Чем отличается дебетовая карта от кредитной

Обновлено: 25.06.2022

Практически все современные люди используют дебетовые или кредитные карты. По последним данным, в России число банковских карт в 2 раза превышает количество населения. Несмотря на такую популярность этого банковского продукта, далеко не все пользователи понимают разницу между дебетовыми и кредитными картами.

Основные отличия между кредитными и дебетовыми банковскими картами

Главным отличием кредитки от дебетовой банковской карты является наличие на счету не только собственных, но и заемных средств, которые банк предоставляет своим клиентам в пределах установленного лимита. Использование заемных средств возможно только лишь при условии уплаты комиссии. Исключением является лишь льготный период, указанный в договоре между банком и клиентом. После окончания льготного периода банк начинает начислять проценты на заимствованные средства. По своей сути, кредитка является потребительским займом без фиксированной суммы.

На дебетовой карте хранятся исключительно личные сбережения клиента. Это означает, что клиент не может снять больше денег, чем есть на данный момент на карте. В различных банках данный продукт может называться зарплатной, социальной или расчетной картой. По своим свойствам и функциям вышеперечисленные банковские продукты являются дебетовыми картами.

Но стоит заметить, что владельцы дебетовых карточек также могут «уходить» в минус. Это утверждение актуально для «пластика» с возможностью овердрафта. Данная функция обычно реализовывается на зарплатных картах. Клиент пользуется заемными средствами, предоставленными банком, а тот, в свою очередь, автоматически погашает займа за счет поступления зарплаты.

Еще одним отличием между кредиткой и дебетовой картой являются предоставляемые тарифные планы. Например, за снятие денег с кредитки, как правило, взимается дополнительный процент (без учета комиссии за возможность использования заемных средств). При использовании дебетового «пластика» за снятие наличных проценты не начисляются.

Как отличить дебетовую карту от пластика?

Сегодня существует огромное количество вариантов определения типа карты. Наиболее простой и распространенный способ предусматривает визуальное определение типа «пластика». Многие банки в правом верхнем углу указывают надпись «Credit» или «Debit». На основании этой надписи можно без проблем определить к какому типу «пластика» относится данная банковская карта.

Однако такие надписи можно встретить далеко не на всех картах. Это обусловлено необходимостью обезопасить сбережения клиентов. Если «пластик» попадет в руки злоумышленников, они смогут догадаться, что за карта находится перед ними и воспользоваться ей.

Еще один простой и надежный вариант – обратиться в банк. Для этого можно позвонить на горячую линию банковского учреждения, сообщить свои личные данные, номер карточки и секретное слово. Также можно прийти с паспортом непосредственно в банковское отделение.

В определении типа карточки может помочь и интернет-банкинг. Если это кредитка, в личном кабинете пользователя будет указан кредитный лимит, текущий остаток и минимальный платеж к оплате (в случае наличия долга). Для того чтобы определить тип «пластика», банковский клиент может посетить официальный сайт банка и найти страницу с образцами доступных карт. Данный способ принято относить к категории не самых надежных, так как банки зачастую выпускают дебетовые и кредитные карточки с одинаковым дизайном. К тому же на сайте может не оказаться образца имеющегося «пластика» по причине того, что он был выпущен слишком давно.

Как узнать тип карты по БИНу?

На сегодняшний день одним из самых распространенных способов определения дебетовых и кредитных карт является их проверка по банковскому идентификационному номеру (БИНу). Этот уникальный номер присваивается банку для совершения операций по эквайрингу и эмиссии дебетовых и кредитных карточек. Для того чтобы определить тип карты, необходимо посетить один из нижеперечисленных сайтов:

Открыв один из этих сайтов, пользователь увидит перед собой форму для ввода БИНа. В эту форму необходимо ввести первые 6 цифр банковской карты. В результате этого на экране появится вся доступная информация по конкретному банковскому продукту. В частности, ввод БИНа позволит определить:


  • платежную систему;
  • банк-эмитент;
  • тип карты;
  • страну, в которой выпущен данный банковский продукт.

Отзывы об определении типа карты по БИНу

Несмотря на то, что поиск по БИНу является наиболее эффективным и распространенным способом узнать тип карточки, в сети можно встретить самые разные отзывы об этой методике. Во-первых, многие пользователи утверждают, что базы данных БИНов, представленные в интернете, уже устарели. Предоставляемая информация зачастую бывает неактуальна и некорректна. К тому же, банки используют БИНы по своему усмотрению. Нередко банки выпускают и дебетовый, и кредитный «пластик» на одном банковском идентификационном номере. Поэтому используя данный способ, клиенту приходится надеяться на «авось».

Во-вторых, многие банковские клиенты вообще удивляются распространению столь конфиденциальной информации в интернете. Они считают, что весьма вероятно эта информация является нелегальной и основанной на украденных БИН-таблицах, которые распространяются между банками-эмитентами.

Вывод

Для того чтобы наверняка определить тип используемой банковской карточки, клиент может использовать не один, а комплекс вышеперечисленных методов. В этом случае можно быть уверенным наверняка в точном определении типа банковского продукта.

Откройте свой кошелек или портмоне и посмотрите, сколько пластиковых банковских карт в нем находится. У кого-то она всего одна, ее выдали на работе для получения зарплаты, а кого-то штук пять, открытых в разных банка и каждая нужна была для определенных нужд. Все они внешне мало чем отличаются друг от друга, а на деле, одна карта дебетовая, а остальные, скорее всего, кредитные. А понимаете ли вы их принципиальную разницу? Если нет, тогда сейчас мы поможем вам во всем разобраться.

Отличие дебетовой карты от кредитной: в чём разница?

Дебетовая карта является противоположностью кредитной. В первом случае на карточном счету хранятся ваши собственные деньги, которыми вы и будете распоряжаться при осуществлении расчетных операций. А кредитка дает возможность тратить в долг деньги банка, на условиях, что вы вернете потраченные деньги либо в установленный грейс-периодом срок, либо заплатите банку проценты за использование его денег.

Внешний вид

Большинство пользователей пластиковых карт не видят их принципиальное отличие при внешнем осмотре. Действительно, все карты визуально похожи. Вы можете увидеть на ней наименование банка, тип системы, обслуживающей вашу карту. В обязательном порядке вы найдете на карте ее номер и срок действия.

Но как же отличить карты? Все очень просто. В большинстве случаев, на пластике указывается тип карты: debit или credit. Увидеть такую надпись можно на лицевой стороне карты.

Рис.1. Где искать тип карты

Характеристики

В наборе функций и возможностей заключаются основные отличия двух видов платежных карт.

  • После окончания срока действия карты, кредитка не возобновляется, и вам придется выбрать другой вид карты или заказать новую, которая будет иметь совершенно другие реквизиты. В случае с дебетовой, после окончания срока действия, ее всегда можно перевыпустить, при этом ваши данные не поменяются.
  • Кредитная карта предоставляет возможность владельцу использовать грейс-период, он составляет от 50 до 100 дней, для бесплатного возврата заемных средств. Дебетовые же карты, могут дополняться овердрафтом, возврат которого происходит в момент зачисления средств на счет.
  • Лимит кредитной карты может достигать от 10 тыс. до 1,5 млн. рублей, а вот овердрафт оформляется в размере не более 2 зарплат.
  • Дебетовую карту можно обналичить без комиссии в собственном банке или банках-партнерах, а кредитка обналичивается под 3-5% процентов;
  • Кредитная карта предусматривает проценты за использование заемных средств, которые достигают 40% годовых. А вот дебетовая карта, в случае хранения на ней собственных средств, еще и будет приносить доход на остаток, правда он составляет сего от 1 до 5% годовых.

Требования к держателю карты

Чтобы оформить ту или иную карту необходимо соответствовать некоторым требованиям банка. Так, при оформлении дебетовой карты, от клиента потребуют минимум информации, а желающим оформить кредитку, еще придется убедить банк, что вы можете ее получить.

- минимальный возраст для открытия карты 14 лет, приобращении родителей, карта может быть выпущена и для ребенка старше 7 лет;

- для получения карты достаточно предъявить паспорт, причем карта может быть открыта даже для нерезидентов.

- для оформления карты необходимо достигнуть совершеннолетия;

- обязательным является предоставления паспорта гражданина РФ;

- требуется справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ (только после изучения платежеспособности клиента определяется максимально допустимый кредитный лимит);

- необходимо предоставить информацию о месте работы (при отсутствии официального трудоустройства может быть отказано в выдаче карты).

Наличие овердрафта

Как уже ранее упоминалось, при активном использовании дебетовой карты, надежным клиентам могут предложить подключить услугу овердрафта. В простом понимании это кредитная линия, она станет частью вашего основного счета, а размер его составит в пределах 1-2 зарплат. В некоторых случаях он может устанавливаться в размере до 4 зарплат. Конечно, это удобно, особенно если не хватает буквально пары сотен до зарплаты, после захождения которой ваш долг сразу закроется.

Но стоит понимать, что это все же кредит. Если вы возьмете больше чем составляет ваша зарплата, и она не перекроет разницу, тогда будут начисляться проценты за использование кредитной линии.

Рис.2 Где посмотреть лимит овердрафта

Как проверить - кредитная или дебетовая карта?

Допустим, у вас тики имеется в запасе 2-3 банковские карты, и вы уже давно забыли какую и для чего открывали. Тогда, чтобы разобраться какая карта является дебетовой, а какая кредитной, вам можно воспользоваться основными способами проверки принадлежности карточки.

Изучение дизайна карты

Первым делом возьмите карточки и посмотрите, если на них надписи дебет или кредит. Конечно, далеко не все банки печатают это слово, ведь так упрощается процедура идентификации карты и для мошенников. Но все же, если вы увидели одну из надписей, тогда вы сразу сможете определить кредитная или дебетовая карта перед вами.

Изучение условий договора

Если по визуальным признакам определить не получилось, тогда одним из главных способов является изучение договора на обслуживание. В договоре будет обязательно указано для каких целей выдавалась карта. Если она кредитная, тогда в договоре будет также указан размер кредита, оформленного на карту. В большинстве случаев, клиенты, при заключении договора читают его не слишком внимательно, а зря. Ведь вы всегда можете упустить из виду принципиально важные моменты использования карты.

Посещение отделения банка

Этот способ подойдет больше для тех, у кого всего одна карта осталась не идентифицированной. Вы можете обратиться к любому консультанту, предоставив имеющуюся у вас карту, и попросить ее проверить на принадлежность к тому или другому типу. Но в этом случае вам также придется предъявить паспорт.

Другой вариант - позвонить на горячую линию. Вам нужно будет пройти идентификацию и назвать номер карты. Консультант проверит информацию и расскажет о том какая карта у вас сейчас.

Стоит отметить, что оба варианта надежные и компетентные специалисты предоставят вам исчерпывающую информацию как о самой карте, так и об условиях ее использования.

Использование услуги интернет-банкинг

Для тех клиентов, которые пользуются банкингом вполне достаточно будет зайти в личный кабинет и посетить раздел посвященный открытым картам. Кликнув на карту, вы сможете просмотреть основную информацию по ней, в том числе и о ее типе. Если вдруг вы не нашли нужные сведенья, тогда ознакомьтесь с движениями по карте.

Если вам будет доступны данные только о сумме денег, хранящихся на счете и операциях, осуществленных за выбранные период, и лимит овердрафта - значит перед вами дебетовая карта.

Рис.3 Где указан тип карты

Если вы увидите "задолженность по кредиту" или "размер минимального платежа до окончания льготного периода" - не сомневайтесь, перед вами кредитка.

Поиск имени и фамилии владельца на карте

Последний, не очень надежный способ - проверить наличие фамилии и имени владельца карточки. В большинстве случаев кредитные карты оформляются персонифицированными. То есть, на ней будет указано имя владельца (хотя уже можно встретить и мгновенные кредитные карты). Если же перед вами карта неименная, то большая вероятность что вы оформили моментальную дебетовую карту. Но не все банки предлагают возможность мгновенной выдачи карты.

Чем отличается дебетовая карта Сбербанка от кредитной?

На сегодняшний день Сбербанк готов предложить своим клиентам возможность открыть как дебетовую, так и кредитную карту. Разница у них будет ровно такой же, как мы и описывали ранее. Среди дебетовых карт предложено 2 вида карт: "Подари жизнь" применяемая для зарплатных проектов, и "Аэрофлот" дополненная бонусной программой "мили за покупки". Обе карты предназначены исключительно для сбережения собственных средств. А в процессе использования для безналичных расчетов начисляются либо бонусные баллы, либо осуществляются отчисления на счета благотворительной организации.

Кредитные же карты выпускаются в 4 вариантах. Три из них являются классическими с поддержкой системы визы и мастер кард, а также в формате голд. А четвертая кредитка участвует в бонусной программе "Аэрофлот". На каждую из них можно оформить лимит до 600 тыс. рублей, и использовать как средство для расчетов за покупки. Клиентам нужно знать, что Сбербанк предлагает только 50 дней грейс-периода, а потом придется заплатить до 27,9% годовых.

Несмотря на внешнее сходство, кредитная и дебетовая карты – совсем разные платежные инструменты. Главное отличие дебетовой карты от кредитной – источник финансирования счета. На первой хранятся собственные денежные средства клиента, на второй – деньги банка, переданные в распоряжение за вознаграждение в виде процентной ставки. Какие еще отличия существуют?

Отличие дебетовой карты от кредитной

Внешние отличия

Есть всего лишь одно внешнее отличие, которое может точно разделить два вида карт. Это надписи «Debit» и «Credit» на пластике. Они располагаются чаще всего под названием платежной системы – Visa, MasterCard или др.

Но такие надписи – это необязательная часть идентификации платежного инструмента. Их может и не быть. Обязательная информация – это:

  • номер (13 или 16 цифр);
  • срок действия;
  • название банка;
  • логотип платежной системы.

Данные о виде платежного инструмента – дебетовом это или кредитном – зашифрованы в номере. Но вряд ли обыватель сможет так «прочитать» банковский пластиковый продукт.

Кредитка может быть только именной. То есть на пластике должны быть указаны имя и фамилия владельца. Дебетовая карта может быть как именной, так и неименной. Последняя выдается в день обращения в банк, не нужно ждать несколько дней изготовления пластика.

 «Прибыль»

По другим внешним признакам опознать вид карты нельзя. Они могут выглядеть совершенно одинаково.

Чем отличается дебетовая карта от кредитной в условиях использования?

Чтобы дебетовым платежным инструментом можно было рассчитываться, ее владелец должен пополнить счет. С помощью такого продукта можно:

  • расплачиваться за продукты и услуги офлайн и онлайн;
  • совершать денежные переводы;
  • получать зарплату от работодателя.

Счет кредитки пополняет банк. Сумма лимита зависит от платежеспособности клиента, то есть от уровня его доходов. Для того, чтобы получить больше средств на счет, необходимо предоставить справку о заработной плате. Лимит кредитных карт – от 5 000 рублей до 100 000-200 000 рублей (иногда могут встречаться и большие суммы).

За банковские услуги по дебетовой карте необходимо заплатить. После оформления единовременно списывается комиссия за годовое обслуживание. Размер комиссии зависит от уровня карты – Standard, Gold или Platinum. То есть от возможностей продукта. Чем выше уровень, тем больше услуг:

 «My Life»

  • кэшбэк;
  • начисление процентов на денежный остаток;
  • акции от партнеров (например, скидки в определенных магазинах).

Кредитка обойдется дороже, ведь за использование денег придется расплатиться процентной ставкой. Чтобы сэкономить, можно выбирать продукты с льготным периодом – от 30 до 100 дней. В это время процентная ставка равняется нулю. Но если не успеть погасить долг, процент вырастет очень сильно.

Дополнительные расходы при использовании кредиток – комиссии за снятие наличных денег и за денежные переводы.

Требования к клиенту для оформления карт

Возрастные ограничения для оформления дебетовой карты – от 14 лет и старше. В некоторых случаях пластик могут выдать уже с 7 лет.

Кредитку могут получить только совершеннолетние люди – от 18 лет. Банки могут повысить возрастную планку до 21 года. Все зависит от политики кредитно-финансовой организации.

Подходящий возраст – это единственное ограничение для тех, кто хочет получить дебетовую карту. Для кредитной список будет больше. Необходимо:

  • быть гражданином РФ;
  • предоставить паспорт и другой документ по запросу банка (водительские права, служебное удостоверение, СНИЛС, военный билет и т.д.);
  • иметь официальное трудоустройство (желательно подготовить справку 2-НДФЛ для лучших условий кредитования);
  • иметь неиспорченную кредитную историю.

 «Opencard»

Разница в требованиях объясняется просто. Кредитные деньги выдаются в случае наличии гарантий. Банк должен быть уверен, что деньги будут возвращены. Можно получить карту без справки о зарплате и с испорченной КИ, но процентная ставка будет высокой.

В случае с дебетовой карточкой используются деньги клиента, поэтому оформляется она быстро и просто.

Как узнать, какая у меня карта?

Для начала нужно проверить, есть ли указанные выше надписи, идентифицирующие вид – Debit или Credit. Это самый простой способ узнать, кредитный или дебетовый у вас продукт.

Если надписи нет, можно зайти на официальный сайт банка и поискать в описаниях карту с таким же дизайном. Если пластик выпущен давно, информацию следует просмотреть и в архивах.

Если не помог и этот вариант, нужно обращаться в банк. В идеале – в онлайн-банк – так проще и быстрее. Необходимо зайти в личный кабинет и прочитать информацию о карте.

Если нет мобильного или интернет-банкинга:

  • можно сходить в отделение банка и попросить выписку;
  • позвонить в колл-центр, назвать кодовое слово и получить данные там.

 «МИР»

И последний способ – попробовать расшифровать код на пластике. В нем указан тип карты, но без специальных знаний узнать, дебетовая это карта или кредитная, не получится.

Чтобы «прочитать» код, нужно воспользоваться базами данных БИН – банковских идентификационных номеров. Это первые шесть цифр из номера карточки. Могут помочь такие сайты, как:

6 цифр из номера могут рассказать не только о типе карточки, но и о платежной системе, банке и стране выпуска.

Достоинства и недостатки каждой из карт

Несмотря на одинаковую цель – помощь клиенту в расчетных операциях – возможности у продуктов разные. Не стоит сравнивать, какая карточка лучше, каждая нужна для определенной ситуации. Но чтобы подытожить разговор, чем отличается дебетовая карта от кредитной, мы составили таблицу плюсов и минусов двух платежных инструментов.

Дешевая в эксплуатации (небольшая плата за годовое обслуживание)

Дорогая в эксплуатации (оплата процентной ставки и комиссий банка – за снятие наличных, перевод средств). Причем процентная ставка чаще выше, чем у потребительских кредитов

Нельзя использовать, если не хватило собственных денег на счету

Позволяет увеличить финансовые возможности клиента за счет кредитного лимита

Можно снизить расходы за кредитку, если выбрать продукт со льготным периодом

Быстрое оформление, можно забрать неименную карту сразу при обращении в банк

Для оформления желательно приготовить справку 2-НДФЛ и другие документы (например, СНИЛС, служебное удостоверение и т.д.)

Снятие наличных денег без комиссии в банкоматах банка-эмитента

Снятие наличных денег с комиссией за услугу

Бонусы – кэшбэк, начисление процентов на остаток, акции от партнеров банка

Бонусы – кэшбэк, акции от партнеров банка

Умная карта Мир

Овердрафт

В некоторых случаях дебетовая карточка выполняет функцию кредитки. На счету находятся не только деньги клиента, но и банковские средства. Надежным клиентам с хорошим доходом кредитно-финансовые организации предлагают подключить услугу овердрафта. Что это значит?

Овердрафт – кредитная линия для физических лиц. Когда собственные средства на зарплатной карте заканчиваются, можно воспользоваться кредитными. Лимит – несколько заработных плат.

Овердрафт погашается автоматически при поступлении средств на счет. Но необходимо понимать, что овердрафт – это тот же кредит. Если денег для погашения не будет хватать, то банк начислит проценты за использование средств.

Какую же все-таки лучше выбрать карту?

Если главная задача – совершать расчетные операции, делать переводы, получать зарплатные средства, то есть комфортно распоряжаться собственными деньгами, то нужно оформлять дебетовую карту.

Если вы держатель дебетовой карты, то наверняка ваш банк не раз предлагал вам оформить еще и кредитку. Что это такое и что нужно знать потенциальному владельцу «волшебной» карточки, решающей все проблемы, – разбирается Выберу.ру.


Что такое кредитная карта и чем она отличается от дебетовой

Если говорить языком профессиональным, то кредитка – это электронное платежное средство, которое позволяет совершать операции за счет средств банка в пределах лимита, который установлен в договоре.

Дебетовая банковская карта, в свою очередь, такое же платежное средство, но вот используете вы деньги со своего счета, а не с банковского. На дебетовки начисляют зарплату, переводят деньги, их можно пополнять наличными или, наоборот, снимать со счета. Если на карточке нулевой баланс, то и потратить вы ничего не можете – если, конечно, у вас не подключена функция овердрафта.

Овердрафт – это подключаемая функция, которая позволяет использовать средства банка, когда ваши собственные на дебетовой карте закончились. По сути, это мини-кредит: вам предоставляется недостающая для покупки сумма, которую нужно вернуть в очень короткий срок. Проценты по ней больше, чем по обычному кредиту, поэтому овердрафт лучше держать как вариант на самый крайний случай.

Таким образом, главное отличие кредиток от дебетового пластика – источник расходуемых средств и наличие процента за их использование.

Кредитка, по сути, позволяет оформить заем на конкретную покупку, не обращаясь в банк и не подписывая новый договор. Один раз оформив такой пластик, вы сможете брать и возвращать деньги столько раз, сколько нужно.

Многие заказывают кредитки в качестве одноразовой ссуды – когда нужно совершить покупку, на которую пока нет полной суммы. После этого потраченную сумму возвращают на карточный счет, а самим пластиком больше не пользуются или применяют по мере необходимости.

Что должен знать каждый пользователь

Прежде чем соглашаться на оформление кредитной карты, важно запомнить основные термины, которые пригодятся не только при подписании договора, но и при дальнейшем использовании продукта.

Расчетный, платежный и грейс-периоды

Человеку, незнакомому с этими понятиями, они могут показаться разными названиями одного и того же слова. Однако это не так.

Расчетный период – это время, в течение которого можно распоряжаться выделенными банком деньгами в рамках лимита, установленного в договоре. В него входят все затраты по кредитке: и безналичные траты, и снятие наличных. Длится он с момента формирования выписки и до даты платежа.

Платежный период, в свою очередь, это время, за которое нужно погасить кредит с момента совершения покупки по карте. Погасить можно не полную сумму, а только часть – главное, чтобы она была не меньше минимального взноса, прописанного в договоре с банком.

Грейс-период или льготный период – это интервал, который включает в себя и расчетный, и платежный периоды. В разных банках и программах карточного кредитования он будет разным – от 30 до 50 дней, в некоторых случаях – до 100 и более. В это время клиент может вернуть потраченные с кредитки деньги без процентов.

Для примера разберем такую ситуацию. Мария оформила кредитную карту 1 сентября и в тот же день сделала по ней покупку. У карты есть льготный период длиной в 50 дней, который начинается в день совершенной покупки, а закончится 20 октября. В эти 50 дней входит расчетный период, в который Мария может совершать покупки по кредитке – он длится 30 дней. Оставшиеся 20 дней выделяются на то, чтобы совершить обязательный платеж или полностью погасить долг.

Банк-эмитент

Слово «эмитент» происходит от латинского emottentins – «высылающий, испускающий». Таким образом, банк-эмитент – это организация, выпускающая любой платежный инструмент, в том числе кредитную карточку.

Эмитент несет обязательства перед своими клиентами: он обязуется предоставить оговоренную договором сумму и производить обслуживание пластика.

Кредитный лимит

Это та сумма, которую банк выделяет вам для использования. Она устанавливается в зависимости от вашей платежеспособности, поэтому для каждого клиента размер кредитного лимита будет своим. При этом для его расчета используется как размер заработной платы, так и другие источники заработка, а также ваш стаж работы, чистота кредитной истории и т. д.

Если вы пользуетесь дебетовой картой или оформили ее по зарплатному проекту, то наверняка вам предлагали оформить кредитку на определенную сумму. Как правило, такие предложения основываются на данных, полученных о ваших тратах и зарплате.

Внимательно следите за остатком кредитного лимита и планируйте покупки так, чтобы иметь возможность погасить задолженность вовремя и «безболезненно» для своего бюджета.

Кредитная линия

Кредитная линия – понятие, которое чаще всего используется применимо к юридическим лицам. Однако оно касается и физических лиц, оформивших кредитную карту. Кредитная линия от обычного займа отличается тем, что средства клиент может забирать и использовать частями по мере необходимости. При этом не нужно каждый раз оформлять новую заявку и договор, главное – уложиться в обозначенный период.

Есть несколько видов кредитных линий, но самый распространенный – возобновляемый, так называемый «револьверный» кредит. Его суть в том, что клиент получает определенную сумму денег, которой может распоряжаться с помощью кредитки.

Допустим, это 50 тысяч рублей, а срок использования кредитного пластика – 4 года. В течение этих 4 лет заемщик может совершать покупки, оплачивать их картой и возвращать образовавшийся долг. Как только вы погасите задолженность или внесете минимальный платеж, кредит возобновится – и вы снова сможете использовать начальную сумму в 50 тысяч.

Кредитная история

Кредитная история (КИ) есть у всех – даже у тех, кто еще ни разу не получал кредит. В нее записываются не только кредитные операции заемщика, но и то, как он оплачивает коммунальные платежи, услуги связи, алименты. По сути, это финансовое досье заемщика, которое позволяет компаниям – банкам, страховщикам, потенциальным нанимателям – оценить, насколько человек грамотно и ответственно подходит к собственным финансам.

Советуем время от времени проверять КИ – сделать это можно в конкретном Бюро кредитных историй, где хранится ваша КИ, или через портал Госуслуг.

Все ваши просрочки оказываются в кредитной истории. Чем больше отрицательных отметок в КИ, тем больше вероятность, что вам откажут и в кредитке, и в маленьком займе.

Минимальный платеж

Обязательная сумма, которую нужно вернуть банку в течение платежного периода. Нет фиксированной суммы минимального платежа. Его размер зависит от тарифов банка и условий по карте.

  • Альфа-Банк, «365 дней без процентов» – 3−10% от суммы долга, минимум 300 рублей;
  • ВТБ, «Карта возможностей» – 3% от задолженности, платеж округляется до 100 рублей;
  • Тинькофф, карта «Платинум» – не более 8% от задолженности, но не менее 600 рублей, определяется индивидуально.

Как работает минимальный платеж? Допустим, 1 сентября Мария совершила покупку по кредитке на 20 000 рублей. Банк присылает ей выписку с суммой долга и размером минимального платежа – 5% от долга, то есть всего 1 000 рублей. Если до 25 октября Мария не внесет эту тысячу, то на сумму долга начнет начисляться повышенная ставка.

Чем кредитка отличается от кредита

И кредит, и кредитная карта – это виды банковского кредитования. В обоих случаях вы получаете средства банка для личного использования и платите за это проценты. Тем не менее, у этих продуктов есть несколько важных отличий. Для удобства мы поместили их в таблицу.

Кредит

Кредитная карта

Не возобновляется. Нужно заново подавать документы и оформлять заем

Возобновляемая кредитная линия. В течение срока действия пластика клиент может пользоваться выделенными средствами.

Нет беспроцентного периода

Есть беспроцентный период

Чаще всего выдается на конкретную цель и только в крупных суммах, которые расходуются сразу

Необязательно тратить всю сумму с кредитки, а покупки можно совершать на любую сумму в пределах лимита

Деньги либо сразу переводятся продавцу, либо выдаются на карте; можно взять кредит наличными

Возможно снятие наличных в любой сумме, но чаще всего услуга облагается крупной комиссией

Часто необходимы залог или поручительство

Не требуют залога и поручительства

Нет дополнительных опций

Возможны кешбэк, начисление баллов, проценты на остаток, мили и т. д

Фиксированный ежемесячный платеж

Возможно частичное погашение задолженности

Разновидности кредитных карт

Все кредитные карты можно разделить на виды по разным критериям.

По платежным системам:

  • MasterCard;
  • Visa;
  • МИР;
  • JCB;
  • UnionPay;
  • кобейджинговые.

По техническим особенностям:

  • с чипом;
  • с магнитной лентой;
  • с функцией бесконтактной оплаты.
  • классические (стандартные);
  • золотые;
  • платиновые.

Каждый банк сам определяет набор привилегий для золотых и платиновых карт, однако чаще всего в них входят повышенный кешбэк, консьерж-сервисы, пропуск в ВИП-залы аэропортов, в некоторых случаях – допуск на закрытые мероприятия и т. д.

В эту же категорию можно добавить «специальные» кредитки, предназначенные для определенной аудитории: путешественникам, геймерам, автовладельцам и т. д.

  • именные (на них написаны имя и фамилия клиента);
  • неименные (как правило, карты моментального выпуска).

Конечно же, одна карта может иметь сразу несколько характеристик. Какую кредитку выбрать, зависит только от ваших предпочтений. Ознакомиться со всеми доступными вариантами в банках вашего города советуем на Выберу.ру. С помощью нашего фильтра отсортируйте подходящие предложения, отталкиваясь от своих требований.


Как оформить кредитную карту

Чтобы открыть понравившуюся карточку, можно обратиться в отделение, а можно заполнить заявку онлайн на официальном сайте банка или через Выберу.ру. Во всех случаях вас попросят предоставить следующую информацию:

  • ФИО;
  • паспортные данные;
  • место и стаж работы;
  • средний доход;
  • желаемый кредитный лимит;
  • номер телефона.

Кроме того, в некоторых случаях необходимо указать данные о своем образовании, составе семьи, а также оставить контакты вашего доверенного лица. На него это не накладывает никаких обязательств перед банком.

Основные требования к заемщику

Чтобы стать владельцем кредитной карты, вы должны:

  • быть гражданином РФ;
  • иметь постоянную или временную прописку на территории Российской Федерации;
  • быть в возрасте от 21 до 65 лет.

Возраст, впрочем, достаточно размытый пункт. Некоторые организации не заключают договоры с лицами младше 23 лет. Якобы, до этого возраста у клиентов еще недостаточный финансовый опыт для кредитования, высок риск невозврата долга. В других компаниях есть специальные программы для пожилых людей и для студентов.

Вы повысите свои шансы на одобрение, если:

  • уже сотрудничаете с банком по программе зарплатного проекта;
  • имеете дебетовую карту или депозит на свое имя;
  • ранее оформляли в этом банке кредит.

Какие документы потребуются? Основное – это паспорт. Справка о доходах редко запрашивается при оформлении кредитки, но данные, указанные вами в заявке, будут проверяться. Впрочем, справка о доходах никогда не лишняя – если у вас небольшая зарплата, с этим документом вы только повысите свои шансы на одобрение.

Кроме паспорта и справки о доходах могут понадобиться:

  • водительское удостоверение;
  • СНИЛС;
  • заграничный паспорт;
  • ИНН.

Всю информацию о необходимых документах можно узнать на сайте банка или в разделе выбранной вами карты на Выберу.ру.

Обслуживание карты

У каждого банка свои тарифы обслуживания карт, поэтому перед выбором кредитки обязательно обратите внимание на этот параметр. Так, например:

  • в Альфа-Банке стоимость обслуживания карты «365 дней без процентов» обходится от 990 руб. в год;
  • в ВТБ «Карта возможностей» – бесплатно, вне зависимости от того, сколько вы по ней тратите;
  • «Платинум» от Тинькофф также стоит 590 руб. в год;
  • обслуживание кредитной карты «UnionPay Classic» от Банка Санкт-Петербург обойдется в 750 руб. в год;
  • «Деньги и всё!» платежной системы МИР от Почта Банка обслуживается бесплатно.

Некоторые банки предлагают «условно-бесплатное» обслуживание: для этого нужно потратить в месяц определенную сумму. Другой, тоже распространенный вариант – бесплатный первый год.

Плюсы и минусы кредиток

Так что же на самом деле такое кредитная карта – «палочка-выручалочка» или очередное долговое болото? На самом деле на этот вопрос нет однозначного ответа. Все зависит только от того, как вы будете пользоваться картой. Мы же можем только выделить очевидные преимущества и недостатки этого продукта.

Преимущества:

  1. Льготный период. По сути это то, о чем мечтает любой заемщик – получить и вернуть одну и ту же сумму. К тому же во время грейс-периода можно возвращать не полную сумму, а лишь ее часть или вовсе только минимальный платеж. Главное – следить за сроками.
  2. Многократное использование кредитного лимита. Не нужно оформлять заем несколько раз: как только вы погасите текущий долг, снова сможете пользоваться полученной изначально суммой.
  3. Деньги с кредитки можно использовать по своему усмотрению и не отчитываться перед банком, на что вы их потратили.
  4. Кешбэк, баллы, мили – эти дополнительные опции позволят немного сэкономить. Особенно, если вы оформили кобрендовую карту магазина или бренда, в котором часто закупаетесь. Мили можно менять на авиа и ж/д билеты – «пластик» с такой опцией подойдет заядлым путешественникам.

Что касается недостатков, то их примерно столько же:

  1. Процентные ставки выше, чем по обычным кредитам – разница часто составляет 5−15 процентных пунктов. Поэтому стоит внимательно следить за датами платежного периода.
  2. Комиссии. Если выпуск карты в большинстве банков бесплатный, то обслуживание выльется в копеечку.
  3. Дорогое снятие наличных. Не советуем снимать наличку с кредитки – комиссия за такую операцию будет немаленькой. Например, для «Кредитной карты с целым годом без %» Альфа-банка она составляет 3,9% от суммы снятия плюс 390 рублей.

Все это усугубляется психологическим фактором. Пользоваться деньгами банка очень удобно, особенно когда есть возможность внести минимальный платеж от долга и снова пользоваться кредитом бесплатно. Так очень легко выйти за рубеж своих возможностей. Общий долг разрастется, и погасить его будет сложно. Совет здесь только один – держите себя в руках и следите за лимитами.

Напомним, что после приостановки деятельности Visa и Mastercard в России, стало невозможно их использовние за прделеами страны. Так что, выезжая зарубеж, лучше обзавестись кобейджинговой картой (МИР/UnionPay) или картой платежной системы МИР (принммают в Турции, Вьетнаме, Армении, Узбекистане, Беларуси, Казахстане, Кыргызстанеа, Таджикистане, Южной Осетии и Абхазии), чтобы не остаться без денежных срдеств. На территории Росси операции по картам будут проходить по-прежнему.

Заключение

Любая кредитка – это большая ответственность. Поэтому, прежде чем оформлять заявку, внимательно ознакомьтесь с условиями и оцените свои финансовые возможности. Изучить доступные в вашем городе продукты можно на Выберу.ру. А чтобы грамотно пользоваться картой, советуем почитать одну из наших статей – из нее вы узнаете все секреты и лайфхаки, которые помогут держателям пластиковой карточки не стать ее заложником.

На первый взгляд отличить кредитную карту от дебетовой просто, однако у платежных инструментов есть особенности, которые следует учитывать перед оформлением продукта. Разберем, на что обращать внимание держателю пластика, какие виды карт бывают и чем они отличаются.


Главное отличие дебетовой и кредитной карты

Ключевая разница между дебетовой и кредитной картой — дебетовку клиент использует как средство для покупок и хранения личных средств, а кредитку — для распоряжения заемными деньгами. Однозначного ответа на вопрос, что лучше — дебетовая карта или кредитная, нет. Банковские продукты используются в качестве расчетного пластика и имеют схожий функционал, но предоставляют клиенту разные условия обслуживания и стоимость.

Чтобы понять, что отличает кредитную карту от дебетовой, разберемся в определениях.

Отличия дебетовок

Дебетовая карта — банковская пластиковая карта, предназначенная для хранения средств, оплаты покупок, получения бонусов и кэшбэка. Оформление любой дебетовки не занимает много времени и сложностей — банковские учреждения выдают их без проблем. Исключения составляют карты с дополнительными условиями.

Дебетовые карточки не имеют кредитного лимита, позволяют снимать наличные без комиссии в банкоматах учреждения-эмитента и отличаются невысокой стоимостью обслуживания. К некоторым дебетовым картам подключена услуга овердрафт, которая позволяет списывать с расчетного счета больше денег, чем там есть.

Отличия кредиток

Главной особенностью кредитных карт становится наличие заранее определенной суммы заемных денежных средств. С их помощью клиент оплачивает покупки онлайн и офлайн. Пользование заемными средствами возможно без комиссии, если успевать делать возврат до окончания беспроцентного периода. В ином случае на долг по кредитной карте начисляются высокие проценты. Главная особенность — на кредитных картах не получится хранить собственные средства.

Внешние различия

Визуально различия дебетовой и кредитной карты практически незаметны. Это обычная банковская карта с названием платежной системы, номером, датой, CVС или CVV кодом. Индивидуальный дизайн можно оформить для обоих видов пластиковых карточек — за дополнительную плату.

Технические особенности карты (бесконтактная оплата, 3D Secure) не зависят от того, кредитка у вас или дебетовка.

Проверка того, дебетовая или кредитная карта перед вами, не займет много времени — достаточно внимательно изучить пластик.

Как понять, какой перед вами пластик? На лицевой стороне продукта указано:

  • Credit — для кредитной карты;
  • Debit — для дебетовой карты.

Возможности и функции – отличительные характеристики

Отличить дебетовую и кредитную карты можно по функционалу, сроку действия, стоимости, способу получения.

Особенности дебетовых карт

Оформить дебетовый продукт просто — практически каждый банк выпускает свой пластик для хранения, использования клиентами своих средств. Заказать карту можно в отделении финансового учреждения или на сайте банка, достаточно паспортных данных. Долгой проверки и согласования не потребуется.

Карта является дебетовой, если привязана к соответствующему счету клиента. Другие особенности:

  • Годовое обслуживание стоит дешевле, чем у кредитки. Бывает бесплатным при соблюдении условий, например, при определенном количестве трат в месяц.
  • Выдаются бесплатно зарплатным клиентам — обслуживание оплачивает работодатель.
  • Овердрафт устанавливается на некоторых видах дебетовок, не обязателен к использованию. Лимит по овердрафту ниже, чем по кредитной карте.
  • Владельцам дебетовых зарплатных карт банк предлагает дополнительные бонусы.
  • Можно хранить средства и получать процент по накопительному счету.
  • Банки предоставляют клиенту возможность открыть счет в рублях или иностранной валюте.
  • Среди видов дебетовых карт можно выделить: зарплатные, валютные, с овердрафтом, бонусные, карты разных платежных систем (VISA, МИР, MasterCard), классические, виртуальные, с привилегиями,

Если сотрудник уволился, а организация больше не занимается обслуживанием зарплатных карт, держателю пластика следует обратиться в банк, чтобы уточнить условия использования.

Особенности кредитных карт

Некоторые клиенты не спешат оформлять кредиты, но нуждаются в средствах. В таком случае они могут оформить кредитку и пользоваться заемными средствами. Нюансов оформления кредитки больше — не каждому клиенту одобрят получение пластика. Банки выдают кредитки надёжным клиентам без наличия задолженности.

  • Наличие беспроцентного периода — срок от нескольких недель до трех месяцев, в течение которого клиент может вернуть заемные средства без начисления процентов.
  • Процентная ставка обычно выше, чем ставка по потребительским кредитам. Ее устанавливают в момент заключения договора.
  • Снятие наличных и переводы на другие счета не рекомендуются из-за высокой комиссии. Такое действие часто приводит к автоматическому закрытию льготного периода.
  • Размер лимита по карте устанавливает банк. Выше лимита потратить средства не получится.
  • Банки могут продлевать условия по кредитке постоянным клиентам, если те длительное время используют карту и не имеют долгов.
  • Используются для безналичных оплат.

Кредитка — финансовый инструмент, который подойдет не каждому клиенту, так как требует дисциплины и расчетов. Необходимо ежемесячно вносить минимальные платежи по карте. Они состоят из суммы потраченных денег и процентов по кредитной ставке. Если не внести оплату за использование заемных средств, по задолженности начисляются штрафные проценты.

Разница в требованиях при оформлении

Любым банковским учреждениям устанавливаются разные требования для держателей кредитных и дебетовых карт. Но часть условий совпадает. Каждый пользователь банковских услуг должен соответствовать критериям: наличие прописки в РФ, подготовленный пакет документов — минимум паспорт.

Кредитка

Для получения кредитки нужно подготовить:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • копия трудовой;
  • 2-НДФЛ;
  • справка о доходах.

Некоторые банки предлагают оформить кредитку только по паспорту. Обычно это касается владельцев зарплатных или дебетовых карт, клиентов, которые зарекомендовали себя как люди с постоянным доходом.

Чтобы получить кредитную карту, клиент должен быть платежеспособным, без долгов, с постоянным источником дохода.

Дебетовка

Требования к дебетовой карте намного мягче. Такой вид пластика есть практически у всех совершеннолетних граждан России как минимум в качестве средства получения зарплаты. Оформляют и выдают дебетовку по паспорту.

Объединяют продукты способы получения: с помощью онлайн-заявки или непосредственно в офисе банка. Клиенту понадобится принести документы и оформить заявление.


Как узнать – дебетовая карта или кредитная

Существует несколько способов, чтобы отличить кредитную карту от дебетовой:

  • Визуальные отличия. Некоторые банки осознанно делают разные дизайны для двух типов карт.
  • Надписи. На кредитной карте может быть указано «Credit» или «C», на дебетовой — «Debit» или «D».
  • Онлайн-банк: личный кабинет сайта, мобильное приложение, где указана подробная информация о банковском продукте.
  • Договор. В момент оформления пластика клиент подписывает договор с банком, где описаны условия использования, в том числе тип карты.
  • Служба поддержки. Понадобится сообщить ФИО, номер карты, кодовое слово.
  • Проверить тип карты по БИНу — первым 6 цифрам номера. Для этого нужно перейти на специальный сайт и ввести 6 цифр. В результате система покажет банк, платежную систему, тип карты. Этот сервис может некорректно работать с пластиком системы МИР.

Ключевое отличие – при наличии кредитки клиент пользуется заемными средствами, а дебетовый продукт позволяет использовать только свои.

Сравниваем преимущества и недостатки

Сравним два вида банковских карт — дебетовую и кредитную. Обе расчетные карточки обладают плюсами и минусами. Рассмотрим разницу продуктов по часто встречающимся случаям.

Читайте также: