Что такое период охлаждения в страховании кредит

Обновлено: 24.04.2024

1. Какова длительность периода «охлаждения» ?

Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У даёт право застрахованному заёмщику вернуть оплаченную страховку по кредиту в период «охлаждения». Действует оно с 02.03.2016 года.

Ранее период «охлаждения» составлял 5 рабочих дней.

С 01.01.2018 года период «охлаждения» составляет 14 календарных дней со дня заключения договора.

Страховщик (страховая компания) вправе установить период «охлаждения» длиннее, чем 14 календарных дней (например, 30 дней, 45 дней и так далее).

Но я рекомендую не рисковать и ориентироваться на 14 календарных дней.

Кроме того, с 01.09.2020 года период "охлаждения" закреплен в законе "О потребительском кредите" и также составляет 14 дней (об особенностях применения периода "охлаждения" с 01.09.2020 года читайте мою новую статью по ссылке ).

2. Как исчисляется период «охлаждения» ?

14-дневный срок начинает исчисляться со следующего дня, после даты заключения кредитного договора и договора страхования (ст. 191 ГК РФ) .

Например, если кредит и страховка оформлены 01 июня, то отсчет 14 дней начинается с 02 июня и заканчивается 15 июня в 24:00 часа.

В последний день срока до 24:00 часов вы вправе заявить свой отказ от страховки, в частности путем отправки заявления по e-mail.

Но я рекомендую отправку заявлений делать заказным письмом через ФГУП "Почта России", а также дублировать через e-mail–рассылку.

Если 14-дневный срок вами пропущен, в интернете есть масса предложений об отправке почтовых отправлений "задним" числом. Вынужден предупредить, что это незаконно. Если данный подлог вскроется, могут возбудить уголовное дело.

3. Важно ли соблюдать форму заявления?

Указанием ЦБ не установлено форм для заявлений об отказе от страховки. Смело составляйте заявление в свободной форме. Если банк дает свою форму для заполнения, можно воспользоваться и ей, но не обязательно.

В «шапке» заявления укажите всех адресатов, которым оно направляется (банк и страховые компании, которые навязали страховку).

В соответствующих полях забейте ИНН или ОГРН организации, по выписке из ЕГРЮЛ перепечатайте точное название и юридический адрес.

На официальных сайтах компаний можно найти и указать e-mail адреса.

Дополнительным адресатом в «шапке» заявления можно указать ЦБ РФ, как контролирующий орган.

Например, «шапка» может выглядеть так:

Не забудьте подписать каждый экземпляр заявления и приложить копии документов: паспорта, страховых полисов и сертификатов, кредитного договора (оригиналы полисов лучше оставить у себя на случай судебных разбирательств).

4. Что необходимо указать в заявлении?

В просительной части заявления укажите, что отказываетесь от договора страхования, просите исключить вас из числа участников Программы (если это коллективная Программа), и потребуйте вернуть уплаченную страховую премию.

Юридическая аргументация сделает ваше заявление более убедительным.

Часто банки играют со страховыми компаниями в «пинг-понг», отфутболивая заёмщика друг к другу. Возникают споры о «коллективном» страховании, которое якобы отличается от личного.

Укажите также, что правоприменительная практика Верховного Суда РФ не выделяет разницы между «непосредственным заключением договора страхования со страховщиком» и «присоединением к Программе коллективного страхования через банк-агент». И в том и в другом случае судами эти правоотношения квалифицируются по ст. 934 ГК РФ «Личное страхование».

Часто страховщики вешают «лапшу» о том, что заёмщик имеет статус «застрахованного», но не имеет статуса «страхователя». Страхователем якобы является банк, поэтому у вас нет права отказа от коллективного страхования.

Это не так, поскольку при присоединении застрахованного заемщика к Программе коллективного страхования через банк-агент, последний также не рассматривается в качестве страхователя. Статус страхователя принадлежит самому заёмщику, но не банку.

В частности, в Определении Верховного Суда РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24 указано, что «…вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик».

Таким образом, Верховный Суд РФ поставил точку в подобных спорах, признав за застрахованными лицами, уплачивающими страховую премию, статус страхователя.

Вышеуказанная правоприменительная практика Верховного Суда РФ вошла в "Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) и является обязательной к применению всеми нижестоящими судами.

Поэтому в заявлении рекомендую указать, что в случае отказа в удовлетворении ваших законных требований, суд взыщет в вашу пользу дополнительные штрафные санкции, моральный вред и судебные расходы.

5. Сроки и порядок возврата

Страховую премию Страховщик должен вернуть в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления (п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У).

Она возвращается наличными деньгами или в безналичном порядке по выбору страхователя.

Я рекомендую просить её возврата в безналичном порядке и направлять на погашение долга по кредиту.

C 01.09.2020 года срок возврата страховой премии составляет 7 рабочих дней (ч.2.5. ст.7 и п.11 ст.11 Закона "О потребительском кредите"). Об особенностях нововведений, действующих с 1 сентября 2020 года читайте мою новую статью по ссылке .

Каждая ситуация имеет свои нюансы. Если возникнут затруднения обращайтесь ко мне за консультативной помощью по тел. 8 (928) 843-66-25 или пишите в WhatsApp.

Подписывайтесь на мой Инстаграм: @igorusov4 чтобы не пропустить следующие публикации.

Прайс на мои услуги :

Бланк заявления об отказе от страховки с краткой инструкцией по его самостоятельному заполнению (направлю вам по e-mail) – 1 000 руб.

Изучение ваших кредитных документов для определения перспективы отказа от страховок – от 2 000 руб.

Составление заявления об отказе от страховок – от 2 000 руб.

Вы купили свитер, но дома поняли, что он вам не подходит — вы можете спокойно отнести вещь в магазин. А можно ли так же «вернуть» договор страховой компании, если вам навязали дополнительную страховку или нашлось предложение еще выгоднее? Да, во многих случаях это действительно возможно!

С 1 января 2018 года

у покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения».

«Период охлаждения» установлен указанием Банка России от «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Текст официального документа смотрите здесь

У «периода охлаждения» есть ограничения: он действует минимум 14 календарных дней с момента заключения договора, страховая компания может продлить этот период.

Правило действует, только если вы заключали договор как физическое лицо (не как организация) и покупали услугу добровольного страхования. Условия «периода охлаждения» обязательно прописываются в правилах страхования компании, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему — если такой информации нет, это нарушение закона.

минимум 14 дней

На какие виды страховок действует «период охлаждения»?

Вы можете отказаться от большинства видов добровольной страховки:

Страхование от несчастных случаев и болезней

Гражданская ответственность за причинение вреда

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Страхование финансовых рисков

От каких страховых договоров нельзя отказаться?

Возможные риски

Будьте внимательны, если вы хотите отказаться от дополнительного страхования жизни, которое часто предлагают вместе с ипотечным кредитом, или от полиса каско в дополнение к кредиту на автомобиль. С помощью такой страховки банк снижает свои риски, и это дает ему возможность предложить вам более выгодные условия кредитования.

Поэтому в вашем договоре может быть закреплено, что в случае отказа от дополнительного страхования даже по «периоду охлаждения» вырастет процентная ставка по кредиту или договор даже могут расторгнуть в судебном порядке.

Нельзя отказаться от страховки, которую вы приобретаете для путешествия в другую страну, чтобы покрыть возможные медицинские расходы.

Нельзя вернуть деньги за отказ от «Зеленой карты». Для этого полиса действуют свои условия расторжения — поэтому внимательно читайте договор.

Страхование профессиональной ответственности

Договор не расторгается, если без этого вида страховки вас не допустят к работе по профессии (аудитор, нотариус и другие).

Страхование для иностранцев

Вы не можете отказаться от медицинской страховки по «периоду охлаждения», если у вас нет российского гражданства и вы заключили договор медицинского страхования, чтобы получить разрешение на работу или патент.

Как отказаться от полиса и вернуть деньги?

Использовать «период охлаждения» очень просто. Мы подготовили для вас карточки, которые подскажут, как действовать, если вы хотите отказаться от ненужной страховки.

Мне не нужна страховка, которую я купил, что делать?

Для начала определите, попадает ли ваша страховка под «период охлаждения»: какой у страховки тип и сколько рабочих дней прошло с момента заключения договора. Оцените возможные риски, если эта страховка — одно из условий договора кредитования.

Страховка попадает под правило, но договор я заключил больше 14 дней назад. Как быть?

14 дней — это минимальный срок действия «периода охлаждения». Страховая компания может установить и больший срок, но обязательно должна прописать условия «периода охлаждения» в правилах страхования или в договоре. Перечитайте эти документы или уточните в компании. Когда «период охлаждения» у вашей страховки закончится, деньги вам не вернут, если это дополнительно не оговорено в договоре.

Страховка попадает под правило и сроки подходят, но страховой случай уже наступил. Правило еще действует?

Нет, если ваша страховка уже действует и по ней наступил страховой случай, деньги вам не вернут.

Моя страховка — исключение из правила. Я не смогу вернуть деньги?

Страховой договор, не попадающий под правило «период охлаждения», расторгают на общих условиях. Они установлены Гражданским кодексом РФ. В статье 958 прописано, что при отказе от договора страхования премия не возвращается, если сам договор не предусматривает иное. Поэтому советуем внимательно читать условия, когда вы приобретаете страховку.

Какую часть денег мне вернут?

Это зависит от того, начал ли ваш договор действовать или еще нет. Если страховка еще не действует, вам вернут полную стоимость полиса. В обратном случае из суммы вычтут часть, покрывающую прошедшие дни действия страховки. Повторим: условия возврата каждая компания обязана указать в договоре или правилах страхования.

Мой договор попадает под правило и срок еще не вышел. Как оформить отказ?

Как выглядит это заявление и где его найти?

Форма заявления — свободная. Некоторые компании для удобства клиентов сделали бланки заявления для отказа. Если у компании есть такая форма, вам дадут ее при личном визите в офис. Но это не обязательное условие, у вас должны принять и заявление не на бланке.

Мне нужно взять с собой что-то, кроме заявления?

Не забудьте взять с собой паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. Если от страховки отказываетесь не лично вы, у вашего представителя должна быть нотариально заверенная доверенность. Многие компании попросят вас предъявить оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты. И еще для получения денег вам могут понадобиться банковские реквизиты.

Я напишу отказ, а когда страховка прекратит действовать?

В тот же день, когда компания получила отказ, договор расторгается, и страховка перестает действовать.

А как и когда мне вернут деньги?

Деньги вам обязаны вернуть в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного отказа. Вы сами выбираете, как вам вернут деньги: наличными в кассе офиса, в который вы обратились, или безналичным переводом. Тогда у вас спросят банковские реквизиты.

С 25 марта 2022 года начали действовать новые правила отказа от полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и накопительного страхования жизни (НСЖ). На расторжение договоров и возврат денег теперь есть 30 дней. Когда договор предусматривает регулярные взносы, расторгнуть его и не потерять деньги можно до внесения третьего платежа, но минимум — в течение четырех недель. Ранее «период охлаждения» для таких страховых продуктов составлял две недели — как и для всех других добровольных видов страхования. Важно, что пролонгированный срок отказа от ИСЖ и НСЖ распространяется только на полисы стоимостью до 1,5 млн рублей.

«Полисы НСЖ и ИСЖ иногда продаются недобросовестно, причём чаще всего людям преклонного возраста. Их позиционируют как «высокодоходный аналог вклада», умышленно замалчивая о том, что доходность не гарантирована и сами деньги не застрахованы государственной системой страхования вкладов. Кроме того, не все понимают, что ИСЖ и НСЖ могут предполагать регулярные взносы, а пропуск платежа ведет к потере ранее переданных денег. С подобными случаями так называемого мисселинга сталкивались и новосибирцы. За прошлый год жители региона направили в Банк России 14 жалоб на некорректную продажу полисов НСЖ и ИСЖ под видом вклада. В целом в 2021 году по России таких жалоб было больше полутора тысяч», — рассказал заместитель начальника Сибирского ГУ Банка России Сергей Жаботинский.

Он также отметил, что порой о такой «подмене» вклада люди узнавали только тогда, когда приходило уведомление о необходимости внести очередной платеж. То есть примерно через месяц, когда стандартный двухнедельный «период охлаждения» уже не действовал. Чтобы у людей было больше времени вникнуть во все тонкости таких полисов и оценить, насколько они соответствуют их финансовым целям, Банк России разработал новые минимальные стандарты к накопительному и инвестиционному страхованию жизни.

Если человек решит расторгнуть договор ИСЖ или НСЖ в «период охлаждения», то возвращаются все деньги, которые он заплатил за полис. После «периода охлаждения» при досрочном расторжении договора получить обратно можно только выкупную сумму, которая зависит от срока прекращения договора и может быть даже нулевой.

Стандарты затронули и другие важные вопросы НСЖ и ИСЖ. Так, страховые компании теперь не вправе отказаться от страховых выплат в случае диагностирования у страхователя любого, в том числе социально значимого, заболевания во время действия полиса.

Новые стандарты действуют только для новых договоров ИСЖ и НСЖ и обратной силы не имеют. Если во время действия «периода охлаждения» произошел страховой случай, вернуть страховку будет нельзя.

Нина Князева, специалист по интернет-маркетингу Банки.ру с 2015-го по 2020 год

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению бланк полиса. Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован. Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования. Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования. Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного. При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса. Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%. Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу. При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно. При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре. Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке. Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%. Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения договора накопительного или инвестиционного страхования страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации. Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах. Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии — пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться форумом Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

С 1 сентября заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.

Теперь у всех заемщиков одинаковые условия. Погасили кредит раньше срока — заберите свои деньги. Но, как обычно, есть нюансы — разбираемся.

Кого это касается

Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.

Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.

Когда можно вернуть часть страховой премии

Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:

  1. Договор страхования заключен не раньше 1 сентября 2020 года.
  2. Страхование добровольное и оформлено при получении кредита.
  3. Страховой случай не наступил.
  4. Заемщик полностью досрочно погасил кредит.

Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.

Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита

Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.

Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.

Если страховку купили до 1 сентября

Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.

То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег. Здесь все зависит от условий договора:

  1. если страховка не связана с суммой основного долга, а срок — с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования забрать деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, потребовать деньги за оставшийся срок нельзя;
  2. если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.

Например, заемщик взял кредит на год. Одновременно менеджер продал ему полис за 4500 Р . Через месяц кредит полностью погасили, но страхование жизни не привязано к кредиту, поэтому оно продолжит действовать, а деньги заемщик не заберет.

Если основания для возврата части страховой премии есть, но ее не отдают, отказ можно обжаловать. При требованиях меньше 500 тысяч рублей сначала нужно обратиться к финансовому уполномоченному и только потом — в суд.

Если с покупки страховки прошло меньше 14 дней

Для договоров страхования действует так называемый период охлаждения. Если заемщик передумал, он может отказаться от полиса в течение 14 дней после покупки. И тогда возвращают не часть премии, а всю сумму. Для новых договоров страхования это право заемщика должны фиксировать письменно.

Это касается только добровольного страхования — например когда страхуют жизнь и здоровье при оформлении потребительского кредита или ипотеки. Страховать залог обязательно, поэтому отказаться от полиса на ипотечную квартиру нельзя. И новый закон тоже не позволит это сделать — даже в период охлаждения.

Если отказаться от страховки по кредиту

Бывает, что при оформлении кредита заемщика заставляют купить страховой полис, хотя по закону это необязательно. Навязывать такие услуги запрещено, но теперь в законе четко написано, что при отказе от добровольного страхования кредитор обязан предложить альтернативный вариант кредита — в том числе по повышенной ставке. По закону условия должны быть сопоставимыми, но не такими же. Заемщик не может потребовать, чтобы ему предоставили одинаковые условия с полисом и без.

Если по договору заемщик должен оплатить страховку, но он этого не сделал или отказался от полиса, банк имеет право расторгнуть договор и потребовать назад всю сумму долга с процентами.

Если не застраховать залог, все еще серьезнее: имущество могут забрать. Или банк застрахует его сам, а потом потребует компенсацию.

Даже в программах господдержки есть условие, что пониженная ставка действует только при добровольном страховании жизни. А если такого страхования нет — ставка вырастет и экономии не будет.

Екатерина Мирошкина

Загрузка

Делюсь положительным опытом: подали досудебную претензию страховщику, далее заявление финансовому уполномоченному через личный кабинет. Решение в пользу потребителя - деньги вернуть в полном объеме, пункты договора о частичном возврате недействительны. Могут, конечно, в суде обжаловать, но тогда будем отсуживать штраф в пользу потребителя (50%).

Елена, если не сложно, скиньте пожалуйста образец еще и на почту. Заранее большое спасибо.

Сергей, если Елена прислала Вам образе заявления, очень прошу продублировать на почту. Спасибо!

Andrxxx Lxxx

Сергей, если Вам скинула Елена, поделитесь, пожалуйста

Сергей, образец скиньте пожалуйста мне на почту. Заранее благодарю!

Сергей, Здравствуйте! А можно и мне получить образец претензии. Заранее спасибо.

Анютка, будьте добры, и мне.

Елена, добрый день! Пришлите, пожалуйста, мне досудебную претензию

Елена, большая просьба прислать образец на почту. Спасибо!

Елена, пришлите мне пожалуйста, если не сложно, образец на электронку 🙏 Та же история, не хотят делать возврат страховки после полного погашения кредита ООО "Альфа страхование Жизнь"

Николай, такая же история с АльфаСтрахование Жизни. Оказываются возвращать. У Вас получилось? Можете прислать образец заявления пожалуйста?

Елена, здравствуйте, пришлите по возможности претензию на почту

Елена, прошу написать на почту - вопрос по иску страховой

Елена, скиньте пожалуйста образец досудебной претензии

Andrxxx Lxxx

Елена, здравствуйте. Не могли бы Вы поделиться образцом претензии к страховщику, пожалуйста?

Елена, Если вас не затруднит скиньте пожалуйста образец на эл. почту

Елена, Если вас не затруднит, скиньте на почту

Елена, Добрый день! Если не сложно пришлите образец на почту заранее благодарю

Елена, можете скинуть образец досудебной претензии к СК,
мне на почту, буду очень благодарен.
Заранее спасибо.

Елена, пришлите мне пожалуйста если не сложно образец на электронку 🙏 та же история, не хотят делать возврат страховки(( Заранее огромное спасибо Вам!

Елена, здравствуйте! Поделитесь, пожалуйста, и со мной образцом заявления. Заранее благодарю.

Елена, Здраствуйте , можно на электронную почту образец заявления? спасибо

Артем Платонов

Елена, можно попросить вас скинуть на почту образец заявления и координаты юриста, который вам помог

Елена, добрый день! Меня Альфа Банк и АльфаСтрахование пытаются кинуть на 1 млн рублей со страховкой. Не могли бы вы прислать мне тоже контакты юристов кто делал досудебку и форму на почту

Добрый день. Столкнулся с такой же проблемой по возврату при досрочном погашении. Если у кого-то есть образец, то скиньте, пожалуйста, и мне тоже.
За ранее большое спасибо!

Кирилл Головин

Кирилл, Добрый вечер, поделитесь, пожалуйста, образцом. Заранее благодарен.

Елена, можно скинуть и мне образец. Очень прошу.

Елена, я правильно понял, Вы истребовали не частичный возврат, а полный возврат страховой премии уже после того, как "попользовались" кредитными средствами?

Светлана Черенкова

Елена, здравствуйте! Вышлите, пожалуйста, на почту досудебную претензию.

Елена, Добрый день. Будьте любезны, скиньте пожалуйста досудебный претензию мне тоже пожалуйста

Некоторые дилеры предлагают выгодные скидки на авто при условии оформления кредита со страхованием жизни (за которое берут космические денги), при этом если позднее отказаться от СЖ, то скидка отменяется. Это вобще законно?

Лиана Гаспарян

Сергей Соболев

А при присоединении к коллективному договору страхования (в ВТБ вроде такой) тоже разве обязаны пересчитать?

Вот Почта Банка скрытно совместно с СК Кардиф, навязал страховку, взял до 2020 года небольшой денежный кредит, страховку втулили на половину взятого кредита, где они раньше были с этими законами? В суд подавал, писал отказ, аппеляцию подавал, ничо не помогло, в Касационный суд собирался подавать, понял что бесмыслено, или юрист тупой попался, но теперь всю оставшуюся жизнь буду писать негативные отзывы и предостерегать людей, что бы не имели ни каких отношений с Почта Банк, и как нестранно я не один такой кто судился именно из за этой навязаной страховки. Будьте бдительны с этими махинаторами.

Затрагивает ли это gap страхования?

Дмитрий Мишин

ст. 11
"10. В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор … оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика . "

Дмитрий Мишин

В Годовом отчете Банка России за 2019 год (стр. 198 и 253) тоже говорится о том, что изменениями, вносимыми Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ предусматривается возможность возврата заёмщику - физическому лицу страховой премии, а также денежных средств за услуги по договору "коллективного страхования".

если договор был пролонгирован и после оплаты следующего года действует ли период охлаждения?

Купил авто в кредит со страховкой от РГС (КАСКО). После досрочного погашения кредита и подачи соответствующего заявления в РГС, пришел ответ "договор рассторгнут, в возврате части страховой премии отказано". Повторная подача претензии не решила ситуацию, придется долго и нудно пытаться вернуть свои деньги. Будьте внимательны. В моем договоре был пункт "о невозврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования".
И еще момент. При оформлении с меня взяли всю сумму полиса на 5 лет. При этом первые 7 дней стоят половину всей суммы, остальные 50% размазаны на оставшиеся пять лет.

Emil, Вы уж уточните о каких конкретно страховках идёт речь.
Если вы имели в виду КАСКО, то обычно страховка оформляется на 1 год.
Если идёт речь про страхование жизни и здоровья при кредитовании, то обычно страховка оформляется на весь период кредита, судя по всему у вас кредит на 5 лет. А вот почему стоимость полиса не пропорциональна- это вопрос к страховой компании. Ведь согласно ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА "О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ
КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ) "В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. "

Получается, что страховая компания нарушила федеральный закон, если сделала расчёт не пропорционально.

После досрочного погашения автокредита в ЮниКредит Банке, устно обратился в АльфаСтрахование о желании расторгнуть договор GAP и возврате средств за неиспользованные месяцы, но получил письменный отказ. Что можно предпринять, чтобы вернуть деньги? Писать заявление, о досрочном прекращении договора страхования, ссылаясь на статью 483-ФЗ, а потом с отказом идти к фин.уполномоченному?

Ситуация похожая,как и со всеми,в Рольфе купил авто в сентябре 2021г,сделали скидку в 380 тыс.(была она или нет в действительности сказать не могу,ценников нет),но при условии кредита,оформили кредит,допсоглашение,страховка гап 162т.р.,помощь на дороге в виде карточек 210т.р. и т.д и т.п ,воздуха на 458т.р.,но об этом никто не сказал,а читать каждый лист в салоне не стал(не думал что ОД использует мошеннические схемы)в период охлаждения закрыл кредит и поехал отказываться от страховок.Рольф начал звонить и угрожать,что отнимут скидку и тычат мне этим допником,пришлось все замять и пользоваться этим воздухом,прошло 3 месяца,решил машину продать,возможно ли вернуть деньги за неиспользованный период?

Кристина, добрый день. А вы уже обратились в банк ? Чем мотивируют отказ? У нас тоже там кредит, тоже гасим досрочно в надежде. что страховку вернут сразу

Добрый день! В 2020 г. я досрочно погасила кредит Сбербанка. Через три месяца узнала, что можно вернуть часть страховки. В банке мне ответили, что сроки возврата прошли и мне ничего не положено. Это верно?

Можно ли вернуть часть денег за страховку жизни при автокредитованые, если закрыли его за 1 год ?

Andrxxx Lxxx

Олеся, здравствуйте. А Вам скидывали образец претензии к страховщику? Можете поделиться, пожалуйста?

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: