Банком россии установлено что сумма предоставленных банком кредитов гарантий и поручительств

Обновлено: 02.05.2024

Банк России выявил случаи нарушения банками порядка расчета полной стоимости кредита (ПСК), сообщили "Российской газете" в пресс-службе Банка России. Это приводит к удорожанию ссуды для заемщика.

По словам экспертов, недобросовестная практика наблюдается как в небольших, так и крупных банках. По расчетам ЦБ, пресечь ее должны изменения действующего законодательства.

ПСК показывает клиенту, в какую сумму обойдутся заемные средства целиком, включая проценты, страховые, комиссионные и иные услуги. ПСК обычно выше процентной ставки по кредиту, причем чем больше дополнительных услуг оформляется вместе с кредитом, тем дороже оказываются заемные деньги.

В ЦБ "Российской газете" рассказали, какие именно недобросовестные действия со стороны банков выявил регулятор.

"Например, когда банк, предлагая к кредиту страховку, включает в расчет ПСК не всю страховую премию, мотивируя это тем, что условия кредита зависят от оформления страховки только по части рисков (а остальные риски выбраны заемщиком добровольно), - сообщили в Банке России. - Выявлены практики заключения одновременно с кредитным договором дополнительного соглашения, значительно увеличивающего процентную ставку по кредиту, после даты заключения кредитного договора. Ряд кредиторов навязывают заемщикам приобретение добровольных дополнительных услуг, таких как страхование, платные услуги банка (информирование, снижение ставки по кредиту), консультационные услуги, договоры поручительства".

Такие услуги фактически являются для заемщиков обязательными для заключения кредитного договора, уточнили там.

"В Банк России поступают жалобы на навязывание дополнительных услуг при заключении договора кредита/займа, при этом нарушения и недобросовестные практики, связанные с расчетом ПСК, чаще всего остаются незамеченными со стороны клиентов. Однако регулятор получает большое число обращений, связанных с невозможностью обслуживать долг, и анализируя такие жалобы, отмечает, что при подписании кредитного договора человеку нередко сложно оценить реальные масштабы будущих платежей именно потому, что кредитор намеренно занижает полную стоимость кредита", - сообщили в ЦБ.

Как уточнили в Банке России, невключение в ПСК услуг, которые по факту предлагаются вместе с ссудой и от которых заемщик не может отказаться (или его не информируют от такой возможности), является фактически введением потребителя в заблуждение, не дает ему возможности оценить реальные расходы, связанные с кредитом, может стать причиной излишней закредитованности и возникновения проблем, связанных с погашением долга.

Председатель правления ассоциации "Финансовые инновации" Роман Прохоров отметил, что на фоне сокращения доли хороших заёмщиков из-за роста процентных ставок и высокого уровня ликвидности у банков, работникам их фронт-офисов приходится "творчески" выполнять высокие планы по кредитованию, и это "творчество" может проявляться как в небольших, так и в крупнейших банках.

Директор по банковским рейтингам агентства "Эксперт РА" Иван Уклеин уточнил, что банки и другие кредиторы пользуются низкой финансовой грамотностью клиентов и предлагают "добровольные" продукты в рамках закона. "В силу наличия лазеек в законодательстве, на банковском рынке до недавнего времени присутствовала практика навязывания ненужных клиенту страховых продуктов, - уточнил Уклеин. - Клиентам нужно сверять величину ежемесячного платежа без подключённой опции и вариант с подключением. Как это ни парадоксально, но даже с учётом маркетинговых ходов с повышением ставки при отказе от страховки, реальная эффективная переплата клиента зачастую оказывалась меньше, если отказаться от навязанного продукта и выбрать кредит по более высокой ставке. Поэтому при заключении кредитного договора (как и любого другого) следует внимательно, без спешки изучить все документы, которые предлагаются на подписание, включая приложения к договору и "мелкий шрифт", ознакомиться с предлагаемым графиком платежей, свериться с любым кредитным онлайн-калькулятором и принять взвешенное решение".

Минфин и Банк России также работают над концепцией законодательных изменений, уточнили в ЦБ. По мнению регулятора, это позволит пресечь указанные нарушения. Так, в расчет ПСК, помимо платежей по погашению основной суммы долга и процентов, предлагается включать любые иные платежи заемщика в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если кредит выдается при условии получения и оплаты дополнительных услуг и это указывается при оформлении кредитного договора. Или если в зависимости от согласия или отказа от этих услуг могут изменяться условия выдачи потребительского кредита. А кредитор, предлагающий заемщику дополнительные услуги к кредитному договору, будет обязан также предложить альтернативный вариант кредита без этих услуг, но на сопоставимых условиях: с расчетом по нему ПСК и информированием заемщика о размере этой ПСК.

Кроме того, если по договору потребительского кредита/займа предусмотрено несколько процентных ставок, которые применяются в зависимости от поведения заемщика (например, по кредитным картам внутри грейс-периода одна ставка, при выходе за его пределы - другая, а в случае обналичивания денег - третья), предлагается рассчитывать ПСК, исходя из максимальной суммы платежей, возможных к уплате.

Изменениями также предлагается увеличить "период охлаждения" в отношении дополнительных услуг: заемщик должен иметь возможность отказаться от них в срок вплоть до пяти календарных дней после даты первого платежа по кредитному договору, при этом минимальным "периодом охлаждения" останутся четырнадцать календарных дней. Потому что нередко гражданин обнаруживает, что стоимость кредита для него слишком высока только при совершении первого платежа.

"Поправки предложено внести и в законодательство о рекламе: продвигать кредитные продукты можно будет только с хорошо заметным указанием реальной полной стоимости кредита, - уточнили в ЦБ. - Мы ожидаем, что законопроект будет внесен в осеннюю сессию Государственной Думы".

По оценке Прохорова, более радикальным решением могло бы стать законодательное ограничение возможности кредитования заёмщиков с определенными дефолтными параметрами, но это может привести к их переходу в сектор теневых кредитов.

3.1. Активами, предоставляемыми банками в обеспечение кредитов Банка России, являются векселя и (или) права требования по кредитным договорам и (или) облигации, соответствующие критериям, установленным настоящим Положением.

Кредиты Банка России, кроме внутридневных кредитов и кредитов овернайт, также могут быть обеспечены поручительствами банков.

3.2. Если обеспечением кредита Банка России являются активы, кредит Банка России является обеспеченным при выполнении следующих условий:

3.2.1. активы, являющиеся обеспечением по кредиту Банка России, соответствуют критериям, установленным пунктами 3.4, 3.5, 3.7 настоящего Положения (в зависимости от вида активов);

3.2.2. банк соблюдает порядок предоставления информации в Банк России, предусмотренный приложением 5 к настоящему Положению, а также порядок предоставления иных документов, предусмотренный генеральным кредитным договором;

Информация об изменениях:

Указанием Банка России от 27 января 2015 г. N 3546-У в подпункт 3.2.3 внесены изменения

3.2.3. стоимость активов, предоставленных банком в обеспечение по кредиту Банка России, умноженная на соответствующие поправочные коэффициенты, установленные Банком России и опубликованные в "Вестнике Банка России" или на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или доведенные Банком России до сведения банка в произвольной письменной форме, в течение всего предполагаемого (оставшегося) срока пользования банком кредитом Банка России больше либо равна сумме подлежащего предоставлению (оставшегося к погашению) кредита Банка России и процентов по нему за предполагаемый (оставшийся) срок пользования кредитом Банка России (для внутридневных кредитов - сумма процентов рассчитывается исходя из процентной ставки по кредиту овернайт и возможного периода пользования кредитом овернайт).

Под стоимостью векселя в целях настоящего Положения понимается выраженная в рублях и копейках стоимость его покупки банком (но не выше вексельной суммы); под стоимостью права требования по кредитному договору понимается минимальная (с учетом графика погашения соответствующего кредита, определенного в кредитном договоре, а также фактических платежей заемщика в погашение кредита) непогашенная часть суммы основного долга по соответствующему кредиту в течение срока использования банком кредита Банка России, увеличенного на 60 календарных дней; под стоимостью облигаций понимается их рыночная стоимость, рассчитанная в порядке, установленном Банком России и опубликованном в "Вестнике Банка России", на день предоставления кредита Банка России, а для облигаций, отбираемых в залог по кредиту Банка России в ходе процедуры замены (представления дополнительного) обеспечения, - на день возникновения у Банка России права залога на указанные облигации. Если в качестве лица, которое согласно указанию банка, предусмотренному приложением 3 к настоящему Положению, подлежит проверке Банком России на соответствие критериям, установленным пунктом 3.6 настоящего Положения, обязанного по векселю (кредитному договору), выступает лицо, солидарно (субсидиарно) с векселедателем (заемщиком) отвечающее за платеж по векселю (возврат суммы основного долга по кредиту), для целей расчета стоимости соответствующего векселя (права требования по кредитному договору) вексельная сумма (непогашенная часть суммы основного долга по кредиту) принимается равной той ее части, за выплату (возврат) которой отвечает указанное лицо.

Вексельная сумма (сумма основного долга по кредиту), указанная в иностранной валюте, пересчитывается в рубли исходя из курса соответствующей иностранной валюты к рублю, обусловленного в векселе (кредитном договоре) для осуществления выплаты вексельной суммы (суммы основного долга по кредиту), а если указанный курс в векселе (кредитном договоре) не обусловлен - исходя из установленного Банком России официального курса соответствующей иностранной валюты к рублю:

на день расчета стоимости соответствующего векселя (права требования по кредитному договору) - в период, когда вексель (право требования по кредитному договору) не находится в залоге по кредиту Банка России, а также при проверке обеспеченности кредита Банка России, в залог по которому отбираются векселя (права требования по кредитному договору), находящиеся в залоге по иному кредиту Банка России;

на день предоставления кредита Банка России, в залог по которому отобран вексель (право требования по кредитному договору), а при замене обеспечения - на день возникновения у Банка России права залога на вексель (право требования по кредитному договору) - в период нахождения векселя (права требования по кредитному договору) в залоге по кредиту Банка России.

Контроль за выполнением условий обеспеченности кредитов Банка России, кроме внутридневных кредитов и кредитов овернайт, предусмотренных настоящим пунктом и пунктом 3.2(1) настоящего Положения, осуществляется Банком России при принятии решения о предоставлении кредита Банка России, в том числе, при принятии решения о возможности допуска Заявки на участие в кредитном аукционе кредитной организации до участия в кредитном аукционе, при предоставлении кредита Банка России, а также в течение срока использования банком кредита Банка России. Контроль за выполнением условий обеспеченности внутридневных кредитов осуществляется при расчете лимита внутридневного кредита и кредита овернайт.

Указанный контроль осуществляется с применением:

документально подтвержденной актуальной информации о соответствии активов критериям, установленным настоящим Положением;

для векселей и прав требования по кредитным договорам - их стоимости, определенной в порядке, установленном настоящим Положением, и размеров поправочных коэффициентов, установленных Банком России, на дату осуществления указанного контроля, если Банком России не установлено иное;

для облигаций - их рыночной стоимости, определенной в порядке, установленном Банком России и опубликованном в "Вестнике Банка России", на дату возникновения у Банка России права залога на указанные облигации (при осуществлении контроля за выполнением условий обеспеченности кредитов Банка России, кроме внутридневных кредитов и кредитов овернайт) или на дату установления лимита внутридневного кредита и кредита овернайт (при осуществлении контроля за выполнением условий обеспеченности внутридневных кредитов), а также размеров поправочных коэффициентов, установленных Банком России на соответствующие даты.

При осуществлении контроля за выполнением условий обеспеченности кредитов Банка России стоимость отдельных активов, скорректированная на поправочные коэффициенты, установленные Банком России, определяется в рублях и копейках без округления по математическим правилам. Общая стоимость активов, отобранных в залог (находящихся в залоге), скорректированная на поправочные коэффициенты, установленные Банком России, рассчитывается в рублях и копейках с округлением по математическим правилам.

Информация об изменениях:

Указанием Банка России от 27 января 2015 г. N 3546-У в подпункт 3.2.1 внесены изменения

3.2(1). Если обеспечением кредита Банка России являются поручительство (поручительства) банка (банков), кредит Банка России является обеспеченным при условии, что обязательства банка по кредиту Банка России в полном объеме обеспечены поручительством одного или поручительствами нескольких банков, каждый из которых соответствует следующим требованиям:

банк-поручитель соответствует критериям, установленным подпунктами 2.1.1-2.1.3 пункта 2.1 настоящего Положения;

Информация об изменениях:

размер собственных средств (капитала) банка-поручителя на последнюю отчетную дату превышает величину, установленную Банком России (информация об указанной величине публикуется на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет");

банк-поручитель заключил с Банком России соглашение об обеспечении кредитов Банка России поручительствами, предусмотренное приложением 3.1 к настоящему Положению, и не приостановлено право банка на получение кредитов Банка России, обеспеченных поручительствами соответствующего банка-поручителя.

ГАРАНТ:

См. Список кредитных организаций, отвечающих требованию Банка России по уровню рейтинга, предъявляемому для поручителей по кредитам Банка России, предоставляемым в соответствии с настоящим Положением, по состоянию на 17 ноября 2014 г.

3.3. При предоставлении внутридневных кредитов и кредитов овернайт, помимо условий их обеспеченности, должен соблюдаться лимит кредитования по внутридневному кредиту и кредиту овернайт (далее - лимит кредитования), установленный по соответствующим основным счетам в генеральном кредитном договоре. Максимальный размер единовременной задолженности банка по внутридневному кредиту по основному счету (лимит внутридневного кредита и кредита овернайт) рассчитывается в соответствии с формулой, приведенной в приложении 4 к настоящему Положению.

При предоставлении кредитов Банка России, обеспеченных поручительствами, должны соблюдаться ограничения на максимальную суммарную величину обязательств банков по возврату кредитов Банка России, обеспеченных поручительствами, в качестве заемщика и поручителя. Данные ограничения доводятся до сведения банков путем направления Банком России банкам соответствующих уведомлений.

3.4. Вексель, предоставляемый банком в обеспечение по кредиту Банка России, должен соответствовать следующим критериям:

3.4.1. вексель оформлен с соблюдением законодательства Российской Федерации, а также стандартов выдачи и погашения векселей, утвержденных саморегулируемыми организациями участников вексельного рынка, заключившими с Банком России соглашение о взаимодействии (далее - Стандарты) (информация об указанных организациях публикуется в "Вестнике Банка России");

3.4.2. все надписи на векселе совершены на русском языке;

3.4.3. вексель выписан в рублях или в одной из иностранных валют, перечень которых установлен Банком России;

3.4.4. вексель является простым;

3.4.5. вексель имеет срок платежа "по предъявлении", или "по предъявлении, но не ранее", или "на определенный день", или "во столько-то времени от составления";

3.4.6. срок платежа по векселю (дата истечения срока предъявления векселя к платежу) наступает не раньше чем через 60 календарных дней после наступления срока (предполагаемого срока) возврата кредита Банка России;

Информация об изменениях:

Указанием Банка России от 27 января 2015 г. N 3546-У в подпункт 3.4.7 внесены изменения

Информация об изменениях:

Указанием Банка России от 18 ноября 2013 г. N 3113-У подпункт 3.4.8 изложен в новой редакции

3.4.8. вексель не обременен обязательствами банка-заемщика перед третьими лицами, в отношении векселя отсутствуют споры и предъявленные в установленном порядке требования;

3.4.9. банк-заемщик является собственником векселя (в качестве первого векселедержателя или на основании непрерывного ряда индоссаментов);

Информация об изменениях:

Указанием Банка России от 10 августа 2009 г. N 2273-У подпункт 3.4.10 изложен в новой редакции

3.4.10. векселедатель или лицо, солидарно с ним (если указанным лицом является Российская Федерация - солидарно или субсидиарно с ним) отвечающее за платеж по векселю, отвечает требованиям Банка России, установленным пунктом 3.6 настоящего Положения;

Информация об изменениях:

Указанием Банка России от 27 января 2015 г. N 3546-У подпункт 3.4.11 изложен в новой редакции

3.4.11. вексельная сумма не меньше величины, установленной Банком России, если векселедателем является общество с ограниченной ответственностью и (или) субъект малого предпринимательства;

Информация об изменениях:

Указанием Банка России от 27 января 2015 г. N 3546-У пункт 3.4 дополнен подпунктом 3.4.12, вступающим в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного Указания в "Вестнике Банка России"

3.4.12. основной вид деятельности векселедателя относится к нефинансовым видам деятельности, список которых установлен Банком России (информация об указанном списке публикуется на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет").

Информация об изменениях:

Указанием Банка России от 27 января 2015 г. N 3546-У пункт 3.5 изложен в новой редакции

3.5. Право требования по кредитному договору, предоставляемое банком-заемщиком в обеспечение по кредиту Банка России, кредитный договор, которым удостоверяется указанное право, а также кредит, предоставленный в соответствии с указанным договором, должны соответствовать следующим критериям:

3.5.1. кредитный договор заключен с соблюдением законодательства Российской Федерации, и правом, применимым к указанному договору, является российское право, если иное не установлено Банком России; обязательства перед банком-заемщиком по указанному кредитному договору возникают у организации - резидента Российской Федерации;

3.5.2. сумма основного долга по кредиту выражена в рублях или в одной из иностранных валют, перечень которых установлен Банком России;

3.5.3. кредитный договор предусматривает погашение суммы (последней части суммы) основного долга по кредиту в срок не ранее чем через 60 календарных дней после наступления срока (предполагаемого срока) погашения суммы (последней части суммы) основного долга по кредиту Банка России;

3.5.4. кредитный договор не содержит ограничений на переход прав требований кредитора к другому лицу;

3.5.5. право требования по кредитному договору не обременено обязательствами банка-заемщика перед третьими лицами, в отношении указанного права требования отсутствуют споры и предъявленные в установленном порядке требования;

3.5.6. кредит отнесен к I или II категории качества, а если заемщиком по кредиту является субъект малого предпринимательства - к I категории качества в соответствии с Положением Банка России N 254-П, если иное не установлено Банком России;

3.5.7. заемщик или лицо, солидарно с ним (если указанным лицом является Российская Федерация - солидарно или субсидиарно с ним) отвечающее за возврат суммы основного долга по кредиту, отвечает требованиям, установленным пунктом 3.6 настоящего Положения;

3.5.8. сумма основного долга по кредиту не меньше величины, установленной Банком России, если заемщиком по кредиту является общество с ограниченной ответственностью и (или) субъект малого предпринимательства;

3.5.9. основной вид деятельности заемщика по кредиту относится к нефинансовым видам деятельности, список которых установлен Банком России (информация об указанном списке публикуется на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет").

Информация об изменениях:

Указанием Банка России от 27 января 2015 г. N 3546-У в пункт 3.6 внесены изменения

3.6. В качестве лица, указанного в подпункте 3.4.10 пункта 3.4 и в подпункте 3.5.7 пункта 3.5 настоящего Положения, может выступать Российская Федерация или субъект Российской Федерации, соответствующий требованиям, установленным Банком России, или муниципальное образование, соответствующее требованиям, установленным Банком России, или акционерное общество "Небанковская депозитно-кредитная организация "Агентство кредитных гарантий". Кроме того, в качестве лица, указанного в подпункте 3.4.10 пункта 3.4 и в подпункте 3.5.7 пункта 3.5 настоящего Положения, может выступать организация, соответствующая критериям, указанным в подпунктах 3.6.1, 3.6.2 настоящего пункта, или критериям, указанным в подпунктах 3.6.2 - 3.6.4 настоящего пункта (далее - организация), а именно:

Информация об изменениях:

Указанием Банка России от 27 января 2015 г. N 3546-У подпункт 3.6.1 изложен в новой редакции

3.6.1. организация включена в перечень, установленный Банком России;

Информация об изменениях:

Указанием Банка России от 3 июля 2012 г. N 2847-У подпункт 3.6.2 изложен в новой редакции

3.6.3. организация является резидентом Российской Федерации;

Информация об изменениях:

Указанием Банка России от 27 января 2015 г. N 3546-У в подпункт 3.6.4 внесены изменения

3.6.4. организация отвечает следующим требованиям:

период деятельности составляет не менее 3 лет с даты государственной регистрации (включая организации, реорганизованные в форме преобразования или присоединения) или с даты реорганизации (в форме, отличной от преобразования или присоединения); для организаций, образованных или реорганизованных в соответствии с федеральными законами, и (или) нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации, и (или) Правительства Российской Федерации, период деятельности составляет не менее 1 года с даты государственной регистрации (включая организации, реорганизованные в форме преобразования или присоединения) или с даты реорганизации (в форме, отличной от преобразования или присоединения);

основной вид деятельности организации относится к нефинансовым видам деятельности, список которых установлен Банком России (информация об указанном списке публикуется на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет");

отчетность и другая информация об организации соответствуют требованиям, установленным Банком России (данное требование не применяется, если соответствующий вексель (кредит) отнесен к I категории качества в соответствии с Положением Банка России N 254-П или банк-заемщик соответствует требованиям, установленным Банком России).

3.7. Облигации, предоставляемые банком в обеспечение кредитов Банка России, должны соответствовать следующим критериям:

3.7.1. выпуск облигаций включен в опубликованный в "Вестнике Банка России" перечень выпусков облигаций, которые в соответствии с решением Совета директоров Банка России могут приниматься в обеспечение кредитов Банка России в соответствии с настоящим Положением;

Информация об изменениях:

Указанием Банка России от 4 марта 2013 г. N 2976-У пункт 3.7 дополнен подпунктом 3.7.3

3.7.3. по выпуску облигаций Банком России установлен поправочный коэффициент, применяемый для корректировки рыночной стоимости облигаций соответствующего выпуска, отличный от нуля.

Кредит — предоставление одной стороной денежных средств другой стороне на условиях возвратности, срочности, а также, как правило, платности на основании заключенного кредитного договора.

Центральные банки могут осуществлять кредитование по разным причинам. В качестве инструмента денежно-кредитной политики кредиты применяются для регулирования объема ликвидности и оказания непосредственного воздействия на процентные ставки сегмента овернайт межбанковского рынка. Кроме того, кредиты могут предоставляться для обеспечения бесперебойной работы платежной системы, оказания помощи конкретной организации, испытывающей временные трудности с ликвидностью, а также для восстановления или поддержания финансовой стабильности.

Банк России также использует обеспеченные кредиты при выполнении различных своих функций, но главным образом — в рамках реализации денежно-кредитной политики. При этом обеспеченные кредиты представлены в обеих основных группах, в которые объединены инструменты денежно-кредитной политики, — на сегодняшний день у Банка России есть как кредитные аукционы, так и кредиты постоянного действия.

Кредитные аукционы Банка России, как и любые другие аукционы Банка России, направлены, в первую очередь, на управление совокупным объемом ликвидности банковского сектора. Банк России использует эти операции в ситуации структурного дефицита ликвидности для удовлетворения среднесрочной потребности в денежных средствах, в том числе в условиях нехватки у кредитных организаций рыночного обеспечения.

Кредиты Банка России постоянного действия, такие как внутридневные кредиты, кредиты овернайт, ломбардные кредиты и кредиты, обеспеченные правами требования по кредитным договорам, на срок 1 день и более, могут использоваться кредитными организациями в любой рабочий день в установленном для каждого вида кредитов порядке.

Банк России также предоставляет обеспеченные кредиты в иных целях, то есть не связанных с управлением банковской ликвидностью и ставками сегмента овернайт денежного рынка или с денежно-кредитной политикой в целом.

Специализированные механизмы рефинансирования призваны поддержать банковское кредитование отраслей или сегментов экономики, развитие которых сдерживается структурными факторами. В разное время Банк России предлагал следующие механизмы:

механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом прав требования по кредитным договорам, заключенным АО «МСП Банк» с кредитными организациями или микрофинансовыми организациями, а также с лизинговыми компаниями;
механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных поручительствами АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства»;
механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченные залогом прав требования по кредитам, предоставленным лизинговым компаниям; , и механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом облигаций, размещенных в целях финансирования инвестиционных проектов; .

Актуальная информация о процентных ставках по специализированным механизмам рефинансирования приведена в рубрике: «Процентные ставки по специализированным инструментам Банка России».

С 1 сентября 2017 года кредиты Банка России могут предоставляться в рамках механизма экстренного предоставления ликвидности (МЭПЛ). Обратиться к указанному механизму могут банки, испытывающие временные проблемы с ликвидностью в случае исчерпания других источников привлечения средств, в том числе в рамках инструментов денежно-кредитной политики Банка России. Денежные средства в рамках МЭПЛ предоставляются в рублях на срок не более 90 календарных дней. Процентная ставка в этом случае равна действующей в момент предоставления кредита ключевой ставке, увеличенной на 1,75 процентного пункта. Состав обеспечения по таким кредитам шире, чем по кредитам, которые предоставляются в рамках денежно-кредитной политики. Более подробная информация приведена в пресс-релизе «О введении дополнительного механизма предоставления ликвидности».

В целях оказания помощи системно значимым кредитным организациям в соблюдении норматива краткосрочной ликвидности Банк России создал механизм предоставления кредитов в рамках безотзывных кредитных линий. Данный механизм предусматривает предоставление кредитов в соответствии с договорами об открытии безотзывной кредитной линии по процентной ставке, равной ключевой ставке, увеличенной на 1,75 процентного пункта. Подразделением Банка России, уполномоченным принимать от кредитных организаций ходатайства о заключении договоров об открытии безотзывной кредитной линии, с 07.02.2022 является Операционный департамент.

Банк России в годах предоставлял кредиты в иностранной валюте в рамках функции по поддержанию финансовой стабильности для обеспечения кредитных организаций долларовой ликвидностью в ситуации, когда доступ к ней оказался затруднен по независящим от них причинам. Кредиты предоставлялись под обеспечение правами требования по кредитным договорам (номинированным в долларах США) на сроки 28 и 365 дней. Информация о процентных ставках по механизмам рефинансирования в иностранной валюте приведена в рубрике «Процентные ставки по операциям Банка России в иностранной валюте».

Основные характеристики операций

Приведенные ниже разделы относятся только к кредитам, предоставляемым в рамках стандартных инструментов денежно-кредитной политики.

Документы, регламентирующие проведение операций

Для проведения операций в соответствии с Условиями кредитная организация должна в установленном порядке обратиться в Операционный департамент Банка России для заключения договора об участии в операциях по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (далее — Договор об участии).

Контрагенты и критерии допуска к обеспеченным кредитам Банка России

При заключении Договора об участии с российской кредитной организацией Банк России не проверяет ее соответствие каким-либо критериям. Обеспеченные кредиты по Договору об участии предоставляются, если право кредитной организации на их получение не приостановлено. Основанием для приостановления указанного права, в частности, является несоответствие кредитной организации любому из следующих критериев, определенных в Указании:

отнесена к 1 или 2 классификационной группе по результатам оценки экономического положения (кредиты, обеспеченные ценными бумагами, предоставляются также банкам 3 классификационной группы) (до 1 января 2023 года). С 1 января 2023 года кредитная организация должна иметь хотя бы один кредитный рейтинг, при этом минимальный из имеющихся у кредитной организации кредитных рейтингов должен находиться на уровне не ниже «B-(RU)» / «ruB-» по классификации рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» для кредитов, обеспеченных ценными бумагами, и на уровне не ниже «BB-(RU)» / «ruBB-» по классификации рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» для кредитов, обеспеченных нерыночными активами;
не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним.

Документооборот между Банком России и кредитными организациями

Банк России определил перечень документов, которые кредитные организации должны направлять в электронном виде. Данные документы могут направляться в Банк России только с помощью обмена документами через личные кабинеты, направление на бумажном носителе возможно в случае технической невозможности их направления в электронном виде.

Счета, на которые предоставляются кредиты

Обеспеченные кредиты предоставляются на корсчета (субкорсчета), обслуживаемые подразделениями Банка России. Перечень таких счетов, также называемых основными счетами, определяется Договором об участии.

Кредитная организация вправе инициировать изменение перечня основных счетов, направив в Банк России ходатайство о внесении изменений в Договор об участии в порядке, установленном Условиями. В определенных Условиями случаях Банк России может по своей инициативе исключать отдельные основные счета из Договора об участии.

Процентные ставки по кредитам

По внутридневным кредитам проценты не начисляются, плата за право пользования ими не взимается. По остальным кредитам проценты начисляются на сумму основного долга (или остаток этой суммы) со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день его фактического погашения включительно, за каждый календарный день по формуле простых процентов.

Актуальная информация о процентных ставках по всем видам обеспеченных кредитов Банка России, в том числе минимальных процентных ставках, которые могут быть указаны в заявках на участие в кредитном аукционе, приведена в рубрике « Процентные ставки по операциям Банка России». Процентные ставки, за исключением минимальных, установлены Указанием Банка России от 1 июня 2018 года № « О размере процентной ставки по кредиту овернайт Банка России » и Указанием Банка России от 24 сентября 2018 года № «О размерах процентных ставок по кредитам Банка России».

Погашение кредитов и уплата процентов по ним

Погашение кредитов (за исключением внутридневных кредитов), в том числе досрочное погашение кредитов по инициативе кредитной организации или по требованию Банка России, и уплата процентов по ним осуществляется путем списания денежных средств с корсчета (субкорсчета) кредитной организации, на который был предоставлен соответствующий кредит, на основании инкассовых поручений Банка России.

Досрочное погашение кредитов возможно по требованию Банка России при наличии оснований в соответствии с Условиями либо по инициативе кредитной организации. Для досрочного погашения кредита по инициативе кредитной организации последняя должна уведомить об этом Банк России в порядке, установленном Условиями.

При досрочном погашении кредитов по требованию Банка России инкассовые поручения могут предъявляться Банком России в любое время.

Проценты по кредиту уплачиваются вместе с погашением всей или последней части суммы основного долга (в том числе при досрочном погашении кредита), а если кредит, обеспеченный нерыночными активами, предоставлен на срок более 30 календарных дней, — также числа каждого месяца.

Обеспечение кредитов (виды имущества)

Предоставляемые в соответствии с Условиями кредиты могут быть обеспечены ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (нерыночными активами). Каждый кредит может быть обеспечен только одним видом имущества (или ценными бумагами, или нерыночными активами).

Если Договор об участии предусматривает предоставление на основной счет внутридневных кредитов или кредитов овернайт, то в нем должен быть предусмотрен только один вид имущества, обеспечивающий эти кредиты, предоставляемые на данный основной счет. При этом для других видов кредитов такого ограничения нет, то есть Договор об участии может предусматривать один или два вида имущества, которым обеспечиваются данные кредиты.

Кредитная организация вправе инициировать изменение видов имущества, которым обеспечиваются кредиты, предоставляемые на основной счет, направив в Банк России в установленном Условиями порядке ходатайство о внесении изменений в Договор об участии.

Кредитная организация для получения кредитов для каждого основного счета должна сформировать один или два пула обеспечения (в зависимости от того, какие виды имущества указаны в Договоре об участии). Каждый пул обеспечения состоит только из ценных бумаг или только из нерыночных активов. Порядок формирования пулов обеспечения установлен Условиями.

В список ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, могут входить только ценные бумаги, включенные в Ломбардный список .

При этом в определенный день некоторые ценные бумаги из Ломбардного списка могут не приниматься в обеспечение по кредитам Банка России из-за их несоответствия установленным Условиями требованиям. Банк России публикует Информацию о ценных бумагах, принимаемых в определенный день в обеспечение по кредитам.

Для включения принимаемых в обеспечение ценных бумаг в пул, кредитная организация должна их перевести на раздел «Блокировано Банком России» своего счета депо владельца, открытого в депозитарии, который уполномочен регистрировать обременения ценных бумаг, являющихся обеспечением кредитов Банка России.

Кроме ценных бумаг, в обеспечение кредитов Банка России принимаются права требования по кредитным договорам. Обязанными лицами по таким правам требования могут выступать Российская Федерация, субъекты Российской Федерации или муниципальные образования, включенные в установленный Банком России список, а также юридические лица — резиденты Российской Федерации, соответствующие установленным Банком России критериям.

В частности, Банк России, устанавливает перечень основных видов экономической деятельности юридических лиц, выступающих заемщиками или обязанными лицами по указанным правам требования.

Для включения в пул обеспечения права требования по кредитному договору кредитная организация — за исключением случаев, указанных в Условиях, — наряду с направлением соответствующего ходатайства должна представить в Банк России бухгалтерскую отчетность и иную информацию о юридическом лице, обязанном по указанному кредитному договору, и в дальнейшем представлять ее с определенной периодичностью (одним из случаев, когда кредитная организация не должна представлять бухгалтерскую отчетность и иную информацию о юридическом лице, обязанном по кредитному договору, является вхождение указанного юридического лица в Перечень).

В целях принятия решения о включении или сохранении права требования по кредитному договору, по которому требуется направление бухгалтерской отчетности, в пуле обеспечения осуществляется оценка кредитного риска юридического лица, обязанного по кредитному договору. Для этого используются внешние кредитные рейтинги (при наличии) либо результаты проводимой Банком России оценки кредитного риска.

В случае отсутствия у юридического лица кредитного рейтинга, присвоенного национальным кредитным рейтинговым агентством АКРА (АО) или АО «Эксперт РА», оценка кредитного риска проводится Банком России на основе совокупности финансовых коэффициентов, рассчитанных по бухгалтерской (финансовой) отчетности юридического лица, характеризующих структуру капитала, ликвидность, деловую активность, рентабельность, способность к обслуживанию долга. Кроме того, учитываются показатели платежного поведения и кредитной истории данного юридического лица.

Юридическое лицо соответствует требованиям Банка России к уровню кредитного риска, если имеет хотя бы один кредитный рейтинг на уровне не ниже «А-(RU)» / «ruА-» по классификации кредитных рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» или соответствующую им по уровню кредитного риска оценку Банка России (в случае отсутствия кредитных рейтингов, указанных кредитных рейтинговых агентств).

Итоговое решение о включении или сохранении права требования по рассматриваемому кредитному договору в пуле обеспечения принимается Банком России с учетом его соответствия всем требованиям, предусмотренным Условиями.

Решение по ходатайству о включении нерыночных активов в пул обеспечения Банк России принимает не позднее 5 рабочих дней со дня его получения.

Поправочные коэффициенты и достаточность обеспечения

Банк России для управления рисками по кредитным операциям использует поправочные коэффициенты, которые устанавливаются как по принимаемым ценным бумагам, так и по правам требования по кредитным договорам.

Стоимость ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, и поправочные коэффициенты, на которые корректируется данная стоимость, публикуются в составе Информации о ценных бумагах, принимаемых в определенный день в обеспечение по кредитам.

Стоимость прав требования по кредитному договору, принимаемых в обеспечение по кредиту Банка России, определяется в установленном Условиями порядке, и корректируется на поправочные коэффициенты.

Обеспечение кредита Банка России считается достаточным, если стоимость имущества, принятого в залог, скорректированная на поправочные коэффициенты, равна либо превышает сумму основного долга и процентов за срок использования кредита.

Элла Залужная Автор статей для Контур.Торгов

Что такое независимая гарантия

Независимая гарантия (НГ) — это новый вид обеспечения заявки, исполнения контракта и гарантийных обязательств. НГ предоставляют участники закупок с 1 января 2022 года вместо банковской гарантии (БГ) — ее ввели в числе оптимизационных поправок в 44-ФЗ (360-ФЗ от 02.07.2021).

Участники закупок не обязаны оформлять независимую банковскую гарантию в ходе тендера или исполнения контракта. Поставщики используют этот вид обеспечения, когда у них нет возможности обеспечить обязательства деньгами.

Обеспечение в виде денег заказчик вернёт поставщику в полном объёме, кроме случаев, когда участник уклонился от заключения контракта или после его подписания не выполнил обязательства. В этих ситуациях заказчик может удержать часть денег или всю сумму.

Деньги за оформление независимой гарантии заказчик поставщику не вернёт, даже если контракт исполнен полностью. Расходы на оформление — это плата поставщика за то, что банк готов отвечать за него перед заказчиком.

Какие требования предъявляют к документу

В независимой гарантии прописывают ( ч. 2 ст. 45 44-ФЗ):

Сумму, в пределах которой банк отвечает за участника тендера.
Какие обязательства перед заказчиком взял на себя поставщик.
Порядок выплат по независимой гарантии.
Условие о том, что банк не может по своему усмотрению аннулировать НГ. Изменение независимой гарантии возможно, если такое условие предусмотрено в документе и на это есть веские основания ( п. 1 ст. 371 ГК РФ). Например, допущена техническая ошибка.
Положение, по которому деньги по НГ бесспорно списывают в пользу заказчика, если у банка нет основания для отказа в выплате и со дня подачи запроса на перечисление прошло 10 рабочих дней.
Срок действия НГ.

Статья 368 ГК РФ предусматривает предоставление независимой гарантии только в письменном виде, но Минэкономразвития в письме от 26.01.2015 №Д28и-128 уточняет, что поставщик не обязан предоставлять заказчику оригинал НГ. Достаточно скана документа, который участник загружает в Единую информационную систему (ЕИС).

Финансовая организация, которая выдала НГ, вносит сведения о документе в реестр независимых гарантий. Отсутствие независимой гарантии в реестре — основание для отказа в принятии такого обеспечения со стороны заказчика ( п. 1 ч. 6 ст. 45 44-ФЗ).

Чем независимая гарантия отличается от банковской

Суть независимой гарантии, как и у банковской — защита заказчика от недобросовестных участников закупок. Перечислим отличия:

Независимую гарантию могут выдавать не только банки из перечня Минфина, но и другие финансовые организации (п. 1 ст. 45 44-ФЗ).
Срок оплаты по НГ уменьшен до 10 рабочих дней (ч. 3 ст. 45 44-ФЗ).
Срок действия НГ, которую участник закупки предоставляет в виде обеспечения заявки, сокращён до одного месяца после окончания подачи заявок на участие в тендере (ч. 4 ст. 44 44-ФЗ).

Кто будет выдавать независимые гарантии

С января 2022 года оформить НГ можно:

напрямую в банках из перечня Минфина,
с помощью спецсервисов,
при содействии консалтинговых компаний.

Во сколько обойдётся оформление независимой гарантии

Цена за подготовку независимой гарантии — это комиссия, которую банк берёт за её выдачу. Точный размер вознаграждения зависит от:

суммы обеспечения,
срока исполнения контракта,
финансового состояния компании.

Например, в январе 2022 года комиссия СберБанка — от 0,53 % от суммы гарантии, но не менее 950 руб. Альфа-Банк возьмёт не менее 1 тыс. руб., а банк Точка — не менее 1,9% от суммы обеспечения исполнения обязательств независимой гарантией .

Сервисы по выдаче НГ, как правило, не берут плату за услуги, а у консалтинговых компаний эта услуга входит в стоимость тендерного сопровождения. Такие компании являются партнёрами банков и получают вознаграждение от них.

Если банку-гаранту придётся перечислить госзаказчику деньги по гарантии, поставщик станет заёмщиком банка. Это значит, что поставщик станет должен банку эту сумму с учётом процентов по займу. Условия исполнения независимой гарантии уточняйте в банке перед оформлением НГ.

Как оформить независимую гарантию напрямую в банке

При поиске предложений по подготовке независимой гарантии в интернете, поисковик выдаст немного вариантов. Не исключено, что при обращении в банк с вопросом по НГ сотрудник удивится и скажет, что не знает, о чём речь. Это не значит, что новый документ мало кто выдаёт. Причина в том, что многие банки не обновили информацию на сайте и не проинформировали своих сотрудников об изменениях в названии продукта.

Ищите услугу по старому названию — «банковская гарантия», и поиск выдаст больше предложений .

Шаг 1. Проверяем банк

Организация, которая предлагает оформить независимую гарантию, может отсутствовать в перечне Минфина или работать без лицензии. Перед подачей обращения в банк проверьте, есть ли он в перечне Минфина и списке кредитных организаций на сайте Центробанка .

Шаг 2. Готовим документы

копия паспорта руководителя;
копия учредительных документов;
выписка ЕГРЮЛ;
финансовая отчётность за последний год: бухгалтерский баланс и отчёт о финансовых результатах;
решение об одобрении крупной сделки, если тендер, для которого готовят НГ, является крупным;
копия проекта госконтракта.

Шаг 3. Обращаемся в офис банка

Это можно сделать лично или с помощью сайта организации. Бланк заявления на оформление НГ и анкету вам выдадут в офисе банка. Обращение через сайт финансовой организации подразумевает заполнение форм онлайн.

Шаг 4. Предоставляем дополнительные документы по запросу

Некоторые банки, например, запрашивают отчётность за предыдущие несколько лет, а не только за год.

Шаг 5. Дожидаемся решения

Точный срок зависит от регламента работы финансовой компании. Банк может отказать в выдаче гарантии. Вот наиболее частые причины:

Шаг 6. Получаем независимую гарантию

НГ можно получить в электронном или бумажном виде. Обычно процесс занимает от пары часов до нескольких дней.

Преимущества сервисов по выдаче НГ и консалтинговых компаний

Сервисы по выдаче НГ исключают личный визит в банк и позволяют:

подать заявку сразу в несколько банков,
выбрать наиболее выгодные условия,
прогнозировать решение банка,
отслеживать статус обращения,
отправлять заявки от лица нескольких организаций,
получить помощь экспертов.

Главный плюс сервисов — экономия времени: не нужно самостоятельно обращаться в несколько финансовых организаций, чтобы выбрать наиболее выгодные условия.

Если гарантию готовят в комплексе с тендерным сопровождением, эксперт компании лично заинтересован в положительном результате и его опыт позволяет правильно подготовить документы. Это значит, что вероятность одобрения выше, а риск ошибок меньше.

Выводы

Введение независимой гарантии и расширение возможностей ее оформления должно помочь поставщикам решать финансовые вопросы. Плюсы и минусы нового инструмента подчеркнет практика — пока прошло мало времени, чтобы судить об этом.

Ответим на вопросы

Эксперты ответят на ваши вопросы по теме статьи в первые сутки после публикации. Потом отвечают только участники закупок, а вопрос экспертам можно задать в специальной рубрике.

Элла Залужная Автор статей для Контур.Торгов

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: