Втб не выдает закладную

Обновлено: 29.01.2023

10 ноября 2017 г. было произведено полной досрочное погашение ипотеки.
11 ноября 2017 г. обратилась на телефон горячей линии ВТБ-24 с просьбой о выдаче закладной. Оператор зарегистрировала мое заявление и уведомила меня что срок подготовки закладной составляет 15 рабочих дней. Мне было рекомендовано в конце ноября позвонить снова и уточнить готовность.

В конце ноября (28 или 29 ноября) обратилась на телефон горячей линии где мне было сказано, что срок увеличен в связи с тем, что закладная находится в другой структуре, а именно была продана в ИЦБ. Новый срок будет составлять до 30 календарных дней.
На мое замечание о том почему меня ввели в заблуждение при подаче заявления специалист ничего пояснить не смогла, ссылаясь, что такие правила.

11 декабря 2017 г. в 9ч.20 мин обратилась снова на горячую линию втб-24 для уточнения готовности закладной т.к. срок 30 календарных дней выходит сегодня. Специалист сказала что закладная не готова и находится в работе. Порекомендовала обратиться 12 декабря и уточнить готовность.

Для получения и ознакомления с регламентом, на который ссылаются работники горячей линии обратилась повторно на горячую линию в 10.21. Специалист контакт-центра мне ответила, что это внутренние документы и увидеть их нельзя. Клиенты руководствуются информацией, размещенной на сайте. На мое возражение что на сайте сказано, что 10 дней готовится закладная я получила ответ что это устаревшая информация и теперь до 15 рабочих дней и для тех, у кого ипотечный договор заключен с втб-24. Мной было предложено проверить с кем у меня заключен ипотечный договор. Специалист подтвердила, что договор заключен с втб-24. Отсюда следует что данные правила распространяются и на меня. Ссылки в памятке о том, что есть еще какие-то особые условия если закладная находится у другого юр.лица ее купившего нет.

На мой вопрос почему меня не информировали о 30 днях подготовки закладной, а дали информацию что через 15 рабочих дней я ее получу мне дали пояснение что после подачи моего заявления у них поменялись правила. Предоставить пояснение почему меня об этом не уведомили ни в письменной форме, ни в виде письма на электронную почту, ни посредством смс, ни звонком специалиста банка пояснить специалист мне не смогла.

Принимая во внимание что у меня заключен ипотечный договор с ВТБ-24! и будучи клиентом банка на меня распространяются правила обслуживания ипотечного кредита, информация о которых по закону должна быть размещена на официальном сайте банка. На сайте банка указана информация что закладная выдается через 10 рабочих дней после подачи соответствующего заявления. Иной информации на сайте банка нет. Об изменении правил выдачи закладной я не была уведомлена банком после подачи заявления.

Напрямую прослеживается умышленное затягивание процесса выдачи закладной банком ВТБ-24 и введение в заблуждение клиентов. При этом дать обоснованного ответа и предоставить подтверждающие документы подобного порядка и сроков выдачи банк не может. С высокой долей вероятности его и не существует.

После получения закладной прекращу любые взаимодействия с данным банком и впоследствии никогда не воспользуюсь их услугами.
По факту происходящего будет направлена соответствующая претензия в ВТБ-24, жалоба в ЦБ РФ и прокуратуру.

19.10.2020 Г. В ВТБ-Онлайн мною была создана заявка на подготовку закладной и иных документов для последующей передачи их мною в Регистрационную службу для погашения регистрационной записи об ипотеки. Подавалась в мобильном приложении банка.

Сотрудники Банка указали, что срок подготовки вышеуказанных документов составляет 30 (Тридцать) календарных дней. 20.11.2020 г. позвонила в банк на горячую линию, чтобы выяснить на какой стадии процесс подготовки документов. Сотрудник Банка сообщил, что они еще не готовы. На вопрос "сколько еще ждать" внятного ответа не поступило. Единственное, что мне могли предложить , так это создать заявку, чтобы со мной связался сотрудник с отдела, который занимается их подготовкой. Задала вопрос "сколько мне ждать" получила ответ "в течение 3 дней". На сегодняшний день (25.11.2020 г.) со мной естественно никто так и не связался.

Уважаемый банк, вам было предостаточно времени решить данный вопрос. В соответствии с ФЗ № 102 от 16.07.1998 г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" Залогодержатель по исполнении обеспеченного ипотекой обязательства полностью обязан незамедлительно передать документарную закладную залогодателю с отметкой об исполнении обязательства в полном объеме, а в случаях, когда обязательство исполняется по частям, - удостоверить его частичное исполнение способом, достаточным для залогодателя и очевидным для возможных последующих владельцев закладной, в том числе приложением соответствующих финансовых документов или совершением на закладной записи о частичном исполнении обязательства.

Вы же себе отводите 30 календарных дней для подготовки этих документов. И получается, что Вам не хватает этого срока? Свои обязательства перед банком я выполнила в полном объеме и надлежащим образом. Будьте добры выполнить свои обязательства. И не нужно пользоваться тем, что точный срок законодательством не прописан. Существует разумный срок для разрешения какого-либо вопроса и этот срок у вас вышел. Клиенты не обязаны бегать за вами и упрашивать отдать им закладные. Это ваша обязанность по законодательству.

Судя по отзывам (как из интернета, так и от знакомых людей), удерживать закладные -это уже сложившаяся практика у этого банка. Непонятно зачем банк так себя ставит, ведь от нас (как от клиентов) пойдут негативные отзывы в его сторону и, конечно же, не то, что советовать данный банк уже никому не будешь, так еще и отговаривать начнешь.

Кстати, считаю нужным добавить, что мой коллега также со скандалом пытался забрать свою закладную в этом банке и в итоге ему так ее и не отдали, толком и не объяснив где она и что с ней. Ему пришлось в буквальном смысле слова штудировать банк (и не только его), чтобы по итогу последний в одностороннем порядке снял обременение.

Подводя итог, хочу сказать о том, что намерена до конца довести этот вопрос и в случае невыдачи мне в скором времени закладной, дойти до нужной инстанции. Благо характер профессии позволяет это сделать без лишних материальных затрат.

Заемщики, погасившие или рефинансирующие ипотеку, столкнулись с задержками при получении из банков документов о снятии залога с недвижимости. Банки винят в проблемах Росреестр, не справляющийся с потоком после отмены самоизоляции

В Росреестре не ответили на вопросы РБК о сложностях со снятием обременения с ипотечных квартир. В пресс-службе ведомства лишь пояснили, что каждый случай выдачи электронных закладных нужно рассматривать отдельно, поскольку в процессе участвуют информационные системы Росреестра, банков и депозитариев. О бумажных закладных в своем ответе служба не упомянула.

Фото:Андрей Гордеев / Ведомости / ТАСС

23 марта МФЦ и отделения Росреестра во многих регионах изменили режим работы из-за пандемии коронавируса. Ведомство перестало вести личный прием граждан, а МФЦ можно было посетить по предварительной записи. В 59 регионах центры и вовсе приостанавливали работу и вернулись к обычному графику лишь в начале июня.

Как ситуацию описывают банкиры

МТС неожиданно решила выплатить дивиденды. Что это значит

Фото: Paz Arando/Unsplash

На рынке продовольствия паника. Сможет ли мир избежать голода

Фото: Jeenah Moon / Getty Images

Какие секреты Google и Apple прячут в отчетности

Фото: Shutterstock

Поставки газа в ЕС падают. Что будет с акциями «Газпрома»

Какие активы выиграют и проиграют от укрепления рубля

Фото: Mario Tama / Getty Images

От этих 40 акций избавились Баффет, Гейтс и другие гуру инвестиций: обзор

Фото: Carl Court / Getty Images

Компания переезжает на новое место, а сотрудник отказывается. Что делать

Фото: David Ramos / Getty Images

Некоторым даже поднимут зарплату: краткосрочный прогноз для рынка труда

Собеседник РБК в крупном банке заметил, что в некоторых регионах существуют квоты на количество талонов для записи в Росреестр или МФЦ: «Не более двух талонов в неделю на одного сотрудника». По его оценкам, ситуация с закладными нормализуется только к концу года.

Проблемы ипотечных заемщиков связаны не только с очередями в органах регистрации, считает управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. «В ряде банков часть сотрудников сократили или отправили в вынужденный отпуск, и сегодня нехватка кадров может затруднять работу организаций», — пояснила она.

Для чего нужна закладная

Закладная — ценная бумага, позволяющая банку зафиксировать залог по ипотечному кредиту. Она удостоверяет и право кредитора на получение выплат по ипотеке от заемщика. Закладная может быть документарной и электронной.

Как правило, закладная составляется банком и подписывается заемщиком при выдаче кредита. Документ регистрируется в Росреестре. После погашения ссуды залог с недвижимости снимается в органах регистрации. Закладные также используются при оформлении сделок рефинансирования. Если клиент берет кредит в одном банке для погашения ипотечного долга в другом, закладная передается новому кредитору.

Чем грозят задержки с выдачей закладных

У первоначального кредитора нет финансовых мотивов задерживать выдачу закладной, ведь кредит уже погашен, считает младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Больше всего увеличение срока снятия обременения невыгодно клиентам, которые хотят рефинансировать ипотечный кредит. «В период, когда ссуда в первом банке уже погашена, но закладная еще не передана новому кредитору, ставка по кредиту, как правило, значительно повышается (в среднем на 2–3 п.п.). В этот период кредит рассматривается новым кредитором как беззалоговый и, соответственно, более рисковый», — поясняет аналитик.

Задержка при снятии обременения также не позволяет заемщику распоряжаться имуществом после погашения ссуды. Пока недвижимость находится в залоге у банка, владелец не может совершать сделки с ней без разрешения кредитора.

Закон «Об ипотеке» (102-ФЗ) не регламентирует сроки возврата закладной, а также сроки, в которые обременение снимается с заложенного имущества. «У крупных банков вроде Сбербанка и ВТБ действительно довольно долгий срок выдачи закладных, около 30 дней, однако это обычный порядок работы для таких банков. У других финансовых организаций, не таких крупных, объемы ипотечных сделок меньше, соответственно, закладные выдаются быстрее», — рассказала руководитель службы ипотечного кредитования агентства «ИНКОМ-Недвижимость» Ирина Векшина.

«Клиенты либо сами забирают закладные после погашения кредита и идут в МФЦ, либо банк это делает за них», — объяснил Макаров и напомнил, что по бумажной закладной снять обременение дистанционно нельзя.

Фото:Роман Пименов / ТАСС

Какие изменения возможны после пандемии

«Пандемия COVID-19 показала, что основным трендом при оказании услуг является переход в электронный вид», — считает представитель Росреестра.

Сейчас лишь несколько банков в России регистрируют электронные закладные на ипотечную недвижимость, большинство — оформляют бумажные, поясняет Макаров: «Электронные закладные, несмотря на принятие закона в 2018 году, начали работать где-то полгода-год назад на сколько-нибудь значимых объемах».

Банк «Открытие», который столкнулся со сложностями при проведении операций с закладными, «в настоящий момент пилотирует сервис по электронной регистрации сделок». «В рамках сервиса предоставляется услуга по подаче обращения в Росреестр о погашении ипотеки», — сообщил представитель организации.

ВТБ также прорабатывает технологию дистанционного снятия обременения с залогов по ипотеке, сказал представитель банка. «В случае ее успешного пилотирования она будет масштабирована на всю сеть. Также ВТБ готовится уже в третьем квартале внедрить электронный сервис по снятию обременений с квартир для договоров без закладных», — обещал он.

Электронную закладную внедряет и банк «Ак Барс», хотя он не фиксировал проблем при проведении операций с такими документами.

Запуск такого сервиса в банке в среднем занимает шесть-семь месяцев, оценивает Макаров. Сейчас некоторые игроки рассматривают возможность перевода накопленного пула бумажных закладных в электронный вид, но пока этого никто не сделал.

Итоговый документ, без которого вы не продадите и не подарите квартиру, нужно выбивать у ВТБ буквально зубами и когтями. Если вас перекредитовали в другом банке — вы будете ждать эту закладную, судя по отзывам клиентов, до второго пришествия. Как ВТБ плюёт на клиентов и "зажимает" закладные?

Коллаж © L!FE. Фото: © Shutterstock</p>

Коллаж © L!FE. Фото: © Shutterstock

Вопрос с ипотекой решён! Последний платёж отдали, можно забыть о "Дошираке" с сосисками на новогоднем столе. А вот ставший буквально родным банк ещё забывать нельзя — необходимо снять залог с квартиры, то есть подтвердить право ей распоряжаться. А вот с этим "последним рывком" у клиентов ВТБ, как оказывается, возникают проблемы.

Лайф писал, что проблемы с закладными часто возникают у клиентов Сбербанка. Но, как оказалось, с такими же неурядицами сталкиваются клиенты "второго банка России" (так в ВТБ сами себя называют на официальном сайте).

"Когда придёт? Не знаем!"

Эта история произошла в Краснодаре. Местные жители расплатились с ипотекой и уже около месяца ждут свои документы.

— 6 июля заказал в отделении банка ВТБ закладную, 11 июля прошло полное погашение ипотеки, на 31 июля закладной так и нет! И самое замечательное в этой истории, что никто из сотрудников банка ВТБ не знает, когда придёт документ! Я спрашиваю, ведь есть установленный предельный срок, когда мне обязаны передать закладную? А мне отвечают, что такого срока нет! — приводит портал "Банки.ру" слова одного из возмущённых клиентов.

Как там выяснили, лимита на возвращение закладной в данном случае не существует.

— Сотрудники отделения ВТБ даже не могут ответить на вопрос, когда хотя бы была заказана закладная. То есть полное отсутствие информации, просто сидите и ждите у моря погоды, — возмущается клиент.

При этом он отметил, что в новых договорах при рефинансировании ипотеки указывают сроки, по которым заёмщик обязан в определённое время предоставить закладную для переоформления в стороннем банке.

Представители банка ещё 31 числа выразили своё сожаление по поводу произошедшего, но каких-то более существенных откликов не последовало.

Ещё немного подождите

Москвичка для рефинансирования ипотеки обратилась на горячую линию, чтобы выяснить, как скоро ей дадут закладную. Заявку приняли, но сказали, что ценную бумагу дадут через 15–30 дней.

— Я попросила уточнить причину столь долгого ожидания, на что мне девушка-оператор пояснила, что документ хранится в архиве и его надо оттуда достать, а заявок очень много на получение закладных, — приводит отзыв клиента портал "Банки.ру".

В ВТБ невозмутимо заявили, что сроки подготовки закладной с отметкой о погашении составляют 10–14 рабочих дней, так что они не нарушены.

"Нам жаль"

Терпение одного из московских клиентов банка также лопнуло из-за закладной.

— 4 июля я досрочно погасил свой ипотечный кредит. Ни просрочек, ни задолженностей, страховка, чистейшая кредитная история. 5 июля через горячую линию была подана заявка о возврате закладной на мою квартиру. Срок был назван 15 рабочих дней. Естественно, никто не позвонил. Срок прошёл. Звоню сам — отмазки "много народа", "статус в работе", "звоните завтра", "сроков нет", — возмутился клиент.

На следующий день произошла та же история. В итоге вчерашний ипотечник потребовал с ним связаться в течение трёх дней, после чего вернуть закладную. В противном случае, по его словам, последует обращение в Центробанк и Роспотребнадзор.

— Обращайтесь в суд с требованием принудить банк выдать закладную. Параллельно не помешает жалоба в прокуратуру​ и Центральный банк России (ЦБ РФ), — советует ​юрист Владимир Масловский.

Потеряли закладную?

— Я требую выдачи закладной и снятия обременения с квартиры, так как я полностью погасил долг 27 июля. В отделении на "Римской" написал заявление о выдаче закладной. На следующий день перезвонили из ВТБ и сказали, что потеряли. При этом предложили предоставить сотрудника, который может со мной съездить в МФЦ и снять обременение с квартиры без закладной, — написал клиент отзыв на портале "Банки.ру".

Было решено, что этот вариант подходит. Но тут нашлись новые подводные камни. В частности, сотрудник долгое время не брал трубку. А потом выяснилось, что поехать он может через месяц.

— Я погасил ипотеку через рефинансирование в другом банке. И, пока не оформлю их закладную, я буду платить повышенный процент! Почему вы так наплевательски относитесь к документам и к людям? — возмущён клиент.

Мужчина также уверяет, что с аналогичной проблемой столкнулись и его соседи. Он пригрозил обращениями в Центробанк, Роспотребнадзор, прокуратуру, а также в суд.

В банке к претензии клиента отнеслись довольно резко и заявили, что всё, о чём он говорит, не подтверждается.

— Во время диалога с вами специалист не сообщал о факте утери закладной. Когда клиент оформляет право собственности, он в пакет документов прикладывает закладную. Далее ему нужно предоставить в банк документы, подтверждающие оформленное право собственности, страхование имущества и подачу закладной на регистрацию. Получив эту информацию, банк организует получение закладной в Росреестре и постановку её на баланс, — отметили представители ВТБ, заявив, что эту информацию в банк не предоставляли.

Как заявили в ВТБ, клиенту предложили два варианта: снять обременение через совместное заявление в МФЦ Красногорска как раз 24 августа или снять обременение через совместное заявление в Москве в экс-территориальном отделении Росреестра.

Юристы также напоминают, что для снятия обременения потребуется увесистый пакет документов.

— Перед тем как снять обременение после выплаты ипотеки, необходимо подготовить все необходимые документы. Потребуются оригиналы и копии паспорта заёмщика, заявления о снятии обременения, закладной на квартиру, а также кредитный договор, документы на квартиру, квитанция об оплате госпошлины, — приводит слова юриста Ирины Костроминой "Правовед.ru".

"Пешком идёт?"

— 27 июня 2018 года было подано заявление на возврат закладной, которую мне должны были выдать 12 июля. За два дня до установленной даты со мной связался менеджер и сказал, что сейчас рефинансирование можно произвести без закладной, просто сняв обременения. Но банк, в который я рефинансируюсь, запросил закладную. 26 июля я приезжаю в ВТБ и мне говорят, что ваша закладная ещё не приехала, — возмутился клиент.

Выдачу документа перенесли на 1–7 августа, но каких-либо письменных подтверждений этого нет.

— На просьбу пригласить администратора был ответ, что его нет, тогда я попросил позвать заместителя или старшего. На что услышал: "Мы работаем без начальства". Вопрос до сих пор не решён, а я теряю в деньгах из-за дополнительных затрат, пока закладная не может целый месяц доехать из Москвы до Ижевска, — пишет мужчина.

Сотрудники кредитного учреждения ответили, что претензия рассматривается.

Месяц вместо двух недель

Претензии многих клиентов банка связаны в первую очередь с затягиванием сроков выдачи закладных.

— Подал заявление на возврат закладной в связи с полным погашением ипотечного кредита 6 июля. До сих пор (30 июля) закладную не вернули. Почему банк затягивает? Уже прошло более трёх недель, — спросил клиент банка.

В контакт-центре ему заявили, что сейчас слишком много желающих получить закладные. По словам клиента, изначально говорилось о сроке в 15 дней.

Только после отрицательного отзыва на сайте сотрудники, видимо, решили отреагировать.

— Для оповещения о готовности закладной с вами связался сотрудник отдела клиентского сопровождения ипотечных кредитов. Мы приносим вам извинения за неудобства и надеемся на продолжение нашего сотрудничества на положительной ноте, — заявили представители ВТБ.

Впрочем, за свою "доброту" они попросили оставить положительный отзыв в комментариях.

Расхождения в информации в ипотечном договоре и закладной на квартиру могут стоить заемщику жилья. О чем нужно знать?

Фото: Shutterstock

Закладная — гарантия для банка на случай неплатежеспособности заемщика: в случае, если тот перестанет вносить платежи, банк заберет квартиру себе. Разбираемся, как оформляется этот документ, какие права на недвижимость заемщика он дает кредитной организации, всегда ли он нужен, и как убедиться после выплаты кредита, что залог аннулирован.

Закладная на квартиру — что это

Закладная на квартиру — документ, в сжатой форме подтверждающий, что купленное в ипотеку жилье выступает гарантом исполнения платежных обязательств заемщика. В случае просрочки банк может продать квартиру как объект залога, чтобы вернуть свои деньги. Кроме того, банк может воспользоваться закладной как ценной бумагой — продать полностью или частично ипотечные обязательства заемщика другой организации.

«Закладная — это разновидность ценных бумаг и упрощенная форма подтверждения наличия обязательств и факт ипотеки (залог недвижимости), — рассказывает старший юрист юридической фирмы «Арбитраж.ру» Артем Комсюков. — При наличии закладной, для взыскания задолженности с заемщика в случае просрочки займодавцу не требуется собирать пакет документов, подтверждающих все свои требования — его полностью заменяет закладная. Для добросовестного заемщика нет разницы, удостоверяется ли ипотека закладной или нет».

Кстати, если закладная оформлялась, а заемщик не справился с долговой нагрузкой и дело дошло до суда, решение будут принимать именно на основе закладной, а не ипотечного договора (согласно федеральному закону « Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Поэтому особенно важно проследить, чтобы все пункты обоих документов совпадали — в закладной не должно быть никаких дополнительных обязательств сверх ипотечного договора.

«Закон не требует обязательного оформления закладной при заключении договора ипотеки, однако банки активно используют эту возможность, поскольку этот инструмент выгоден прежде всего им. Как и многие другие ценные бумаги, закладные легко обращаются на рынке, они помогают банку привлекать клиентов для ипотеки, — говорит юрист Илья Бахилин. — Закладная — это именная ценная бумага, удостоверяющая право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой».

«При ипотеке без закладной обязательства заемщика также обеспечиваются залогом недвижимого имущества (ипотекой). Поскольку все сделки с недвижимостью подлежат государственной регистрации, ипотека (как в силу закона, так и из договора) также регистрируется, о чем вносится соответствующая запись в ЕГРН. Соответственно, получающий выписку из реестра видит, что объект недвижимости является предметом залога», — говорит Артем Комсюков.

Илья Бахилин подчеркивает, что выдавать ипотечные кредиты без закладной могут себе позволить лишь крупные банки. «В Сбербанке, например, не так давно была упразднена необходимость оформления закладной при покупке или строительстве недвижимости в ипотеку за исключением некоторых случаев. В большинстве же случаев в других банках выдача закладной обязательна и получить ипотеку без нее не получится», — заключает Бахилин.

Если же закладная не выдается, залог на квартиру все равно обязательно оформляется, отмечают юристы. Это может быть дополнительное соглашение к договору или акт приема-передачи — документ, который удостоверяет передачу недвижимости в залог и обеспечивает гарантию выплаты долга.

Как выглядит закладная на квартиру по ипотеке

В закладную в сжатом виде вносится вся информация об условиях ипотечного договора. В разных банках закладные могут немного отличаться, но в них непременно будут эти сведения:

  • паспортные данные;
  • информация о банке (полное название, адрес, номер лицензии и реквизиты);
  • подробные данные о квартире, в том числе, оценочная стоимость жилья и реквизиты оценщика, подтверждение права собственности;
  • данные о дополнительных обременениях в пользу третьих лиц (если есть);
  • условия, на которых выдается ипотека.

Как оформить закладную на квартиру

Закладную оформляет банк вместе с остальным пакетом документов по ипотеке. Заемщику остается лишь прийти и подписать документ. Сейчас это можно сделать и дистанционно, в электронном виде. Единственный минус такого варианта — заемщику придется дополнительно получить электронную подпись. Она выдается в специальных центрах, аккредитованных Минкомсвязи, на ограниченный срок (обычно не более года) и стоит порядка тысячи рублей.

Документы для оформления закладной

  • Паспорта всех, кто берет ипотеку.
  • Справка 2-НДФЛ или иной документ, который подтверждает платежеспособность заемщика.
  • Подтверждение права собственности на квартиру.
  • Акт независимой оценки недвижимости.
  • Техпаспорт и поэтажный план дома.

Список может быть шире в силу требований конкретного банка. Перечень необходимых документов можно запросить у менеджера или найти на сайте финансовой организации.

Фото:Shutterstock

Как проходит регистрация закладной на квартиру

Банк отправляет закладную в Росреестр, где документу присваивают номер. После регистрации выдается свидетельство о праве собственности на квартиру с отметкой о наложенных обременениях. Физлицо заплатит за регистрацию закладной 1 тыс. руб. Для юридического лица услуга обойдется в 4 тыс. руб.

Как банк использует закладную

Закладную оформляют в единственном экземпляре, который будет храниться в банке. Поэтому заемщику стоит сделать себе копию на случай, если документ потеряют или испортят, да и просто чтобы иметь его под рукой. Плюс электронной закладной в том, что она не потеряется — документ хранится на защищенных серверах, и все действия с ним отслеживает Росреестр.

Банкам выгодно получать залоговые обязательства от клиентов. Дело не только в безопасности их «инвестиций». С помощью этого документа финансовая организация может перепродать ипотечные обязательства — например, если срочно потребуются деньги.

Без согласования банк может:

  1. Продать залог другому банку. Тогда ежемесячные платежи придется переводить на другой счет.
  2. Продать часть долга другому банку. Реквизиты не меняются. Банк будет сам переводить выплаты на новый счет.
  3. Обменяться закладными с организацией или физическим лицом. Реквизиты для выплат останутся теми же.

В отсутствие закладной банк тоже может перепродать ипотечный долг, просто это будет не так удобно для кредитной организации. «Займодавец (банк) может уступить право требования (продать долг) вне зависимости от того, имеется закладная или нет. Возможность такой уступки долга напрямую предусмотрена нормами Гражданского кодекса и Законом об ипотеке», — говорит Артем Комсюков.

«Оформление или не оформление закладной никак не влияет на возможность банка перепродать ипотечный долг. Просто в каждом из этих двух случаев это будет выглядеть по-разному, — разъясняет Илья Бахилин. — Если закладной нет, то банк вправе уступить права по договору об ипотеке, заключив сделку цессии. При этом для заключения цессии в пользу лица, не являющегося банком, это должно быть оговорено в договоре ипотеки. Если же есть закладная, то, как уже говорилось, на ней делается передаточная надпись (индоссамент). Ни в том, ни в другом случае согласие заемщика не требуется».

Илья Бахилин, юрист:

— Для заемщика разницы между ипотекой с закладной или без нее нет, за исключением следующих моментов.

Во-первых, закладные часто используются для рефинансирования, то есть заемщик может оказаться должен выплачивать кредит не в том банке, в котором он взял средства. Банк может путем так называемого индоссамента (передаточной надписи) в любой момент совершить передачу прав требования на ипотеку другой кредитной организации. Считается, что в так гораздо удобнее выдавать закладную, которая свободно обращается на фондовом рынке.

Во-вторых, выдача закладной важна для банков, так как позволяет им решить проблему нехватки средств. Банк заинтересован в том, чтобы заемщики не отказывались от ипотеки. Многие банки, которые предоставляют возможность выбора, устанавливают льготные условия при ипотеке с использованием закладной.

В-третьих, отсутствие закладной в целом упрощает процесс оформления ипотеки, убирая лишние бюрократические процедуры, необходимые для регистрации закладной. Раньше была проблема с тем, что закладные часто терялись, но сейчас вопрос частично решен в связи с введением электронных закладных.

Это упрощает и процесс регистрации права собственности и снятия обременения при погашении ипотеки. Если при оформлении ипотеки была выдана закладная, то после возврата займа банк делает на этом документе отметку о погашении ипотеки и отдает ее залогодателю. А заемщик уже сам снимает обременение через МФЦ. Если же кредит был выдан без оформления закладной, то банк должен сам подать заявление в регистрирующий орган о погашении регистрационной записи об ипотеке без участия заемщика.

Что делать с закладной после погашения ипотеки

Есть два пути развития событий.

Как проверить, что залог аннулирован

На сайте Росреестра по кадастровому, условному номеру или адресу. Или на сайте Госуслуг. Выбирайте в разделе «Мои объекты» заложенную квартиру и ищите заветный прочерк в строке «Сведения об ограничениях/обременениях прав». Электронную закладную Росреестр погасит сам.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: