Что делать после погашения автокредита

Обновлено: 03.05.2024

Даже если вы полностью погасили задолженность по автокредиту, то это не означает, что перед банком вы чисты. Иногда клиента могут ждать неожиданные неприятности, которые касаются не только скрытых комиссий или небольших задолженностей. Проблемы часто возникают в том, что владелец автомобиля не может переоформить машину в ГИБДД, свободно продать ее и забрать документы из банка. Какие документы нужно оформить после выплаты кредита за автомобиль, чтобы в будущем не иметь проблем?

Виды автокредитования

По факту кредитов бывает 2 вида:

Обычный автокредит. Особенность такого займа: покупаемый автомобиль переходит в залог банку.
Финансовый заем. При этом в банке клиенту выдают определенную сумму денег, которые можно потратить на покупку любых вещей, заплатить за услуги. В этом случае также существуют залоги, поручители и другие гарантийные способы для банка.

От вида кредита зависит список документов и порядок действий клиента после полной выплаты задолженности. Каждый вид рассмотрим подробнее.

Важно знать: при любых кредитах купленный автомобиль является только вашей собственностью. Им может завладеть банк только при заключении договора лизинга, который подразумевает аренду автомобиля с последующим выкупом. Но при любом кредите машина ваша, с небольшим ограничением.

Поэтому неправильно утверждать, что банк может забрать у вас машину, если кредит не будет выплачен. Банковская организация имеет только приоритетное требование перед остальными вашими кредиторами в случае, когда ваше ТС будут забирать за долги. Но это верно только в случае продажи вашей машины, которая стала залогом банка.

Поэтому, вам точно не потребуется переоформлять в собственность машину, она и так является вашей. Но многие автовладельцы думают по-другому.

Что делать после выплаты кредита

Вам потребуется выполнить несколько простых действий, которые придадут уверенность в следующем:

Никаких долгов у вас нет, и проценты на долг не начисляются.
Нет платных услуг по банковским картам и счетам.
Что ПТС теперь находится в ваших руках.
Что автомобиль не указан в реестре залогов, если вы оформляли автокредит.

Документы о выплате долга

Вам нужно получить 2 главных документа:

Справка о полной выплате кредита.
Все квитанции на оплату.

Первый документ получить легко, достаточно обратиться в банк с заявлением. Практически все банки выдают такие справки после обращения с заявлением. Но иногда могут быть отказы, поэтому лучше подавать письменное заявление.

Способы отправки заявления:

В итоге, даже при отказе банка в выдаче справки, вы сможете доказать, что закрыли автокредит и ничего не должны. Однако это не защищает вас от начисления банком скрытых процентов. Чтобы такого не произошло, перед подписанием внимательно читайте кредитное соглашение. Платежные квитанции обязательно сохраняйте, особенно, когда взносы проводились наличными деньгами в кассу. Это будет вашим единственным доказательством. Но многие клиенты не делают этого.

Срок давности по искам – 3 года. Это означает, что когда пройдет 3 года, то лицо с ущемленными правами не сможет потребовать возместить ущерб. В вашей ситуации — это сумма денег по кредитным взносам, которую вы должны были заплатить до определенного времени по графику платежей. В противном случае вам будет достаточно подать возражение в суд о том, что срок давности истек. В большинстве случаев суды удовлетворяют такие иски.

Например, вы по прошествии 3 лет должны были заплатить деньги до 7 июня. Вы оплатили, но квитанции потеряли. В 2020 году банк выявил по данному платежу задолженность и подал исковое заявление 15 июня 2020 года. Отсюда следует, что срок давности истек, и иск банка будет отклонен судом.

Как забрать ПТС

Согласно Положения о ПТС, которое описано в Приказе МВД за номером 496, паспорт ТС должен находиться только у собственника. Поэтому банк незаконно забирает и хранит его у себя до выплаты долга клиентом по кредиту. Чтобы его забрать, нужно подать заявление в письменном виде. Иногда ПТС на автомобиль может храниться в центральных офисах банков, поэтому выдача может затянуться до 30 дней.

Как исключить автомобиль из залога

Данная процедура в списке шагов по правильному закрытию кредита нужна только при автокредите, если автомобиль находится в залоге у банка. Другие денежные займы в данном случае не рассматриваются, так как авто не является залогом.

Это основной шаг, который нужно выполнить, чтобы не было проблем при продаже автомобиля.

Действуйте в таком порядке:

Вначале зайдите на официальный портал Реестра залогов ФНП.
Далее кликните «Найти в реестре».
Перейдите «По информации о предмете залога».
Затем зайдите в раздел «Транспортное средство».
Укажите в заданном поле VIN-код кредитного автомобиля.
Нажмите «Найти».
В итоге вам откроется страница с данными о залоге. Там будет написано, что результатов нет, либо покажется таблица с данными, что машина в залоге. Это нормальное явление, даже если кредит уже закрыт несколько дней назад.
Кликните по номеру уведомления о залоге.
Откроется один вариант: «сведения исключены» или «актуальное».

Первый вариант свидетельствует о том, что банк аннулировал залог. Если вы собрались продавать автомобиль, а в реестре он все еще в залоге, то знайте, что информация обновляется не сразу. Нужно подождать несколько дней, а потом проверить повторно. Иногда банки могут вносить и изменять данные о залогах до двух месяцев. Если вам срочно нужно продать машину, а прошло уже более 2 месяцев, то обратитесь в банк с заявлением об удалении данных о залоге из реестра. Напишите суть дела в свободном виде, укажите данные на машину, опишите просьбу о внесении изменений статуса залога.

После погашения долгов по кредиту выполните все рекомендуемые действия, чтобы в будущем не сталкиваться с проблемами при продаже и регистрации автомобиля.

Даже полная выплата кредита за машину не всегда означает, что вы больше ничего банку не должны. Иногда плательщика могут ожидать неприятные сюрпризы – и не только по части небольших долгов банку в виде скрытых комиссий, но и невозможности перерегистрировать автомобиль в дальнейшем в ГИБДД, беспрепятственно продать его и забрать ПТС. В статье приводим чеклист документов и рассказываем, что делать, чтобы не столкнуться в будущем с проблемами после оплаты автокредита.

Самое главное в 2022 году – что значит кредит по закону?

Фактически их бывает 2 основных вида:

классический автокредит – его непременная особенность: приобретаемый автомобиль является предметом залога в банке,
обычный финансовый кредит – в этом случае берутся деньги, которые вы уже тратите хоть на авто, хоть на что-то иное, при этом, здесь также может быть залог и другие гарантии для банка (поручители и так далее).

И именно о конкретного типа займа зависит набор документов и перечень действий после полного его закрытия. Давайте будем рассматривать их оба по каждому определённому шагу.

И самое главное: при любом виде кредита автомобиль в любом случае принадлежит вам. Транспортное средство находится в собственности займодателя только в одном случае – если речь идёт о договоре лизинга – это формально аренда машины с дальнейшей возможностью выкупа. Но будь то потребительский или автокредит, в этом случае авто находится в вашей собственности и принадлежит вам в полной мере с одним лишь ограничением.

Поэтому и говорить, что банк просто так может забрать машину в случае невыплаты кредита, в корне неверно. У банка есть лишь право приоритетного требования перед другими вашими кредиторами, если ваше имущество будут изымать в счёт погашения долгов – и то только при реализации именно автомобиля, являющегося предметом залога.

Поэтому то, что вам точно не нужно будет делать, если мы говорим об автокредите – это переписывать, перерегистрировать или совершать иные действия для перехода права собственности к вам.

Ещё раз повторим – автомобиль итак ваш. К сожалению, многие автолюбители считают как раз иначе.

Что нужно сделать после закрытия?

Итак, вам необходимо сделать несколько простых шагов, которые в конечном итоге должны сделать вас уверенными в 3 вещах:

что вы точно всё выплатили и никакие проценты больше не капают на сумму вашей задолженности, не осталось никаких платных услуг по обслуживанию счетов и карт и прочих,
забрать ПТС, если он хранился в банке,
проверить, чтобы автомобиль был исключён из реестра залогового имущества, если вы брали автокредит.

Документы о погашении долга

Итак, начнём с первого! Вам потребуется фактически 2 основных вида документов:

справка о закрытии кредита,
все квитанции об оплатах за последние 3 года (но лучше все).

Первую получить достаточно просто, обратившись с письменным заявлением в ваш банк. Почти все кредиторы предоставляют такую справку по первому требованию. Но бывают и случаи отказов. Именно поэтому мы и говорим о письменном заявлении, которое необходимо подать одним из 2 способов:

В результате, даже если банк не предоставит подтверждение, что кредит полностью закрыт, у вас будет подтверждение того, что с вашей стороны все обязательства исполнены. К сожалению, это не исключает возможности начисления каких-либо скрытых услуг. Но в этой информации вам поможет внимательное прочтение кредитного договора – всё, чего там нет, незаконно.

И квитанции об оплате также хранить крайне желательно – особенно, если вы вносили деньги через кассу наличными, и, следовательно, других подтверждений оплаты у вас нет. Но увы, многие автолюбители этим пренебрегают.

Почему выше мы писали о 3 годах? Это общий срок исковой давности. То есть по прошествии 3 лет лицо, право которого нарушено, уже не может взыскать ущерб от этого нарушения (в вашем случае сумму платежа по кредиту, которую вы обязаны были внести до определённого срока, согласно графику). Если быть точнее, то взыскать сможет, но простое ваше возражение в суд об истечении срока исковой давности является основанием для отказа в удовлетворении иска.

Например, вы 3 года назад обязаны были внести платёж до 5 марта. Вы заплатили, но не сохраняете квитанции о платежах. И в 2022 году именно по этому платежу банк обнаружил, что не получил деньги (либо сотрудники решили слукавить, что не получили). Иск банком подан 10 марта 2022 года. Таким образом, пропущен срок давности в гражданском судопроизводстве, в результате чего по вашему возражению об этом иск должен быть отклонён.

Забираем ПТС

Вообще-то паспорт автомобиля должен храниться исключительно у владельца или собственника, согласно пункту 15 Положения о ПТС (Приказ МВД №496). Поэтому удержание этого документа даже до выплаты кредиты банком незаконно.

Забрать его можно, просто обратившись в кредитное учреждение. Для этого также рекомендуем подать письменное заявление.

Обратите внимание, что нередко ПТС хранятся в центральных подразделениях банков (чаще в Москве), и потому ожидать его полного возвращения и выдачи вам, возможно, придётся до 1 месяца.

Убираем автомобиль из залога

Это шаг в чеклисте необходимых действий по правильному закрытию займа актуален только при наличии у вас именно автокредита – когда приобретённый автомобиль является предметом залога. Другие потребительские кредиты здесь не актуальны, так как машина не выступает залогом.

И это, пожалуй, самое главное, что необходимо сделать, чтобы в будущем не столкнуться с проблемами, например, при продаже машины. Ранее мы уже писали подробную статью о проверке авто на залог.

Итак, сначала перейдите на официальный сайт Реестра залогов ФНП в раздел поиска.
Здесь вам необходимо выбрать последовательно вкладки "Найти в реестре" → "По информации о предмете залога" → "Транспортное средство" и в соответствующее поле вбить VIN-код вашего автомобиля, который пока ещё должен числиться в кредите.
Далее ниже кликните кнопку "Найти".
В результате вам выдаст информацию о залоге: либо что результатов не найдено, либо, что более вероятно, будет таблица о нахождении транспортного средства в залоге. Это нормально, даже если прошло некоторое время после закрытия кредита.
Вам необходимо кликнуть на номер уведомления:
Как итог, вам покажет один из 2 вариантов. Обратите внимание, даже если автомобиль недавно был в залоге, таблица всё равно будет отображаться. Вам нужно смотреть на состояние, и здесь возможны 2 варианта: либо "сведения исключены", либо "Актуальное".

Если вам показывает, что сведения исключены из реестра, то это хорошая новость – значит, банк удалил автомобиль как залог. Не беспокойтесь, если планируете продавать авто, а по поиску в реестре выскакивает эта таблица – многие покупатели знают, что она хранится долго, и знают, что нужно смотреть именно состояние.

Если же информация актуальна, то можно ещё немного подождать, особенно, если вы совсем недавно заплатили и закрыли автокредит полностью. Как правило, банки вносят сведения в течение срока от недели до пары месяцев. Если же прошло больше времени или вам необходимо продать авто и как можно скорее изменить эту информацию, то подайте письменное заявление об исключении сведений о залоге из реестра залогового имущества. Оно пишется в свободной форме, где вы просто указываете данные авто, а также что при проверке выдаёт, что машина в залоге, и требование внести соответствующие сведения для исключения текущего статуса залогового имущества.

Чтобы забрать ПТС из банка после погашения кредита, потребуется приложить усилия. Ведь получение банковского займа под залог приобретаемого авто достаточно востребованная услуга, так как проценты по нему, как правило, значительно ниже, чем по потребительскому кредитованию. Но важным условием при этом является то, что паспорт ТС остается в банке на хранении и так просто его не отдадут.

Когда может потребоваться ПТС

Главным неудобством, которое будет испытывать владелец авто – это отсутствие возможности самостоятельно распоряжаться залоговым объектом. Основой документ на автомашину – ПТС – будет храниться в банковской организации до полной выплаты суммы займа.

Но иногда у заемщика могут возникать ситуации, когда паспорт на машину будет необходим. Это случаи:

Потери свидетельства на авто;
Смена личных данных лица, выплачивающего автокредит. Поменяться могут ФИО, место жительства либо постановки на учет;
Замена госномера автомобиля при его утрате;
Наступление страхового случая, приведшего к конструктивной гибели ТС.

В таких ситуациях банк может временного представить владельцу авто ПТС на залоговое имущество, но на срок не более 7 дней. Для этого необходимо подать заявление в отделение банка, где хранится искомый документ. К обращению необходимо приложить соответствующую документацию. За временное пользование ПТС финансовое учреждение может взимать комиссию в размере до 1000 рублей за каждые прошедшие сутки.

Что говорит закон?

Насколько правомерны действия банков по изъятию ПТС? Надо отметить, что кредитные учреждения таким образом составляют положения договора, чтобы они не противоречили нормам действующего законодательства. Итак:

В соответствии со ст.329 ГК РФ задержание ПТС залогодержателем не является обязательным условием для договора этого вида;
Пунктом 9 Положения о ПТС определено, что предоставление такого документа обязательно при регистрации транспортного средства, а п.15 устанавливает его нахождение у автовладельца;
Положение о ПСМ регламентирует хранение ПТС у собственника авто;
Ст.168 ГК РФ определяет, что изъятие паспорта залоговой автомашины банком не имеет правовой основы.

Когда кредитное учреждение может забрать ПТС у владельца авто

При покупке машины в кредит подписывается залоговый и кредитный договоры. Необходимо внимательно читать их пункты. При этом следует помнить, что паспорт ТС является документом строгой отчетности и подлежит учету в Госавтоинспекции.

При передаче документа в банк должен составляться акт приема. Присутствие в соглашении соответствующего положения не может служить основанием для подписания такого акта. При этом банк должен представить ксерокопию ПТС, удостоверенную учреждением, с отметкой о передаче его на ответственное хранение.

Что необходимо сделать, чтобы получить ПТС в банке

Существуют две ситуации, когда можно забрать паспорт:

До выплаты кредитного займа;
После погашения ссудных обязательств.

До погашения заемных средств

Для этого потребуется составить мотивированное заявление с указанием уважительной причины. ПТС будет выдан на определенное время, для проведения необходимых регистрационных действий с автомобилем в ГИБДД. После этого он должен быть возвращен в банковскую организацию.

Разные банки могут выдавать паспорт на разные сроки до 15 дней. Но если он будет задержан на больший период, то финансовое учреждение может накладывать штрафные санкции за каждый день пропуска срока – в среднем около 500 рублей каждые сутки.

Надо отметить, что в договорных обязательствах устанавливается положение о взыскании по факту нарушения нематериальных обязательств и устанавливаются санкции. Факт невыполнения обязанности возврата документа устанавливается путем направления извещения по адресу регистрации заемщика. Но такие действия не обязательны, так как в обязанности банка не входит напоминать владельцу авто о возврате документации.

Многолетний опыт автозаемщиков показывает, что кредитная организация может не потребовать паспорт обратно, если взносы по кредиту осуществляются значительный срок без просрочек.

Поэтому ПТС можно оставить до первой неуплаты.

Иногда паспорт может потребоваться для продажи залогового авто. В таком случае можно действовать различными способами:

Быстро продать машину. Сделать это нужно за неделю с составлением доверенности, досрочно погасить заем и провести с приобретателем полноценной процедуры оформления сделки с подписанием договора купли-продажи. При этом , чтобы получить документ лучше сообщить финансовому учреждению, что утеряно свидетельство ТС.
Найти приобретателя, подготовить необходимые документы, получить от кредитной организации согласие на реализацию объекта и провести сделку с участием представителя банка. Надо отметить, что кредитная организация в целях безопасности процедуры может потребовать выполнения следующих условий:

Реализация имущества производится путем уступки права требования, а денежные средства в размере долга по автокредиту должны быть размещены на депозите кредитной организации;
Деньги для исполнения долгового обязательства должны быть размещены новым владельцем авто в банковской ячейке и поступят на счет при заключении сделки;
Собственник залогового объекта обязан досрочно погасить долговые обязательства по согласованию с кредитором.

Если в соглашении о залоге нет условия об изъятии ПТС или оно прописано не конкретно, то можно потребовать паспорт, ссылаясь на законодательство. Требование нужно оформить в письменном виде. Если же финансовое учреждение откажет в его предоставлении, то следует обращаться в судебные органы за защитой своих прав.
Погасить задолженность раньше срока, использовав потребительский кредит другого банка. После закрытия автозайма, владельцу возвращается паспорт и он становится полноправным собственником объекта, который может продать и закрыть долг в другом учреждении.
Продажа машины через автосалон (трейд-ин). При этом транспортное средство в залоге выкупается у банка и ищется покупатель. Для этого потребуется:

Доставить авто и документацию на него в автосалон;
Представителями компании осуществляется диагностика;
Стороны определяют цену сделки;
Заемщиком оформляется доверенность для организации, которая возлагает на себя обязательства по погашению займа банковскому учреждению;
Составляется трехстороннее соглашение;
Авто снимается с регистрации в ГИБДД.

Продажа автомобиля по решению суда. Это самая негативная процедура из всех названных, так как имеет неприятные последствия как для кредитора, так и для заемщика. Когда держатель ссуды перестает вносить ежемесячные платежи, другая сторона вправе обратить в суд. По его решению машина подлежит конфискации и отправляется на штрафную площадку. В дальнейшем объявляется аукцион, на котором любой желающий может приобрести её по стоимости ниже рыночной на 20-30%. Кроме существенных потерь в средствах, автовладелец получает плохую кредитную историю и обязан выплатить судебные затраты, пеню за просрочку кредита, проценты ФССП, сервис штраф-площадки и налог на доход. Сумма от реализации может покрыть иногда не более 30% стоимости долговых обязательств. Остальное придется выплачивать самостоятельно.

Основным преимуществом такой процедуры является быстрота её проведения. Это неплохой вариант для людей, желающих поменять машину на новую. Но нужно отметить, что продажа её в автосалон производится по сильно заниженной цене.

Кстати, иногда банк направляет своего представителя на проведение регистрационных действий либо на совершение сделки по продаже авто, чтобы не упустить паспорт. Услуга осуществляется за определенную плату. Но это редко помогает, так как мошенники, как правило, успевают избавиться от автомобиля за короткий период по низкой цене, даже не получая дубликат паспорта в ГИБДД. Так что удерживание ПТС в качестве залоговой меры совсем не защищает банк от мошеннических действий – затребовать его у организации может как порядочный владелец, так и жулик.

После выплаты кредита

Несмотря на логичное завершение отношений с банком после последнего платежа по займу, предполагающее возврат документов на машину, не всегда заканчивается таким образом. Конечно, по логике вещей паспорт должен быть отдан сразу, но в некоторых банках такой процесс может затянуться.

Связано это с периодом поступления денежных средств на депозит кредитора, когда факт погашения кредита определяется не внесением денег в кассу, а наступлением отчетной даты, когда закрываются бухгалтерские проводки. Как правило, это 25 или 30 число месяца.

Например, если деньги были внесены 10 числа, то зачисление произойдет только 25 и. соответственно, ПТС будет выдан после зачисления суммы. В этой ситуации можно переговорить с сотрудниками учреждения и убедить их осуществить зачисление в ручном режиме.

Хотя, как правила получения документации, так и возврата должны быть отражены в договоре с банком. Если они отсутствуют, необходимо настоять на их включении.

Существуют ситуации, когда все залоговые документы хранятся в центральном офисе организации и их передача может затянуться. Если существуют обоснованные подозрения в затягивании процесса, необходимо составить жалобу руководителю подразделения с угрозой судебных разбирательств.

Возврат паспорта ТС при досрочном погашении кредитных обязательств

Автовладелец может столкнуться с ситуацией, когда независимо от внесения полной суммы займа единовременно, забрать документацию он в тот же день не сможет.

Условие возврата паспорта при досрочном погашении ссуды должно быть установлено в кредитном соглашении.

В такой ситуации возможно предъявление судебных требований к финансовой организации о неправомерных действиях.

Как оставить ПТС владельцу при оформлении автокредита

Статус паспорта ТС, как нематериального обязательства заемщика перед банковской организацией, в реальности их практически не обеспечивает. Это скорее мера психологического характера.

Как профилактика мошенничества это мало действует. Ведь банку, по сути, безразлично у кого находится автомашина. В случае возникновения проблем, он прибегнет к законному преследованию, по судебному решению авто будет изъято в пользу инициатора, независимо от того, где оно находится. Потому что по факту владельцем залогового объекта остается банк до полного исполнения финансовых обязательств должника. Даже если машина будет угнана или повреждена, страховое обеспечение по КАСКО покроет все убытки кредитора.

Конечно, финансовые организации постарались обезопасить себя, и давая заемщику оставить ПТС на руках, увеличивают процентную ставку по кредиту. Есть такие, что даже оставляя паспорт ТС владельцу авто и не требуя заключить КАСКО, устанавливают около 30% годовых.

К таким предложениям нужно подходить с осторожностью. Для чего переплачивать, если можно оставить паспорт на хранение в банке и получить заем по обычному тарифу.

Ипотека

Проверьте, дошел ли платеж

После того, как вы внесли последний платеж по ипотеке, убедитесь, что он дошел до банка. Это можно сделать в офисе кредитора или в мобильном приложении, проверив график выплат.

— Если последний платеж вы планируете внести досрочно, заранее предупредите банк и подайте соответствующее заявление. В противном случае он не спишет внесенную сумму и продолжит начислять проценты за пользование кредитом, а ваши деньги будут лежать на счете до следующей даты ежемесячного платежа, — говорит ведущий эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Инна Солдатенкова.

Закажите в банке справки

Возьмите в банке следующие документы:

Справку о полном погашении кредита;
Выписку о состоянии кредитного счета, которая подтверждает нулевой остаток;
Закладную с пометкой об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме — она нужна чтобы снять обременение с недвижимости.

Снимите обременение

Подайте в МФЦ заявление о погашении регистрационной записи об ипотеке. С собой возьмите паспорт, закладную, договор ипотеки, свидетельство о праве собственности. То же самое можно сделать в личном кабинете на сайте Росреестра. Спустя несколько дней информация в ЕГРН будет обновлена. Чтобы убедиться в этом, закажите выписку.

— Некоторые банки (например, СберБанк) самостоятельно подают закладную в МФЦ и снимают обременение без участия заемщика. Аналогичным образом кредитные организации поступают, когда по ипотечному договору не была предусмотрена закладная или она оформлялась в электронной форме. В редких случаях может практиковаться совместная подача заявления банком и заемщиком через МФЦ, — говорит Инна Солдатенкова.

Выделите доли членам семьи

Если для погашения ипотеки вы использовали материнский капитал, нужно в течение 6 месяцев выделить доли в жилье всем членам семьи и оповестить об этом Росреестр.

Верните страховку

Если вы оформляли договор ипотеки после 1 сентября 2020 года, можете вернуть часть страховки. Вернется сумма за неиспользованный период действия полиса в том случае, если вы оплачивали его единовременно, а также досрочно погасили кредит.

Заемщик исправно вносил платеж по кредиту и, не допуская просрочек, полностью погасил свой долг. Однако даже после этого история взаимодействия с банком по выплаченному займу может продолжиться, что в текущих условиях может добавить лишних волнений заемщику. Что делать, если спустя время банк сообщает, что за клиентом по-прежнему числится долг? Как правильно закрыть кредит, чтобы не остаться в долгах и сохранить безупречную кредитную историю?

Самая разумная линия поведения — не паниковать, а спокойно выяснить реальное положение дел. Существует несколько причин, по которым кредит может остаться действующим после погашения задолженности.

1. Погашена не вся сумма кредитной задолженности

Такая ситуация может возникнуть, если заемщик полностью досрочно гасит кредит, ориентируясь только на график платежей. Следует помнить, что в процессе погашения долга оставшаяся сумма кредита будет меняться от месяца к месяцу (особенно если клиент осуществлял частичные досрочные погашения или допускал просрочку платежей). Если полная сумма на день погашения рассчитана некорректно, может остаться задолженность, на которую банк будет начислять штрафы и пени. Поэтому заемщику следует проконтролировать правильный расчет суммы выплаты — задолженность для полного погашения должна быть посчитана на дату, в которую клиент планирует закрыть кредит. Сегодня этот расчет можно произвести без посещения офиса в мобильном приложении или интернет-банке.

Кроме того, в день погашения кредита заемщику также необходимо проверить, достаточно ли денежных средств для проведения последнего платежа. Бывают ситуации, когда на счете меньше средств, чем необходимо, и полное погашение не производится.

2. Банк не уведомлен о намерении досрочно погасить кредит

При досрочном погашении кредита необходимо официально уведомить банк о желании закрыть кредит и подать соответствующее заявление в отделение или оформить досрочное погашение через мобильное приложение или в интернет-банке. Важно учитывать этот момент, так как без заявления перечисленная сумма просто поступает на счет, с которого ежемесячные платежи списываются по обычному графику погашения кредита.

3. Платеж по кредиту не поступил в банк

Другая причина, по которой кредит остался действующим: платеж не поступил в банк. Такое могло случиться, если заемщик при перечислении средств ошибся в реквизитах и деньги не поступили на нужный счет для полного погашения займа. При ошибке в реквизитах средства не зачислятся на счет и могут возникнуть штрафы за несвоевременное внесение платежа. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, стоит внимательно проверять реквизиты в кредитном договоре.

Если же деньги были перечислены по ошибочным реквизитам, выход тоже есть. В этом случае следует незамедлительно обратиться в обслуживающий банк и попросить аннулировать такой платеж. Банк, скорее всего, сможет приостановить трансакцию, если денежные средства еще не были переведены на другой счет.

4. Неактуальные сведения в бюро кредитных историй

По закону «О кредитных историях» сведения о погашении кредита передаются в бюро кредитных историй (БКИ) в течение пяти рабочих дней. Однако в отдельных случаях данные, которые направляются в бюро кредитных историй, могут обновляться с небольшой задержкой, если банку или БКИ на их обработку потребуется дополнительное время. Если кредит был закрыт недавно, сведения могли еще не обновиться, поэтому клиенту стоит сделать повторный запрос в БКИ через некоторое время. Если заемщик заметит ошибку, необходимо обращаться в кредитную организацию, выдавшую кредит, или напрямую в бюро кредитных историй, в котором содержатся ошибочные сведения. Через несколько недель лучше повторить запрос, чтобы убедиться, что все изменения внесены в систему.

Существует несколько простых правил, которых стоит придерживаться при погашении кредита. Это поможет избежать ошибок в кредитной истории и сохранить статус добросовестного заемщика.

В процессе погашения долга лучше на регулярной основе заказывать в мобильном или интернет-банке выписки по счету и проверять их. Это позволит убедиться, что ежемесячные платежи списываются в счет погашения долга и задолженность уменьшается. После погашения кредита необходимо в первую очередь закрыть счет, с которого осуществлялось погашение. Как правило, за этой процедурой следит банк, но чтобы быть уверенным, что счет закрыт, лучше проконтролировать процесс самостоятельно. Также заемщику следует попросить у обслуживающего банка справку о полном погашении кредита. Все выписки и справки о погашении кредита лучше сохранять. В случае непредвиденных обстоятельств документальное подтверждение полностью погашенного долга ускорит процесс исправления ошибки.

Через месяц после полного погашения кредита нелишним будет запросить в БКИ свою кредитную историю. Также кредитную историю стоит время от времени проверять: в каждом бюро клиент может дважды в год бесплатно запросить соответствующий отчет и получить информацию на сайте БКИ, по электронной почте, в офисе бюро или Почтой России.

Если же заемщик получил информацию о наличии задолженности, стоит сначала разобраться, насколько достоверны эти данные и действительно ли они направлены из обслуживающего банка, и только потом приступать к решению вопроса по возможной оставшейся задолженности.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: