20 кредитная политика государства цели инструменты последствия

Обновлено: 18.04.2024

Денежно-кредитная политика представляет собой систему мер государства, разработанную для регулирования обращения денежной массы, что в свою очередь, обеспечивает стабильность цен, рост производства и максимально полную занятость населения.

В современных условиях, при развитии рыночных отношений в РФ, роль обоснования сущности денежно-кредитной политики в системе государственного регулирования заметно возрастает. Она направлена на стимулирование устойчивого экономического развития государства и, на этой же основе, на повышение благосостояния общества.

Основная цель денежно-кредитной политики РФ состоит в обеспечении стабильности государственной денежной единицы – рубля. Ее эффективность определяется, в первую очередь, сбалансированностью спроса и предложения на деньги, контроль над денежным обращением, структурой и динамикой денежных агрегатов.

От эффективности денежно-кредитной политики страны, зависят ее основные макроэкономические задачи. Стабилизация сферы денежного обращения как неотъемлемой составляющей стабильного роста экономики страны обусловливает необходимость в разработке кратко-, средне- и долгосрочных стратегий осуществления денежно-кредитной политики.

Ее формирование в условиях рыночных трансформаций в РФ – достаточно сложный процесс, который требует поиска новых механизмов реализации, соответственно условиям социально-экономичного развития страны. Разрабатывая денежно-кредитную политику, как в РФ, так и в любом другом государстве – необходимо учитывать национальные особенности функционирования экономики и ориентироваться на мировой опыт.

Иерархия целей денежно-кредитной политики

Цели денежно-кредитной политики можно выстроить в виде следующей иерархии (см. рис.1.)

Готовые работы на аналогичную тему

Ключевыми составляющими в общегосударственной экономической политике являются стратегические цели. К ним относятся: обеспечение экономического роста, стабильность цен, процентных ставок, высокий уровень занятости, а также сбалансирование платежного баланса.

Промежуточные цели денежно-кредитной политики – представляют собой некоторые действия, изменяющие определенные экономические процессы, посредством чего достигаются стратегические цели.

Так как достижение стратегических задач определяется состоянием рыночной конъюнктуры, то промежуточной целью может быть оживление или сдерживание изменения конъюнктуры рынка.

Особенностью промежуточных целей есть то, что они действуют в течение длительного периода, в течение которого могут реализоваться и доказать свою эффективность.

Тактические цели – представляют собой оперативные задачи банковской системы государства, решение которых приводит к регулированию главных экономических элементов: денежной массы страны, процентной ставки, валютного курса.

Выполнение тактических целей обеспечивает достижение промежуточных целей. Отличительными особенностями тактических целей являются: краткосрочность их действия, взаимодополняемость, противоречивость и многоаспектность. Данные особенности сильно затрудняют выбор механизмов и методов их реализации.

Инструменты денежно-кредитной политики

Основными инструментами денежно-кредитной политики являются следующие (см. рис.2).

Данные инструменты каждое государство в зависимости от стратегических целей и направлений экономического развития державы. Кроме того, инструменты денежно-кредитной политики можно классифицировать следующим образом:

по характеру воздействия на денежный рынок (прямого или опосредственного);
исходя из направлений регулятивного воздействия (общей направленности или избирательной направленности)
в зависимости от характера воздействия на ликвидность банков (на поддержание ликвидности банков, или на изъятие ликвидности)
исходя из частоты использования (постоянные или разовые).

Итак, денежно-кредитная политика государства – это сложный макроэкономический процесс применения различных инструментов для достижения целей государства в развитии экономики.

Денежно-кредитная политика — комплекс мер, направленный на регулирование и контроль за количеством денег в экономике. Для достижения своих целей государство может использовать различные денежно-кредитные инструменты:

параметры денежной массы;
уровни процентов;
сроки кредитов;
нормы резервов;
ставки рефинансирования.

Контроль и регулирование количества денег в экономике осуществляется различными институтами: Министерство финансов, казначейство, Центральный банк РФ и так далее.

Денежно-кредитная политика России

Конечная цель, которую преследует денежно-кредитная политика России, формулируется в соответствии с целями макроэкономической политики, принятыми на текущий год.

Если говорить о нынешнем периоде, то среди главных задач Банка России в среднесрочной перспективе отдельно стоит выделить плавное и стабильное снижение инфляции. Для достижения цели Банк России прямо или косвенно воздействует на денежную массу.

Могут использоваться две концепции: политика кредитной экспансии («дешевые деньги») или кредитной рестрикции («дорогие деньги»). Кредитная экспансия ЦБ направлена на увеличение ресурсов коммерческих банков, которые, выдавая кредиты, повышают в обращении общую денежную массу. Что касается кредитной рестрикции, то она ограничивает возможности коммерческих банков по выдаче кредитов, тем самым препятствуя перенасыщению экономики деньгами.

Инструменты денежно-кредитной политики

В ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации» можно найти определение основных инструментов денежно-кредитной политики России:

операции на открытом рынке;
эмиссия облигаций от своего имени;
нормативы обязательных резервов, депонируемых в Центральный Банк;
прямые количественные ограничения;
процентные ставки по операциям ЦБ;
установка ориентиров для роста денежной массы;
валютные интервенции;
рефинансирование кредитных организаций.

Суть кредитно-денежной политики

В качестве объектов денежно-кредитной политики выступают предложение и спрос на денежном рынке. Что касается субъектов, то речь идет о банках, прежде всего, о ЦБ.

Суть денежно-кредитной политики заключается в контроле денежной массы на рынке. Чтобы регулировать массу денег в обращении, ЦБ может использовать разнообразные денежные агрегаты, увеличивая или уменьшая объем денег, а также меняя структуру денежных агрегатов в общей массе.

Главная стратегическая цель заключается в стремлении повысить благосостояние населения, обеспечить максимальную занятость. Основные ориентиры — снижение инфляции, обеспечение роста ВВП.

Понятие, сущность и цели денежно-кредитной политики

Денежно-кредитная политика государства – это совокупность денежной политики, которая ориентирована на регулирование денежной массы в обращении, и кредитной политики, которая ориентирована на регулирование основных показателей рынка ссудных капиталов (уровень процентных ставок, размер обязательных резервов кредитных учреждений, предельные объемы кредита и др.).

Государство обращается к мерам денежно-кредитной политики в том случае, если ему требуется достичь несколько целей общегосударственного значения. Основными экономическими целями государства является обеспечение:

устойчивых темпов экономического роста;
ценовой стабильности;
максимальной занятости населения;
сбалансированности платёжного баланса.

Инициатором и основным вдохновителем государственной денежно-кредитной политики считается Правительство страны и уполномоченный финансовый орган исполнительной власти (Министерство финансов). Однако непосредственным исполнителем монетарной политики является формально независимый и самостоятельный Центральный банк. Именно это учреждение имеет в своём распоряжении целый комплекс инструментов денежно-кредитной политики, на использование которых уполномочен исключительно Центральный банк.

Главными объектами непосредственного воздействия денежно-кредитной политики являются количество денег и процентные ставки. В результате их изменения соответствующий эффект проявляется в сфере производства и в других отраслях экономики. Тем самым, обеспечивается достижение конечных целей макроэкономического развития страны.

Классификация инструментов денежно-кредитной политики

Инструменты денежно-кредитной политики могут использоваться Центральным банком как по отдельности, так и совместно, посредством чего пытаются получить некий синергетический эффект. Поскольку каждая рыночная ситуация отличается уникальным сочетанием внутренних и внешних факторов, каждый раз необходимо применять разные инструменты воздействия на неё. То есть фактически существует множество инструментов денежно-кредитной политики, которые принято классифицировать по следующим признакам:

Готовые работы на аналогичную тему

Непосредственный объект воздействия:

кредитная экспансия – стимулирует кредитную эмиссию, что позволяет повысить уровень занятости и объем производства,
кредитная рестрикция – ограничивает кредитную эмиссию, что позволяет снизить темпы инфляции и предотвратить «перегрев» экономики;

краткосрочные инструменты – используются для достижения промежуточных целей в пределах одного года,
долгосрочные инструменты – реализуются в течение периода длиной от одного года до нескольких десятилетий;

рыночные (косвенные) инструменты – формирование определённых условий развития денежно-кредитного рынка,
административные (прямые) инструменты – принятие Центральным банком обязательных директив, предписаний, инструкций;

количественные инструменты – предполагают изменение конкретных числовых значений на денежно-кредитном рынке,
качественные инструменты – предполагают изменение условий, характера, направлений, факторов монетарной деятельности.

Характеристика инструментов денежно-кредитной политики

Наиболее типичными инструментами денежно-кредитной политики государства являются следующие действия Центрального банка:

изменение норм обязательного резервирования;
изменение учетной ставки (ставки рефинансирования);
совершение операций на открытом рынке.

Во многих странах мира распространена практика установления Центральным банком минимальных обязательных резервов финансово-кредитных учреждений. Они должны иметь все коммерческие банки в определенной законом высоколиквидной форме – в виде денег в кассе, депозитов в Центральном банке или др.

Благодаря этим обязательным резервам коммерческие банки обеспечивают свои обязательства по депозитам их клиентов. То есть их ликвидность поддерживается на определенном минимальном уровне. Центральный банк посредством изменения норм этих резервов регулируют объём находящейся в обращении денежной массы и предопределяют масштабы активных операций кредитных учреждений.

Процесс предоставления Центральным банком кредитов коммерческим банкам и переучета их ценных бумаг называется рефинансированием. В данном случае Центробанк устанавливает процентную ставку в отношении этих кредитов (так называемая, учетная ставка или ставка рефинансирования). Банки как коммерческие организации стремятся получить прибыль, поэтому они, в свою очередь, будут предоставлять своим клиентам кредиты по ставку, более высокую, чем ставка рефинансирования. Этим способом воздействуют на уровень спроса на кредитные продукты, что также в конечном итоге определяет итоговый объем денежной массы.

В последнее время главным инструментом денежно-кредитной политики стали интервенции Центрального банка, которые получили название операций на открытом рынке. Центробанк осуществляет операции купли-продажи ценных бумаг в банковской системе. Их приобретение увеличивает объем ресурсов, которые находятся в распоряжении коммерческих банков. Продажа ценных бумаг наоборот ведет к уменьшению средств. Текущие цели и задачи денежно-кредитной политики определяют направления, интенсивность и частоту этих операций.

Общие сведения о денежно-кредитной политике государства

В настоящее время экономическая роль государства заключается в решении ряда важнейших проблем, препятствующих нормальному развитию в обществе экономической деятельности. Речь идёт, прежде всего, про проблемы экономического спада, высокой инфляции и безработицы. Одним из действенных способов государства воздействия на указанные макроэкономические процессы является денежно-кредитное регулирование.

Денежно-кредитная политика государства – это совокупность организационных, экономических и нормативно-правовых мер, инициируемых и реализуемых органами государственной власти с целью обеспечения устойчивого экономического развития страны посредством воздействия на количество денег, находящихся в обращении.

Чаще всего государство наделяет полномочиями по разработке и реализации денежно-кредитной политики Центральный банк. Главной задачей его функционирования признаётся создание в экономике объективных предпосылок (то есть стабильного курса национальной валюты, невысоких темпов роста цен и уровня процентных ставок) для формирования предприятиями и населением сбережений и последующей их трансформации в производительные инвестиции.

Таким образом, состояние денежно-кредитной сферы в значительной степени определяет общее состояние экономики, поэтому денежно-кредитную политику стоит рассматривать как составную часть единой экономической политики государства.

Механизм и методы реализации денежно-кредитной политики государства

В настоящее время в экономике особое внимание отводится совершенствованию механизма денежно-кредитного регулирования. Под ним принято понимать совокупность процесса, принципов и методов денежно-кредитной политики государства. Конкретная форма механизма денежно-кредитного регулирования определяется ролью, степенью независимости и функциями Центрального банка, принятой системой организации финансовых рынков в стране (прежде всего, кредитного и валютного).

Готовые работы на аналогичную тему

Методы денежно-кредитной политики представляют собой те инструменты и приемы, которые используются субъектом денежно-кредитной политики (государственным органом) в отношении объектов, выбранных в качестве ключевых, для достижения поставленных целей и решения задач. Все используемые методы принято подразделять на:

методы прямого контроля (административные методы);
рыночные (косвенные) методы.

Административные (прямые) методы денежно-кредитной политики государства

Административные методы денежно-кредитной политики заключаются в том, что государство активно себя проявляет и непосредственно осуществляет контроль за деятельностью независимых субъектов финансового рынка. В этом случае изменяются те решения, которые они принимают и реализуют в процессе ведения экономической деятельности на денежно-кредитном рынке (например, решения о кредитовании, об определении процентных ставок, об инвестировании в ценные бумаги и др.).

Применение административных методов находит своё выражение в виде издаваемых Центральным банком и другими органами денежно-кредитного регулирования указов, приказов директив, предписаний, инструкций. Они ориентированы на то, чтобы тем или иным способом ограничить сферу деятельности институтов финансового рынка.

Традиционный инструментарий административного (прямого) регулирования представлен следующими методами:

регулирование процентных ставок по кредитам и депозитам коммерческих банков посредством установления Центральным банком ключевой ставки или ставки рефинансирования;
установление, так называемых, «кредитных потолков», то есть ограничение объема кредитов, которые предоставляются коммерческими банками и другими кредитными организациями, а также введение в их отношении других обязательных количественных параметров;
создание государственных кредитно-финансовых организаций, специализирующихся на работе в небольшом числе приоритетных отраслей народного хозяйства;
предоставление льгот отдельным кредитно-финансовым институтам в выборочном порядке и др.

Две последние меры являются примерами селективной политики государства. Они считаются менее жёсткими мерами денежно-кредитного регулирования, поэтому получили широкое распространение в развитых странах мира.

Рыночные (косвенные) методы денежно-кредитной политики государства

Если государство решает начать оказывать воздействие на финансовую систему страны посредством применения рыночных механизмов, то в этом случае говорят о косвенных (рыночных) методах государственной денежно-кредитной политики. Эти методы могут быть успешно использованы только в тех странах, где высок уровень развития рыночных отношений. Однако, стоит отметить, что эффект косвенных методов более замедленен, чем в случае с методами прямого контроля.

В зависимости от содержания косвенные методы могут быть подразделены на:

налоговые методы – введение и отмена налогов, определение конкретных значений налоговых ставок;
нормативные методы – установление обязательных для исполнения норм формирования резервов и коэффициентов, характеризующих результаты текущей финансово-хозяйственной деятельности;
корректирующие методы – совершение органами денежно-кредитного регулирования операций на открытом рынке.

Как показывает практика, в долгосрочной перспективе наиболее эффективно себя проявляют методы рыночного (косвенного) воздействия. Однако окончательный выбор в пользу того или иного метода денежно-кредитной политики определяется в зависимости от особенностей строения и развития национальной финансовой системы.

Понятие кредитной политики банка включает в себя ряд факторов, действий и документов, которые определяют дальнейший путь развития учреждения в направлении предоставления займов привлеченным клиентам.

Инструменты кредитной политики банка
Кредитная политика коммерческого банка
Факторы, влияющие на кредитную политику
Направления кредитной политики банка
Риск кредитной политики банка
Требования кредитной политики банка
Цели кредитной политики банка
Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка
Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора
Банковский контроль и управление кредитным процессом
Кредитная политика в работе с юридическими лицами
Кредитная политика в отношении физических лиц
Сущность кредитной политики банка
Содержание кредитной политики

С помощью кредитной политики удается четче организовать процесс выдачи займов, определить его основные принципы, взять на вооружение максимально эффективные методы и средства реализации, обозначить ключевые приоритеты и стратегические задачи.

Кредитная политика регламентирует функционирование системы выдачи займов, помогает быстрее и профессиональнее справится с вопросами оформления и движения документов, способствует соотношению кредитной деятельности учреждения с общей стратегией профессиональной деятельности.

Инструменты кредитной политики банка

В распоряжении коммерческих банков находится достаточно большое количество инструментов, специфика функционирования которых определяются разными факторам. По срокам воздействия инструменты подразделяются на долгосрочные и краткосрочные, по принципу регулирования качественные и количественные, по форме косвенные и прямые, по объектам воздействия – спрос и предложение на финансовые ресурсы.

Все перечисленные выше методы активно взаимодействуют друг с другом в рамках использования в единой системе. В странах, где экономика находится на высоком уровне развития, центральные банки работают как полностью независимые структуры. Выражается эта независимость в возможности самостоятельно выбирать виды и способы применения инструментов, которые помогают реализовывать денежно-кредитную политику.

Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика коммерческих банков понятие более прозаичное. Здесь речь идет о разработке специализированных программ, направленных на кредитование физических и юридических лиц. Основу кредитной политики коммерческих организаций, как правило, составляет оптимальное соотношение уровня доходности и потенциально возможных рисков, которые обнаруживаются в процессе проведения тех или иных операций. Политика в сегменте кредитования у крупных и опытных коммерческих банков существенно отличается от их видения ситуации у более молодых конкурентов. По этой причине на рынке есть финансовые учреждения, которые предъявляют повышенные требования к заемщикам и наоборот, те, которые выдают кредиты в буквальном смысле «налево и направо».

Факторы, влияющие на кредитную политику

На кредитную политику финансовых учреждений практически в одинаковой степени влияет ряд микроэкономических и макроэкономических факторов.

В первую группу попадают такие показатели как ликвидность активов в разрезе конкретного предприятия, специализация отдельного банковского учреждения, особенности клиентской базы, привлечение дополнительного финансирования и особенности ресурсной базы. Уровень квалификации персонала в ряде случаев играет решающую роль, поскольку далеко не все специалисты, к примеру, способны работать с неблагонадежными заемщиками.

Среди макроэкономических составляющих в первую очередь хочется отметить уровень конкуренции в банковском секторе, состояние котировок национальной валюты, размеры процентных ставок, инфляция, а также стадия экономического цикла, на прохождении которой находится государство в данный момент.

Не следует сбрасывать со счетов и юридические вопросы, поскольку они способны оказывать влияние на размер банковских резервов, изменение или не изменение процентных ставок, а также других параметров работы посредством направления администрации коммерческих банков соответствующих директив.

Направления кредитной политики банка

Среди основных направлений кредитной политики коммерческих банков хочется выделить такой термин как выработанная политика. Процесс ее реализации заключается в разработке документов и инструкций, с помощью которых определяются этапы взаимодействия с клиентами и критерии их оценки, особенности регламентирования основных операций, а также другие, не менее важные моменты. Главной особенностью кредитной политики любого банка справедливо считается ее непостоянный характер. Принятые положения подлежат регулярному пересмотру и доработке в зависимости от изменения экономической ситуации в государстве.

Риск кредитной политики банка

Среди основных рисков кредитной политики банков выделяются ошибки в процессе реализации принятых положений:

Неопытное управление может допустить создание активов низкого качества, что лишит учреждение возможности получения стабильного источника дохода.
Низкое качество работы с персоналом приводит к формированию непрофессионального коллектива, работа которого не лучшим образом сказывается на характеристиках кредитного портфеля финансовой организации.
При отсутствии должного внимания стратегическим задачам и целям управляющие рискуют упустить возможность финансирования рентабельных и экономически перспективных проектов, в результате чего учреждение лишится ряда потенциальных ключевых клиентов.
Среди рисков кредитной политики также значится отсутствие способности завязывать долгосрочные отношения с клиентами, которые способны приносить высокий доход.
Распыляться на высоко конкурентные методы, которые не оправданы в ряде случаев, также не рекомендуется.

Требования кредитной политики банка

Основное требование кредитной политики любого коммерческого банка – необходимость усиленной работы над долгосрочными отношениями с юридическими лицами выступающими в роли заемщиков. В основу такой работы ложатся предварительно утвержденные критерии отбора клиентов. Как правило, имеется в виду возможность обеспечения полученного займа, наличие собственного капитала адекватного размера, успешный финансово-экономический опыт работы в сегменте на протяжении длительного периода, уровень доходности и устойчивости бизнеса, прозрачность схем, на основании которых формируются доходы и прибыль компании.

В рамках взаимодействия с представителями малого бизнеса определяющее значение играет кредитная история, репутация и личность руководителя.

Цели кредитной политики банка

Главной целью кредитной политики любого банковского учреждения справедливо считается максимизация прибыли на фоне минимизации потенциальных рисков. Опираясь на возможные варианты соотношения названных составляющих и ресурсов, которые есть в наличии в данный момент, определяются текущие задачи кредитной организации, среди которых контроль над процессом кредитования, технологические особенности проведения операций, а также выбор одного или нескольких направлений кредитования.

Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка

Делегированные банку полномочия на осуществление кредитования строго дифференцировано в рублях и долларовом эквиваленте. Организацией функционирования кредитного процесса занимается аппарат управления кредитными операциями. И полномочия сотрудников банка зависят напрямую от опыта и квалификации персонала. Банк принимает максимальный риск на заемщика в установленной сумме, которая может находиться в пределах 100 тыс. дол. и более. Сумма кредитования зависит от ряда факторов, включая ранее просроченные ссуды, структуры кредитного портфеля.

На практике сотрудники банка используют ряд приемов, способствующих организации кредитного управления. Влияют факторы: кредитоспособность лица и степень принятых рисков. Служащий банка рассматривает тип кредитования, сумму и время погашения ранее принятых кредитных обязательств, на основании изученных данных предлагая индивидуальные или комплексные кредитные услуги. Ответственность за выданные средства чаще всего возлагается на управляющего отделением.

Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора

Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора зависит от выполняемой банковскими служащими кредитной политики организации: требования, анализ, методы кредитования. Представлена этапами формирования перечня заявок, проведения переговоров с потенциальными заемщиками, выставления оценки о целесообразности и степени риска с связи с положительным решением о выдаче денежных средств, процесса оформления ссуды, контроля за исполнением договора и целевым использованием полученных средств, закрытия договора по возврату полной суммы и причитающихся за использование кредита процентов.

Гарантом успешного функционирования кредитной сферы каждого филиала является ответственность сотрудников банка за полное изучение показателей финансовой устойчивости клиента. Таким образом, успешная кредитная политика банка заключается в использовании максимально возможных кредитных средств привлеченными клиентами с минимальными рисками.

Банковский контроль и управление кредитным процессом

Отрасль кредитования приносит максимум прибыли финансово-кредитным организациям при условии, что банк ведет политику постоянного контроля каждого этапа операции. Предварительный контроль кредитной сделки позволяет из поданных заявлений выбрать лиц, наиболее кредитоспособных. Текущий контроль выполняют для проверки кредитной истории, предоставленных заемщиком сведений и документов, анализа рисков.

Последующий банковский контроль и управление кредитным процессом выполняется уже после получения клиентом средств и выполняется до окончания действия договора. Включает этапы по контролю за движением кредитных средств и неизменном финансовом благополучии клиента, по опеке о залоговом имуществе и своевременности проведения платежей. Эффективное управление кредитным процессом заключается в охране кредитного портфеля.

Кредитная политика в работе с юридическими лицами

Банковская кредитная политика в работе с юридическими лицами подразумевает плодотворное долгосрочное сотрудничество в связи с формированием хорошего кредитного портфеля с минимальными рисками. Отобранным по ряду критериев юридическим лицам будут предложены интересные с точки зрения минимизации затрат условия сотрудничества.

Оценке стабильности юридического лица подлежат факторы чистоты ведения бухгалтерии, доходности бизнеса и его стратегической устойчивости в сложные кризисные времена, наличие собственного капитала и имущества, которое может быть предложено в качестве обеспечения кредитных обязательств.

Кредитная политика в отношении физических лиц

Кредитованием физических лиц занимаются все финансовые учреждения, получившие разрешение на выполнение кредитных операций. Учитывая кредитную политику конкретного банка, финансовые аналитики рассчитывают доходные программы, предлагаемые клиентам в качестве кредитных продуктов. Кредитная политика в отношении физических лиц включает специализированные долгосрочные предложения (ипотека, автокредитоы), индивидуальные кредиты (целевые, льготные), открытие краткосрочных кредитных линий в рамках финансовых возможностей клиентов (кредитные карты).

Кредитной политикой вводят ограничения для заемщиков по возрасту, наличию постоянного дохода и стажа работы, прочим критериям. При оценке фактора платежеспособности проводят анализ кредитной истории, также учитывают наличие денежных остатков на счетах клиентов на конец месяца.

Сущность кредитной политики банка

Сущность кредитной политики банка заключается в совокупности мероприятий, нацеленных на создание таких кредитно-инвестиционных предложений и продуктов, которые позволят минимизировать рискованность операций и получить высокую долю доходности. Практически полную безрисковость дают обеспеченные залогом кредиты, выданные в национальной валюте в условиях экономической стабильности страны.

Однако всегда важно еще и анализировать внешнеэкономические факторы влияния, как нестабильность валют, кризисные факторы, ведущие к неустойчивости. Тогда целесообразно вводить политику ограничения кредитования. Цель кредитной политики заключается в просчете желательной и эффективной для кредитования суммы средств и трат, которыми следует пренебречь.

Содержание кредитной политики

Содержание кредитной политики банка – индивидуальный вопрос, связанный напрямую с поставленными целями и выбранной кредитной политикой. Стратегия и тактика банковских решений в области кредитования определяет суть политики конкретного учреждения. Первоочередную стратегическую роль здесь играет приоритетное направление развития. Ряд финансовых учреждений предпочитают развиваться в одном направлении, как автокредитование или кредитование сельскохозяйственного сектора, к примеру, другие ставят целью обеспечение услугами всей кредитной отрасли.

Тактика включает весь инструментарий и методы выполнения поставленных целей, учитывая формирование правил, ставок, условий. Немаловажные факторы: квалификация и усердие персонала во избежание ошибок и принятия нерациональных решений.

Совет от Сравни.ру: Кредитная политика банка – это универсальный инструмент, от правильности использования которого зависит общий финансовый результат работы конкретного учреждения. Если в одном из банков вам оформили займ, несмотря на испорченную кредитную историю, значит, политика учреждения предусматривает возможность пойти на такой риск. Если отдельный банк занимается исключительно долгосрочным ипотечным кредитованием, значит, такие положения сформулированы в документе о его кредитной политике. К сожалению, основные принципы работы тех или иных банков скрыты от физических и юридических лиц семью печатями. Поэтому потенциальным заемщикам часто приходится самостоятельно определять, на что действительно способна та или иная кредитная организация.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: