Что в первую очередь необходимо сделать при принятии решения о кредитовании

Обновлено: 02.05.2024

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее экономическое образование.
15 лет работы в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик.
Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

Клиенты, которые никогда не брали взаймы или те, которые успели испортить свою кредитную историю, не знают как получить одобрение на кредит. Такой же вопрос интересует граждан, когда они получают несколько отказов в разных банках. Есть несколько возможностей улучшить свои шансы. Бробанк выяснил, как именно получить одобрение на кредит. А также, что делать, если вам все же отказали в займе.

Что проверяют банки перед одобрением кредита
Что способствует одобрению
Что мешает одобрению
Как увеличить шансы на выдачу кредита
Сколько рассматривают заявку
Что делать, если отказали

Макс. сумма	2 000 000 Р
Ставка	От 14,9%
Срок кредита	До 3 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 18 лет
Решение	2 минуты

Макс. сумма	300 000 Р
Ставка	34,9%
Срок кредита	3-18 мес.
Мин. сумма	4999 руб.
Возраст	От 20 лет
Решение	1 день

Что проверяют банки перед одобрением кредита

До выдачи кредита банковские служащие проводят проверку заявки, поступившей от клиента. Анализируют такую информацию:

Достоверность сведений представленных в анкете. Персональные данные физического лица: ФИО, паспортные данные, место прописки и регистрации. Эту информацию проверяет специалист совместно со службой безопасности.
Платежеспособность клиента.
Кредитную историю, кредитный рейтинг и финансовую дисциплину. Данные о заемщике банки запрашивают во всех Бюро кредитных историй, в которых хранится информация о данном физическом лице. Какие кредиты, на какую сумму и где он брал. А также насколько качественно и своевременно исполнял свои обязательства.
Риски, которые могут возникнуть при одобрении заявки.
Другие сведения, которые могут повлиять на принятие решение по заявке.

Во всех кредитных организациях принимают регламент по поводу процедуры проверки потенциальных заемщиков. Эти критерии разные, а информация по оценке клиентов не подлежит разглашению. Но в целом проверка обязательно коснется аспектов, приведенных в перечне.

Что способствует одобрению

На повышение шансов для одобрения заявки на кредит влияют такие факторы:

Некоторые клиенты, чтобы не тратить время оформляют множество онлайн заявок на кредиты в разные банки. Возможно, такая стратегия и ускорит процесс получения средств. Но иногда это может привести к обратному эффекту. 10 одновременно поданных заявок могут создать впечатление острой нужды в заемных средствах и специалист насторожится. Достаточно получить 4-6 отказов, и остальные заявки банки начинают отклонять в полуавтоматическом режиме.

Что мешает одобрению

Основные факторы, которые приводят к отклонению заявок на кредит:

плохая кредитная история;
низкая платежеспособность;
непогашенная или просроченная задолженность перед другими кредитными организациями.

Другие факторы не так сильно влияют на решение кредитного отдела банка. Но если одновременно совпадет несколько, то заявку тоже смогут отклонить. К таким факторам относятся:

предоставление ошибочных, неточных, неполных сведений в заявке;
наличие 2-4 одновременно открытых кредитных продуктов: ипотеки, рассрочки, кредитной карты, автокредита в любом из сочетаний;
нерегулярность поступления денег самому клиенту, когда он по 2-3 месяца остается без заработной платы или других официальных источников дохода;
отсутствие обеспечения, как гарантии возврата заемных средств, при его дополнительном запросе со стороны банка;
проблемы с законом и правоохранительными органами, наличие судимостей;
предоставление заведомо ложных сведений, которые приводят к тому, что клиента заносят в «черный список», а в случае серьезного обмана возможно обращение банка в МВД;
частые смены работы или небольшой трудовой стаж на последнем месте, меньше полугода.

Как увеличить шансы на выдачу кредита

Увеличить шансы на одобрение заявки по кредиту способны даже самые незначительные факторы. Например, то, во что одет, как держит себя и общается клиент, во многом влияет на решение кредитного отдела. В ряде банков есть графа о внешнем виде потенциального заемщика. Поэтому лучше подготовиться к походу в банк заранее, а не идти в робе после отработанной смены.

При личном обращении и правильно выстроенном общении с сотрудником банка можно получить много полезной информации. В частности, на какие моменты банк обращает внимание больше всего или какие суммы одобряют чаще. При умении вести диалог можно аккуратно попросить о помощи сотрудника в составлении заявки, которую утвердят с большей вероятностью.

Но никакие ухищрения не помогут в том случае, если клиент сильно испортил свою кредитную историю, у него низкая платежеспособность и нет никакого имущества.

Еще один способ для повышения шансов одобрения заявки на кредит — открыть счет в том банке, где планируется брать взаймы. А после этого попросить работодателя переводить туда заработную плату.

Сколько рассматривают заявку

Время рассмотрения заявки на кредит зависит от нескольких показателей:

Запрошенной суммы. Ипотечный заем требует более тщательной проработки и внимания к деталям, чем экспресс-кредит на покупку планшета.
Состояние кредитной истории. Когда у клиента безупречная история кредитования, то его заявки одобряют быстрее и охотнее, чем при ее полном отсутствии.
Повторные обращения в одно кредитно-финансовое учреждение. Если клиент уже брал и исправно гасил займы в этом банке, то все сведения о нем хранятся в базе данных. Проверка информации займет гораздо меньше времени, чем при первом обращении.

Все эти показатели определяют, сколько времени понадобится банку на одобрение. В одних ситуациях ее могут принять за 5-10 минут, а в других потребуется несколько дней. На официальных сайтах кредитно-финансовые учреждения информируют о минимальном и максимальном сроке рассмотрения заявки. В среднем он варьируется от 5 минут до 5 рабочих дней. Но большинство банков оставляет за собой право на продления срока. Как правило, такое происходит, когда запрошена большая сумма денег или происходит оформление дополнительных документов. Например, передача в залог имущества.

Что делать, если отказали

Если отказали в выдаче одном кредитном учреждении можно обратиться в пару других. Но когда отказывают в нескольких, стоит разобраться в причинах отклонения заявок:

Если вам срочно необходимы деньги на покупку или ремонт, можно взять кредит в банке. Но финансовые организации отказывают в получении кредита, если заемщик не соответствует требованиям кредитной организации.

Проверка сведений о заемщике

Причины могут быть разными. В любом случае, чем больше будет сумма кредита, тем тщательнее банк проверяет клиента. Ведь основная задача финансовой организации – выдать кредит надежному заемщику, который отнесется к своим обязательствам ответственно, будет соблюдать условия кредитования и своевременно выплачивать свой долг.

На принятие решения о выдаче кредита огромное влияние оказывает кредитная история потенциального заемщика. Если вы не допускали просрочек по кредитам, банк одобрит выдачу займа.

В банковской системе проверяются все сведения о заемщике. Рассматривается наличие у потенциального клиента долгов за коммунальные платежи, за мобильную связь. Проверяется наличие других кредитов и возможная задолженность по ним. Если кредитная история плохая, финансовая организация откажет в выдаче займа.

Банк учитывает возраст клиента. Наиболее предпочтительный возраст заемщика - от 30 до 45 лет. Кредитные организации считают, что это самые надежные клиенты. Если возраст заемщика менее 30 лет, таких клиентов банки относят к не очень благонадежным. Это связано с тем, что молодые люди до 30 лет часто меняют работу, не имеют стабильного заработка, собственного жилья или другой собственности. Молодые люди нередко переезжают с места на место.

Заемщики пенсионного возраста также являются не очень надежной категорией клиентов. Все из-за небольшого дохода и возможных проблем со здоровьем, в результате чего не каждый заемщик может заниматься какой-либо подработкой.

Проверка скроллинг-системой

Банки также обращают внимание на степень кредитоспособности потенциального клиента. Очень важным является место работы и должность заемщика, его заработок и среднегодовой доход. Данные факторы оказывают большое влияние на принятие решения о выдаче кредита.

Имеет значение и семейное положение заемщика. Принято считать наиболее надежными клиентов, состоящих в браке и имеющих детей. Данная категория граждан является наиболее ответственной.

Обратите особое внимание на данные, которые вы будете указывать при заполнении анкеты. Данные, указанные в анкете, должны совпадать с реальными, иначе банк откажет в займе. Все решения о выдаче кредита принимаются на основании скроллинг-системы. Данная программа позволяет произвести расчет вероятности возврата заемщиком своего долга.

Программа учитывает возраст заемщика, его социальный статус и доход. Также берется во внимание семейное положение, пол и профессия, учитывается и кредитная история. Только после этого принимается решение о выдаче кредита.

А вот если вы планируете впервые взять кредит – устраивайте поудобнее. Мы расскажем, как правильно взять первый в своей жизни кредит: не переплатить, не испортить кредитную историю и выбрать банк, который даст вам денег под хороший процент.

Разбираемся с основными терминами

Первое, что важно понять – это то, из чего состоит кредит и какой кредит можно назвать выгодным.

процентная ставка – это процент по кредиту; сумма, которую вы будете должны ежемесячно платить банку за то, что пользуетесь его деньгами
срок кредита – время, на которое вы берете деньги у банка и обязуетесь их вернуть с процентами
тело кредита – это та сумма денег, которую вы получите (без выплат по процентам, комиссий и прочих возможных платежей)
полная стоимость кредита – сумма кредита, состоящая из платежей по основному долгу, платежей по процентам и иных платежей в пользу банка, прописанных в договоре
ежемесячный платеж – сумма, которая строится на основе процентной ставки, и которую вы обязуетесь выплачивать банку согласно графику платежей, который указан в договоре

Куда идти за кредитом?

Что делать в первую очередь, если вы решили взять кредит? Не спешите сразу идти в банк или брать кредит, о котором рассказали друзья. Предложений на финансовом рынке очень много, и то, что хорошо для одного, совсем необязательно будет выгодно другому.

Банк, в котором вы получаете зарплату, необязательно предложит самый выгодный кредит: вполне возможно, в другом банке вам одобрят заем под более низкий процент. Но плюсы в том, чтобы взять в долг у банка, где вы получаете зарплату, конечно же есть: вам не придется подтверждать свой доход – банк и так видит, сколько вы получаете ежемесячно. Поэтому процедура будет быстрее. Но быстро – не обязательно хорошо!

Рекламные ставки по кредитам реальны?

Банки ежедневно рекламируют десятки предложений по кредитам, и ставки могут быть весьма заманчивы – но на деле решение о выдаче кредита и размере ставки принимается индивидуально для каждого клиента, и процент по кредиту может отличаться от того, что вы увидели по телевизору или услышали от знакомых.

Банк учитывает множество факторов: подтвержденный доход, дополнительные источники средств, ваш возраст, образование, трудовой стаж и то, как выглядит ваша кредитная история.

А у тех, кто берет кредит впервые, кредитная история – нулевая.

Как повлияет нулевая кредитная история на решение банка? А что такое скоринг?

Скоринг — это система, по которой банки и другие кредитные организации оценивают кредитоспособность заемщика и соответственно решают, стоит ли выдавать кредит. Рейтинг рассчитывается на основе вашей кредитной истории и показывает, насколько вы хороший клиент – какие кредиты и когда вы брали и вовремя ли платили проценты.

Если кредитов у вас раньше не было – то и кредитная история нулевая, что может стать причиной отказа. Банк не знает ничего о вас и не может понять, хорошим ли вы будете клиентом.

Более того, отказы ухудшают на кредитную историю – то есть нужно посылать заявку только в те банки, где вероятность одобрение кредита выше.

Как выбрать банк и заранее проверить вероятность одобрения кредита?

Достаточно всего лишь 1 раз внимательно заполнить анкету на сервисе "Мастер подбора кредита".

Как это сделать:

Шаг 1: заполняете небольшую анкету, где указываете свои данные
Шаг 2: указываете свои кредитные цели
Шаг 3: получаете рассчитанный рейтинг и подборку предложений от банков, где у вас максимальный шанс получить кредит.

Вот пример такого расчета:

Пример индивидуального расчета вероятности одобрения кредита. Для вас будет составлен собственный расчет на основе вашей анкеты.

Заполнение анкеты ни к чему вас не обязывает: если увидите в списке условия, которые вам понравятся – отправляйте заявку на кредит. Не увидите выгодного предложения – не отправляйте.

Зачем нужна страховка и надо ли ее оформлять?

Банки часто предлагают оформить страховку – и некоторых случаях это увеличивает вероятность одобрения и снижает ставку по кредиту. Если страховка никак не влияет на процент заема, то оформлять полис или нет – решать вам.

Если вы берете кредит впервые, не уверены в своих финансовых силах и беспокоитесь, что не сможете по каким-то причинам выплатить кредит, страховка может быть полезна. Если вы потеряете трудноспособность из-за несчастного случая – страховая компания возьмет на себя все обязательства по вашему кредиту.

Почему важно внимательно читать договор

От написанного в договоре зависит то, как, сколько и когда вы будете платить банку за использование его денег.

Уточните все непонятные вопросы, если необходимо – возьмите паузу и проконсультируйтесь со специалистами.

Похоже на баскетбол, но не баскетбол

Некоторых игроков в баскетболе называют «скорерами». От английского слова «score» - счет. Эти баскетболисты чаще всего меняют счет на табло. Их главное умение – хорошо попадать в кольцо с разных дистанций и набирать очки.

Чтобы взять кредит, вам надо набрать необходимые очки в игре, правила которой определяет банк. Причем каждый банк делает это по-своему. Игра называется «скоринг».

Поиграем в кредитный скоринг?

Скоринг - система оценки заемщика. С ее помощью банки и крупные микрофинансовые организации (МФО) пытаются заранее определить, сумеете ли вы расплатиться по кредиту.

Обычно кредиторы исходят из того, что люди со сходными привычками примерно одинаково платят по долгам. Поэтому тех, кто подал заявку на кредит, сравнивают с другими заемщиками, которые уже брали и отдавали похожие займы. На этом предположении строятся специальные математические модели, в которых вашу платежеспособность оценивает компьютерный алгоритм.

Чаще всего банки используют одновременно несколько таких моделей: для разных категорий заемщиков или разных видов кредитов.

Каждый важный параметр поведения человека, подавшего заявку на кредит, получает свой балл. Скажем, кредитору важен ваш стаж работы на нынешнем месте (постоянная работа и постоянный доход вообще очень приветствуются). В таком случае, если вы работаете на своей работе три года, ваш балл будет выше, чем у того, кто устроился полгода назад.

Оценив с помощью компьютеров все параметры, специальная программа (у каждого банка она своя!) определяет общий балл заемщика. Чем он выше, тем больше шансов, что вам дадут кредит, причем на более выгодных условиях.

Откуда банк узнает, как будете платить именно вы?

Основные источники информации банка о человеке - кредитная история, анкета заемщика и своя финансовая информация (если вы уже клиент банка, в котором просите кредит).

Кроме того, при наличии согласия заемщика у кредитора есть возможность искать информацию и в других источниках - вплоть до ваших аккаунтов в соцсетях.

А еще у банка есть готовые данные, как ведут себя миллионы заемщиков в разной ситуации. Поэтому в ходе скоринга составляется прогноз вашего поведения для любых ситуация. И в большинстве случаев эта модель реализуется.

Что о вас расскажет кредитная история

Кредитная история – самый важный для банка источник информации о заемщике. Она главный «скорер», добытчик баллов, в игре, победа в которой гарантирует доступный кредит.

Из кредитной истории банк узнает, сколько у вас кредитов и займов сейчас. Лучший вариант - чтобы они были, но их было немного.

Еще кредитору важно знать, как часто и на какой срок вы просрочивали платежи. В этой графе кредитной истории лучше иметь прочерк. Но если просрочек избежать не удается, нужно знать, что опоздание с платежом на два дня снизит балл меньше, чем на месяц.

Наконец, банк обязательно посмотрит, часто ли вам отказывали другие кредиторы. Если это происходит регулярно, будьте готовы к дотошной проверке.

Читаем анкету заемщика

Когда человек запрашивает кредит, он заполняет анкету. Информация из нее тоже повлияет на ваша оценку.

- Обычно банки спрашивают у заемщика адрес . Спрашивают не из праздного любопытства: считается, что люди из «зажиточных» мест лучше платят по кредитам.

- Графа «Возраст » в анкете не для того, чтобы узнать, насколько хорошо вы выглядите. Самыми рискованными заемщиками считаются студенты и пенсионеры. Про людей других лет обычно банки рассуждают так: чем старше заемщик, тем ответственнее он платит по кредитам.

- Семейное положение тоже имеет свое значение для кредиторов. Они считают, что люди, состоящие в законном браке, больше заинтересованы в возврате долга.

- «Профессия, рабочий стаж» - эта графа из анкеты тоже учитывается. У людей разных профессий разные доходы, а еще неодинаковая частота возникновения кризисных ситуаций в разных отраслях. Поэтому банки могут, например, строителю сделать более высокую ставку кредита.

- Ну, а зачем графа «Доход », и так понятно. Чем выше доход, тем больше ваш балл заемщика.

Смотрят банки и на то, какой именно кредит на каких условиях вы хотите получить. И здесь главное – не запросить слишком много и на максимально большой срок. Иначе откажут.

А вдруг вы уже клиент банка?

Если вы раньше брали кредит в этом банке, а лучше всего получаете зарплату на его карточку, то имеете преимущество. Тогда у кредитора есть о вас важная дополнительная информация. Ведь если человек занимает в своем «зарплатном» банке, величина его дохода и регулярность поступления уже известны.

Кроме того, у потенциального заемщика в этом банке могут быть вклад, дебетовая или кредитная карта. Это тоже учтут, определяя балл заемщика.

Например, когда вы оплачиваете карточкой свои покупки, банк видит не только соотношение доходов и расходов, но и на что именно вы тратите деньги. Может иметь значение даже модель вашего телефона: ее банк узнает, если вы как клиент пользуетесь банковским мобильным приложением или заходите на мобильную версию сайта.

«Не все йогурты одинаково полезны»

Не все данные, которые банк о вас узнал, одинаково влияют на шансы получить кредит. Самый большой вес здесь — у записей кредитной истории. Если у человека нет кредитной истории, банк принимает решение только по анкете и дополнительным данным. И ваши шансы получить кредит сильно уменьшаются.

При этом вы удивитесь, сколько каналов информации есть у любого банка. Он может запрашивать информацию о вас даже в государственных органах. И часто только для того, чтобы перепроверить сведения, которые уже поступили из других источников.

Осторожнее в соцсетях!

В последнее время некоторые банки при решении вопроса, давать ли человеку кредит, обращают внимание на профили своих клиентов в социальных сетях.

Здесь важно знать, что изучать аккаунты человека в соцсетях можно только с его согласия. Но не откажете же вы потенциальному кредитору? Иначе отрицательного ответа на запрос точно не избежать.

Персональный кредитный рейтинг- лучший вариант

Поскольку для потенциального кредитора все равно нет ничего важнее вашей кредитной истории, можно заработать высокий Персональный кредитный рейтинг, чтобы банки сами наперебой предлагали кредиты на выгодных для вас условиях. Для этого нужно аккуратно платить по кредитам и всем другим долговым обязательствам. И знать свой Персональный кредитный рейтинг (ПКР) .

ПКР с помощью специального математического алгоритма рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) . Оно тщательно взвешивает все записи вашей кредитной истории. И присваивает им конкретный численный балл. 300 баллов – самый маленький возможный рейтинг. 850 баллов – самый большой.

Запросить Персональный кредитный рейтинг можно БЕСПЛАТНО сколько угодно раз в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй . Для этого надо всего лишь пройти процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг. Это нужно, чтобы защитить персональные данные. Зато это позволит зряче работать над улучшением качества кредитной истории и повышением рейтинга. А банки в ответ на кредитную заявку клиента с высоким ПКР наверняка дадут положительный ответ.

Получение кредита является одним из наиболее быстрых и удобных способов совершить крупную покупку. Особенно в том случае, если накопить собственные средства на ее приобретение достаточно проблематично. Поэтому вполне логичным выглядит тот факт, что количество потенциальных клиентов банков не уменьшается, несмотря на кризис в экономике.

Как банки рассматривают заявки на кредиты?
Факторы, повышающие вероятность одобрения
Факторы, отрицательно влияющие на заявку
Как повысить шансы на одобрение
Как долго рассматриваются заявки?

Очевидно, что любой заемщик при обращении в кредитную организацию задается вопросом, как повысить шанс одобрения его заявки? С одной стороны, критерии, которые влияют на принятие решения банком, достаточно прозрачны и хорошо известны. Однако, соответствовать требованиям финансового учреждения удается далеко не всегда. Логичным следствием этого выступает серьезная вероятность отказа в выдаче кредита, процент которых увеличился в последнее время, что связано с некоторым ужесточением условий кредитования.

Как банки рассматривают заявки на кредиты?

Банк рассматривает поступившую от потенциального заемщика заявку в несколько этапов:

сначала проверяются данные, представленные в анкете;
затем к процессу подключается служба безопасности кредитной организации, собирающая данные о заявителе;
далее происходит оценка его платежеспособности;
после чего оцениваются кредитные риски, возникающие при одобрении займа.

В большинстве случаев банком применяются отработанные и формальные критерии, которые определяются каждой кредитной организацией индивидуально. Однако, в основе процесса рассмотрения заявки клиента заложены примерно одинаковые принципы, что позволяет сформулировать несколько правил, позволяющих увеличить вероятность одобрения сделки.

Факторы, повышающие вероятность одобрения

Для того, чтобы повысить шанс на получение кредита, необходимо:

иметь безупречную кредитную историю;
доказать специалистам банка платежеспособность и наличие постоянного серьезного источника дохода, а лучше нескольких;
оформить обеспечение по кредиту в виде ликвидного залога или нескольких договоров поручительства. При выполнении этого условия банк может выдать займ даже при плохой кредитной истории;
обладать официальным трудоустройством, иметь собственность и стабильное семейное положение.

Достаточно часто для того, чтобы увеличить шанс взять займ, клиент оформляет сразу несколько онлайн заявок в различные банки. Существующие сегодня сервисы позволяют без проблем осуществить данную операцию, сделав вероятность одобрения кредита намного более высокой.

Факторы, отрицательно влияющие на заявку

Сегодня главным фактором, способным привести к отказу даже по небольшому потребительскому займу, выступает наличие у клиента проблемной кредитной истории. Еще более усугубить ситуацию, снизив шансы на одобрение сделки практически до нуля, может существующая на момент подачи заявки просроченная задолженность перед какими-либо финансовыми структурами. Рассчитывать на положительно решение в подобной ситуации достаточно проблематично.

Другими отрицательными факторами могут быть:

предоставление ошибочных или неверных сведений в кредитной заявке;
наличие большой финансовой нагрузки в виде непогашенных займов и кредитов;
низкий уровень доходов или нерегулярное их получение;
отсутствие обеспечения по кредиту;
небольшой стаж работы на месте последнего трудоустройства и т.д.

Как повысить шансы на одобрение

К процессу получения кредита следует подходить крайне серьезно. Это объясняется тем, что увеличить вероятность одобрения сделки могут даже такие незначительные нюансы, как, например, внешний вид заявителя при личном посещении отделения, манера вести разговор с сотрудником финансовой организации и другие подобные мелочи.

Достаточно часто правильно выстроенный диалог с работником кредитного подразделения банка может привести к тому, что он подскажет наиболее важные моменты, которые рассматриваются банком в первую очередь, или даже поможет грамотно оформить заявку. В некоторых ситуациях целесообразно привлечь кредитного брокера, расходы на оплату труда которого с лихвой окупятся положительным конечным результатом.

Как долго рассматриваются заявки?

Время рассмотрения банком заявки на получение кредита зависит от нескольких факторов:

запрашиваемая сумма займа. Очевидно, что проверка клиента при выдаче ипотеки будет проводиться намного тщательнее и дольше, чем при оформлении потребительского кредита, например, на покупку телефона;
параметры кредитной истории. Наличие положительной истории взаимоотношений с банками существенно упрощает процедуру проверки и одобрения сделки;
наличие кредитов в данном банке. Если заемщик уже является клиентом данного финансового учреждения, процесс одобрения его заявки может занять всего несколько минут.

Учитывая приведенные выше факторы, становится понятным, почему некоторые заявки банки рассматривают в течение 5-10 минут, в то время как для принятия решения по другим запросам требуется 2-3 рабочих дня, а иногда и больше недели.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: