов, то сможете сгладить потерю в разнице курсов.

3. Мы не сравниваем курсы в разных банках и меняем деньги в ближайшем

Разница в цене у нескольких банков в один день может составить 1 — 5 рублей. Поэтому идти в ближайший банк, чтобы поменять рубли, не сравнивая курсы в разных организациях, немного… Неразумно.

Что делать?

Сравните предложения в интернете. Например, на «Выберу.ру» есть раздел «Курсы валют банков»: здесь вы можете найти выгодные предложения среди банков из ТОП−10, ТОП−20, ТОП−50 или по всем банкам. На «Выберу.ру» можно узнать лучший курс покупки и продажи доллара, евро, фунта стерлингов, сравнить цены и найти отделение ближайшего к вам банка, курс которого выгоднее.

Данные на «Выберу.ру» обновляются в режиме реального времени. На портале представлены: Центробанк РФ, крупнейшая московская биржа MOEX. Кроме этого на «Выберу.ру» вы можете узнать о криптовалютах или воспользоваться конвертером.

Перед покупкой валюты в банке уточните, нет ли в кредитной организации ограничений или комиссий. Вдруг минимальная сумма покупки — 500 евро. Обращайтесь только в кассы банков, не покупайте валюту у «подпольных» менял. Безопаснее всего купить валюту в мобильном приложении. Кстати…

4. Мы не пользуемся мобильными приложениями

Как ни странно, курс валют в мобильном приложении вашего банка может быть выгоднее, чем в кассе.

Что делать?

Сравните курсы валют в мобильном приложении вашего банка и в отделении или на сайте кредитной организации. Видите выгоду — покупайте. К тому же, деньги поступят на вашу карту и будут храниться там. Это очень удобно, если вам нужны «безналичные» доллары, так как далеко не все банкоматы принимают валюту.

Например, когда мы писали этот материал, то сравнили курсы в приложении банка ВТБ и на сайте: в приложении купить доллар можно было по курсу 147,80 руб., на сайте — 136,85 руб. Разница небольшая, но она сильнее заметная во время изменений на бирже.

5. Мы не учитываем разницу

Курс на бирже окажется выгодным, если вы меняете большую сумму, например, хотите купить 10 000 $. Разницу в курсах на бирже и в банке объясняет спрэд — это разница между ценой покупки и продажи, или скрытая комиссия. Чем больше спрэд, тем меньше выгода курса. Например, разница между покупкой и продажей в кассе банка или мобильном приложении может быть в 1 — 3 рубля. А на той же Московской бирже — 1 — 1,5 копейки. Получается, что вы теряете лишние деньги при обмене.

Что делать?

Повторимся, что менять деньги на бирже имеет смысл, если у вас крупная сумма. В противном случае откройте карту с валютным счётом и конвертируйте валюту в интернет-банке. Кроме того, для обмена денег на бирже нужно открывать счёт у брокера, и платить комиссии.

6. Мы не учитываем время обмена и день недели

Как и странно, это важно, так как на курс рубля влияет множество факторов. Это и цены на нефть, и события в мире, и налоговый период. Он приходится на 20-е числа каждого месяца, и российские компании в эти дни переводят валютный заработок в рубли, чтобы выплатить налоги. Российская валюта крепчает, спрос на неё вырастает.

В выходные доллар и евро дорожают, так как торги на Московской валютной бирже не ведутся. Но банки могут подстраховаться на случай, если в выходные произойдут какие-то независимые от биржи события. Например, на геополитическом фоне. Поэтому курс валюты вырастет.

Что делать?

Покупайте валюту в выгодное время. Например, банкиры отмечают, что самые оптимальные дни — будни с 10:30 до 18:30 по московскому времени. В это время ведутся торги на бирже и курс может заметно снижаться. Причём на глазах.

Сравните стоимость курса в налоговый период и за несколько дней до него. Цены также будут заметно отличаться.

Не гонитесь за самым низким курсом — его не существует. Если бы можно было вернуться в 2014 год, и, как многие мечтают, купить «доллары по 30, евро по 40», то всё было бы гораздо проще. Экономьте не только деньги, но и время. Если в другом конце города доллар на 50 копеек ниже, это не значит, что вы сэкономите какую-то невероятную сумму. Вы больше потратите на дорогу. Ваше время — это тоже деньги. А сложные ухищрения имеют смысл, когда вы меняете крупные суммы.

19.Вам позвонил человек, который представился сотрудником службы безопасности банка, услугами которого вы пользуетесь, с просьбой подтвердить совершение операции. Какие из перечисленных данных ему можно сообщить?

— Код из смс
Свои имя, фамилию и секретное слово
Номер карты, срок ее действия, CVV-код, фамилию и имя владельца
Никакие данные сообщать нельзя

Правильный ответ: Никакие данные сообщать нельзя

20.Вы хотите снять наличные в банкомате, который находится в торговом центре, а не в офисе банка. Что нужно проверить, чтобы не стать жертвой мошенника?

Ничего проверять не нужно, если на банкомате обозначена принадлежность к банку, выпустившему вашу карту, можно смело его использовать
Убедиться в отсутствии посторонних устройств, не предусмотренных устройством банкомата, В том числе дополнительных камер, направленных на клавиатуру ввода ПИН-кода
Убедиться в отсутствии посторонних людей, которые подсматривают вводимый вами ПИН-код
Убедиться в присутствии сотрудника данного банка рядом с банкоматом

Правильный ответ: Убедиться в отсутствии посторонних устройств, не предусмотренных устройством банкомата, В том числе дополнительных камер, направленных на клавиатуру ввода ПИН-кода, Убедиться в отсутствии посторонних людей, которые подсматривают вводимый вами ПИН-код

21.В социальной сети вы увидели рекламу, которая сообщает вам о возможности получения компенсационных выплат от государства, например, по уплаченному налогу на добавленную стоимость (НДС), в связи с карантинными мероприятиями из-за пандемии COVID-19 или за приобретенные лекарства. Что это может быть?

Такую рекламу размещают социальные сети самостоятельно, чтобы проверить бдительность граждан
Так злоумышленники заманивают жертв, чтобы украсть их деньги и конфиденциальные данные
Подобную рекламу размещают активные граждане или компании, чтобы привлечь внимание людей к возможности получения выплат от государства
Таким образом государственные органы информируют граждан о возможности получения выплат

Правильный ответ: Так злоумышленники заманивают жертв, чтобы украсть их деньги и конфиденциальные данные

22.Вы решили обменять рубли на иностранную валюту. На какой курс надо обратить внимание в банке?

На курс доллара к евро
На курс покупки валюты
На официальный курс Банка России
На курс продажи валюты

Правильный ответ: На курс продажи валюты

23.Какую максимальную разницу между курсом покупки и курсом продажи наличной валюты может установить банк?

Не более 15%
Не более 5%
Любую, никаких ограничений не существует
Не более 20%

Правильный ответ: Любую, никаких ограничений не существует

24. Предъявлять паспорт обязательно, если вы хотите купить или продать валюту на сумму, превышающую…

40 тыс. рублей
15 тыс. рублей
100 тыс. рублей
10 тыс. рублей

Правильный ответ: 40 тыс. рублей

25.Человек, заключивший договор страхования, – это

Страховой агент
Страхователь
Страховой брокер
Страховщик

Правильный ответ: Страхователь

26. В каком случае стоит приобрести полис страхования гражданской ответственности?

Вы опасаетесь, что вас зальют соседи
Во всех перечисленных
Вы опасаетесь залить соседей
Вы переживаете, что у соседей произойдет пожар

Правильный ответ: Вы опасаетесь залить соседей

27. Как называется срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть страховую премию?

Буферный период
Ледниковый период
Период охлаждения
Период сомнений

Правильный ответ: Период охлаждения

28.Какая организация защищает права потребителя финансовых услуг?

МЧС России
Минфин России
Минэкономразвития России
Банк России

Правильный ответ: Банк России

29.Укажите, верно ли утверждение: принятие и рассмотрение обращений потребителей финансовых услуг финансовым уполномоченным осуществляется бесплатно.

Правильный ответ: Да

30.Что делает финансовый уполномоченный (финансовый омбудсмен)?

Помогает вернуть долги по акциям, дивидендам, векселям
Решает денежные споры между людьми и финансовыми организациями до суда
Заманивает людей на мошеннические сайты
Обучает правильно читать договоры на оказание финансовых услуг

Правильный ответ: Решает денежные споры между людьми и финансовыми организациями до суда

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее экономическое образование.
15 лет работы в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик.
Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

Наличие комиссии или ее отсутствие за обмен валюты зависит от способа и места проведения операции. Кроме того, она зависит от того кто проводит конвертацию — частное лицо для себя или компания для международных расчетов. Для юридических лиц предусмотрены отдельные тарифы и специальные коммерческие курсы. Специалист сервиса Бробанк Клавдия Трескова разобралась, как купить или продать иностранную валюту с наименьшими затратами. А также, какие дополнительные комиссии могут устанавливать банки по валютно-обменным операциям.

Где менять с минимальными потерями
Обменный валютный пункт
Банкомат
Офис банка
Мобильное приложение или интернет-банк
Услуги брокеров
Советы по обмену валюты
Крупные суммы
Время сделки
Онлайн сервисы
Обмен на бирже
Какая комиссия в Сбер при обмене валюты

Где менять с минимальными потерями

Банковская комиссия за обмен валюты зависит от способа и места проведения операции. Чаще всего валюту меняют через:

обменный валютный пункт;
банкомат;
офис банка;
мобильное приложение или личный кабинет банка;
валютную биржу.

Обменный валютный пункт

Наиболее привычное место покупки-продажи валюты – обменный валютный пункт или ОВП. Начиная с 2010 года, все обменники принадлежат кредитно-финансовым учреждениям. «Независимых» ОВП быть не должно. За этим следят уполномоченные органы.

Однако курсы даже в банковских ОВП могут существенно отличаться от официального курса или того, который установлен в головном офисе банка.

Некоторые банки предлагают своим постоянным клиентам услугу «фиксации курса» на определенное время. Например, вы хотите купить крупную сумму долларов в течение дня, для вас фиксируют курс под заявленную сделку. Но следует обратить внимание, возможно при покупке валюты в ОВП возьмут комиссию. Тогда сделка может оказаться не выгодной для вас. Комиссия за операцию может быть фиксированной, 20-50 рублей или считаться процентом от суммы 1-3%. Поэтому при покупке валюты уточните, берет ли ОВП комиссию или проводит операцию бесплатно.

Банкомат

Обмен валюты в банкомате возможен, если открыты счета в нескольких валютах и оформлена валютная или мультивалютной карта. Если валюта нужна наличными также важно будет, чтобы банкомат выдавал купюры иностранного образца. Если на руках иностранные деньги, нужно отыскать банкомат с купюроприемником, который принимает ваши купюры.

Обмен валюты в банкомате — самый удобный круглосуточный вариант, когда наличные нужны срочно. Курсы, которые используют в банкоматах, незначительно отличаются от курсов банка или обменного пункта.

Главный минус способа в том, что валюту выдают и принимают не все банкоматы. Основная инвалюта, которую можно снять, – доллары или евро купюрами по 100. Если нужны купюры мелкого номинала, их может не быть.

Офис банка

Поменять дензнаки иностранного государства можно и в банке. Чаще всего курс в офисе отличается от курса в ОВП. Для обменников операция конвертации более специфична, они зарабатывают за счет быстрого оборота, а в банках проводят большое число других сделок.

В офисах за обмен тоже может быть предусмотрена фиксированная или процентная комиссия за проведение операции. Однако для премиальных клиентов банк может устанавливать более выгодные курсы и зачислять деньги на карту без комиссии.

Мобильное приложение или интернет-банк

Более выгодные условия покупки-продажи валюты банки могут предлагать в мобильных приложениях или личных кабинетах. Переориентация клиентских потоков позволяет банку подключить сразу несколько банковских услуг.

Например, открыть вклад, подключить платные СМС-уведомления, оформить карту или другие онлайн-сервисы. Клиенты меняют валюту по более выгодному курсу, а банк заполучает лояльных клиентов. Постепенно клиенты привыкают проводить безналичные конвертации. Им быстрее и удобней поменять валюту по безналу, чем искать наиболее выгодный обменник. Бывает, что разница между курсом покупки-продажи валюты в онлайн-банке в 2 раза меньше, чем в отделениях банка и в 1,5 раза ниже, чем в ОВП.

У части банков курс зависит от статуса карты. Так, Тинькофф-банк предлагает более выгодные курсы по картам Black Edition или для клиентов, которые совершают сделки на суммы сверх 100 тыс. долларов или евро.

Услуги брокеров

Купить валюту можно и через биржу. Но для этого потребуется открыть брокерский счет в банке или у специализированного брокера. Если брокерский счет открыть специально для покупки валюты, обратите внимание, какими лотами вы сможете проводить сделку. У некоторых брокеров сделки проходят только от 1000 единиц. Не у всех есть крупные суммы для таких операций. Но на российском рынке можно найти и брокеров, через которых можно купить валюту от 1 единицы, например, Тинькофф или ВТБ.

Давать распоряжение брокеру на обмен валюты можно несколькими способами:

по телефону;
в личном кабинете;
через торговые терминалы типа Quik.

Брокерские и биржевые комиссии составляют несколько сотых или тысячных процента, а курс выгоднее, чем в обменнике или интернет-банке. Зачисление средств на брокерский счет происходит от нескольких минут до трех рабочих дней, в зависимости от условий брокера и того, работает биржа или нет.

Иногда за вывод валюты брокеры снимают дополнительную комиссию, учитывайте это перед началом сотрудничества. Выбирайте брокера, который позволяет выводить валюту бесплатно. Кроме того, брокер может брать плату за ведение и обслуживание брокерского счета. Но такая практика уже непопулярна у самых известных российских брокеров, поэтому большинство из них отменили эту комиссию. О том, как выбрать лучшего российского брокера, читайте в отдельном материале Бробанка.

Советы по обмену валюты

Чтобы минимизировать потери от покупки-продажи валюты, следуйте нескольким советам:

меняйте крупные суммы;
учитывайте время для проведения операции;
используйте все доступные онлайн-сервисы;
оформите брокерский счет и покупайте валюту на бирже.

Если вы покупаете валюту регулярно с каждой зарплаты, тогда проводите сделки не сильно уделяя вниманию курсу. Практика показывает, что если покупать валюту ежемесячно или еженедельно, ее стоимость усредняется.

Крупные суммы

Клиентам с крупными сделками банки могут предложить более выгодный для курс, чем тем, кто проводит операции на маленькую сумму. Некоторые обменники изначально работают с клиентами, которые меняют за раз по 5-10 тысяч долларов или евро. Желательно заранее уточнить у кассира, на какие сделки распространяется курс, который вывешен на табло.

Крупные банки размещают курсы единица к единице. На стендах возле касс должна висеть информация о том, какая взимается комиссия при обмене валюты. Но мелкие банки или ОВП могут идти на ухищрения, показывая цифры 1 : 100, или скрывать данные о комиссиях, чем вводят в заблуждение клиентов.

Время сделки

Выгоднее всего конвертировать валюту в будние дни в операционное время работы банков. В среднем это период с 10 до 16 часов. Это связано с торгами на валютной бирже. В выходные торгов нет, поэтому с вечера пятницы, в выходные или в канун праздников курсы становятся более невыгодными для клиентов. Так банк «закладывает» в курс будущие колебания и минимизирует собственные риски. Например, если в понедельник торги пройдут по возросшему курсу, проданная за выходные валюта уйдет с наименьшими для банка потерями.

Тем же правилам подчиняются курсы до начала торгов в будние дни и после их завершения. Утренние и вечерние курсы наименее выгодны для клиентов. А во время работы биржи разница между покупкой и продажей минимальна.

Кроме времени суток бытует мнение, что курс рубля самый стабильный в январе и в начале октября. Именно в эти месяцы эксперты советуют приобретать инвалюту для долгосрочного накопления. Но валютный рынок России нестабилен, поэтому логичнее проводить сделку тогда, когда текущий курс устраивает покупателя. Такой подход сбережет нервы и время.

Онлайн сервисы

Ведущие банки РФ продают и покупают валюту по более выгодному для пользователей курсу в онлайн-банке.

Это связано с тем, что банк не тратит деньги на пересчет валюты, ее доставку, инкассацию, хранение, оплату работы кассира и другие дополнительные издержки. Безналичные операции по итогу получается выгоднее и банку, и его клиентам.

Вторая причина, по которой онлайн-курс привлекательнее для клиентов в том, что изменить его можно гораздо быстрее в случае резкого скачка на торгах, чем в оффлайне. Это снижает риск банка и позволяет сделать разницу между курсами покупкой и продажи валюты минимальной.

Но не всегда онлайн-курс выгоднее. Поэтому, прежде чем совершить обмен, зайдите на официальный сайт нескольких банков и оцените, какие курсы предлагают в офисах и ОВП.

Привлекательность курса в реальных обменниках может быть связана с его месторасположением. Например, в аэропорту или крупном развлекательном центре. Онлайн-курс устанавливается для всей России, а курс в ОВП привязан к определенной местности. Может случиться так, что представительству банка в данном населенном пункте не хватает наличной валюты для проведения своих операций. Потому о там предлагают более привлекательные котировки для клиентов, чтобы простимулировать их обменять валюту.

Обмен на бирже

Курсы на бирже всегда выгоднее, чем в банке, обменнике или даже в интернет-банке. Большинство крупных российских банков получили брокерскую лицензию, поэтому одновременно с интернет-банком можно оформить брокерский счет. Но очень важно, чтобы через него можно было покупать валюту от 1 единицы. Например, в Сбере или Альфа-Банке через брокерский счет можно покупать только по 1000 единиц.

Узнайте заранее, по каким правилам работает ваш банк или подайте заявку в один из банков, которые позволяют покупать валюту минимальными лотами. В этом случаев вы всегда сможете купить валюту выгоднее. Единственный минус такие сделки не проводят в те часы, когда биржа закрыта. Поэтому в воскресенье или ночью купить доллары или евро не получится.

Какая комиссия в Сбер при обмене валюты

Банки, в том числе и Сбере, проводят такие операции с иностранной валютой:

покупку и продажу;
размен;
обмен одной иностранной валюты на другую или конвертацию;
обмен или замену в банке поврежденных купюр иностранного государства;
прием валюты на инкассо;
определение подлинности денежного знака.

Информация о том, какая комиссия при обмене валюты и других операциях предусмотрена в Сбербанке, представлена в таблице.

Операция	Тариф
Покупка инвалюты за рубли РФ	Бесплатно по курсу, установленному на момент совершения операции
Обмен одной инвалюты на другую инвалюту	Бесплатно, по кросс-курсу на момент проведения операции
Размен купюры иностранного государства	5 % от суммы
Покупка или замена поврежденной купюры иностранного государства	10% от достоинства банкноты
Прием на инкассо	10% от достоинства банкноты
Проверка подлинности дензнака	10 рублей за каждую купюру, но минимум 100 рублей за операцию
Направление на экспертизу	Бесплатно

То, какой процент возьмет Сбер при проведении сделки зависит от типа операции. Для безналичного обмена в Онлайн Сбербанке размещен калькулятор. С его помощью можно рассчитать, какие суммы будут зачислены после совершения сделки. Обмен доступен по счетам, картам и депозитным вкладам, по которым предусмотрено частичное или полное расходование средств со счета.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: