Беларусбанк отсрочка по кредиту при рождении ребенка

Обновлено: 01.05.2024

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

События февраля и марта 2022 года способствовали ухудшению финансового благосостояния граждан. У многих сократился чистый доход, некоторые и вовсе остались без работы. Поэтому и вопросы о кредитных каникулах снова стали актуальными.

Что собой представляют кредитные каникулы 2022 года
Требования к кредитам
Кто может подать заявление на кредитные каникулы в 2022 году
Какие документы нужно предоставить
Как получить кредитные каникулы в 2022 году
Как именно предоставляется отсрочка
Что будет после оформления отсрочки
Если вы не подходите под условия новых кредитных каникул

в ФЗ-106 внесены изменения, согласно которым физические лица в 2022 году могут оформлять кредитные каникулы. Но это касается только тех граждан, доход которых действительно серьезно сократился. Отсрочка предоставляется на законодательном уровне. Как ее получить — на Бробанк.ру.

Что собой представляют кредитные каникулы 2022 года

ФЗ-106, в рамках которого предоставляется отсрочка, был актуален и для кредитных каникул, которые граждане массово оформляли с период пандемии коронавируса. Та программа благополучно завершилась, но сейчас возобновлена с новыми условиями. То есть это тот же самый закон, просто в него внесены изменения.

Закон о кредитных каникулах 2022 года предполагает получение полной отсрочки от выплат по кредиту. То есть после оформления заемщик ничего не платит банку в течение 1-6 месяцев. Точный период отсрочки гражданин устанавливает сам, прописывает это в заявлении.

Если каникулы уже были ранее предоставлены в 2020 году, гражданин снова может ими воспользоваться в 2022 году, даже если речь об одном и том же обязательстве.

Кредитные каникулы в связи с санкциями можно применять к договорам, которые были оформлены до 1 марта 2022 года. Крайний срок приема заявлений — 30 сентября 2022 года.

Предложение актуально для потребительских кредитов всех типов, для автокредитов, кредитных карт и ипотеке. Для каждого вида ссуды установлены свои условия по сумме — рассмотрим подробности ниже.

Не кредитные каникулы предоставляются до 30 сентября 2022, а заявки по ним принимаются до этой даты. Если вы подали запрос в крайний день, установленный законом, ваша отсрочка может длиться 6 месяцев, то есть до конца марта 2023 года.

Требования к кредитам

Закон устанавливает определенные требования по кредитам относительно выданных сумм. Обратите внимание, речь не об остатке долга, а о лимите, который был взял и прописан в кредитном договоре. Для каждого отдельного вида ссуды цифры разные:

— 300000 рублей; — 700000 при оформлении с залогом и 350000 — без обеспечения; — лимит до 100000 рублей; — 6 млн для Москвы, 4 млн — для Московской области.

Если по этому кредиту уже были оформлена отсрочка по коронавирусу, заемщик может снова обратиться за ней уже по новой программе, связанной с санкциями. Но если вы оформили каникулы в 2022 году после 1 марта, по этому же договору отсрочку больше не дадут.

Кто может подать заявление на кредитные каникулы в 2022 году

Ключевой требование, дающее повод для предоставления отсрочки, — снижение уровня дохода заявителя. Если сокращение составляет 30% и более, если кредит соответствует прописанным в законе требованиям, каникулы будут предоставлены.

Здесь важно понять, как банки считают это снижение. Сравниваются такие две величины:

средний доход заявителя за 2021 год. То есть берется зарплата за весь год и делится на 12 месяцев. Получается средний годовой заработок;
доход за предыдущий месяц перед обращением. Например, если вы подаете заявку в апреле, для расчета берется чистый доход за март.

В итоге, если в сравнении средний доход за 2021 год больше на 30% и более, заемщик под условия кредитных каникул подходит и может их оформить. Банк отказать не может, так как отсрочка предоставляется по закону, по ФЗ 106.

Какие документы нужно предоставить

Задача заемщика — доказать банку, что его доход существенно снизился, что он не может более оплачивать кредит согласно установленному графику. Точный перечень документов зависит от ситуации. Например, если человек потерял работу, ему нужно доказать это, встав на биржу труда.

Перечень возможных документов для кредитных каникул 2022 года каждый банк устанавливает сам. Обязательно клиент предоставляет документы о доходах за 2021 год. Доказать падение дохода на 30% можно следующими документами:

справка 2-НДФЛ;
выписка из банка со счета, на который приходит зарплата или пенсия;
лист нетрудоспособности на срок более 1 месяца, связанный с материнством;
выписка из реестра о признании гражданина безработным.

Фактически ничего сложного нет, гору справок собирать не нужно. Имея на руках справки, вы сами можете посчитать, упал доход минимум на 30% или нет. Если да, вы можете обратиться в банк за отсрочкой.

Как получить кредитные каникулы в 2022 году

Пандемия коронавируса повлияла на многие банковские процессы. Если раньше бы пришлось идти в офис для написания заявления, то сейчас большинство банков предлагают заемщикам дистанционные каналы обращения.

Уточните в своем банке, как к нему можно обратиться за отсрочкой. Чаще всего предлагаются следующие варианты:

посещение офиса банка с паспортом и документами, подтверждающими снижение дохода;
подача заявки через банкинг или мобильное приложение. Документы можно приложить в виде фото;
обращение путем отправки заявления и сопутствующих документов на указанный банком электронный адрес.

Вне зависимости от канала обращения банк в течение 5 дней обязан дать ответ. Если все условия соблюдены, отказ невозможен. Далее происходит переоформление графика.

Как именно предоставляется отсрочка

Речь идет о полной отсрочке. В заявлении клиент указывает удобный ему срок каникул в рамках 1-6 месяцев. На этот период в случае одобрения весь долг поставится на паузу. То есть в течение каникул заемщик ничего не будет платить.

Но это не значит, что за эти месяцы не будут начисляться проценты. Буду, но в случае с потребительскими кредитами применяется не процент, прописанный в договоре, а ⅔ среднерыночной ставки ЦБ РФ на текущий момент.

Среднерыночные размеры ежеквартально пересматриваются. Например, до 14 мая действуют следующие значения. Как видно средняя ставка зависит от вида ссуды, от наличия обеспечения, от параметров кредита. Нужное нам значение — первый столбец процентов:

Например, если речь о нецелевом кредите наличными на сумму в 200000 рублей, средняя ставка по нему — 15% годовых. Соответственно, за время отсрочки на кредит будут начисляться ⅔ от этой ставки, то есть 10% годовых.

Указанный средние ставки зафиксированы ЦБ РФ еще до всем известных событий, повышения ключевой ставки и подорожания всех видов кредитов. В очередной пересмотр по графику значение сильно увеличится. Поэтому рекомендуем обращаться за каникулами до первых чисел мая 2022 года .

Что будет после оформления отсрочки

Если по заявлению на кредитные каникулы пришло одобрение, клиента приглашают в офис на переоформление графика. Возможно, будет составлено дополнительное соглашение к договору.

В графике появятся пустые графы на месяцы отсрочки. Но банк рассчитает проценты за эти месяцы, они будут положены к оплате после выплаты всего долга в установленный срок. Фактически срок кредита продлевается на период предоставления отсрочки.

Если вы не подходите под условия новых кредитных каникул

Суммы кредитов, по которым можно оформить отсрочку, не так велики, поэтому далеко не все заемщики, попавшие в сложную финансовую ситуацию, могут претендовать на кредитные каникулы по закону 2022 года,

Таким гражданам рекомендуем обратиться в обслуживающий банк. Многие кредиторы создают свои собственные программы реструктуризации или каникул с совершенно другими условиями. Если вы действительно попали в непростую ситуацию, вам помогут.

Частые вопросы

Да, вы уже можете собирать справки и подавать заявление на отсрочку по кредитам, которые были оформлены до 1 марта 2022 года.

Да, можете, даже если речь идет об одном и том же кредитном договоре. Но повторно взять отсрочку по программе 2022 больше будет нельзя, она дается однократно.

Банки обязаны на законодательном уровне предоставить отсрочку всем, кто соответствует указанным в ФЗ требованиям. Исключений нет.

Обратитесь в банк, возможно, у него есть собственная программа помощи заемщикам, попавшим в непростую финансовую ситуацию.

Подписывая кредитный договор, мы берем на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им . То есть регулярно, в назначенный срок уплачивать банку определенную сумму денег. Но жизнь непредсказуема. И может случиться так, что платить по кредиту становится нечем. Давайте разберемся, как вести себя с банком и о чем его просить в такой ситуации (Речь в статье пойдет о кредитах на потребительские нужды ).

Что следует сделать

Итак, просрочка по кредиту наступила или вот-вот наступит, денег нет и взять их неоткуда… Что же делать?

В первую очередь не паниковать и не бояться звонков, СМС и писем из банка.

На заметку
Если банк напоминает вам о просрочке, ни в коем случае не скрывайтесь. Попытки спрятаться и не выходить на связь с банком вам ничем не помогут. Во-первых, проблема никуда не исчезнет. Во-вторых, вероятнее всего, вы попадете в черный список и в дальнейшем не сможете рассчитывать ни на какие уступки от банка. В-третьих, этим вы ухудшите свою кредитную историю.

Не стоит ждать и того, что долг пропадет сам собой. Даже если банк не напоминает вам, что платеж по кредитному договору просрочен, это не значит, что о вас забыли. За время, пока вы не платите по кредиту, банк начисляет неустойку и повышенные проценты, если это предусмотрено кредитным договором . Банк все равно уведомит вас об образовавшейся задолженности и попросит ее погасить . Если вы этого не сделаете, банк в конце концов обратится к нотариусу за исполнительной надписью или в суд . В итоге может получиться так, что вам придется не только выплачивать долг по кредитному договору, но и возмещать судебные расходы .

Поэтому самое верное в такой ситуации — это пойти в банк и написать заявление (ходатайство) о невозможности платить по кредиту. Обратитесь к специалистам банка, чтобы они вам помогли правильно его составить. Обязательно укажите в заявлении (ходатайстве):

— причины (обстоятельства), по которым вы не можете вовремя вносить платежи либо вообще платить по кредиту определенное время. Такими причинами могут быть потеря работы, в частности, по причине сокращения или ликвидации организации, понижение зарплаты, продолжительная болезнь и т.д.;

— какие варианты решения проблемы вы видите (например, предоставить отсрочку или рассрочку). То, о чем именно вы можете попросить банк, мы рассмотрим ниже.

Обязательно приложите к заявлению документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения. Это может быть ксерокопия трудовой книжки с записью об увольнении с работы, выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции. Если вы уже находитесь в процессе решения вашей финансовой проблемы, принесите документы, свидетельствующие об этом. К примеру, справку с нового места работы.

Оцените свою ситуацию, разберитесь, когда вы сможете платить по кредиту, объясните это при беседе в банке. Чтобы принять решение, уполномоченному лицу банка важно понимать, когда и откуда у вас появятся деньги. Не давайте обещаний, если не уверены, что исполните их. Если банк пойдет вам навстречу, а вы не выполните договоренности, то второй раз на уступки с его стороны вы можете не рассчитывать.

На заметку
Если у вас есть возможность, внесите хотя бы небольшую сумму в счет платежа по кредитному договору. Это послужит свидетельством того, что вы не отказываетесь от своих обязательств, продолжаете платить, но действительно не справляетесь.

Помните, что банк заинтересован в том, чтобы ему вернули деньги. Поэтому чем убедительнее вы будете, тем больше у вас шансов, что банк пойдет вам навстречу.

О чем просить банк в заявлении

1. Внести изменения в кредитный договор. В частности, попросить банк:

1) об отсрочке платежа по кредитному договору. Под отсрочкой понимается перенос на более поздний срок в сравнении с установленным кредитным договором срока:

— платежа по кредиту и/или уплате процентов за пользование им. То есть вы можете попросить перенести дату внесения платежа по кредитному договору на более поздний срок, чем предусмотренный кредитным договором. Полагаем, такой перенос возможен как разово (в частности, в одном месяце), так и на весь оставшийся срок действия кредитного договора.

Пример
В кредитном договоре гражданина А. указано, что «кредитополучатель обязуется вносить платежи по кредитному договору не позднее 10-го числа каждого месяца». Однако срок выплаты зарплаты у гражданина А. изменился: был 5-го числа, а стал 12-го. Теперь он вынужден либо ежемесячно одалживать деньги до зарплаты, чтобы внести платеж вовремя, либо вносить его позже. Вместе с тем просрочка, особенно систематическая, негативно сказывается как на кредитной истории, так и на отношении банка. Вариант с изменением даты платежа исправит ситуацию;

— полного возврата (погашения) кредита;

— платежа по кредиту и/или уплате процентов за пользование им и срока полного возврата (погашения кредита).

Идеальным вариантом отсрочки будет тот, который позволит вообще не платить по кредиту в течение конкретного периода, например 2 — 3 месяцев, пока ваша финансовая ситуация не улучшится, и при этом срок полного погашения (возврата) кредита на это время будет продлен (т.е. перенесен на более поздний);

2) рассрочке платежа по кредитному договору. В частности, вы можете попросить уменьшить сумму ежемесячного платежа с переносом срока полного возврата (погашения) кредита на более поздний срок, чем тот, который установлен кредитным договором, т.е. продлить срок действия кредитного договора.

Пример
Сумма кредита составляет 3600 рублей. Вернуть ее банку нужно за 3 года. Ежемесячный платеж включает в себя 100 рублей основного долга (3600 рублей / 36 месяцев (12 месяцев x 3 года)) и проценты по кредиту. Через год кредитополучатель обращается в банк с просьбой о рассрочке. Сумма основного долга по кредиту составляет уже 2400 рублей (3600 рублей кредита — 1200 рублей выплачено (100 рублей x 12 месяцев)). Банк предоставил рассрочку: уменьшил подлежащую выплате ежемесячно сумму основного долга и перенес срок полного возврата кредита на 2 года. Иными словами, выплачивать кредит кредитополучателю придется еще 4 года. Однако сумма основного долга, которую ему нужно будет уплачивать банку каждый месяц, составит 50 рублей (2400 рублей / 48 месяцев (12 месяцев x 4 года)) вместо 100 рублей.

На заметку
Основное отличие рассрочки от отсрочки состоит в том, что при рассрочке изменение условий кредитного договора связано с изменением сумм платежей и новыми сроками, а при отсрочке переносится срок платежа;

3) снижении процентной ставки и, как следствие, уменьшении размера ежемесячного платежа . Полагаем, такая мера может быть применена на весь оставшийся срок кредита или на какой-то период, который вы согласуете с банком, например на полгода. При этом, чем выше ваша текущая ставка по кредиту по сравнению с той, под которую банк выдает новые кредиты, тем больше у вас шансов, что он согласится на ее снижение.

Пример
Процентная ставка по действующему кредитному договору составляет 20 процентов годовых. Новые кредиты банк выдает под 15 процентов. Банк согласился на снижение процентной ставки до 18 процентов.

Обратите внимание!
Изменение условий кредитного договора, в том числе предоставление отсрочки, рассрочки платежа по кредитному договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору . За внесение изменений в кредитный договор по вашей инициативе банки могут взимать плату.

2. Попросить о прощении долга. По общему правилу обязательства кредитополучателя по кредитному договору, т.е. ваши, при малозначительности их суммы могут прекращаться по решению уполномоченного органа банка прощением долга . Иными словами, если ваша задолженность перед банком по кредитному договору невелика, банк может простить вам долг в силу его малозначительности. При прощении долга ваши обязательства перед банком прекращаются, т.е. вы ему больше ничего не должны.

На заметку
Сумма обязательств кредитополучателя (т.е. должника по кредитному договору), признаваемая банком малозначительной, должна быть предусмотрена в ЛПА банка. Малозначительной может быть признана сумма обязательств по кредитному договору меньшая, чем издержки по ее взысканию, если иное не установлено законодательными актами .

Возможно, банк предложит вам другие варианты разрешения сложившейся ситуации, например приостановить на какое-то время начисление процентов за пользование кредитом .

Помните, что если вы раньше всегда добросовестно платили по кредиту, а причина ухудшения вашего финансового состояния уважительная, то у вас есть все шансы, что банк войдет в ваше положение и пойдет навстречу. Однако это навряд ли случится, если просрочка по кредиту у вас длительная, а также если у вас много кредитов в разных банках, в том числе просроченных. Как бы то ни было, решение о том, идти на уступки или нет, банки всегда принимают самостоятельно.

О чем еще можно попросить

Рефинансировать кредит, т.е. заключить новый кредитный договор с целью предоставления кредита для исполнения обязательств по ранее заключенным кредитным договорам . В этом случае вы получаете не просто кредит (например, на потребительские нужды), которым вы сможете распорядиться, как захотите. Кредит на рефинансирование — это предоставление специального кредита, который должен быть направлен исключительно на погашение одного или нескольких имеющихся.

На заметку
Не рекомендуем брать обычный кредит (не говоря уже о займе в ломбарде), чтобы погасить просроченный. Если какой-либо банк согласится выдать его, несмотря на подпорченную кредитную историю, то, скорее всего, предложит его под более высокий процент, а это еще больше усугубит ситуацию.
Если вы вовремя платите по всем кредитам и хотите взять кредит с более низкой процентной ставкой, чтобы закрыть им существующие, но при этом ваша кредитная нагрузка составляет более 40 процентов (т.е. ваш ежемесячный платеж по уже имеющимся кредитам превышает 40 процентов ежемесячного дохода), то велика вероятность того, что в предоставлении кредита вам откажут .

Рефинансирование кредита поможет снизить кредитную нагрузку. К примеру, по имеющимся у вас кредитам вам нужно платить 400 рублей в месяц. Из-за изменения финансовой ситуации такой платеж вам стал не по карману. Благодаря рефинансированию вы можете уменьшить сумму ежемесячного платежа, например, до 300 рублей. Как правило, это становится возможным за счет увеличения срока кредитования или более выгодной процентной ставки по кредиту на рефинансирование. К тому же погашать один кредит в одном месте гораздо удобнее, чем несколько с разными датами погашения, да к тому же оформленных в разных банках.

С просьбой о рефинансировании вы можете обратиться в банк, в котором получен кредит (один из кредитов), или любой другой банк, предоставляющий такую услугу, даже если кредит в нем вы не брали. Для банка, который предоставляет услугу по рефинансированию кредита, не имеет значения, где вы оформляли кредит (кредиты), который хотите рефинансировать. Таким образом, вы сможете объединить в один кредит несколько кредитов, притом взятых в разных банках.

Пример
Гражданин имеет несколько кредитов.
Ситуация 1. Один из них взят в банке А, другой — в банке Б. За рефинансированием кредитов, взятых в банках А и Б, гражданин обратился в банк А.
Ситуация 2. Один из них взят в банке А, два других — в банке Б, а еще один — в банке В. За рефинансированием кредитов, взятых в банках А, Б и В, гражданин обратился в банк Г.

Однако, прежде чем «затевать» рефинансирование, узнайте о его условиях, обо всех затратах на оформление. Также перед заключением договора на рефинансирование попросите сотрудников банка рассчитать все интересующие вас цифры (кредитную нагрузку, сумму переплат и т.д.) как по текущим, так и по новому кредиту.

В заключение отметим, что для того, чтобы не столкнуться со сложностями и проблемами, связанными с выплатой кредита, важно изначально тщательно оценить жизненную ситуацию, свои финансовые возможности, внимательно изучить все условия получения кредита. И конечно же, не стоит забывать о сбережениях на черный день, которые позволят вам безболезненно пережить тяжелый денежный период и без задержек выплачивать кредит.

Во время кризиса многих кредитополучателей интересует получение в банке кредитных каникул — переноса оплаты по кредитному договору на более поздний срок, чем сказано в договоре. Рассмотрим, что могут для этого сделать кредитополучатели.

1. Что такое кредитные каникулы и как обратиться в банк

В белорусском законодательстве нет определения кредитных каникул. Однако это выражение широко используется, в том числе Нацбанком (письмо Нацбанка от 20.03.2020 N 04-14/322). Обычно под кредитными каникулами понимают отсрочку платежей по кредитному договору: перенос на более поздний срок по сравнению с указанным в договоре срока платежей по возврату суммы основного долга и (или) процентов по кредиту, и (или) срока полного возврата кредита (абз. 16 п. 2 Инструкции N 149). Отсрочку банк может предоставить как бизнесу, так и физическим лицам.

В некоторых случаях банк предоставляет кредитные каникулы на основании законодательства и (или) кредитного договора, в котором есть условия об отсрочке платежей. Когда в кредитном договоре нет таких условий и финансовое положение кредитополучателя ухудшилось, можно обратиться в банк-кредитодатель с просьбой об отсрочке возврата кредита. До обращения в банк рекомендуем:

— изучить условия кредитного договора, в частности, о форме обращения в банк;

— зайти на сайт банка, где может быть форма заявления о предоставлении отсрочки;

— связаться с консультантом банка удобным способом, например, через форму обращения на сайте и задать вопросы о том, как получить отсрочку;

— собрать документы, которые подтверждают ухудшение финансового положения, при необходимости сделать их копии и заверить в месте выдачи. Например, для физических лиц это могут быть копии или выписки из приказов о предоставлении социального отпуска без сохранения заработной платы в связи с экономической ситуацией, об установлении неполного рабочего времени с пропорциональной оплатой, о составе семьи и др. Каждый случай обращения за отсрочкой банк рассматривает индивидуально на основании подтверждающих документов;

— написать заявление об отсрочке платежей по кредиту по форме, которую предложит банк, или в произвольной форме и приложить подтверждающие документы или их копии.

Не стоит дожидаться пропуска срока возврата кредита, чтобы обратиться в банк. Банку нужно время, чтобы рассмотреть заявление об отсрочке, а за просрочку автоматически могут начисляться санкции по кредитному договору. Рекомендуем рассчитывать срок обращения в банк с учетом того, что на рассмотрение заявления об отсрочке требуется до 15 календарных дней (ч. 1 п. 3 ст. 17 Закона N 300-З).

Пример

Основной долг и проценты по кредитному договору от 13.09.2021, заключенному на год, нужно возвращать ежемесячно не позднее 25-го числа. Очередной платеж по договору кредитополучатель внес в марте. С 01.03.2022 по 31.03.2022 кредитополучателю предоставлен отпуск без сохранения заработной платы в связи со снижением объемов работы. А с 01.04.2022 по 31.05.2022 установлено неполное рабочее время с оплатой пропорционально отработанному времени. Доходы кредитополучателя начиная с апреля 2022 г. снизились, и он понимает, что заработную плату в полном размере он может получить только в июле 2022 г. От крайней даты возврата кредита отнимаем 15: 25 — 15 = 10. Обратиться в банк за кредитными каникулами лучше всего до 10.04.2022 (с учетом того, что в выходные дни личный визит в банк, скорее всего, невозможен).

Если банк одобрит отсрочку платежей по кредитному договору, то потребуется заключить дополнительное соглашение к договору в электронной или письменной форме (п. 11 Инструкции N 149).

2. Обзор предоставления банками кредитных каникул

Обзор подготовлен на основании информации на сайтах банков на 15.04.2022 с помощью функции поиска по сайту, общения в чатах с консультантами. Если на сайте банка нет информации о кредитных каникулах, рекомендуем связаться с консультантом и уточнить порядок обращения в банк за отсрочкой платежей по кредитному договору. Актуальность предложений кредитных продуктов с отсрочкой платежа рекомендуем уточнять в банках.

Отсрочки предусматриваются по льготным кредитам, которые банк выдает физическим лицам. Например:

— на строительство и реконструкцию жилых помещений;

Справочно
Информация о банках взята с сайта Нацбанка.

Читайте этот материал в ilex >>*
* по ссылке Вы попадете в платный контент сервиса ilex

Платежи по кредитам – неприятная неизбежность, которая сравнительно легко переносится в благополучные времена и становится проблемой при финансовом кризисе. А в Беларуси уже есть полноценный экономический кризис. В такое время многие нуждаются во временной отсрочке платежей, или, по-другому, кредитных каникулах. Какие белорусские банки их предоставляют и на каких условиях, читайте в обзоре Myfin.by.

Кто просил, и кто обещал облегчение кредитного бремени?

Еще в марте бизнес-союзы передали в Правительство просьбу дать остановившим работу фирмам кредитные каникулы.

У физических лиц организованных инициатив не наблюдалось, но появились проблемы с текущими платежами, и вырос поток обращений в банки с просьбами об отсрочках. В конце марта 2020 года Национальный банк Беларуси предложил коммерческим банкам предоставить гражданам кредитные каникулы по текущим платежам. Как отмечали специалисты, этот шаг не сулил выгоды банковской сфере, но был актом психологической поддержки в объективно трудной ситуации.

Кроме этого, Нацбанк снизил требования к заемщикам при реструктуризации кредитов, теперь это меньше отражается на рейтинге заемщика и шансах на будущие ссуды. В это же время премьер-министр Сергей Румас анонсировал пакет мер по поддержке экономики. Ожидалось, что в него включат и какие-то мероприятия по облегчению кредитных обязательств.

Напомним, что многие государства уже оказывают пострадавшим от кризиса гражданам и организациям поддержку в погашении кредитов. Иногда адресными платежами, иногда через кредитные каникулы и гарантии.

Ожидания белорусского бизнеса пока не оправдались. В подписанном 24 апреля Указе №143 «О поддержке экономики» нет ни слова о кредитных отношениях, употребляется лишь термин «налоговый кредит», но к банкам это никак не относится. Постановлений о кредитах физических лиц тоже не принято.

Сайты ведущих банков страны об отсрочках, реструктуризации или каких-то еще мерах особой поддержки в связи коронакризисом пока не сообщают.

Как банки отреагировали на трудности заемщиков?

Абсолютбанк рассматривает заявления на отсрочку кредитных платежей бесплатно в течение 14 дней. Также бесплатно оформляется дополнительное соглашение. Здесь тоже просят документально объяснить финансовые трудности. Максимальная отсрочка 3 месяца, но на все платежи, включая проценты.

Альфа-Банк бесплатно рассматривает заявления о реструктуризации кредитной задолженности. Если клиент документально может подтвердить факт непосильной кредитной нагрузки, при условии положительного рассмотрения вопроса о возможности реструктуризации, к кредитному договору заключается дополнительное соглашение.

Сейчас в рамках реструктуризации доступно два метода:

Кредитные каникулы по основному долгу до 6 месяцев с одновременной пролонгацией срока пользования кредитом на период каникул. В период кредитных каникул клиент оплачивает только проценты по кредиту. После окончания каникул возобновляется погашение основного долга и процентов по кредиту.
Пролонгация кредита с уменьшением ежемесячных платежей по кредиту (период пролонгации рассматривается в индивидуальном порядке).

«В настоящее время с учетом сложившейся эпидемиологической ситуации Альфа-Банк рассматривает возможность упрощения процесса реструктуризации и предоставления кредитных каникул при соответствии кредитополучателя и кредитного договора определенным критериям», – отметили в банке .

Белагропромбанк о специальных мерах в связи с коронакризисом не сообщает. Но и здесь можно просить о кредитных каникулах. Однако возможна отсрочка только на 3 месяца, а к следующему за ними платежу придется добавить все непогашенные суммы.

Беларусбанк общих программ поддержки заемщиков не анонсировал. Однако банк готов рассматривать каждую ситуацию в индивидуальном порядке. Для этого клиенту нужно письменно обратиться в Беларусбанк, сообщить о наличии объективных проблем при погашении кредита и документально обосновать их. Какие документы для этого потребуются, банк не сообщает. Критерии для одобрения или отказа в поддержке, тоже не сообщаются. Но известно, что Беларусбанк может отсрочить обязательные платежи на срок до полугода. Это касается и основной суммы кредита и процентов.

БПС-Сбербанк предоставляет отсрочку по кредитным платежам на 3 месяца, но платеж четвертого месяца становится в 4 раза больше, т.к. включает в себя накопившиеся суммы. Порядок рассмотрения заявок в БПС-Сбербанке обычный.

МТБанк вводит несколько антикризисных мер для поддержки клиентов в сложившейся эпидемиологической обстановке.

1. Кредитные каникулы для физических лиц по потребительским кредитам.

Отсрочка выплат как по основному долгу, так и по процентам по потребительскому кредиту предоставляется на 2 месяца. По истечении этого срока клиенту необходимо будет оплатить проценты за 2 предыдущих месяца и полную сумму за 3-й месяц. Сумма основного долга за время кредитных каникул (2 месяца) равномерно распределится до окончания срока действия кредитного договора. В свою очередь кредитный договор продлевается на 2 года для снижения размера минимального платежа и общей финансовой нагрузки на клиента.

На кредитные каникулы смогут претендовать клиенты, которые в результате пандемии оказались на больничном, понесли финансовые потери из-за карантина или неоплаченного отпуска и заполнившие специальное заявление в РКЦ или по запросу в Контакт-центре банка (тел. 599-99-99 единый для всех мобильных операторов).

Обязательное условие – подтверждающие документы и отсутствие просроченной задолженности как по кредитным продуктам, так и по оплате услуг и сервисов (комиссия за сервисное обслуживание/смс и т.п.). В случае, если уже допущена просроченная задолженность, вопросы клиентов рассматриваются в индивидуальном порядке.

Кредитными каникулами смогут воспользоваться клиенты, взявшие кредит до 01.04.2020.

2. Рефинансирование/ реструктуризация задолженности по Халве и другим кредитным картам.

С помощью этой меры клиенту предоставляется возможность подобрать оптимальный размер ежемесячного платежа (через закрытие Халвы/кредитной карты и предоставления потребительского кредита на сумму задолженности) для того, чтобы не допустить просрочки по платежу. Рефинансирование будет предоставляться по заявительному принципу и при предоставлении подтверждающих документов.

Приорбанк в определенных ситуациях предоставляет заемщикам льготный период, т.е. отсрочку обязательных платежей. Каждый случай рассматривается отдельно. От клиентов требуют справки о текущем доходе, письменные подтверждения потери работы или вынужденного отпуска.

Банки, которые берут деньги за оформление кредитных каникул

Не все банки готовы бесплатно рассматривать возможность отсрочки. Другая часть взимает вознаграждение за оформление допсоглашения только в случае принятия положительного решения о кредитных каникулах.

Банк БелВЭБ предлагает примерно то же, что и названные выше банки. Документы объясняющие финансовые проблемы: копии больничных, приказов на неоплачиваемый отпуск и т.д. На изменение условий выплаты оформляют дополнительное соглашение, за него нужно заплатить 30 руб. Однако в случае отказа платить не нужно.

Белгазпромбанк рассматривает заявки на изменения кредитных условий в течение 15 дней. Здесь тоже требуют документальные подтверждения проблем. Отсрочка также предоставляется только на основную сумму. Новые условия оформляют допсоглашением к кредитному договору и берут за это 25 руб. Банк сразу сообщает, что тем, кто уже нарушал сроки погашения кредита, отсрочка даваться не будет.

Белинвестбанк, также после индивидуального рассмотрения, может предоставить отсрочку до 3 месяцев на погашение основной суммы потребительского кредита, а по кредиту на недвижимость – до 2 лет. Однако в эти периоды все равно нужно платить проценты, потому настоящих кредитных каникул не получается. Клиенты Белинвестбанка говорят, что для одобрения отсрочки от них требовали документ о восстановлении дохода в будущем. Это в дополнение к документам, подтверждающим падение дохода. Известно также, что Белинвестбанк берет за рассмотрение заявок на отсрочку по кредиту 45 руб. и в случае одобрения, и в случае отказа.

БНБ-Банк рассматривает заявление в индивидуальном порядке и в каждом конкретном случае может быть свое решение. Отсрочка платежей происходит на основании допсоглашения, за которое нужно уплатить 25 руб.

Что еще известно о кредитных каникулах и льготах?

Официальных документов на этот счет нет. Внутренние установки банков не разглашаются. Но судя по уже одобренным заявкам физических лиц и малого бизнеса, можно понять самый распространенный алгоритм:

Кредитные льготы по примеру западных государств в Беларуси маловероятны сразу по нескольким причинам:

облегчение кредитных обязательств в других государствах большей частью финансируется государством, а наш бюджет 2020 года средств для этого не имеет;
в других странах правительства компенсируют потери от объявленного ими же карантина и т.п.; у нас карантин не объявлялся, предприятия и организации массово не закрывались, т.е. этого повода для компенсаций нет;
банки Беларуси не желают банкротства клиентов, но объявить массовые послабления за свой счет не могут, т.к. суммы были бы слишком велики;
сохраняется неопределенность курса белорусского рубля, а это очередной риск для всех банков-кредиторов.

Однако жесткая кредитная политика в нашей стране работает только для частных лиц и бизнеса. Целые категории госорганизаций всегда кредитовались на особых условиях и получали государственную поддержку при трудностях с погашением займов.

Условия по кредиту "Льготный кредит для оплаты ЭКО"

Ставка	Сумма	Срок	Документы	Условия
6%	50 - 9 600 р.	3 - 60 мес.	Справка о доходах	С поручителями, Без залога

до 300 базовых величин, установленных на дату заключения кредитного договора;
сроком до 5 лет;
ставка по кредиту - 50% ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь.

Льготная процентная ставка;
Предоставление отсрочки в погашение задолженности по кредиту (включая проценты за пользование кредитом) при рождении ребенка (детей) с применением экстрокорпорального оплодотворения, с продлением срока полного возврата (погашения) кредита и уплаты процентов за пользование им на период предоставления отсрочки;
Множество удобных способов погашения кредита (в том числе в инфокиосках банка, через систему "Интернет-банкинг" и услугу "М-банкинг");
Оформление кредита гражданам, получающим заработную плату (пенсию) в учреждениях банка возможно без предоставления справки о доходах.

Документы для получения кредита

копия документа, удостоверяющего личность Кредитополучателя (поручителя (при выборе обеспечения по кредиту - поручительства физических лиц)), с предъявлением оригинала такого документа;

копия договора с организацией здравоохранения на оказание медицинской помощи в виде ЭКО, в котором отдельно указывается стоимость услуг доноров половых клеток и суррогатных матерей, с предъявлением оригинала этого договора;

счет-фактуру о стоимости ЭКО, в котором отдельно указывается стоимость услуг доноров половых клеток и суррогатных матерей;

согласие Кредитополучателя и поручителей на предоставление кредитного отчета из Кредитного регистра Национального банка;

согласие Кредитополучателя и поручителя(ей) на предоставление Банку сведений о нем Национальным банком Республики Беларусь и на проверку Банком его персональных данных и иной предоставленной информации.

Требования для получения кредита

Право на получение льготных кредитов имеют женщины, являющиеся гражданами Республики Беларусь, которым оказывается медицинская помощь в виде экстракорпорального оплодотворения (далее - ЭКО), при наличии у них постоянного источника дохода.

при оказании медицинской помощи в виде ЭКО организацией здравоохранения г. Минска – по месту регистрации граждан по месту жительства (с учетом района для городов с районным делением);

при оказании медицинской помощи в виде ЭКО иной организацией здравоохранения – по месту регистрации граждан по месту жительства (с учетом района для городов с районным делением) либо по месту территориального расположения организации здравоохранения (с учетом района для городов с районным делением);

для иных граждан – по месту их регистрации по месту жительства (с учетом района для городов с районным делением) либо по месту территориального расположения организации здравоохранения (с учетом района для городов с районным делением).

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: