Что входит в платеж по потребительскому кредиту

Обновлено: 25.04.2024

Вы делаете очень хорошие статьи. Напишите, пожалуйста, про то, почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы. Для многих клиентов это будет важно. Подробного объяснения доступным для бабушки языком я в интернете не нашел.

Полная стоимость кредита — это сумма, которая максимально близко отражает стоимость кредита для заемщика. Она рассчитывается банком по специальной формуле и указывается в виде процентов годовых и суммы. ПСК обычно расположена на первой странице кредитного договора, в правом верхнем углу.

Что входит в ПСК

В полную стоимость кредита банк включает только обязательные платежи клиента:

  1. Основной долг — сумму, которую получит заемщик, без учета начислений.
  2. Проценты за использование этих денег.
  3. Платежи третьим лицам — например, страховой компании или оценщику. Плата за страхование кредита может быть включена в ПСК, только если без страховки не получить конкретный вид кредита или если она влияет на ставку по кредиту: к примеру, со страховкой ставка 9,9%, а без страховки — 13%. Если страховка не влияет на ставку и не обязательна для получения кредита, ее не включают в ПСК.
  4. Плату за выпуск и обслуживание карты, если речь о кредитке.

Таким образом, в полную стоимость кредита входят не только основной долг и проценты, но и дополнительные платежи и расходы по обслуживанию кредита.

Центробанк отслеживает среднерыночное значение ПСК и каждый квартал публикует эти данные. Процентное значение ПСК не может превышать среднерыночное значение ПСК больше чем на треть. Например, на 16 августа 2019 года среднерыночная ПСК для автомобиля с пробегом до 1000 километров составляет 12,96%. Значит, полная стоимость кредита на покупку такого автомобиля не может быть выше 17,28% годовых.

Когда стоимость кредита выше ПСК

Иногда реальная стоимость кредита оказывается выше ПСК. Например, если заемщик просрочит платеж по кредиту, будет штраф, который повысит стоимость кредита для заемщика. Но банк не знает заранее, будет ли заемщик нарушать сроки выплаты, и поэтому не включает подобные штрафы в ПСК.

У ПСК по кредитным картам есть свои особенности. Договор по кредитным картам чаще всего бессрочный, точной даты выплаты всего долга нет, а одобренный кредитный лимит может меняться в процессе обслуживания по усмотрению кредитора или самого заемщика. Также кредитор не может заранее знать, будет ли клиент снимать наличные с кредитки или переводить с нее деньги.

Например, заемщик получил кредитку со ставкой 25% годовых на покупки и снял с кредитки наличные. Была списана комиссия за снятие, а на саму операцию согласно договору начала действовать ставка 49% годовых. Кредитор не мог заранее знать, что заемщик снимет наличные, поэтому не включил в ПСК комиссию и повышенную ставку.

Кратко

Полная стоимость кредита максимально приближенно показывает, сколько стоит кредит для заемщика. ПСК состоит из основного долга и процентов, платы за выпуск и обслуживание кредитки, а еще услуг третьих лиц, например страховки, работы оценщика.

Стоимость кредита может быть выше ПСК из-за штрафов за просрочки и комиссий за снятие наличных с кредитки. Но банк не может учесть это при расчете ПСК, потому что не знает заранее, какие штрафы и комиссии будут у конкретного заемщика.

Чтобы ПСК не отличалась от реальной платы по кредиту, обращайте внимание на дополнительные комиссии, взимаемые за определенные услуги, страховку и не допускайте просрочек по кредиту. Почитайте об этом нашу статью «Как на самом деле пользоваться кредиткой».

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту без кредитного калькулятора?

В любой современной стране люди берут кредиты. Учитывая некоторые проблемы россиян по финансовой части, жители нашей страны достаточно сильно нуждаются в кредитах, как итог – Россия остается весьма закредитованной страной. И учитывая бурный рост потребительского и ипотечного кредитования, перемен тут ждать не стоит. Не последнюю роль в этом сыграли и сами банки. В данной статье мы разберем, чем руководствуются коммерческие банки, начисляя проценты, какие есть способы самостоятельного расчета процентов по кредиту и как вообще начисляются проценты по потребительским кредитам.

Особенности потребительского кредитования

В наше время не обязательно быть экономистом или математиком, чтобы уметь посчитать сумму процентов по кредитам и общую переплату. Самое главное понять суть – и тогда, можно будет «просчитать» любой кредит с желаемыми параметрами.

Суть финансовой деятельности проста: банки выдают кредиты и зарабатывают на этом деньги. Потребитель же, в свою очередь, должен уметь ориентироваться в кредитных продуктах коммерческих банков и выбирать действительно самые выгодные предложения.

Чаще других в России выдают потребительские кредиты. Они отличаются своей «прозрачностью». То есть банки стараются предложить потенциальным клиентам как можно меньше условий в получении данного вида кредита, не забывая при этом, конечно, о безопасности. Несмотря на свою «простоту» (как в оформлении, так и в условиях), такие кредиты считаются самыми «дорогими» по сравнению с остальными.

Будучи нецелевым займом, потребительский кредит (или кредит на личные нужды) всегда имеет процентную ставку выше, чем по ипотеке (залоговым кредитам). И это понятно, ведь потребительские кредиты выдаются в основном, без обеспечения залогом.

Две основных стратегии начисления процентов по потребительскому кредиту

Существует 2 основных стратегии начисления процентов на сумму долга клиента – это дифференцированная схема и аннуитет. Рассмотрим эти варианты чуть более подробно.

Дифференцированная схема

Суть дифференцированной схемы в том, что каждый месяц заемщик платит банку не одну и ту же сумму – платежи постепенно уменьшаются. То есть, каждый платежный период сумма платежей клиента идет на уменьшение, вплоть до минимального платежа в последнем (заключительном) платежном периоде.

Кстати, еще около 10-15 лет назад банками использовалась исключительно такая схема начисления процентов по кредиту.

Итак, разберем, из чего же состоит ежемесячный платеж по кредиту с дифференцированными выплатами?

В этой системе есть одна статичная неизменная часть – это часть основного долга заемщика. Данная определенная часть суммы основного долга ежемесячно рассчитывается как отношение общей суммы «чистого» кредитного долга клиента к количеству платежных периодов. Проще говоря, мы делим первоначальную сумму кредита на количество месяцев, в которые будем его выплачивать. А вот выплата процентной части в ежемесячном платеже меняется от одного платежного периода к другому.

Дело в том, что эта часть считается от остатка кредитной задолженности заемщика. То есть процентная ставка за пользование кредитом начисляется на ежемесячный остаток долга по факту.

Факт: первые платежи в дифференцированной системе выплат всегда больше, чем последующие!

Для того, чтобы вычислить ежемесячный платеж по кредиту самостоятельно, нужно воспользоваться не одной, а несколькими формулами. То есть, сначала нужно определить размер ежемесячного платежа по кредиту по основному долгу. И к данному значению прибавить полученный результат части процентного платежа.

Для того чтобы понять принцип расчета дифференцированных платежей по кредиту наглядно, рассмотрим рядовой пример: потенциальный заемщик желает взять 30 000 рублей у банка под 18% годовых на срок в 36 месяцев (или 3 года).

Ежемесячный платеж по основному долгу равен сумме кредита, деленной на количество платежных периодов в течение всего срока кредита. Соответственно, ежемесячный платеж части основного долга будет равен:

30 000 рублей / 36 месяцев = 833,33 рубля

Далее вычислим процентную часть выплат по кредиту заемщика по следующей формуле:

Остаток основного долга в текущем месяце × годовая ставка процента × число дней в месяце / число дней в году

Обратите внимание! Последние 2 значения зависят от календарного месяца и текущего года (в високосном году 366 дней, это своего рода исключение, а в «обычном» году 365 дней, и это считается стандартом).

Например, в первый месяц (в котором 30 дней) часть процентных выплат по кредиту заемщика будет составлять:

30 000 × 18% × 30 / 366 = 442,62 рубля

Во второй месяц (в нем будет 31 день) основной долг снижается на 833 рубля с округлением, а проценты будут такими:

(30 000 – 833) × 18% × 31 / 366 = 444,67 рублей

В третий месяц основная сумма снижается уже на 2 платежа по 833 рубля, проценты тоже снижаются:

(30 000 – 833 × 2) × 18% × 30 / 366 = 418 рублей

Итого, по месяцам заемщик заплатит банку платежи в размере:

Первый: 833,33 + 442,62 = 1275,95 рублей

Второй: 833,33 + 444,67 = 1278 рублей

Третий: 833,33 + 418 = 1251,33 рублей

Как видно, дифференцированные выплаты по факту более выгодны для клиентов. Хотя, как ни парадоксально, все чаще клиенты сами выбирают иной, второй способ выплат кредитной задолженности – аннуитет. Считая, что он более простой, понятный и прозрачный.

Аннуитентные платежи

Аннуитет (в переводе с латинского – годовой, ежегодный) – это финансовая рента, выплата вознаграждения. Аннуитет в широком смысле – это равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита: основного займа и процентов за пользование услугой банка.

Простыми словами, суть аннуитетных платежей состоит в том, что клиент ежемесячно погашает задолженность по своему кредиту равными платежами.

Аннуитет нравится клиентам благодаря своей простоте в понимании отплаты и прозрачности – суммы выплаты задолженности одинаковые каждый месяц.

В первые платежные периоды заемщик выплачивает в основном проценты по кредиту. То есть в общей сумме ежемесячного платежа большую часть суммы занимают проценты, и лишь не значительную часть – основной долг заемщика. Примерно к середине срока договора данные части в платеже уравниваются, а в конце – доля основного долга в ежемесячном платеже клиента составляет львиную долю. Это очень выгодно для кредитных организаций, ведь основную прибыль при такой схеме выплат они получают в первую очередь.

Для того чтобы понимать принцип расчета аннуитетных выплат по кредиту наглядно, рассмотрим такой же пример, что был в примере вычисления дифференцированных платежей, а именно: потенциальный заемщик желает взять 30 000 рублей у банка под 18% годовых процента на срок 36 месяцев (3 года).

Для расчета аннуитета существует несколько формул, однако их расчет практически нереален не только для рядового гражданина, но и для лиц с высшим экономическим/финансовым/математическим образованием. Поэтому, тем, кто все-таки желает в «домашних условия» вычислить примерную сумму выплат аннуитетных платежей, поможет программа стандартного пакета Microsoft Office – Excel.

Для того чтобы произвести расчет аннуитетного платежа каждого будущего платежного периода пользователю необходимо будет воспользоваться следующим алгоритмом действий:

  1. Чтобы долго не искать Excel в огромном количестве программ, можно сразу на рабочем столе создать шаблон. Правой кнопки мыши выбрать вкладку «Создать» , затем выбрать из предложенного списка программу «Microsoft Office Excel».
  2. В верхнем левом углу открывшегося «листа» нажать на функцию «вставить функцию» , это выглядит как fx:
  3. Дальше можно ввести в поиске или найти самостоятельно функцию «ПЛТ» . На рабочем листе появится окно небольшого размера. Туда необходимо будет последовательно по смыслу ввести значения из представленного выше примера. А именно:
    • В поле «ставка» – значение 18%/12/100%. В ответе программа выдаст значение 0,015.
    • В поле «КПЕР» (что означает общее число периодов выплат по займу) вставить значение 36 (что отражает наш срок 3 года в месяцах).
    • В поле «ПС» вставить значение желаемой суммы займа. В нашем случае 30 000 рублей (в данной программе значение необходимо вставлять с отрицательным значением – со знаком «минус»).
  4. Итого, программа сразу выдаст итоговый ответ. В нашем случае, он равен 1084,57 рублей. Именно такой будет сумма ежемесячных аннуитетных выплат при заданных условиях:

Досрочное погашение

Практически каждого клиента интересует вопрос досрочного погашения кредита. Раньше банки составляли кредитные договора так, что при досрочном погашении взималась какая-либо комиссия или штраф за неустойку и прочее. Однако же теперь, в соответствии с законодательством все крупнейшие российские банки «разрешают» клиенту закрывать долг досрочно полностью или частично.

Итак, что же меняется при досрочном погашении кредита? Будет ли при этом меняться процент по кредиту и изменяться график ежемесячных платежей?

Как правило, при досрочном частичном погашении кредита процентная ставка, изначально прописанная в договоре, не меняется. После списания средств, возможно только изменение графика платежей (на сокращение срока или уменьшение ежемесячного платежа).

Если сравнить аннуитетную систему выплат и дифференцированную, то, однозначно, по последней – при частично досрочном погашении задолженности, клиент «выиграет» куда больше, нежели с аннуитетом. Так как досрочно спишется большая часть его основного долга, нежели проценты за пользование кредитными средствами.

К слову! Хочется заметить, что после частично досрочного погашения любого кредита, банковская программа автоматически меняет график платежей (причем ставка остается та же).

Многим кажется, что после данной операции наперед сумму ежемесячных платежей самостоятельно просчитать будет сложнее, чем при получении кредита изначально. Однако, это миф. Считается все ровно по тем же схемам. Только за вычетом уже погашенной задолженности. Напоминаем, что при дифференцированной системе клиент всегда экономит больше, чем при аннуитете, несмотря на его «удобность».

07.12.2016: Дата первоначального выхода материала
15.07.2021: Обновлен расчет полной стоимости кредита, приведены примеры расчета.

Все, что вы хотели знать о полной стоимости кредита: что это такое, как рассчитывается и о чем говорит заемщику

Российские банки раньше часто придумывали сомнительные схемы по привлечению клиентов – обещали низкие ставки по кредитам, которые оказывались намного более высокими. С 2008 года проблему решили – банки теперь обязаны указывать полную стоимость кредита с учетом всех дополнительных платежей. И благодаря этому показателю любой клиент может легко понять, какую сумму он переплатит банку, если оформит кредит. Как рассчитывается полная стоимость кредита и что о ней стоит знать клиенту – расскажем в этой статье.

Что такое «полная стоимость кредита»?

Если банк в рекламе предлагает беспроцентную рассрочку или кредит под 0% годовых, то, по логике, ежемесячный платеж рассчитывается простым делением суммы кредита на его срок. А если по кредитной карте долгий льготный период, то и по ней клиент должен отдавать только то, что взял. По факту, однако, это не совсем так – и если клиент откроет договор на пункте «Полная стоимость кредита», там будет какая-то цифра больше нуля. А часто – намного больше нуля.

Формально полная стоимость кредита – это те затраты, которые понесет клиент по кредитному договору, выраженные в процентах от первоначальной суммы кредита. То есть, полная стоимость кредита – это окончательная и бесповоротная переплата заемщика.

Впервые полную стоимость кредита банки начали указывать с 2008 года, таким было требование закона, а до этого указывалась эффективная ставка процента. По сути, это похожие величины, но впоследствии расчет уточнили – ведь банки начали выдумывать все новые и новые уловки (вроде страховки и удорожания кредита при отказе от нее).

Полная стоимость кредита в обязательном порядке должна быть указана в кредитном договоре – будь это потребительский кредит, кредитная карта, автомобильный или ипотечный кредит. Более того, полная стоимость кредита – это не то же самое, что процентная ставка по нему:

  • процентная ставка по кредиту – это процент, который платит заемщик банку за пользование кредитными средствами;
  • полная стоимость кредита – учитывает как процентную ставку, так и дополнительные платежи, которые должен будет сделать заемщик. Например, это может быть обязательная или добровольная страховка, стоимость обслуживания кредитной карты или стоимость оформления закладной по ипотечному кредиту.

Говоря проще, полная стоимость кредита – это все, что заплатит «сверху» основной суммы заемщик, который будет гасить кредит по графику.

Что входит, а что не входит в полную стоимость кредита?

Главная задача расчета полной стоимости кредита (ПСК) – показать заемщику окончательную сумму его переплаты, если он будет следовать всем правилам и графику платежей. То есть, в нее входят все обязательные платежи по кредиту, с которыми столкнется клиент.

Как следует из федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в расчет полной стоимости кредита включаются платежи:

  • по погашению основной суммы кредита (формально это не переплата, все дело в формуле подсчета, о ней дальше);
  • по уплате процентов по кредитному договору;
  • другие обязательные платежи в адрес кредитора, если они предусмотрены договором (например, если есть комиссия за выдачу кредита, и т.д.);
  • в случае потребительского кредита на карту – стоимость обслуживания карты;
  • платежи в пользу третьих лиц, если они предусмотрены условиями договора;
  • сумма страховой премии по договору страхования – но только если при страховом случае выплату получит не заемщик, а другое лицо (то есть, банк);
  • сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если от наличия или отсутствия страховки зависят условия кредита (сейчас почти всегда отсутствие страховки повышает процентную ставку по кредиту).

По прочим платежам и платежам в адрес третьих лиц закон делает оговорку: если на момент заключения договора сумма таких платежей точно не известна, то в полной стоимости кредита учитывается сумма, актуальная на данный момент.

Не включаются в полную стоимость кредита платежи, которые заемщик несет не по желанию банка, или за нарушение условий договора. Такими платежами могут быть:

  • платежи, которые обусловлены требованиями законодательства, а не условиями договора (например, обязательное страхование объекта недвижимости по ипотеке). Отдельно прописаны и платежи в счет страхования объекта залога по потребительскому кредиту;
  • платежи, которые заемщик вносит как штрафные санкции за нарушение условий договора (никто заранее не знает, просрочит ли заемщик платеж);
  • платежи, которые зависят от решения заемщика (например, если в условиях договора есть комиссия за досрочное погашение долга – оплачивая кредит по графику, заемщик ее не платит);
  • платежи по дополнительным услугам, которые никак не влияют на шансы получить кредит и на его условия, и от которых можно отказаться в течение 14 дней после оформления (то есть, финансовая защита и другие варианты страховок);
  • плата за валютные операции (курсовые разницы) или комиссия за снятие наличных с карты (заемщик при желании может их не снимать, а проводить оплату).

Конкретный перечень платежей, которые учитываются или не учитываются в полной стоимости кредита, можно найти на сайтах банков – просто потому, что разные банки делают разные услуги обязательными или добровольными к оплате клиентом.

Например, «Альфа-Банк» включает в полную стоимость автокредита расходы на полис КАСКО, но не включает расходы на ОСАГО. А по ипотеке включает и оформление залога, и оформление аккредитива, и регистрацию закладной, услуги нотариуса, и плату за страховку.

Как рассчитывается полная стоимость кредита?

На первый взгляд, все очень просто – нужно сложить сумму платежей по графику, отнять от полученного значения первоначальную сумму кредита, разделить на число лет (или на число месяцев, а потом умножить на 12).

Но так как кредиты бывают разные, как и способы их погашения, в законе предусмотрена более сложная формула для расчета. Начинается она не очень сложно:


где:
ПСК – полная стоимость кредита в процентах годовых
i – процентная ставка базового периода (не в процентах, а в десятичной дроби)
ЧБП – число базовых периодов в течение года (год всегда равен 365 дням)

Сложнее всего рассчитать процентную ставку базового периода – ведь это может быть день, месяц, квартал или целый год.

В законе прописана громоздкая формула – это уравнение, в котором нужно найти наименьшее положительное решение:


где:
ДПк – сумма денежного потока в конкретный период. В данном случае поток может быть как со знаком минус (выдача кредита), так и со знаком плюс (его погашение). Именно поэтому в расчете учитывается и погашение основной суммы
qk – количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до текущего момента
ek – срок, который пройдет от завершения прошлого базового периода до даты платежа
m – количество денежных потоков. Сюда входит и выдача кредита, и его погашение (то есть, для кредита на 12 месяцев это будет 13 платежей)

Как можно понять их курса математики, нужно решить достаточно объемное уравнение, определив процентную ставку – то есть, значение i. А ноль в конце уравнения означает, что по итогам кредит должен быть полностью погашен.

Пример расчета ПСК – как правильно?

Нет смысла рассчитывать ПСК вручную, даже банки делают все это исключительно в автоматическом режиме. А в домашних условия расчет можно сделать в Excel, например, через функцию ВСД (внутренняя ставка доходности).

Посчитаем на примере: взят кредит на сумму в 400 000 рублей на срок в 2 года с погашением аннуитетными платежами раз в месяц, ежемесячный платеж составляет 19 017 рублей (последний – 19 010,52 рублей).

Если посчитать все по старинке:

  • сумма всех платежей – 456 402 рубля;
  • переплата за весь срок – 56 402 рубля;
  • переплата за месяц – 2 350 рублей, или 0,5875% от суммы кредита;
  • стоимость кредита за год – 7,05% годовых.

Это будет совсем неточный расчет – ведь кредит погашается по аннуитетной схеме, когда проценты «капают» на остаток долга, но распределены так, что в начале погашаются больше проценты, а потом – основная сумма.

Используем Excel, функцию ВСД с данными [-400000; 19017; 19017;…;19017; 19010,52]. Получим значение в 1,083% (то есть, 0,01083)– это ставка за базовый период, то есть, месяц:


По формуле ПСК получаем такую полную стоимость кредита:

ПСК = 0,01083 × 12 × 100 = 12,996%

Учитывая, что при расчете ВСД было небольшое округление, полная стоимость кредита в данном случае составляет 13% годовых.

Зачем заемщику знать ПСК?

Изначально требование указывать полную стоимость кредита появилось в законе из-за того, что некоторые банки слишком часто шли на хитрости, заманивая клиентов сверхнизкими процентными ставками (например, 0,01% годовых), но взимали с них дополнительные платежи (вроде 2-3% от суммы кредита в месяц за расчетное обслуживание).

ПСК позволяет точно понять, какой процент от первоначальной суммы кредита переплатит клиент – причем уже с учетом навязанной или обязательной страховки, комиссионных сборов, стоимости обслуживания по карте, и всеми остальными платежами.

И если менеджер банка по какой-то причине начнет требовать от клиента-заемщика оплатить что-то еще (например, подписку на СберПрайм или подписку на юридические или медицинские консультации), можно будет совершенно четко понять – это незаконное требование.

В ряде случаев клиент может заплатить меньше, чем ПСК – например, если он будет грамотно пользоваться льготным периодом по карте, сделает разовый платеж для снижения ставки по ипотеке или найдет способ оформить страховку по кредиту в сторонней компании и сэкономить на этом. Но как только банк пытается взять что-то сверх ПСК, клиент должен понимать – ему пытаются навязать что-то необязательное, от чего можно смело отказываться.

Выводы

ПСК – это полная стоимость кредита, представляющая собой сумму, которую клиент обязан вернуть банку. В нее входит не только основной долг и сумма процентов по нему, но и всевозможные дополнительные комиссии и платежи.

Рассчитать сумму кредита можно как самостоятельно (для чего нужно хорошо знать математику), воспользоваться онлайн-калькулятором или занести все данные в Excel.

Знание полной стоимости кредита позволит сэкономить на тех дополнительных услугах, которые банк выдает за обязательные, но которые таковыми не являются.

Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)

С 03.07.2022 в ч. 1 ст. 6 вносятся изменения (ФЗ от 02.07.2021 N 329-ФЗ). См. будущую редакцию.

1. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

(см. текст в предыдущей редакции)

2. Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле:

(см. текст в предыдущей редакции)

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК - полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

(часть 2 в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 229-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2.1. Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

где ДПk - сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику потребительского кредита (займа) на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком потребительского кредита (займа), уплата процентов по потребительскому кредиту (займу) включаются в расчет со знаком "плюс";

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

qkqk - количество полных базовых периодов с момента выдачи потребительского кредита (займа) до даты k-го денежного потока (платежа);

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

ek - срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qkqk-го базового периода до даты k-го денежного потока;

m - количество денежных потоков (платежей);

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

(часть 2.1 введена Федеральным законом от 21.07.2014 N 229-ФЗ)

2.2. Базовым периодом по договору потребительского кредита (займа) признается стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, базовым периодом признается один год. Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), установленный частью 7 настоящей статьи. Если два и более временных интервала встречаются в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) более одного раза с равной наибольшей частотой, наименьший из этих интервалов признается базовым периодом. Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) продолжительность всех месяцев признается равной.

(часть 2.2 введена Федеральным законом от 21.07.2014 N 229-ФЗ; в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

С 03.07.2022 ст. 6 дополняется ч. 2.3 (ФЗ от 02.07.2021 N 329-ФЗ). См. будущую редакцию.

3. При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (d0).

4. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

4.1. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

5. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;

2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;

4) платежи заемщика в пользу страховых организаций или иностранных страховых организаций, имеющих право в соответствии с Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" осуществлять страховую деятельность на территории Российской Федерации, при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

6. При предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа.

7. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

8. Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

(см. текст в предыдущей редакции)

С 03.07.2022 ст. 6 дополняется ч. 8.1 (ФЗ от 02.07.2021 N 329-ФЗ). См. будущую редакцию.

С 03.07.2022 в ч. 9 ст. 6 вносятся изменения (ФЗ от 02.07.2021 N 329-ФЗ). См. будущую редакцию.

9. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.

(см. текст в предыдущей редакции)

10. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

(см. текст в предыдущей редакции)

10.1. Если при расчете средневзвешенного значения полной стоимости кредита (займа) объем потребительских кредитов (займов), выданных в одной категории потребительского кредита (займа) одним кредитором, превышает 20 процентов общего объема кредитов (займов), выданных всеми кредиторами в этой категории, то объем кредитов такого кредитора принимается равным 20 процентам.

11. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие - ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

где СКост. - остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС - месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П - годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. - количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. - количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение "дн." может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина "год. дн." независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет процентов по кредиту

1. Остаток задолженности по кредиту - 100 000 руб.

Процентная ставка - 11,5% годовых.

Расчетный период - с 11.01.2021 по 10.02.2021 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде - 31.

Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 365 x 31) x 100 000 = 976,71 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично - на високосный.

Остаток задолженности по кредиту - 100 000 руб.

Процентная ставка - 11,5% годовых.

Расчетный период - с 23.12.2020 по 22.01.2021 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде - 31, но 9 из них относятся к високосному году, а 22 - к обычному.

Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 366 x 9) x 100 000 + (11,5% / 100 / 365 x 22) x 100 000 = 975,94 руб.

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей - суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

  • фиксированной ставки;
  • переменной ставки - в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (далее - ПСК), что влияет на размер процентной ставки по нему. Так, на момент заключения договора ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3.

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.07.2019, не должна превышать 1% в день (ч. 23 ст. 5, ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Данные ограничения не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).

Обратите внимание! Действие ограничения на ПСК при заключении договоров потребительского кредита (займа) приостановлено по 30.06.2022 (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ; п. 1 Указания Банка России от 28.02.2022 N 6077-У).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа) не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Обратите внимание! В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

"Электронный журнал "Азбука права", актуально на 22.03.2022

Другие материалы журнала "Азбука права" ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы "Азбуки права" доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: