Что будет если указать неверные данные при оформлении кредита

Обновлено: 02.05.2024

Ужесточение требований кредитных организаций вынуждает клиентов приукрашивать данные о своей работе

Заявки на получение кредитов всё чаще содержат недостоверные данные о работодателях. Об это «Известиям» рассказали в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). Банки за последние три года ужесточили требования к заемщикам, что вынуждает граждан приукрашивать информацию о своей работе и достатке. Так, в кредитных заявках чаще стали появляться вымышленные места работы и должности, а справки по форме 2-НДФЛ нередко оказываются поддельными. Эксперты отмечают, что, прибегая к таким способам получения кредита, заемщик рискует навсегда лишиться шанса получить ссуду в любом банке.

ОКБ оценило долю кредитных заявок, отмеченных банками как «имеющие высокий риск мошенничества» по базе в 80 млн заявок на ссуды за 2014–2017 годы. Среди них были выбраны те, в которых выявили несовпадение данных о работодателе. По данным ОКБ, в сентябре 2014 года лишь 8% заемщиков при получении кредита указывали фальшивые сведения о работодателе. В сентябре 2015 года — уже 23%, в сентябре прошлого года — 27%. А в нынешнем году доля клиентов, указывающих в кредитной заявке недостоверные данные о работодателе, выросла до 30%.

— Начиная с 2015 года банки серьезно ужесточили требования к потенциальным заемщикам, сократив выдачи кредитов по сравнению с 2012–2014 годами, массово отказывая клиентам «с улицы», — пояснил тенденцию директор по развитию продуктов ОКБ Александр Ахломов. — При этом потребность людей в заемных средствах никуда не исчезла, а, скорее всего, даже увеличилась. Для повышения своих шансов на получение кредита многие заявители идут на незначительные, с их точки зрения, махинации со своим социальным статусом. Они могут указывать недостоверные или несуществующие места работы или, например, пользоваться услугами посредников по предоставлению фальшивых справок 2-НДФЛ.

В Москве получение справки 2-НДФЛ у таких посредников стоит 2,5 тыс. рублей. Если гражданин числится безработным, то ему также готовы предоставить заверенную копию трудовой книжки, что вместе со справкой стоит 4,5 тыс. рублей. При этом посредники гарантируют, что клиент будет фиктивно трудоустроен в действующую компанию (с положительным балансом и движением по счету), а не в фирму-однодневку.

По словам директора департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют-банка Елены Ковырзиной, проверка достоверности предоставленных сведений по занятости и доходу сейчас является для кредитных организаций основной проблемой при оценке платежеспособности гражданина.

— Заемщики, которые получают «серые» доходы, не могут предоставить документы, подтверждающие размер зарпалты, — пояснила Елена Ковырзина. — Они вынуждены обращаться к брокерам, предоставляющим липовые справки о доходах. При выявлении сведений о недостоверности представленной информации о занятости и доходах банк отказывает заемщику в предоставлении кредита.

Распознать обманщика вовсе не сложно — кредитные организации уже отладили систему. Для борьбы с такими случаями банки могут выявлять мошенников с помощью автоматических систем проверки. Другим способом считается проверка сведений о занятости с использованием особых сервисов бюро кредитных историй.

Заемщик, который указывает недостоверные данные о работодателе, рискует навсегда попасть в черный список, лишившись шансов получить кредит в будущем.

— Очевидно, что в дальнейшем такой заемщик вряд ли сможет воспользоваться возможностью получить кредит в банке на приемлемых условиях, — отметил Александр Ахломов.

Директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Игорь Алексеев полагает, что рост доли кредитных заявок с недостоверными данными о работодателе замедлится по итогам 2017 года: рост заработных плат в реальном выражении окажет поддержку доходам населения и, как следствие, снизит потребность в заемных средствах. С начала 2017 года, по данным Росстата, средний номинальный доход увеличился на 2,9 тыс. рублей, до 38,6 тыс. рублей.

Цена за ложь банку о работодателе слишком высока — можно навсегда лишиться возможности взять кредит. Практика показывает, что если у человека «серый» доход, банк, скорее всего, откажет в ссуде. В этом случае придется прибегать к альтернативным способам получения средств — например, взять беспроцентный заем у знакомых под расписку или спланировать собственный бюджет так, чтобы за кредитом обращаться не пришлось. Зарплата со временем может стать «белой», а исключения из черного списка добиться не удастся.

Очень часто встречаются такие ситуации, что человеку сложно получить кредит в банке из-за малого рабочего стажа, небольшой официальной заработной платы, отсутствия регистрации в регионе обращения и т.д. И для того, чтобы «приукрасить» свой статус и свое материальное положение, многие потенциальные заемщики предоставляют ложные сведения кредитору, даже не осознавая, чем это может им грозить.

Какие сведения могут быть названы ложными?

Давайте сначала разберемся с определениями. Ложной может быть признана абсолютно любая информация, которая не соответствует действительности, вне зависимости от того, «приукрасили ли вы реальное положение дел», либо умолчали о чем-то важном, либо попросту соврали.

Лучшие предложения по микрозаймам:

Банк	% и лимиты	Заявка
ЕКапуста самый популярный	до 30 000 руб 0% первый займ	Подать заявку
Займер самый лояльный	до 35 000 руб 0% первый займ/0.42% в день	Подать заявку
Лайм Займ очень быстро	до 70 000 руб 0% первый займ до 20 000 руб	Подать заявку
Езаем тоже быстро	до 30 000 руб 0% первый займ 15 000 руб	Подать заявку
Турбозайм выдают всем, но под 1%	до 50000 руб 1% в день	Подать заявку

Список всех МФО, выдающих первые займы под 0% →

Любые сведения, которые вы сообщаете кредитной организации, и при этом понимаете и осознаете, что говорите неправду, могут сыграть вам плохую службу. Что сюда можно отнести:

Фальшивые документы, которые подтверждают личность заемщика или место его проживания (прописки),
Документация, которая показывает финансовое положение человека гораздо лучше, чем оно есть на самом деле,
Несоответствующие действительности гарантийные письма, информация о работодателе,
Договоры, бухгалтерская и аудиторская отчетность, банковская выписка, которые были сфальсифицированы и т.д.

Иными словами, абсолютно любой документ, в котором отображена заведомо неверная информация, будет причислен к ложным. И если этот факт вскроется, то будет стоять вопрос: зачем вы намеренно пытались обмануть банк, с какой целью? И от решения будет зависеть и ваша ответственность.

Какая предусмотрена ответственность за дачу ложных сведений?

Каждая заявка, поступающая в банк, проходит через службу безопасности. Если сумма небольшая и клиент проверенный, тогда проверка может носить чисто формальный характер. А вот если приходит новый человек, и запрашивает солидную сумму в несколько сотен тысяч или даже миллионов рублей, тогда проверять его самого и его документы будут очень тщательно.

Если банковский специалист обнаружит недостоверность информации, которую вы предоставили, то здесь возможно два варианта:

Первый и самый лучший для вас вариант: вы просто получаете отрицательное решение по заявке, вас заносят в черный список клиентов (внутрибанковский) и отправляют соответствующие сведения в БКИ, из-за чего ваша кредитная история будет сильно испорчена. А если КИ плохая, то и получить кредит в любом банке РФ будет практически невозможно,
Второй и менее приятный: вы также получаете отказ и запись в БКИ, но помимо этого банк обращается в суд или правоохранительные органы. Задача последних решить, не удалось ли вам подать заявку сразу в несколько банков, и мошенническим образом получить крупные суммы без намерения их возвращать.

Меры наказания

Какие виды наказания могут грозить злостному неплательщику? Все будет зависеть от особенностей получаемого кредита, а также тяжести сфальсифицированных данных.

КоАП РФ ст. 14.11 о незаконном получении кредита

Здесь говорится о предоставлении умышленно искаженных данных при оформлении кредита или получении его на льготных условиях. Предусмотрено административное наказание в виде штрафных санкций от 1.000 до 30 тысяч рублей.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Данная статья учитывается тогда, когда суд признал ваши действия мошенническими, т.е. вы целенаправленно брали кредит и не планировали его возвращать. Если сумма была небольшой, но хищение доказано, тогда в качестве возможного наказания могут быть выбраны:

Денежный штраф до 120.000 рублей,
Штраф в размере годового дохода должника,
Условное ограничение свободы до 24 месяцев,
Лишение свободы до 4-ех месяцев,
Обязательные работы до 360 часов,
Принудительные работы до 2-ух лет, до 12 месяцев.

Если правоохранительные органы смогут доказать, что в данном деянии участвовало несколько лиц, т.е. по сговору, тогда наказание будет более существенным. Также и при хищении крупной суммы от 1,5 млн. рублей наказания также становятся более внушительными (увеличиваются суммы штрафы, время задержания и работ).

В том случае, если кредит был получен руководителями или ИП при помощи сфальсифицированных данных о финансовом или хозяйственном состоянии, то это подпадает под УК РФ ст. 176 «О незаконном получении кредита».

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Подобное деяние приравнивается к крупному ущербу, а значит и штрафы возрастают до 200-300 тысяч, принудительные работы и лишение свободы могут длиться до 5 лет, а арест до полугода.

Иными словами, предоставление ложных сведений при получении кредита приводит к очень серьезным последствиям, поэтому нужно несколько раз подумать о том, готовы ли вы нести такую ответственность ради сомнительной выгоды.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

До 3 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 11.9 %
До 5 лет

Планирую рефинансировать ипотеку, но у меня серый доход. Банки все как один просят справку о доходах. А работодатель отказывается давать мне даже справку по форме банка.

Банки говорят, что никуда не передают данные о доходах, например в налоговую или другие структуры. Но зачем тогда они вообще им нужны? И так же есть понимание средней зарплаты, выписка из трудовой, реквизиты компании — все это можно запросить и получить без проблем. А справка о доходах — больной вопрос.

Хочу уточнить, что будет, если я сам подделаю такую справку? Это уголовно наказуемо? В ней будет печать организации и подпись гендиректора.

Что будет, если банк определит, что справка поддельная? Сдаст ли меня в полицию? Какое за это наказание?

Какова в этой ситуации моя ответственность перед работодателем? Что именно я нарушаю с точки зрения закона и какие это несет последствия?

P.S. Я уже подделывал такие справки несколько раз, и никаких последствий не было. Банки звонили на работу, спрашивали про меня, а потом почти всегда давали мне нужные кредиты. Притом что в справке я писал доход на 20% выше реального.

Ни в коем случае не стоит ничего подделывать. У банков есть множество разных способов проверить ваш доход и информацию по вам, и если вскроется обман, вас могут привлечь к ответственности.

Подделывая документы, вы нарушаете закон

Предоставление кредитору недостоверной информации — в том числе и поддельной справки — это обман, который попадает под статью уголовного кодекса «Мошенничество в сфере кредитования».

Если Василий обратится за кредитом по документам Ивана — это обман. Если Василий обратится за кредитом и предоставит о себе недостоверную информацию — это тоже обман. Нельзя указывать в заявке на кредит недостоверные данные о месте работы, размере дохода, наличии непогашенной кредиторской задолженности, залоговом имуществе — да вообще ни в чем кредитора обманывать нельзя.

Вся эта информация влияет на решение кредитора о предоставлении кредита. А подобный обман могут расценить как попытку хищения денежных средств. При этом привлечь к ответственности именно по статье 159.1 УК РФ могут только уже после выдачи кредита, если человек не будет платить. Мошенничество в сфере кредитования, в том числе подделка документов, может наказываться штрафом в размере до 120 тысяч рублей либо штрафом в размере дохода осужденного за год. Могут присудить обязательные работы до 360 часов, исправительные работы до года, ограничение свободы до 2 лет, арест до 4 месяцев.

Подделка документов может вскрыться как в момент проверки заявки, так и в процессе обслуживания. В лучшем случае банк просто откажет вам в кредите, а в бюро кредитных историй отправит информацию с отказом по причине «кредитной политики кредитора». Но так может поступить только очень, очень, очень лояльный банк. Скорее всего, банк откажет в кредите и отправит в БКИ информацию с причиной отказа: «Несовпадение данных или недостоверная информация». Для кредитной истории это все равно что запись «мошенник» большими красными буквами. После этого банк может еще и обратиться в полицию.

То, что раньше вы уже предоставляли поддельную справку банку и не столкнулись с проблемами, не значит, что все обойдется в этот раз. Тем более что банки все чаще проверяют клиентов не только по представленным заемщиком документам, но и по информации из всех доступных источников. К примеру, с согласия заемщика кредитор может запросить информацию из бюро кредитных историй, ПФР или Росреестра.

А с точки зрения работодателя, вас привлекать к ответственности не за что, поскольку ущерба организации нет.

Зачем банку ваши справки

Банку важно понимать ваш доход, чтобы быть уверенным в возврате денег. С точки зрения банка, основная причина, по которой клиент может подать заявление по поддельным документам, — это получить деньги и не вернуть их. При этом банки понимают, что не все работники в стране получают полностью белый доход, поэтому придумали разные варианты подтвердить его размер.

Справка по форме банка или по форме работодателя как раз подойдет, если часть дохода вы получаете неофициально. На такой справке чаще всего указано, что информация предоставляется исключительно для личного пользования банка и полностью конфиденциальна. Банк не передаст эту информацию в налоговую.

Если вы предприниматель, то для подтверждения дохода подойдет также справка об оборотах, копии налоговой декларации, бухгалтерский баланс, копия книги учета доходов и расходов с отметкой налогового органа, договора с партнерами, прайс-лист на ваши услуги, договор аренды помещения.

Как вариант, может подойти справка с движениями по счету за последние 6 месяцев. Некоторые банки готовы учесть и такую информацию. Более того, некоторые банки могут учесть даже данные из заграничного паспорта — к примеру, если вы часто путешествуете.

В общем, способов показать свой доход и подтвердить надежность много. Банки не меньше вас заинтересованы в выдаче кредита, единственное их опасение — что деньги могут не вернуть.

Что делать вам

Ваш случай с подделкой справки именно по форме банка неоднозначный. С одной стороны, да, вы нарушаете требования, ведь вы хотите заверить документ сами себе, да еще и указать недостоверный доход. С другой — кредит вы хотите взять и при этом платить по нему, то есть хищения денег вроде бы нет.

Для начала попробуйте еще раз поговорить с работодателем. Объясните, что справку вы предоставите только банку для внутреннего использования. Работодатель может ничего не опасаться и указать, сколько он на самом деле вам платит.

Если работодатель откажет, повысить шансы на одобрение заявки поможет что-нибудь из этого:

Поручитель по вашему кредиту или созаемщик. Будьте внимательны: начиная с 2019 года вступили в силу поправки в закон о кредитных историях. Они предполагают большую ответственность для поручителя.
Ваши дополнительные доходы. Если вы сдаете недвижимость или получаете гонорары на фрилансе — сообщите об этом банку. Подтверждением может послужить копия договора или справка с движениями средств по счету.
Имущество. Сообщите банку, если у вас есть недвижимость, доля в собственности или автомобиль. Может быть, этого будет достаточно для одобрения кредита.

Большим преимуществом будет, если вы и раньше брали разные кредиты и по всем платили без просрочек.

Прежде чем обратиться за рефинансированием, рекомендую почитать наши статьи по этой теме:

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

1. С определенной долей уверенности можно утверждать, что Верховным Судом выработана позиция по добросовестному и законному поведению должника, как в правоотношениях с кредиторами, так и действиям должника в процедуре банкротства. Одним из первых постановлений, где ВС артикулировал подход к оценке поведения гражданина-банкрота, является постановление Определение от 25 января 2018 г. N 310-ЭС17-14013.

«Институт банкротства граждан предусматривает иной - экстраординарный - механизм освобождения лиц, попавших в тяжелое финансовое положение, от погашения требований кредиторов, - списание долгов. При этом целью института потребительского банкротства является социальная реабилитации гражданина - предоставление ему возможности заново выстроить экономические отношения, законно избавившись от необходимости отвечать по старым обязательствам, чем в определенной степени ущемляются права кредиторов, рассчитывавших на получение причитающегося им.

Вследствие этого к гражданину-должнику законодателем предъявляются повышенные требования в части добросовестности, подразумевающие помимо прочего честное сотрудничество с финансовым управляющим и кредиторами, открытое взаимодействие с судом.»

2. Ранее в своем постановлении пленума от 13 октября 2015 г. N 45 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан", ВС также указывал, что освобождение должника от обязательств не допускается, если доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве должника, последний действовал незаконно. В ситуации, когда действительно будет установлено недобросовестное поведение должника, суд в соответствии со ст. 213.28 Закона о банкротстве вправе в определении о завершении конкурсного производства указать на неприменение правил об освобождении гражданина от исполнения долговых обязательств.

3. Таким образом, при установлении факта недобросовестного и незаконного поведения должника, на основании положений ст. 213.28 Закона о банкротстве, а также на основании положений ст. 1, 10 ГК, суд вправе совершенно законно отказать должнику в освобождении от исполнений обязательств.

Распределение бремени доказывания

4. Отдельного внимания заслуживает вопрос распределения бремени доказывания обстоятельств, при которых должник не может быть освобожден от исполнения обязательств.

5. Возвращаясь к Определению ВС от 25 января 2018 г. N 310-ЭС17-14013 стоит обратить внимание на следующий абзац:

«Суд вправе отказать в применении положений абзаца третьего пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве лишь в том случае, если будет установлено, что нарушение, заключающееся в не раскрытии необходимой информации, являлось малозначительным либо совершено вследствие добросовестного заблуждения гражданина-должника. Бремя доказывания указанных обстоятельств лежит на самом должнике (статья 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации)»

Также внимания в этом разрезе заслуживает п. 12 Постановления пленума ВС от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой гражданского кодекса Российской Федерации»:

«Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2 статьи 401 ГК РФ). По общему правилу лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине (пункт 2 статьи 1064 ГК РФ). Бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившем обязательство или причинившем вред. Вина в нарушении обязательства или в причинении вреда предполагается, пока не доказано обратное.

Если лицо несет ответственность за нарушение обязательства или за причинение вреда независимо от вины, то на него возлагается бремя доказывания обстоятельств, являющихся основанием для освобождения от такой ответственности (например, пункт 3 статьи 401, пункт 1 статьи 1079 ГК РФ).»

А также п. 1 данного постановления:

«Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе, в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), статья 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).»

6. Анализируя указанные источники толкования правоприменения, можно прийти к однозначному выводу, что для неприменения правила об освобождении гражданина от исполнения долговых обязательств, суду достаточно наличия формальных признаков недобросовестного и/или незаконного поведения должника – предоставление недостоверных сведений, подложных документов, сокрытия имущества, не раскрытия информации управляющему и т.д.

7. При этом суд самостоятельно, без наличия заявления сторон может поставить на обсуждение данный вопрос.

8. В обязанности должника входит доказать, что данные признаки являются формальными, а должник в действительности действовал добросовестно, либо добросовестно заблуждался, либо данное нарушение является малозначительным.

Обобщение практики о неосвобождении должников от дальнейшего исполнения обязательств, при предоставлении недостоверных сведений

9. Ниже я попытаюсь обобщить практику неприменения правила об освобождении гражданина от исполнения долговых обязательств, а также практику освобождения гражданина должника от дальнейшего исполнения обязательств, при наличии формальных признаков недобросовестности гражданина-должника, при предоставлении информации кредиторам.

10. Прежде всего стоит выделить частные случаи предоставления недостоверной информации кредиторам - предоставление заведомо подложных документов, предоставление недостоверных сведений.

11. Самое, по моему мнению, бесспорное основание для отказа в освобождении от долговых обязательств – умышленное предоставление заведомо подложных документов: справки 2НДФЛ, копии трудовых книжек, трудовые договоры и т.д. В случае, если будет выявлен факт предоставления таких документов, в списании задолженности будет отказано, а доказать какую-либо добросовестность должника невозможно.

Так, в деле А76-28731/2015 должник, при получении кредита, предоставил справку 2НДФЛ на сумму – 241 500 руб., а из ФНС поступили сведения о декларируемом доходе в размере 3 000 руб., кроме того должник являлся руководителем общества и не мог не знать о сведениях, предоставляемых в ФНС.

В деле А07-38338/2017 должник, среди прочего, при получении кредита, предоставил заведомо подложную копию трудовой книжки.

Дело №А76-32751/2017. Должник, при получении кредита, предоставил заведомо подложные копию трудовой книжки и справки о доходе от работодателя.

12. Следующее основание - предоставление недостоверных сведений. Недобросовестное поведение должника может быть установлено исходя из недостоверных сведений, указанных, например, в анкете должника. В тех делах, где суды признают данное основание для неосвобождения от исполнения обязательств, как правило, указывают на действия должника содержащие в себе: злоупотребление права, заведомо известноя для должника невозможность исполнения обязательств при получении займов, а также лишение возможности кредитора достоверно проанализировать финансовое состояние должника и оценить риски, связанные с возвратом кредита.

Так, в деле А56-76050/2016 суд апелляционной инстанции не применил правило обосвобождении от исполнения обязательств, так как должник скрыл наличие имевшихся кредитных обязательств, а вдобавок укрыл залоговое имущество, кассационная инстанция выводы апелляции поддержала.

В деле № А43-44478/2018 суд пришел к выводу о недобросовестности действий должника на том основании, что в анкете должник указал место работы, в последствии представленная копия трудовой книжки опровергала наличие указного трудоустройства в период обращения за займом, за обжалованием участнки не обращались.

Дело А33-1039/2016. Должник, при обращении в 2012 году за получением кредита предоставил Банку сведения о трудоустройстве и доходах, тогда как при обращении с заявлением о признании банкротом сообщил о том, что не работал в период с 2010 года, предоставив в подтверждение данного обстоятельства копию трудовой книжки, содержащей записи, отличные от тех, которые имеются в копии трудовой книжки, предоставленной в Банк. Факт предоставления недостоверных сведений должник признал, однако ссылался на действия третьего лица, в интересах которого заключал кредитные договоры, к данному доводу суды отнеслись критически.

13. Анализируя указанные выше дела можно прийти к выводу, что для отказа в освобождении от дальнейшего исполнения обязательств недостаточно одного факта предоставления недостоверных сведений, должна быть установлена заведомая недостоверность данных фактов для должника, либо иные действия должника должны давать основания с достаточной долей обоснованности сомневаться в его добросовестности, процессуальное бездействие должника при рассмотрении вопроса о неприменении правила об освобождении от исполнения обязательств также не способствует в "списании" долгов.

14. Также имеется практика где при наличии установленного факта предоставления недостоверных сведений, суд вставал на сторону должника и освобождал его от исполнения обязательств:

А84-3346/2019, А51-10862/2017, А76-1955/2019, А40-182965/2018

15. В указанных делах суды в обоснование своей позиции ссылались на следующее утверждение:

«Кредитная организация, являясь профессиональным участником рынка кредитования, должна была разумно оценивать свои риски при предоставлении денежных средств, и, действуя с должной осмотрительностью и добросовестностью, имела возможность проверить финансовое состояние должника и при наличии сомнений в его финансовых возможностях, отказать в выдаче кредита.

16. Стоит обратить внимание на еще одно утверждение, имеющееся в указанном определении:

«В случае положительного решения о выдаче кредита, основанного на достоверной информации, предоставленной гражданином, последующая ссылка банка на неразумные действия заемщика, взявшего на себя чрезмерные обязательства в отсутствие соответствующего источника погашения кредита, не может быть принята во внимание для целей применения положений пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве.»

Данная позиция ВС, по сути своей, запрещает кредиторам извлекать выгоду из противоречивого и непоследовательного поведения (эстоппель). Иными словами – если кредитор для целей выдачи займа посчитал предоставленные сведения достоверными и полными, не исчерпав весь спектр инструментария для проверки таких сведений, то он признает достоверность таких сведений и утрачивает право ссылаться на их недостоверность, в обоснование своей позиции.

17. И хотя, в указанном выше абзаце определения ВС речь идет о взятии должником чрезмерных финансовых обязательств, полагаю, что данное утверждение также запрещает кредитору ссылаться на недостоверность любых сведений, предоставленных должником и которые могли быть подтверждёнными объективными данными, но кредитор уклонился от такой проверки, например, сведения о размере и источнике дохода.

18. В реалиях жизни в современной России, когда граждане нередко трудоустроены неофициально, либо имеют заработную плату, состоящую из официальной и неофициальной части. Кредитор, признавший такой доход или трудоустройство должника достаточным для целей одобрения займа, не должен иметь возможность извлекать выгоду из своего недобросовестного поведения, не признавая данные сведения в целях не освобождения гражданина от обязательств.

Возможные риски не освобождения гражданина от обязательств, при предоставлении недостоверных сведений и их минимизация.

19. Проведённый выше анализ позволяет прийти к следующим выводам: Предоставление подложных документов для получения займа является основанием для неприменения правила о освобождении от исполнений обязательств; Предоставление недостоверных сведений само по себе может стать причиной для неприменения правила об освобождении от исполнений обязательств, но во многом зависит от поведения должника, в отношении кредиторов, а также его процессуального поведения.

20. Стороне должника при постановке на обсуждение вопроса о неприменении правила об освобождении должника от исполнений обязательств необходимо исключить процессуальное бездействие. Напротив, следует проявить максимальную активность в предоставлении доказательств соответствия предоставленных спорных сведений реальным обстоятельствам дела.

21. Должникам, которым известно, что предоставленые ими кредиторам сведения, неподтверждаются доказательствами из государственных органов, стоит проявить инициативу в сборе и предоставлению суду доказательной базы, в обоснование своего добросовестного поведения.

Я постоянно проверяю свою кредитную историю. В последнее время замечаю там заявки в МФО, в которые я не обращался.

Думаю, мои персональные данные попали в лапы мошенников. Теперь они периодически пытаются взять деньги за мой счет. К счастью, все микрофинансовые компании пока отказывают, но сама ситуация меня беспокоит.

Можно ли заранее отказаться от получения займов во всех возможных МФО или хотя бы в тех, где оформляют заявки онлайн? Например, написать в Центробанк и запретить выдавать займы по моему паспорту?

И насколько плохо для моей кредитной истории, что в ней появляются записи о заявках на получение займов и отказах в них?

Евгений, возможно, вы подавали заявки на займы, но забыли об этом. Так бывает, когда человек покупает что-нибудь в кредит или в рассрочку. Менеджеры некоторых магазинов рассылают заявки сразу по нескольким МФО по принципу «хоть кто-нибудь да одобрит».

Либо же вы пользовались сервисами для подбора микрозаймов. Такие сайты тоже отправляют заявки по всем организациям, а потом показывают клиенту одобренные варианты.

Если вы уверены, что не пытались оформить заем, значит, мошенники сделали это за вас. Хорошо, что вы регулярно проверяете кредитную историю. Большинство людей этого не делают, поэтому узнают, что на них повесили долг, от коллекторов или от приставов.

Т—Ж писал о том, что обычно делают аферисты с похищенными паспортными данными. Вот, почитайте:

Ситуация неприятная, но не безнадежная. Давайте разберемся, как помешать мошенникам обогащаться за ваш счет.

Рассказываем в нашей бесплатной рассылке. Подпишитесь, чтобы получать на почту лучшие статьи дважды в неделю

Где мошенники берут паспортные данные и зачем они им нужны

Я видел множество форумов и телеграм-каналов, где аферисты предлагают сотрудникам государственных и частных компаний заработать. Для этого просят пересылать им сканы паспортов клиентов за вознаграждение.

Вообще-то так нельзя. За подобные действия работнику грозит уголовная ответственность и лишение свободы на срок до 4 лет. Но не всех это останавливает.

Другой вариант похищения паспортных данных — это взлом. Например, человек когда-то отправлял по электронной почте фото паспорта. Злоумышленник может взломать его почтовый ящик, зайти в «отправленные» и найти фотографии.

После того как паспортные данные попадают в руки мошенников, они расходятся по рукам, перепродаются и обмениваются. Но аферистам нужны деньги, а не фотографии паспортов. Наиболее простой и удобный способ превратить их в деньги — онлайн-займы , которые оформляются дистанционно.

Почему МФО отказывают мошенникам, которые похитили ваши паспортные данные

Для получения онлайн-займа не нужно идти в офис МФО, показывать свое лицо и оригинал паспорта. Этим и пользуются мошенники — они рассылают заявки с чужими паспортными данными по разным организациям.

В эту ситуацию вынужден был вмешаться Центробанк. Он настойчиво попросил микрофинансистов тщательнее проверять онлайн-заявки.

Вот какие способы для борьбы с мошенниками сейчас применяют МФО:

Еще МФО может распознать мошенника по тому, как он заполняет заявку на займ. Вот как это работает. Есть стандартная модель оформления заявки. Специальная система записывает и анализирует все действия посетителей на сайте. Если человек действует нестандартно — возможно, это мошенник. Его будут проверять тщательнее.

Например, нормальный клиент при первом обращении сначала посещает разделы сайта с условиями предоставления займов и способами возврата. А вот мошенник не читает такую информацию, ведь он не планирует отдавать деньги.

Обычно клиенты заполняют анкету, набирая информацию вручную. А мошенник может скопировать ее из экселевской таблички с персональными данными своих жертв. Еще странно, когда человек начинает писать одну фамилию, потом стирает и вводит другую. Подозрительно, если пишут ФИО или дату рождения очень долго либо с опечатками — обычно люди хорошо помнят, кто они и когда родились.

Таких параметров — сотни, их рассматривают в совокупности. Понятно, что и честный клиент может скопировать свои паспортные данные откуда-нибудь. Но чем больше странностей, тем выше вероятность отказа.

Думаю, что из-за таких проверок мошенникам пока и не удается получить деньги в долг от вашего имени. Но вы правильно беспокоитесь — не все МФО соблюдают инструкции Центробанка и используют эти методы. Рано или поздно преступники могут найти организацию, которая не слишком заморачивается с проверкой клиентов. Если им это удастся, действуйте по нашей инструкции.

Можно ли заранее отказаться от займов во всех МФО

Центробанк тут не поможет — он не ведет списки клиентов, которым запрещено выдавать займы. Решение об одобрении или отказе по заявке принимает сама МФО на основании своих внутренних документов и требований законодательства.

Пока не существует такого места, где можно поставить галочку напротив графы «не давать в долг» и спать спокойно. В кредитной истории тоже нет такой опции.

Как помешать мошенникам получать займы

МФО проверяют клиентов по списку недействительных паспортов, который ведет МВД. Если там стоит отметка, что паспорт недействителен, в займе откажут.

Можно попробовать поменять паспорт. Но заменить документ, просто потому что его копия попала в лапы мошенникам, нельзя. Для получения нового паспорта по закону есть такие основания:

достижение 20 или 45 лет;
изменение ФИО, сведений о месте либо дате рождения;
неточности и ошибки в записях, которые сделаны в паспорте;
изменение пола;
износ или повреждение паспорта;
документ непригоден для использования по иным причинам — например, из-за существенного изменения внешности.

Посмотрите, возможно, какие-то из этих оснований подойдут в вашем случае. Также новый паспорт можно получить, если старый вы вдруг потеряли.

При замене паспорт заберут и выдадут новый. Старый документ попадет в базу недействительных паспортов. Это не даст 100% защиты от аферистов. Теоретически они могут найти какую-нибудь «шарашкину контору», где ничего не проверяют и выдают деньги под честное слово. Но вероятность оформления на вас мошеннических займов снизится.

Даже если мошенники смогут получить займ, у вас будет железное алиби — договор оформлен по недействительному паспорту. Это пригодится при переговорах с МФО или в суде, если до него дойдет дело.

Т—Ж писал, как и где получить новый паспорт:

За новый паспорт придется заплатить государственную пошлину. Ее размер зависит от причины замены. Например, если старый паспорт пришел в негодность или вы его потеряли, придется заплатить 1500 рублей. Можно сэкономить: если оплачивать через госуслуги, дадут 30% скидку на госпошлину.

Возможны дополнительные расходы. Например, если решите схитрить и порвете паспорт, чтобы получить новый. Тогда вас оштрафуют за умышленную порчу документа. Также штраф выпишут в случае утери паспорта — за небрежное хранение. Сумма штрафа в обоих случаях — от 100 до 300 рублей.

Как спасти кредитную историю

Отказы микрофинансовых организаций ухудшают кредитную историю. Более того, некоторые кредиторы отрицательно расценивают сам факт обращения в МФО. Даже если клиент получил деньги и полностью расплатился без просрочек. Они считают — раз человек берет в долг на короткий срок под высокий процент, его финансовое положение оставляет желать лучшего.

Укажите в заявлениях, что не обращались в организацию за получением займов. Кто пытался оформить договор по вашим паспортным данным — вам неизвестно, но теперь в кредитной истории содержатся недостоверные сведения. Просите провести проверку и удалить из кредитной истории записи об обращениях за займами.

Такое заявление МФО обязано зарегистрировать в течение 3 рабочих дней с момента получения. Еще 12 рабочих дней дается на ответ.

Если МФО откажется идти навстречу, отправляйте заявление в бюро кредитных историй. Оно проведет проверку, запросит у МФО информацию и примет решение об удалении недостоверных сведений. Бюро обязано ответить на заявление в течение 30 дней с момента получения.

Если бюро откажется удалять сведения из кредитной истории, вы вправе обжаловать такое решение через суд.

Кратко

Если в кредитной истории появились незнакомые заявки, не спешите кричать «Караул! Мошенники!» Возможно, вы покупали что-то в кредит или в рассрочку, а сотрудник магазина разослал запросы по всем МФО.

Бесполезно требовать от Центробанка, чтобы он запретил микрофинансовым организациям выдавать займы по вашим паспортным данным.

Нельзя заменить паспорт только потому, что мошенники получили его копию. Для этого нужны основания — проверьте, есть ли они у вас.

За преднамеренную порчу паспорта или его утерю предусмотрен штраф до 300 рублей.

Вы можете оспорить недостоверные сведения в кредитной истории. Для этого нужно обратиться в бюро кредитных историй с письменным заявлением.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: