Можно ли разместить деньги на депозит не посещая банк

Обновлено: 04.05.2024

Режим самоизоляции россиян сделал онлайн-сервисы востребованными как никогда. Не стал исключением и банковский сектор. Клиенты большинства крупных банков давно освоили дистанционные сервисы и без проблем проводят операции со счетами и вкладами удаленно, без визита в отделение. В условиях самоизоляции трудности начинаются, когда нужно стать клиентом банка, например разместить в нем деньги.

«Ведомости» разбирались, что нужно учесть вкладчику при оформлении депозитов онлайн в новом для себя банке.

Вклад с доставкой на дом

Антиотмывочное законодательство запрещает банкам открывать счета новым клиентам без их личного присутствия. Тем, кто хочет впервые разместить деньги в банке без визита в офис, некоторые кредитные организации готовы прислать специалиста на дом. Он доставит пластиковую карту, чтобы клиент далее мог подключиться к дистанционному обслуживанию (мобильный банк или интернет-банк) и открыть вклад. Такие услуги предоставляют, к примеру, банк «Открытие» (сервис «Карта на дом»), Газпромбанк (вклад «Успех»), «Тинькофф», ПСБ, Совкомбанк, банк «Санкт-Петербург».

Для этого нужно оставить заявку на сайте или (как, например, у «Тинькофф») в мобильном приложении банка. Сотрудник привозит карту на дом, проводит идентификацию клиента.

Чтобы получить карту, необходимо предъявить паспорт, говорит представитель ПСБ: сотрудник банка, доставляющий карту (в маске, перчатках и с антисептиком), предоставит все необходимые документы для идентификации, как это было бы в отделении банка. Далее банк проверит их и после этого активирует карту, информация об этом поступит по смс. Далее с помощью карты клиент может подключаться к интернет-банку и удаленно проводить любые операции, в том числе открывать вклады.

C момента подачи заявки до получения и активации карты уйдет не более суток, обещает представитель «Тинькофф». В «Открытии» между подачей заявки и приездом курьера проходит один-два дня, в Газпромбанке – от трех дней в Москве, рассказали представители банков.

Биометрический депозит

Дистанционно стать клиентом банка технически возможно, если у будущего вкладчика есть подтвержденный аккаунт на портале «Госуслуги» и ранее им были сданы образцы биометрии в Единую биометрическую систему (ЕБС). О готовности таким образом оформить нового клиента «Ведомостям» заявили ВТБ, Россельхозбанк (РСХБ), «Тинькофф», «Ак барс» (для владельцев устройств на Android), Совкомбанк, «Почта банк», ПСБ и др.

ЕБС заработала летом 2018 г., она позволяет, единожды сдав в любом из отделений банков биометрию (изображение лица и слепок голоса), получать банковские услуги удаленно. Но россияне не спешат сдавать в нее свои данные – пока это сделали 133 000 человек.

Если клиент входит в это число, он может авторизоваться на сайте или в мобильном приложении банка с помощью логина и пароля к порталу госуслуг и подтвердить личность по биометрическим данным: произнести сгенерированную системой короткую контрольную фразу, глядя в камеру смартфона или компьютера. После верификации в ЕБС клиент подписывает договор комплексного банковского обслуживания с помощью кода из смс и может пользоваться услугами банка – вся процедура дистанционного открытия счета на базе биометрии занимает не более пяти минут, уверяет представитель банка «Ак барс».

Открытие банковского счета при помощи биометрии – настоящий квест

На деле не все так просто. Прохождение удаленной идентификации требует терпения: ЕБС и банковские системы пока работают не совсем корректно, так что пройти оформление с первого раза получается не всегда, в чем убедились «Ведомости».

Надбавки за удаленку

Став клиентом банка, в мобильном приложении или интернет-банке можно, как правило, открыть любой вклад из линейки. Исключение – это депозиты, предполагающие одновременное оформление инвестиционного продукта: полиса инвестиционного или накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ), пая паевого инвестиционного фонда (ПИФ) или индивидуального инвестиционного счета (ИИС).

В банке «Зенит», к примеру, клиенты могут оформить дистанционно любой вклад, кроме комплексного продукта «Стратегия лидерства», так как по его условиям необходимо заключить договор инвестиционного или накопительного страхования жизни, говорит представитель банка. В банке «Уралсиб» онлайн доступна вся депозитная линейка, кроме вклада «Стратегия» с инвестиционным продуктом (по выбору клиента – ИСЖ, НСЖ, ИИС, ПИФ).

ВТБ, к примеру, в зависимости от срока доплачивает дополнительно 0,14–0,15 п. п. к ставке по вкладу «Время роста», если открыть его онлайн. В банке «Санкт-Петербург» ставки вкладов «Стратег online» и «Рантье online» на 0,4 п. п. выше ставок аналогичных продуктов, оформленных в офисе. Банк «Зенит» за оформление онлайн начисляет дополнительные 0,25 п. п. к ставкам вкладов «Пополняемый доход» и «Высокий доход», Почта-банк – столько же по всем вкладам базовой линейки («Капитальный», «Доходный», «Накопительный»), но только в первые три месяца.

За что банки готовы премировать вкладчиков

Дистанционные расходы

Следующий шаг после дистанционного открытия вклада – внесение средств. Если клиент хочет положить на вклад наличные, ему все же придется посетить отделение или воспользоваться банкоматом банка либо его партнеров (их список можно найти на сайте) с функцией приема наличных, зачислить деньги на счет карты и далее перевести во вклад.

Альтернативный вариант – перевести средства безналично со счета в другом банке. Но в этом случае можно потерять часть средств за счет комиссии за перевод. Банк-получатель комиссию за входящий перевод обычно не берет, а Сбербанк, к примеру, на время самоизоляции отменил до 1 июня комиссию за пополнение своих карт с карт других банков.

Но комиссию, скорее всего, потребуется заплатить банку-отправителю; у него также могут действовать ограничения по сумме перевода за одну операцию, в день или месяц. Размер комиссии, а также лимит по сумме обычно варьируются в зависимости от способа перевода – по реквизитам счета, по номеру карты или номеру телефона с использованием Системы быстрых платежей (СБП).

Комиссия за карточный перевод или перевод со счета на счет в крупных банках может составить от 0,5 до 2% от суммы перевода. Избежать комиссии обычно удается при переводе средств с карты на карту, если он проводится на сайте банка получателя.

Между банками – участниками СБП можно также перевести деньги по номеру телефона, сейчас к ней подключено более 50 банков, в частности 10 системно значимых. Сбербанк полностью подключится к СБП в июне, рассказывала председатель ЦБ Эльвира Набиуллина в начале апреля. Но переводы через СБП выгоднее клиентам с небольшими вкладами: комиссия не взимается только при переводах до 100 000 руб. в месяц, а при переводах свыше она может составить до 0,5% от суммы перевода, но не более 1500 руб. При этом банки – участники СБП могут также устанавливать лимиты на сумму перевода за операцию, в день или месяц.

Итак, сейчас возможность впервые открыть вклад в банке дистанционно действительно есть, но не везде. Клиенту придется либо пойти на компромисс, выбирая из ограниченного списка банков, работающих удаленно с новыми клиентами, либо отложить оформление вклада в желанном банке до лучших времен, когда посещать отделения станет безопасно. Правда, и ставки по вкладам к тому времени могут заметно измениться не в лучшую сторону.

Здесь представлено 0 предложений по вкладам от 0 банков, которые можно открыть без визита в офис. Максимальная ставка в данном каталоге — 0% на 24.05.2022.

Вклады с онлайн-заявкой
Вклады на 3 мес.
Вклады на 6 мес.
Вклады на 1 год
Вклады на 1,5 года
Накопительные счета
Льготное расторжение
Ежемесячная выплата процентов
Вклады с капитализацией
Вклады на 3 года
Вклады без посещения офиса

* Все предложения, отображенные на данной странице, являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру. Эффективная ставка и доходность рассчитаны по методике Банки.ру и не являются офертой.

Предложения месяца

Благодарность user-83347597383 Благодарю ведущего менеджера ДО "Таганский" Прохорова Е.А. за профессионализм и добросовестную работу с клиентом. Вся информация была преподнесена грамотно и сам процесс.

Отличное обслуживание

Обращался 24.05.2022 в ДО Отделение Новокосинское для открытия вклада. Пригласили стразу менеджер Тит-ва Ю.
Получил консультацию, открыл самый выгодный вклад. Подобрали с. Читать полностью

Благодарность

Благодарю ведущего менеджера ДО "Таганский" Прохорова Е.А. за профессионализм и добросовестную работу с клиентом. Вся информация была преподнесена грамотно и сам процесс. Читать полностью

Круглосуточная помощь

Пожалуй, это первый брокер на моей памяти, который демонстрирует такую клиентоориентированность и лояльность по отношению к своим пользователям. Поддержка и помощь 24 на 7. Читать полностью

Положительный опыт открытия вклада

Хочу рассказать о своем положительном опыте открытия вклада в Экспобанке. Уже давно витала мысль в голове, но собрался сделать это я только 4 мая. Сразу решил обратиться в. Читать полностью

Оперативный и современный банк

Тинькофф пользуюсь уже 1,5 года. Все устраивает, всегда быстро решают вопросы. Например, отправила не туда деньги-вернули на следующий день. Быстро оформили карту МИР по имеющемуся. Читать полностью

Благодарность и восхищение

Выражаю искреннюю благодарность и восхищена отзывчивостью,внимательностью и пониманием проблем клиентов всех специалистов и консультантов онлайн-чата,горячей линии банка(в офисах в. Читать полностью

Отзыв

На протяжении многих лет сотрудничества с этим банком очень нравиться обслуживание данного персонала. Сотрудники банка очень внимательны, доброжелательны, отзывчивы. Особенно. Читать полностью

Каталоги

Калькулятор доходности вкладов
Пенсионные
Под высокий процент
На месяц
На 5 лет
В рублях
На 4 месяца
На 5 месяцев
На 7 месяцев
На 8 месяцев
На 11 месяцев
От 3 до 4 месяцев
От 6 до 10 месяцев
В золото
В платине
В палладий
Благотворительный
Инвестиционный
Мультивалютный
Накопительный
Новогодние
На 10 месяцев
На 6 месяцев
На 3 месяца
С повышенной ставкой
С ежеквартальной выплатой процентов
В долларах
В евро
Детский
До востребования
Онлайн
Сезонные
С капитализацией
10000 рублей
50 000 рублей
300000 рублей
На 2 года
100 тыс. рублей
200 тысяч рублей
Максимальный процент
Найти лучшее предложение
ТОП 10
500000 рублей
Накопительные счета

Какие самые выгодные вклады без посещения офиса на 24.05.2022?

На сегодняшний день самые выгодные вклады без посещения офиса имеют максимальную ставку в 0% годовых.

Сколько предложений действует на сегодня?

Какой максимальный срок вкладов без посещения офиса?

Вклады без посещения офиса в городах

Эксперты направления вклады и депозиты

Задать вопрос о вкладах

Все продукты Банки.ру

Калькуляторы

Вклады и инвестиции

Кредиты и займы

Страхование

Карты

Ипотека

ОСАГО и КАСКО

Кредитные карты

Ипотечные кредиты

Микрозаймы

Потребительские кредиты

Дебетовые карты

Расчетно-кассовое обслуживание

Депозиты

Наведите камеру своего телефона на QR-код и перейдите по ссылке

ООО ИА «Банки.ру» использует файлы cookie для повышения удобства пользователей и обеспечения должного уровня работоспособности сайта и сервисов. Cookie называются небольшие файлы, содержащие информацию о настройках и предыдущих посещениях веб-сайта. Если вы не хотите использовать файлы cookie, то можете изменить настройки браузера. Условия использования смотрите здесь.

Сравните условия в разных банках и решите, где лучше открыть вклад в 2022 году. На 24.05.2022 вам доступно 220 предложений предложений со ставками до 20% и суммой вложений от 1 ₽ до 20 000 000 ₽!

Любой
1 месяц
3 месяца
6 месяцев
9 месяцев
1 год
1,5 года
2 года
3 года
4 года
5 лет

Ставки

Условия

При закрытии счета проценты за месяц, в котором производится закрытие, начисляются и выплачиваются за период нахождения средств на счете в данном календарном месяце.

Ставка по накопительному счету является плавающей и определяется как средневзвешенная за выбранный период.

Ставки

Условия

Ставка по накопительному счету является плавающей и определяется как средневзвешенная за выбранный период.

Ставки

Условия

Ставки

Условия

Ставки

Условия

Ставки

Условия

Ставки

Условия

Сумма всех пополнений не может превышать сумму, равную объёму средств на вкладе через 10 дней после его открытия/пролонгации.

Ставки

Условия

Ставка по накопительному счету является плавающей и определяется как средневзвешенная за выбранный период.

Ставки

Условия

капитализация ежемесячно, выплата ежемесячно
выплата ежемесячно на карту

Ставки

Условия

капитализация в конце срока, выплата в конце срока
выплата в конце срока на карту
выплата в конце срока на счет

Ставки

Условия

Ставка по накопительному счету является плавающей и определяется как средневзвешенная за выбранный период.

Ставки

Условия

Ставка по накопительному счету является плавающей и определяется как средневзвешенная за выбранный период.

Ставки

Условия

выплата ежемесячно на счет
выплата ежемесячно на счет до востребования
выплата ежемесячно на карту

Ставка по вкладу является плавающей и определяется как средневзвешенная за все периоды, при этом срок вклада всегда максимальный.

Ставки

Условия

Ставка по накопительному счету является плавающей и определяется как средневзвешенная за выбранный период.

Ставки

Условия

Ставка по накопительному счету является плавающей и определяется как средневзвешенная за выбранный период.

Отзывы о вкладах в банках

Топ 10 банков с высокими ставками по вкладам на 24.05.2022

* Мы подобрали предложения банков с самым высоким доходом. Сумма дохода рассчитана на конец срока и определена по параметрам: размер вклада — 1000000 рублей, срок — 1 год

Мнение эксперта

Контролирую процесс актуализации данных, обновляю условия по банковским продуктам. Перевожу банковские тарифы на язык, который будет понятен любому пользователю Сравни.ру.

У нас на сайте вы сможете подобрать оптимальные условия вложения. Внимательно ознакомьтесь с размером ставок, в каком случае процент будет максимальным. От этого напрямую зависит сколько в итоге вы можете заработать. Обратите внимание на дополнительные условия начисления максимального процента. Например, может потребоваться пользоваться картой банка и ежемесячно совершать покупки не менее определенной суммы.

Если вы выберете банк, который является партнером нашего сайта, вы получите промокод. Он даст гарантию установления повышенной процентной ставки по вкладу.

Что важно знать о вкладах

Вклады делятся на разные виды в зависимости от срока, валюты, возможности пополнения и частичного снятия.

Срочные вклады, вклады «до востребования» и накопительные счета

Вы можете открыть вклад на определённый срок — например, на три месяца, полгода, год, два года или бессрочно, то есть разместить деньги на накопительный счёт или вклад «до востребования».

Как правило, при размещении денежных средств на определенный срок ставки будут выше. При этом любой вклад можно забрать, когда захочется, но по срочным вкладам вы в большинстве случаев потеряете часть начисленных процентов.

По вкладам «до востребования» обычно устанавливается минимальная ставка 0,01-0,1% годовых, поэтому в качестве альтернативы банки предлагают накопительные (сберегательные) счета.

Накопительные счета выгодно использовать, если вы хотите, чтобы деньги всегда были под рукой: проценты по ним начисляются и выплачиваются ежемесячно, при этом у вас есть возможность в любой момент снять часть денежных средств и пополнить счет. Но ставка по накопительным счетам может меняться, в том числе и снижаться, а по срочным вкладам она фиксируется на весь срок.

Обратите внимание на механизм начисления процентов: по накопительным счетам он может быть разным, от этого, в том числе может зависеть и ставка по накопительному счету. Проценты могут начисляться на фактический остаток денежных средств на счете, на минимальный остаток средств в течение месяца, на среднемесячный остаток, а также зависеть от непрерывного срока нахождения минимального остатка на счете.

Можно открыть вклад и накопительный счет как в рублях, так и в иностранной валюте. В основном речь идёт о долларах США ($), евро (€) и фунтах стерлингов, но при желании деньги можно разместить на счёте в японских иенах или китайских юанях. Ставки по рублёвым депозитам выше, чем по валютным.

Лучше хранить деньги в той валюте, в которой вы будете их тратить. Но чтобы обезопасить свои накопления от скачков курсов, стоит разделить их на три равные части между рублями, долларами и евро.

Вклады с возможностью частичного снятия и пополнения

С классических вкладов нельзя снять часть сбережений раньше срока без потери процентов. Также не получится его пополнять. Поэтому если вы не исключаете, что в ближайшее время вам могут понадобиться деньги, или вы хотите продолжать копить и периодически вносить какую-то сумму на счёт, то выбирайте вклад с такими опциями или накопительный счёт.

Некоторые банки предлагают открыть вклад сразу в нескольких валютах: в рублях, долларах США и евро. Особенностью данных вкладов является то, что у вкладчика есть возможность в течение всего срока вклада конвертировать денежные средства из одной валюты в другую в пределах общего остатка средств на вкладе.

В нашем калькуляторе вкладов можно указать не только сумму, срок и валюту вклада, но и дополнительные условия:

пополнение;
частичное снятие;
льготное расторжение (например, если деньги находились на счёте менее 181 дня, то будет применяться ставка «до востребования», а если забрать после этого периода, то доходность будет считаться по льготной, повышенной ставке);
периодичность и способ выплаты процентов.

Какие бывают вклады?

Что такое капитализация процентов?

Если условиями вклада предусмотрено, что проценты выплачиваются ежемесячно или ежеквартально на счет вклада, таким образом увеличивается его размер, и следующие проценты начисляются уже на большую сумму. Поэтому если вы выберете вклад с капитализацией, то получите большую доходность.

При открытии вклада без капитализации процентов ежемесячный/ежеквартальный доход будет выплачиваться на отдельный счёт, его можно будет снимать и тратить.

Есть также вклады, по которым проценты выплачиваются в конце срока.

Рассмотрим такой пример. Вы открыли вклад на 500 тысяч под 5% годовых с капитализацией процентов, через год вы получите доход в размере 25 537 руб. Если же вклад будет без капитализации, то его доходность составит 24 958 руб. Чем крупнее вклад или выше ставка, тем заметнее будет разница.

В каком банке лучше открыть вклад под высокие проценты?

Ставки по вкладам в большей степени зависят от ключевой ставки Центробанка — чем она ниже, тем меньшую доходность предлагают кредитные организации, а также от потребности конкретного банка в средствах населения Так как ситуация на рынке постоянно меняется, то и ставки по вкладам то растут, то снижаются. Как правило, банки с государственным участием предлагают более низкие ставки, но при этом в них безопаснее размещать крупные суммы. Наш калькулятор вкладов поможет найти самые выгодные предложения на сегодня. Для этого достаточно указать в нём сумму, срок размещения и выбрать дополнительные условия. Можно посмотреть предложения в топ-10 банков, топ-50, первой сотне или вообще во всех.

Как начисляются проценты по вкладам?

Для расчета процентов используются разные формулы в зависимости от наличия или отсутствия капитализации. Но для общего понимания можно рассмотреть упрощённый подход:

если вклад открыт на год без капитализации процентов, то для расчёта своей доходности в конце срока достаточно умножить сумму вклада на процент;
если проценты выплачиваются раз в месяц, то нужно ставку разделить на 12, чтобы узнать, какую доходность приносит вклад в месяц, и уже эту цифру умножить на сумму вклада;
если по вкладу предусмотрена капитализация, то нужно каждый месяц к телу вклада прибавлять уже выплаченный доход и уже от итоговой суммы рассчитывать доходность за новый месяц.

Это лишь примерные расчёты. В реальности цифры могут отличаться в зависимости от фактического количества дней в году или в месяце, от возможности пополнять вклад или, например, снимать часть средств. Поэтому удобнее использовать для расчётов специальные сервисы, как наш калькулятор вкладов. Укажите в нём сумму, срок и интересные вам дополнительные опции с помощью кнопки «Ещё условия». Полученная выдача позволит подобрать самый выгодный вариант.

От каких факторов зависит доходность вклада?

Доходность по вкладам зависит:

от ситуации на рынке — чем нестабильнее ситуация в экономике, тем выше ставки;
от самого банка — банки, которые активно выдают кредиты и кредитные карты, обычно предлагают более высокие ставки по вкладам;
от валюты вклада — по рублёвым вкладам ставки выше;
от суммы и срока вклада;
от дополнительных условий, которые вы выберете — капитализация процентов, льготное расторжение, возможность пополнения или частичного снятия. Чем больше опций, тем ниже ставка.

Что такое пролонгация договора по вкладам?

Пролонгация договора вклада — это автоматическое продление договора. Если срок вашего вклада истёк, но вы не забрали его, то он автоматически продлится на тот же срок, на который изначально был заключен договор. Однако стоит обратить внимание на условия автоматической пролонгации, указанные в договоре: если банк больше не предлагает такой вид вклада, то деньги останутся на счете, но проценты будут начисляться по ставке вклада «до востребования», как правило она минимальна. Если ставка по данному виду вкладу изменилась, то на новый срок вклад будет пролонгирован по ставке, действующей на день пролонгации. При сохранении условий депозита пролонгация пройдёт без каких-либо изменений.

Что будет с вкладом, если банк потеряет свою лицензию?

Если банк являлся участником системы страхования вкладов, но Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернет его вам через банк-агент. Но, правда, есть ограничение по сумме — возместят не более 1,4 миллиона руб. с учётом начисленных процентов по всем вкладам, размещенным в этом банке. Если ваш вклад больше этой суммы, то остальное будут возвращать после продажи имущества банка. Но его может и не хватить, чтобы возместить всю сумму вклада.

При расчете страхового возмещения учитывается также наличие обязательств вкладчика перед банком (например, есть ли непогашенный кредит или задолженность по кредитной карте).

Выплаты страхового возмещения по вкладам начинаются, как правило, через 14 дней с момента наступления страхового случая (отзыва лицензии или моратория на удовлетворение требований кредиторов). Получить деньги можно будет в одном из банков-агентов, которые выберет АСВ. Достаточно будет прийти в офис с паспортом и написать заявление.

Какие вклады являются застрахованными?

Средства во вкладах и на счетах физических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также определенных категорий юридических лиц

Застрахованы все средства во вкладах и на счетах (включая карточные) с учетом процентов, но в сумме не более 1,4 млн.руб. в совокупности в одном банке. В случае, если имеются вклады и счета в иностранной валюте, их сумма пересчитывается в рубли по курсу Банка России на дату наступления страхового случая.

Эскроу-счета в банках обычно используются для совершения сделок по купле-продаже квартир. По ним размер страхового возмещения рассчитывается в размере до 10 млн. руб., однако законодательством установлены особенности в зависимости от типа сделки и срока, прошедшего с даты регистрации сделки в уполномоченном органе.

Деньги, полученные в качестве наследства или от продажи квартиры в сумме до 10 миллионов руб.

С 1 октября 2020 года вступил в силу закон, который позволит получить повышенную страховку:

при продаже квартиры, дома, земли;
при получении наследства;
при получении возмещения за ущерб жизни, здоровью, имуществу;
при получении грантов в виде субсидий, социальных выплат или пособий.

Но здесь есть два условия:

Во-первых, учитываются только деньги, которые поступили на счёт безналичным путём. Если же вы продадите недвижимость за наличные и потом принесёте их в банк, то по этому вкладу будут действовать стандартные условия (до 1,4 миллиона руб.).
Во-вторых, страховка в сумме до 10 миллионов руб. работает только в течение первых трёх месяцев со дня зачисления денег на счёт либо получения документа, подтверждающего право на наследство. То есть если деньги от продажи квартиры или наследства лежат на счёте уже четыре, пять или более месяцев, то на них условия повышенного страхового возмещения не действуют.

Как рассчитывается налог на вклады?

До вступления в 2020 году в силу изменений в налоговое законодательство налог с дохода по вкладу нужно было платить на материальную выгоду:, в случае если ставка по вкладу в рублях превышала ключевую ставку ЦБ более чем на 5 процентных пунктов и по вкладу в иностранной валюте составляла более 9%. Например, если ключевая ставка составляла 5,5%, то при доходности по вкладу до10,5% налог платить не требовалось, а доход, рассчитанный по ставке выше, облагался налогом При этом налог рассчитывался только с разницы процентов. То есть по вкладу под 12% налог взимался с дохода, рассчитаного по ставке 1,5%. Размер налога составлял 35% для налоговых резидентов РФ.

Что изменилось для вкладчиков с принятием поправок в Налоговый кодекс в 2020 году?

С 1 января 2021 года действует новый порядок уплаты налога по вкладам. Учитываются средства во вкладах и на счетах, по которым предусмотрено начисление процентов по ставке выше 1% годовых во всех банках.

Налог рассчитывается с суммы дохода по вкладам и счетам, превышающей 1 млн. руб., умноженный на ключевую ставку Банка России, действующую на начало налогового периода (1 января).

При этом ставка налога зависит от общей суммы доходов, облагаемых НДФЛ:

13% - если сумма всех облагаемых НДФЛ доходов не превышает 5 млн. руб.
15% - с суммы доходов свыше 5 млн. руб.

1 января 2021 ключевая ставка составляла 4,25%, значит сумма процентов по вкладам и счетам, не облагаемых налогом за 2021 год - 42 500 руб., 1 января 2022 года ключевая ставка составляла 8,5%, сумма процентов, не облагаемых налогом – 85 000 руб. Доход свыше этих сумм подлежит налогообложению.

Например, общая сумма процентов по всем вкладам и счетам вкладчика во всех банках, где были размещены его средства, за 2021 год составила 60 000 руб., а общие доходы за 2021 год, подлежащие налогообложению по НДФЛ, составили менее 5 млн, рублей.

В этом случае сумма дохода по вкладам будет рассчитана по ставке 13% годовых в следующем порядке:

(60 000 – 42 500) * 13% = 2 275 руб.

Если бы общая сумма доходов вкладчика, подлежащих налогообложению по НДФЛ, была более 5 млн. руб. (включая доход по вкладам), то на сумму дохода до 5 млн.руб. налог рассчитывается по ставке 13%, а на сумму, превышающую 5 млн. руб. – по ставке 15%.

В случае размещения вклада и получения по нему дохода в иностранной валюте, доход по вкладам пересчитывается в рубли по курсу Банка России на дату фактического получения дохода.

Налог мы будем платить самостоятельно на основании налогового уведомления, полученного от Налоговой инспекции (по аналогии с налогом на собственность). При этом подавать налоговую декларацию не требуется: банки самостоятельно направят в налоговые органы информацию о выплаченных процентах по вкладам и счетам. Налог по вкладам за текущий год нужно будет заплатить до 1 декабря следующего года. Первый раз обязанность по уплате налога возникает у вкладчиков по доходам за 2021 год - необходимо будет заплатить налог до 1 декабря 2022.

Процентные ставки по вкладам

Под банковским вкладом или депозитом понимается размещение в банке денежных средств клиента с целью сохранения и приумножения. За возможность пользоваться деньгами вкладчика банк выплачивает процент, от размера которого зависит доходность. Процентные ставки по вкладам зависят от следующих параметров:

валюта (рубль, евро или доллар). Самая высокая доходность – у рублевых продуктов;
сумма. Чем больше средств размещает клиент, тем больше полученная им прибыль;
продолжительность размещения средств в банке. Долгосрочные вложения в большинстве случаев выгоднее краткосрочных;
возможность снятия или пополнения. Расширение перечня доступных операций уменьшает размер доходности.

Условия получения депозита

Каждый банк самостоятельно разрабатывает условия, выполнение которых обязательно для того, чтобы положить деньги под проценты. К числу стандартных параметров вклада относятся:

валюта (в большинстве случаев – рубли, доллары США или евро);
минимальный и максимальный размер вложенных средств;
продолжительность;
капитализация или снятие процентов за определенный календарный период;
процентная ставка;
возможность пополнения или снятия денег в течение срока действия;
неснижаемый остаток;
условия пролонгации.

При принятии решения, где выгоднее всего открыть вклад, необходимо учитывать все перечисленные выше условия открытия депозита. Такой подход обеспечит гарантию сохранности средств клиента и получение максимального дохода.

Необходимые документы

Оформление депозита предусматривает обязательное заключение договора. Для его подготовки достаточно подать заявку. Она заполняется в бумажном формате в офисе или в режиме онлайн на сайте банка, выбранного для сотрудничества. При подписании договора вкладчик подтверждает личность предъявлением российского паспорта.

При вложении крупных сумм в некоторых случаях банк требует предоставить документы о происхождении денежных средств. Простая и оперативная процедура открытия депозита – это один из важных плюсов этого вида банковских услуг.

Суть любых инвестиций — временная передача своих ценностей другим людям для получения от них еще большего числа ценностей. В более узком смысле это когда деньги делают деньги. В Федеральном законе № 39 «Об инвестиционной деятельности» эта же идея сформулирована чуть иначе.

Инвестиции

— денежные средства, ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права, иные права, имеющие денежную оценку, которые вкладывают в объекты предпринимательской и (или) иной деятельности в целях получения прибыли и (или) достижения иного полезного эффекта.

Чтобы не смешивать профессиональные инвестиции, в которых участвуют только юридические лица (государство, бизнес, банки, брокеры), и вложения физлиц, в английском языке существует термин personal finance, который включает в себя личные финансы в целом и инвестиции в частности.

Личные инвестиции

— понятие, существующее только в Рунете и не имеющее определения ни в науке, ни в деловой среде. По сути это то же самое, что personal finance, то есть управление личными деньгами с целью их прироста и получения пассивного дохода.

С какой суммы можно инвестировать на рынке

До эпохи мобильных приложений минимальная сумма обычно составляла 1 000 рублей. Это номинал одной облигации федерального займа, которую можно купить на брокерской счет, и самый популярный размер пая инвестиционных фондов (ПИФ), не требующих открытия такого счета.

Сегодня инвестировать можно практически с 1 копейки. Есть акции, которые стоят сотые доли рубля, есть инвестиционные фонды и накопительные счета, которые принимают любую минимальную сумму, которая есть у инвестора.

Однако по факту, чтобы увидеть отдачу от инвестиций, придется вложить гораздо больше. Например, для заработка 100 рублей в месяц при доходности 15% годовых (это чуть ниже среднего для российских акций) у инвестора на счете должно быть по меньшей мере 8 000 рублей.

Как новичку выйти на фондовый рынок: пошаговая инструкция

Чтобы не потеряться в потоке информации и не совершить типичные ошибки, можно действовать по простому алгоритму, которому следует большинство инвестиционных управляющих в мире.

Определить цель

Глобально у инвестора может быть две ситуации:

Уже есть крупная сумма, и ее нужно грамотно вложить, чтобы приумножить (защитить от инфляции, девальвации, нарастить в реальном выражении или сделать источником пассивного дохода).
Суммы нет, но есть регулярный доход, который позволит со временем накопить капитал на некую крупную цель (бытовая техника, ремонт, автомобиль, жилье, учеба детей, будущая пенсия).

В первом случае инвестор чаще всего преследует цель сохранить накопленный капитал для того периода, когда он перестанет работать, закроет бизнес, подрастут дети или случится еще какое-то большое событие.

Во втором случае инвестору нужно собрать капитал для решения задачи, на что ему не хватает денег. Для движения к большой цели полезно иметь несколько промежуточных, которые могут быть достигнуты быстрее.

Например, можно поставить задачу собрать 1 млн рублей или другую круглую сумму, накопить на стоимость автомобиля, квартиры, обеспечить приход дивидендов в размере средней пенсии и так далее.

Изучить термины и инструменты рынка

Все базовые инвестиционные инструменты можно поделить на три группы:

- долговые (инвестор дает деньги под фиксированный процент на конкретный срок);

- долевые (инвестор имеет долю в бизнесе без определенных сроков и ставок доходности);

- альтернативные (все прочее, включая золото, недвижимость и производные инструменты).

Общая закономерность: чем выше доходность инструмента, тем выше риски. В долговых (облигации) риск проявляется в том, что по мере роста ставки (когда возможны дефолт и отзыв лицензии) вероятность получить прибыль и даже свои вложенные деньги снижается.

Открыли брокерский счет, внесли деньги, купили акции, и — о чудо! — в первый же день портфель вырос на 1%. Хорошее начало, но радоваться рано.

В долевых (акции) риск в том что, чем выше дивиденды, тем чаще их переносят или отменяют. Еще одно проявление риска при вложениях: цена самой акции сильнее падает, чем все остальные активы, когда случается какой-то негатив на рынке.

В альтернативных инструментах базовый риск — рыночный. Валюта, недвижимость, золото или дериватив могут сильно измениться в цене вопреки ожиданиям. Также возможны другие проблемы: нет покупателя (низкая ликвидность), высокие налоги, введенные ограничения регулятора.

Узнать, как работает фондовый рынок

До того, как вложить свои первые деньги, полезно взять паузу, чтобы осмотреться и выбрать лучшие для себя варианты. Можно, конечно, этого и не делать, осваивая рынок на практике, но статистика показывает, что часто это заканчивается потерей средств.

Типичный опыт начинающего инвестора связан с валютными спекуляциями и попытками угадать, какая акция «выстрелит» в ближайшее время. До 90% таких экспериментаторов обнулили свой счет и на долгие годы разочаровались в инвестициях.

В итоге люди теряют бесценное время. Именно время — основной актив инвестора. Если тянуть и откладывать, то с определенного момента многие финансовые цели становятся недостижимыми в принципе. Например, 23-летний студент, инвестируя в акции по 1 000 рублей в месяц, к 50 годам может собрать почти 7 млн рублей. Тот, кто начал только в 40 лет — всего около 300 000 рублей.

Составить план действий на рынке

Общая теория понятна, цели определены, свободные деньги есть. Однако существует еще одно условие, которое может дорого обойтись, если не учесть его заранее.

Инвестиции — это надолго. В идеале как минимум на три года (стандартный срок ИИС). По статистике, чем дольше срок инвестиций, тем выше вероятность получения ощутимой прибыли.

Финансовый советник Игорь Файнман в нашем подкасте «Это к деньгам» как-то сказал: выходить на биржу лучше было вчера, но сегодня тоже можно. А вот про ИИС так не скажешь: его лучше всего открывать в декабре. Разберемся подробнее.

Финансовые рынки капризны, они могут годами падать, прежде чем покажут хороший рост. Инвестор может получить убытки, если ему срочно потребуются деньги и он продаст ценные бумаги на падении котировок. Для таких случаев необходима финансовая подушка безопасности на время, пока долгосрочные инвестиции работают.

Стандартный размер финансовой подушки составляет сумма расходов семьи на срок от 3 до 6 месяцев. Этого может быть достаточно, чтобы человек поменял работу или вылечился от внезапной болезни. Более дальновидные инвесторы также используют страхование жизни, например, если являются единственным кормильцем в семье.

Как действовать, чтобы вложения на фондовом рынке были успешными? Ключевую роль играет выбор стратегии.

Оценить инвестиционные риски

Итак, нужна четкая цель и понимание, что чем выше процент, который инвестор хочет заработать на инвестициях, тем меньше вероятность, что он его получит. На практике это означает, что новичку надо найти для себя золотую середину между доходностью и риском.

По природе все люди делятся на более и менее склонных к риску. Традиционно всех инвесторов распределяют на три группы:

- агрессивные (наиболее склонные к риску);

- умеренные (среднее между первым и третьим);

- консервативные (наименее склонные к риску).

Определить склонность к риску можно, например, ответив на вопросы стандартного экспресс-теста. Потребуется прочесть четыре утверждения, приведенных ниже, и дать свой ответ. Возможны четыре варианта ответа: «полностью согласен», «скорее согласен», «скорее не согласен», «полностью не согласен».

Инвестирование слишком сложно для понимания.
Комфортнее разместить деньги на вкладе, чем в акциях.
Когда слышу слово «риск», на ум сразу приходит ассоциация «убыток».
В инвестировании сохранить деньги важнее, чем заработать.

За ответы начисляются от 1 (полностью согласен) до 4 баллов (полностью не согласен). Люди, набравшие до 9 баллов, это консерваторы, до 16 баллов — умеренные, от 17 и выше — агрессивные.

Торговля на бирже должна приносить удовольствие, а для этого важно как можно быстрее определить, какой стиль инвестирования вам подходит. Как это сделать?

Аналогичные тесты есть в свободном доступе в интернете. Кроме того, их результаты можно сверить, пройдя тестирование у брокера. Некоторые компании предоставляют такую возможность клиентам.

Сформировать стартовый капитал

Как уже говорилось, начальная сумма может быть любой, но чтобы не потерять мотивацию, лучше вкладывать ощутимую сумму, приносящую потенциально заметный доход. Иначе есть риск бросить это занятие, толком не начав.

Создать капитал можно даже с маленьким доходом. Главное, определиться с целями, уметь пользоваться биржевыми инструментами и следовать принятому решению.

То есть размер капитала в основном зависит от дохода инвестора. Возьмем конкретный пример.

Зарплата (после вычета налогов) — 100 000 рублей в месяц
Комфортная доля сбережений — 20 000 рублей в месяц
Сумма финансовой подушки для инвестора (3 месяца по 80 000 = 240 000 рублей)
Собрав на счете в банке/депозите 240 000 рублей, инвестор приступает к инвестициям на долгий срок с первых 20 000 рублей.

Сумма в 20 000 рублей, положенная на депозит, потенциально сейчас принесет до 200 рублей в месяц. Но инвестор рассчитывает на большее, поэтому вкладывает их в акции. При доходности от 15 до 20% каждый взнос за следующие пять лет вырастет более чем в 2 раза.

Выбрать брокера

Покупка ценных бумаг без участия брокера невозможна. Как и в любом другом деле, выбор компании-посредника опирается на две составляющие: надежность и стоимость услуг. То есть в идеале нужен брокер, который дает бесперебойный сервис и берет за это минимальную комиссию.

Сегодня есть еще один важный критерий — отсутствие санкций. Это важно для тех инвесторов, которые собираются покупать зарубежные активы. Из 10 крупнейших по числу клиентов брокеров России сегодня не затронуты санкциями «Тинькофф», БКС, «Финам» и «Фридом Финанс».

Выбрать брокера можно с помощью сервиса Банки.ру. Многие инвестиционные компании не берут комиссию в рамках акций по привлечению клиентов. Перед открытием счета полезно изучить не только тарифы, рейтинги, количество клиентов и размер активов, но также размер приветственных бонусов. Часто есть возможность получить в подарок акции на хорошую сумму или значимый кэшбэк.

Выбрать стратегию инвестиций

Цели определены, теория изучена, подушка безопасности готова. Теперь собираем инвестиционный портфель. Для большей наглядности покажем на примере, как это можно сделать.

Цель инвестора — первый взнос на квартиру, банк требует минимум 10% стоимости жилья
Максимальный срок накопления — 3 года
Риск-профиль инвестора — консервативный

Из этих данных получается, что инвестор может распределить инвестиции ровно поровну между акциями и облигациями. В среднем акции приносят 17% годовых в рублях, облигации — 8%. Портфель из тех и других, разбитых пополам — 12,5% в год.

Стабильно добиваться инвестиционных целей можно, подобрав надежные стратегии вложения средств на фондовом рынке. Разберемся в многообразии вариантов, как действовать на бирже.

Пополняя счет на 20 000 рублей в месяц, инвестор может рассчитывать, что через 3 года на счете будет иметь 880 000 рублей. Если он использовал вычет по ИИС, то получил еще 94 000 рублей от государства и заплатил около 20 000 рублей в виде подоходных налогов. Итого — чуть более 950 000 рублей.

Этого достаточно, чтобы взять ипотеку на квартиру стоимостью до 5 млн (для дохода в 100 000 в месяц). Если сумма не устраивает, можно продолжить инвестировать. Через 5 лет сумма на счете при тех же параметрах может достичь 1,9 млн. Еще через 5 лет накоплений ипотека может не потребоваться вообще.

Если у инвестора консервативный риск-профиль, то есть он совсем не готов рисковать деньгами и отношение к акциям у него настороженное, то их долю лучше сократить до 20–30%. Тогда ожидаемая доходность снизится, как и скорость накопления. Если профиль агрессивный, то долю облигаций можно урезать до 20–30%. Это может ускорить рост доходов.

Примеры нерыночных инвестиций

Вкладывать можно не только в финансовые активы, но и в то, что условно называют «в себя». Обычно под этим понимают затраты на образование и здоровье, которые окупятся в будущем. Их эффект тоже можно просчитать.

Например, стоимость курсов повышения квалификации составляет 300 000 рублей. Это позволит поменять работу на более денежную, скажем, прибавить 20–30 тыс. рублей в месяц. Такие инвестиции окупятся в срок от 10 месяцев. Это эквивалентно средней доходности более 30% годовых в течение первых пяти лет, то есть 300% за всю пятилетку.

Аналогично со здоровьем. Например, покупка страховки с регулярной диагностикой здоровья обойдется в 30 000 ежегодно. Если с ее помощью удастся вовремя обнаружить опасную патологию, это позволит сэкономить на лечении и лекарствах. Такая инвестиция принесет тысячи процентов прибыли.

Мифы об инвестициях на бирже

Начинающих инвесторов могут отпугнуть слухи и мифы о фондовой бирже, которые на самом деле далеки от реальности. Вот некоторые из них:

Цены на активы меняются каждую секунду, давая возможность заработать и потерять сотни процентов. Для многих это выглядит, как вечная рулетка. На самом деле это просто ценовые колебания, отражающие торг покупателей и продавцов с очень разными сроками и целями.

Если убрать этот информационный шум, то в среднем акции растут вместе с реальным бизнесом и мировой экономикой.

Имеется в виду, что брокеры и банки зарабатывают на убытках клиентов. Этот миф возник из-за обиды тех клиентов, которые вкладывали по принципу «авось повезет», и в итоге «игра» обернулась для них большими потерями.

На самом деле брокеры и банки зарабатывают только на комиссиях. Им выгодно, когда клиенты совершают больше регулярных сделок и платят с этого больше комиссий.

Собрали главные страшилки про биржу. И знаете что? Не бывает дыма без огня.

Есть мнение, что хорошие прибыльные сделки доступны только тем, кто владеет инсайдом, например, о будущем слиянии или хорошем отчете компании. Однако по закону это криминал: инсайдеры не имеют права пользоваться служебным положением для совершения таких сделок. Случаются инциденты, но завидовать таким «счастливчикам» точно не следует.

Вместо заключения

Подводя итоги, отметим основные пункты, которые могут быть полезны новичкам.

- Инвестиции — это не только про деньги, но и про качество жизни вообще. Например, к ним относят расходы на обучение и здоровье.

- Самое важное в инвестициях не сумма вложений, а время: чем дольше и регулярнее инвестор вкладывает деньги, тем более крупные цели для него достижимы.

- Инвестиции — это глубоко личное дело. У каждого человека свой индивидуальный риск-профиль, а потому свой собственный оптимальный портфель.

- Сумма вложений может быть любой, даже менее 1 рубля, но чтобы доход был ощутимым для инвестора, лучше вкладывать более значительные суммы.

- Чем выше целевая доходность, тем меньше шансов ее получить. В среднем опытные инвесторы зарабатывают на рынке 15–20% в год.

- Новичкам не стоит спешить вкладывать первые деньги, пока они не усвоили базовые понятия о рисках, иначе можно пополнить ряды тех, кто попробовал, все потерял и теперь никому не верит.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

В сервисе подбора вкладов и накопительных счетов можно выбрать выгодные предложения по вкладам в банках России, найти высокие процентные ставки, рассчитать доходность и открыть вклад онлайн. В отличие от банков и других агрегаторов, у нас самая полная база актуальных предложений на 24.05.2022, акции с повышенной ставкой только для пользователей Банки.ру

До 13% годовых: три пополняемых вклада на срок от 6 месяцев

До 20% годовых: выгодные накопительные счета мая

До 16% годовых: 3 вклада со ставкой выше рыночной

Специальные предложения

Мы договариваемся с банками и компаниями о максимально выгодных условиях по вкладам, кредитам и другим продуктам, доступных только посетителям нашего портала. Все специальные предложения проходят предварительную оценку наших экспертов.

Уникальные условия по промокоду

Общение

Вопрос-ответ

Задайте вопрос по интересующей вас теме сотруднику банка

Отзывы о вкладах

Оставьте свое мнение о банковских продуктах. Станьте автором отзыва месяца и выиграйте приз!

Форум

Горячее общение на форуме Банки.ру не оставит вас равнодушным. У нас весело и полезно!

Отличное обслуживание

Благодарность

Круглосуточная помощь

Положительный опыт открытия вклада

Оперативный и современный банк

Благодарность и восхищение

Отзыв

Вклады в городах

Каталоги

Калькулятор доходности вкладов
Пенсионные
Под высокий процент
На месяц
На 5 лет
В рублях
На 4 месяца
На 5 месяцев
На 7 месяцев
На 8 месяцев
На 11 месяцев
От 3 до 4 месяцев
От 6 до 10 месяцев
В золото
В платине
В палладий
Благотворительный
Инвестиционный
Мультивалютный
Накопительный
Новогодние
На 10 месяцев
На 6 месяцев
На 3 месяца
С повышенной ставкой
С ежеквартальной выплатой процентов
В долларах
В евро
Детский
До востребования
Онлайн
Сезонные
С капитализацией
10000 рублей
50 000 рублей
300000 рублей
На 2 года
100 тыс. рублей
200 тысяч рублей
Максимальный процент
Найти лучшее предложение
ТОП 10
500000 рублей
Накопительные счета

Предложения в банках

Хоум Кредит Банк
Ренессанс Кредит
СберБанк
Почта Банк
Тинькофф Банк
Альфа-Банк
ВТБ
Банк Открытие
Совкомбанк
Московский Кредитный Банк
Московский Индустриальный Банк
Промсвязьбанк
Русский Стандарт
Ак Барс
Райффайзенбанк
Росбанк
Банк «Санкт-Петербург»
Банк Уралсиб
Россия

Как выбрать вклад с высокой ставкой?

Как выгодно вложить деньги?

Депозитный счет — это один из банковских счетов, рассчитанных на сохранение и приумножение капитала организаций, предпринимателей и физических лиц.

Какой депозит стоит открыть в банке? Какие шаги надо предпринять, чтобы открыть онлайн? Ответ на этот вопрос вы найдете в разделе «Вклады» на сайте финансового маркетплейса Банки.ру. Выгодные в рублях и валютные, изменение процентных ставок, рейтинг банков, страхование — это информация, необходимая каждому клиенту — физическому лицу. Ведь для того, чтобы получить желаемый доход, необходимо правильно выбрать депозит.

На нашем сайте данные о ставках обновляются ежедневно. Вы можете получить и сравнить актуальную информацию о видах банковских депозитов: мультивалютные, инвестиционные, пенсионные и т. д.

Не менее важен для многих потребителей и порядок выплаты банком дохода: кого-то интересуют депозиты с ежемесячной выплатой процентов, а кому-то интересно получить все сразу в конце срока. Условия открытия у разных банков могут отличаться. Внимательно изучив все действующие предложения для частных лиц, вы сможете с легкостью определиться, в каком банке открыть.

Также вы узнаете о том, что представляет собой само понятие банковского вклада, какие пункты особенно важны в договоре, как работает система страхования, как получить компенсацию в случае отзыва лицензии у кредитной организации и как выбрать самый лучший, наиболее выгодный срочный вклад с высоким процентом. Сейчас наибольшей популярностью у населения пользуются депозиты в рублях, а не вклады в долларах и евро. Вместе с тем определенная часть граждан предпочитает выбрать мультивалютный депозит и застраховаться от потерь при резком изменении курсов. Все предложения, отображенные на данной странице являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: