Коммерческий банк какая сфера общества

Обновлено: 25.04.2024

Термин «коммерческий банк» относится к финансовому учреждению, которое принимает депозиты, предлагает услуги по текущим счетам , предоставляет различные ссуды и предлагает основные финансовые продукты, такие как депозитные сертификаты (CD) и сберегательные счета, для физических лиц и малых предприятий. Коммерческий банк – это то место, где большинство людей занимаются банковскими делами. Коммерческие банки зарабатывают деньги, предоставляя и получая проценты от ссуд, таких как ипотека, автокредиты, бизнес-ссуды и личные ссуды. Клиентские депозиты предоставляют банкам капитал для выдачи этих кредитов.

Как работают коммерческие банки

Коммерческие банки предоставляют базовые банковские услуги населению – как индивидуальным потребителям, так и малому и среднему бизнесу. Как упоминалось выше, эти услуги включают в себя текущие и сберегательные счета, ссуды и ипотечные кредиты , основные инвестиционные услуги, такие как компакт-диски, а также другие услуги, такие как сейфовые ячейки .

Банки зарабатывают деньги на сервисных сборах и сборах. Эти сборы различаются в зависимости от продуктов, начиная от сборов за счет (ежемесячные сборы за обслуживание, сборы за минимальный баланс, сборы за овердрафт, сборы за недостаточность средств (NSF)), сборов за сейф и сборов за просрочку платежа. Многие кредитные продукты также содержат комиссии в дополнение к процентным платежам. Банки также зарабатывают деньги на процентах, которые они зарабатывают, ссужая деньги другим клиентам. Средства, которые они ссужают, поступают из депозитов клиентов. Однако процентная ставка, выплачиваемая банком по займам, меньше, чем ставка, взимаемая с денег, которые они ссужают. Например, банк может предлагать клиентам сберегательных счетов процентную ставку 0,25% в год, а с клиентов по ипотеке – 5,75% годовых.

Коммерческие банки традиционно расположены в зданиях , где клиенты приходят пользоваться услугами окна кассира и банкоматы (ATM) , чтобы сделать их рутинное банковское дело. С ростом технологий, большинство банков в настоящее время позволяют своим клиентам делать те же самые услуги в Интернете , что они могли бы сделать лично , включая переводы, депозиты и оплату счетов. Многие учреждения являются онлайн-банками. Поскольку эти банки не имеют никаких кирпичные и минометные мест, они могут предложить более широкий спектр продуктов и услуг по более низкой цене или вообще к своим клиентам.

Краткая справка

Все большее число коммерческих банков работают исключительно в режиме онлайн, где все операции с коммерческим банком должны производиться в электронном виде.

Коммерческие банки – капитал и ликвидность на рынке. Это влечет за собой получение денег, которые их клиенты вкладывают в свои сбережения, и их ссуду другим. Коммерческие банки играют роль в создании кредита, что приводит к увеличению производства, занятости и потребительских расходов, тем самым стимулируя экономику. Таким образом, деятельность коммерческих банков строго регулируется центральными банками. Например, центральные банки предъявляют к коммерческим банкам резервные требования . Это означает, что банки должны хранить определенный процент своих потребительских депозитов в центральном банке в качестве подушки безопасности на случай, если широкая публика поспешит вывести средства.

Ключевые моменты

Коммерческие банки предлагают потребителям и малому и среднему бизнесу основные банковские услуги, включая депозитные счета и ссуды.
Эти банки зарабатывают деньги на различных комиссиях и за счет получения процентного дохода от ссуд.
Банки традиционно располагались в физических местах, но теперь все большее их число работает исключительно в Интернете.
Коммерческие банки важны для экономики, потому что они создают капитал, кредиты и ликвидность на рынке.

Особые соображения

Клиенты находят инвестиции коммерческих банков, такие как сберегательные счета и компакт-диски, привлекательными, поскольку они застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC), а деньги можно легко снять.Клиенты имеют возможность снимать деньги по требованию, а остатки полностью застрахованы на сумму до 250 000 долларов, поэтому банкам не нужно много платить за эти деньги.1 Многие банки вообще не платят проценты по остаткам на текущих счетах или, по крайней мере, платят очень мало, а процентные ставки по сберегательным счетам намного ниже ставок казначейских облигаций США ( казначейских облигаций). Однако эти инвестиции традиционно приносят очень низкие процентные ставки по сравнению с паевыми фондами и другими инвестиционными продуктами. В некоторых случаях по депозитам в коммерческих банках, например по текущим счетам, проценты вообще не выплачиваются.

Потребительское кредитование составляет основную часть кредитования североамериканских банков, и в этом отношении ипотека составляет самую большую долю. Ипотека используется для покупки недвижимости, а сами дома часто являются залогом ссуды. Ипотечные кредиты обычно выдаются на 30-летний период погашения, а процентные ставки могут быть фиксированными, регулируемыми или переменными. Хотя во время жилищного пузыря в США в 2000-х годах предлагалось множество более экзотических ипотечных продуктов, многие из более рискованных продуктов, включая ипотечные кредиты с возможностью выбора платежа и ссуды с отрицательной амортизацией , сейчас встречаются гораздо реже.

Автокредитование – еще одна важная категория обеспеченного кредитования для многих банков. По сравнению с ипотечным кредитованием автокредиты обычно выдаются на более короткие сроки и по более высоким ставкам. Банки сталкиваются с серьезной конкуренцией в автокредитовании со стороны других финансовых учреждений, например, с операциями по кэптивному финансированию автомобилей, проводимыми производителями и дилерами автомобилей.

Кредитные карты – еще один важный вид кредитования. Кредитные карты – это, по сути, личные кредитные линии, которые можно использовать в любое время. дефолта традиционно намного выше, чем при ипотечном кредитовании или других видах обеспеченного кредитования. Тем не менее, кредитование кредитной картой обеспечивает прибыльные сборы для банков – комиссии за обмен, взимаемые с торговцев за принятие карты и заключение транзакции, сборы за просрочку платежа, обмен валюты, сверхлимитные и другие сборы для пользователя карты, а также как повышенные ставки на остатках, которые пользователи кредитных карт переносят из одного месяца в другой.

Коммерческие банки против инвестиционных банков

Как коммерческие, так и инвестиционные банки предоставляют важные услуги и играют ключевую роль в экономике .Эти две отрасли банковской индустрии обычно держались отдельно друг от друга благодаря Закону Гласса-Стигалла 1933 года , который был принят во время Великой депрессии.Он был отменен Законом Грэмма-Лича-Блайли 1999 года .2

В то время как коммерческие банки традиционно оказывали услуги физическим и юридическим лицам, инвестиционный банкинг предлагает банковские услуги крупным компаниям и институциональным инвесторам. Они выступают в качестве финансовых посредников, предоставляя своим клиентам услуги андеррайтинга, стратегии слияний и поглощений (M&A), услуги корпоративной реорганизации и другие виды брокерских услуг для институциональных и состоятельных физических лиц (HNWI).

Задание 17 № 11160

Какую связь между эффективностью банковской системы и состоянием национальной экономики прослеживает автор? Какие два фактора, обуславливающие повышение опасности существования и деятельности кредитных организаций для любой финансовой среды, он называет? Элементом какой системы, с точки зрения автора, является банковская безопасность?

Прочитайте текст и выполните задания 21—24.

В современном мире банки играют важную роль в развитии экономики, оказывая на неё непосредственное влияние и, по сути, являясь основой формирования сбалансированного экономического развития. Банковская система любой страны как центр экономического механизма взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами государственной власти, оказывая на них определённое воздействие. Эффективное функционирование банковской системы становится катализатором общего развития национальной экономики.

Вместе с тем в условиях существенных изменений, происходящих в постоянно меняющемся международном экономическом пространстве, и нарастающей глобальной финансовой турбулентности кредитные организации для любой финансовой среды могут стать основным источником повышенной опасности и детонатором кризисных явлений. Это делает ещё более актуальными проблемы обеспечения безопасности банковской системы в целом и устойчивости функционирования банковского бизнеса в отдельных финансово-кредитных институтах.

Банковская безопасность является важнейшей составляющей системы финансовой безопасности. Поэтому формирование её эффективной системы, способной быстро и адекватно реагировать на факторы внешнего воздействия, представляется необходимым условием национальной безопасности государства. Прежде всего следует определиться с самим понятием «банковская безопасность» (безопасность банковской системы), поскольку в специальной экономической литературе оно трактуется отнюдь не однозначно.

В документах Ассоциации российских банков банковская безопасность трактуется как безопасность кредитных организаций и их сотрудников, а также как клиентская безопасность – безопасность юридических и физических лиц, пользующихся услугами кредитных организаций. Вызывает определённые сомнения понимание банковской безопасности в практике банковского дела: банкиры чаще всего отождествляют её с обеспечением сохранности имущества банков и противодействием криминальным операциям, совершаемым с использованием интернет-технологий в банковской деятельности. На наш взгляд, безопасность банковской системы следует понимать как состояние, позволяющее коммерческим банкам обеспечивать эффективное удовлетворение общественных потребностей в качестве финансово-посреднических институтов, сохраняя при этом целостность и устойчивость функционирования вне зависимости от внешних и внутренних угроз.

Безопасность банковской системы формируется под воздействием сложной совокупности внешних и внутренних факторов политического, макроэкономического, информационно-правового, институционального характера. Их целесообразно рассматривать как факторы международного, общегосударственного, регионального и внутри банковского (внутрисистемного) характера. При этом в качестве внутрисистемных рассматриваются факторы, действующие внутри банковской системы на всех уровнях.

(по Гладковой С.Б.)

Задания Д22 C3 № 11161

Опираясь на знания обществоведческого курса, объясните смысл понятия «банковская система». Какое определение понятия «банковская безопасность» автор считает верным? Какие две другие точки зрения на понимание банковской безопасности он приводит? (Укажите содержание этих точек зрения.)

Правильный ответ должен содержать следующие элементы:

1) объяснение, например:

— банковская система – это комплекс всех видов национальных банков и кредитных учреждений;

(Может быть дано другое объяснение.)

2) ответ на первый вопрос, например:

— «На наш взгляд, безопасность банковской системы следует понимать как состояние, позволяющее коммерческим банкам обеспечивать эффективное удовлетворение общественных потребностей в качестве финансово-посреднических институтов, сохраняя при этом целостность и устойчивость функционирования вне зависимости от внешних и внутренних угроз»;

3) ответ на второй вопрос, например:

— в документах Ассоциации российских банков банковская безопасность трактуется как безопасность кредитных организаций и их сотрудников, а также как клиентская безопасность – безопасность юридических и физических лиц, пользующихся услугами кредитных организаций;

— банкиры чаще всего отождествляют её с обеспечением сохранности имущества банков и противодействием криминальным операциям, совершаемым с использованием интернет-технологий в банковской деятельности.

(Ответ на второй вопрос засчитывается, только если указаны две точки зрения.)

Ответы на вопросы могут быть представлены как в форме цитаты, так и в форме сжатого воспроизведения основных идей соответствующих фрагментов текста

Банковская система РФ – совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.

Банковская инфраструктура — совокупность элементов, которые обеспечивают жизнедеятельность банков:

предприятия, агентства, различные службы, средства связи
информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение

Уровни банковской системы РФ

Центральный банк России
кредитные организации коммерческие банки и небанковские кредитные организации (клиринговые центры, валютные биржи)

Банк – это финансовый институт, осуществляющий операции с деньгами, предоставляющий финансовые услуги предприятиям, гражданам и другим банкам.

Функции Центрального Банка РФ

разработка и проведение единой денежно-кредитной политики, защита и обеспеченность устойчивости рубля (данная функция осуществляется совместно с правительством РФ)
эмиссия, то есть выпуск денег
выдача кредитов банкам
проведение политики рефинансирования ( то есть погашение кредитов, ценных бумаг)
установление правил проведения банковских операций, всех видов отчётности банков
осуществление государственной регистрации кредитных организаций (выдача и отзыв лицензии)
осуществление контроля за деятельностью банков
регистрация эмиссии банками ценных бумаг
осуществление банковских операций
осуществление валютного регулирования
хранение золотого запаса страны
хранение резервов банков
определение ставки ссудного процента
выпуск и погашение государственных ценных бумаг
управление счетами правительства
выполнение зарубежные финансовые операции.

Функции коммерческих банков

предоставление кредитов
выполнение платёжных операций
мобилизация денежных средств
купля-продажа валюты
выпуск ценных бумаг и др.

Операции банков

Операции банков- это операции по формированию ресурсов банков.

активные – использование привлечённых и собственных средств для получение дохода: выдача кредитов, купля-продажа ценных бумаг, инвестирование.
пассивные – привлечение денежных средств : денежные вклады от клиентов, собственный капитал, кредиты у других банков, облигации и др.

Виды банков

По сфере обслуживания

международный
национальные
региональные
межрегиональные

По типу собственности

По обслуживаемым отраслям

многоотраслевые
одноотраслевые (промышленные, сельскохозяйственные, строительные и т.д.)

По набору банковских услуг

универсальные ( проводят практически все виды банковских операций)
специализированные ( предоставляют один- два вида услуг)

По функциям

эмиссионный банк — ЦБ выпускает деньги и ценные бумаги; коммерческие банки — ценные бумаги.
ипотечные — предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости
инвестиционные – осуществляют финансирование и долгосрочное кредитование
депозитные – осуществляют кредитные операции по привлечению временно свободных денег:
Трастовые — услуги в управлении чьим-то имуществом, капиталом.
Клиринговые — осуществление безналичных расчётов
Биржевые — обслуживание биржевых операций
Учётные – учёт векселей и др.
ссудосберегательные — привлекают мелкие вклады на определённый срок
специальные – финансируют отдельные целевые, региональные, государственные программы.

По срокам выдаваемых ссуд

По размерам капитала

По организационной структуре

единый банк— единое юридическое лицо
банковская группа – группа юридических лиц = головной банк+ филиалы( юридически самостоятельные, но руководимые головным банком)
банковское объединение – формируются с целью координации и согласования действий.

Специализированные кредитные и финансовые учреждения

Это организации, которые не являются банками, но частично выполняют их функции. К ним относятся:

1.Що таке безпека та небезпека?Про які небезпеки в побуті знаєш? 2.Чому потрібно дотримуватися правил користування газовими приладами? 3.Як діяти ,якщ … о в помешканні відчувається запах газу? 4 . Які поради ви знаєте безпечного зберігання ліків ? 5.Пожежа -це? 6.Які основні причини виникнення пожежі в оселі? 7.Назви стадії пожежі ? 8.Як діяти ,якщо після сигналу "Увага всім"оголошено евакуацію? 9.Який одяг та взуття потрібно одягати для велосипедних прогулянок? 10.Чому не можна порушувати правила перевезення вантажів та пасажирів на велосипеді ?Помогите Пожалуйста даю 35 балов, Основ. Здоровья.

Написать к каждой проблеме решение: 1. обществом 2. Гражданином Глобальная проблема 1. Север-юг 2. Бедность 3. Продовольственная проблема 4. Энерге … тическая 5. Экономическая 6. Демографическая 7. Освоение мирового океана 8. Международный терроризм

представьте творческий отчет проектной деятельности. На защиту проекта пригласите родителей, педагогов, учащихся школы и ваших новых друзей всех тех, … кому вы помогали. Оформите выставку творческих работ, подготовьте подарки, возьмите интервью, у участников праздника

Напишите эссе на основе приведённого высказывания. «Правосудие — это справедливость в действии». Бенджамин Дизраэли Сформулируйте корректно основную … идею затронутой автором темы и раскройте её с опорой на обществоведческие знания. В работе должны быть представлены следующие положения. Какую идею затрагивает автор высказывания? 2.1 Какие теоретические положения курса позволят раскрыть данную идею? Раскройте не менее одного ключевого понятия. 2.2 Сформулируйте не менее двух теоретических положений, связанных с данным понятием. Согласны ли вы с идеей, которую высказывает автор? Приведите социальный факт/пример в подтверждение вашей позиции. (Приведённый факт/пример должен быть сформулирован развёрнуто и подтверждать вашу позицию на сформулированную идею.)

объясните почему наше государство и общество не приемлют экстремизм и борются с ним (не менее 3 развёрнутых аргументов)

объясните почему наше государство и общество не приемлют экстремизм и борются с ним (не менее трех развернутых аргументов)

Ребята,помогите пожалуйста с сочинением! Нужно написать мини сочинение по цитате О.Мирабо "Гораздо важнее прививать людям нравы и обычаи,чем давать им … законы и суды"

Коммерческий банк – это юридическое лицо, являющееся самостоятельным экономическим субъектов и получающее прибыль за счет деятельности на денежно-кредитном рынке.

На чем зарабатывают частные банки

Доход формируется преимущественно за счет разницы в стоимости выдаваемых и привлекаемых денежных ресурсов (ставки по депозитам и прочим вкладам всегда ниже ставок по кредиту). Дополнительную прибыль банки получают за счет предоставления платных услуг, в числе которых:

расчетно-кассовый сервис (без этой услуги не может обойтись ни один субъект хозяйствования);
валютно-обменные операции (курс покупки всегда ниже курса продажи);
инкассация, эквайринг, выдача банковских гарантий;
ведение зарплатных проектов;
лизинг, факторинг, работа с ценными бумагами;
предоставление консультаций, инвестиции;
обслуживание VIP-клиентов.

Негосударственные банки могут заниматься реализацией и поддержкой государственных программ, рефинансировать долги клиентов перед другими кредиторами и пр. Перечень видов деятельности конкретного частного банка зависит от решений руководства, наличия соответствующих лицензий и иных факторов.

Многие банки занимаются и некоммерческими видами деятельности, к числу которых относится, например, благотворительность. Это позволяет получить дополнительную имиджевую выгоду.

Какие банки признаются коммерческими

В России коммерческими являются все банки, включая те, которые полностью или частично созданы за счет государственного капитала. Единственное исключение – Центробанк: он функционирует как некоммерческое финансово-кредитное заведение, и получение прибыли не является для него главной целью. Это регулятор, ответственный за проведение государственной денежно-кредитной политики и контролирующий работу коммерческих банков. Согласно наделенным полномочиям, Центробанк:

определяет стоимость денежных ресурсов на внутреннем финансовом рынке с помощью ключевой ставки;
совместно с другими ведомствами принимает решения относительно денежной эмиссии;
выдает лицензии коммерческим банкам на осуществление тех или иных видов деятельности (проведение валютных операций, прием вкладов, работа на фондовом рынке и пр.).

Центробанк не занимается выдачей кредитов организациям и населению, эмиссией пластиковых карт и предоставлением прочих коммерческих услуг.

Виды банков по направлениям деятельности

Каждый банк осуществляет несколько видов деятельности, но один или несколько из них могут являться приоритетными. В связи с этим коммерческие банки классифицируются по следующим категориям:

Сберегательные. Основное направление – привлечение средств от вкладчиков (населения и корпоративного сектора), с последующим использованием полученных ресурсов для выдачи кредитов. Отличительная особенность – широкая линейка накопительных и сберегательных вкладов, выгодные условия по депозитам.
Инвестиционные. Не занимаются обслуживанием населения, не принимают вклады, но ведут активную работу на фондовом рынке, а также оказывают помощью субъектам хозяйствования в формировании уставного капитала.
Ипотечные. Предоставление ипотечных кредитов, населению и корпоративному сектору, причем это касается покупки или строительства не только жилья, но и другой недвижимости (офисов, паркингов, дачных домов, производственных корпусов и пр.).

Виды банков по структуре уставного капитала

Банки могут создаваться за счет средств частных лиц, субъектов хозяйствования, государства, финансово-промышленных объединений и иных участников. В зависимости от структуры капитала они делятся на следующие категории:

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: