Что такое кредитные союзы

Обновлено: 25.04.2024

Кредитный союз – объединение людей, предоставляющее своим участникам ссуды на льготных условиях из средств, сформированных за счет вкладов всех его членов. При этом гарантии возврата кредита не требуются, как это происходит в банках. Целью организации является не столько получение прибыли, сколько кредитование ее участников на более выгодных, чем в банке, условиях.

Что такое кредитный союз

Каждый участник кредитного союза вкладывает в общую кассу какую-то сумму и вне зависимости от ее величины становится полноправным участником организации, ее долевым собственником и соруководителем. Руководящим органом организации является собрание ее членов. На периоды между собраниями избираются менеджеры, которые могут быть участниками союза или специалистами, приглашенными извне и финансируемыми за счет незначительной прибыли кредитного союза. Оставшаяся часть этой прибыли распространяется по участникам в зависимости от величины суммы индивидуальных долей. Прибыль кредитного союза как таковая не есть его первичной целью.

Законодательством предусмотрено два уровня кредитных союзов. Первый уровень только для физических лиц. Второй – только для лиц юридических.

Каждый кредитный союз имеет устав, в котором среди всего прочего указана максимальная сумма средств, которые можно взять в кредит. Как правило, эта сумма составляет 25% от всех средств, которыми оперирует организация в настоящий момент времени. Величина суммы, которую кредитный союз принимает от вкладчика, может быть любой, что также прописано в уставе.

В истории нашего общества кредитные союзы появились где-то с середины позапрошлого века как сообщества людей, приглашающих в свои ряды и одновременно представляющих возможность выгодного старта каких-либо коммерческих проектов и не только. Из-за этой возможности кредитные союзы сохраняют свою актуальность и сегодня, их становится только больше.

Плюсы и минусы кредитных союзов

Причин необычайной живучести этих структур несколько:

Решения всех важных вопросов принимаются исключительно лишь общим собранием пайщиков, каждый из которых независимо от суммы вклада имеет один полноправный голос, и решение принимается только после того, как за него проголосует не менее половины собрания плюс один вкладчик. То есть, процедура абсолютно прозрачна.
Простота инструмента. Чтобы получить выгодный кредит, то есть нужную сумму под невысокий процент и надолго, предъявив только паспорт и водительское удостоверение. Для этого требуется лишь некоторое время побыть пайщиком, соблюдающим устав.
Постоянный член кредитного союза это не только крупный вкладчик, но и человек, вкладывающий небольшие суммы и иногда, но принимающий активное участие в жизни союза, заключающееся в принятии коллективных решений.

Случай, когда кредитный союз, даже крупный, не сможет решить проблему – это ипотека. Обычно выдаются только небольшие кредиты, соответствующие сумме, наличествующей в кассе. Возможен случай, когда заемщик вынужден будет досрочно возвращать оставшуюся часть кредита согласно условиям, имеющим место в кредитном договоре, как правило, для него неприемлемых. Большинством голосов на общем собрании союз вкладчиков может лишить кого-то из своих членов всех льгот по кредиту, если он не принимал участия в деятельности союза.

Таким образом, кредитный союз – это бесспорно выгодный и действенный инструмент для человека, которому интересно принимать живое участие в решении всех поточных проблем и который будет четко понимать, что возвращать кредиты нужно в срок. Если же эти действия не вызывают должного энтузиазма, то лучше воздержаться от идеи иметь дело с такими организациями – не стоит увеличивать риски того, что может только подпортить репутацию, не принеся никакой пользы.

Коллективные инвестиции весьма многогранны. Одна из граней представлена кредитными союзами – специфическими образованиями, подлежащими жесткому государственному нормативному регулированию.

Если обойтись без официоза и бездумного бряцания юридическими терминами, то милости просим к нашему «огоньку».

Сегодняшний пост посвящен именно тому, чтобы разобрать два простых вопроса: что такое «кредитный союз» и какие принципы пронизывают деятельность кредитных союзов.

На самом деле, вопросов, которые связаны с темой кредитных союзов и которые стоило бы обсудить, намного больше.

Многие из них мы обязательно разберем в последующих публикациях. Для первого же знакомства с темой вполне достаточно и двух…

Начнем, как водится, с первого вопроса.

Что такое «кредитный союз»?

Приведем небольшое определение понятия «кредитный союз», которое даст общее представление о сути этого, вообще говоря, юридического термина.

Опираясь на некоторые законодательные нормы, отметим, что кредитный союз – это разновидность потребительского КООПЕРАТИВА, в основе деятельности которого лежит объединение граждан с одной-единственной целью: удовлетворять их финансовые потребности за счет предоставления заемных средств.

Кредитные союзы характеризуются всеми атрибутами, свойственными потребительским кооперативам, с учетом особенностей, привносимых специальным законодательством.

Иначе говоря, кредитные союзы суть не что иное, как имущественные комплексы, сформированные за счет (паевых) взносов их участников.

Кредитные союзы часто именуют кредитными кооперативами (по сути, «кредитный кооператив» = «кредитный союз», но второй термин употребляется чаще, особенно когда речь идет о собственно коллективных инвестициях).

Еще одна терминологическая особенность: ведя речь о кредитных кооперативах, используют термин «участники», когда вспоминают кредитные союзы, юридически правильным считается употребление термина «члены» (хотя если что-то напутаете, ничего страшного – оговорки и описки здесь являются нормой).

Для участия в кредитных союзах установлены возрастные ограничения. Хочешь не хочешь, а достичь 16-летнего возраста придется.

Как ни странно, кредитные союзы к числу коммерческих организаций НЕ относятся. Их деятельность подчинена ряду принципов.

Основные начала деятельности кредитных союзов

К нормативно закрепленным принципам деятельности кредитных союзов (кредитных кооперативов) принято (в несколько вольной трактовке) относить следующие:

[1] ЛИЧНОЕ УЧАСТИЕ в деятельности кредитного союза каждого его члена;

[2] безусловное РАВЕНСТВО правового статуса всех участников кредитного союза (тот редкий случай, когда размер этого самого паевого взноса не имеет значения);

[3] исключительная ДОБРОВОЛЬНОСТЬ при вхождении в состав участников кредитного кооператива (кредитного союза);

[4] не менее исключительная возможность СВОБОДНОГО ВЫХОДА из «секты», которая именуется кредитным союзом – в любое время, невзирая на мнение других участников.

Кредитные союзы: продолжение следует…

Итак, мы получили беглое представление о том, что собой представляют кредитные союзы (то бишь кредитные кооперативы) и каковы базовые принципы деятельности этих образований.

За рамками нашего обсуждения остались не менее емкие и ценные в практическом плане вопросы, касающиеся особенностей правового статуса (это значит, прав и обязанностей) членов кредитных союзов, нюансов, связанных с определением органов управления кредитных союзов и их функционированием, юридических тонкостей, характеризующих различные этапы работы кредитных союзов.

Эти и многие другие вопросы мы рассмотрим в наших скорых публикациях, посвященных теме коллективных инвестиций вообще, и инвестиций в кредитные союзы – в частности.

Что такое кредитный союз (кредитный кооператив )? Преимущества членства и как вступить в кредитный кооператив.

Сейчас не все знают о том, что первые кредитные кооперативы (кредитные союзы) появились еще в начале 19 века. Именно в этот период появилось 1 кредитное сообщество подобного плана. Благодаря кредитным союзам члены могли взять кредиты на более выгодных условиях, а те, кто вкладывал свои средства в дальнейшем мог получать дивиденды.

Что такое кредитно - потребительские союзы?

Данный вид союза существует и на сегодняшний день. Ранее они не привлекали к себе значительное внимание, но с наступлением кризиса многие организации начали придумывать более выгодные условия. Если вы не знаете, что он собою представляют, тогда вам необходимо запомнить 1 важный момент.

Кредитный кооператив (кредитный союз) - это сообщество, в котором может происходить выдача кредитов. Основным преимуществом считается то, что здесь вы больше не встретите больших процентов или "плохих" условий. Также вам необходимо помнить, что больше нет необходимости предоставлять огромное количество документов.

Это происходит из-за того, что деньги, которые будут выдаваться в качестве кредитных будут браться не у банка, а у членов союза. Все участники, которые вложили свои средства получат дивиденды, как правило они не слишком большие, но зато стабильны. Исходя из этой информации можно сделать вывод о том, что в первую очередь кредитный кооператив будет создан для получения выгоды. Вся прибыль в большинстве случаев будет разделяться равномерно между всеми вкладчиками в зависимости от суммы вклада.

Чем кредитные кооперативы(кредитные союзы) могут помочь заемщику?

Основная помощь будет заключаться в том, что основным преимуществом считается прозрачность управления.

Если вы не можете посмотреть в банке всю скрытую информацию, тогда помните о том, что здесь все вопросы будут решаться на совещаниях. На данный момент руководство не будет находиться в руках одного человека. Управлять всеми вопросами может практически каждый человек.

Чтобы определенный вопрос попал на совещание, вам необходимо, чтобы более 50% человек за него проголосовало. К основным плюсам, которыми может воспользоваться заемщик относят:

Длительные сроки;
Достаточно низкие проценты;
Простые условия для оформления.

Это основные преимущества, которыми может воспользоваться практически каждый член кредитного союза. Также, чтобы стать членом подобной организации вам придется просто делать небольшие вклады на протяжении определенного периода.

Как вступить в кредитный союз(кредитный кооператив)?

Вступить в подобную организацию не составляет никакого труда. Теперь практически каждый человек может стать его членом. Иногда может потребоваться, чтобы вас порекомендовал один из вкладчиков, а в дальнейшем на совещании вкладчики примут решение взять вас или нет. Главными правилами, которые необходимы для вступления считаются:

Не конфликтность;
Коллективизм;
Общительность;
Участие в собраниях.

Если вы заранее знаете, что не сможете посещать подобные мероприятие, тогда членство в подобной организации вам не подойдет. Если вы не будете приходить на собрания, тогда можете заработать плохую репутацию. С ней вы точно не можете пойти в другую организацию.

Какие самые распространенные потребительские союзы?

Теперь можно встретить 2 наиболее распространенных кредитных союза. Сейчас можно встретить союзы 1 и 2 уровня. К первому уровню относятся союзы, в которые могут вступать только физические лица. Соответственно для юридических организаций может потребоваться союз второго уровня. Неважно, какой именно вид вы планируете выбрать. Сумма кредита не может составлять больше 25% средств, которые находятся в кассе.

Суммы вкладов в большинстве случаев не ограничиваются и по возможности вы можете вносить практически любые суммы средств. Основной особенностью считается то, что каждый человек будет иметь право голоса.

Именно поэтому можно сказать о том, что участки будут себя чувствовать не простыми вкладчиками, а действительно руководителями. Чтобы управлять союзом будет выбираться несколько человек, которые будут заниматься наиболее важными и ответственными делами. Этих людей можно будет нанимать со стороны или просто выбрать из участников организации. Их выбор также должен осуществляться на общественном совещании и за определенного человека должно проголосовать более 50% участников.

Не следует волноваться о том, что участники не смогут справляться с основной работой. Обычно все совещания в организации не будет занимать много времени.

Какие документы требуются для вступления в кредитный кооператив?

Если вы планируете вступить в кредитный союз, тогда помните, что для этого вам могут потребоваться:

На данный момент многие просто не могут понять что такое "кредитный кооператив". Когда люди слышат это слово у них сразу возникает ассоциация с долевым строительством, но то мнение считается полностью ошибочным.

Что такое кредитно потребительский кооператив?

Если разобраться с этим понятием более детально, тогда можно сделать вывод о том, что это организация, которая занимается микрокредитованием. Во время их выбора обязательно необходимо изучить особенности. Если рассмотреть этот вопрос со стороны законодательства, тогда можно сделать вывод о том, что это объединение физических и юридических лиц для удовлетворения материальных нужд. Чтобы узнать о правилах его создания вам потребуется изучить статью 116.

Кооперативы, также могут иметь определенные особенности, к которым относят:

Добровольный вход. Это означает то, что если у человека присутствует желание, тогда от может стать членом организации.
Автономия с юридической точки зрения. Во время работы они полностью избавлены от влияния государства.
Участие в деятельности организации всех членов. Теперь каждый человек может сделать свой вклад в развитие организации.
Выбирать управление обязательно должны только члены организации. В большинстве случаев выбор будет происходить на открытом собрании.

Как в него вступить?

Если вы желаете вступить в кредитный кооператив, тогда вам необходимо знать определенные особенности. В большинстве случаев подобные организации привлекают значительное внимание людей, которые просто бояться положить свои средства в банк. Если вы планируете стать полноправным членом этой организации, тогда помните, что у вас появится замечательная возможность взять необходимую сумму средств без проведения сбора справок и процентов, которые будут назначать банки. Законодательство говорит о том, что создать кредитно потребительский кооператив может каждый желающий, но есть определенные особенности. Вам должно быть больше 16 лет, а также в организацию должно вступить более 15 человек.

Если вы не желаете создавать новый кооператив, а просто планируете вступить в существующий, тогда необходимо:

заполнить анкету;
уплатить взнос;
прийти на собрание.

Это основные этапы, которые вам потребуется пройти для того, чтобы стать членом клуба. В редких случаях может потребоваться положительная рекомендация члена клуба.

Как не попасть к мошенникам?

В последнее время кредитный кооператив привлекает к себе огромное количество мошенников.

Чтобы избежать подобных проблем, вам необходимо знать определенные правила "липовой" организации:

Непрозрачность деятельности. Если вы увидите разногласия формулировок, тогда эту организацию вам лучше покинуть.
Проведение деятельности, которая будет характерна только для коммерческих организаций. Если организация откажется представить вашему вниманию подобные документы, тогда означает, что ее деятельность противоречит правилам.
Достаточно высокая доходность, которая вызывается подозрения. Если кредитно потребительский кооператив имеет слишком высокие доходы, тогда это "липовая" организация. Процент в подобных организациях может быть выше среднего.
Построение работы по принципу маркетинга. Если вам предлагают разнообразные бонусы, тогда можете быть уверенным, что это не кооператив.

Если вы всегда будете придерживаться этих рекомендаций, тогда точно сможете выбрать качественную организацию, которая в дальнейшем сможет удовлетворить все ваши потребности.

Если вы увидели агрессивную и назойливую рекламу, тогда это точно должно настораживать. Также вам необходимо помнить о том, что в группе риска также могут находиться и организации, которые менее 2 лет находятся на рынке. Они еще не имеют необходимого опыта, который бы позволил качественно выполнить свою работу. Еще одним фактором, который в большинстве случаев помогает избежать мошенников считается изучение отзывов. Запомните, что ваше подозрение должны вызывать не только отрицательные, но и слишком положительные отзывы, которые не внушают доверия. Сейчас существует огромное количество организаций, которые преследуют цель материальной заинтересованности и поэтому они занимаются покупкой положительных отзывов для своей компании. Этот жесткий отбор точно позволит сохранить ваши средства.

Кредитные кооперативы с точки зрения закона

Закон полностью разрешает заниматься подобным видом деятельности. Единственное, что необходимо знать в этот момент, так это то, что открывать организацию должна только совершеннолетняя личность, а также то, количество вступивших должно превысить планку в 15 человек. Если вы желаете получить дополнительную информацию, тогда необходимо приступить к детальному изучению закона. Если кредитный кооператив работает меньше двух лет, тогда соответственно и закон для подобных организаций предъявляет меньше требований. Современный мир готов предложить просто огромное количество кооперативов и поэтому к их выбору необходимо подходить ответственно. Благодаря этому кредитно потребительский кооператив не принесет вам никакого разочарования.

Кредитные союзы представляют собой форму финансовой взаимопомощи граждан, т.е. физических лиц. Кредитные союзы не привязаны к какой-либо отрасли, а охватывают членов из самых разных сфер экономики и даже пенсионеров, женщин и другие слои населения.

По данным Всемирного Совета кредитных союзов, на конец 2008 г. в мире насчитывалось около 54 тыс. кредитных союзов в 97 странах. Количество их пайщиков превышает 185 млн., объёмы выданых займов кредитных союзов составляют более 847 млрд. долл., а сбережения - около 996 млрд. долл. При этом следует учитывать, что не все объединения кредитных союзов входят в ВСКС. Так, не является членом ВСКС хорошо известное в России канадское общество Дежарден, которое осуществляет здесь свою программу по созданию кредитных кооперативных организаций.

Из таблицы видно, что кредитные союзы распределены по миру крайне неравномерно. Так, 54% пайщиков и 85% активов кредитных союзов сосредоточены в Северной Америке. В то же время на 34% кредитных союзов в Африке приходится 10% пайщиков, а их активы не превышают 0,3% совокупных активов кредитных союзов в мире; соответствующие показатели для Латинской Америки составляют: число кредитных союзов - 3,9%; пайщики - 8,3%; активы - 2,3%. Несколько выше выглядят показатели по Азии, но необходимо учитывать, что этот регион является самым населённым в мире.

Основные показателя развития кредитных союзов вы можете посмотреть, перейдя по ссылке, указанной выше. Но, следует учитывать, что в некоторые цифиры превышают 100%. Это объясняется тем, что один и тот же человек может быть членом сразу нескольких кредитных союзов.

Первенство по числу членов кредитных союзов и их общему количеству держат США. Вместе с тем, по вовлечённости населения в кредитных союзах нет равных Ирландии, где разрешается, к тому же, быть членом сразу нескольких кредитных союзов. Если же брать в расчёт долю членов кредитных союзов в экономически активном населении страны, то она составляет: в Канаде - 47%, в США - 44%, а в Ирландии - 75%. По первым трём показателям (число кредитных союзов, их членов и доля членов в экономически активном населении) высокие показатели имеют и некоторые другие регионы и страны, в частности Канада, Румыния, Автралия и Океания.

Отсутствует абсолютно выраженная корреляция между числом членов кредитного союза и их количеством. Можно сказать, что страны и регионы разделились по показателю "число членов на один кредитный союз" на ряд выраженных групп. Этот показатель уже можно отнести в определённой степени к качественным, поскольку он характеризует степень концентрации населения в кредитном союзе, а, значит, и уровень их развития.

Большинство стран проходит несколько этапов в развитии кредитного союза. На первом этапе растёт число кредитных союзов с небольшим числом членов, затем начинается укрупнение уже имеющихся союзов, наконец, на третьем этапе происходит уменьшение числа кредитных союзов с одновременным ростом числа сленов оставшихся кредитных союзов. Происходит это благодаря слияниям кредитных союзов, распаду других мелких союзов, члены которых вливаются в более крупные.

В настоящее время имеется группа стран с высоким уровнем рассматриваемого показателя. Так, в Австралии на один кредитный союз приходится в среднем 28 тыс. членов, в США и Канаде - свыше 11 тыс. членов, в Ирландии - около 6 тыс. В средней группе стран этот показатель составляет от 500 до 2000 членов. К ним принадлежит и Россия (около 1800 членов). Наконец, имеются страны, в которых число членов не дотягивает до уровня 500 членов, в частности в республике Шри Ланка, где, несмотря на значительное число членов кредитных союзов, в среднем в одном союзе состоит 104 членов.

Обращает на себя внимание относительно слабое развитие кредитных союзов в Европе, учитывая её экономический потенциал. Всего 11 стран Европы входят в Всемирный совет кредитных союзов, причём только Ирландия характеризуется высоким уровнем развития кредитных союзов, а Англия - средним. Отсутствуют кредитные союзы в таких развитых странах, как Германия, Франция, Италия, Испания и др. Однако это вовсе не означает, что Европа находится на задворках кооперативного движения. Просто здесь в большинстве стран получила развитие другая форма кооперации - кредитные кооперативы и банки.

Для нас представляет, конечно, интерес, как выглядит Россия на фоне других стран. Из приведённых показателей следует, что она находится на начальной ступени развития кредитных союзов. Характерно, что даже африканские страны, не говоря уж о латиноамериканских и азиатских, существенно опережают Россию. Уровень активов в России на один кредитный союз меньше среднемирового в 22 раза. Конечно, этот разрыв во многом связан "со значительным вкладом" в средние показатели стран Северной Америки, но и без них - отставание от других регионов налицо. Но несмотря на это, кредитные союзы растут в России довольно быстрыми темпами, догоняя другие страны. Так, уровень сбережений в России на одного пайщика составило 710 долл. США, что на 150 долл. выше среднемирового уровня, что говорит о возросшем доверии населения к данным микрофинансовым институтам.

Учитвая высокий уровень развития кооперативного движения в Ирландии, остановимся подробнее на характеристике кредитных союзов этой страны. Деятельность кредитных союзов регулируется здесь специальным Законом, последняя редакция которого относится к 1997 г.

Система ирландских кредитных союзов является трехступенчатой. Низовые кредитные союзы, расположенные, как правило, недалеко друг от друга, объединены в группы, которые называются секциями. Деятельность этих секций носит весьма разнообразный характер. Основными ее видами являются:

пропаганда движения кредитных союзов в данной местности, причем самыми разнообразными способами, например, путем организации спортивных мероприятий;
обучение и тренинг для членов кредитных союзов;
обмен идеями, опытом;
организация совместных мероприятий (вручение премий, банкеты и др.).

Таким образом, деятельность секций носит, скорее, социальный, а не экономический или финансовый характер. Секции, в свою очередь, объединены в Ирландскую Лигу кредитных союзов. В США на второй ступени объединения кредитных союзов осуществляют финансовые функции и решают задачи, сходные с объединениями низовых кредитных кооперативов. Таким образом, единообразия нет и в структуре построения кооперативной системы кредитных союзов.

Кредитные союзы имеют ряд преимуществ перед иными финансовыми институтами депозитного типа. Как правило, они освобождаются от уплаты налога на доходы (прибыль), они не являются субъектом антимонопольного законодательства, что позволяет им участвовать в совместных предприятиях.

Существенным отличием кредитных союзов от кредитных кооперативов являются цели, на которые предоставляются займы. В кредитных союзах займы выдают в основном на потребительские цели. Это четко прослеживается на примере кредитных союзов в различных странах. Так, в Ирландии на коммерческие цели в кредитных союзах предоставляют не более 1% займов. Создаваемые в России кредитные союзы также пошли по этому пути. В качестве основных причин называют сложности оценки достоинства коммерческих планов в кредитных союзах и большой риск невозврата займа. При этом размеры коммерческих займов, как правило, существенно выше, чем потребительских, так что невозврат займа может существенно подорвать финансовую базу кредитного союза.

Кредитные союзы в новейшей истории России появились раньше, чем кредитные кооперативы. Первый кредитный союз «Суздальский взаимофонд» был создан в 1992г. Характерно, что в тот период кредитные объединения граждан назывались кредитными кооперативами. В 1994 г. была создана Лига кредитных союзов (ЛКС) - их головная организация. На региональном уровне кредитные союзы представлены ассоциациями. Членами ЛКС и Российской ассоциации кредитных союзов (РАКС) являются либо первичные кредитные союзы, либо региональные ассоциации. Однако не все кредитные союзы являются членами ЛКС и РАКС. На 1 января 1999г., по данным Сипко Л.А., количество кредитных союзов, вошедших в РАКС, составляло 36, а региональных ассоциаций - 4. В то же время были созданы 134 кредитных союза, не вошедших в РАКС.

Кредитные союзы создаются в основном по производственному принципу, т.е., как правило, членами одного союза становятся работники одного предприятия или родственных предприятий. Это имеет следующее обоснование: лица, которые работают вместе, лучше знают друг друга и, соответственно, степень доверия у них достаточно высокая. Кроме того, есть еще один немаловажный фактор. Если член кредитного союза будет плохо выполнять свои обязательства по возврату займов и оплате процентов, то может потерять доверие и на основной работе.

Создание кредитных союзов по производственному принципу имеет еще одно достоинство: оно позволяет сократить или даже свести к нулю ряд издержек. Так, при заинтересованности предприятия в деятельности кредитного союза, создаваемого на его базе, КПС может арендовать помещения, использовать оргтехнику и приобретать необходимые для него ресурсы на выгодных условиях, в некоторых случаях - бесплатно.

В мировой практике распространены кредитные союзы, которые создаются по территориальному принципу. Они также позволяют объединять в союзе лиц, которые достаточно хорошо знают друг друга. Число членов кредитных союзов, как правило, существенно выше, чем кредитных кооперативов. Финансовые возможности граждан меньше, чем юридических лиц, даже если последние представлены фермерскими хозяйствами. Поэтому кредитный союз должен аккумулировать средства многих физических лиц. Так, например, в кредитном потребительском союзе (КПС) «Нарвская застава», созданном при Кировском заводе, в момент создания (начало 2000г.) насчитывалось всего 5 членов, а уже к концу 2001г. их количество выросло до 1285. Это позволило довести размер располагаемых активов до 2 млн руб.

Кредитные союзы выполняют также важную социально-экономическую функцию: членами их становятся не только работающие на данном предприятии или в данной местности лица, но и пенсионеры и другие категории неработающих лиц. Так, в упомянутом КПС «Нарвская застава» около 70% членов представлены ветеранами.

Остановимся теперь на функциях, которые выполняют кредитные союзы в России. Их деятельность, как уже отмечалось, регулируется в России Федеральным Законом №190—ФЗ «О кредитной кооперации». Законодатель, стремясь ограничить рискованный характер операций кредитных союзов, ввел ряд запретов на осуществление деятельности кредитных союзов. В частности, для кредитных союзов практически исключена возможность участвовать в высокодоходных операциях на финансовых рынках, возможность привлечения средств путем эмиссии собственных ценных бумаг и даже право участвовать своим имуществом в формировании имущества юридических лиц. Для кредитных союзов оставлены фактически только две возможности заработать прибыль на стороне: хранить средства на текущих и депозитных счетах в банках, а также приобретать государственные и муниципальные ценные бумаги. Видно, что характер ограничений, применяемых к кредитным союзам, практически идентичен с сельскими кредитными кооперативами.

Ограничение рискованности деятельности кредитных союзов является, несомненно, оправданным, учитывая отсутствие жесткого государственного регулирования со стороны Центрального банка, незначительный размер собственных средств союзов, а также недостаточные знания работников этих союзов в отношении механизмов функционирования финансовых рынков. Вместе с тем, в условиях России, как показал опыт, практически любые инвестиции носят рискованный характер. Достаточно вспомнить кризис августа 1998 г., после которого государство прекратило выплату по своим краткосрочным ценным бумагам, а многие банки, которые казались высоконадежными, обанкротились. Легко представить, что если кредитные союзы вложили бы средства в те финансовые инструменты, которые им не запрещены, и случилось бы нечто подобное августовским событиям, то они, по крайней мере, сами могли оказаться в кризисной ситуации.

Имеется еще один аспект рассматриваемой проблемы. Основное назначение кредитного союза, как и кредитного кооператива, — оказание финансовых услуг своим членам и, в первую очередь, предоставление им займов. Если бы кредитные союзы имели возможность широко размещать средства в различные финансовые инструменты, то это могло бы привести в итоге к уменьшению ресурсной базы для кредитования своих членов.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: