Уступка третьим лицам тинькофф что это

Обновлено: 18.05.2024

Часто меня спрашивают, если человек взял кредит, не отдал его и с него нечего взять – такие истории всегда заканчиваются судебным решением и работой пристава по взысканию долга? Конечно же нет! Ведь в банках работают весьма прагматичные люди, которые способны просчитать перспективы возврата долга по каждому конкретному должнику, и, в том случае, если перспективы эти не радужны для банка – включаются механизмы избавления он неликвидных долгов. Это может быть, как переуступка прав требования долга сторонним организациям, в частности коллекторам, так и попытка договориться с самим должником с целью получения с него хоть каких-то денег.

Что выгоднее для банка – продать долг коллекторам или договориться с должником? Как известно, коллекторы оптом приобретают проблемные долги у банков в среднем за 3-5%. С должников же можно попробовать договориться о выкупе долга за 10, 20, 30 процентов от его номинала. Поэтому – переговоры с бесперспективным должником часто приносят банку больше денег, чем сотрудничество с коллекторами.

Сегодня я расскажу об одной истории из своей адвокатской практики. Клиент взял потребительский кредит в 300000 рублей и не смог его погасить. Проценты начали расти с геометрической прогрессией. Банк вначале просто просил вернуть деньги, названивал по телефону, даже угрожал… Потом банк подал в суд и получил решение на долг с процентами в сумме 680000 рублей. То есть где-то в два раза больше изначально полученной человеком денежной суммы у банка. Ведь клиент вначале исправно вносил платежи, которые как обычно, покрывали в большей части проценты по кредиту.

Итак, после суда делом занялись приставы. Но должник оказался совсем пустым, а точнее у него в собственности была трёхкомнатная квартира, отсутствие официального дохода и автомобиль оформленный на отца. То есть, с самого должника взять было нечего. Ведь по закону, квартира - это единственное жилье, а автомобиль принадлежит не тому, кто на нем катается, а на кого он оформлен в собственность. Кроме того, на клиенте уже было два бесперспективных исполнительных производства по долгам перед МФО на небольшие суммы, по которым приставы больше года с него ничего не смогли взыскать.

Но должник решил попробовать договориться с кредитором и отдать банку деньги исходя из своих финансовых возможностей. И отдал ровно 68000 рублей. Банк вначале был очень против, посылал и угрожал… Но потом вдруг понял, что был не прав, отозвал исполнительный лист из ФССП и списал по договору цессии долг в 680000 рублей за 10%. Итак, давайте поговорим о том, в каких случаях и каким способом должник может добиться от банка такой выгодной для себя уступки.

По каким кредитам банк может пойти на уступки и разрешить выкупить долг?

Для начала я перечислю случаи, когда при наличии долга договариваться с банком никак не получится. Речь идет об обеспеченных залогом кредитах. Это автокредиты и ипотека. И тут всё понятно – зачем банку идти навстречу разорившемуся клиенту, который не тянет кредитное бремя и хочет вернуть деньги в меньшем размере, если можно спокойно продать квартиру или машину и покрыть за счет вырученных сумм и основную сумму долга, и проценты. Поэтому выдавая кредиты под залог имущества, банки практически ничем не рискую и всегда возвращают свое.

А вот в необеспеченных и рисковых для банка потребительских кредитах, и кредитных картах в случае разорения клиента банка и отсутствия у него денег и имущества – кредитор часто остается ни с чем. Ведь часто в кредитных деньгах нуждаются люди, у которых нет ценного имущества и официального дохода. Кроме того, при оформлении кредитного договора человек может иметь официальный доход, но через какое-то время он может потерять работу. По этой причине любые кредиты, не обеспеченные залогов имущества, не гарантируют возврат денег банку.

В каких случаях банк готов к продаже долга?

После того исполнительный лист или приказ передаются в службу судебных приставов для принудительного взыскания долга и за дело берётся пристав-исполнитель. Но в России служба судебных приставов – это очень медленная, неэффективная структура, в которой большая текучка кадров по причине низкой зарплаты её сотрудников. Понятно, что при таком положении вещей пристав мало что может сделать в интересах банка.

Понимая такие нерадушные перспективы возврата своих кредитных денег, банк часто готов к компромиссу с проблемным клиентом до подачи иска в суд, во время судебного сопора или во время исполнительного производства. Как банк оценивает платежеспособность клиента и узнает о том, что с таким человеком надо договариваться, а не надеяться на принудительное взыскание через суд и приставов? Прежде всего банк использует открытые источники информации: базу данных ФССП и базу судебных решений. Кроме того, службы экономической безопасности и отелы взысканий некоторых банков грешат и использованием неофициальных источников, в том числе купленных баз данных ГИБДД и Росреестра.

Итак, как действует банк? Иногда отдел взыскания банка, убедившись в слабых перспективах возврата денег с проблемного должника сам проявляет инициативу - звонит или направляет должнику письмо с предложением кредитной амнистии, переговоров по продаже долга третьим лицам. То так бывает не часто. Однако если должнику повезло и банк посчитал нужным проявить инициативу, то здесь необходимо просто взвесить – какие у Вас перспективы по разрешению кредитной проблемы. Необходимо понимать, что на сумму меньше 10% от общей суммы долга банк не пойдет. Для начала Вы можете услышать и 30%, а в дальнейшем начнется торг. Кроме того, необходимо оценить свои финансовые возможности, так как выкупать долг придется единовременным платежом и ни о каких рассрочках и отсрочках ту речи быть не может.

Но часто отдел взыскания банка не проявляет инициативу и не контактирует с должником. Вы видите досудебную претензию, иск в суд, Вам уже звонит пристав, а банк всё молчит. Что делать в такой ситуации? Считать, что Вам не повезло или самостоятельно проявить инициативу?

Как побудить банк продать долг?

Всегда лучше пробовать все возможные способы разрешения проблемы! Если Вы должны по кредиту много и для Вас это непосильная сумма, если у Вас нет дохода и имущества кроме единственного жилья – попробуйте подтолкнуть банк к компромиссу! Как это сделать - расскажу на примере своего клиента. Как я говорил вначале статьи - этот человек взял кредит в размере 300000 рублей, сумма долга возрастала до 680000 рублей, банк подал в суд и взысканием занялись приставы. Никаких писем с предложением урегулировать спор от банка не поступала. В суде юрист банка тоже не шёл на заключение мирового соглашения. И тогда должник решил действовать!

Им было направлено письмо в адрес банка, в котором он описал свою жизненную ситуацию и причины, по которым не смог платить по кредиту (в его случае это было увольнение с работы). Также в этом письме должник подробно описал свое финансовое положение, рассказал, что не работает и не планирует в ближайшее время трудоустраиваться, указал на отсутствие лишнего недвижимого имущества кроме единственной квартиры, отсутствие автомобиля.

В этом же письме должник рассказал о проблемах с МФО и исполнительных производствах, и самое главное о том, что за год пристав не смог взыскать с него сравнительно небольшие денежные суммы в пользу МФО именно по причине того, что у должника нет ни денег, ни имущества.

И в этом же письме, должник сообщил банку, что он понимает необходимость исполнения кредитных обязательств, но требуемой банком денежной суммы у него нет, но он готов занять у родственников и друзей деньги и отдать банку разумную сумму не более 10% от общей суммы долга или готов найти человека или организацию, которая выкупит его долг за разумную сумму и с которой он уже сам сможет расплатиться в дальнейшем.

Буквально через несколько дней после отправки такого письма в банк, должнику позвонил сотрудник отдела взыскания и пригласил на переговоры. Переговоры были конечно непростые и начались с ненужных укоров и взываний к совести должника, а также неприемлемого предложения переуступки долга в адрес выбранного должником человека за 30% от общей суммы задолженности. В итоге первый визит в банк не принес желаемого результата. Однако через 10 дней у должника вновь зазвонил телефон и ему предложили прийти в банк вместе с доверенным лицом для переуступки долга уже за 10 % от номинала. По просьбе должника ему выслали на электронный адрес образцы заявлений и договора переуступки прав требований - цессии.

Кстати именно в этот момент должник обратился к юристу с просьбой проверить предлагаемые банком для подписания документы.

Как не быть обманутым при переуступке долга по договору цессии?

Если банк готов к компромиссу, к переуступке долга на выгодных именно для Вас условиях – это прекрасно. Однако, радость полученного результата не должна притуплять Вашу бдительность! Ведь перед Вами хитрые сотрудники отдела взысканий банка. А это почти коллекторы! Поэтому необходимо внимательно всё проверить, что Вам будет предложено подписать. И главное – внимательно изучить договор цессии. В нем Вы должны увидеть, что переуступает банк (полную сумму долга с процентами), за сколько он её переуступает, а также упоминание о том, что этим договором все требования по кредитному договору со стороны банка к Вам прекращаются и новые не могут быть заявлены.

Помню один клиент показывал мне предлагаемый банком для подписания договор цессии, в котором была прописана только переуступка части долга, а точнее банк оставлял за собой право на дальнейшее начисление и взыскание процентов по всё еще действующему кредитному договору. То есть, банк хотел схитрить.

Поэтому предлагаемый банком договор переуступки прав требования следует внимательно изучить. Лучше будет, если Вы возьмете его домой и изучите в спокойной обстановке либо покажете юристу. Кроме того, необходимо понимать, что тот человек, которому по договору перейдет Ваш долг - должен быть в очень доверительных отношениях с Вами. Оригинал договора у него лучше сразу же забрать. Но если это будет Ваш родственник, рисков в дальнейшем думаю не будет.

Подведём итоги:

Если у Вас есть кредитный долг и Вы не в силах его погасить, если у Вас при этом нет официального дохода или он слишком мал, нет имущества кроме единственного жилья – можно договориться с банком о выкупе такого долга. Можно конечно подождать, когда банк сам созреет до такого предложения. Но может получиться так, что сотрудники банка ошибочно не посчитают Вас бесперспективным должником. Поэтому, если банк молчит, а Вы готовы к единовременному платежу в целях выкупа долга в размере 10-20% от общей задолженности – можно проявить инициативу и написать письмо в банк с таким предложением. В этом нет ничего зазорного или незаконного. Это Ваше законное право – предложить кредитору свой способ разрешения проблемы с возвратом долга.

Обращаясь к банку необходимо постараться максимально убедительно описать свое материальное положение, отсутствие достаточного дохода для погашения долга и имущества для продажи в целях такого погашения. Если у Вас уже несколько долгов и есть неисполняемые судебные решения или судебные приставы применили к Вам 46 статью Закона об исполнительном производстве – расскажите и об этом банку в своем письме. Если банк поймет, что Вы бесперспективный должник – он вполне пойдет Вам навстречу и Вы сможете договориться по сумме выкупа своего долга.

Кстати на моём сайте можно познакомиться с моей услугой по ведению переговоров с банком по выкупу долга, а также другими моими юридическими услугами для должников.

________________________________________

👨‍🎓 Я юрист, журналист, блогер и зовут меня Геннадий Ефремов.

✅ Выкладываю видео с юридическими советами в Ютубе .

✅ Веду более смелые беседы в Телеграмм .

✅ Отвечаю на вопросы и общаюсь с подписчиками в ВКонтакте .

✅ Информация о моих дистанционных юридических услугах и способах связи со мной на официальном сайте .

Подпишитесь на мои социальные сети и будьте в курсе событий и законов, которые непременно повлияют на Вашу жизнь!

________________________________________

🎦 Кстати на канале у меня есть два аналогичный рассказ об истории моего клиента, который выкупил долг не у банка, а у коллектора по договору цессии за 10 процентов :

🎦 И есть еще один рассказ должника, который перестал платить по кредитам, дошёл до судов, но потом договорился с банками и через третье лицо по договору цессии выгодно выкупил свои долги:

Какие счета не видят приставы и есть ли сегодня вообще такие счета? Насколько безопасно должнику пользоваться электронными кошельками: Яндекс Деньги, PayPal, QIWI Кошелек, WebMoney и др. Есть ли сегодня безопасный способ получения зарплаты безналичным путем, гарантирующий защиту от взыскания приставом?

От знакомых слышала, что можно выгодно погасить кредит не через банк, а через коллекторов. Схема должна выглядеть так: не выплачиваешь кредит несколько месяцев, потом оформляешь заявление в коллекторском агентстве, чтобы они выкупили долг. За счет этого снижается процентная ставка, и вроде как путем такой махинации можно даже улучшить свою кредитную историю.

Как работает схема на самом деле? Какие есть выгоды, в чем риски?

Судя по вопросу, вы сами понимаете, что это махинация. Схема, которой вы хотите воспользоваться, не новая — банки о ней отлично знают. Если ни с того ни с сего коллекторы обратятся в банк, чтобы выкупить долг, сотрудники банка основательно все проверят. Нет никаких гарантий, что банк пойдет на сделку. Зато вероятность отказа вполне реальна.

Сами вы тоже не сможете уступить долг: нужно согласие банка. Без него сделка — если предположить, что вы ее все-таки заключите, — ничтожна. То есть недействительна сама по себе, без необходимости оспаривать в суде.

Расскажу подробнее о рисках и последствиях для заемщика, который решит выкупить свой долг перед банком через коллекторов.

Что произойдет, если вы перестанете платить по кредиту

Стандартная схема работы банков с заемщиками — должниками по потребительским кредитам выглядит так.

В случае просрочки очередного платежа банк обращается к заемщику и извещает о необходимости погасить долг. Должнику звонят, направляют смс, могут прислать письменное уведомление. Это начальный этап работы с задолженностью, его называют soft-collection — «мягкое взыскание». Этап может длиться 1—3 месяца — у разных банков свои правила на этот счет.

Уже на первом этапе начисляются неустойка и штрафы согласно условиям кредитного договора. Этот процесс запускается на следующий день после просрочки платежа.

Если заемщик не погашает просрочку и долг нарастает, банк может еще какое-то время пытаться установить контакт с должником своими силами. Наряду с требованиями погасить долг банки иногда направляют заемщику предложение реструктуризировать задолженность.

Если связи с должником нет, то спустя 2—3 месяца после первой просрочки банк переходит к режиму hard-collection — «жесткое взыскание». Он либо сразу обращается в суд с иском о взыскании долга, либо подключает коллекторскую организацию. Решение зависит от политики банка по работе с должниками, платежеспособности заемщика и перспектив взыскать долг.

Если банк выбрал судебное взыскание, то при сумме долга до 500 000 Р он обращается к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Если долг 500 000 Р и больше — с исковым заявлением в районный суд. Если должник не исполнит решение суда, то дальше работа по взысканию долга передается судебным приставам-исполнителям.

Если банк привлекает коллекторскую организацию, ее сотрудники вправе звонить должнику, направлять письменные требования, инициировать личную встречу — в пределах установленных норм и ограничений. Стандартный срок коллекторской работы — до 120 дней.

Безуспешные попытки досудебного взыскания в любом случае приводят банк к одному из двух решений: обратиться в суд или продать долг. Но, как правило, продажа, или уступка, долга — это уже крайняя мера. Она применяется к проблемным задолженностям, вероятность взыскать которые близится к нулю. Воспользоваться такой мерой банк вправе в любое время, в том числе на стадии исполнительного производства.

Таким образом, пока банк решит уступить долг, может пройти много времени. Но при этом банки не продают долги направо и налево. А любое предложение выкупить долг оценивают с разных сторон, особенно в плане заинтересованности и выгод покупателя. Причем обычно банки продают сразу несколько задолженностей — портфелем, а не какую-то конкретную.

Как победить выгорание

Почему выкупить долг через коллекторов — рискованная схема

Теоретически в том, чтобы выкупить свой долг у банка через коллекторов, нет ничего противозаконного, если все грамотно оформить юридически. Но во-первых , это может быть невыгодно банку, поэтому высока вероятность, что сделка не состоится. Во-вторых , у многих крупных банков есть свои коллекторские агентства, которым они продают долги. А в-третьих , заемщик-должник рискует не только потерять деньги, но и сохранить и приумножить долг. Вот что грозит должнику.

Можно попасть на мошенников. Заемщиком могут просто воспользоваться — взять деньги за услугу и исчезнуть.

Схема выкупа долга через коллекторов появилась во многом из-за того, что сам должник не может выкупить свой долг у банка. Такая сделка заключается только с третьим лицом. А поскольку спрос на подобный способ разобраться с долгами есть, появились многочисленные посредники — за деньги они готовы посодействовать. К сожалению, появились и мошенники — они любят разные схемы, когда человек находится в проблемной ситуации и действует на эмоциях.

Нет никаких гарантий. Банк может продать долг, а может и не продать — это его решение. Поэтому все, что заранее пообещают коллекторы, — пустые слова.

Можно потерять деньги и остаться с долгом. Должник заплатит за услугу, которая, скорее всего, будет выглядеть как юридическое сопровождение, но результата не получит. Коллекторы во всех красках распишут, как они старались выкупить долг, но не получилось. Даже могут показать направленное банку предложение и полученный отказ. Мол, юридические услуги, за которые заплатил должник, они оказали, поэтому и претензий быть не может.

Выкуп долга может обойтись втридорога. Даже если предположить, что коллекторы смогут выкупить долг у банка-кредитора, это вовсе не значит, что с должника потребуют меньше, чем сумма долга, процентов и неустойки. А к этой сумме добавят плату, например, за юридические услуги. И неизвестно что еще накрутят за посредничество.

Кредитная история ухудшится. То, что долг окажется у коллекторов, никак не улучшит кредитную историю. Наоборот. Кроме того, просрочки и рост задолженности точно ее испортят.

Должника могут обвинить в мошенничестве. Это возможно, если заемщик сознательно перестал вносить платежи по кредиту, чтобы уйти от погашения долга в полном объеме.

Как лучше гасить кредит

Обязательства по кредиту нужно исполнять: вовремя вносить периодические платежи и не допускать, чтобы образовалась просроченная задолженность.

Предложенная вами схема — это сознательное уклонение от исполнения обязательств по кредитному договору. Если возникли финансовые трудности, есть много других вариантов избежать проблем:

Последние вопросы по теме «передача кредитного договора третьим лицам»

Добрый день, скажите пжл срок исковой давности по кредитному договору если займ брала В августе 13 года на 2 недели сейчас пришел судебный приказ от мировых судей о взыскании с меня задолженности и возврат долга с меня требует третье лицо договор цессии между кредитором и третьим лицом был оформлен в пятнадцатом году

Имеет ли право сотрудник банка разглашать информацию о заключённом кредитном договоре третьим лицам? Если нет на какую статью закона можно опираться?

В мае 13-го года я взял кредит в банке Москвы платил исправно без задержек, в мае 14-го года мне позвонили из банка втб 24 что Что обязательства по кредитному договору буду выплачивать им, я выплачивал ещё полтора года пока не родился сын на этом перестал банка никаких требований не выдвигал Посей момент я сидел как Иголках потом всё обдумав изучив договор начал переписку с банком переписку начал в начале 2017 г. в июле Я подал иск о возврате денежных средств в защиту прав потребителей В Договоре Есть пункт что банк имеет право передать его третьим лицам.. Но также там есть пункт что все изменения и дополнения к договору будут оформляться в письменном виде в порядке установленном законодательством российской Федерац вопрос: могу ли я ссылаться на Этот пункт что без моего письменного согласия передача прав невозможно. Фото прилагаю

Добрый вечер! Прошу помощи! Времени нет совсем, завтра идти в суд, письмо получила только сегодня! В 2008 г брала кредит в ВТБ24. Платила , потом изменились обстоятельства! В 2011году Банк подал в суд. платила по исполнительному листу с сентября 2011 по октябрь 2013, при очередном платеже , в октябре 2013 банк вернул платеж назад в бухгалтерию на работу с пометкой что долг продан в сентябре 2012. ООО ЭОС. Ни каких документов мне ни кто не присылал и не извещал. В мае 2014 года банк отозвал исп лист в связи с окончанием исполнительного производства т к долг продан был! Сегодня получила судебное письмо. Заседание судебное завтра в 12-00, ООО ЭОС заявляет о том, что 26 сентября 2012 г был заключен договор уступки прав требования с ВТБ 24. 18.03. 2014 судом вынесено определение о замене взыскателя ВТБ на ООО ЭОС! ООО ЭОС просит суд о выдаче дубликата исполнительного листа, т к при обращении в ВТБ24 они получили ответ о его утрате! Получается, что я теперь должна платить ОООЭОС? В кредитном договоре с банком нет пункта о передаче прав требования третьим лицам! Законны ли действия банка?

Коллектор купивший мой долг по кредитному договору у банка ( в договоре отсутствовал пункт о праве банка переуступить право требование по договору третьим лицам) подал иск в суд. В материалах суда содержится лишь выписка из договора коллектора заключённого с банком о выкупе моего долга в общем пакете вместе с множеством других долгов на общую сумму превышающую миллиард рублей. Велика ли вероятность удовлетворения ходатайства об истребовании оригинала договора коллектора с банком и насколько вероятен отказ в удовлетворении иска коллектора в связи с отсутствием в договоре с банком права перепродажи долга третьим лицам?

Звонят коллекторы. Говорят, что работают с моим банком по агентскому договору и мол звонят по просьбе кредитора. В самом банке по телефону сказали, что нет в базе такой информации. В кредитном договоре о передаче третьим лицам ничего не сказано. Про обработку ПД тоже нет ни слова (только в рамках проверки моей платежеспособности банком и страховой). У меня просрочка (как считает ее банк) с июля по август, но последующие месяцы закрыты (выплачены). По советам юристов отправила почтой заказным с уведомлением Заявление реструктуризации, но пока ответа от Банка не было. Звонки от коллекторов поступают и с каждым разом все больше не прямых, а косвенных угроз. Мол, если не оплатите, то передадут вас другим коллекторам, которые приедут к вам домой и будут вести уже другие разговоры! Что в данном случае посоветуете предпринять в отношении коллекторв и с каким заявление обратиться в Банк? В свою очередь кредит выплачиваю ежемесячно (последний месяц оплатила двойную сумму по ежемесячному платежу) и планирую так делать еще 3 месяца, пока не погашу образовавшуюся просрочку. Но, меня волнуют эти звонки и уже появляющиеся угрозы со стороны агентов - коллекторов. Могу ли я как-то повлиять на Банк, чтобы он "забрал меня обратно"? И еще вопрос: у меня нет собственности (ни квартиры, ни машины). Постоянная регистрация у родителей пенсионеров - им это чем грозит?

В договоре прописано:пункт 10) я согласен на передачу или уступку банком(полностью или частично) своих прав(требований) по кредиту или договору и всем последующим кредитам в банке третьим лицам,в не зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности. Если я правильно понимаю,коллектора которым будет передано мое дело,могут позволить что угодно себе(без предоставления документов)и я ничего не смогу сделать. Именно в данный момент со слов сотрудника мой долг отдают коллекторам,хотя до этого обещали пойти на встречу и одобрил реструктуризацию .

В кредитном договоре есть пункт об уступке прав требований по кредиту третьему лицу без согласия должника. Изначально должник уплачивал взносы, но был осужден и не имел возможности выплачивать долг. Банку было предоставлено решение суда о лишении свободы и заявление об отсрочке платежа по кредиту.Но без уведомления должника банком был заключен договор об уступке прав третьему лицу. Вправе ли третье лицо, заключившее договор с банком требовать долг по кредиту с должника?

Здравствуйте! Помогите мне пожалуйста. У меня такой вопрос. Я имею карту Связной банк кредитную, оплачиваю ее во время, кредитная история отличная. Тут на днях мне звонят с Тинькофф банка и говорят: ваша задолженность по карте передана в пользу Тинькофф банка. Условия по кредиту не изменяются, следущий платеж должен поступить до 5 августа в Тинькофф банк. Ожидайте представитель привезет вам договор и новую карту. Так вот..имеют ли они право передавать мой кредит Тинькофф банку. И что будет если я не подпишу их договор и не буду платить? Боюсь просто что мой долг будет висеть и в Связном + оформят новый в Тинькофф. Испортится ли кредитная история, если я не буду оплачивать в Тинькофф? Заранее благодарю!

Здравствуйте.Как отказаться от согласия на передачу данных третьим лицам,если при заключении кредитного договора я его подписала.При заключении кредитного договора это согласие является добровольно принудительным как и страховка.

Добрый день! Что может означать вот эта формулировка из анкеты Россельхозбанка? Настоящим я, ________________________________ (указывается Ф.И.О.) выражаю свое согласие/несогласие (нужное подчеркнуть) на уступку ОАО «Россельхозбанк» прав требований, возникающих из ДОГОВОРА, любому третьему лицу и(или) третьим лицам по своему усмотрению, в том числе лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, а также на предоставление ОАО «Россельхозбанк» права (поручение) передавать новому кредитору документы и информацию в отношении кредитного договора и прав требований по нему, включая сведения, отнесенные в соответствии со ст. 26 федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковской тайне, в объеме, необходимом для исполнения ОАО «Россельхозбанк» обязанности по предоставлению новому кредитору документов и сведений, удостоверяющих права требования и имеющих значение для их осуществления, в соответствии со ст. 385 ГК РФ.

Добрый день. Нет возможности оплачивать кредит. Банк видимо передал долг коллекторам. ( докучают своими звонками) В кредитном договоре указано,что банк имеет право передавать персональные данные третьим лицам. Могу ли я написать в банк письмо о том ,что по закону ( не знаю на какую статью сослаться) они этого права не имеют.

От знакомых слышала, что можно выгодно погасить кредит не через банк, а через коллекторов. Схема должна выглядеть так: не выплачиваешь кредит несколько месяцев, потом оформляешь заявление в коллекторском агентстве, чтобы они выкупили долг. За счет этого снижается процентная ставка, и вроде как путем такой махинации можно даже улучшить свою кредитную историю.

На вопрос читательницы Тинькофф Журнала отвечает юрист Елена Ефимова:

«Судя по вопросу, вы сами понимаете, что это махинация. Схема, которой вы хотите воспользоваться, не новая — банки о ней отлично знают. Если ни с того ни с сего коллекторы обратятся в банк, чтобы выкупить долг, сотрудники банка основательно все проверят. Нет никаких гарантий, что банк пойдет на сделку. Зато вероятность отказа вполне реальна.

Сами вы тоже не сможете уступить долг: нужно согласие банка. Без него сделка — если предположить, что вы ее все-таки заключите, — ничтожна. То есть недействительна сама по себе, без необходимости оспаривать в суде.

Расскажу подробнее о рисках и последствиях для заемщика, который решит выкупить свой долг перед банком через коллекторов.

Что произойдет, если вы перестанете платить по кредиту

Стандартная схема работы банков с заемщиками — должниками по потребительским кредитам выглядит так.

В случае просрочки очередного платежа банк обращается к заемщику и извещает о необходимости погасить долг. Должнику звонят, направляют смс, могут прислать письменное уведомление. Это начальный этап работы с задолженностью, его называют soft-collection — «мягкое взыскание». Этап может длиться 1—3 месяца — у разных банков свои правила на этот счет.

Уже на первом этапе начисляются неустойка и штрафы согласно условиям кредитного договора. Этот процесс запускается на следующий день после просрочки платежа.

Если заемщик не погашает просрочку и долг нарастает, банк может еще какое-то время пытаться установить контакт с должником своими силами. Наряду с требованиями погасить долг банки иногда направляют заемщику предложение реструктуризировать задолженность.

Если связи с должником нет, то спустя 2—3 месяца после первой просрочки банк переходит к режиму hard-collection — «жесткое взыскание». Он либо сразу обращается в суд с иском о взыскании долга, либо подключает коллекторскую организацию. Решение зависит от политики банка по работе с должниками, платежеспособности заемщика и перспектив взыскать долг.

Если банк выбрал судебное взыскание, то при сумме долга до 500 000 ₽ он обращается к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Если долг 500 000 ₽ и больше — с исковым заявлением в районный суд. Если должник не исполнит решение суда, то дальше работа по взысканию долга передается судебным приставам-исполнителям.

Если банк привлекает коллекторскую организацию, ее сотрудники вправе звонить должнику, направлять письменные требования, инициировать личную встречу — в пределах установленных норм и ограничений. Стандартный срок коллекторской работы — до 120 дней. ст. 4 , 5 закона № 230-ФЗ

Безуспешные попытки досудебного взыскания в любом случае приводят банк к одному из двух решений: обратиться в суд или продать долг. Но, как правило, продажа, или уступка, долга — это уже крайняя мера. Она применяется к проблемным задолженностям, вероятность взыскать которые близится к нулю. Воспользоваться такой мерой банк вправе в любое время, в том числе на стадии исполнительного производства.

Таким образом, пока банк решит уступить долг, может пройти много времени. Но при этом банки не продают долги направо и налево. А любое предложение выкупить долг оценивают с разных сторон, особенно в плане заинтересованности и выгод покупателя. Причем обычно банки продают сразу несколько задолженностей — портфелем, а не какую-то конкретную.

Почему выкупить долг через коллекторов — рискованная схема

Теоретически в том, чтобы выкупить свой долг у банка через коллекторов, нет ничего противозаконного, если все грамотно оформить юридически. Но во-первых, это может быть невыгодно банку, поэтому высока вероятность, что сделка не состоится. Во-вторых, у многих крупных банков есть свои коллекторские агентства, которым они продают долги. А в-третьих, заемщик-должник рискует не только потерять деньги, но и сохранить и приумножить долг. Вот что грозит должнику.

Можно попасть на мошенников. Заемщиком могут просто воспользоваться — взять деньги за услугу и исчезнуть.

Схема выкупа долга через коллекторов появилась во многом из-за того, что сам должник не может выкупить свой долг у банка. Такая сделка заключается только с третьим лицом. А поскольку спрос на подобный способ разобраться с долгами есть, появились многочисленные посредники — за деньги они готовы посодействовать. К сожалению, появились и мошенники — они любят разные схемы, когда человек находится в проблемной ситуации и действует на эмоциях.

Нет никаких гарантий. Банк может продать долг, а может и не продать — это его решение. Поэтому все, что заранее пообещают коллекторы, — пустые слова.

Можно потерять деньги и остаться с долгом. Должник заплатит за услугу, которая, скорее всего, будет выглядеть как юридическое сопровождение, но результата не получит. Коллекторы во всех красках распишут, как они старались выкупить долг, но не получилось. Даже могут показать направленное банку предложение и полученный отказ. Мол, юридические услуги, за которые заплатил должник, они оказали, поэтому и претензий быть не может.

Выкуп долга может обойтись втридорога. Даже если предположить, что коллекторы смогут выкупить долг у банка-кредитора, это вовсе не значит, что с должника потребуют меньше, чем сумма долга, процентов и неустойки. А к этой сумме добавят плату, например, за юридические услуги. И неизвестно что еще накрутят за посредничество.

Кредитная история ухудшится. То, что долг окажется у коллекторов, никак не улучшит кредитную историю. Наоборот. Кроме того, просрочки и рост задолженности точно ее испортят.

Должника могут обвинить в мошенничестве. Это возможно, если заемщик сознательно перестал вносить платежи по кредиту, чтобы уйти от погашения долга в полном объеме. ст. 159.1 УК РФ

Как лучше гасить кредит

Обязательства по кредиту нужно исполнять: вовремя вносить периодические платежи и не допускать, чтобы образовалась просроченная задолженность. ст. 819 ГК РФ

Предложенная вами схема — это сознательное уклонение от исполнения обязательств по кредитному договору. Если возникли финансовые трудности, есть много других вариантов избежать проблем:

  1. Не игнорируйте представителей банка — отвечайте на телефонные звонки и письма. Честно и прямо говорите о временных сложностях с деньгами и погашением долга.
  2. Запросите реструктуризацию кредита. Еще вариант, если нет просрочек, — рефинансировать кредит: оформить новый, чтобы закрыть старый. Если кредитов несколько, можно объединить их в один.
  3. Даже если банк начал процесс взыскания, ничего не потеряно. Заключить мировое соглашение о реструктуризации долга и пересмотре графика платежей можно в любой момент до того, как суд вынесет решение или уступит долг коллекторам».

Как использовать кредитку и богатеть

Мы в Тинькофф Журнале любим находить неочевидные способы заработка и делиться ими с читателями: вас уже более 16 млн человек.

Казалось бы, единственный способ зарабатывать на кредитках — открыть свой банк. Но можно выбрать путь попроще: пройти пять наших коротких уроков. Один урок — 10 минут вашего времени.

Считается, что кредитные карты нужны лишь тогда, когда денег на что-то не хватает. Открываем страшную правду — это совсем не так. Расскажем, как сделать так, чтобы банки платили вам за то, что пользуетесь их деньгами.

Переуступка права требования Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрена.

    ГК РФ Статья 388. Условия уступки требования

___________________________________________________________________________________

Получается, даже без согласия должника, такой договор будет являться для Должника обязательным к исполнению.

Однако, нужно понимать с какого времени он станет для него обязательным к исполнению и здесь простого звонка и даже письма без соответствующих подтверждающих документов будет не достаточно.

____________________________________________________________________________________

Статья 385 ГК РФ устанавливает положения, согласно которому:

1. Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

2. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.

3. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

_____________________________________________________________________________

Таким образом, до получения уведомления об уступке права требования с соответствующими подтверждающими документами у Должника не возникает обязанность производить платежи новому Кредитору и уж тем более таким уведомлением не следует считать звонок непонятных лиц, которые вполне могут оказаться и мошенниками, вовсе не обладающими никакими правами.

Более подробную информацию и образцы необходимых документов можете посмотреть здесь:

Берегите себя и своих близких, Ваш адвокат Хромых Л.Г.

Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить новые публикации. Не забывайте ставить лайк, если Вам понравилась статья и делиться своим мнением в комментариях.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: