Чем различаются банковская платежная карта и электронные деньги обществознание

Обновлено: 24.04.2024

Аннотация научной статьи по праву, автор научной работы — Вячеслав Анатольевич Клочихин, Юлия Валерьевна Репникова

В статье проведен анализ нормативно-правовых актов, регламентирующих использование банковских платежных карт в отечественном законодательстве и в зарубежной практике. Особое внимание уделяется положениям Федерального закона Российской Федерации «О национальной платежной системе», в которых приводится фундаментальное для рассматриваемого вопроса понятие электронных средств платежа . Детальное изучение данного нормативного акта вскрывает ряд противоречий, которые были допущены законодателем и на которые обращено внимание не только научного сообщества, но и практических работников банковской сферы, и даже судебных органов.

Legal analysis of the relationship between the concepts of «payment card» and «electronic means of payment»

The article provides an analysis of regulatory legal acts regulating the use of bank payment cards in domestic legislation and in foreign practice. Particular attention is paid to the provisions of the Federal Law «On the National Payment System», which provides the fundamental concept of electronic means of payment for the issue under consideration. A detailed study of this regulatory act reveals the kind of contradictions that were allowed by the legislator, and which attracted the attention of not only the scientific community, but also practitioners of the banking sector, and even the judiciary.

Текст научной работы на тему «Правовой анализ соотношения понятий «платежная карта» и «электронные средства платежа»»

Государственная служба и кадры. 2022. № 1. С. 125—128. State service and personnel. 2022;( 1 ):1 25 — 1 28.

Научная статья УДК 34.307

Правовой анализ соотношения понятий «платежная карта» и «электронные средства платежа»

Вячеслав Анатольевич Клочихин1, Юлия Валерьевна Репникова2

1 Академия управления МВД России, Москва, Россия

2 Волгоградская академия МВД России, Волгоград, Россия

Аннотация. В статье проведен анализ нормативно-правовых актов, регламентирующих использование банковских платежных карт в отечественном законодательстве и в зарубежной практике. Особое внимание уделяется положениям Федерального закона Российской Федерации «О национальной платежной системе», в которых приводится фундаментальное для рассматриваемого вопроса понятие электронных средств платежа. Детальное изучение данного нормативного акта вскрывает ряд противоречий, которые были допущены законодателем и на которые обращено внимание не только научного сообщества, но и практических работников банковской сферы, и даже судебных органов.

Ключевые слова: платежная карта, электронные средства платежа, безналичные платежи, перевод денежных средств.

Legal analysis of the relationship between the concepts of «payment card» and «electronic means of payment»

Vyacheslav A. Klochikhin1, Yulia V. Repnikova2

1 Academy of Management of the ministry of internal affairs of Russia, Moscow, Russia

2 Volgograd Academy of the Ministry of internal affairs of Russia, Volgograd, Russia

Abstract. The article provides an analysis of regulatory legal acts regulating the use of bank payment cards in domestic legislation and in foreign practice. Particular attention is paid to the provisions of the Federal Law «On the National Payment System», which provides the fundamental concept of electronic means of payment for the issue under consideration. A detailed study of this regulatory act reveals the kind of contradictions that were allowed by the legislator, and which attracted the attention of not only the scientific community, but also practitioners of the banking sector, and even the judiciary.

Keywords: payment card, electronic means of payment, non-cash payments, money transfer.

В современном мире будет совершенно справедливым заявление о том, что по объемам совершаемых операций с финансовыми средствами банковские платежные карты уверенно занимают лидирующую позицию среди не только

физических, но и юридических лиц. Однако следует признать, что активное развитие дистанционных платежей, в том числе и бесконтактных способов оплаты, создает условия для развития жесткой конкуренции, которая побуждает разрабатывать и внедрять все новые и новые инструменты осуществления безналичных расчетов. На

первый взгляд может показаться, что использование банковских карт, технологий NFC, системы быстрых платежей представляют собой совершенно не связанные направления развития безналичных расчетов, однако при этом все рассматриваемые нами инструменты, по сути, выполняют одну и ту же функцию. Именно это и позволяет нам вести речь о необходимости регулирования всех платежных инструментов, позволяющих ре-ализовывать безналичные расчеты.

Наиболее распространенным юридическим приемом формирования механизма правового регулирования какого-либо социально-экономического процесса является формирование комплексного понятия, содержательная сущность которого охватила бы максимальное количество общих черт различных проявлений анализируемого процесса. Рассматривая платежные банковские карты, можно привести в пример американское законодательство, которое применяет для формирования механизма регулирования безналичных платежей понятие «устройство доступа», под которым может пониматься как банковская карта, так и уникальный код, отпечаток пальца или иное устройство, которое позволяет идентифицировать владельца электронных денежных средств и тем самым подтвердить законность платежа или перевода денежных средств.

Кроме того, в американском законодательстве применяется и термин «платежный инструмент», под которым понимается уникальное устройство, привязанное к конкретному владельцу, и определенный набор действий, позволяющий осуществить идентификацию владельца и тем самым подтвердить выполнение платежного поручения.

В нашей стране законодатель не стал искать тернистые пути и аналогичным образом закрепил схожее понятие «электронное средство платежа» в Федеральном законе «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ. Согласно этому нормативному акту под электронным средством платежа следует понимать техническое средство или какой-либо иной способ идентификации клиента финансовой организации и последующего волеизъявления относительно перевода денежных средств безналичным способом с использованием как банковских платежных карт, так и иных технических устройств или телекоммуникационных сетей связи.

Несмотря на то что терминология, которая применяется в различных странах для отражения природы и сущности платежных банковских карт и иных технических средств, выполняющих аналогичные функции, существенным образом различается, необходимо понимать, что для правового регулирования более важна не внешняя оболочка понятия и даже не перечень существенных

признаков, которые объединяются этим понятием. Формулирование обобщенного термина необходимо, прежде всего, для решения множества практических вопросов, связанных с правовым регулированием сферы применения таких средств платежа.

Если же провести детальное сравнение понятия электронного средства платежа, закрепленного в отечественном законодательстве, со схожим понятием платежного инструмента, отраженного в Директиве 2015/2366, то модно отметить, что российский подход дает более детализированное определение.

На наш взгляд, первым отличием отечественного подхода к определению электронных платежных средств выступает тот факт, что под ними законодатель понимает способы и средства, которые не только позволяют клиенту выразить свое желание по осуществлению безналичного платежа или перевода, но и формировать распоряжения для финансовых организаций по проведению безналичных расчетов.

На первый взгляд может показаться, что такое расширенное толкование не вносит абсолютно ничего нового, однако данная трактовка приводит к усложнению рассматриваемого понятия. Дело в том, что в том же ФЗ «О национальной платежной системе» однозначно указано, что инициация процедуры перевода денежных средств осуществляется только путем передачи клиентом соответствующего распоряжения банковской организации; исходя из этого представляется излишним соответствующее уточнение в определении понятия электронного платежного средства.

Вторым специфическим отличием отечественного подхода является тот факт, что законодатель зачем-то уточнил, что электронное средство платежа становится таковым только в том случае, если выражение желания клиента по переводу денежных средств осуществляется исключительно с использованием электронных средств обработки данных, телекоммуникационных сетей, технических устройств, ну и собственно самих платежных карт. Вероятно, таким образом законодатель хотел провести четкую границу между платежными поручениями, составленными в бумажной форме, и электронными документами. Однако в современном мире давно никто не использует рукописные поручения, и даже на печатных машинках такие документы уже никто не готовит, а, следовательно, получается, что любое платежное требование формируется и передается посредством использования различных технических средств и телекоммуникационных сетей. Таким образом, внесение рассматриваемого уточнения в определение понятия электронного платежного средства в отечественном законодательстве является бессмыслен-

ным и в какой-то степени выступает в качестве анахронизма.

Приведенные нами примеры не слишком вдумчивого подхода законодателя к формированию определения понятия электронного платежного средства привели к тому, что с формальной точки зрения, отталкиваясь от положений ч. 19 ст. 3 ФЗ «О национальной платежной системе», платежную банковскую карту нельзя признавать в качестве электронного платежного средства, поскольку она представляет собой лишь техническое устройство, посредством которого осуществляется хранение информации о денежных средствах клиента.

В связи с этим возникает ряд вопросов, которые ставят под сомнение сформировавшийся правовой подход.

Первый вопрос носит общий характер, связанный с тем, почему банковская карта не рассматривается законодателем в качестве средства инициации платежа или безналичного перевода денежных средств?

Второй же вопрос более узконаправленный. Исходя из того, что банковская карта рассматривается законодателем только в качестве инструмента, который в дальнейшем используется различными электронными платежными средствами, возникает вопрос, что это за ситуации, в которых банковская карта может выступать инструментом для составления и передачи распоряжений клиента о проведении безналичных операций с финансовыми средствами?

Ответы на эти вопросы пока найти не представляется возможным, что подводит нас к мысли о том, что закрепленное в ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — ФЗ «О НПС») определение понятия электронного платежного средства является, по меньшей мере, неточным.

Данное наше предположение подтверждается как теоретическими изысканиями, так и практическими рекомендациями.

Например, А.В. Шамраев полагает, что «технологически нейтральное» определение понятия электронного средства платежа (ЭСП) включает в свой объем платежные карты, системы интернет-банкинга, мобильного банкинга, платежные терминалы и банкоматы [4, с. 13].

ЦБ РФ при толковании положений ФЗ «О НПС» указал, что «часть 19 статьи 3 Закона № 161-ФЗ непосредственно относит к электронным средствам платежа платежные карты» [2]. В Положении № 266-П расчетные, кредитные и предоплаченные карты определены как электронные средства платежа (п. 1.5 Положения № 266-П). Анализ правил платежных систем и типовых документов банков показал, что участники расчетов в большинстве склонны видеть в банковской карте разно-

видность ЭСП. Многие операторы платежных систем и банки вслед за ЦБ РФ определяют банковскую карту как ЭСП [3]. Суды также исходят из понимания платежной карты как разновидности ЭСП [1, пункт 43].

Но самое интересное заключается в том, что дальнейший анализ ФЗ «О национальной платежной системе» показывает, что законодатель и сам не придерживается установленного в ч. 19 ст. 3 разграничения понятий банковской платежной карты и электронных средств платежа.

Например, содержание частей 5 и 11 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» регламентирует последовательность действий клиента и оператора для осуществления безналичных платежей и переводов денежных средств в случае утраты электронного средства платежа. Однако если придерживаться установленной законодателем терминологии, согласно которой электронное средство платежа представляет собой средство или способ, посредством которого осуществляется операция, то возникает вопрос, как же можно утерять способ осуществления банковской операции? Создается ощущение, что законодатель в данном случае ведет речь именно о банковской карте, которая выступает носителем информации, но при этом не является электронным средством платежа.

Еще одним противоречием в рамках одного нормативного акта является ч. 2 ст. 30.1 ФЗ «О национальной платежной системе», в которой законодатель утверждает, что в рамках национальной системы платежных карт возможно осуществление безналичных платежей и переводов денежных средств как с использованием платежных банковских карт, так и с применением иных электронных средств платежа. Такая позиция законодателя вызывает недоумение, поскольку прямое толкование данной статьи указывает на то, что законодатель считает платежные банковские карты одним из видов электронных средств платежа, что противоречит данному ранее в этом же нормативном акте определению.

Фактически получается, что нет реальных оснований, оправдывающих буквальный смысл ч. 19 ст. 3 ФЗ «О НПС», в соответствии с которым платежная карта является не ЭСП, а техническим устройством, электронным носителем информации, используемым в рамках того или иного ЭСП. Поэтому следует исходить из того, что логический объем понятия ЭСП включает понятие платежной карты. То есть, последняя является разновидностью ЭСП, а именно, средством, используемым клиентом для инициирования перевода средств. Поэтому все правила об ЭСП применимы к платежным картам, если нормативно не установлено иное, в частности, отсутствует специальное регулирование для платежных карт.

4. Шамраев A.B. Правовое регулирование платежных услуг: сравнительный анализ подходов российского и европейского права // Деньги и кредит. 2011. № 10.

4. Shamraev A.V. Legal regulation of payment services: comparative analysis of approaches of Russian and European law / / Money and credit. 2011. № 10.

Информация об авторах

Клочихин В.А. — старший преподаватель кафедры организации финансово-экономического, материально-технического и медицинского обеспечения Репникова Ю.В. — кандидат юридических наук, доцент

Information about the authors

Klochikhin V.A. — senior lecturer at the department of organization of financial, economic, material, technical and medical support

Repnikova Yu.V. — candidate of law, associate professor

Вклад авторов: авторы сделали эквивалентный вклад в подготовку публикации. Авторы заявляют об отсутствии конфликта интересов. Contribution of the authors: the authors contributed equally to this article. The authors declare no conflicts of interests.

Статья поступила в редакцию 08.01.2022; одобрена после рецензирования 08.02.2022; принята к публикации 14.02.2022.

The article was submitted 08.01.2022; approved after reviewing 08.02.2022; accepted for publication 14.02.2022.

В ст. 140 Гражданского кодекса РФ рубль (валюта) определен как законное платежное средство. Но законным платежным средством в Российской Федерации является не рубль, а денежные знаки (наличные платежные средства) и безналичные платежные средства.

Рубль — это официальная денежная единица Российской Федерации (ст. 27 Федерального закона от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»).

Основные виды платежных средств:

Наличные деньги - денежные средства в их первородной форме, в виде бумажных денег и монет, денежных знаков.

Дебетовая карта - это платежный инструмент для распоряжения средствами, размещенными на лицевом счете. Чаще всего используется для получения заработной платы, пенсии, стипендий и пособий, реже для расчетов за рубежом.

Кредитная карта - банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с

условиями кредитного договора (положение ЦБ РФ № 266П). Банк устанавливает лимит, исходя из платёжеспособности клиента.

Главное отличие, это принадлежность средств на карте. На дебетовой обычно находятся ваши собственные средства, а на кредитной - деньги банка.

Электронные деньги - системы хранения и передачи как традиционных валют, так и негосударственных частных валют — обращение электронных денег может осуществляться как по правилам, установленным или согласованными с ЦБ РФ, так и по собственным правилам негосударственных платёжных систем.

Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платёжными картами (банкоматы, POS-терминалы, платёжные киоски). Используются и другие платёжные инструменты: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и другие устройства, оснащённые специальным платёжным чипом.

Чеки. В России для осуществления безналичных платежей (но не для платежей через платежную систему Банка России) применяют чеки, выпускаемые кредитными организациями. Порядок обращения чеков и их образцы Банком России не утверждаются. Чеки используются на основании договоров о расчетах чеками, заключаемых между кредитными организациями и клиентами, межбанковских соглашений о расчетах чеками, а также правил проведения операций с чеками, разрабатываемых кредитными организациями. Чеки, выпускаемые кредитными организациями, не применяются для расчетов через подразделения расчетной сети Банка России.

Вексель - ценная бумага, оформленная по строго установленной форме, дающая право лицу, которому вексель передан (векселедержателю), на получение от должника оговоренной в векселе суммы. Существенной особенностью векселя является формальность обязательства по нему, которое отделяется от сути и природы первоначального долга. Формальность и обязательность превращает вексель из простой долговой расписки в специфическую ценную бумагу, которая во многих случаях может выполнять функции денег как средства обращения.

Электронные деньги появились сравнительно недавно, но почти сразу стали играть существенную роль в жизни каждого современного человека, так как они обладают многими достоинствами. Среди преимуществ, например, можно выделить низкую стоимостью эмиссии. Электронные деньги, как и безналичные, не теряют своих качеств с течением времени.

Физическую безопасность деньгам организовывать не нужно, а защищённость от хищения и подделки обеспечивается криптографическими средствами. Использование электронных денег увеличивается с каждым годом и делает возможными покупки в интернете, быстрые международные денежные переводы, анонимные транзакции. Прочитав эту статью, вы узнаете о краткой истории возникновения электронных денег, о их типах, а также криптографических принципах, делающих возможным их применение.

Содержание статьи

Что понимать под электронными деньгами?

Типы электронных денег.

Краткая история возникновения электронных денег.

Недостатки традиционных платежей, приведшие к созданию электронных денег.

Суть идеи слепой подписи.

Снятие и зачисление электронных денег при помощи электронной подписи.

Реализации электронной подписи.

1) Что понимать под электронными деньгами?

Думается неправильным приводить принципы работы электронных денег, не имея чёткого представления о том, что именно следует понимать под термином «электронные деньги». В силу отсутствия единой принятой в мире дефиниции этого термина выделяют различные определения, но я бы остановился на таковом, данном в директиве Совета Европейских Сообществ № 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 года, так как оно исключает упоминание электронного устройства, на котором должна размещаться денежная стоимость и, следовательно, является одним из наиболее общих.

Электронные деньги - денежная стоимость, хранимая в электронной форме в качестве заявки эмитенту, которая выдаётся по получении денежных средств для проведения платёжных операций и принимается физическим или юридическим лицом, отличным от эмитента электронных денег.

Для неподготовленного человека не всё может быть понятно в этом определении.

Эмитентом является организация, которая выпускает ценные бумаги, денежные знаки, в нашем случае - электронные деньги. В каждой отдельной стране предусмотрено собственное законодательство, которое определяет, какие организации могут быть эмитентами электронных денег. Например, в России в качестве эмитентов электронных денег могут выступать только кредитные организации (банки или небанковские кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию).

Таким образом, согласно определению, эмитент в некотором виде выпускает виртуальные денежные единицы и передаёт их иным (отличным от эмитента) учреждениям, физическим или юридическим лицам для совершения платежей при получении им самим реальных денежных средств в объёме, не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

Стоит отметить, что безналичные и электронные деньги - это не одно и то же. Безналичные деньги - это форма национальной валюты, система расчётов между банковскими счетами. Эмитентами безналичных денег являются центральные банки стран. Электронные деньги же не являются разновидностью какой-либо национальной валюты, а считаются лишь её эквивалентом, иногда могут сохранять анонимность плательщика и не контролироваться государством. Из данного выше определения также следует, что электронные деньги можно менять на реальные деньги и наоборот.

Европейский центральный банк считает, что к электронным деньгам не относятся традиционные банковские платёжные карты, а также предоплаченные одноцелевые карты (подарочная карта, топливная карта).

2) Типы электронных денег.

По типу технического устройства электронные деньги бывают двух типов: на базе смарт-карт (card-based) и на базе сетей (network-based). Последовательно рассмотрим оба типа.

Электронные деньги могут храниться и переноситься с помощью так называемых смарт-карт. Смарт-карта - пластиковая карта со встроенным микропроцессором, обладающая программируемым постоянным запоминающим устройством, операционной системой и оперативной памятью. Смарт-карты представляют собой микрокомпьютеры. Их операционная система поддерживает файловую систему и содержит большое количество криптографических средств безопасности. Таким образом, деньги хранятся в виде записей («денежных файлов») в памяти компьютера, размещенного на карте. Одними из наиболее известных проектов, использующих смарт-карты, являются Mondex и Visa Cash.

Теперь должно быть очевидно, что смарт-карты отличаются от обычных банковских карт. Подчеркнём это ещё раз. Обычная карта не содержит информации о состоянии счета, а лишь является инструментом доступа к расчётному счету. При зачислении денег на банковский счёт на дебетовую или кредитную карту зачисления не происходит. При пополнении смарт-карт остаток на счёте уменьшается ровно на ту сумму, на которую была пополнена смарт-карта.

Второй тип электронных денег по техническому устройству - на базе сетей. Этот тип является в настоящее время самым распространенным, наиболее удобным и защищенным средством платежа, так как использует шифрование данных и электронную подпись. Данный вид электронных денег применяются представляет собой некоторую программу или сетевой ресурс и используется большинством коммерческих сервисов. (WebMoney, Яндекс.Деньги, E-gold, E-port, PayCash)

По государственному регулированию статуса электронных денег различают фиатные и нефиатные электронные деньги.

Фиатными называют денежные средства, выраженные в государственной валюте. Эмиссия электронных фиатных денег происходит по правилам национальных центробанков. Государство посредством законов обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные электронные деньги. Примером фиатных электронных денег является небезызвестная система PayPal.

Нефиатные электронные деньги относятся к негосударственным платёжным системам и эмитируются частными платёжными ассоциациями. Их надёжность не гарантируется государством, хоть часто они и привязываются к курсу национальных валют. Широко распространены нефиатные электронные деньги на базе сетей. (WebMoney, QIWI, EasyPay)

В каждом из описанных типов может как требоваться идентификация пользователя (персонифицированные системы), так и не требоваться (анонимные или неперсонифицированные системы).

3) Краткая история возникновения электронных денег.

Поговорим об истории возникновения электронных денег.

До конца XIX века расчёты производились наличными («осязаемыми») деньгами. Со временем появилась необходимость более эффективно распоряжаться своими средствами. С развитием компьютерной техники бумажные носители всё чаще стали заменяться электронными.

В 80-х годах XX века в пластиковые карты начали монтировать микропроцессоры. Тогда же и начали происходить существенные изменения.

В 1982 году американский учёный, компьютерщик и криптограф Дэвид Чаум (David Chaum) в своей работе предложил идею слепой подписи, что считается началом истории защищённых цифровых денег.

В 1989 году он основал компанию DigiCash. DigiCash стала заниматься электронными транзакциями, где криптографические протоколы Чаума позволяли совершать анонимные платежи.

В 1993 году DigiCash создала первую цифровую валюту, не контролируемую центральными банками, выпустив миллион токенов «кибербаксов». Пользователь с помощью специального ПО генерировал большое случайное число, используемое как номер электронной банкноты. Затем это число помещалось в денежный файл, в котором номинал банкноты присутствовал в открытом доступе. Файл подписывался электронной подписью пользователя и посылался эмитенту. Эмитент, получив от пользователя файл, проверял, соответствует ли электронная цифровая подпись цифровой подписи пользователя, от которого он прислан. При совпадении подписи эмитент накладывал на файл свою цифровую подпись, удостоверяя, что он содержит внутри номер электронной банкноты, номинал которой в нём указан. (Понятия электронной подписи и слепой подписи подробно разобраны ниже)

В 1994 году центробанки Евросоюза на официальном уровне признали существование электронных денег, проанализировав считавшиеся тогда электронными деньгами карты предоплаты. Карты предоплаты - это носители, на которых специальным образом зашифровывается стоимость. На подобные карты можно зашифровать деньги, минуты, количество поездок (например, знакомая нам тройка). Являются они как правило анонимными.

Далее было создано множество интернет-кошельков, с помощью которых пользователям давалась возможность конвертировать реальные деньги в электронные и обратно и обмениваться цифровыми деньгами в сети Интернет.

4) Недостатки традиционных платежей, приведшие к созданию электронных денег

Не секрет, что посторонние, узнав о времени и величине платежей отдельного человека, могут определить местонахождение исполнителя платежа, его круг общения, образ жизни. С другой стороны, платёж наличными деньгами, пусть и является анонимным, обладает некоторыми очевидными недостатками. Он ненадёжен, так как не защищён от физической кражи, не содержит подтверждения платежа и не контролируем, вследствие чего может быть использован в качестве взяток, ухода от уплаты налогов или же на чёрном рынке. В связи с описанными выше причинами Дэвид Чаум в своей работе 1982 года предложил новые криптографические принципы, которые позволили бы создать автоматическую систему платежей, обладающую следующими характеристиками:

Невозможность для третьей стороны определить получателя денег (анонимность платежей), узнать время и величину транзакции;

Возможность предоставить подтверждение платежа, а в некоторых особых обстоятельствах и определить личность получателя (например, в случае судебных разбирательств);

Возможность перестать использовать украденные денежные средства, остановки транзакции.

Главным предложением Чаума стала слепая цифровая подпись (англ. blind signature), которая позволяет выполнять описанные требования. Слепая подпись - это разновидность электронной подписи.

Электронная подпись - некоторая информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) и используется для определения лица, подписывающего информацию. Роль выполняющего подпись субъекта в случае электронных денег отводится их эмитенту. Подписываются при этом денежные файлы (часто их называют электронными монетами) . Разберёмся в том, что такое слепая подпись.

5) Суть идеи слепой подписи

Суть идеи слепой цифровой подписи легко понять из описанного ниже искусственного примера. Представим, что необходимо провести голосование. При этом избиратели не могут присутствовать на участке для выборов, но каждый из них желает проголосовать так, чтобы организатор выборов не знал, какой выбор они сделали, а также чтобы была возможность убедиться, что их голос обязательно будет посчитан. Проблема может быть решена, если использовать специальные конверты из копировальной бумаги (на рисунке изображён серым). Конверты на рисунке пронумерованы, чтобы показать, что они разные (корреляции с пунктами нет). Написание подписи на таком конверте будет оставлять аналогичный след на бюллетени, находящейся внутри него. Саму бюллетень увидеть нельзя, так как такой конверт непрозрачен. Голосование будет проводиться по следующей схеме:

Организатор получает составной конверт, достаёт специальный, подписывает его уникальным способом, помещает в новый обычный конверт и отправляет обратно избирателю. Таким образом, проголосовать смогут только подтверждённые избиратели (получившие уникальную подпись, действующую на этом голосовании).

Получив конверт, избиратель достаёт бюллетень, проверяет наличие на ней подписи организатора и отправляет организатору в день голосования в обычном конверте уже без упоминания на нём обратного (своего) адреса.

Организатор получает бюллетени от каждого избирателя и размещает их на дисплее с открытым доступом. Каждый избиратель имеет возможность посчитать голоса и проверить уникальную подпись. Более того, если отдельный избиратель запомнил отличительную деталь своей бюллетени (например, структуру бумаги, оторванный кусочек в определённом месте), то он сможет найти её на дисплее. Организатор, подписывая бюллетень, не видел именно её (мог видеть только специальный конверт). Следственно, анонимность всех избирателей сохраняется.

Основные сведения из криптографии.

Для читателя необходимо краткое введение в асимметричные криптосистемы.

Асимметричной криптосистемой называют криптографическую систему, использующую два ключа - открытый и закрытый.

Открытый ключ общедоступен, а закрытый держат в секрете. При этом вычисление закрытого ключа из известного открытого ключа должно быть сложной вычислительной задачей.

6) Снятие и зачисление электронных денег при помощи слепой подписи

Алгоритм снятия электронных денег

Клиент (К) генерирует последовательность и умножает её на случайно выбранный множитель (маскирует последовательность).

К зашифровывает полученный результат и отправляет эмитенту (Э).

Алгоритм внесения электронных денег

Э убеждается, что денежный файл не был использован, заносит номер денежного файла в базу и зачисляет соответствующий номинал на счёт К.

7) Реализации слепой подписи

Существуют разные протоколы реализации слепой подписи. Например, используется математический аппарат эллиптических кривых, билинейные спаривания, группы кос. Ввиду того, что введение читателя в курс дела довольно объёмно и общий принцип сохраняется (был представлен выше) , я позволю себе опустить описание данных реализаций. В рамках целостности статьи приведу реализацию на основе протокола RSA, так как эта реализация самая первая и была осуществлена Чаумом.

Реализация слепой подписи протоколом RSA

Алиса выбирает случайный маскирующий множитель r, взаимно простой с p (взаимно простыми называют числа, если их наибольший общий делитель равен 1) и вычисляет:

2. Алиса посылает m' Бобу.

3. Боб с помощью своего закрытого ключа d вычисляет:

4. Боб отсылает s' Алисе.

Заключение

Мной было дано общее представление об электронных деньгах. Я рассказал, о том, что такое электронные деньги, описал их типы, краткую историю возникновения, а также пояснил принцип слепых подписей и привёл базовые криптографические термины, с помощью которых познакомил читателя с тем, как происходят основные операции с электронными деньгами с использованием слепых подписей.

Содержание статьи

Что понимать под электронными деньгами?

Типы электронных денег.

Краткая история возникновения электронных денег.

Недостатки традиционных платежей, приведшие к созданию электронных денег.

Суть идеи слепой подписи.

Снятие и зачисление электронных денег при помощи электронной подписи.

Реализации электронной подписи.

1) Что понимать под электронными деньгами?

Электронные деньги - денежная стоимость, хранимая в электронной форме в качестве заявки эмитенту, которая выдаётся по получении денежных средств для проведения платёжных операций и принимается физическим или юридическим лицом, отличным от эмитента электронных денег.

Для неподготовленного человека не всё может быть понятно в этом определении.

2) Типы электронных денег.

3) Краткая история возникновения электронных денег.

Поговорим об истории возникновения электронных денег.

4) Недостатки традиционных платежей, приведшие к созданию электронных денег

Возможность перестать использовать украденные денежные средства, остановки транзакции.

5) Суть идеи слепой подписи

Основные сведения из криптографии.

Для читателя необходимо краткое введение в асимметричные криптосистемы.

6) Снятие и зачисление электронных денег при помощи слепой подписи

Алгоритм снятия электронных денег

К зашифровывает полученный результат и отправляет эмитенту (Э).

Алгоритм внесения электронных денег

7) Реализации слепой подписи

Реализация слепой подписи протоколом RSA

2. Алиса посылает m' Бобу.

3. Боб с помощью своего закрытого ключа d вычисляет:

4. Боб отсылает s' Алисе.

Заключение

Многие современные пользователи слышали термин "цифровые деньги". Но только не всем понятно, что это такое. Но знать об этом нужно. Ведь цифровые технологии являются неотъемлемой частью жизни современного человека. И электронные деньги встречаются на практике все чаще и чаще. Но что это такое? И как можно пользоваться этими объектами?

Терминология

Цифровые деньги - это система хранения разнообразных валют с использованием современных технологий. В частности компьютеров.

Говоря простым языком, электронными деньгами называют денежные потоки, хранящиеся в так называемых электронных кошельках. Можно сказать, что так описывается валюта, которая имеет оборот не в виде наличных, а в электронных платежных системах.

Электронный кошелек - это хранилище цифровых денег. Совокупность данных, имеющихся у финансовой организации, которые подчеркивают право гражданина на использование теми или иными финансами. Зачастую электронные кошельки просто называют платежными системами.

Недостатки

Какими плюсами и минусами обладают цифровые деньги? Начнем с недостатков. Ведь о них должен знать каждый юзер. А заодно развеем и некоторые мифы.

К минусам цифровых денег принято относить:

Правовое регулирование. В большинстве стран пока не совсем понятно, как по закону работать с электронными средствами. Кроме того, существуют официальные запреты по использованию денег цифрового типа в некоторых сферах. Например, ими не получится оплатить покупку квартиры или авто.
Обиход. Еще один весьма сомнительный недостаток. Далеко не всем известны цифровые деньги. И использовать их можно не везде. Некоторые уверяют, что с электронными средствами удастся без проблем работать только в интернете. На практике это не так. Особенно если учесть, что основная масса платежных электронных систем предлагает особую форму хранения денег (о ней позже). Эта услуга позволяет свободно пользоваться имеющимися средствами.
Трудность использования. Цифровые деньги на сегодняшний день сильно привязаны к технологическому прогрессу. Еще несколько лет назад эта особенность была серьезным недостатком. Например, если у человека отключат интернет или свет, он не сможет получить доступ к средствам.

Минусы электронных денег мы изучили. Но и преимуществ у них достаточно. Ведь сегодня пользователи все больше и больше работают с подобной интерпретацией средств.

Положительные стороны

Теперь о плюсах. Электронные деньги - это очень удобно. Важно понимать, что основная масса их недостатков уже сегодня прекрасно устраняется. В частности, если подобрать хорошее хранилище средств.

Итак, к плюсам цифровых денег относят:

Мобильность. Для цифровых средств нет понятия размера. Кроме того, человек всегда сможет воспользоваться своими деньгами. Все средства будут под рукой. Это сильно подкупает. Не нужно больше стоять в очереди для оплаты квитанций и налогов, можно без проблем перевести деньги в любую точку мира.
Полная автоматизация. Человеческий фактор при работе с цифровыми деньгами отсутствует. Все операции производятся компьютерами, а затем фиксируются. В электронных платежных системах отсутствует понятие сдачи. А благодаря сохранению истории операций человек сможет понять, куда ушли те или иные деньги.
Безопасность. Потерять электронные средства почти невозможно. Их не украдут из рук, человек не забудет, куда их положил. Все финансы хранятся на специальном электронном кошельке. Электронные деньги можно потерять только в случае взлома соответствующего хранилища. К счастью, такие ситуации встречаются крайне редко.
Свобода. При работе с цифровыми финансами юзер может не указывать информацию о себе. Для большинства операций достаточно знать реквизиты счета получателя средств.
Комфортность использования. Сегодня технологический прогресс не стоит на месте. И теперь цифровые деньги можно использовать почти везде. Главное - правильно подобрать электронный кошелек. Расплачиваться цифровыми средствами разрешается везде, где есть безналичный расчет.

Как уже можно было заметить, плюсов у изучаемых составляющих очень много. Но что еще необходимо знать юзерам? Как работать с электронными деньгами и кошельками?

Примеры цифровых средств

Важно понимать, что электронные деньги бывают разными. И все они позволяют работать с различными валютами. Поэтому не совсем понятно, в чем различаются цифровые средства. Принято классифицировать их по системам хранения.

Рассмотрим самые распространенные типы. Примеры цифровых денег:

криптовалюта;
"Яндекс. Деньги";
PayPal;
Qiwi;
Webmoney.

Это далеко не все типы электронных средств. Но с перечисленными вариантами пользователи работают чаще всего.

Размытость понятия

Определение цифровых денег расплывчато. С одной стороны, мы выяснили, что это такое. С другой, некоторые люди уверяют, что любые безналичные операции являются действиями с электронными средствами. Так ли это на самом деле?

И да, и нет. Ведь многие банки предлагают интернет-банкинг. В этом случае средства будут храниться на открытом заранее счете, а управление осуществляется за счет компьютерных технологий. Поэтому не всегда удается понять, что такое цифровые средства.

Но как мы уже говорили, все же обычно таким термином описывают деньги, хранящиеся на электронном кошельке. Именно с этой интерпретацией мы будем работать далее.

О кошельках и их использовании

Мы выяснили, что собой представляют электронные деньги. Электронный кошелек - это хранилище соответствующих финансов. Подобные платежные системы пользуются огромным спросом. Особенно при совершении покупок через интернет.

Электронные кошельки, как и деньги, разнообразны. Чаще всего люди работают с системами "ВебМани", "Яндекс. Деньги", "Киви", "ПейПал". Как можно пользоваться кошельком того или иного типа?

В основной функционал хранилища цифровых (электронных) денег входит:

оплата счетов (любых);
проверка налогов и штрафов;
оплата покупок в Сети;
расплата за получение тех или иных услуг;
пополнение счета мобильного телефона;
осуществление денежных переводов.

Почти как обычный кошелек с деньгами! Разница заключается в том, что наличные в этом случае не фигурируют. Только безналичный расчет.

При определенных обстоятельствах пользователь может обналичить цифровые средства. Например, путем осуществления денежного перевода по системе Contact.

Типы кошельков

Важно также понимать, что современные электронные кошельки стараются защитить по максимуму. Для этого платежные системы вводят разнообразные ограничения и несколько видов аккаунтов.

Среди них чаще всего выделяют:

начальные (анонимные);
стандартные, формальные (именные);
подтвержденные.

В первом случае никаких сведений о себе гражданин не предоставляет. Такие кошельки сильно ограничены по лимиту средств хранения на счете, по операциям и по суммам, которые можно снимать со счета в день/неделю/месяц. Формальные аттестаты (профили) требуют от юзера загрузки паспортных данных и указания личной информации. Это наиболее распространенный вариант развития событий. Кошелек имеет большие лимиты, но с него сняты еще не все ограничения.

Подтвержденные аккаунты позволяют работать со всеми опциями того или иного кошелька. При этом ограничения будут минимальными. Обычно приходится подтверждать свою личность в центре обслуживания платежной системы (например, в салонах связи "Евросеть"). Такие аттестаты используются ИП.

О носителях

Как мы уже говорили, раньше электронные денежные средства было очень проблематично использовать. Но теперь эта проблема устранена во многих платежных системах. Дело все в том, что цифровые деньги могут храниться на разных носителях.

Возможны следующие варианты развития событий:

электронный счет (обязательно);
банковская карта, привязанная к кошельку;
виртуальная карта.

В обязательном порядке при открытии электронного кошелька пользователю выдается специальный счет (по типу банковского). Это и есть хранилище денег.

Многие сервисы типа "Яндекс. Денег" позволяют изготавливать специальные банковские карты, привязанные к электронному счету. При подобных обстоятельствах все деньги на кошельке сразу оказываются на карточке. Это очень удобно! Благодаря этой особенности цифровые средства теперь почти ничем не отличаются от денег, которые хранятся на банковской карте обычного банка.

Виртуальная карта - аналог физического носителя. Используется для удобства работы в Сети. При помощи подобного "пластика" разрешается оплачивать покупки в интернете с особым комфортом. Ярким примером подобного продукта является карта "ВебМани".

Начало работы

Как начать работу с электронным кошельком и с цифровыми деньгами? Достаточно зарегистрироваться в той или иной платежной системе.

Например, можно сделать так:

Вот и все. Теперь у пользователя будет кошелек "ВебМани". Юзер увидит свой счет, который позволит работать с цифровыми средствами. В "Личном кабинете" можно загрузить сканы паспорта и получить формальный аттестат.

Виртуальная карта

Карта "ВебМани" может быть оформлена только после того, как пользователь избавится от анонимного профиля. Подразумевается виртуальный "пластик".

Чтобы заказать его, нужно:

Зайти в свой кошелек.
Открыть страницу WM-карты.
Кликнуть по кнопке "Заказать".
Выбрать тип пластика.
Нажать на кнопку "Далее".
Указать, нужно ли использование SMS-информирования.
Поставить галочку около строчки "Подтвердить".
Кликнуть по кнопке "Подтверждение".
Оплатить пластик через систему "Мерчант", указав данные с банковской карточки.

Готово! Теперь можно пользоваться виртуальной картой. Никаких затруднений эта задача не вызывает.

Заключение

В современном мире будущее цифровых денег точно не определено. Но с уверенностью можно говорить о том, что большинство стран стараются внедрить подобные средства и ввести законы, позволяющие контролировать соответствующие финансы. Электронные платежные сервисы с каждым годом совершенствуются.

Уже сейчас между банковской картой и пластиком, привязанным к электронному кошельку, почти нет никакой разницы. А значит, цифровые средства пользуются спросом. Они заменяют наличность. Работать с такими деньгами сплошное удовольствие!

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также:

Чем различаются банковская платежная карта и электронные деньги обществознание

Аннотация научной статьи по праву, автор научной работы — Вячеслав Анатольевич Клочихин, Юлия Валерьевна Репникова

Похожие темы научных работ по праву , автор научной работы — Вячеслав Анатольевич Клочихин, Юлия Валерьевна Репникова

Legal analysis of the relationship between the concepts of «payment card» and «electronic means of payment»

Текст научной работы на тему «Правовой анализ соотношения понятий «платежная карта» и «электронные средства платежа»»

1) Что понимать под электронными деньгами?

2) Типы электронных денег.

3) Краткая история возникновения электронных денег.

4) Недостатки традиционных платежей, приведшие к созданию электронных денег

5) Суть идеи слепой подписи

Основные сведения из криптографии.

6) Снятие и зачисление электронных денег при помощи слепой подписи

7) Реализации слепой подписи

Заключение

1) Что понимать под электронными деньгами?

2) Типы электронных денег.

3) Краткая история возникновения электронных денег.

4) Недостатки традиционных платежей, приведшие к созданию электронных денег

5) Суть идеи слепой подписи

Основные сведения из криптографии.

6) Снятие и зачисление электронных денег при помощи слепой подписи

7) Реализации слепой подписи

Заключение

Терминология

Недостатки

Положительные стороны

Примеры цифровых средств

Размытость понятия

О кошельках и их использовании

Типы кошельков

О носителях

Начало работы

Виртуальная карта

Заключение