По каким критериям составляют рейтинги банков

Обновлено: 10.05.2024

Выбирая банк для открытия вклада или инвестиционных продуктов, особое внимание следует обращать на кредитные рейтинги банка. Что такое кредитный рейтинг? Для чего его нужно знать и как правильно читать?

Что такое кредитный рейтинг?

Рейтинги присваиваются странам, регионам, организациям и отдельным финансовым инструментам. Они могут быть краткосрочными и долгосрочными, по национальной и по международной шкале, в национальной и иностранной валюте.

Если вы хотите открыть вклад на крупную сумму или купить акции той или иной кредитной организации, оценить надежность банка вам поможет его кредитный рейтинг. Это оценка аналитиками кредитоспособности банка, то есть способности своевременно и в полном объеме исполнять финансовые обязательства. Оценка дается на основе финансовой отчетности и другой информации о банке. По сути, рейтинг служит инструментом оценки кредитного качества банка — того, насколько ему как заемщику можно доверять. Для инвесторов это инструмент, который учитывается при покупке или продаже ценных бумаг эмитента с фиксированным доходом.

«В этом смысле рядовой вкладчик — такой же инвестор, как и, скажем, финансовая компания, которая покупает выпущенные банком облигации. И кредитный рейтинг является как для профессионального участника рынка, так и для физического лица мнением независимого оценщика, весьма информативным инструментом, показывающим, какова вероятность дефолта банка», — поясняет старший управляющий директор рейтингового агентства «Национальные кредитные рейтинги» (НКР) Александр Проклов.

Для регулятора — Банка России — и госорганов рейтинги также важны. «Госорганы используют кредитные рейтинги банков в своем регулировании, в том числе чтобы определить, какие банки более надежны, с какими банками можно работать, например, с целью размещения бюджетных средств, средств пенсионных фондов», — говорит Проклов.

Чем выше рейтинг, тем, по мнению рейтингового агентства, ниже вероятность дефолта банка. «Ознакомившись с рейтинг-листом, инвестор сможет сравнить кредитоспособность различных банков и затем, исходя из уровня своего риск-аппетита, сделать выбор в пользу конкретного банка», — добавляет директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.

Отсутствие у банка рейтинга может служить для инвестора свидетельством непрозрачности деятельности кредитной организации, а также нестабильности ее финансового состояния.

Самые популярные вклады со специальными условиями

Как оцениваются банки?

Кредитный рейтинг рассчитывается на основе исторической, актуальной и прогнозной информации о банке, включая финансовую отчетность и прочие публичные материалы, указывает генеральный директор Национального рейтингового агентства (НРА) Алексей Богомолов.

Например, при анализе финансовой отчетности учитываются финансовые риски компании. На сайте Moody's перечислены среди прочего следующие факторы: стабильность и предсказуемость денежных потоков и способность обслуживать долговые обязательства, динамика и прогноз прибыли от основной деятельности, структура себестоимости и способность к повышению эффективности, анализ баланса с точки зрения сроков погашения и сумм долговых обязательств.

Особое внимание при расчете рейтинга агентства уделяют оценке размера активов и взятых банком финансовых обязательств, то есть долгов. «Таким образом, одно из основных предназначений кредитного рейтинга — это дать потенциальным кредиторам и/или вкладчикам представление о вероятности своевременной и полной выплаты банком взятых финансовых обязательств — вероятность дефолта», — рассказывает Алексей Богомолов.

Каждое агентство разрабатывает свою методологию присвоения рейтингов. Важно понимать, по какой шкале — международной или национальной — даются рейтинги. «Это нужно для того, чтобы понять, какое место относительно сопоставимых по модели бизнеса и размеру кредитных организаций занимает рассматриваемый банк — относится он к высокой, средней или низкой категории кредитоспособности», — объясняет Богомолов.

Из пункта В в пункт А

Шкалы рейтинговых агентств формируются по схожему принципу: чем раньше стоит буква в алфавите, тем выше рейтинг банка («A» — отлично, «B» — хорошо, «C» — плохо, «D» — очень плохо). Александр Проклов говорит, что шкалы российских рейтинговых агентств в целом похожи и с точки зрения буквенных обозначений были скопированы со шкал международных агентств.

Рейтинговая шкала эмитентов и долговых обязательств Standard & Poor's, отражающая основные характеристики (инвестиционная категория):

— «AAA» — очень высокая способность выполнять свои финансовые обязательства, самый высокий рейтинг;

— «AA» — высокая способность выполнять свои финансовые обязательства;

— «A» — умеренно высокая способность выполнять свои финансовые обязательства, однако бóльшая чувствительность к воздействию неблагоприятной экономической конъюнктуры и другим негативным изменениям во внешней среде;

— «BBB» — достаточная способность выполнять свои финансовые обязательства, однако бóльшая чувствительность к воздействию неблагоприятной экономической конъюнктуры.

Долгосрочные рейтинги от «АА» до «ССС» могут быть дополнены знаками «+» или «-», обозначающими промежуточную оценку. «BBB-» — самый низкий рейтинг в инвестиционной категории.

«Ранжирование по рейтинговой шкале отражает мнение агентства о вероятности дефолта: от рейтинга «ruAAA» (уровень риска, близкий к риску дефолта РФ) до рейтинга «ruD» (дефолт). Например, исторический уровень дефолтности по кредитным рейтингам «Эксперт РА» в рейтинговой категории «ruB» подразумевает вероятность дефолта на горизонте календарного года в 8—9%, а для рейтинговой категории «ruBBB» это 2—3% на аналогичном горизонте», — комментирует Иван Уклеин.

Таким образом, рейтинги, которые начинаются на A, считаются очень хорошими. Но и трехбуквенные рейтинги, начинающиеся на B («ВВВ+» или «ВВВ-»), хороши. Например, Сбербанк России имеет долгосрочный рейтинг дефолта агентства Fitch в иностранной валюте «ВВВ», а кредитный рейтинг по национальной шкале АКРА — «ААА».

Рейтинги с обозначением буквой C означают очень низкий уровень кредитоспособности банка, а вероятность невыполнения банком своих финансовых обязательств весьма высока. Рейтинги «D» присваиваются банкам, которые находятся в дефолтном состоянии. То есть «ААА» — наивысший рейтинг кредитоспособности, «D» — наихудший (состоявшийся дефолт).

Исторический уровень дефолтности за период 2002—2017 годов по кредитным рейтингам «Эксперт РА» на горизонте одного года: «AAA» — 0,00%, «BBB» — 2,32%, «CCC» — 20,00%, «CC» — 60%.

Понятие рейтинг – социальное, оно характеризует относительную значимость, занимаемое место или позицию определенного объекта в сравнении с другими объектами такого же типа или класса. Что касается банковских рейтингов, они подразумевают степень возможности конкретного финансово-кредитного учреждения полноценно исполнять обязательства, взятые на себя перед клиентами и инвесторами, получая при этом максимальную прибыль.

Как составляются рейтинги банков?

Основным условием при составлении ТОПа банков должно быть соблюдение объективности и проведение точного анализа деятельности учреждения. При этом сама организация, составляющая рейтинг, должна быть независимой и авторитетной. Рейтинг коммерческих банков составляется путем оценки вполне определенных финансовых показателей, которые берутся из статистических данных. Для обработки этих показателей используются специальные программы, которые выдают определенный результат. На его основании и определяется место каждого из участников рейтинга в ТОПе банков.

Можно ли доверять рейтинговым агентствам?

Часто рейтинги коммерческих банков России составляют независимые финансовые учреждения, которые стремятся дать объективную оценку деятельности того или иного финансового учреждения. При составлении ТОПа 100 банков России (или других подобных рейтингов) обычно используются данные Центрального банка России, в который все банки предоставляют свою отчетность. Если выбирая самый лучший банк в России, делать это на основании различных ТОПов банков России, закономерно могут возникнуть сомнения в их действительности. Важно обращать внимание на авторитетность организации, составившей этот рейтинг, так как точность анализа деятельности влияет на конечный результат.

По каким критериям составляются рейтинги банков?

Показатели ликвидности и долгосрочной кредитоспособности;
Капитал первого уровня;
Общая стоимость всех активов;
Процентные ставки по вкладам и кредитам;
Объемы депозитов физических лиц и другие.

Виды рейтингов банков

Рейтинг банков по капиталу (активам) – учитывается капитал банка, общая стоимость имущества банка, средства вкладчиков, суммарные обязательства перед банком, ценные бумаги и т.п.;
По депозитам физических лиц – учитывается сумма всех вкладов, полученных банком от клиентов;
Рейтинг банков России по кредитам физических лиц – сумма всех кредитов, которые банк выдал населению;
Кредитный рейтинг банка – свидетельствует о финансовой устойчивости учреждения, чем выше его положение в ТОПе 100 российских банков по этому критерию, тем меньше вероятность банкротства.

Польза рейтингов банков

В первую очередь ТОП банков России необходим экспертам, но и на бытовом уровне он может дать информацию об успехах определенного финансового учреждения в том или ином направлении, что поможет рядовому потребителю выбрать лучший банк по определенным показателям. Более всего рейтинги полезны инвесторам, особенно тем, кто намеревается сделать вклад свободных средства в акции банковских структур. Чем выше рейтинг выбранного учреждения в ТОПе 50 банков, тем сохраннее их средства. А вот заемщикам эти показатели малополезны. Стоит лишь учитывать, что нет смысла подавать заявку на оформление кредита в банк, который имеет низкий кредитный рейтинг, так как скорее всего такие кредиторы завышают процентные ставки по займам, дабы компенсировать разницу между расходами и прибылью.

Как выбрать надежный банк?

Выбор банка – сложная и ответственная задача. Ее решение требует тщательного анализа всех факторов, начиная от условий сотрудничества до отзывов о работе банка. Поэтому часто в первую очередь вкладчики обращают внимание на ТОП 10 российских банков или другие рейтинги. Действительно, сегодня это наиболее репрезентативный аспект, опираясь на который вкладчики могут оперативно выбрать оптимальный банк. Но следует учитывать, что ТОПы банков Москвы составляются только на основании данных, представленных самими финансово-кредитными учреждениями. Не исключено, что показатели рейтинга могут быть необъективными. Были случаи, хоть и крайне редко, когда организации, занимающие верхние строчки среди банков ТОП 20 становились на грань банкротства из-за сокрытия достоверной информации. Кроме того, не каждое частное лицо может оценить полноту картину по данным ТОПа 30 банков, так как при его составлении учитывается множество показателей, детальный анализ которых требует наличия соответствующей подготовки. Исходя из этого, ТОП 10 банков России и другие виды рейтингов следует рассматривать только как одну из характеристик банка. Помимо оценки строчки учреждения в ТОПе банков Москвы, следует учесть историю финансовой организации, ее стабильность, отзывы о ней, состав собственников, руководство, уровень обслуживании и другую информацию, которая позволит сформировать объективную оценку для принятия решения о сотрудничестве с выбранным банком. Тем не менее первое место в ТОПе 20 банков обычно получают не случайно. Так, вкладчик, удостоверившись в высоких показателях финансового учреждения по собственным активам и величине инвестиций, может судить о наличии денег у банка, а значит собственные вложения клиента будут поддерживаться средствами других инвесторов, что обеспечивает безопасность и доходность вклада. С другой стороны, следует понимать, что первые места в ТОПе 20 банков России, свидетельствующие о надежности заведения, могут говорить о том, что подобная стабильность обеспечивается за счет минимизации рисков, в том числе путем снижения показателей по ставкам. Тогда как менее рейтинговые банки по данным ТОПа 50 банков России обычно стараются обеспечить более высокую доходность по вкладам физических лиц, тем самым повышая авторитет и доверие со стороны клиентов. Таким образом, с учетом некоторых принципов формирования списка банков в ТОПе 50 России, вкладчику не следует рассматривать высокие показатели как гарантию выгодных условий по вкладу. Напротив, заведения, которые находятся довольно далеко от лидирующих позиций, имеют больший стимул к активным действиям и выдвижению более выгодных условий. У таких учреждений есть место для роста, чем они и пользуются, обеспечивая стабильную доходность депозитных вкладов своих клиентов.

Всем привет! Тема статьи – рейтинг банков России на сегодняшний день согласно данным Центробанка.

Рейтингом банков страны называют оценку финучреждений на основе многих показателей независимыми и авторитетными организациями.

Таким оценщиком может быть, как Центробанк России, так различные рейтинговые агентства. Причем списки, составленные разными организациями, могут существенно отличаться друг от друга.

Например, рейтинг банков по надежности, составленный авторитетным журналом Forbes, существенно отличается от аналогичного рейтинга Банка России.

Расскажем о параметрах, по которым составляем ТОП банков.

По каким критериям составляют рейтинг банков России

Надежность банковских организаций определяется уровнем их доверия. В свою очередь на этот фактор влияют следующие параметры:

активы;
вклады;
кредиты;
все капиталы банка.

Также играют немаловажную роль ликвидность и долгосрочная кредитоспособность финучреждения, размер процентных ставок кредитных продуктов.

На место финансовой организации в рейтинге банков России по активам оказывает влияние размер капитала, стоимость имущества, принадлежащего финучреждению, деньги, поступившие на депозитные счета, стоимость ценных бумаг.

Учитываются размеры депозитов и объем выданных кредитов банковской организацией.

Эти показатели определяют финансовую устойчивость банка. Чем они выше, тем меньше риска, что у финучреждения отберут лицензию, и оно будет признано банкротом.

Рейтинг банковских организаций по надежности

Информация о движении средств на счетах финансовых организация обновляется каждый месяц.

Банк России составляет рейтинг банков страны по надежности, основываясь на полученных данных.

Проверяется, способен ли каждый конкретный банк в полной мере выполнить взятые перед частными и юридическими лицами обязательства по различным договорам.

Центробанк проверяет, насколько банки соответствуют определенным показателям.

Рейтинг банков Российской Федерации, составленный Центральным Банком, является основным.

Единая государственная денежно-кредитная политика обеспечивается именно этим органом.

Список, составленный Регулятором, качается не только банковских организаций, но и Негосударственных Пенсионных Фондов, а также компаний, занятых в сфере кредитования.

Он основывается на основании показателей финансовой отчетности и результата работы учреждений.

Самостоятельное составление рейтинга надежности банков страны

При желании пользователи могут составить самостоятельный рейтинг банков России по надежности. Для этого нужно проанализировать:

структуру финучреждения и отчетные документы;
состав учредителей банка;
различные рейтинги и отзывы клиентов финучреждения;
размер процентных ставок по продуктам;
наличие гарантийного обеспечения.

Выбирая тот или иной банк для покупки финансовых продуктов, нужно выяснить, участвует ли финучреждение в программе государственного страхования вкладов.

Многое зависит от учредителей финансового учреждения.

Рекомендуется обращать внимание на банковские организации с отечественным капиталом, обслуживающие предприятия крупной промышленности страны.

Рейтинг банков по надежности по версии Центробанка

В рейтинге российских банковских организаций, который составил Центробанк, учтены различные данные.

Это перечень самых надежных финучреждений, выполняющих все условия обеспечения безопасности своих клиентов.

Как обычно, рейтинг банков в 2020 году возглавляют банковские организации с государственной поддержкой:

СберБанк.
ВТБ.
Газпромбанк.
Национальный Клиринговый Центр.
Альфа-Банк.
Россельхозбанк.
Московский Кредитный Банк.
Банк Открытие.
Совкомбанк.
Райффайзенбанк.

Для сравнения ниже приводим такой же рейтинг банков, но только по версии журнала Forbes:

Райффайзенбанк.
Юникредитбанк.
Росбанк.
СберБанк.
Ситибанк.
Инг Банк.
Нордеа.
Эйч-Эс-Би-Си банк.
СЭБ Банк.
Бэнк оф Чайна.

Как можно увидеть из списка, самым надежным банком страны авторитетный журнал считается дочку австрийского холдинга, а главный государственный банк занимает только четвертую строчку рейтинга.

Это на сегодня все.

Делитесь информацией в соцсетях с друзьями, комментируйте статью, оцените качество публикации. Подпишитесь на обновления блога.

Всем привет! Сегодня мы рассмотрим рейтинг надежности российских банков в текущем году, составленный финансовым регулятором страны – Центральным банком России.

Расскажем также, по каким критериям составляется список надежности банковских организаций.

ЦБ РФ проводит регулярный проверки банковских и небанковских финансовых учреждений на предмет их надежности и соответствия определенным критериям.

Если финансовая организация не соответствует требованиям Центробанка, у нее отзывают лицензию. После этого вкладчики обанкротившегося банка долго и сложно пытаются вернуть свои вложенные деньги.

Поэтому контроль рейтинга надежности своего банка необходимо периодически осуществлять.

Критерии составления рейтинга надежности

Составление рейтинга банков по надежности проводят на основании анализа активов, кредитов и депозитных вкладов финансовой организации.

На рейтинг влияют и второстепенные параметры, благодаря которым оценка стабильности банковской организации получается наиболее полной.

Практически в рейтинге надежности ежегодно присутствуют одни и те же названия. Банковское учреждение исчезает из списка только при банкротстве или отзыве лицензии.

На рейтинг влияют и ситуации, когда один банк вливается в другой или поглощается иным финансовым учреждением, или на финансовый рынок выходит новая банковская организация.

При составлении рейтинга учитываются капиталы, кредитоспособность и уровень ликвидности банковского учреждения. Кроме этого учитывают также размер процентной ставки выдаваемых кредитов.

Считается, что чем меньше размер начисляемых процентов по займам, тем выше оценка финансовой организации.

Таблица рейтинга российских банков по надежности в 2019 году выглядит так:

Выбор лучшего банка

Под надежностью и стабильностью банковской организации подразумевают комплекс критериев, гарантирующих клиенту банка наличие выгодных условий банковских продуктов, и сохранность вложенных личных денег при наступлении форс-мажорных обстоятельств или экономического кризиса.

Вследствие этого так важно знать место финансовой организации в рейтинге надежности.

Главным критерием стабильного положения банка называют размер банковского капитала, устанавливаемый Регулятором. Сейчас его уровень составляет 10-11%.

Проще говоря, ни одно финучреждение не может иметь собственные средства менее установленного уровня.

Параметры надежности и стабильности банковской организации определяются размером ее собственного капитала.

Благодаря этому внутреннему резерву финансовое учреждение может выполнять обязательства, данные вкладчикам по обслуживанию депозитов.

Когда размер собственного капитала банковской организации становится критичным, она может лишиться лицензии.

Из-за этого параметра и происходят ежегодные изменения в рейтинге надежности российских банков.

Ряд дополнительных нюансов

При выборе лучшего банковского учреждения также нужно учитывать его популярность у потребителей.

Следует учесть и то, сколько времени банк работает на финансовом рынке, насколько распространена его сеть его отделений, банкоматов и терминалов в регионах страны.

Имеет значение наличие онлайн-банкинга и приложения для мобильных устройств. Уровень работы персонала отделения банка можно узнать из отзывов реальных клиентов финансовой организации. Причем не только в интернете, а и из личного общения с людьми в офисе.

Немаловажна и защищенность персональной информации и средств на счете, в особенности при оплатах онлайн.

Выбирая учреждение, придется проанализировать немало информации о финансовой организации — экспертные оценки, комментарии клиентов, статьи в прессе и в интернет-ресурсах, сведения на авторитетных сайтах.

Не менее важны условия финансового учреждения по банковским услугам. Как правило, любой банк предоставляет не менее двух услуг: кредитование и депозитные программы.

Тщательное изучение условий банковских программ также играет свою роль. Нужно помнить, что надежность и стабильность не определяют высокими депозитными ставками и низкими процентами по кредитным программам.

Скорее наоборот – подозрительно высокие ставки вкладов говорят о высоких рисках финансовой организации.

Советы по открытию депозитов

Прежде чем положить свои деньги на депозитный счет в определенном банке, нужно подвергнуть анализу все известные банковские параметры.

Не стоит вкладывать средства в финучреждения, не участвующие в системе страхования вкладов (ССВ).

Иначе при неблагоприятных обстоятельствах вы не сможете вернуть свои деньги. Не вкладывайте больше, чем ССВ обещает вам вернуть при банкротстве финансовой организации (до 1,4 млн ₽ вместе с прибылью).

Узнать, участвует ли финансовое учреждение в ССВ, можно на сайте АСВ.

Именно Агентство по страхованию вкладов контролирует возврат денег вкладчикам банковских учреждений, потерявших лицензию и признанных банкротами.

Сколько нужно вкладывать

Не стоит вкладывать в крупную сумму в один банк. Лучше ее разбить на несколько депозитов в надежных банковских организациях.

Причем следует учесть, что сумма депозита вместе с предполагаемой прибылью не должна превышать гарантируемого АСВ возврата.

До подписания депозитного договора, нужно внимательно изучить все положения этого документа.

Необходимо проверить правильность внесенной информации, чтобы позже не возникло проблем с получением депозита. При изменении личных данных, об этом следует сообщить в банк.

Храните депозитный договор, квитанции о вносах и прочие документы, касающиеся вклада до получения всех денег. Это поможет избежать проблем в будущем.

Выбрав надежную и стабильную банковскую организации, вы сумеете сохранить и приумножить свои сбережения.

Это все о рейтинге надежности банков страны в этом году. Поделитесь статьей с друзьями, оцените ее качество, почитайте другие интересные материалы, оставьте комментарий о статье.

Рейтинг банка – это его оценка по определённому показателю, которая составляется на основе статистической и иной информации. Как правило, рейтинги создают независимые агентства, стремящиеся объективно оценить деятельность того или иного финансового учреждения, заказывающего данную услугу. Часто рейтинги составляются на основе данных Центрального банка России, куда все банки сдают свою отчётность.

Наиболее распространёнными считаются следующие виды рейтингов:
- Рейтинг банков по активам (общая стоимость имущества банка, его капитал, средства вкладчиков, сумма всех обязательств перед банком, ценные бумаги и т.д.).
- Рейтинг банков по депозитам физических лиц (сумма всех вкладов, полученных банком от клиентов).
- Рейтинг банков по кредитам физическим лицам (сумма всех кредитов, которые банк выдал гражданам).
- Кредитный рейтинг банка (говорит о финансовой устойчивости учреждения – чем выше показатель, тем ниже вероятность банкротства).

На бытовом уровне рейтинг банка даёт потребителю информацию об успехах в том или ином направлении. Например, рейтинг банка по вкладам говорит о том, какой популярностью пользуется банк среди людей, доверяющих ему свои деньги. Однако это вовсе не означает, что банк надёжен и исполнит все свои обязательства в случае наступления проблемы. С другой стороны клиентам нечего боятся – все депозиты, размер которых не превышает 700 тыс. руб., застрахованы государством.

Те, кто выбирают банк для комплексного обслуживания, должны обратить внимание на кредитный рейтинг. Он составляется на основе данных об активах и пассивах финансовой организации. Большинство рейтинговых агентств финансово устойчивым банкам присваивают рейтинг «А», средний кредитный риск характерен для рейтинга «В», высокий риск дефолта (невозможность исполнения обязательств) часто имеет показатель «С».

Стоит подчеркнуть, что кредитные рейтинги составляются только на основе данных самих банков. В ряде случаев они могут быть необъективными. Известны случаи, когда банки, имеющие высокий рейтинг надёжности, становились на грань банкротства из-за сокрытия достоверной информации. Однако такие просчёты случаются крайне редко.

Рейтинг стоит рассматривать только как одну из характеристик банка. Наиболее правильным будет обратить внимание на историю финансовой организации, отзывы о ней, состав собственников, руководство, условия обслуживания и другую информацию, способную создать объективную оценку, на основе которой можно принимать решение о сотрудничестве с банком.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: