Согласие клиента бки тинькофф что это
Обновлено: 26.04.2024
Для наращивания кросс-продаж кредитные организации все чаще включают в пакет документов по открытию счета, вклада или дебетовой карты согласие на направление запросов в Бюро кредитных историй (БКИ), нередко — без ведома клиента. Итог — многочисленные жалобы, поскольку частые запросы в БКИ негативно отражаются на скоринговом балле заемщика, по которому его в дальнейшем оценивают потенциальные кредиторы. Юристы уверены, что подобный подход кредитных организаций незаконен, но ЦБ сложившаяся ситуация не слишком волнует, там делают акцент на борьбу с навязанными платными услугами.
Например, судя по жалобе от 29 июня, в банке «ФК Открытие» оформляющим вклад выдается анкета с уже заполненными галочками на согласие передачи данных в БКИ. Если же клиент требует галочку снять, в открытии счета или вклада банк отказывает, следует из отзыва. Схожая ситуация в Почта-банке, где согласие на запрос данных в БКИ уже включено в заявку на оформление дебетовой карты. В Альфа-банке при оформлении, к примеру, дебетовой карты клиент ставит подпись лишь на расписке в получении пластика, согласие же на запрос его данных в БКИ он, сам того не ведая, дает банку еще в момент оставления заявки на дебетовую карту. Похожие жалобы есть и на Райффайзенбанк.
В «ФК Открытие» “Ъ” сообщили, что согласие берется для того, чтобы иметь возможность впоследствии предложить клиентам кастомизированные кредитные продукты в соответствии с их финансовой историей и риск-профилем, указав, что подписывать его не вынуждают и от него можно отказаться «в индивидуальном порядке». В Альфа-банке пояснили, что согласие предусмотрено размещенным на сайте договором о комплексном банковском обслуживании, с которым до получения дебетовой карты или оформления вклада клиент может ознакомиться. В банке утверждают, что и без согласия на запрос в БКИ откроют вклад или выдадут дебетовую карту, согласие можно отозвать, обратившись в отделение. В Почта-банке также отметили, что согласие предусмотрено в заявлении, действует шесть месяцев и клиент имеет право его отозвать. В Райффайзенбанке комментировать ситуацию отказались.
Клиентов подобный подход банков беспокоит по двум причинам. Во-первых, они не хотят, чтобы их беспокоили с предложениями кредитных продуктов.
Но важнее тот факт, что множественные запросы в БКИ влияют на скоринговый балл, характеризующий качество заемщика. Подтверждают это и в БКИ.
Как сообщили “Ъ” в ОКБ, если к кредитной истории человека обращались более 12 банков в год без предложения кредитных продуктов, то скоринговый балл снижается. Если же запросов было много за короткий промежуток времени (например, пять-шесть в течение недели), то это может быть сигналом недобросовестности клиента. Впрочем, в Альфа-банке заверили, что предоставление клиентом согласия банку не влияет на его скоринговый балл.
В любом случае эксперты сходятся во мнении, что согласие на запрос кредитной истории со стороны клиента должно быть осознанным и добровольным. По словам зампреда правления банка «Ренессанс Кредит» Сергея Королева, договор открытия счета и вклада является публичным, отказать в предоставлении услуги банк не вправе. «Но согласие на запрос сведений в БКИ — процесс добровольный, и банк не может принуждать клиента, равно как и согласие клиент вправе отозвать в любой момент,— указал эксперт.— Также клиент вправе запросить банк, давал ли он такое согласие банку и когда».
ЦБ принуждение клиентов банков к согласию на запросы в БКИ при оформлении продуктов, не имеющих кредитной составляющей, пока не слишком беспокоит. Там сообщили “Ъ”, что предлагают вводить прямой запрет на безусловное согласие лишь в отношении платных дополнительных услуг, тогда как согласие на получение кредитором кредитного отчета гражданина таковым не является. В то же время в ЦБ согласны, что согласие должно даваться «исключительно на добровольной основе».
1.01.2022 я заказал отчет в БКИ Equifax. В отчете с удивлением обнаружил, что АО "Тинькофф Банк" запрашивал мою кредитную историю 20 мая, 19 сентября, 18 ноября, 14 и 30 декабря 2021 г. Хотя я не давал согласия на это. Также я не пользуюсь никакими кредитными продуктами вашего банка.
1.01.2022 я обратился в чат за разъяснениями. Специалист составил обращение № 5-8256820590582. Через два дня я получил ответ:
Мы ошиблись, когда запрашивали кредитную историю. Приносим извинения. Сейчас такие запросы мы отключили.Пока у вас нет кредитов, проверять ее не будем.Чтобы их удалить, вам нужно обратиться с заявлением на оспаривание кредитной истории в бюро. Закон № 218 запрещает удалять запросы по просьбе банка.
7.01.2022 я отправил заявление в Equifax с требованием удалить незаконные запросы.
Сегодня, 11.02.2022, получил от Equifax ответ: запросы от 20.05.2021 и 19.09.2021 АО "Тинькофф Банк" удалил, но запросы от 18.11.2021, 14.12.2021 и 30.12.2021 банк удалить отказался, поскольку эти запросы "осуществлены правомерно на основании Заявления-Анкеты".
Сегодня я вновь обратился в чат через приложение Тинькофф. Специалист составила обращение № 5-8407075735105. Спустя пару часов я получил на него ответ:
Оферта от 21.09.2021 вычеркивания ручкой - не есть отказ, правки в оферте передал коллегам на проверку.
Я очень разгневан из-за того, что получил такой ответ. Дело в том, что 21.09.2021 я получил дополнительные дебетовые карты Тинькофф. И сразу при представителе банка вычеркнул из Заявлений все пункты о том, что банк имеет право проверять мою кредитную историю. Потому что я не согласен с этим. Потому что не хочу этого. Потому что, получая дебетовую карту, я не обязан давать согласие на проверку кредитной истории.
Банк не предоставляет клиентам возможности выбора: в анкетах нет места для галочек, где можно указать, что ты не согласен с каким-то из пунктов. Поэтому я был вынужден вычеркнуть пункты, которые разрешают банку проверять кредитную историю.
Но не смотря на все мои действия, которые явно демонстрируют, что я не согласен с тем, чтобы банк залезал в кредитную историю, банк делает это. И потом пишет, что "вычеркивания ручкой - не есть отказ".
А что есть отказ? Вычеркивание незаконных пунктов не шариковой ручкой, а кровью? Если это так, то, пожалуйста, предупреждайте своих представителей о таком нюансе.
— Удалить все незаконные запросы из БКИ. Со своей стороны я уже отправил заявление в Equifax 07.01.2022. Повторно отправлять заявление в Equifax не буду. Но на днях отправлю обращения в НБКИ и ОКБ;
— Провести дополнительное обучение сотрудника, который ответил на мое обращение № 5-8407075735105. Если бы не этот, на мой взгляд, хамский ответ, то я бы не написал сюда и не поставил вам 1;
— Никогда не включать в Заявления, которые банк предлагает мне подписать при получении дебетовых карт, пункт о том, что банк имеет право проверять кредитную историю. Потому что я не согласен с этим. И свое несогласие выражаю всеми доступными мне способами.
Мы сотрудничаем с 2014 года, и очень надеюсь, что продолжим сотрудничать и дальше. Но для меня принципиально, чтобы банк соблюдал законы и мои пожелания. Если я не хочу, чтобы банк проверял мою кредитную историю — значит, ее не нужно проверять. Я имею на это право.
В переписке банк подтвердил, что для активации рассрочки клиенту достаточно посмотреть спецпредложение. «Очень большое количество клиентов забывали активировать спецпредложения, из-за чего теряли возможность в них поучаствовать. Мы сделали автоматическое подключение после просмотра», — сообщил представитель службы поддержки банка.
Об аналогичных проблемах клиенты Тинькофф Банка пишут и в «Народном рейтинге банков» на Банки.ру.
«Зашел сегодня в приложение, и увидел что у меня подключена какая-то рассрочка на целых 233 рубля, я ничего не подключал, следовательно Тиньков почему то решил за меня, что она мне нужна, можете все таки клиент сам будет выбирать, что ему надо а что нет?!», — написал пользователь Uralgeo из Челябинска (авторская стилистика и орфография сохранены).
«Пользуюсь кредитной картой тинькоф, посмотрела один раз в целях ознакомления раздел «рассрочки» чтобы быть в курсе какие партнеры предоставляют рассрочку. Посмотрела называется, накликала себе беду. Тинькоф в одностороннем порядке, без дополнительного смс или пуш информирования подключает мне рассрочку. Внимание! На пятерочке с транзакцией в 200 рублей, где он отработал с меня 70 рублей комиссии за эту рассрочку, хотя я ее не подключала. Следующее, сделала покупку уже в ленте на 300 рублей и тут мне в одностороннем порядке врубают рассрочку», — рассказала aliya.ya из Казани.
«Банком Тинькофф внедрена система автоматического подключения рассрочек при совершении покупок. Согласие клиента при этом не требуется, и он ставится перед фактом, что вместо обычной транзакции на него оформлена рассрочка. Преподносится, как партнерское соглашение. Кроме того, в явном виде об этом неизвестно и по умолчанию всем клиентам Тинькофф подключена эта система, где рассрочка включается лишь от просмотра имеющихся предложений, независимо от того, нужна ли рассрочка клиенту или нет», — сообщил user-89378012922 из Екатеринбурга.
В самом Тинькофф Банке подтверждают, что для активации спецпредложений достаточно просмотреть их. И для их отключений рекомендуют обратиться в банк по горячей линии или написав в чат.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Ситуация такая. Взял кредит деньгами в банке тинькофф, через некоторое время погасил кредит, попросил выписку о том что я закрыл кредит. Через несколько месяцев, запросил у сбербанка кредитную историю, и был удивлён когда увидел в списке старый кредит от тинькофф не закрытый. Написал в службу поддержки, тинькофф, почему висит кредит как не закрытый, и вот что они мне ответили. Мы сможем помочь с кредитной историей, если отправите нам согласие на ее обработку.
Для проверки кредитной истории (запроса кредитного отчета) необходимо согласие
9. Кредитный отчет предоставляется пользователю кредитной истории с согласия субъекта кредитной истории. Согласие субъекта кредитной истории должно содержать цель и дату оформления указанного согласия, а также наименование пользователя кредитной истории — юридического лица либо фамилию, имя и отчество (при наличии) пользователя кредитной истории — индивидуального предпринимателя.
Поэтому, чтобы сейчас обновить данные, нам потребуется ваше согласие. Подскажите пожалуйста, стоит ли мне давать им такое согласие, и как мне добиться что бы данный кредит не висел как не закрытый.
Вы вправе дать согласие для того, что бы банк смог запросить кредитную историю и проверить что отражено в действительности.
Так же рекомендую запросить справку о состоянии кредита, если после погашения кредита, Вы ее не получали и нет сведений о том, что кредит полностью погашен и задолженности не имеется. В последующем уже ориентироваться на полученную информацию и решать о дальнейших действиях исходя из нее.
Это необходимо для того, что бы им запросить кредитную историю
согласно того же нормативного акта:
10. Согласие субъекта кредитной истории, полученное пользователем кредитной истории, считается действительным в течение шести месяцев со дня его оформления.
и имеется ответственность
14. Пользователи кредитных историй, источники формирования кредитных историй и иные лица, получившие в соответствии с настоящим Федеральным законом доступ к информации, входящей в состав кредитной истории, и (или) к коду субъекта кредитной истории, обязаны не разглашать третьим лицам указанную информацию. За разглашение или незаконное использование данной информации указанные лица несут ответственность в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.
Вы сначала справку запросите и посмотрите, что по ней раз у вас есть уже информация по кредитной истории.
Хотел бы добавить следующее.
Тем не менее, в своем вопросе Вы указываете о том, что в записях кредитной истории (КИ), есть и запись о том, что кредит числится как просроченный.
Однако, в силу положений пункта 2 б) статьи 4 Федерального закона № 218 «О кредитных историях», — источник формирования кредитной истории (банк «Тинькофф», в данном случае), обязан предоставить в Бюро кредитных историй (БКИ), в том числе, и следующую формацию:
указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);
Законом установлен точный срок — для передачи, предусмотренной законом, информации — банком, в БКИ (часть 5 статьи 5 Закона),
5. Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события).
Таким образом, в Вашей ситуации:
*либо банк передал информацию о погашении кредита — вовремя, а БАКИ не внесло эту запись в КИ,
*либо банк, вообще, не предоставил информацию, в указанные сроки.
В указанной ситуации, Вы вправе:
* подать жалобу в Центральный банк России — на непредставление, в установленный законом срок, банком «Тинькофф» — информации в БКИ, о сроках исполнения заемщиком, обязательств, в полном объеме,
* подать заявление в БКИ, о внесении дополнения в запись Вашей КИ, о точном сроке исполнения обязательств, в полном объеме (основание: часть 3 статьи 8 Закона).
Вопрос по согласию основного абонента на подключение к сети газопотребления основного абонента: При покупки участка Ижс с домом,который был подключен к газовой сети,новый собственник не оформил в собственность сеть газопотребления. В ТУ на Согласие определена ф.и.о старого владельца.У кого оформить Согласие?
Хочу узнать историю и детализацию всех денежных банковских, а также почтовых переводов с 2009 по 2015 год которые были совершены Готовой З.П для Готовой Е.В
Здравствуйте, ситуация такова: я инвалид 2 группы по психическому заболеванию, недавно был признан недееспособным (мама оформила опекунство) мне 28 лет. Социально адаптирован, адекватен и назвать меня недееспособным довольно сложно, но к сожалению я ни без изъян. Переодически выпиваю с друзьями, приходя домой (проживаю с бабушкой и дедом ) ложусь спать и не более того, не надоедаю, не проявляю агрессию. Но мой опекун — мама крайне негативно относится к моим выпивкам. В крайний раз она отзвонилась в органы соц. опеки. Пришли 2 представителя, в сопровождении полиции, без объяснения причины поставили ультиматум: либо психиатрия либо интернат (без согласия матери—опекуна). Правомерны ли их действия ? Сейчас по понятным причинам нахожусь в психиатрии, врач уже смеется, понимая абсурдность ситуации. Лечения никого не получаю, кроме таблеток на ночь. Сегодня органы соц. опеки звонили моей маме, являющейся опекуном, с требованиями что бы меня ложили в интернат. Мама согласия давать не собирается, на каком основании они мне угрожают интернатом не понимаю. Законны их действия или нет ? Должен ли я находится в психиатрии, для галочки, не получается лекарств и не нуждаясь в лечении ? Могут ли органы соц. опеки определить меня в интернат без согласия опекуна ? Как избежать подобного злоупотребления обязанностями, незнаю что ими руководило, я не веду антисоциальный образ жизни, полностью адекватен и планирую обжаловать решение суда о недееспособности.
Практически каждый кредитный договор для физлиц содержит пунктик о предоставлении/не предоставлении информации в бюро кредитных историй (БКИ), с которым сотрудничает данный банк. Де-юре, согласно законодательству России, клиент вправе самостоятельно решать, согласен ли он раскрывать "всему миру" свои финансовые дела или нет.
А де-факто данная "галочка" в договоре является добровольно-принудительной. Если вы отказываетесь, то кредита вам не видать как своих ушей. Банкиры косвенно признают данное положение вещей, а юристы разводят руками - судиться тут бесполезно, кредитная организация всегда найдет вариант оправдаться и выиграть тяжбу.
Базы ГИБДД, сотовых операторов и МГТС, в изобилии продающиеся на любом перекрестке, заставляют людей более аккуратно относиться к информации, которой они "делятся" с той или иной организацией. По возможности граждане стараются сообщать о себе тот необходимый минимум, без которого не обойтись, ведь кому хочется, чтобы все узнали, сколько ты зарабатываешь и сколько тратишь. Но есть моменты, когда от вас требуют "раскрыться" полностью.
Выбор за вами
Принятый в 2005 году закон о БКИ на первый взгляд очень правильный, и автор этих строк тоже был уверен, что мы движемся в правильном направлении. Постепенно, по мере роста информационной безопасности в стране, защита баз данных будет улучшаться, и через какое-то время люди поверят в систему кредитных историй, перестанут бояться доверять ей свои "секреты". Однако на поверку оказалось, что банкиры захотели всего и сразу.
При подписании ипотечного договора меня просто заставили дать согласие на предоставление данных в БКИ, причем мой многолетний клиентский стаж в данном банке никого не волновал. "Подписывайте согласие, иначе кредит вы не получите, такова процедура", - объяснила мне менеджер, которая вела дела. Пришлось подписывать, и в этот момент моя вера в "прогресс" на отечественном финансовом рынке умерла окончательно. "Так принято не только у нас, но и у всех других, ничего не изменить", - пояснил мне вице-президент того банка. Я решил проверить.
"Поход" по десятку банков дал неутешительный результат - во всех случаях мне говорили, что лучше дать согласие. Иначе кредитный комитет на 99,99% примет отрицательное решение. "Банк при принятии решения о выдаче кредита оценивает величину совокупного риска по заемщику на основе многих факторов, в том числе и кредитной истории. Отказ заемщика, конечно, существенно повышает итоговую оценку риска. А так как величина допустимого риска варьируется в зависимости от кредитного продукта, скорее можно говорить, что отказ приводит к снижению шансов заемщика на получение кредита", - говорит начальник управления розничных кредитных рисков Промсвязьбанка Дмитрий Григоров. Его коллеги, пусть и неохотно, соглашаются с ним. "Как правило, если банк обращается к заемщику с просьбой о передаче сведений в БКИ и заемщик дает согласие на раскрытие подобной информации, банк обращает внимание на такого клиента с точки зрения его открытости, что положительно сказывается на принятии решения о выдаче этому заемщику кредита. Это не означает, однако, автоматического отказа в противном случае: банкиры уважительно относятся к желанию заемщика сохранить о себе конфиденциальность в силу объективных факторов", - пояснила руководитель управления московской сети банка "Финсервис" Марина Пашина.
Попытка получения положительного решения на "тестовую" ссуду в банке, где у меня тоже есть хорошая кредитная история, провалилась - мне было отказано, несмотря на то, что сумма на счете превышала размер запрашиваемого финансирования! Иными словами, "галка" в договоре является самым главным - отказал ты, откажут и тебе. Неудивительно, что процент несогласных такой низкий: желающих нарваться на "непонимание" мало. Банкиры приводят удивительные цифры - по их словам, почти все жители России вдруг стали "открытыми". "Отказываются предоставить данные в БКИ не более 7% клиентов, мотивируя это опасениями возможности разглашения конфиденциальной информации", - пояснил вице-президент банка "Петрокоммерц" Олег Гришин.
Где досье лежат
Согласно законодательству, БКИ является коммерческой организацией, которая зарабатывает на том, что тот или иной банк за деньги получает в ней информацию по интересующему его гражданину. В настоящий момент в России действует несколько десятков кредитных бюро, причем как больших, так и "карманных". Наиболее популярно Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), учрежденное Ассоциацией российских банков (АРБ). "В настоящее время наш банк сотрудничает с НБКИ, этому есть ряд причин. Во-первых, мы являемся держателями акций НБКИ. Во-вторых, они являются одним из лидеров рынка бюро кредитных историй, обладают большой базой кредитных историй, с ними работает более чем 600 банков", - пояснил специалист по технологиям и системам розничных рисков Альфа-Банка Роман Божьев. Правда, зачастую кредитные организации работают сразу с несколькими БКИ. "Мы сотрудничаем с НБКИ, "Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз" и "Бюро кредитных историй Экспириан - Интерфакс". Наш выбор определен надежными рекомендациями", - говорит Марина Пашина. А в провинции нужно быть готовым к тому, что вам предложат "подписаться" на раскрытие информации совершенно "местечковому" БКИ.
В конце 2006 года к вышеозначенному списку баз данных, которые можно приобрести на "Горбушке" и в Митине, добавилась новая - "Отказы по кредитам и стоп-листы банков России". С тех пор эта информация, конечно, устарела, но появление новой, более полной (в той содержалось более 3 млн записей) очень вероятно. Причем БКИ, которое будет уличено в утечке, по большому счету не пострадает. Если информация, содержащаяся в кредитных историях, окажется предана гласности, в результате ее утечки репутация БКИ будет подорвана. "По итогам проведенного расследования установленный виновник несет ответственность в соответствии с законодательством РФ", - отметил Олег Гришин. Правда, никто почему-то так и не узнал автора той, 2006 года, "утечки".
Данность
"БКИ не очередная "обязаловка", вы можете выбирать, надо вам это или нет" - такие красивые слова говорят в интервью представители этого вида бизнеса. Но реальность, как всегда, кардинально отличается от рекламы. Однако пока что действенного механизма борьбы с произволом не существует. "На Западе банк, который попробует принудить вас давать информацию в БКИ, тут же разорится, выплачивая десятки миллионов долларов по судам. Другое дело, что там никто не отказывается, система работает много лет, она хорошо выстроена и защищена. У нас ситуация пока что, к сожалению, далека от идеала, но финансисты решили, что все равно БКИ нужно сделать обязательным. И против этого бороться невозможно - согласно Гражданскому кодексу банк может отказать вам в выдаче кредита без объяснения причин. То есть даже если действительной причиной отказа в кредите было ваше нежелание предоставлять информацию в БКИ, всегда можно сказать, что ссуду не выдали просто из-за того, что им не понравился ваш работодатель или что-то еще", - говорит старший партнер одной международной юридической фирмы.
Автор статьи
Читайте также: