Что происходит с кредитной историей после банкротства

Обновлено: 02.05.2024

По данным ВЦИОМ, каждый пятый имеет просроченные обязательства по налогам, кредитам, ЖКХ и перед физлицами. Самый популярный размер долга – от 50 до 500 тысяч рублей. Как на законных основаниях списать долги и какие последствия могут быть, телеканалу «МИР 24» рассказала юрист, арбитражный управляющий Дина Зайцева.

- Большинство должников признались, что не готовы погасить долги в течение года. Упрощенная процедура банкротства может стать для них выходом?

Дина Зайцева: Ситуации у всех разные. Для части населения, у которой есть такие проблемы, процедура может стать выходом, чтобы человек мог встать на ноги, провести процедуру банкротства и дальше спокойно трудоустроиться без долгов, начать жизнь с нуля.

- Куда и с какими документами нужно обратиться?

Дина Зайцева: Упрощенная процедура предусматривает право должника обратиться в МФЦ. Для этого нужно заполнить заявление, принести ИНН, СНИЛС, паспорт, чтобы проверить данные в МФЦ. Обязательно нужно знать всех своих кредиторов. Есть установленная форма, которую необходимо будет заполнить должнику.

- Какими должны быть размер долга и просрочка, чтобы оформить банкротство по новой схеме?

Дина Зайцева: Законом предусмотрена для внесудебного банкротства сумма задолженности от 50 до 500 тысяч рублей. Сюда входит основная сумма долга и проценты. Не учитываются штрафы, пени.

- Сколько стоит такая процедура?

Дина Зайцева: Предусматривается, что процедура для должников, поскольку она является внесудебной, бесплатна. МФЦ бесплатно рассматривает заявление должника, сотрудники МФЦ самостоятельно размещают информацию на едином федеральном ресурсе банкротов, за эту услугу должник тоже ничего не платит.

- Какое время нужно будет ждать результат?

Дина Зайцева: В течение шести месяцев с даты первой публикации на едином федеральном ресурсе банкротов, если не появилось нюансов, все завершается.

- В каких случаях процедура уже не работает?

Дина Зайцева: Если сумма долга свыше 500 тысяч, в МФЦ не получится обратиться, уже будет судебное банкротство. Если в самой процедуре у должника появится имущество или заработок, который позволит человеку погасить долги, она тоже прекратится. Кредиторы могут обратиться в суд с проведением процедуры банкротства, если обнаружат, что у должника есть имущество или неучтенный доход. Кредиторы обращаются в суд, процедура прекращается во внесудебном порядке и переходит в арбитражный суд.

- Какие последствия для физлица несет банкротство?

Дина Зайцева: Есть три последствия: обычной судебной процедурой предусматривается, что в течение пяти лет человек не может повторно признаваться банкротом. Если произошло внесудебное банкротство, то за повторным человек сможет обратиться только через 10 лет. Предусматривается, что в течение пяти лет, если человек решит взять кредиты, он обязан уведомлять банки, что он признавался банкротом. Если он это скроет, последствия вторичного банкротства могут быть не совсем хорошими.

Основной пункт – в течение трех лет после процедуры человек не имеет права занимать руководящие должности в организациях, участвовать в управлении организациями.

- Признание банкротства – это испорченная кредитная история навсегда?

Дина Зайцева: Когда у должника начинаются просрочки, кредитная история портится. Зачастую ее сложно восстановить, банки отказывают. На мой взгляд, нельзя сказать, что навсегда портится. Завершится процедура, произойдет списание долгов, не будет задолженности перед банком. Кредитная история будет чистой, потому что нет обязательств, он не числится должником в банке.

- Новой схемой банкротства готов воспользоваться каждый третий должник. Это может стать серьезной проблемой для банков?

Дина Зайцева: Сейчас сложно судить, потому что нет конкретных чисел. Для банков это может быть проблемой, потому что в упрощенной процедуре на сами банки возлагается проверка имущественного положения должника, то есть банки должны будут сами запрашивать регистрирующие органы, какое имущество есть у должника, совершались ли какие-то сделки. В обычной процедуре этим занимается финансовый управляющий, в упрощенной функция ложится на кредитора. Придется обучать людей, привлекать дополнительный персонал, люди должны разбираться в том или ином вопросе.

- Насколько велик риск, что упрощенной процедурой воспользуются мошенники?

Дина Зайцева: Процедура началась с 1 сентября. Смотреть на результаты мы сможем через полгода. Предусматривается, что в МФЦ может прийти должник, у которого есть оконченное исполнительное производство. Оно возбуждается судебными приставами на основе судебного акта, который вступил в законную силу. Не так просто для мошенников будет получить судебные решения, чтобы потом приставы возбудили исполнительное производство, потом его окончили по соответствующей статье.

- Хуже для репутации оставаться несостоятельным должником или стать банкротом?

Дина Зайцева: Для человека хуже иметь репутацию несостоятельного, тем самым подтверждая, что ты не в состоянии исполнять обязательства. Признаться банкротом, очистить историю, начать жизнь с нуля гораздо лучше для человека, у которого возникли трудности.

Наши клиенты, решившие заявить о своей несостоятельности, нередко задумываются о последствиях банкротства физического лица, и это очень правильно. Иногда последствия банкротства физлиц приводят к тому, что целесообразность проведения самой процедуры теряется. Разберемся, какие плюсы и минусы банкротства физических лиц существуют в нашей стране.

Что происходит после банкротства физического лица? Человек начинает жить обычной жизнью — устраивается на работу, платит налоги, женится или выходит замуж, продолжает содержать семью и детей. Последствия банкротства для должника будут заключаться лишь в том, что на определенный период времени для него будут закрыты руководящие должности. И да, будут введены такие ограничения после банкротства физического лица — человек не имеет права брать ссуды без упоминания о том факте, что суд признал его банкротом.

Если доход упал по состоянию здоровья (например, была сломана рука, из-за чего нет возможности продолжать работу водителем), но через пару месяцев ситуация стабилизируется. Вы сможете вернуться к работе и необходимо оговориться с кредиторами об отсрочке платежей или попросить их снизить размер выплат.

Если с кредиторами не удалось договориться, то можно подать в суд заявление с просьбой назначить вам реструктуризацию долгов. В этом случае суд примет решение, что в течение трех лет (36 месяцев) вы должны выплатить 75-80% от общей суммы вашего долга.

Ставку по кредитам пересчитают, снизят ее до учетной ставки Банка России. На конец марта 2022 года это 20% годовых.

Последствия признания гражданина банкротом не будут преследовать человека вечно. Права банкрота будут немного урезаны примерно в течение пяти лет после завершение процедуры банкротства физического лица. Но надо понимать, что физ. лицу в будущем не грозит увольнение с работы за то, что человек признан банкротом.

Не последуют и такие негативные последствия, как, например, выселение из квартиры. Да, скорее всего, последствия для человека последствия процедуры будут в том, что банки прекратят давать ему кредиты. Но, скажем честно — когда человек уже решил стать банкротом, то банки ему в долг уже не дают денег — и довольно давно.

Если же обстоятельства и в будущем не позволяют выплачивать кредит, а долг растет, то актуально будет решить вопрос в судебном порядке. Чтобы результаты банкротства физических лиц не стали неприятной неожиданностью, рассказываем, что происходит во время и после признание некредитоспособности.

Разделим последствия банкротства на две группы:

Оценить, подходит ли банкротство
в вашей ситуации

Что дает личное банкротство? Свободу от неподъемных долгов. Завершение процедуры банкротства означает, что после получения на руки определения о завершении банкротного процесса по тем долгам, что были заявлены и списаны, человека не вправе тревожить кредиторы, коллекторы и приставы.

Завершение банкротства физ. лица опасно и последствиями для кредитора — ему придется списать ранее выданный такому человеку займ в убыток. Есть и неприятные правовые последствия для супруга. Имущество в браке считается общим, и у супругов могут изъять и в ходе оформления банкротства продать общую машину, дачу, гараж. Но половину стоимости такого имущества вернут супругу банкрота.

спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
коллекторы и банки перестанут названивать вам
все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

Позитивные последствия банкротства физлица

Самым главным результатом банкротства физических лиц является списания долгов — суд объявляет об этом на последнем судебном заседании. Если финансовый управляющий распродал имущество на торгах и погасил часть задолженности, либо все проверил и сделал вывод об отсутствии имущества и доходов, долговые обязательства будут списаны при официальном признании гражданина банкротом.

С момента признания должника некредитоспособным все претензии кредиторов принимаются только через суд.

Звонки с требованиями срочно вернуть долг от коллекторов, письменные претензии кредиторов и прочее перестанет быть Вашей проблемой.

Какое имущество могут продать
при банкротстве?

Клиенты часто спрашивают, а выгодно ли банкротство физических лиц?

Если платить нечем, и долги суммарно больше 350 тысяч рублей — да, выгодно, их спишут раз и навсегда.

Иногда гражданин готов расплатиться, но банки все деньги отправляют на погашение процентов и пени, а сумма основного займа в итоге не меняется. В этом случае прекращение начисления штрафов после подачи заявления о признании банкротства, безусловно, выгодно.

Процедура реструктуризации при банкротстве гарантирует остановку таких начислений. При этом не имеет значения, сколько будет длиться рассмотрение дела о банкротстве в суде. Но за 3 года максимум должник обязан вернуть 80% суммы от общего долга.

В итоге позитивные последствия некредитоспособности это:

Избавление от долговых обязательств;
Избавление от претензий кредиторов, приставов, коллекторов;
Осуществление выплат по новому графику, если суд вводит реструктуризацию долга;
Приостановка начисления штрафов по кредитам и микрозаймам;
Процедура банкротства не отражается на родственниках должника. Без сомнения, это большой плюс: если банкротится один член семьи, процедура признания несостоятельности должника не влияет на его близких людей, а долговые обязательства не перекладываются на супругов, детей и родителей.

Получить план списания ваших долгов

Чем грозит банкротство физических лиц?

Помимо позитивных аспектов данная процедура имеет и негативные. Чем чревато банкротство физического лица? Одним из самых тяжелых последствий является реализация имущества — продажа части имущества банкрота, кроме самого необходимого, в счет уплаты долга.

Несмотря на то, что законом предусмотрен запрет на продажу единственного жилья, квартира в ипотеке будет продана даже в том случае, если там прописаны дети. Для решения вопроса о месте проживания несовершеннолетних будут привлечены органы опеки.

Отметим, что если у должника нет имущества, его банкротство будет признано даже в том случае, если не удастся оплатить хотя бы часть долгов.

Обязанности банкрота — вести себя перед судом честно. Есть риски, что суд будет сомневаться, что человек, который набрал кредитов, действовал добросовестно. Поэтому для благоприятного завершение производства по делу о банкротстве нужно уметь доказать суду, что, беря займ, он был честен перед банком, и рассчитывал средства вернуть. Но не вышло, возникла проблема — не хватает средств.

Человек не смог просчитать риски своего кредитования. Но если физ. лицо признают банкротом, то он начнет в дальнейшем вести более взвешенную жизнь, чтобы после банкротства обойти все подводные камни, которые иногда не видны при получении кредитов. И в итоге вести честную жизнь «по своим средствам».

Еще одним неприятным последствием процедуры банкротства физических лиц является изъятие денежных средств заемщика (на счетах в банках). Все эти деньги пойдут на погашение долга.

Кроме того, в течение всей процедуры распоряжаться этими средствами будет назначенный финансовый управляющий.

Признание собственной несостоятельности не бесплатно. В число обязательных платежей при процедуре банкротства входит госпошлина за рассмотрение дела в Арбитражном суде — 300 р. Кроме этого необходимо оплатить работу финансового управляющего в размере 25 тысяч рублей (этому специалисту также полагается 7% от реализации имущества банкрота). Если гражданин испытывает трудности с финансами, можно подать прошение об отсрочке выплат.

В обязанности финуправляющего входит контроль за деньгами и сделками должника в период рассмотрения дела о банкротстве. Кроме наложения запретов финансовый управляющий вправе признать сделку недействительной, если найдет для этого основания. Недействительными могут быть признаны любые сделки, совершенные за последние три года.

Таким образом перечень минусов банкротства следующий:

Продажа имущества должника на торгах;
Изъятие денежных накоплений;
Ограничение на выезд за пределы РФ (выезд за границу может быть ограничен во время дела на срок до полугода);
Контроль за расходами банкрота (без ведома арбитражного управляющего должник не вправе совершать крупные покупки стоимостью выше 50 тыс. рублей);
Трехлетний запрет на руководство компаниями;
Запрет на повторную процедуру банкротства в течение следующих пяти лет;
Обязанность информировать кредиторов о статусе банкрота в течение пяти лет (решили взять кредит — придется сообщить банку о том, что в прошлом Вас признали некредитоспособным).

Последствия банкротства через МФЦ

С 1 сентября 2020 года вступили в действие изменения в закон № 127-ФЗ. Они дали физлицам и индивидуальных предпринимателей возможность пройти процесс упрошенного банкротства — без обращения в арбитраж, без найма финуправляющего и — что важно — бесплатно.

Подать на банкротство через МФЦ можно с просроченной задолженностью на относительно небольшую сумму — от 50 до 500 тыс. рублей. В ходе упрощенки списываются все те же долги, которые списываются в арбитражных судах — кредиты, займы, долги по распискам и ЖКХ. И не списываются те, которые вам не простят и в суде — например, алименты.

Последствия у внесудебки такие же, как и у стандартного арбитражного процесса — это полное списание указанных в заявлении на банкротство долгов. Правда, в этом случае процесс пройдет без реализации имущества, так как упрощенное банкротство через МФЦ возможно только для тех лиц, в отношении которых судебные приставы уже закрыли исполнительное производство в связи с невозможностью погашения долга.

То есть приставы должны установить, что имущества, которое можно было бы реализовать, у человека нет. Логично, что и арестовывать ваши счета и карты тоже никто не будет, так как если бы у вас были средства, чтобы гасить долг, то приставы бы их нашли и списали.

Есть еще один минус бесплатного банкротства — на него нельзя подать в том случае, если ваш долг превышает 500 тыс. рублей. Даже если кредитор с вами уже судился, вы признаны безнадежным должником, и пристав не смог найти ваше имущество.

Есть еще один минус — время, отведенное на процедуру банкротства через МФЦ, дается кредиторам для того, чтобы оспорить ваше право идти «по упрощенке». Они будут искать ваше имущество и следить за тем, не улучшилось ли ваше благосостояние, например, не получили ли вы наследство или работу с высоким окладом.

Остальные же последствия при банкротстве через МФЦ аналогичны тем, которые ждут должника при судебном варианте банкротства. Это возможный запрет на выезд за рубеж, обязанность информировать о статусе банкрота при обращении за кредитом. Запрет на занятие руководящих должностей одинаков для судебной и внесудебной процедуры.

Повторно пройти внесудебное банкротство можно будет только через 10 лет (в отличие от классической процедуры — через суд можно подавать иск о банкротстве раз в 5 лет).

Есть еще один минус процедуры, проведенной через МФЦ — вам не спишут те долги, указать которые вы забыли в заявлении, так как сотрудник МФЦ просто принимает из ваших рук заявление, но он не обязан искать ваших кредиторов.

Несмотря на то, что заявленный срок внесудебной процедуры — всего 6 месяцев, в ряде случаев этот процесс может оказаться дольше, чем стандартная процедура, так как сейчас велик процент возвратов заявлений — они составляются должниками не верно, и подать повторное заявление можно лишь через месяц.

Узнать, как в вашем случае подготовиться
к банкротству

Даже если через месяц после признания банкротом вы устроитесь на высокооплачиваемую работу или получите наследство, никто из бывших кредиторов и коллекторов не посмеет требовать у вас возврат долга.

Мошенничество в сфере банкротства физических лиц

Добавим несколько слов об административной и уголовной ответственности. Процедура признания некредитоспособности предполагает полную прозрачность всех Ваших действий. Если суд, финансовый управляющий или кредиторы заметят попытки со стороны должника обойти закон и «нажиться» на банкротстве, он не останется безнаказанным.

Существует фиктивное банкротство физического лица — это попытка скрыть доходы, имущество или накопления, а также предоставить ложные доказательства своего банкротства с целью получения выгоды. Преднамеренное банкротство физического лица предполагает искусственное создание условий для банкротства с теми же целями. Наказание за него аналогично тому, которое предусмотрено при фиктивном банкротстве.

Банкротство напрямую связано с обязательствами по займам и кредитам. Поэтому такие сведения будут передаваться в БКИ по мере перехода к различным банкротным процедурам, вынесения решения о списании долгов. Кредитная история после банкротства физического лица ухудшится, что скажется на возможности получения новых займов и кредитов.

Попадают ли сведения о банкротстве в кредитную историю

Кредитная история открывается и ведется в отношении физического лица. Сразу после подачи заявки на займ (кредит) в БКИ начнут передаваться сведения о возникших и просроченных обязательствах. Даже после полного погашения долга перед МФО или банком информация в кредитной истории не удаляется. Она хранится 7 лет, так как это прямое требование закона.

Данные о прохождении и завершении банкротства тоже попадают в БКИ, фиксируются в кредитной истории. Информацию будет передавать управляющий по мере перехода к разным этапам банкротного дела, вынесения судебных актов.

Снижает ли банкротство рейтинг заемщика,
ведь он уже раньше не смог расплатиться
по кредитам? Спросите юриста

Если у должника нет кредитной истории

В кредитную историю направляются сведения обо всех процедурах в банкротстве: от возбуждения дела до решения о списании долгов

Что происходит с кредитной историей после банкротства

Банкротство означает неплатежеспособность должника. Это значит, что он не может исполнять свои обязательства, в том числе — платить МФО и банкам. Поэтому запись о возбуждении, прохождении и завершении банкротства будет свидетельствовать о недобросовестности заемщика.

Кредитная история после банкротства физического лица ухудшится. Ему будет сложнее получить новые займы и кредиты после завершения банкротного дела. МФО и банки запрашивают отчет из БКИ при рассмотрении заявки, поэтому обязательно увидят, как клиент относится к своим обязательствам. Более того, на протяжении 5 лет после окончания банкротства заемщик обязан сам указать, что проходил эту процедуру.

Что будет указано в кредитной истории

о признании должника банкротом — не позже 14 дней;
об исполнении обязательств перед одним или несколькими кредиторами — не позже 5 дней;
о завершении конкурсного производства — не позже 5 дней.

обо всех процедурах, применяемых в банкротстве (возбуждение дела, введение реструктуризации долгов, конкурсное производство);
о датах и фактах завершения расчета с кредиторами, об освобождении должника от обязательств;
о возобновлении банкротного дела и отказе в списании задолженностей;
о преднамеренном или фиктивном банкротстве, если это подтверждено судебным актом;
об иных неправомерных действиях должника в период прохождения банкротства.

Все сведения вносятся в историю со ссылкой на запись в ЕФРСБ (если она есть). Это позволяет узнать подробнее об основаниях передачи информации в БКИ.

Кто может получить кредитную историю и узнать о банкротстве

После прохождения банкротства очень сложно получить новые займы и кредиты. Отчет из БКИ будет запрошен на этапе проверки заявки. Микрофинансовые организации и банки получают такие сведения очень быстро, поэтому обязательно увидят записи о завершенном или текущем банкротстве.

Гражданин может и сам в любой момент запросить отчет, проверить записи в своей истории. Запрос нужно подавать в каждое БКИ, куда ранее направлялись сведения. Узнать название и реквизиты бюро можно через госуслуги, через сервис на сайте ЦБ РФ.

Что делать, если в кредитную историю внесены
неверные данные, а банки и БКИ отказываются
их удалять? Спросите юриста

Можно ли удалить данные о банкротстве

Достоверные данные, внесенные в кредитную историю, удалить невозможно. БКИ обязана их хранить на протяжении 7 лет, предоставлять по запросу в отчете. По истечении 7 лет с момента внесения записи она будет удалена. Вернее, на место старой записи поступит новая.

Досрочно изменить информацию или удалить определенные сведения в истории можно, если при их передаче и обработке были допущены ошибки, нарушения закона. Заявление о внесении изменений можно подать напрямую в БКИ. Или же обратиться в суд.

Подробнее об основаниях и порядке внесения записей о банкротстве в кредитную историю можно узнать на консультации у наших юристов.

Подавляющее количество людей, которые приходят к нам на консультацию, больше всего волнует вопрос о последствиях банкротства. «Что будет, когда меня признают банкротом?», «Моя кредитная история безнадежно испорчена?», «Как банкротство отразится на моих родных и близких?» – эти и многие другие вопросы возникают при принятии решения о законном списании долгов.

В этой статье мы развеем мифы и заблуждения, разобрав негативные и позитивные последствия банкротства физических лиц.

ПОСЛЕДСТВИЯ БАНКРОТСТВА, УСТАНОВЛЕННЫЕ ЗАКОНОМ

Законодатель установил четыре официальных следствия банкротства физического лица:

5 лет вы обязаны предупреждать потенциального кредитора о том, что признавались банкротом;
5 лет вы не сможете обанкротится повторно;
3 года вы не сможете занимать руководящие должности или каким-либо иным образом участвовать в управлении юридическим лицом или страховой организацией, негосударственным пенсионным фондом, управляющей компанией инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании;
10 лет вы не сможете занимать руководящие должности в банках и других кредитных организациях.

Несмотря на исчерпывающий перечень, на практике гражданин ощущает на себе ряд самых разных последствий банкротства физических лиц, причем не только отрицательного, но и положительного характера.

ПОСЛЕДСТВИЯ ПРИЗНАНИЯ БАНКРОТОМ

Признание гражданина банкротом – с этого и начинается непосредственно процедура банкротства. После подачи заявления гражданина о финансовой несостоятельности, суду необходимо оценить его обоснованность и принять решение о наличии оснований для удовлетворения заявления и введении процедуры банкротства.

Отрицательные последствия

Именно с момента принятия судом положительного решения для вас наступает первый блок ограничений:

вы не сможете самостоятельно распоряжаться денежными средствами на своих счетах: снимать деньги, пользоваться картами и т.д. –ответственным за финансовые операции становится арбитражный управляющий.
максимальная сумма, которую вы сможете получать из своего официального дохода, равна прожиточному минимуму в регионе проживания + 50% прожиточного минимума на содержание каждого ребенка при наличии второго родителя + выплаты, из которых в соответствии с Федеральным законом «Об исполнительном производстве» нельзя производить удержания;
накладывается запрет на совершение сделок с собственностью;
при наличии машин, квартир, оружия, за исключением единственного жилья, - все это надлежит реализовать, а вырученные средства пойдут на погашение задолженности.

Положительные последствия

Но имеет место и ряд положительных моментов:

исполнительные производства, открытые на основании судебных постановлений, должны: при введении реструктуризации долгов – приостановлены, при введении реализации имущества – окончены. Это означает, что с вас больше не будут удерживать деньги из зарплаты или пенсии, а все, что удержано с момента вынесения постановления будет возвращено;
если недобросовестные банки или коллекторы вместо того, чтобы включиться в реестр на погашение требований, продолжат инициировать разбирательства в районных и мировых судах, - по заявлению должника такие дела подлежат оставлению без рассмотрения;
размер задолженности прекращает расти: прекращается начисление штрафов и пеней за неуплату.

КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ ПОСЛЕ БАНКРОТСТВА

С момента, когда вы допустили первую просрочку внесения платежей по кредиту, история заемщика уже считается запятнанной. Но помните, что при завершении процедуры банкротства вы полностью освобождаетесь от обязательств, т.е. перед заимодавцем они считаются погашенными, а не просроченными.

Напомним, что в течение 5 лет после завершения банкротства при обращении в банки за очередными кредитами, вы обязаны уведомлять о своем статусе – юридически это никаким образом не влияет на результат по выдаче кредита или займа, но фактически – остается на совести заимодавца. Вместе с тем, уже через 10 лет сведения об истории аннулируются, и вы спокойно возьмете на себя новые обязательства, предварительно оценив «за» и «против».

БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ: ПОСЛЕДСТВИЯ ДЛЯ РОДСТВЕННИКОВ ДОЛЖНИКА

Члены семьи – первые, кто оказывается в зоне риска при допущении вами просрочек перед банками. Они те, кому звонят и угрожают коллекторы; те, кому приходится терпеть лишения из-за накопившегося долгового бремени.

Приняв решение объявить себя неплатежеспособным, необходимо понимать, что кроме вас имущественные риски могут коснуться и граждан, владеющих имуществом вместе с вами на праве общей совместной или долевой собственности.

Общая совместная собственность – это машина, купленная в период брака. При введении реализации, указанный автомобиль будет продан, а деньги от его продажи переданы в конкурсную массу в счет погашения долга. Если стоимость автомобиля превышает размер долга – остаток возвратят должнику.

Как установлено законом, здесь доли у супругов равны, но несмотря на то, что второй супруг получит компенсацию в виде половины стоимости имущества, лишаться автомобиля совсем – не самое приятное для супруга.

Общая долевая собственность возникает, например, если вы с братом вступили в наследство после смерти бабушки. Ваша доля в праве на недвижимость будет реализована, деньги пойдут на погашение обязательств, а брату придется уживаться с новыми «соседями».

Но кроме минусов, видим и очевидные плюсы: как только вы будете объявлены банкротом, прекратятся несмолкающие звонки и коллекторов как вам, так и родным и друзьям.

ЗАБЕРУТ ЛИ КВАРТИРУ ПРИ БАНКРОТСТВЕ?

Не нужно волноваться: единственное жилье не подлежит реализации. Как судья определяет, что именно не подлежит отчуждению? Приведем пример.

Но из любого правила имеются исключения – если единственное жилье находится в залоге у банка, то вне зависимости от того, есть ли вам куда пойти, его продадут, в случае, если банк включится в реестр кредиторов и заявит о взыскании с вас задолженности по ипотеке.

КАК БАНКРОТСТВО ОТРАЗИТСЯ НА РАБОТЕ?

Никак. У работодателя нет законных оснований уволить вас из-за того, что вы стали неплатежеспособным. Вопрос о том, как решать возникшие финансовые трудности, касается только вас, особенно, если вы выбрали законный способ избавления от проблем.

Наиболее часто проблемы на работе возникают у должников, когда недобросовестные коллекторы начинают применять незаконные способы «выбивания» задолженности, в том числе и звонки работодателю.

Не стоит доводить ситуацию до крайней точки, когда работодатель, после общения с коллекторами, решит, что вы портите его репутацию и «предложит» уйти по собственному желанию – сделайте верный выбор и инициируйте процедуру банкротства.

Банкротство гражданина – это хорошо отработанный и понятный юридический механизм, и его алгоритм человеку с опытом довольно легко предсказать. Если у вас проблемы с долгами, нечем платить по кредиту, имеются неразрешимые финансовые сложности, обращайтесь в нашу компанию, и, в ходе бесплатной консультации, мы ответим на любые вопросы и поможем законно освободиться от обязательств.

С необходимостью взять кредит может столкнуться каждый: по личным ли, семейным ли обстоятельствам. Однако это не всегда это: ошибки прошлого, даже исправленные, могут сохраниться в кредитной истории (КИ) и испортить репутацию человека в банках. Не переживайте: не все потеряно. Чтобы восстановить свое доброе имя, не нужно обращаться к сомнительным, зачастую мошенническим организациям. Давайте поговорим, как улучшить кредитную историю и получить возможность снова обращаться к банкам.

Содержание статьи

Как понять, что КИ испорчена

Обычно люди начинают что-то подозревать, если банки стабильно отказывают им в выдаче кредитов или карт либо, например, не одобряют ипотеку. Такое обычно происходит по двум причинам: или заемщик не удовлетворяет требованиям, например, имеет недостаточный доход, или его кредитная история испорчена. Если доход и возраст у вас соответствуют критериям, значит, вероятно, причина в КИ. Это можно проверить, узнав ее: сведения о кредитном поведении гражданина за последние 10 лет сохраняются в специальных бюро — БКИ.

Как узнать свою КИ

В России БКИ несколько, и каждый банк должен взаимодействовать хотя бы с одним. Наиболее распространенные — «Объединенное кредитное бюро», НБКИ, «Эквифакс», «Русский стандарт». Узнайте, с каким бюро сотрудничает банк, к которому вы обращались, зарегистрируйтесь на сайте этого БКИ и подайте запрос на выдачу кредитной истории. Обычно это можно сделать прямо на сайте, правда, понадобится подтвердить свою личность с помощью аккаунта «Госуслуг». Два раза в год каждый гражданин имеет право узнавать КИ бесплатно, и рекомендуется пользоваться этой возможностью. Знать свою кредитную историю — это полезно:

если банк совершит ошибку в документах и случайно запишет на вас чужие задолженности, вы быстро об этом узнаете и исправите ситуацию;
случайная просрочка не останется незамеченной — ее можно будет быстро закрыть;
вы всегда будете знать свои шансы на получение кредита.

Что сделать для исправления кредитной истории

Погасить кредиты. Нередко причиной отказов банков становится закредитованность — состояние, когда у человека много открытых обязательств, в том числе кредитных карт. В таком случае для получения нового кредита ему понадобится сначала закрыть старый.

Избавиться от задолженностей. Еще более распространенное явление — просрочки и задолженности, о которых человек может быть даже не в курсе. Иногда они копятся годами, ухудшая кредитную историю. Если после проверки КИ вы обнаружили у себя открытые просрочки, обязательно выплатите их — чем раньше вы это сделаете, тем скорее сможете восстановить свое доброе имя у кредиторов. При наличии непогашенных задолженностей, к сожалению, получить новые кредиты практически невозможно. Это касается не только банковских просрочек: в кредитной истории также отображаются неуплаченные штрафы, задолженности по алиментам и коммунальным услугам. Их тоже понадобится погасить.

Дополнить историю новыми сведениями. Когда человек разберется со старыми просрочками и ошибками, он может начать исправление КИ. Нет, сведения о просроченных задолженностях из прошлого убрать не получится: эти данные останутся в кредитной истории. Но можно показать банку, что вы улучшили жизненную ситуацию и впредь не повторите старых ошибок — дополнить свою кредитную историю позитивной информацией. В таком случае кредитор, вероятно, пойдет вам навстречу, если увидит в вас добросовестного клиента, справившегося с проблемами. Новые сведения покажут банкам: человек больше не допускает просрочек, ответственно относится к финансовым обязательствам, следовательно, ему нет нужды отказывать в кредитных продуктах. Дополнить историю можно:

с помощью кредитной карточки или карты рассрочки;
за счет нового кредита, желательно — на небольшую сумму.

Как улучшить кредитную историю, если были просрочки

погасил просрочки не менее полугода назад;
с тех пор не совершал других действий, портящих КИ;
увеличил доход или изменил жизненные обстоятельства, которые мешали ему выплатить обязательства вовремя, и может это подтвердить.

Например, на отношение банка к заемщику хорошо влияет открытый в той же организации депозит. Это показывает кредитору, что клиент платежеспособен: некоторые даже предлагают взамен на открытие депозита кредитную карту.

Как улучшить кредитную историю после микрозаймов

убедитесь, что все микрозаймы погашены, а просрочки по ним закрыты;
предоставьте банку доказательства вашей платежеспособности;
попробуйте поначалу брать кредиты на короткий срок под высокий процент или пользоваться кредитной картой. Это способ дополнить испорченную КИ новой информацией и продемонстрировать положительную динамику.

Как улучшить кредитную историю после банкротства

Несмотря на растущую популярность процедуры банкротства, она вовсе не панацея и влечет за собой ряд ограничений. В частности, человек, признанный финансово несостоятельным, обязан уведомлять об этом финансовые организации в течение пяти лет. Кроме того, банкротство — серьезный удар по кредитной истории, и нередко люди сталкиваются с постоянными отказами в кредитовании. После банкротства рекомендуется воздержаться от обращения к банкам на какой-то срок (не менее 12 месяцев), а затем постараться доказать восстановление платежеспособности. Это можно сделать с помощью выписки о доходах или взятого депозита. Также некоторые банки предлагают специальные программы кредитования для исправления КИ. Попробуйте воспользоваться ими.

Как не столкнуться с мошенниками

Что еще может помочь

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

Получите консультацию специалиста

Выберите оптимальный способ погашения задолженности

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: