Стоит ли открывать иис в сбербанке пенсионеру

Обновлено: 24.09.2022

Чтобы начать торговать на бирже, трейдеру нужно решить три основных вопроса: обзавестись свободными средствами, найти надёжного посредника и открыть брокерский счёт. И если в первых двух случаях всё индивидуально, то в третьем выбор ограничен всего несколькими вариантами. Для торговли на бирже используются два основных вида счетов — стандартный брокерский и ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт). Чем они отличаются друг от друга? Какой вид счёта предпочтительнее для новичка? Кому точно стоит открывать ИИС? Разберём в нашей статье.

Обычный брокерский счёт: за и против

Основная возможность, которую предоставляет трейдеру стандартный брокерский счёт, — заключение сделок на бирже и, как следствие, получение от этого прибыли. При этом инвестор может выбирать для своих торговых целей любые активы: ценные бумаги (акции и облигации), валюту, паи фондов, производные финансовые инструменты (фьючерсы и опционы). Каждому, кто заключает договор с брокерской компанией, предоставляется специальное ПО, с помощью которого трейдер может наблюдать динамику цен на интересующие активы и проводить нужные операции.

Рис. 1. График цены и объёма акций «Магнит» в торговом терминале QUIK

Вся прибыль, которую получает инвестор от заключённых через брокерский счёт сделок, облагается подоходным налогом 13%. Налоговым агентом при этом является посредник — брокерская компания совершает платежи в бюджет. Инвестор сам решает, какое количество денег и когда вносить на брокерский счёт. Также он вправе выбирать принцип взаимодействия: торговать самостоятельно или пользоваться подсказками брокера. В последнем случае возможны вариации: совершать сделки самому, опираясь на советы профессионалов, или подключить услугу доверительного управления, когда сотрудники брокерской компании проводят операции на счёте клиента, ориентируясь на выбранную инвестиционную стратегию.

Преимущества индивидуального инвестиционного счёта

Чтобы популяризировать биржевую торговлю и обеспечить приток инвестиционного капитала в российскую экономику, с января 2015 года правительство ввело в обращение индивидуальные инвестиционные счета — ИИС. От обычных они отличаются тем, что позволяют оформлять налоговые вычеты, тем самым увеличивая прибыль от инвестиций. Преимущества таких счетов уже оценили сотни тысяч человек. Давайте разберёмся, в чём они заключаются и стоит ли открывать ИИС новичку.

Как и в случае со стандартным брокерским счётом, владелец ИИС может совершать сделки на бирже с любым из имеющихся активов. Но при этом — ещё и получать дополнительный доход, возвращая часть потраченных средств с помощью налоговых льгот. Причём тип вычета тоже можно выбрать индивидуально. Всего их существует два.

  • «А» — вычет на взносы: владелец ИИС компенсирует уплаченный НДФЛ. Это актуально для трейдеров, которые имеют доход, облагаемый НДФЛ по ставке 13%, — именно за счёт ранее уплаченных налогов возвращаются средства;
  • «Б» — на доход: позволяет не платить налоги с прибыли, полученной от сделок на ИИС.

Есть у индивидуальных инвестиционных счетов и некоторые ограничения.

  1. Максимальная сумма, на которую можно пополнить счёт, не должна превышать 1 000 000 рублей в год.
  2. Чтобы не потерять право на налоговые льготы, закрыть ИИС можно не ранее чем через три года после заключения договора на ведение счёта. При этом период исчисляется именно с момента открытия, а не первого пополнения. Если закрыть счёт раньше, он превратится в обычный брокерский, а полученные налоговые вычеты придётся вернуть государству.
  3. Один человек может иметь только один ИИС. Если инвестор захочет перейти к другому брокеру, он должен расторгнуть договор с предыдущим посредником и перевести имеющиеся средства на новый счёт.

В остальном работа с ИИС не отличается от ведения обычного счёта: можно торговать самостоятельно, опираться при заключении сделок на консультации брокера или полностью доверить управление профессионалам.

Чтобы ответить на вопрос, нужно ли открывать ИИС, в первую очередь оцените свои возможности. Этот вид счёта подойдёт тем, кто рассчитывает на долгосрочное сотрудничество, поскольку расторгнуть договор, не потеряв право на вычеты, можно только по истечении трёх лет. Поэтому если планируете закрыть счёт раньше, то целесообразнее выбирать обычный брокерский. Многие инвесторы и вовсе предпочитают альтернативный вариант — совершать торговые операции через обычный счёт, а прибыль инвестировать в ИИС.

Вне зависимости от выбора вам потребуется надёжный посредник на фондовом рынке. Открыть индивидуальный инвестиционный счёт не выходя из дома можно в «Открытие Брокер» — достаточно просто оставить заявку, и мы проконсультируем вас по всем вопросам!

Я пенсионер (неработающий, студент). Есть ли смысл открывать ИИС? И если есть, то какие выгоды я смогу получить?

Открыть ИИС может любой человек. А вот стоит ли это делать? Будем разбираться.

Льготы от ИИС

При открытии индивидуального инвестиционного счета государство предлагает выбрать одну из двух налоговых льгот

  1. Возврат 13% от суммы пополнения счета.
  2. Освобождение от налогов на прибыль. Полученной на ИИС. За исключением дивидендов.

И что же выбрать человеку без официального дохода?

Возврат 13% или ИИС типа А

Нужно понимать, что государство дарит 13% не просто так. А компенсирует (возвращает) ранее уплаченные физ. лицом налоги (НДФЛ).

И если налогов нет, то и возвращать нечего.

Для людей без официальных (налогооблагаемых) доходов ИИС типа А не дает никаких привилегий.

Но . можно подумать и открыть ИИС на перспективу.

Безработный может со временем стать официально трудоустроенным. Начать платить налоги, которые можно будет вернуть через ИИС.

Плата за открытие индивидуального счета не берется. Расходы на содержание ИИС, можно свести к нулю (при выборе правильного брокера). В тоже время, будет идти отсчет срока жизни ИИС (с момента заключения договора). И в будущем, возможно даже не придется морозить деньги на 3 года.

Открыл пустой ИИС до лучших времен. Если появились официальные доходы, можно будет пополнять счет.

Причем именно на нужную сумму. В конце года можно примерно прикинуть свой доход. И сколько налогов удержано.

И точно знать, какую минимальную сумму можно "залить" на ИИС, чтобы полностью вернуть все налоги.

Второй вариант возврата налогов - это отдельный брокерский счет. Если по нему есть прибыль, то она облагается налогом. Снова как НДФЛ. И как раз эту сумму можно будет вернуть с помощью ИИС.

Получили в один год прибыль по обычному счету. Закидываем на ИИС эквивалент этой прибыли. И получаем гарантированный вычет.

Нет доходов - ИИС в этом году можно не пополнять.

Если нет (и не предвидится) никаких официальных налогооблагаемых доходов, то открывать ИИС типа А не вижу смысла. От слова совсем.

Есть ли смысл открывать ИИС пенсионерам и неработающим

Освобождение от налогов или ИИС типа Б

Ок. Тогда остается второй вариант ИИС.

Стоит ли его открывать пенсионерам и неработающим гражданам?

Чтобы понять, нужно ответить для себя на следующий вопрос.

А к какому типу вы себя относите? Кто вы? Спекулянт (трейдер, краткосрочный игрок) или долгосрочный инвестор?

Если вы играете на изменении котировок, время держания бумаг менее 1-2 лет, то открытие ИИС будет вам полезно (и выгодно). Вся полученная прибыль будет ваша до последней копейки (без уплаты налогов).

Для долгосрочных инвесторов выгода от ИИС под большим вопросом.

Смотрите. У нас уже есть закон, освобождающий долгосрочных инвесторов от налога на прибыль. Владейте бумагами (акции, облигации, ETF) более 3-х лет и получайте налоговый вычет в 3 миллиона за каждый год.

И это на обычном брокерском счете. То есть, даже ИИС открывать не обязательно.

Получаем те же льготы (освобождение от налога на прибыль), только без минимальной заморозки средств на ИИС на 3 года.

Если все же выбран (открыт, пополнен) ИИС второго типа, то владельцы могут в будущем столкнуться с некоторыми проблемами. Связанными с закрытием счета. От дополнительных расходов до потери времени.

В итоге может получиться, что владельцы безналоговых ИИС, будут в менее выгодном положении, по сравнению с обычными брокерскими счетами.

Резюмируя

Перед открытием ИИС нужно понимать, что он вам может дать (сейчас или в будущем).

Заранее подумать, можно ли эффективно использовать налоговые льготы. По сравнению с обычным счетом.

Как вариант, можно открыть ИИС (даже пустой). Он есть пить просит. И когда придет "нужное время" определиться с типом вычета.

Напомню. Сразу при открытии счета выбирать тип ИИС не обязательно. У вас есть 3 года для этого. Появились официальные доход - выбираете тип А возврат 13% (подаете декларацию в налоговую).

Хотите освобождение от налогов на счете? В конце 3-х летнего периода предоставляйте справку брокеру из налоговой о том, что вычеты (13%) вы не получали.

Пенсионеры вправе открывать ИИС и получать предусмотренные Налоговым кодексом вычеты. Однако выбор вычета зависит от того, какую человек получает пенсию и есть ли у него налогооблагаемый доход.

Согласно законодательству, владелец ИИС вправе выбрать один из двух типов вычетов: на взносы или на доходы.

Вычет на взносы предоставляется исходя из денежных средств, внесенных на ИИС в течение календарного года (но не более чем с 400 000 руб.), при этом сумма возврата НДФЛ не может превышать сумму уплаченного налога по ставке 13% за этот же период.

Вычет на доход позволяет освободить от уплаты НДФЛ доход, полученный по операциям с ценными бумагами и ПФИ на ИИС.

Подробнее о данных вычетах вы можете прочитать в статье «Выбор типа налогового вычета для ИИС».

Однако, если пенсионер получает только государственную пенсию, то она не подлежит обложению НДФЛ (п. 2 ст. 217 НК РФ). В связи с этим он не сможет воспользоваться вычетом на взносы. Использовать НДФЛ за предшествующие года, когда он ещё работал, нельзя: данный налоговый вычет не предусматривает такую возможность.

А вот если гражданин получает пенсию в НПФ, то он вправе претендовать на вычет на взносы. Пенсии по негосударственному пенсионному обеспечению являются дополнительными по отношению к государственным пенсиям и подлежат обложению НДФЛ.

ст. 213.1 НК РФ, письмо ФНС РФ от 10.08.2005 № 04-1-04/616

Так же на вычет со взносов может рассчитывать трудоустроенный пенсионер, уплачивающий НДФЛ, или, например, тот, кто получает доход от инвестиционной деятельности.

Пример

Федотов Иван Константинович, 63 года, пенсионер.
В 2017 году он открыл ИИС и завел на него 100 000 руб. В течение 2017 года он получал ежемесячно государственную пенсию 11 000 руб., а также по итогам года доход от инвестиционной деятельности на брокерском счёте в размере 70 000 руб., с которых брокер как налоговый агент удержал НДФЛ 9 100 руб. (70 000 руб. * 13%). Иван Константинович вправе применить вычет на взносы. Для возврата он будет использовать доход по брокерскому счёту и получит 9 100 руб. Доход в виде пенсии он использовать не может, поскольку он не облагается налогом.

Если же пенсионер не имеет иного источника дохода кроме государственной пенсии, то он вправе рассчитывать на второй тип вычета — на доход. Данный тип вычета не привязан к наличию налогооблагаемого дохода. И в отличии от вычета на взносы не имеет ограничений по сумме.

Еженедельная рассылка с лучшими материалами «Открытого журнала»

Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий

Для оформления продукта необходим брокерский счёт

проект «Открытие Инвестиции»

Открыть брокерский счёт

Тренировка на учебном счёте

Об «Открытие Инвестиции»

Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4

8 800 500 99 66

Согласие на обработку персональных данных

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 г. (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Планируете открывать ИИС? Но немного сомневаетесь. И думаете - а нужно ли мне это? Ввязываться в эту программу от государства. Где-то должен быть подвох. Или все честно?

Вы узнаете про все преимущества и самое главное, недостатки индивидуальных инвестиционных счетов. Скрытые или подводные камни. И можно ли их обойти. Нюансы использования. И поймете выгодность или невыгодность открытия ИИС.

Сравним получаемую доходность со вкладами в банках. Чтобы на конкретных цифрах понять, есть ли выгода от использования ИИС. И стоит ли открывать счет?

ИИС - достоинства

Начнем естественно с плюсов. Будем "облизывать" ИИС с разных сторон. Выпячивая все его достоинства.)))

Все плюсы и минусы ИИС

Налоговые льготы

Самый главный плюс ИИС, собственно ради чего стоит его открывать - это возможность получения налоговых льгот.

Владельцу ИИС предоставляется на выбор два варианта:

  1. Возврат государством 13% от суммы внесенных на счет средств
  2. Освобождение от уплаты налогов прибыли, полученной от инвестиций.

Какой тип счета выбрать на ИИС мы рассматривали в прошлой статье.

Но если вкратце, то подавляющему большинству в плане "выгодности" подойдет тип А или возврат 13% от государства.

Можно рассматривать это как гарантированную дополнительную доходность к вашим вложениям.

Что это нам дает?

Вы внесли на ИИС 100 тысяч рублей. И на эти деньги купили облигации федерального займа с доходностью 8% годовых. Через год Вы заработаете 8 тысяч в виде купона по облигациям. И еще 13 тысяч получите в качестве налогового вычета.

Итого только за первый год по ИИС вы гарантированно получите 21 тысячу или 21% годовых.

Знакомство с фондовым рынком

Открытие ИИС прекрасная возможность познакомиться в фондовым рынком поближе. В глазах большинства, торговля на бирже представляется как удел профессионалов. И обычным людям там делать нечего. Нужны значительные капиталы, знания и опыт.

На самом деле никто не заставляет вас вести активную торговлю. Проводить анализ и отбор ценных бумаг. Постоянно отслеживать состояние на рынке.

Достаточно правильно один раз купить нужные бумаги и можно практически о них забыть. Это как вклад в банке. Поместив деньги на депозит в Сбербанк, вы же не будете постоянно проверять, считать доходность и перемещать деньги из одного банка в другой? Наверняка нет.

На бирже тоже самое. Есть долгосрочные инвестиции по принципу "купил и забыл". Для примера, облигации, дающие фиксированный доход владельцам долгие годы. Вам нужно купить их только один раз. И все. На этом ваше участие в торговле закончено.

Более высокая доходность

На фондовом рынке можно зарабатывать больше денег, если сравнить с классическими вложениями в депозиты.

Про акции мы не будет говорить. Это удел профи. А для новичков идеально подойдут вложения в облигации. Особенно государственные (ОФЗ) или муниципальные.

Покупая облигации на ИИС вы будете получать фиксированный заранее известный доход. На момент написания статьи самые надежные государственные бумаги обеспечивали доходность в 8% годовых. По корпоративным облигациям доходность выше на 1-2%.

Сможете ли вы найти такой годовой процент в банках при открытии вклада? Для примера в Сбербанке предлагают ставки 4-4,5% годовых. В самых надежных банках из ТОП-30 можно еще найти 6-7% годовых. И даже чуть выше. Но условия открытия большинства вкладов очень жесткие - обычно для получения "высоких" обещанных процентов необходима сумма от нескольких сотен до 1-2 миллиона.

Ставки по депозитам в банках

А что дает разница в доходности в 1-2%? Вроде бы совсем ничего. Жалкий лишний процент. Ну может быть два.

Давайте посмотрим немного под другим углом. По вкладу можно получать 6% годовых. А по облигациям 8%. С вложенных ста тысяч имеем 6 и 8 тысяч рублей прибыли соответственно. Во втором случае наш доход увеличился на 33%.

Или открыв вклад на 4 года - сможете заработать 24% прибыли. Облигации принесут столько же, только за 3 года.

Возможность обеспечения себя пассивным доходом

В последние года выражение "пассивный доход" является практически ругательным. Перефразирую - ежемесячным, ежеквартальным или годовым постоянным источником прибыли.

Здесь речь идет о облигациях и дивидендных акциях.

Прелесть в том, что покупая ценные бумаги больше ничего делать не надо.

Акции будут приносить вам дивиденды 1-2 раза в год. Есть компании выплачивающие своим акционерам вознаграждение каждый квартал. И пока вы являетесь совладельцем бизнеса (даже купив 1 акцию) - будете получать определенный уровень дохода.

Сколько? На российском рынке средний уровень дивидендов составляет 4-6% годовых. Он меняется от компании к компании. И зависит от результатов финансовой деятельности. По простому, заработала компания за прошлый год много денег - выплатила акционерам щедрые дивиденды. Сработала средне - так же заплатила.

Дополнительной "плюшкой" является рост стоимости купленных акций со временем. И то что сегодня стоит 100 рублей, через 10 лет может подскочить до 1000.

Но самое главное условие - это длительный период владения акциями. Если вы планируете вложиться на год-два, лучше воздержитесь. Даже срок в 3-5 лет остается достаточно рискованным.

Вторым условие - это распределение активов. Покупаем сразу несколько разных видов акций. Почему? В один год одни могут заплатить щедрые дивиденды. А другие чисто символическую сумму. На следующий год все может быть с точностью наоборот.

Вкладывая деньги в различные компании мы как бы усредняем свой доход. Делам его более прогнозируемым. И стабильным.

Облигации. По облигациям прибыль выплачивается 2 раза в год. Две самых главных фишки долговых бумаг:

  • фиксированный доход на срок ее обращения;
  • возможность продать ее в любое время без потери накопленного дохода.

Есть обратить внимание на долгосрочные облигации с периодом обращения 20-30 лет - это возможность заранее спрогнозировать свой доход на этот срок. И каждые полгода получать прибыль. Которую заранее известна.

На рынке много бумаг и каждая платит в разные даты. Можно приобрести различных облигаций, чтобы каждый месяц получать прибыль.

Накопить на пенсию

Минимальный срок действия ИИС - 3 года. По истечению этого периода никто не принуждает закрывать счет и выводить деньги. Он продолжает функционировать. И приносить доход своему владельцу.

Можно оставить все как есть и задуматься о накопление на собственную пенсию самостоятельно.

Все эти государственные и негосударственные пенсионные фонды конечно дело хорошее. Но на практике большинство из них показывает не очень впечатляющие результаты. Многие даже срабатывают в минус. А средняя годовая доходность находится на уровне ставок по банковским депозитам.

Притом, что фонды инвестируют деньги будущих пенсионеров в те же самые инструменты, обращающиеся на бирже. В первую очередь в облигации. Которые вы можете покупать самостоятельно. Без помощи пенсионных фондов.

  1. За свое "управление" фонд взимает комиссии. Немного всего 1-2%. А к чему приводит эта разница мы рассмотрели на примере выше.
  2. Фондам нужны показатели доходности. Чтобы было что предоставить в качестве статистики потенциальным клиентам. Чтобы этого добиться они вынуждены вкладывать деньги в более агрессивные инструменты с повышенной доходностью. И не всегда это получается. В 2017 году нахватав таких "прибыльных" бумаг, многие столкнулись с техническим дефолтом по облигациям. И денежки плакали. И многие НПФ по итогам года получили даже убыток.

Вечный дополнительный доход

Конечно слово "вечный" возьмем в кавычки. Но пока действует программа ИИС, можно получать свои 13% каждый год.

Срок действия инвестиционного счета не ограничен. И пока вы вносите деньги, имеет право на вычеты. А это дополнительная и самое главное гарантированная доходность.

У многих есть такое убеждение, что срок жизни ИИС - 3 года. И по истечении этого периода его нужно закрыть.

Добавлю от себя - 3 года минимальный срок. Верхняя планка не ограничена. Пока не отменят (или изменят) закон.

Поэтому пока пользуемся и выживаем доходность по максимуму.

ИИС - недостатки

Ну вот. Мы воспели хвалу ИИС со всех сторон. Теперь давайте нальем в эту бочку меда - дегтя. А сколько это будет - маленькая ложка или целое ведро решать вам.

Заморозка на 3 года

При открытии ИИС со счета нельзя снимать деньги, до момента окончания 3-х летки. Это наверное самый главный недостаток инвестиционных счетов.

Но здесь есть небольшое заблуждение или непонимание.

Во-первых, снять деньги можно в любой момент. Другое дело, что в этом случае будет потеряно право на получение 13% в виде вычета.

Во-вторых, срок действия ИИС начинается не с момента внесения средств на счет. А с даты заключения договора. А вот когда вносить деньги (сразу же, через месяц или год) - это ваше право. Поэтому есть несколько способов уменьшить срок нахождения денег на ИИС.

Можно в начале протестировать небольшой суммой. Чтобы ознакомиться в принципами покупки бумаг на бирже. А основную сумму можно внести на 2-й или даже последний год действия ИИС.

В итоге срок сокращается до 1-2 лет. И вы имеете все те же льготы по возврату налогов.

В-третьих. Деньги с ИИС, вернее получаемую прибыль, можно выводить на банковский счет. И распоряжаться ее по своему усмотрению. Подробный механизм описан в статье как вывести деньги с ИИС раньше срока.

Неофициальные или небольшие доходы

Для получения налогового вычета 13% нужно, чтобы у владельца ИИС были официальные доходы. С которых были уплачены все налоги. Ведь налоговый вычет по простому - это возврат налогов. Сколько вы заплатили в казну - столько и сможете вернуть обратно. По крайней мере не больше.

Если доходов нет, или они очень маленькие, то придется выбирать второй тип ИИС или тип А. А он "выгодностью" не блещет.

Второй пункт - вытекает из первого. Если вы имеете права на налоговые льготы по другим программам (в первую очередь по ипотеке), то воспользоваться возвратом по ИИС сможете только в пределах оставшийся суммы.

Например. За год уплачено (удержано) 100 тысяч в виде налогов. И есть ипотека, по которой можно вернуть всю эту сумму. Нужно ли тогда открывать ИИС? Наверное нет. Выгоды от открытия ИИС вы уже все равно не получите. А если все таки хочется попробовать и пощупать фондовый рынок собственными руками, откройте обычный брокерский счет.

На который не распространяется заморозка на 3 года.

Вычет только один

Вычет можно получить только один раз на сумму внесенных средств.

Брокеры в основном "пиарят" высокую доходность ИИС обещая 25-30% годовых. Но даже если и так. Речь идет только о первом годе действия ИИС.

Внесли деньги. Вложили в облигации. Получили вычет. А дальше доход будет идти только от ваших инвестиции.

В итоге повышенная доходность от получения 13% как бы "размазывается" на 3 года. И в среднем составит +4,33% к ежегодной годовой прибыли.

На следующий год, при внесении средств - прибыль от вычета растянется на 2 года. Здесь мы имеем +6,5% к прибыли.

У на последний год - закинули деньги и получили +13% в полном объеме.

Фондовый рынок - рискованные вложения

Действительно, инвестиции в фондовый рынок, особенно в акции, является рискованными. Можно как заработать, так и потерять. Естественно не все. А только часть. Но все равно как то неприятно.

Но никто не заставляет покупать акции. Есть долговые бумаги с фиксированной доходностью. Как государственные, так и корпоративные. Если про корпоративные, то только бумаги крупнейших компаний: Сбербанк, Газпром, Лукойл, Роснефть. Думая ни у кого не возникнет мысли о их ненадежности.

Покупая надежные облигации мы исключаем риски дефолтов (или по крайней мере снижаем их практически до нуля).

Подготовка декларации

Сами по себе деньги в виде возврата 13% в руки не упадут. Для самого получения налогового вычета нужно потратить время. Собрать все "бумажки", заполнить декларацию и предоставить ее в налоговую.

Для тех кто ни разу с этим не сталкивался звучит очень хлопотно. Что-то собирать, что-то заполнять, нести куда-то.

Рассматривайте возможность получения вычета как плату за "бумажную волокиту".

Другие нюансы

Нужно потратить время хотя бы понимание основ фондового рынка. Как и что покупать. Где посмотреть доходность. Как выбрать более выгодные бумаги для покупки. В некоторых случаях нужно разобраться с программой для торговли.

У многих брокеров уже есть возможность покупки ценных бумаг через собственные онлайн-приложения или личный кабинет. Там основная процедура сводится только к нажатию двух кнопок "Купить" и "Продать". Делая фондовый рынок понятнее и ближе начинающим инвесторам.

Комиссии брокера

Открывая ИИС у брокера вы будете нести дополнительные расходы. Брокер - это посредник между вами и биржей. И за свое посредничество он берет определенную копеечку.

Сколько? Сам размер комиссий ничтожен, особенно если вы не планируете вести активную торговлю. Внесете деньги на ИИС, купите облигации и будете держать до окончания срока. Заплатите только за 2 операции: покупки и продажу.

В среднем размер комиссий варьируется от 0,1% (очень дорого) до 0,01% от суммы сделки.

Чтобы было более понятно разберем на цифрах.

Вы внесли 100 тысяч на ИИС и купили на все облигации. И так каждый год. Вносите по 100 000 рублей. К моменту окончания ИИС решаете все продать и вывести средства.

Сколько вы отдадите брокеру за эти операции? Покупка: 3 раза по 100 тысяч. И продажа - 1 операция на 300 тысяч. Итого торговый оборот по счету составит - 600 000 рублей.

Ваша плата брокеру от 60 рублей (при комиссии 0,01%) до 600 рублей (при дорогой комиссии в 0,1%). В среднем ориентируетесь на 0,05-0,07%.

Гораздо большее значение на расходы имеет ежемесячная плата брокеру. Нужно выбирать брокеров, у которых она полностью отсутствует. Иначе придется платить ежемесячно по 100-200 и даже 300 рублей.

ИИС не застрахован

Мы привыкли, что вклады в банках застрахованы АСВ на сумму в 1,4 миллиона рублей.

А как дела обстоят с ИИС? Никакой страховки. Страшно отдавать деньги "непонятно кому".

Без паники. Все средства, вернее купленные ценные бумаги, хранятся не у брокера. А в специальном хранилище - депозитарии. Все облигации и акции в наше время имеют бездокументарную или электронную форму. И право на владение бумагами обозначается цифровым кодом или записью в реестре.

Если брокер обанкротится, все ваши бумаги будут сохранены в депозитарии. Все что нужно сделать в этом случае - перейти к другому брокеру. И продолжать торговать через него.

Не забываем, что брокер только дает доступ на биржу.

В плане надежности облигации федерального займа переплюнут любой банк. Выплаты гарантированы (особенно физическим лицам). Единственной причиной, по которой можно не получить деньги - это дефолт государства.

В 1998 году Россия объявила дефолт по своим обязательствам. По простому, перестала выплачивать долги. В том числе и по облигациям. Но. владельцы ОФЗ физические лица граждане РФ получили все деньги в полном объеме. Под "замес" попали только нерезиденты и юридические лица.

Считаем и сравниваем доходность

В конце хотелось, чтобы вы на наглядном примере поняли всю выгодность программы ИИС.

Сравним на реальных цифрах и примерах итоговую доходность по ИИС и вкладам в банках сроком на 3 года.

Для примера, предположим что каждый год вы будете вносить по 100 тысяч рублей.

Вклад в банке: в надежном банке можно открыть вклад под 6% годовых. Для расчетов воспользуемся инвестиционным калькулятором.

Получаем через 3 года у нас будет на счету 337 461 рубль. Чистая прибыль - 37,46 тысяч или 12,5%.

По программе ИИС. Будем покупать самые надежные облигации ОФЗ с доходностью 8% в год.

Через 3 года имеем 350 611 рублей. Чистая прибыль 50,6 тысяч или 16,8%.

Как видите даже без применения налогового вычета, вложения в облигации дали в 1,35 раза больше прибыли. Эта информация для тех, кто сомневается, сможет ли он продержать деньги на счете полные 3 года.

За 3 года мы сможем получить 3 вычета по 13 тысяч или 39 тысяч рублей.

В итоге это даст нам почти 90 тысяч рублей.

Если же полученные вычеты вносить обратно на ИИС и вкладывать в облигации мы будем иметь двойной доход. С "новых денег" мы опять получим право на 13%. Чуть больше 5 тысяч. И прибыль от вложений в облигации. Правда срок вложений сокращается до 2-х лет (первый вычет мы получим на 2-й год, второй вычет только на третий). Но дополнительно 3 тысячи заработать успеем.

За три года действия ИИС мы заработаем в общей сложности с учетом вычетов и реинвестирования 99 тысяч рублей или 33% от внесенных сумм.

Сравнивая с результатом по вкладу (12,5%) доходность по ИИС выше в 2,64 раза.

Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) — это счёт, на который вы можете покупать акции, облигации и прочие финансовые инструменты и при этом получать налоговый вычет от государства (так же, как за покупку квартиры или за лечение, обучение, ипотеку). Таким образом, владельцы ИИС автоматически могут рассчитывать на дополнительные 13% прибыли к своим инвестициям.

Правительства многих развитых стран стимулируют граждан к инвестированию собственных средств во внутреннюю экономику через инструменты фондового рынка. Основным драйвером для инвесторов является возможность получить налоговые послабления. Программы, похожие на ИИС, уже апробированы и используются во многих странах. Например, в США — там эти счета носят название IRA (Individual Retirement Accounts), в Великобритании — ISA (Individual Savings Accounts), а также в Японии, Франции, Канаде, Австралии и пр. В России ИИС появились в январе 2015 года.

В российских реалиях (в том числе) создание ИИС преследовало следующие цели:

  • Стимулирование увеличения количества внутренних инвесторов.
  • Повышение благосостояния граждан.
  • Рост финансовой грамотности населения.
  • Поступление средств в российскую экономику.
  • Создание культуры самостоятельного формирования пенсионных накоплений.
  • Сокращение числа граждан, получающих зарплату «в конверте».

Хотите открыть ИИС? Вэлкам!

За прошедшие три года число открытых ИИС устойчиво растёт. На 1 февраля 2018 г., по данным Московской биржи , в России открыто уже 309 733 тысяч счетов.

Динамика роста открытых индивидуальных инвестиционных счетов в России с января 2015 по октябрь 2020 года. По данным Мосбиржи.

Динамика роста открытых индивидуальных инвестиционных счетов в России с января 2015 по октябрь 2020 года. По данным Мосбиржи.

Налоговые льготы на ИИС

Владелец ИИС вправе выбрать один из двух типов налоговых вычетов:

  • тип А — вернуть уплаченный НДФЛ по ставке 13%;
  • тип Б — не платить НДФЛ с полученного инвестиционного дохода.

У каждого из предлагаемых вычетов есть свои плюсы и минусы. Сравним оба типа.

Вычет на взносы, тип А

Вычет на доход, тип Б

Важно: Совмещение и смена типа вычета в рамках одного ИИС невозможны! Подробнее о выборе типа налогового вычета читайте здесь.

На многих ресурсах, посвящённых ИИС, можно найти информацию о том, что открывать данный счёт нужно на три года, по истечении которых счёт придётся закрыть. Это не так. Три года — это минимальный срок, который должен «прожить» ваш ИИС, чтобы вы не потеряли право на получение вычета. Максимальный срок действия ИИС не ограничен.

Что можно покупать на ИИС?

ИИС — это отличный инструмент для знакомства с работой на фондовом рынке. На этот счёт вы можете покупать акции, облигации, ETF, валюту, фьючерсы и опционы. Подключать модельные портфели, пользоваться инвестиционными идеями от аналитиков «Открытие Брокер». И при этом получать налоговые вычеты.

Как открыть ИИС?

Открыть индивидуальный инвестиционный счёт быстро и очень просто. Весь процесс открытия ИИС онлайн можно разделить на несколько шагов:

    Зайдите на страницу сайта «Открытие Брокер», посвящённую индивидуальным инвестиционным счетам.

Также вы можете приехать в офис «Открытие Брокер», где инвестиционный консультант ответит на все ваши вопросы и подготовит комплект документов для открытия ИИС.

Почему нужно открывать ИИС, даже если сейчас нет денег на инвестиции?

Даже если все три года вы не будете пополнять ИИС, то по крайней мере выберете действующее ограничение по минимальному времени владения счётом. И дальше у вас будет возможность закрыть счёт без потери налоговой льготы. Возьмём, для примера, студента второго курса, у которого в настоящее время нет постоянного источника дохода. К тому моменту, как он окончит вуз и найдёт работу, у него уже будет как минимум трёхлетний ИИС, который можно будет начать пополнять из зарплаты, получать вычеты и при этом иметь возможность закрыть счёт в любое время. То же самое справедливо и для женщин в декрете, и для временно безработных, и для всех, кто ещё не решился начать инвестировать.

Откройте ИИС прямо сейчас. Это быстро и бесплатно.

Еженедельная рассылка с лучшими материалами «Открытого журнала»

Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий

Для оформления продукта необходим брокерский счёт

проект «Открытие Инвестиции»

Открыть брокерский счёт

Тренировка на учебном счёте

Об «Открытие Инвестиции»

Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4

8 800 500 99 66

Согласие на обработку персональных данных

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 г. (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: