Когда нужно забирать вклад из банка советы финансиста
Обновлено: 30.04.2024
28 февраля Банк России повысил ключевую ставку до 20%. ЦБ пошел на это, чтобы стабилизировать курс национальной валюты и защитить сбережения россиян от девальвации.
В декабре 2014 года Центральный Банк РФ уже прибегал к аналогичным мерам. Тогда значение ставки достигло 17,5%.
Почему банки повысили ставки
В конце февраля 2022 года резко упал курс рубля. В условиях экономической неопределенности были задействованы меры для урегулирования ситуации и снижения инфляционных рисков.
Нестабильное положение рубля не только на мировом, но и на внутреннем рынке связано с резким изменением курса иностранных валют. В марте 2022 года впервые в истории были зафиксированы рекордные котировки ключевых валют: евро – 124 рубля, а доллар – 118 рублей.
Отметим, что ключевая ставка является одним из основных регуляторов внутренней экономики. Ее показатель зависит от:
- уровня инфляции в стране;
- внешних экономических и политических изменений;
- положения внутренней валюты на рынке.
Дестабилизация одного из факторов приводит к изменению ставки.
Центробанк пошел на повышение, чтобы предотвратить падение рубля, снизить риски девальвации и инфляции в стране. Это решение не только поможет упорядочить цены и финансовую ситуацию, но и, главное, спасет сбережения россиян от обесценивания.
В ответ на рост ключевой ставки крупные российские банки закономерно повысили ставки по вкладам. Если раньше процент варьировался в диапазоне от 3,5 до 8, то сейчас предлагают положить деньги под 22% и даже 25% годовых.
Так у граждан появилась возможность защитить свои накопления от экономических штормов и получить прибыль. Доходность от депозитов может частично или даже полностью покрыть разницу в изменении цен.
Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями – вы сможете подобрать подходящий для себя вариант. Высокая ставка до 12% годовых убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!
Почему опасно хранить наличку под матрасом
Из-за приостановки в России работы платежных систем Visa и Mastercard пользователи заметили сбои при безналичной оплате с помощью Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. В некоторых банках образовались огромные очереди из желающих обналичить депозитные счета и снять деньги с карточек.
Кто-то испытывал трудности при оплате телефоном, поэтому считает, что лучше расплачиваться наличными. Другие поддались панике на фоне ложных вбросов о заморозке банковских счетов. В этой и других подобных ситуациях не доверяйте новостям из сомнительных источников.
На самом деле все выпущенные карты платежных систем Visa и Mastercard продолжают работать внутри России благодаря запуску Национальной системы платежных карт.
Массовое снятие денежных средств опасно не только для самих клиентов, но и для банковской системы. Больше половины всех финансовых операций происходит сегодня в безналичном формате. Если все резко начнут снимать наличку, это может спровоцировать новые угрозы для экономики страны.
Что грозит банкам и их клиентам? Все деньги в финучреждениях находятся в работе. За счет притока средств у банков есть возможность быстро проводить различные операции, в том числе выдавать кредиты и одобрять ипотеки.
Чем обналичка вкладов опасна для обычных граждан? Все предпочитают по-разному копить и хранить сбережения. Кто-то считает, что держать накопления дома – самый безопасный способ. Ведь так спокойнее, если деньги всегда рядом, всегда под рукой. Однако это не так.
- Во-первых, деньги не защищены от инфляции и девальвации.
- Во-вторых, вы просто можете потратить все сбережения. Почему бы нет, если деньги ляжку жгут, как говаривал герой Василия Шукшина в « Калине красной » ?
Почему именно сейчас разумно открыть банковский вклад
Вклад – удобный и универсальный банковский инструмент не только для хранения, но и для приумножения своего капитала.
Как это работает? Вы кладете средства в банк на определенный срок. За это время на сумму начисляются проценты в размере, основанном на процентной ставке. По окончании договора клиент остается с прибылью.
Какие преимущества вложения средств в банковские вклады:
- деньги не лежат «мертвым грузом» – банк начисляет проценты на сумму депозита;
- благодаря начислению процентов накопления защищены от обесценивания;
- так можно сформировать финансовый резерв на будущее.
Важно, что сохранность средств на вкладах и депозитах дополнительно гарантирована государством. Совкомбанк — тоже участник системы страхования вкладов. Клиенты могут не переживать за свои сбережения.
Почему важно хранить деньги в банках в 2022 году
Некоторые российские банки попали под действие санкций США, Евросоюза и др. Но это никак не сказывается на работе или оказании услуг населению. Совкомбанк, например, работает в штатном режиме.
Хотя некоторые клиенты, запаниковав, сняли средства со счетов, благодаря выгодным процентам по депозитам банки нивелировали отток капитала. В Совкомбанке прямо сейчас можно открыть вклад под 22% на три месяца. Короткий срок вклада обеспечивает всех участников гибкостью в принятии решений относительно своих сбережений.
Санкции никак не повлияли на надежность вкладов. Средствам в банках по-прежнему ничего не угрожает. Это касается и валютных депозитов: прямо сейчас в Совкомбанке можно открыть валютный вклад под 8% годовых сроком на год.
Во время экономической неопределенности вклад – отличная возможность не только сохранить все средства в безопасности, но и приумножить их.
По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, повышение процентной ставки не только должно защитить накопления россиян от обесценения, но и компенсирует возможные потери, связанные с инфляционными рисками.
Доходность с вкладов с высокой процентной ставкой может полностью либо частично покрыть инфляцию. Рассмотрим на примере.
Допустим, ежемесячные траты на семью из 3 человек составляют около 50 000 рублей. Вы откладывали на ипотеку, накопили 1 млн рублей и решили положить средства в банк на три месяца под 23% годовых.(Напомним, что все депозиты до 1,4 млн рублей защищены государством).
Если инфляция, как прогнозируют некоторые специалисты, приблизится к показателю ключевой вставки и станет равна 20%, то за 3 месяца вы потеряете около 50 тысяч.
Выгода от вклада за это же время составит почти 57 тысяч. Это выше инфляционных потерь.
Да, некоторый рост цен на российском рынке уже заметен. Но значение инфляции не достигло отметки в 20%, а потому доходность с депозита сейчас совершенно точно выше возможных потерь.
Что будет с ключевой ставкой дальше
Напомним, что прежний рекордный показатель ключевой ставки — 17% — был в декабре 2014 года. Но продержалась она в таком виде недолго, всего около 2 месяцев. С февраля по март 2015 года ЦБ постепенно снижал ставку.
Повышение ключевой ставки можно назвать временной мерой для стабилизации ситуации и сдерживания роста инфляционных рисков. Что будет в ближайшее время, сказать сложно. ЦБ пока не заявлял о планах по снижению ставки.
Через некоторое время решение может измениться, но пока в банках предлагают высокие проценты по вкладам, не теряйте шанс воспользоваться выгодным предложением и приумножить сбережения.
Наиболее выгодными являются вклады на срок от нескольких месяцев до года. Об этом агентству «Прайм» заявил руководитель отдела аналитических исследований «Высшей школы управления финансами» Михаил Коган. Чем больше ставка ЦБ, тем больше ставки по вкладам. Стоит насторожиться, если проценты по вкладу сильно превышают ставку регулятора, отметил эксперт.
«Их, как правило, предлагают небольшие банки и зачастую в них «зашивается» инвестиционный договор, а не договор на открытие/размещение вклада/депозита», – подчеркнул Коган.
По его словам, наибольший доход предоставляют вклады, которые размещены на срок 3-12 месяцев. На этот период можно спрогнозировать движение ключевой ставки. По словам эксперта, суммы здесь особо не важны, а предложения для размещения объемов от 5 миллионов рублей в большинстве случаев исходят уже от private banking, или вип-обслуживания – там проценты могут быть чуть больше, чем у обычных продуктов.
Коган не рекомендует снимать деньги до истечения срока.
«Раньше политика банков была очень жесткой — снимать деньги до истечения сроков вложения можно было лишь с полной потерей процентов. Сейчас, после появления ряда продуктов, на которые проценты начисляются ежедневно, многие банки пересмотрели эти условия, и ставка «до востребования» в 0,1% или 0,01% годовых постепенно исчезает», – заявил финансист.
При этом Коган отметил, что доходы по вкладам не превышают инфляцию, это просто один из способов сохранить деньги с минимальными потерями.
Ранее сообщалось, что реальная доходность большинства вкладов в России до конца года будет отрицательной или близкой к нулю. В этой связи россияне начнут тратить свои накопления, а не сберегать, следует из аналитики рейтингового агентства НКР. Согласно данным Центробанка, по итогам третьей декады сентября средняя максимальная ставка по вкладам десяти банков РФ, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц в рублях, увеличилась с 6,15% до 6,33%. Также зафиксировано ускорение инфляции на 27 сентября – до 7,26% в годовом выражении. Из этого следует, что сегодня доходность вкладов является отрицательной.
О том, как правильно выбирать вклад и какие нюансы могут скрываться за высокой рекламной ставкой, Банки.ру уже рассказывал. Теперь разбираем, как правильно снять деньги с депозита, получив максимальный доход.
Как снять деньги с вклада досрочно?
Бывает, что деньги с вклада нужны здесь и сейчас и ждать окончания срока депозита нет никакой возможности. В таком случае можно воспользоваться услугой частичного снятия средств или досрочного закрытия вклада. Банк обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты, если иное не указано в договоре. Более того, согласно Гражданскому кодексу, остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего заявления. Однако если договор содержит требование, что, например, на протяжении первого месяца его действия средства снять нельзя, закрыть депозит раньше этого срока не получится.
Любое досрочное снятие средств с вклада означает потерю значительной части дохода:
В большинстве случаев при досрочном закрытии вклада проценты, начисленные с даты старта договора, пересчитываются по ставке депозита до востребования. Обычно она составляет 0,01%. Допустим, вы положили деньги на год под 7%, но за месяц до окончания срока сняли всю сумму. Все накопленные проценты будут пересчитаны по 0,01%.
Некоторые банки при досрочном закрытии вклада выплачивают клиенту определенную часть начисленных процентов. Например, по условиям вклада Сбербанка «Сохраняй», если забрать деньги досрочно в первые шесть месяцев, ставка составит 0,01% годовых. Если продержать средства на вкладе больше шести месяцев, но меньше установленного срока, то банк выплатит 2/3 процентной ставки по вкладу, действовавшей на дату его открытия или пролонгации.
Банк может установить косвенные ограничения на досрочное снятие. Например, деньги с депозита переводятся на текущий счет, при снятии наличных с которого берется комиссия. Так, «Тинькофф» берет комиссию 2% за снятие свыше 100 тыс. рублей (или 500 тыс. рублей в банкоматах «Тинькофф») в месяц, если деньги были переведены с вклада досрочно.
При оформлении банковского вклада стоит внимательно изучить пункт о сроке вклада и порядке начисления процентов. Банки предлагают размещать у них деньги на срок от 1 месяца до 5 лет. Чем больше это время, тем большую доходность (процент) могут они предложить. Однако такие вклады стоит отличать от бессрочных, которые называют «До востребования» – средства здесь могут храниться сколь угодно долго, но доходность по ним близка к нулю.
Важно учитывать порядок начисления процентов (капитализацию вклада): она может быть ежемесячной, ежеквартальной, полугодовой или годовой. Если вы выберете регулярное начисление дохода, то ставка по вкладу окажется немного меньше. Ряд банковских вкладов имеют опцию, позволяющую во время сбережения денег периодически забирать часть из них. В таком случае вклад не закрывается, а всего лишь снижается сумма, на которую начисляется доход.
Банковский вклад можно забрать по истечению срока размещения. Это означает, что если вклад был открыт до 23 числа какого-либо месяца, то его можно забрать 24 числа. Если на этот день выпадает государственный праздник или выходной, то забрать деньги возможно начиная с последующего за ним рабочего дня.
Многие банки применяют к своим вкладчикам, которые решили закрыть вклад досрочно, штрафные санкции в виде снижения процентной ставки до той, которая соответствует вкладу «До востребования». Данное условие обязательно прописано в договоре вклада.
Если на вашем счету накопилась значительная сумма средств, то банки просят предварительно сообщить им дату, когда вы хотите забрать свои деньги. Это связано с тем, что учреждения должны подготовить достаточный запас наличности и не заставлять вас ждать, в случае ее отсутствия. Часто максимальная сумма, которую вы немедленно можете забрать, составляет 150 тыс. руб.
Для закрытия вклада вам необходимо предъявить сотруднику банка договор на размещение средств и паспорт (или иной документ, удостоверяющий личность). Специалист учреждения предложит вам написать заявление о закрытии счёта, после чего пригласит в кассу для получения денег.
Если вы забыли вовремя закрыть вклад, то он автоматически будет продлён на новый срок по условиям, предусмотренным в вашем договоре. Здесь может быть несколько вариантов: вклад продлевается по прежней процентной ставке, по увеличенной или по ставке «До востребования». При необходимости вы в любой момент можете забрать деньги и с этого вклада.
Совет Сравни.ру: Если вы хотите забрать с вклада значительную сумму денег (больше 150 тыс. руб.), то обязательно предупредите специалистов банка об этом желании. Меньшие суммы можно получить немедленно.
Из банка в банку. Когда выгоднее всего забирать деньги с вклада?
31 Июля 2020
Если банки продолжат снижать ставки по вкладам, 30% соотечественников готовы забрать из финансовых организаций свои сбережения. К такому выводу пришли эксперты аналитического центра НАФИ .
При этом граждане начиная с весны активно закрывают валютные депозиты: в марте россияне вывели 3,8 млрд долларов всего из девяти системно значимых банков, в апреле — еще 1,1 млрд долларов из десяти банков, в мае из семи крупнейших финансовых организаций утекло 505 миллионов, в июне 600 миллионов долларов не досчитались семь банков, сообщает РБК.
Осторожно, вклады закрываются
Последние годы Центральный банк снижает ключевую ставку, а банки следом снижают проценты по вкладам. Но, если ЦБР вдруг повысит ставку, финансовые организации начнут предлагать более выгодные условия по депозитам. В таком случае, по словам эксперта Национального центра финансовой грамотности Елены Кисминой, выгоднее досрочно закрыть вклад и переложить сбережения под более высокий процент. Только не забудьте взять калькулятор и посчитать, что же выгоднее: расторгнуть текущий вклад и открыть новый, потеряв часть процентов, или оставить все как есть.
«Если ваш вклад открыт уже давно и не предусматривает возможности досрочного погашения, то лучше его не расторгать, тем временем открыть пополняемый вклад на более привлекательных условиях и после окончания срока вклада пополнить этими средствами новый депозит. А вот если вклад открыт недавно по более низкой ставке, то может быть целесообразнее закрыть его, потерять проценты, но разместить деньги на новом депозите с более выгодными условиями, которые „отобьют“ потери от досрочно закрытого менее доходного вклада», — объясняет эксперт.
Принимая решение о закрытии вклада, нужно учитывать его срок. Если у вас открыт вклад под 6% на пять лет, а текущие ставки составляют 10% на один год, выгоднее не закрывать его, потому что, возможно, через год ставки снизятся до 4% и доход, полученный за один год, не перекроет долгосрочную упущенную выгоду.
Бывает, что банки предлагают более высокую ставку, когда вкладчики оставляют заявку на закрытие депозита. Наверняка угадать, повысит ли финансовая организация процент, если припугнуть ее расторжением вклада, невозможно, поэтому эксперты рекомендуют прямо спрашивать банк о возможности улучшения условий при сохранении сбережений.
Елена Кисмина напоминает, что самым важным условием хранения денег на любом депозите является его сумма — не более 1,4 миллиона рублей (включая проценты). Именно столько получит вкладчик от Агентства по страхованию вкладов, если у банка отберут лицензию.
«Как только сумма вклада превысит 1,4 миллиона рублей, сумму процентов нужно снимать и распоряжаться ей по своему усмотрению: пополнить другой вклад, инвестировать в фондовый рынок, использовать на текущее потребление или закрытие иных целей», — отмечает эксперт.
А когда не стоит закрывать вклад?
Поскольку цель вклада — это не только сохранение, но и приумножение сбережений, стоит знать о некоторых нюансах, с которыми можно столкнуться и в случае досрочного закрытия депозита, и в том случае, когда вы забираете деньги по истечении срока депозитного договора.
«Обычно договор вклада не заключается на полгода, год. Вклад делается на определенное количество дней: 90, 95, 365, 380 и т. д.
Если условием договора предусмотрена возможность досрочного изъятия средств с вклада, трудностей не возникает: вы снимаете нужную сумму денег плюс накопленные проценты. Если же договор не предусматривает досрочное снятие, то банк вернет внесенную ранее сумму вклада, а вот все начисленные ранее проценты будут пересчитаны по ставке до востребования. Что это значит? При депозите, например, 100 тысяч рублей по ставке 7% годовых вы получите по окончании срока вклада 7 тысяч рублей, а при досрочном снятии проценты будут начислены по ставке 0,01%, то есть вы получите всего 10 рублей. Разница очевидна. Поэтому, прежде чем принимать решение о досрочном расторжении договора вклада, нужно хорошо взвесить и просчитать все последствия такого решения.
«Часто к решению о досрочном снятии денег с депозитов подталкивают не вынужденные личные обстоятельства, а некоторые события извне.
Одним из таких событий является снижение ключевой ставки Банком России. За понижением ключевой ставки следует снижение ставок по депозитам в банках. Многие вкладчики начинают задумываться о закрытии вкладов досрочно. Почему же делать это нецелесообразно? Вы заключаете договор вклада на определенный срок, и на весь этот срок договором предусмотрена определенная процентная ставка. Даже если ключевая ставка снижается, ставки по уже действующим договорам вклада не меняются», — поясняет Гареева.
Автор статьи
Читайте также: