Самые надежные банковские ячейки

Обновлено: 26.05.2024

В последнее время непросто найти банк, в котором есть свободные сейфы, а арендовать ячейку крупных размеров вообще почти невозможно. Достаточно сказать, что за ячейками вместимостью более $1 млн клиенты выстраиваются в очередь.

«Чем больше ячейка, тем она интереснее для клиента, туда можно положить практически все, что захочешь»,— уверена директор департамента банковских продуктов банка «Глобэкс» Ирина Мелкова. И действительно, клиенты несут в банковские сейфы все, что по каким-либо причинам не хотят хранить дома: от антикварных ваз до старых ковров, которые дороги им только как память. Можно доверить банку хранение любых ценных бумаг и документов, потеря которых может нанести существенный материальный ущерб. Был случай, когда сейфовую комнату снимали под офис,— недорого и надежно.

«Как показывает опыт, помимо денег и драгоценностей клиенты любят хранить в ячейках изделия из меха и даже картины,— говорит директор департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена.— Хотя для хранения мехов и картин, конечно, нужны специальные климатические условия, и банки не всегда могут обеспечить их». В настоящее время крупнейшие ритейловые российские банки предлагают большие сейфы в традиционных хранилищах, оснащенных системами по определению и поддержанию температуры, а также относительной влажности воздуха. «Мы контролируем температурный и влажностный режим в хранилище. Температура должна быть в диапазоне 18—24 градусов, а влажность — 45—50%»,— говорит начальник отдела обслуживания индивидуальных банковских сейфов Росевробанка Наталья Барковская. Подходят ли такие условия для хранения предметов искусства — решать вам. Пока у банков нет специальных сейфов для картин, но скоро такое специализированное хранилище планирует открыть Газпромбанк.

Если же говорить о деньгах, то и тут клиенты, похоже, ячейки предпочитают вкладам. Замуправляющего допофисом Росбанка «Кунцево» Виктор Попов отметил такую особенность: «Учитывая близость нашего офиса к Рублевскому шоссе и то, что количество ячеек большого размера меньше, чем остальных, большие ячейки всегда в дефиците. Курьезность ситуации заключается в том, что на аренду сейфов вместимостью более $1 млн клиенты записываются в очередь». «Если вы хотите поставить в сейф кейс или портфель, то вам подойдет сейф размером 381 х 264 х 610 мм — это самые большие ячейки в нашем банке ",— говорит Наталья Барковская.

Действительно, как замечает начальник отдела неторговых операций Газпромбанка Елена Ухарова, спрос на большие ячейки выше, поскольку в депозитных хранилищах их меньше. С ней соглашается и управляющий отделением Импэксбанка «На Смоленской» Андрей Мартынов: «Спрос на большие ячейки очень высок: их количество невелико и свободных практически не бывает в наличии».

Так что если вы захотите арендовать сейф большого размера, об этом надо побеспокоиться заранее. Дело в том, что в некоторых банковских отделениях заполняемость хранилищ доходит до 100% — это особенно характерно для давно открывшихся подразделений с постоянным составом клиентов. «Заполняемость ячеек напрямую зависит от того, как долго функционирует депозитарий в том или ином допофисе. В самые ’старые’ отделения клиенты записываются в очередь на аренду ячеек»,— говорит Ирина Мелкова. «Средний процент заполняемости ячеек составляет порядка 80%, при этом свободные ячейки в старых отделениях практически отсутствуют и основное количество свободных ячеек сосредоточено в отделениях, открытых не так давно»,— отмечает и начальник отдела развития структурных подразделений Московского кредитного банка Людмила Салигина.

По словам начальника отдела организации кассовой работы Сбербанка Алексея Пономаренко, за прошедший год прирост установленных Сбербанком индивидуальных сейфов превысил 21 тыс. штук. При этом заполняемость его хранилищ остается стабильной: по России она составляет 67%, а по Москве — 74%. В большинстве крупных ритейловых банков процент заполняемости депозитарных хранилищ еще выше. Так, например, в БИН-банке она составляет в зависимости от расположения допофиса, в котором находятся сейфовые ячейки, до 92%, в Собинбанке — 80—90%, в Банке Москвы, банке «Уралсиб» и Промышленно-строительном банке — порядка 70%.

О повышении спроса на сейфы говорит и то, что, несмотря на закупку банками новых ячеек, процент их заполняемости увеличивается. Так, год назад заполняемость хранилищ в Импэксбанке составляла около 60—70%. За это время банк ввел в эксплуатацию еще 300 сейфов, однако заполняемость хранилищ, как сообщил начальник управления кассового обслуживания Импэксбанка Валерий Чечеткин, все равно выросла до 82%. Поэтому, по его словам, повышенного спроса населения в центре Москвы до конца лета будет введено в эксплуатацию 1 тыс. ячеек разного размера, а в ближайшие полгода банк планирует закупить еще не менее 600 сейфовых ячеек.

«В прошлом году заполняемость ячеек в нашем банке составляла более 80%, но количество ячеек при этом было в два раза меньшим, чем сегодня»,— говорит зампред правления Абсолют-банка Олег Скворцов. И хотя сегодня свободных ячеек в банке достаточно (заполняемость составляет 65%), Абсолют-банк в самое ближайшее время планирует увеличить количество ячеек еще на 25—50%. За прошедший год ввел в действие 800 ячеек Газпромбанк и планирует закупить еще 2 тыс. штук. Столько же хотят закупить и во «Внешторгбанке Розничные услуги». Свыше 500 новых сейфов намерен предоставить клиентам Собинбанк, около 300 — Альфа-банк. «Заполняемость банковских сейфов колеблется в диапазоне 80—90%, но с наступлением лета, когда многие уезжают в отпуск и хотят гарантированно сохранить ценные вещи, процент заполнения повышается»,— говорит начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов Альфа-банка Ирина Коноплева.

Поэтому перед отпуском имеет смысл заранее поискать свободную ячейку. А то с вами может приключиться такая же история, что и с одним из клиентов Газпромбанка. «Один наш клиент в спешке накануне отъезда забыл на рабочем столике в депозитном хранилище памятную монету, выпущенную Банком России, весом 1 кг чистого серебра,— рассказывает Елена Ухарова.— Монета была подарена ему на день рождения, и о ее истинной ценности он, судя по всему, не знал. В процессе беседы по телефону о возможно забытой вещи клиент наконец предположил, что, может, и забыл ’какой-то слиток, короче, блямбу металлическую’. Возвращая находку, мы проинформировали клиента и о размере тиража монеты Банка России, и о ее редкости, и о ее пробе, и о весе — достойный подарок!»

Без проблем можно арендовать сейф во «Внешторгбанке Розничные услуги», поскольку заполняемость его хранилищ составляет пока 56% общего числа ячеек. Также пока относительно свободны и хранилища Промсвязьбанка, где заполняемость составляет порядка 40%. Если клиенты арендуют сейф для того, чтобы не хранить свои ценности дома, говорит Наталья Барковская, то им подойдут сейфы размером 127 х 264 х 610 мм или 254 х 264 х 610 мм — они пользуются большой популярностью. В сейфы таких размеров хорошо помещаются как документы, так и драгоценности или денежная наличность.

В сейфовых ячейках, за некоторыми исключениями, можно хранить практически все. «При заключении договора клиент знакомится с правилами пользования ячейкой, которые предусматривают запрет на хранение в ней определенных предметов. Этот список у всех банков примерно одинаков. Он включает в себя запрет на хранение пожароопасных, взрывоопасных, радиоактивных, отравляющих веществ и предметов, нелицензированного личного оружия, наркотиков»,— говорит начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит». Наличие таких предметов банки определяют при помощи специальных средств технического контроля. Но что конкретно находится в ячейках, банки не знают, поскольку клиенты не обязаны раскрывать, какие именно предметы они туда помещают.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Фото: Тим Яржомбек для РБК

Люди, которые волнуются о сохранности своих ценностей и документов в квартире или проводят крупные сделки купли-продажи, например при приобретении недвижимости, могут пользоваться индивидуальными сейфовыми ячейками в банках. В них можно хранить наличные, ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, ювелирные украшения, конфиденциальные документы и другие ценности.

Однако банковские ячейки, которые часто ассоциируются с надежностью, являются уязвимыми. «К сожалению, ни один банк не может гарантировать полную сохранность сбережений в банковской ячейке», — говорит партнер адвокатского бюро «​Плешаков, Ушкалов и партнеры» Вячеслав Ушкалов. «С точки зрения физической безопасности денег, ценностей, документов в ячейке сохранность высокая, но не абсолютная», — добавляет адвокат коллегии «Железников и партнеры» Вячеслав Голенев.

В последнее время сообщалось о нескольких случаях исчезновения крупных сумм из банковских ячеек. 1 ноября в полицию обратилась женщина, обнаружившая пропажу €400 тыс. из ячейки в банке «Славия», а днем раньше стало известно о хищении 22,6 млн руб. из ячейки в офисе банка ВТБ. Кроме того, в октябре появились сведения о пропаже более $1 млн из ячейки в Международном фондовом банке.

«В последнее время в связи с осложнением криминогенной обстановки участились случаи краж из ячеек в российских банках», — отметили в пресс-службе ЮниКредит Банка. «По всей вероятности, подобные случаи связаны с недостаточным уровнем контроля доступа к банковским ячейкам на стороне банков», — считает начальник управления развития депозитных продуктов Бинбанка Дмитрий Амиров.

РБК разбирался, кто несет ответственность, если из банковской ячейки пропали ценности, и что делать в этом случае.

Кто несет ответственность

Ответственность банка за пропажу ценностей зависит от вида хранения, отмечают юристы. «Важно сразу оговорить, что хранение ценностей в банковской ячейке может предполагать как наличие прямой ответственности банка за содержимое сейфа, так и ее отсутствие. Оба варианта имеют свои плюсы и минусы», — говорит Дмитрий Амиров.

В Гражданском кодексе (ст. 922) указаны два вида хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе: с использованием сейфа и с предоставлением сейфа. «Разница между этими видами огромна», — отмечает Голенев. Первое — это договор хранения, второе — договор аренды банковского сейфа.

При варианте с использованием сейфа банк принимает от клиента ценности, описывает их, контролирует помещение и изъятие ценностей клиентом, что влечет за собой ответственность банка. Такая система позволяет установить исчезновение ценностей, помещенных в банковскую ячейку, и, следовательно, привлечь банк к ответственности, отмечает Ушкалов.

Однако заключение таких договоров банки используют редко. «Этот вариант подразумевает ответственность банка. В связи с этим банки неохотно идут на заключение договоров подобного характера», — отмечает юрист судебно-аналитического отдела HEADS Consulting Александра Елизарова. Тариф банка за такую услугу гораздо выше тарифа по аренде, добавляет партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко.

В подавляющем большинстве случаев банки предлагают вариант с предоставлением сейфа. В этом случае клиент получает полную конфиденциальность — банк не проверяет, что владелец ячейки кладет в нее, не составляет опись ценностей. В обмен на конфиденциальность банк не несет ответственности, говорит Голенев. «Этому есть объяснение, поскольку банк попросту не имеет сведений о том, что конкретно было заложено в ячейку», — объясняет Александра Елизарова.

«Фактически банковская ячейка при договоре аренды — это медаль с двумя сторонами. Плюс — конфиденциальность, которая в случае кражи из ячейки превращается в проблему, поскольку банк не отвечает за этот ущерб», — говорит Голенев.

Сколько стоит аренда ячейки

Для аренды индивидуального банковского сейфа необходимо обратиться в офис банка и выбрать сейф необходимого размера, заключить договор аренды при предъявлении удостоверяющего личность документа, внести арендную плату и получить ключ от индивидуального сейфа.

Стоимость аренды ячейки на короткие сроки (до месяца) составляет 50–220 руб. в день в зависимости от банка и размера ячейки. На более длительные сроки может использоваться как подневная тарификация, так и определенный тариф за весь срок хранения, годовое обслуживание может обойтись примерно в 5–18 тыс. руб.

Кроме того, при заключении договора клиент обычно вносит гарантийную сумму, которая возвращается ему по окончании договора при возврате ключа. Ее размер может составлять 3–7,5 тыс. руб.

Если все пропало

При заключении договора с использованием сейфа, когда банк проводит опись имущества и контролирует доступ к ячейке, он несет полную ответственность за любой элемент этих ценностей и в случае их пропажи из ячейки полностью компенсирует ущерб, говорит Дмитрий Шевченко.

Однако если речь идет о договоре аренды ячейки, при пропаже средств возможно лишь обращение в правоохранительные органы с заявлением о краже, говорит Елизарова. «В случае обнаружения взлома следует написать претензию банку и заявление в полицию», — отмечают в пресс-службе банка «Возрождение». Вячеслав Голенев советует подать заявление максимально быстро. В заявлении необходимо указать подробный список ценностей, их описание и стоимость. Если ущерб не будет возмещен преступником (если его поймают), владелец вскрытой ячейки имеет право обратиться в суд с требованием к банку о возмещении убытков.

При этом, если банк не контролирует вносимое имущество и договором не предусмотрена ответственность банка, клиенту нужно доказать факт помещения ценностей в ячейку, говорит Вячеслав Ушкалов. «Арендатору сейфа необходимо доказать, что в сейфе находились именно ценности, а не пакет с чипсами, а это будет сделать довольно сложно», — отмечает Шевченко.

«Успех защиты интересов клиента зависит от его предусмотрительности», — считает Ушкалов. Например, если средства, хранящиеся в ячейке, предназначены для расчетов по какой-либо сделке, он советует иметь на руках все документы, связанные с этой сделкой (кассовые ордера, расписки, договоры, где может быть прямо указано на способ расчетов через ячейку в оговоренной сумме и через конкретный банк, и т.д.). «Не будет лишним заручиться и свидетельскими показаниями участников сделки, третьих лиц», — говорит он. «Для подтверждения можно использовать свидетельские показания, фотографии, различные выписки и любые прочие документы, относящиеся к содержимому ячейки», — добавляет Александра Елизарова.

Гражданский кодекс в определенной степени защищает банки от ответственности за пропажу содержимого ячейки, когда речь идет о договоре с предоставлением сейфа (обычная аренда без описи вносимого в ячейку имущества). Как сказано в законе (абзац 3 п. 3 ст. 922 ГК РФ), если договором не предусмотрено иное, банк освобождается от ответственности за исчезновение содержимого сейфа, если докажет, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента «был невозможен либо стал возможным вследствие непреодолимой силы».

Однако, отмечет Вячеслав Голенев, если в 2000-х годах суды толковали закон в пользу банков, то сейчас они часто соглашаются с владельцами ячеек, указывая, что сам факт кражи был бы невозможен, если бы банк предпринял все необходимые действия по охране и контролю за своими помещениями и сотрудниками.

Фото: Carl Court / Hatton Garden Properties Ltd / Getty Images

Можно ли застраховать

Специальной системы страхования сбережений, помещенных в ячейку, не существует. «По общему правилу, банк не страхует в пользу клиента ценности, помещенные в банковскую ячейку», — говорит Голенев.

Страховые организации могут застраховать ценности, помещенные по договору хранения с использованием индивидуального банковского сейфа (редко используемая практика, когда банк контролирует внесение и изъятие ценностей). «В этом случае заранее устанавливается, какие ценности будут переданы банку, их помещение и изъятие производится с обязательным участием сотрудника страховой организации, что позволяет осуществлять контроль за изменением имущества, помещенного в банк», — указывает Ушкалов.

Подобная разновидность имущественного страхования в России не прижилась, говорит Дмитрий Амиров. «С одной стороны, страховщики предъявляют очень большой объем требований к банкам в части системы безопасности, но при этом не проявляют существенного интереса к такому бизнесу. С другой стороны, далеко не все клиенты готовы нести дополнительные затраты, полагаясь в основном просто на выбор того банка, которому они доверяют», — отмечает он.

Голенев указывает на несколько возможных недостатков страхования содержимого ячеек с точки зрения клиента. Так, в списке страховых случаев может не оказаться такого, на страхование от которого рассчитывает арендатор сейфа (зависит от тонкостей договора). При этом все помещаемое в ячейку имущество описывается в договоре страхования, то есть отдельные сотрудники страховой компании в курсе, что хранится в ячейке, а это несет риск недобросовестных действий. «Однажды в моей практике после разъяснения доверителю (арендатору ячейки. — РБК) этих рисков он сказал, что при страховании банковского сейфа ему уже и сама банковская ячейка не нужна, поскольку «что знают трое, то знают все», — рассказал Голенев.

При заключении договора хранения с предоставлением индивидуального банковского сейфа, когда банк не несет ответственности за содержимое ячейки, контроль за помещаемым имуществом невозможен, что делает невозможным и установление страховщиком факта пропажи конкретных ценностей, указывает Ушкалов. Здесь возможно заключение договора страхования с фиксированным лимитом ответственности за содержимое ячейки. Договоры страхования такого вида заключаются крайне редко, отмечает эксперт.

Банковская ячейка не является самым безопасным местом для хранения денег и ценностей. Можно ли заставить банк вернуть деньги, если они пропали из хранилища?

В России с каждым годом увеличивается спрос на услуги по предоставлению банковских ячеек. Кто-то хранит в них на постоянной основе свои сбережения и драгоценности, кто-то использует банковскую ячейку как инструмент для расчета по договору, например, при покупке квартиры. Последний вариант встречается наиболее часто. В отличие от жителей западных стран наши люди предпочитают банковскую ячейку расчетам по аккредитиву. Отчасти это обусловлено тем, что многие до сих пор предпочитают официально не «светить» истинную цену сделки, опасаясь налоговых последствий.

Немалая часть сделок с недвижимостью проходит именно с использованием расчетов через банковскую ячейку. Однако помещая солидную сумму в металлический ящик, мало кто догадывается, чем это может обернуться. Ведь на первый взгляд кажется, что в банковской ячейке деньги находятся в безопасности, и хорошо охраняемое хранилище банка — тому залог.

Одним из таких оптимистов был и мой клиент. Он продал свою квартиру и должен был получить деньги в сумме более $3 млн, ранее заложенных покупателем в ячейку. Однако, придя в офис Судостроительного банка (банк лишился лицензии в прошлом году) в обусловленный договором день, он обнаружил, что ячейка пуста. Клиент был в шоке, ведь он в компании с покупателем и риелтором лично закладывал деньги в ячейку. Но эти деньги были украдены.

По факту кражи денежных средств было возбуждено уголовное дело, в рамках расследования которого было установлено, что замок сейфа был вскрыт при помощи специальной отмычки. От сотрудников правоохранительных органов клиенту стало известно, что это уже не первый случай кражи денег из ячеек этого банка, ранее была похищена еще большая сумма.

Банк, естественно, не считал себя виноватым в краже и не собирался возвращать деньги, в результате чего клиенту пришлось обратиться в суд. В суде банк возражал против удовлетворения иска, мотивировав это тем, что между сторонами был заключен договор аренды сейфа, а не договор хранения. По мнению банка, он не принимал на себя обязательство по сохранности содержимого ячейки, а лишь обязался предоставить клиенту «металлический ящик». В подтверждение своей позиции банкиры ссылались на название подписанного договора: «Договор аренды депозитного сейфа». Кроме того, упор делался на недоказанность того факта, что в ячейку была помещена именно та сумма, которую требовал мой клиент — ведь банк не должен контролировать и не контролирует, что конкретно помещается в ячейку.

Стоит отметить, что российское законодательство действительно предоставляет банкам возможность заключать как договоры аренды банковской ячейки (ст.606 ГК РФ), так и договора хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе (ст.922 ГК РФ). Квалифицирующим признаком, позволяющим разграничить эти договоры, является ответственность банка за сохранность содержимого ячейки. В отличие от договора хранения при заключении договора аренды банк не несет ответственность за кражу содержимого. Таким образом, от содержания условий договора зависит, возможно ли привлечь банк к ответственности за кражу содержимого ячейки или нет.

В случае с делом моего клиента внимательное изучение условий договора позволило опровергнуть утверждение банка о том, что это договор аренды, а не хранения. Невзирая на тот факт, что подписанный документ именовался «Договор аренды депозитного сейфа», согласно одному из пунктов банк все же принял на себя обязательства не только передать сейф в пользование клиента, но и принимать все необходимые меры для обеспечения сохранности содержимого сейфа, включая круглосуточную охрану, установку специального охранного оборудования, установление особого режима помещения хранилища. Таким образом, при заключении договора клиент исходил из того, что банк обязался не только предоставить ячейку, но и принимать все необходимые меры для обеспечения сохранности имущества клиента.

Сделка с недвижимостью — процесс волнующий, увлекательный и нервный; особенно в тот момент, когда речь заходит о денежных расчетах. Когда платить деньги за квартиру? В момент подписания договора? А если сделка не состоится? После регистрации перехода права собственности? А вдруг покупатель потом не заплатит, а квартира уже будет принадлежать ему?

За пределами Москвы и Санкт-Петербурга люди больше доверяют друг другу, а потому сделки чаще проходят на доверии: условия определяет либо продавец, либо покупатель. В двух столицах, а также в некоторых других крупных городах России суммы при покупке недвижимости более внушительные — а люди более подозрительные. Из-за этого участники сделок используют способы, позволяющие безопасно (как они считают) осуществлять расчеты, соблюдая баланс интересов покупателя и продавца. Рассмотрим плюсы и минусы наиболее популярных способов расчетов по сделкам.

Способ № 1: банковская ячейка

На сегодняшний день наличные деньги — это самый популярный способ расчетов по сделкам среди граждан России. Поэтому расчеты с использованием банковской ячейки встречаются наиболее часто. Принцип следующий: покупатель и продавец совместно арендуют банковскую ячейку, закладывают в нее деньги, предназначенные для оплаты квартиры, и прописывают в договоре аренды особые условия доступа к ячейке. Эти условия должен контролировать банк.

Например, первые 25 дней после размещения денег ячейку может вскрыть продавец, предъявив в банке паспорт и выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество (ЕГРП). В оставшиеся пять дней доступ к ячейке получает покупатель после предъявления собственного паспорта.

Все выглядит вроде бы просто и вроде бы надежно: если сделка состоялась, деньги получает продавец, если нет — покупатель. Но это на первый взгляд. Продавец может подделать выписку из ЕГРП, чтобы получить деньги из ячейки — сделка при этом может не состояться. Это действительно возможно: подделать выписку довольно просто, так как у нее нет никаких степеней защиты. В банке документы проверяет рядовой менеджер, который не является экспертом по фальсификации документов.

Если выписка предъявлена, банк должен допустить продавца к ячейке. Конечно, со стороны продавца это чистый криминал — против него можно возбудить уголовное дело, а банк попытаться привлечь к ответственности за ненадлежащую проверку документов. Правда, все это займет много времени и не факт, что деньги в итоге удастся вернуть.

В то же время покупателю нужна квартира, а не деньги — иначе он изначально не пошел бы на сделку. Соответственно, ему нужно будет сразу накладывать арест на квартиру и не допускать ее продажи третьему лицу. Может, деньги вернуть и не получится, но цель сделки — квартиру — отстоять возможно. Главное здесь — действовать быстро, решительно и юридически грамотно.

Вторая сложность — регистрацию могут приостановить на достаточно длительный срок, который перекрывает стандартный срок аренды банковской ячейки. Здесь рецепт простой: сразу арендуйте ячейку на больший период времени, чтобы не переживать по поводу возможной приостановки, а также внимательно следите за ходом регистрации. Можно прописать в договоре, что, если регистрация перехода права собственности не состоится в течение 45 дней, договор прекращает свое действие и стороны обязаны вернуть все полученное по сделке.

Третий сценарий — кража денег из ячейки. Такое тоже случается, но редко. Возможно, многие помнят нашумевшую историю, когда грабители проникли сквозь черный ход в хранилище одного крупного банка и похитили ценности из многих ячеек. В нашей практике был случай, когда банк «по привычке» открыл ВИП-клиентке ячейку с деньгами по сделке, решив, что она вскрывает свою личную ячейку. Хорошо, что у клиентки не было намерения украсть деньги и все закончилось благополучно. Так или иначе, инцидент показывает, что подобное изъятие денег в принципе возможно.

В стандартной ситуации банк не несет ответственности за содержимое ячейки — только за ее сохранность и ограничение доступа к ней. Иными словами, если продавец вскрывает ячейку и видит там пустоту, банк может сказать: «Вы туда ничего не клали». Спасти от такой ситуации может опись вложения, заверенная банком. В этом случае банк будет нести ответственность не только за сохранность, но и за содержимое ячейки. К сожалению, не все банки предоставляют такую услугу, однако воспользоваться ею стоит. Впрочем, опись вложения вряд ли устроит тех, кто не указывает в договоре полную стоимость недвижимости, передавая часть денег неофициально.

Способ № 2: аккредитив

Образно говоря, аккредитив — это банковская ячейка для безналичных денег. Банк обязуется перевести деньги со счета покупателя на счет продавца после предъявления определенных документов. Например, той же самой выписки из ЕГРП. Риски, связанные с приостановкой регистрации и подделкой выписки из ЕГРП (либо других документов) существуют и здесь. Правда, в ситуации с аккредитивом появляются и дополнительные риски.

Первый риск — отзыв лицензии. В случае приостановки банком расчетов или отзыва лицензии находящиеся на его счетах средства будут заморожены. Если у банка не хватит денег на все выплаты, владельцы счета встанут в общую очередь кредиторов — причем обязательное страхование вкладов на средства на аккредитиве не распространяются. Что делать? Использовать для аккредитивов только крупные банки, у которых точно не отзовут лицензию.

Тем не менее при соблюдении определенных предосторожностей аккредитив можно назвать удобной формой расчетов. Не нужно возиться с инкассацией крупных сумм, проверять подлинность купюр и потом думать, не украдут ли деньги из ячейки.

Способ № 3: депозит нотариуса

Расчеты через депозит нотариуса стали более актуальными после внесения изменений в действующее законодательство. Речь идет о существенном расширении перечня сделок, которые теперь можно проводить только после удостоверения у нотариуса.

Депозит нотариуса очень похож на расчеты через аккредитив — только в этом случае функции банка выполняет нотариус. После оформления договора купли-продажи покупатель недвижимости перечисляет деньги на депозитный счет нотариуса. После регистрации права собственности продавец обращается с заявлением о передаче денег к этому же нотариусу — и тот передает деньги продавцу после того, как удостоверится, что со сделкой все в порядке.

Сейчас такая форма расчетов используется достаточно редко, так как, во-первых, не все о ней знают, а во-вторых, не каждая нотариальная контора предоставляет такую услугу. Несомненным плюсом является то, что нотариус более тщательно, чем менеджеры банка, проверит документы, подтверждающие успешное проведение сделки. Но и здесь есть один минус: это ответственность нотариуса.

Сейчас ответственность нотариуса обеспечивается всем принадлежащим ему имуществом, а также страховым возмещением по договору страхования гражданской ответственности. В денежном выражении это 5 млн руб. Если этого страхового возмещения окажется недостаточно, то дополнительные деньги должны будут выделить нотариальная палата или компенсационный фонд Федеральной нотариальной палаты. Правда, выплаты из такого компенсационного фонда имеют существенные ограничения по одной сделке. На практике это означает, что при наличии проблем компенсации может просто не хватить для покрытия убытков по крупной сделке.

У каждого из описанных способов проведения расчетов есть свои преимущества и недостатки. Любители наличных расчетов никуда не денутся от использования банковской ячейки. В этом случае желательно сделать опись вложения и выбрать нейтральный крупный банк. При безналичных расчетах лучше использовать аккредитив в крупном финансово-устойчивом банке. Поклонники нотариальных сделок смогут воспользоваться сравнительно новым инструментом — расчет через депозит нотариуса. Правда, при крупных сделках я бы все-таки отдал предпочтение аккредитиву в надежном банке.

Василий Неделько управляющий партнер юридической компании «Неделько и Партнеры»

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнения», может не совпадать с мнением редакции.

Банковские ячейки клиенты используют не только чтобы хранить свои сбережения и драгоценности, но и для расчета по договору, например, при покупке квартиры. Фактически банковская ячейка — это личный сейф в банке. Хранить в нем можно что угодно, кроме запрещенных предметов вроде оружия, наркотиков, взрывчатки, токсичных или радиоактивных веществ. Продукты или другие скоропортящиеся вещи в ячейке тоже хранить нельзя.

Услуга аренды банковского сейфа имеет ряд важных особенностей:

1. Ваш сейф могут вскрыть, а содержимое переместить в единое закрытое хранилище банка, если вы повредите ячейку, потеряете ключ или не вернете его в срок. Когда вы решите забрать свои вещи, у вас могут потребовать компенсацию — штраф и плату за хранение по более высокому тарифу.

2. Банк может принудительно вскрыть ячейку при пожаре в хранилище, угрозе его затопления или прочих опасностях для имущества клиентов. Также ячейку могут вскрыть при обнаружении каких-либо подозрительных запахов. Вскрытие без присутствия арендатора производится комиссией с обязательным составлением описи содержимого.

Самые популярные кредитные карты c большим кредитным лимитом

120 дней на максимум

Целый год без процентов

МТS Cashback

My Freedom

Халва

3. Банкротство банка или отзыв у него лицензии не могут привести к принудительному вскрытию ячейки без ведома и согласия ее арендатора. Ограничение в 1,4 млн рублей на то, что хранится в сейфах, не распространяется. И ваши ценности в банковской ячейке не учитываются при расчете компенсации от АСВ, если у вас был счет в этом же банке. То есть содержимое сейфа не попадает на баланс банка, оставаясь собственностью клиента. В случае банкротства банка арендаторы ячеек получат к ним доступ в течение нескольких дней.

4. Арендованная ячейка может быть принудительно вскрыта правоохранительными органами без ведома владельца по постановлению суда. Кроме того, на содержимое сейфа может быть наложен арест, если оно является предметом спора.

5. При аренде банковского сейфа кредитная организация не несет ответственности за содержимое ячейки, так как не знает, что находится в ней. Банк обязуется следить только за тем, чтобы ячейкой не могли воспользоваться посторонние лица. Если требуется, чтобы кредитная организация полностью отвечала за сохранность имущества клиента, то с ней нужно заключить договор ответственного хранения. В этом случае ценности принимают и выдают по описи. Если вы кладете в ячейку деньги, банк пересчитает их и проверит подлинность. Если собираетесь хранить другое имущество, финучреждение привлечет оценщика, чтобы вписать в договор справедливую стоимость. За это придется заплатить отдельно. Зато, если из ячейки что-то пропадет, банк должен полностью компенсировать ущерб. Но такую услугу предоставляют не все кредитные организации.

6. Клиенты стараются арендовать ячейку на длительный срок, поскольку чем больше срок, тем дешевле аренда. Например, 54% клиентов Райффайзенбанка предпочитают арендовать ячейки на год, 24% выбирают более короткие сроки аренды сейфовой ячейки: от одного до трех месяцев. В банке «Восточный» клиенты также охотнее арендуют ячейки на длительный срок. По словам директора департамента специализированного бизнеса «Восточного» Дмитрия Бенийчука, чаще всего в ячейках хранят документы, ценности, а также используют их при сделках с недвижимостью. При этом в Сбербанке отмечают, что в последнее время наличные расчеты через сейфы становятся менее популярны, так как все больше клиентов используют для сделок с недвижимостью безналичные формы расчетов в банке.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: