Что лучше снимать квартиру или взять ипотеку

Обновлено: 04.05.2024

Очередная тема, которая затрагивается в новом капиталистическом мире, много тысяч раз. Особенно в Москве. Аренда или ипотека.

Хочу внести свои пять копеек и открыть дискуссию, может кто-то что-то для себя почерпнет, да и в новой пандемической ситуации думаю найдется какое-нибудь зарождающееся семя новой ветки этой темы.

Хочу заметить, ситуации очень разные бывают, у кого-то выгодно аренда у кого-то ипотека. Обсуждаем все.

Аренда

Плюсы аренды:

Основной плюс аренды — это, насколько я понимаю, мобильность. То есть вы можете найти работу, в принципе в любой точке города или страны и рядом арендовать жилье. И так же, если Вы не определились в каком городе или районе хотели бы жить, можно арендовать там жильё и пожить энное количество времени, чтобы понять целесообразность покупки там недвижимости, чтобы обосноваться там на всю жизнь или какое-то длительное время.
Можно выбрать квартиру под ситуацию, которая может меняться в течение времени и не раз. Например пандемия, увольнение или закрытия бизнеса. Можно выбрать жильё более демократичное на время становления на ноги. Другой пример, увеличение количества членов семьи, не позволяющей расположится в нынешнем жилье, а как водится к этому времени бюджет и так будет испытывать стресс с добавлением новых статей расходов. Это все можно отнести наверное к мобильности.
Возможность жить здесь и сейчас в том районе, в котором вы бы не смогли себе позволить купить жилье. Но при этом месячная аренда жилья будет кусаться естественно, но будет возможность прикоснуться к "прекрасному".
В арендной квартире не надо думать о будущем квартиры, то есть, текущий ремонт, забота о поверки счётчиков, ремонты подъездов и всякого рода забот общедомовых нужд. Так же выплата налогов капремонтов и т.д. конечно это может входить в стоимость аренды, но об этом голова по отдельности не болит.

Минусы аренды:

Ипотека

Плюсы ипотеки:

Своя квартира (пусть и в залоге у банка). Это противоположность первого минуса аренды. Можешь даже перепланировку сделать как хочешь, учитывая все СНиПы конечно, что кстати не каждый делает (печально).
Помощь от государства. Итак, налоговый вычет до 2 млн (260 000 Р ) на человека от стоимости квартиры. Налоговый вычет на проценты по ипотеке до 3 млн (390 000 Р ) на человека (при уплате человеком 2-НДФЛ ). Материнский капитал 483 882 Р на первого ребенка и на второго, в совокупности 639 432 Р . Также за 3-го можно получить (только в счёт ипотеки) ещё 466 617 Р .
От банка можно получить каникулы до 6 месяцев при сложном финансовом положении. Арендодатель скорее всего не сможет этого сделать. А в ситуациях, когда проценты будут падать, то можно сделать рефинансирование.
Купленное жильё, обычно это новостройки — если брать московский регион, растут в цене. Инфляцию (официальную) наверное это покрывает, в регионах может и нет. А ипотека выступает в роли финансового плеча. Поясню. Это когда вы покупает условно квартиру за 10 млн при этом своих денег тратите 1 млн, то 9 млн — это плечо и это не ваши деньги, зафиксировали это. Теперь, когда жильё за год выросло например на 10%, это значить, что на свой 1 млн вы заработали 100 000 Р , а на плече(ипотеке), который дал вам банк, вы заработали 900 000 Р . Справедливости ради, это работает и в обратную сторону, но жилье чаще растёт нежели падает (кризис). Но конечно при всем этом шикарном "заработке" конечно не забываем, что это все же кредит и по нему нужно платить проценты. Но приятно думать, что на этом кредите не только банк зарабатывает, но и Вы. Но не думайте продавать жильё на радостях — по крайней мере не раньше 3 лет, иначе на тот доход, который вы насчитали, ещё надо будет платить налог на прибыль. Есть и вычеты и льготы, это ещё глубже надо раскрывать, я и так удалился от темы. П.С. обычно когда платеж по ипотеке равен стоимости аренды, это выгоднее, но условий куча.

Минусы ипотеки:

Много денег нужно на первоначальный взнос — от 10% и выше. Это солидная сумма, которая не собирается с пары зарплат. Особенно по ценам Москвы. Также нужно переплачивать за квартиру и тоже много, но тут помогает та же инфляция, которая мешала до этого. Через 20 лет размер вашего ежемесячного платежа — это уже не те деньги. А квартира ваша стоит в два раза дороже. Но это лирика. Справедливости ради, часто обсуждают, что когда платишь арендодателю, то незнакомому дядьке идут деньги, а с другой стороны банк — тот же дядька. Дилемма. Но внесу одну корректировку. В ежемесячном платеже банка две составляющих: это долг и процент за пользованием кредита. Так вот, процент можно считать тем же самым, что вы бы отдали арендодателю, а вот долг — это вы уже кладете так сказать в свою копилку стоимости своего жилья.
Быт. Всех соседей, которые не полюбились вам, приходится полюбит. Иначе это надолго и неприятно, а платить долго, перепродавать накладно. Здесь коммунальные дела, ремонт подъезда — некоторые становятся прям жандармами общения с УК (но этот фанатизм наверное приносит удовольствие, тогда это в плюсы).
Не мобильность. Ну тут всё понятно, первый и главный плюс аренды жилья.
Если купили новостройку, а это частое дело при покупки в ипотеку, то вам достается в придачу не развитая инфраструктура и ремонты на протяжении нескольких лет (шумы, грязь, строители по всюду).

Пишите свои плюсы и минусы.

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Поделюсь нашей историей. В свое время были против ипотеки, путешествовали - меняли города, места работы и соответственно жилье. Аренда подходила как нельзя лучше. Решили переехать в московский регион, о своей квартире даже не мечтали. На минуточку: приехали в Москву вдвоем (муж и жена), ни работы, ни готовых помочь знакомых, со 100 тысячами рублей в кармане. Начали искать квартиру. занятие не из приятных. сплошное жулье - раз! Два - тысяч 70 нужно отдать за жилье (аренда за первый и последний месяц + риэлторские), если арендовать через риелтора, конечно. Ладно еще, если квартира окажется хорошей. А вдруг через неделю захочется съехать. деньги уже никто не вернет. И это хорошо, если удастся тот же депозит вытащить. хозяева разные бывают, могут и найти к чему придраться, чтобы не отдавать деньги за последний месяц. Нам, можно сказать, повезло. Нашли на непопулярном сайте комнату с хозяином в центре Москвы. просто с нереальным видом! 25 000 рублей (коммуналка включена). Все удобства, хозяин - дедушка 80 лет - просто замечательный, да еще и бонусом с апреля по октябрь на даче. Прожили 1,5 года. Все было хорошо. Обдумывали снять квартиру близ МКАДа, ничего подходящего не нашли. Начали подумывать о расширении семьи и как-то скитаться с квартиры на квартиру - удовольствия мало. Взвешивали аренду и ипотеку. за и против. просчитывали с разных сторон. Благодаря кризису в связи с пандемией взяли квартиру в ипотеку. Даже если бы не эпидемиологическая ситуация. взяли бы позже под больший процент, но взяли бы. Да кредит, да долг, много забот, нервотрепки, не все устраивает (те же соседи). но здесь мы хозяева, а не арендодатель. Это наша жизнь, наша атмосфера, обстановка, которую мы создаем, исходя из своих желаний, приоритетов и обстоятельств. Сейчас мы платим в месяц 24 000 рублей за ипотеку, 5500 за коммуналку. Ремонт, конечно, это значительные затраты, но по большей части - единовременная трата (речь не про поклейку обоев, а о более масштабном строительстве квартиры с нуля). Но тут понятно за что ты платишь. При аренде деньги уходили в никуда, а тут "зато свое" и делаешь под себя и для себя. Своя квартира (пусть и в ипотеку) - это определенный уровень жизни, когда человек созрел. И здорово, когда ты сам скопил, заработал на первоначальный взнос, а не мамка с папкой подогнали. И погашаешь ты также сам. Это хорошо мотивирует на отсутствие лишних трат на всякую ерунду. Своего рода дисциплина! Аренда - это временный пункт, более холостяцкий вариант. Хоть сейчас и в моде всякие каршеринги, но свое есть свое. Склоняются к аренде люди, живущие одним днем. Стремиться нужно! Выгоднее ли аренда, чем ипотека? Лишь тем, что живешь, не думая о завтрашнем дне и без лишних заморочек. Ипотека - накладна изначально. Со временем (особенно после выплаты) выгода станет ощутима.

Мы предложили читателям Т—Ж обсудить, что выгоднее: обзавестись собственной квартирой или жить в съемной. В каких случаях есть смысл брать ипотеку и почему аргумент «зато своя» перестал быть убедительным — в рубрике «За и против».

👍 За: живешь в своей квартире

Paulina боится нестабильности:

«Представьте: кризис, увольнение, снижение зарплаты, болезнь. Все это легче перенести, когда у вас есть свое жилье. Конечно, я за то, чтобы платить ипотеку и жить в своем доме. Хоть до пенсии. На еду еще как-нибудь можно заработать, но с арендой сложнее: есть риск остаться на улице вообще без денег.

Ощущение, что ты не в чужом доме, дорогого стоит: не выгонят, не скажут, что нельзя с детьми или животными, не запретят приводить друзей, передвигать мебель и даже вбивать гвозди.

Тем более ее можно оставить детям в качестве стартового капитала».

👎 Против: квартира принадлежит не вам, а банку

Леона Красуцкая не готова спонсировать девелоперов:

«Многие почему-то не понимают, что, пока они выплачивают ипотеку за „свое“ жилье, оно не очень-то их. Квартира становится вашей, когда вы полностью погашаете все платежи, а не в момент заключения договора. И все эти 15—20 лет вы отдаете свои деньги точно таким же «чужим» людям, пока она находится в обременении у банка, а не в вашей собственности.

Но почему-то отдавать деньги чужому банку считается более приемлемым, чем платить своему же соотечественнику, который эти деньги вливает обратно в нашу экономику. То есть многим психологически легче подкармливать олигархическую структуру, чем своего „соседа“. Мне этот менталитет вообще непонятен».

👍 За: банк может снизить финансовую нагрузку, арендодатель — нет

Андрей Плотников доверяет банку больше, чем хозяевам квартир:

«Когда ипотека заканчивается, жилплощадь полностью переходит в собственность. Жильцы в ипотечной квартире могут улучшать условия без согласований с банком (кроме капремонтов). Если платить вовремя, то можно избежать всевозможных штрафов и пени. Некоторые банки дают возможность реструктуризации или рефинансирования кредита, что позволяет снижать финансовую нагрузку.

В случае аренды такие программы практически не работают. В съемной квартире в принципе невозможно ничего сделать без согласований с хозяевами. И даже если вы вкладываете деньги в их собственность, не факт, что они снизят сумму аренды. Хозяевам улучшение условий жилья не слишком интересно».

👎 Против: приличную квартиру проще снимать, чем взять в ипотеку

Александр Прокудин хочет от жизни больше, чем «дом — дорога — работа — дорога — дом»:

«Если бюджет на жилье всего 15 000 рублей, то ипотека на 30 лет в подмосковных гребенях в муравейнике посреди поля — это лучше, чем съем убитой комнаты у сомнительных личностей с соседями-алкоголиками. Но когда у тебя на жилье есть хотя бы 35 000—40 000 рублей, то тут уже есть выбор: снять комфортную квартиру в хорошем районе недалеко от метро для качества жизни лучше, чем взять ипотеку в более удаленном районе или в Подмосковье за те же деньги.

Мне не нужна квартира в Московской области, а жилье в Москве, взятое в ипотеку, не вписывается в мой текущий бюджет. Я не хочу провести половину своей жизни в электричках или в машине в пробках. У меня есть другие, более важные дела.

И я готов платить, чтобы жить более разнообразной и полноценной жизнью, чем „дом — дорога — работа — дорога — дом“».

👍 За: в отличие от аренды, ипотечный платеж не вырастет

Konstantin Sofiev готовится к старости заранее:

«Сумма ипотечных платежей фиксирована, а арендная плата постоянно растет. На сколько обесценился рубль за последние 10 лет? Тяжело было тогда вносить ипотечный платеж в 30 тысяч? А сейчас?

Аренда и стратегия „арендуй, а не владей“ справедлива в активном возрасте. Но сможете ли вы сохранить уровень дохода после 50 лет и уж тем более на пенсии?

Что бы ни случилось, в городах-миллионниках можно легко сдать квартиру и переехать на дачу или даже в съемное жилье подешевле. Так что я за собственность и капитализацию».

👎 Против: арендовать дешевле, чем платить ипотеку и содержать свое жилье

Денис Соврамши без проблем снимает квартиру с ребенком и котом:

«Аренда квартиры в моем городе обойдется от 6000 до 10 000 рублей в месяц плюс коммуналка от 2500. Ипотека — от 25 000 рублей в месяц лет эдак на 20. Есть ли в этом смысл? Мебель и бытовая техника у меня свои. Ни разу это не становилось проблемой. Что-то продается, что-то покупается в зависимости от условий.

Все мои договоры аренды предусматривают оплату ущерба от действий моего кота и ребенка, но претензий мне никто не предъявлял. Мелкий ремонт я делаю сам, а с оплатой более затратных вещей у арендодателей вопросов не возникает. Даже когда меняли входную дверь, я добавлял пару тысяч к 15 хозяйским, чтобы мне самому жилось спокойнее».

👍 За: жизнь в съемной квартире и переезды — постоянный стресс

Саша Уткина не хочет оплачивать чужие евроремонты и страдать:

«Я снимала долгое время, причем всегда комнату на двух человек, так как зарплата не позволяет арендовать квартиру на Патриарших. Зачем больше зарабатывать, чтобы все спускать на съемное жилье? Таких мажоров я видела: сегодня квартиру снимает, а завтра комнату в Подольске, потому что сегодня есть 40 000 рублей на оплату чужих ремонтов, а завтра уже ничего.

Поначалу жила даже с хозяевами, но потом переехала в коммуналку, где все были хотя бы на равных правах. Съемные квартиры очень надоели.

Любой переезд — как десять пожаров: риелтору заплати, переезд оплати, привыкни к новому району, исследуй новую дорогу на работу, транспорт, магазины. Это все совсем не для меня. Я думала: либо возвращаться домой, либо что-то решать с жильем.

Все почему-то пытаются считать деньги, чтобы определить, что выгоднее, но никто не учитывает, сколько психологического дискомфорта доставляет съемное жилье. Это тяжелая нагрузка на нервную систему».

👎 Против: быть в долгу у банка — еще больший стресс

Maksim Buiko ценит свободу:

«Если есть возможность платить в месяц 40 000 рублей, то выгоднее снимать, отдавать 20 000 за аренду и 20 000 откладывать хотя бы на элементарный пополняемый депозит под 6%. В этом случае с учетом сложного процента накопленный капитал через 10 лет составит 3 294 000 рублей. Вы также сэкономите деньги на первоначальный взнос и ремонт — их можно отложить отдельно на экстренный случай. Так 10 лет вы проживете без кредитного ярма, свободным и свободомыслящим человеком, сможете жить и работать в разных районах, городах и даже странах. Время, которое у вас уходило бы на дорогу до ипотечного жилья, потратите на саморазвитие, так как всегда сможете снять квартиру рядом с работой.

Многие заявляют, что ипотеку надо выплачивать досрочно. Если можете себе это позволить, то лучше поснимайте года три-четыре и купите квартиру уже за свои, накопленные деньги. Разница между тем, когда у тебя на счету несколько миллионов, и долгом в несколько миллионов — колоссальная.

Брать ипотеку можно, только если сумма ежемесячного платежа по ней — это максимум, который вы можете себе позволить, и досрочных погашений точно делать не планируете. Да, это рискованно, но нашему человеку не привыкать: спокойно и расчетливо россияне не любят. Или все, или ничего».

👍 За: квартира может стать выгодным вложением

Николай Иванов вкладывает в недвижимость:

«Снимать гораздо выгоднее в финансовом плане, чем покупать, владеть и содержать. Но все это до поры до времени: пока ты молод, востребован и имеешь хороший заработок. В этом случае снимаешь квартиру и живешь, ни в чем себе не отказывая, не куркуля каждую копейку. Но мы не в Германии, а в России, и этим все сказано.

Многие мои знакомые, которые приехали из глубинки, спокойно жили в съемной квартире. Но теперь те, кто не смог обзавестись собственным жильем и потерял работу, вернулись обратно, в старые убогие хатенки.

Сам я купил уже далеко не одну квартиру и нисколько об этом не жалею. Да, может, это и не совсем выгодно, но при скачке курса недвижимость — более надежный инструмент в долгосрочной перспективе. Это защита от гиперинфляции, от новых законов, по которым могут на раз-два заблокировать твои деньги в какой-либо ситуации или вообще их изъять.

Более того, стоимость квартиры в любое время эквивалентна прожиточному минимуму и трудозатратам на ее приобретение.

Я для себя выбрал недвижимость. В конце концов, можно на пенсии продавать купленные квартиры и жить в свое удовольствие».

👎 Против: квартира сама по себе не приносит доход

Роман Лоевский предпочитает инвестировать в более выгодные проекты:

«Я продал свою двушку в 14-летнем панельном доме в Казани за 3,5 миллиона рублей. Из-за того, что дом ветшает, она только теряла в цене, а за нее нужно было как минимум платить квартплату. Перевел эти деньги в валюту (которая всегда растет в долгосрочной перспективе) и таким образом обменял пассив на растущий актив.

Благодаря этой рокировке я снимаю жилье в элитном доме, которое само по себе в два раза дороже моей двушки. Капитал от проданной квартиры растет, а дивиденды не только покрывают стоимость аренды, но и дают мне дополнительный доход».

👍 За: когда появляются дети, снимать становится все сложнее

Алексей Пруслин не хочет жить на птичьих правах:

«К сожалению, у нас не развита сфера аренды жилья: вы не можете снять квартиру на 30 лет. В любой момент могут попросить ее освободить.

Когда у вас уже есть семья, даже вопроса такого не стоит: снимать или покупать. Особенно после того, как помотаешься по съемным квартирам. Больше всех страдает ребенок. А если их два или три? Легко снять однушку, двушку или трешку и жить там на птичьих правах?»

👎 Против: снимая квартиру, можно выбрать удобный район

Леона Красуцкая считает, что решение об ипотеке должно быть обдуманным:

«Многие не учитывают мобильность даже внутри собственного города, не то что в масштабах страны. Сейчас я снимаю квартиру в хорошем районе рядом со школой дочери и недалеко от своей работы. Аренда составляет около 50% от платежа по ипотеке, если покупать квартиру в этом же самом районе, сохранив уровень жизни. Представим, что через пару лет у меня будет работа в другой части города, а дочь окончит школу и поступит в институт. Зачем мне сложности с транспортом, если я могу спокойно переехать опять же в хорошую квартиру, но в другом районе и не тратить время на дорогу?

Я переезжала с дочкой уже раз семь, и нам всегда попадались адекватные хозяева. Мы живем с кошкой, всегда подбираем варианты, чтобы арендодатели не были против. Ищу все сама, без риелторов. Для дочки переезд — это всегда приключение, а не стресс. Не нужно прикрываться детьми: если родители нормально все воспринимают, то и ребенок спокойно к этому отнесется.

Я не против квартиры в ипотеку как своего единственного жилья, но все-таки не на таких адских условиях. Я считаю, что это должен быть здравый, трезвый расчет, учитывающий самые худшие из вариантов, а не какое-то эмоциональное «зато потенциально мое».

👍 За: жилье в собственности повышает социальный статус

Николай Язов пока что не готов связывать свою жизнь с одной локацией:

«Место, где ты живешь, — это не коммерческий проект, ведь главное, чтобы было комфортно. В своем жилье хорошо то, что ты сам создаешь в нем уют. Нет никаких проблем с пропиской, можно полноправно участвовать в жизни всего дома и заниматься благоустройством прилегающей территории. Тем более в нашем обществе принято стремиться к владению собственным жилищем, так что социальный статус собственника объекта недвижимости выше, чем арендатора.

Мы с женой в течение пяти лет снимали квартиру, потом переехали в однушку, купленную за счет льготной ипотеки от работодателя. Родили двух детей и потратили материнский капитал на погашение ипотеки. В квартире прожили семь лет, пока она не стала казаться тесноватой. В итоге сдали ее и сняли жилье поближе к школе, куда мы отправили старшего сына. Через год переехали из-за неадекватных соседей. Сейчас плата за съем больше на 5000 рублей, чем мы получаем с аренды своей квартиры.

Если ты молод, один или в супружеском союзе без детей, пока не определился с местом в жизни, то можно и не спешить с приобретением квартиры. Тем более в ипотеку и без всякой поддержки работодателя или государства.

Но если тебе комфортно в этом городе, появляются привязанности в виде детских садов и школ, то лучше все-таки обзавестись своим жильем и выстраивать вокруг него комфортный быт, образ жизни, хобби и привычки».

На заметку: как взять ипотеку и не прогадать

Ипотечный кредит — это отличный инструмент, если мудро им воспользоваться: трезво оценить свои возможности, понять условия и составить план действий. Мы проходили через все это и хотим помочь вам.

Сделали бесплатный курс о том, как подготовиться к ипотеке, оформить сделку и переплатить по минимуму.

Курс состоит из девяти уроков по 10–15 минут со схемками, примерами и калькуляторами. Вместо абстрактной теории — пошаговое руководство с практическими советами и расчетами. Все уроки можно проходить в своем темпе в любое удобное время.

Это вечный и вопрос: что выгоднее — аренда или покупка квартиры в ипотеку? Не поспоришь с тем, что при прочих равных, собственное жильё намного лучше арендованной квартиры. Однако, жизнь во времена капитализма хорошо учит считать расходы. Поэтому выбор между арендой и покупкой — это не просто выбор между «хорошим» или «похуже». Выбор еще и в том, во сколько обходится то или иное удовольствие для семейного бюджета.

Ответ на этот вопрос не одинаков во все времена

Согласитесь, что аргументы поклонника арендовать жильё смотрятся убедительней, если аренда обходится дешевле платежа по ипотеке. И наоборот. Если вдруг наступают времена, при которых ипотека становится дешевле аренды, то большинство арендаторов забывают о всех преимущества съема и оперативно становятся собственниками.

05 апреля 2022 журнал Forbes опубликовал статью под названием «Аренда квартиры стала втрое выгоднее ипотеки». В статье приведены расчёты аналитики ЦИАН по РФ, подтверждающие утверждение из заголовка.

Нам стало интересно. А как обстоят дела в Москве? Насколько данные аналитиков ЦИАН соответствуют реальному положению дел?

Сравним на примере

Для анализа мы выбрали случайный спальный район, Свиблово, между улицами Кольская и Седова. В этом районе 12 млн рублей — это средняя цена однокомнатной квартиры на вторичном рынке жилья. Средняя же цена аренды вполне приличной однокомнатной квартиры в этом районе составит 45 000 рублей, вместе с платежами за свет и воду.

В отношении вторичного жилья не действует льготная ипотека. На сайте Сбербанка указана рекламная ставка в размере 19% годовых на приобретение вторичного жилья. Получить по этой ставке кредит сможет разве что Герман Греф или его помощники. Что-то подсказывает, что как раз им однушка в Свиблово без надобности.

Так уж и быть, для чистоты эксперимента, и чтобы цифры не выглядели совсем уж страшными, посчитаем по рекламной ставке Сбера в 19%

Срок кредитования возьмем в 20 лет, а первоначальный взнос в 20%. Ежемесячный платеж по ипотеке составит 155 000 рублей. Против 45 000 рублей у арендатора. Разница получается почти в 3,5 раза.

Ежегодные расходы «счастливого ипотечника» на выплату кредита банку составят 1,86 млн рублей. Это без учета коммунальных платежей, которые вполне себе добьют цифру почти до 2 млн в год. Арендатор будет платить всего 540 000 рублей в год.

Разница в расходах получается колоссальная

И это только для ипотечников с возможностями Германа Грефа. Для остальных — цифры будут гораздо более грустными.

Мы прекрасно понимаем, что на длительном периоде эта разница меняется. И в какое-то время выгодней снимать, а в другое — брать ипотеку. Но хотим заметить, что арендаторы — это довольно-таки платежеспособная категория самостоятельных людей. И почти каждый из них в глубине души мечтает стать собственником. Если путем снижения ипотечных ставок до уровня аренды их удается перетянуть в покупателей — на рынке происходит бум продаж. Цены растут и рынок недвижимости чувствует себя прекрасно.

Однако, если разница между стоимостью иллюзорного ипотечного владения и стоимостью аренды составляет такие сумасшедшие цифры, как сейчас, то все разумные люди задумаются. Зачем им залезать в ипотеку и покупать эти квартиры?

В конце концов, разнице в размере 1,4 млн в год можно найти иное применение, чем оплачивать из них банковские проценты. Сумма вполне приличная. Например, просто откладывая 1,4 млн в год, за 6 лет по ставке 8% годовых с капитализацией процентов можно получить чистыми те же самые 12 млн рублей.

Да, между «можно откладывать» и реальной готовностью делать сбережения гигантская разница. Как в анекдоте

Анекдоты анекдотами, а разница получается гигантской

Разница между стоимостью ипотеки и аренды — это дополнительный фактор ко всему негативу, что давит на рынок вторичного жилья. Об этом мы подробно писали в статье про льготную ипотеку в 2022 , а также в статье о том, в какой угол загнан рынок вторичного жилья, и нужно ли продавать сейчас квартиры. Рекомендуем почитать.

Собственникам, которым нужно продать, нужно серьезно задуматься над ценообразованием в ситуации, когда покупателю проще отложить покупку и пожить в съемной квартире до лучших времен.

Тем, кто скажет — «все равно будут покупать, ведь большинство сделок на вторичке было с наличными» , и «я не буду продавать дешевле, чем сейчас» , мы рекомендуем прислушаться к словам представителя госдепа Джейн Псаки. По её словам, Россию хотят поставить в ситуацию между дефолтом и истощением.

О дефолте мы уже писали Дефолт и недвижимость — самое страшное уже произошло, или еще только предстоит? . Его последствия уже действуют и самого слова нам бояться особо нечего. А вот судя по действиям Министерства Финансов РФ, которое продолжает выплачивать дивиденды по Евробондам и т.п., истощение вполне себе может наступить.

Это значит, что людей с наличными скоро станет совсем немного, да и наличных у них не будет хватать на покупку квартир.

Рекомендации продавцам квартир

Если есть реальная необходимость в продаже, и вы реально хотите продать — действуйте сейчас. Не бойтесь продешевить, а то уже скоро не помогут те скидки, за счёт которых сегодня можно продать.

Желаем принять только взвешенное, обдуманное и правильное решение.

Что вы думаете по поводу выгоды аренды и ипотеки? Какие мысли? Расскажите в комментах. И как всегда – будем рады вашему лайку! Жмите и не забывайте)

Авторы: риэлторы Михаил Новицкий и Марина Новицкая, компания Novitsky Realty

В отличие от многих западных стран, где высокая доля граждан живут в арендном жилье, в России аренду чаще воспринимают как временное явление. Представители поколения Y и Z — основные потребители на рынке недвижимости — нацелены на аренду жилья, но это пока они молоды и мобильны.

Ипотека требует бóльших свободных средств в сравнении с платежом аренды, а главная сложность съемных квартир — это отсутствие цивилизованного рынка сдачи жилья. Рассказываем, что в современной России выгоднее, ипотека или аренда квартиры, а также о плюсах и минусах владения и найма жилья.

Эксперты в этой статье:

главный эксперт аналитического центра ЦИАН Виктория Кирюхина
заместитель директора департамента аренды компании «Инком-Недвижимость» Оксана Полякова;
руководитель департамента консалтинга и аналитики агентства недвижимости «Азбука жилья» Ярослав Дарусенков;
управляющий директор сети «Миэль» Мария Жукова.

Что выгоднее: аренда или ипотека

Ежемесячные платежи по ипотеке чаще всего существенно превышают стоимость аренды и являются ощутимой статьей расходов семейного бюджета. Даже при наличии минимального первоначального взноса покупка средней однокомнатной квартиры в крупных городах России требует бóльших свободных средств для выплаты ипотеки в сравнении с платежом аренды.

Однако снижение ставок по ипотеке, а также льготная ипотека под 6,5% для покупки квартир в новостройках сделали жилищные кредиты более доступными. По прогнозу «Инком-Недвижимости», вследствие снижения ипотечных ставок спрос на вторичном рынке купли-продажи способен вырасти на 5–15% (в зависимости от комнатности объектов), в том числе за счет бывших арендаторов, решивших приобрести жилье.

Появление льготной ипотеки на рынке позволит текущим арендаторам частично перейти в категорию собственников, однако кредит на однушку под 6,5% оказывается дороже, чем съемное жилье. Так, по подсчетам ЦИАН, если заемщик решил рассчитаться за ипотеку на однокомнатную квартиру за десять лет, то по всем крупным городам (население 500 тыс.+) платеж по ипотеке оказывается выше ставки аренды. Меньше всего придется доплачивать относительно аренды при десятилетней ипотеке в Краснодаре, Саратове, Махачкале (не более 1,5 тыс. руб.). Больше всего — в Москве (32 тыс. руб.), Санкт-Петербурге (19,7 тыс. руб.) и Владивостоке (13,2 тыс. руб.).

Если же ипотеку взять на срок 20 лет, то ситуация улучшится. По данным ЦИАН, в 23 городах и областях из 31 субъекта (население 500 тыс.+) платеж по ипотеке для однокомнатной квартиры с первым взносом 20% от стоимости оказывается ниже средней арендной ставки. Ипотека выходит дороже в Москве (7 тыс. руб. в месяц), Санкт-Петербурге (3,5 тыс. руб.), Астрахани (2,6 тыс. руб.).

«Льготная ипотека на 20 лет позволяет жителям многих крупных городов вносить банку ежемесячный платеж меньше, чем если бы речь шла об аренде. Естественно — чем выше первый взнос, тем выгоднее оказывается ипотека в сравнении с арендой. К примеру, средний чек сделки в Москве составляет 12,5 млн руб. При первом взносе 20% и льготной ипотеке на 20 лет ипотечный платеж составит 74,5 тыс. руб. При первом взносе 50% — уже 46,5 тыс. руб.», — отмечает главный эксперт аналитического центра ЦИАН Виктория Кирюхина.

Сложности ипотеки

У аренды и ипотеки разная целевая аудитория. В нашей стране наличие собственной жилплощади обеспечивает человеку определенный социальный статус, в зрелом возрасте жить в съемных квартирах не принято, говорит заместитель директора департамента аренды «Инком-Недвижимости» Оксана Полякова. По ее словам, институт аренды жилья в России пока недостаточно развит, чтобы наем в течение всей жизни был психологически комфортным.

Главный довод за собственное жилье — возможность обустроить квартиру под себя, так как нередко арендодатель не позволяет производить какие-то существенные изменения в квартире, отмечают в «Инкоме».

Ипотечный кредит повышает озабоченность относительно своей работы, что в данном случае означает наличие возможности стабильных платежей в банк в счет погашения ипотеки и процентов по ней, считает руководитель департамента консалтинга и аналитики агентства недвижимости «Азбука жилья» Ярослав Дарусенков. Тем не менее, по его мнению, при должном планировании своего бюджета ипотека вполне реалистична.

Собственное жилье более надежно в отличие от аренды, где наниматель сегодня пока слабо защищен, а налоги и коммунальные платежи не могут сравниться по цене с арендой, говорит Кирюхина. «Если для работающего человека это не принципиально, то размер средней пенсии не позволяет и дальше арендовать квартиру, поэтому ее приобретение становится необходимостью для большинства россиян, притом что в Европе аренда жилья на протяжении всей жизни — обычная практика», — отмечает аналитик.

«По своей сути, аренда предполагает постоянный отток денежных средств, а на выходе ничего не остается. Грубо говоря, нечего оставить в наследство. Поэтому при выборе покупки или аренды жилья многое зависит от личных стратегий каждого», — отмечает Дарусенков.

Ипотеку предпочитают семейные люди, финансово стабильные, уверенные в том, что они смогут своевременно вносить ипотечные платежи, которые знают, где они хотят жить, считает управляющий директор сети «Миэль» Мария Жукова. Кроме того, по ее словам, чтобы позволить себе взять ипотеку, у заемщика должны быть собственные средства для внесения первоначального взноса, определенный стаж работы, в том числе на последнем месте, и уровень дохода, чтобы банк ему одобрил кредит.

Плюсы и минусы аренды

Как правило, аренда является временным решением, хотя иногда, в зависимости от обстоятельств, и долгосрочным, но все равно большинством не воспринимается как навсегда. В краткосрочном плане аренда квартиры несет в себе объективно меньшие затраты, чем единовременные вложения в приобретение квартиры, отмечает Ярослав Дарусенков из «Азбуки жилья».

Сколько лет снимают жилье

Большинство арендаторов в Москве (74%), по данным «Инком-Недвижимости», имеют целью снимать жилье несколько лет — от года до пяти; 19% — на несколько месяцев (это и «летние» арендаторы — туристы и абитуриенты, граждане, приезжающие в столицу на целевые временные заработки); 7% планируют аренду и в десятилетней перспективе. О намерении пожизненно снимать жилье серьезных речей пока не ведется, такие размышления носят преимущественно умозрительный характер.

В России основные арендаторы жилья — молодое поколение Y и Z. Аренда дает больше мобильности, возможность жить рядом с работой, меняя квартиру при переезде офиса или смены работы. Поэтому молодые люди даже при наличии финансовой возможности не всегда торопятся приобретать собственную недвижимость. Очевидные преимущества аренды квартиры: нет строгих долгосрочных обязательств перед кредитором; можно быстро сменить жилплощадь соответственно материальному или семейному положению, собственным желаниям; не ограничена свобода передвижения — можно уехать на жительство в другие города и страны и т. д. Аренду выбирают люди, например, переехавшие в Москву недавно, или те, кто не планирует оставаться в столице навсегда. Это студенты, молодые специалисты, которые только начали строить свою карьеру, работники с нерегулярным или невысоким доходом и т. д., отмечают риелторы.

«Аренда выгодна, когда нужно подстроиться на определенное время под обстоятельства. К примеру, для молодого специалиста или семьи пожить вне родительского дома или снимать, работая в другом городе, не планируя там остаться навсегда. Другой пример из жизни — аренда квартиры на время, пока достраивается новостройка или идут ремонтные работы. Также аренда дает определенную свободу передвижений — можно пожить в разных районах или городах, а также попросту снять квартиру рядом с работой», — приводит примеры Дарусенков.

«Сегодня аренду выбирают те, кто просто не может в данный момент позволить себе ипотеку в силу тех или иных условий — нет стабильной работы, средств на первоначальный взнос и т. д. Многие молодые семьи начинают совместную жизнь в съемных квартирах, но рано или поздно задумываются о своем жилье, поскольку мало кто хочет постоянно жить на чужих квадратных метрах. Им хочется иметь свои жилье, сделать ремонт под себя, купить мебель. Ипотечный кредит — это обязательства на долгие годы, на 10, 15, 20 лет, и в какой-то момент они понимают, что к этому готовы. Однако на первых порах молодые люди, только начинающие самостоятельную жизнь, часто не хотят этого груза. Для них аренда — лучшее решение», — говорит Мария Жукова.

Главная сложность с арендой квартиры — это отсутствие цивилизованного рынка сдачи жилья, отмечает Кирюхина из ЦИАН. По ее словам, российский арендатор фактически не защищен от необходимости срочного переезда по просьбе собственника, то есть находится в нестабильной ситуации, без поддержки закона,

Из недостатков аренды Жукова в первую очередь отмечает возможное повышение арендной ставки. Также, по ее словам, арендатор без согласия собственника не может обустроить квартиру под себя — сделать ремонт, заменить мебель, выбросить скрипучий сервант или завести кота или собаку. «У арендатора нет гарантии, что собственник продлит договор аренды и в середине учебного года не встанет необходимость искать новое жилье, устраивать ребенка в новую школу или детский сад, выбирать не самое качественное жилье из того, что есть, а не из того то, что хочется, чтобы не переводить ребенка в другие учебные заведения», — отмечает эксперт.

Эксперты в этой статье

главный эксперт аналитического центра ЦИАН Виктория Кирюхина
заместитель директора департамента аренды компании «Инком-Недвижимость» Оксана Полякова
руководитель департамента консалтинга и аналитики агентства недвижимости «Азбука жилья» Ярослав Дарусенков
управляющий директор сети «Миэль» Мария Жукова

Что выгоднее: аренда или ипотека

Разница аренды и платежа по льготной ипотеке под 6,5% для однокомнатных квартир

* Ставка аренды рассчитана для предложений в домах, построенных после 2000 года
Таблица: ЦИАН

Сложности ипотеки

Полезные статьи про ипотеку

Плюсы и минусы аренды

Сколько лет снимают жилье

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также:

Что лучше снимать квартиру или взять ипотеку

Аренда

Ипотека

👍 За: живешь в своей квартире

👎 Против: квартира принадлежит не вам, а банку

👍 За: банк может снизить финансовую нагрузку, арендодатель — нет

👎 Против: приличную квартиру проще снимать, чем взять в ипотеку

👍 За: в отличие от аренды, ипотечный платеж не вырастет

👎 Против: арендовать дешевле, чем платить ипотеку и содержать свое жилье

👍 За: жизнь в съемной квартире и переезды — постоянный стресс

👎 Против: быть в долгу у банка — еще больший стресс

👍 За: квартира может стать выгодным вложением

👎 Против: квартира сама по себе не приносит доход

👍 За: когда появляются дети, снимать становится все сложнее

👎 Против: снимая квартиру, можно выбрать удобный район

👍 За: жилье в собственности повышает социальный статус

На заметку: как взять ипотеку и не прогадать

Ответ на этот вопрос не одинаков во все времена

Сравним на примере

Разница в расходах получается колоссальная

Анекдоты анекдотами, а разница получается гигантской

Рекомендации покупателям и арендаторам

Рекомендации продавцам квартир

Что выгоднее: аренда или ипотека

Сложности ипотеки

Плюсы и минусы аренды

Эксперты в этой статье

Что выгоднее: аренда или ипотека

Разница аренды и платежа по льготной ипотеке под 6,5% для однокомнатных квартир

Сложности ипотеки

Полезные статьи про ипотеку

Плюсы и минусы аренды

Сколько лет снимают жилье