Особенности работы банка с проблемными кредитами

Обновлено: 22.04.2024

Сегодня проблема управления качеством кредитных портфелей вообще и проблемной задолженностью, в частности, в первую очередь относится к компетенции регулятора, затем — собственников банка и менеджеров банка всех уровней. На каждом из уровней разработаны инструменты надзора и контроля. Регулятор в лице Банка России устанавливает нормативы, ограничивающие риск кредитных операций, акционеры определяют приоритеты кредитной политики и управления рисками, а менеджеры банка адаптируют кредитную политику в набор ключевых показателей, которые доводятся до рядовых сотрудников банка.

Совершенствование работы банка по управлению проблемной задолженностью должно включать в себя следующие направления:

Во-первых, совершенствование процедур мониторинга за ходом кредитной сделки. Банки оценивают кредитные риски с периодичностью не реже 1 раза в квартал. Этого недостаточно, так как контроль за ходом сделки, в том числе финансовым состоянием заемщика, необходимо на осуществлять постоянной основе. Проблемные кредиты в большинстве случаев не возникают внезапно. На практике существует множество сигналов, свидетельствующих об ухудшении финансового состояния заемщика и о повышении вероятности невозврата кредита.

О возникновении трудностей у заемщика свидетельствуют одинаковые факты [1]: прекращения контактов с работниками банка; предоставления финансовой отчетности с задержками, которые не объясняются; появление у заемщика чистых убытков в течение одного или нескольких отчетных периодов; негативные изменения показателей ликвидности, соотношения собственных и привлеченных средств, деловой активности; резкие отрицательные изменения остатков на счетах клиента, которые не ожидались и не объяснены.

Основным инструментом мониторинга при кредитовании может стать алгоритм действий в форме матрицы, описывающей конкретные действия банка при реализации того или иного сценария работы с проблемными кредитами.

Документирование процессов и алгоритмов работы с кредитами необходимо прежде всего в целях накопления сведений о кредитной истории заемщика. При этом в ходе постоянного мониторинга кредитной сделки решается целый комплекс связанных между собой задач [2, с.12]:

- анализ каждой отдельной кредитной сделки позволяет выявить проблемные сделки;

- по кредитам, предварительно классифицированным как проблемные, необходимо провести анализ показателей финансово-хозяйственной деятельности заемщика;

- сопоставить состояние сделки со сценариями поведения заемщика и спрогнозировать наиболее вероятное поведение заемщика;

- на основе наиболее вероятного сценария поведения заемщика и степени проблемности сделки выбрать наиболее приемлемое направление действий банка;

- выявить влияние данной сделки на портфель однородных кредитов и кредитный портфель банка в целом;

- прогнозировать совокупное влияние проблемных кредитов на показатели кредитного портфеля;

- определить параметры риска кредитного портфеля банка (объем, пропорции, концентрация рисков, оценка рисков, др.).

Схематично процесс мониторинга проблемности кредитов, который работал бы на принципах цикличности и обратной связи, представлен на рис. 1. Подобная система мониторинга кредитного портфеля может существенно улучшить качество процесса управления кредитным риском, а также позволит кредитной организации более эффективно работать с проблемной задолженностью (в том числе латентной), в частности, путем применения превентивных мер.

Другим направлением совершенствования работы банка с проблемными кредитами является совершенствование процедур управления кредитом. В процессе работы с проблемными кредитами банк может применить два основных метода управления: реабилитацию или ликвидацию.

Метод реабилитации заключается в разработке общего с заемщиком плана мероприятий по возврату кредита. Метод ликвидации означает возврат кредита за в процессе проведения процедур банкротства заемщика и продажи его активов.

Третьим направлением совершенствования работы банка с проблемными кредитами должно стать, совершенствование процедур оценки финансового состояния заемщика.

Четвертым направлением совершенствования работы банка с проблемными кредитами может стать, совершенствование работы по продаже долгов в различных формах, в том числе через секьюритизацию проблемных кредитов.

Рис. 1. Процесс мониторинга кредитного портфеля банка

Работа в этом направлении может быть осуществлена как внутри банка его собственными подразделениями, так и внешним коллекторским агентством. Однако в существующей деятельности при нарастающем объеме задолженности у банков, как правило, недостаточно собственных ресурсов для того, чтобы соответствовать темпам просрочки. Поэтому в период всплеска просроченной задолженности наиболее результативна собственная работа по взысканию долгов в отношении задолженности с длительностью просрочки от 30 до 60 дней. Взыскание проблемной задолженности с более длительными сроками просроченной задолженности целесообразно передавать внештатному агентству, которое выполняет взыскание долга по полному циклу, начиная с отправки уведомлений и выезда к должникам.

Сотрудничество банка с профессиональным коллекторским агентством может стать эффективным инструментом работы с проблемной задолженностью.

Таким образом, в современных условиях у российских банков имеется достаточный арсенал различных методов борьбы с проблемной задолженностью как собственными силами, так и путем привлечения различных агентств.

Большой опыт в этой сфере накопил Сбербанк России [3].

Как и многие другие банки, Сбербанк проводит активную политику по снижению проблемной задолженности. Осуществление мероприятий по организации работы с просроченной задолженностью возлагается на кредитующее подразделение и уполномоченное подразделение банка — отдел по работе с проблемными ссудами.

При необходимости, к работе с просроченной задолженностью привлекаются другие подразделения и дочерние структуры банка.

Сбербанк использует следующие варианты работы с проблемной задолженностью во внесудебном порядке:

1. Изменение условий кредитования, которое предусматривает:

- отсрочку в погашении кредита — предоставляется сроком до 1 года при условии ежемесячного погашения начисленных процентов за пользование кредитом (без увеличения общего срока кредитования);

- уменьшение размера неустойки и/или установление периода времени, в течение которого неустойка не взимается (ранее начисленные неустойки не подлежат пересмотру и корректировке);

- увеличение срока кредитования с соответствующим пересчетом ежемесячных платежей должника по кредиту;

- изменение периодичности погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом — допускается предоставление возможности ежеквартального погашения кредита и процентов за пользование кредитом с пересчетом процентной ставки с месячного на квартальный базис;

- составление индивидуального графика погашения кредита — допускается изменение размера ежемесячных/ежеквартальных платежей по кредиту, установленных кредитным договором, без изменения срока кредитования.

2. Погашение задолженности предоставлением отступного по договору об отступном. В случае принятие решения о выборе этого варианта урегулирования проблемного долга по кредиту в погашение проблемной задолженности может быть принято имущество должника либо поручителя.

3. Перевод долга на платежеспособное физическое лицо или юридическое лицо путем заключения договора о переводе долга.

4. Уступка права требования третьим лицам.

5. Обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество без обращения в суд.

2. Смулов А. М., Нурзат О. А. Проблемная задолженность: понятие, основные признаки и меры повышения эффективности возврата проблемных кредитов // Финансы и кредит. 2009. № 35. С.11.

Основные термины (генерируются автоматически): проблемная задолженность, кредит, просроченная задолженность, кредитный портфель банка, направление совершенствования работы банка, пользование кредитом, финансовое состояние заемщика, кредитная политика, кредитная сделка, кредитный портфель.

Резюме

Определенности касательно сроков и масштабов дефолтов, к которым приведет COVID-19, пока нет. Однако история заставляет предположить, что пик потрясений в кредитной сфере наступит намного позже, чем восстановятся фондовые индексы банков.
Поэтому банкам крайне важно продумать стратегии коррекции моделей раннего обнаружения проблемных кредитов. Стоит заменить стандартную детерминистскую модель («строго определенная» модель, предполагающая однозначное и предсказуемое поведение моделируемой системы в данных условиях. — РБК Pro) на статистическую модель, которая имеет более высокую чувствительность и точность, так как учитывает управленческий взгляд на ситуацию.
Банкам следует работать с проблемными кредитами в рамках двух потоков: с кредитами меньшего размера — используя автоматизированную систему, с крупными и сложными кредитами — полагаясь на отраслевых экспертов.
Подразделению, оценивающему риски в связи с невозвратными кредитами, стоит привлечь высокоэффективных сотрудников из других департаментов и реализовать автоматический мониторинг кредитов. Это потребует внесения корректировок в ИТ-системы.

Рано или поздно наступает расплата. В свете ущерба, который коронавирус нанес здоровью людей, и последующего краха многих компаний банки и прочие кредитные организации во всем мире ввели моратории на погашение кредитов для физических и юридических лиц. У некоторых банков в подвешенном состоянии находится более 10% непогашенных кредитов. Все эти временно приостановленные кредиты потребуют мониторинга состояния заемщиков и корректировки процессов в дальнейшем.

Учитывая текущий уровень безработицы (по данным Росстата, в мае число безработных в РФ возросло до 4,5 млн россиян, или 6,1% всей рабочей силы, — это максимум с 2012 года. — РБК Pro), после возобновления платежей масштаб банкротств и дефолтов по кредитам может намного превзойти все то, что происходило в предыдущие финансовые кризисы. Резкое падение потребления нанесло серьезный ущерб и малым компаниям, и крупным корпорациям, что может быть предзнаменованием еще большего количества банкротств и роста портфеля проблемных кредитов банков. Это грозит кризисом кредитоспособности банков со слабыми коэффициентами капитализации.

Учитывая объемы проблемных частных займов, Bain & Company полагает, что NPL (non performing loans — просроченные кредиты — объем кредитов в кредитном портфеле банка, по которым не выполняются условия кредитного договора. Как правило, кредиты попадают в NPL, после того как просрочка платежей по ним превышает определенный срок, обычно 90 дней. — РБК Pro) в Европе и США будет в один-два раза больше, чем во время глобального финансового кризиса в 2008 году, в Великобритании — в один—четыре раза, а в Азии — в два—пять раз. Рынки с низкими уровнями доходов и развивающиеся рынки Южной Америки и Африки, где ресурсы капитала и возможности правительств более ограниченны, могут пострадать еще больше.

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Диденко Ольга Владимировна

В статье рассматриваются вопросы совершенствования механизмов работы банков с просроченной задолженностью , указывается на недостаточность существующих методов работы с ней и необходимость постоянного внимания данной сфере банковской деятельности и руководства банков , а также органов по банковскому надзору и регулированию.

Commercial bank''s work with problem loans

The article covers the issues of developing mechanisms of banks’ work with past-due loans. The insufficiency of the existing methods of work in this field and the necessity of the constant attention to this area of banking from the bank management and bodies on banking supervision are specified.

Текст научной работы на тему «Работа коммерческого банка с проблемными кредитами»

Работа коммерческого банка с проблемными кредитами

Научный руководитель Н. М. Космачёва

В статье рассматриваются вопросы совершенствования механизмов работы банков с просроченной задолженностью, указывается на недостаточность существующих методов работы с ней и необходимость постоянного внимания данной сфере банковской деятельности и руководства банков, а также органов по банковскому надзору и регулированию.

Ключевые слова: банк, банковская деятельность, кредит, кредитование, заемщик, просроченная задолженность.

Key words: bank, banking, credit, loaning, borrower, past-due loan.

Банковский сектор - один из самых быстро растущих и популярных в российской экономике. Однако такой быстрый рост вызывает беспокойство относительно качества активов (в том числе кредитов) и способности банков управлять кредитными рисками.

Цель банка в управлении рисками состоит в том, чтобы обеспечить возвратность всех рисковых активов, сузить границы возможных колебаний.

Основные банковские риски можно разделить на три типа [2]: кредитный риск; операционный риск и рыночный риск.

Обычно, говоря о риске, специалисты в первую очередь подразумевают кредитный риск, т. е. риск непогашения ссуды и неуплаты процентов по ней как наиболее вероятный. На величину этого риска влияют состав клиентов и метод расчёта кредитоспособности, который имеет большое влияние на её оценку. Чтобы снизить кредит-

ный риск, нужно детально и тщательно проводить оценку кредитоспособности клиентов, выбирая среди них самых надёжных.

Чтобы снизить количество проблемных кредитов, необходимо выбрать эффективный способ управления кредитными рисками. Для управления банковскими (кредитными) рисками используются те же меры защиты, которые обычно применяются для поддержания ликвидности и платежеспособности.

Методика оценки риска кредитного портфеля банка в соответствии с Положением ЦБ РФ № 254-П предусматривает оценку уровня риска по каждой кредитной операции с учётом финансового состояния заёмщика, обслуживания им кредитной задолженности и уровня ее обеспечения, после чего производится классификация ссуды в одну из пяти категорий качества [7]. Однако каждый банк вправе выбрать свою классификацию и метод группировки ссуд согласно установленной кредитной политике.

Всё большую популярность приобретает метод страхования кредитных рисков. Во-первых, страхование происходит благодаря залогу, который заёмщик оставляет кредитору в качестве гарантии. Во-вторых, предметом страхования может выступать гарант - это третье лицо, которое обязуется выплачивать сумму кредита кредитору вместо заёмщика в различных ситуациях. В-третьих, новый и интересный способ страхования, который практикуется в ряде банков, в частности - в ОАО «ОТП Банк» - это сотрудничество банка со страховой компанией. Оформляя договор о выдаче кредита заёмщику, кредитный специалист предлагает клиенту включить в договор две услуги страхования: 1) страхование жизни и здоровья клиента; 2) страхование на случай потери работы. Тогда вместе с ежемесячной платой по кредиту клиент перечисляет через банк премию страховщику за услугу страхования, а в случае потери работы или здоровья, когда клиент не в состоянии сам выплачивать кредит, эти обязательства переходят компании-страховщику. Таким образом снижается риск появления новых просроченных кредитов и сумма потерь банка.

Также быстрыми темпами развивается рынок коллекторских услуг, которые осуществляются коллекторскими бюро и агентствами. Например, ЗАО «Райффайзенбанк» и ОАО «Сбербанк России» занимаются продажей задолженностей по кредиту, а ОАО «ОТП Банк» сотрудничает с большим количеством коллекторов, которые занимаются работой с должниками и получают комиссию от банка за свою работу.

Для выявления эффективности и результативности методов работы банков с проблемными кредитами проведём анализ непогашенной задолженности в общей структуре кредитов на примере нескольких банков, пользующихся особой популярностью у населения

и юридических лиц Российской Федерации. Для анализа выбраны банки со стабильным кредитным рейтингом и осуществляющие свою деятельность на территории Российской Федерации более пяти лет. Для сравнения приведём статистические данные банка с государственным участием - ОАО «Сбербанк России» [6]; банков с иностранным участием - ЗАО «Райффайзенбанк» [4], ОАО «ОТП Банк» [3]; и крупного российского банка ЗАО «Банк Русский Стандарт» [5].

Динамика образования просроченных ссуд в общей структуре кредитов и авансов в ОАО «Сбербанк России» и ЗАО «Райффайзенбанк» в 2010-2012 гг., млрд руб.

Год ОАО «Сбербанк России» ЗАО «Райффайзенбанк»

Итого кредитов и авансов клиентам Просроченные ссуды Итого кредитов и авансов клиентам Просроченные ссуды

2010 5443,8 552,6 310,5 32,8

2011 8382,2 484,5 354,7 20

2012 11064,3 509,2 460,3 18,7

Динамика образования просроченных ссуд в общей структуре кредитов и авансов в ОАО «ОТП Банк» и ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2010-2012 гг., млрд р.

Год ОАО «ОТП Банк» ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Итого кредитов и авансов клиентам Просроченные ссуды Итого кредитов и авансов клиентам Просроченные ссуды

2010 87,2 10,5 89,7 11

2011 103,7 23 122,2 17

2012 125,3 34,3 208,2 20,1

В табл. 1, 2 показана динамика образования просроченных ссуд в общей структуре кредитов и авансов по нескольким банкам в 2010-2012 гг. (млрд р.). Среди причин появления проблемных кредитов можно выделить следующие:

• нестабильное, кризисное состояние экономики в целом;

• несостоятельность заёмщика или временное ухудшение его финансового состояния;

• неэффективная работа банка по предупреждению появления проблемных кредитов и др.;

• неуплата очередного платежа по кредиту или неуплата начисленных процентов (в случаях, когда клиент забыл или по какой-либо причине не успел оплатить долг);

• получение банком судебного решения о досрочном взыскании с клиента полного расчёта по кредитному договору;

• технические ошибки, связанные с перечислением средств в счёт уплаты кредита или в процессе начисления кредита и процентов по нему.

Как видно из данных, приведённых в таблицах, все используемые в отечественной практике банковского кредитования методы работы с просроченными кредитами и задолженностями не всегда приносят ожидаемый результат. В таких случаях руководству следует задуматься об эффективности деятельности банка и произвести изменения в структурных подразделениях и методах работы.

Во-первых, стоит задуматься о введении отдела, занимающегося кредитным планированием и прогнозированием, деятельность которого будет направлена на выявление ежемесячных тенденций на рынке кредитования на перспективу от одного месяца до одного года, чтобы предотвратить потери банка при невозвратах и просроченных кредитах. В случае заблаговременного прогноза о возможном появлении проблемных кредитов банк сможет реализовать методы, благодаря которым появится возможность их избежать. Во избежание возникновения новых проблемных кредитов банкам необходимо периодически делать объективные обзоры кредитов силами отдела внутреннего контроля с целью выявления упущенных или скрытых сотрудниками кредитного отдела признаков проблем-ности кредитов. Проверки, проводимые органами надзора и регулирования, также очень часто выявляют не замеченные до того проблемные кредиты. Тем не менее первым «выявителем» проблемных кредитов должна быть служба внутреннего контроля банка. В некоторых банках даже применяют санкции к кредитным работникам, если проблемы с кредитами заметят не они. Однако, чтобы проблемных кредитов было как можно меньше, работу по предотвращению проблемной ситуации необходимо вести уже на стадии принятия решения о выдаче кредита с участием работников службы внутреннего контроля.

Во-вторых, возможно, следует ужесточить систему одобрения заявок на выдачу кредитов или ограничить перечень кредитов, заявки на которые одобряет система автоматически, так как часто именно этот факт является причиной выдачи кредита недобросовестным

клиентам, мошенникам. Это позволило бы сократить количество проблемных клиентов для ряда банковских структур. Следует комбинировать работу специалистов и автоматических систем: несмотря на то, что это увеличит процесс выдачи кредита по времени, но риск одобрения кредитной заявки недобросовестного заёмщика снизится (хотя человеческий фактор тоже нередко становится причиной выдачи будущего проблемного кредита).

В-третьих, следует подумать об обязательном введении страхования отдельных групп клиентов - заёмщиков. Так, например, страхование от возможной потери здоровья или работы могли бы сократить число непогашенных кредитов и сумму общей ежегодной задолженности. Но это не единственная выгода кредитора от оформления страховки. Страхование приносит банку гарантированный доход от агентского вознаграждения, которое ему платит страховщик. Услуга страхования выгодна и банку, и заёмщику. Ведь при наступлении страхового случая обязанность по возврату кредита ложится на страховую компанию. Банк получает назад задолженность по кредиту, при этом родственники заёмщика освобождаются от выплаты его долгов, потому что в случае смерти заемщика либо получения им инвалидности страховая компания возьмет на себя выплату оставшейся части долга.

Задачей организаций, работающих со страхованием жизни и кредитов, является максимальное уменьшение рисков банка в процессе заключения кредитной сделки. В этом случае подразумеваются два типа страховки: страхование непогашения ссуды заемщиком и страхование непогашения ссуды банка. В первом случае страхователем является заемщик, а во втором - банк. Основную часть выплат по страхованию погашает заемщик, при этом не играет роли вид страхования кредита и сумма, на которую он застрахован. Именно заемщик должен выплачивать страховые взносы за кредит в случае его удорожания.

Конечно, немаловажным фактором является и экономическое состояние населения. Ни для кого не секрет, что при низком уровне доходов и высоком уровне безработицы население не имеет возможности выплачивать взятые ранее кредиты и брать новые. Поэтому большое значение имеет государственное регулирование экономики.

Из проведенного исследования можно сделать вывод, что, несмотря на большое количество методов работы с просроченной задолженностью, вопросы совершенствования механизмов работы банков с просроченной задолженностью являются дискуссионными и весьма актуальными, требующими постоянного внимания от руководства банков и от органов по банковскому надзору и регулированию.

1. Костюченко Н.С. Анализ кредитных рисков. - СПб.: Скифия, 2010. -440 с.

7. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности (утв. Банком России 26.03.2004 № 254-П) (ред. от 24.12.2012) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2013) / Компания «Консультант Плюс».

При выборе метода работы с проблемной задолженностью банк учитывает его результативность. Например, судебные методы работы с проблемной задолженностью являются эффективными в тех случаях, когда должник является неконтактным и уклоняется от выполнения принятых на себя обязательств

Начальник департамента по работе с заложенным имуществом ОАО «Российский аукционный дом»

Правда, судебные методы урегулирования проблемной задолженности не всегда являются эффективным инструментом, поскольку предполагают под собой длительность процедуры взыскания. В частности, несовершенство гражданско-процессуального законодательства позволяет должнику злоупотреблять своими правами и затягивать процедуру рассмотрения дела по существу.
Внесудебные способы работы с проблемными задолженностями являются эффективными в тех случаях, когда должники являются контактными и осознанно и добросовестно выполняют свои обязательства.
Что же делать в тех случаях, когда банку на определенном этапе некомфортно собственными силами работать с проблемной задолженностью? По нашему мнению, наиболее эффективным и оптимальным вариантом работы является уступка прав требований третьему лицу. О данном подходе будет рассказано ниже.
На практике результативность любого подхода зависит от ряда факторов, которые формируются в томчисле и на начальном этапе принятия объекта в залог. Мы, как организаторы торгов, сталкивались с удивительными случаями, какие объекты берутся в залог. Приведу лишь 2примера.
Нам для реализации передавалось оборудование, которое находится в здании, принадлежащем на праве собственности третьему лицу. Чтобы демонтировать это оборудование, нужно было снести несущую конструкцию здания. Затраты на процедуру демонтажа оборудования оценивались в 50 % от стоимости этого оборудования, что не было учтено при проведении оценки, кроме того, при выдаче кредита под залог такого.

Доступ Онлайн

Доступ Онлайн + Печатное издание

Начальник департамента по работе с заложенным имуществом ОАО «Российский аукционный дом»

Нынешняя ситуация особенная: в 2022 году жители РФ практически лишены возможности диверсифицировать свои активы в ведущих мировых валютах. В качестве альтернативы правительство предложило золото. Каковы же инвестиционные возможности «вечного металла», других драгметаллов и бриллиантов для клиентов private banking?

О том, как изменился сегмент private banking, о новых вызовах, с которым он сталкивается и возможностях, которые предоставляет текущая ситуация, Анастасия Агафонова, руководитель департамента по работе с состоятельными семьями банка «Уралсиб», рассказала Павлу Самиеву, генеральному директору аналитического центра «БизнесДром»

Потребительский экстремизм ⎯ неновое явление на финансовом рынке, однако до сих пор нет ясности в правовом регулировании этого вопроса. Рассмотрим злоупотребления клиентов в сфере кредитования и как на законодательном уровне восстановить баланс прав и обязанностей сторон

Дипломная работа посвящена ключевому вопросу в области управления кредитными рисками – работе банков с проблемными кредитами. Эффективная политика банка по оздоровлению баланса кредитной организации путем реструктуризации проблемных кредитов позволяет минимизировать убытки, что представляется крайне важным на фоне общемировой тенденции снижения рентабельности банковского бизнеса. Для России проблема управления проблемными кредитами усиливает свою актуальность, так как показатели просроченной и сомнительной задолженности по кредитным портфелям отечественных банков по различным оценкам превышают уровень аналогичных показателей банков развитых стран.

Содержание

Введение
Глава I. Теоретические основы понятия «проблемные кредиты»
1.1 Проблемные кредиты: понятие и причины возникновения
1.2 Классификация и учет проблемных кредитов
1.3 Характеристика рынка неработающих кредитов в России и за рубежом
Глава II. Особенности работы коммерческого банка с проблемными кредитами (на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
2.1 Кредитная политика банка
2.2 Этапы работы банка с проблемными кредитами
2.3 Рекомендации по организации работы банка с проблемными кредитами
Глава III. Основные направления в решении вопроса проблемных кредитов
3.1 Реструктуризация долга как основной способ работы банков с проблемными кредитами
3.2 Взаимодействие банков с коллекторскими компаниями
3.3 Пути совершенствования организации работы банков с проблемными кредитами
Заключение
Список используемой литературы

Вложенные файлы: 1 файл

работа банка с проблемными кредитами.docx

8. В кредитной политике должно быть четко определено, что банк должен делать с проблемными кредитами, необходимо акцентировать внимание на следующей предпосылке – проблемные кредиты являются неотъемлемой составляющей банковского бизнеса. Это предполагает, что в любом кредитном учреждении должна быть выстроена целостная система работы с проблемными кредитами. Соответствующие подразделения банка должны осуществлять постоянный мониторинг заемщиков, анализировать их финансово-экономическое состояние, выявлять признаки неблагополучия, а в случае обнаружения проблемного займа применять меры по предотвращению убытков.

Для решения выявленных проблем мы предлагаем:

1. Для предотвращения появления проблемных кредитов необходимо уже на стадии принятия решения о выдаче кредита вести работу посредством улучшения внутреннего скоринга.

2. Банкам необходимо делать объективные обзоры кредитов силами отделов внутреннего контроля, с целью выявления упущенных или скрытых сотрудниками кредитного отдела признаков проблемности кредитов.

3. Привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии банка.

4. Проведение реструктуризации крупных ссуд и клиентов с приемлемым уровнем сохранившейся платежеспособностью.

5. Развитие взаимодействия служб банка и коллекторских компаний.

Одной из главных задач банковской системы России на несколько лет вперед является ограничение роста проблемных кредитов и доведение их до уровня, обеспечивающего устойчивое и безопасное развитие банков.

Список используемой литературы

1. Гражданский Кодекс РФ, 2 часть, от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 17.07.2009)

2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 23.07.2010) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступающими в силу с 04.10.2010)

3. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009) «О Центральном Банке Российской Федерации ( Банке России)».

4. Банки и банковское дело: учебник для вузов/под ред. А.И. Балабанова, В.А. Боровкова, А.Н. Крамарева, С.В. Мурашова, О.Е. Пирогова, - 2-е изд., перераб. и доп. – Спб.: Питер, 2007. – 448 с.

5. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник/под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Высшее образование, 2008. – 422 с.

6. Банковское дело: учебник/под ред. Г.Г. Коробовой, А.Ф. Рябова, Р.А. Карпова и др.- изд. с изм. – М.: Экономистъ, 2008. – 766 с.

7. Банковское дело: учебник/под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой, – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 592 с.

8. Банковское дело: учебник/под ред. О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, Н.И. Валенцевой, - 7-е изд., перераб. и доп. – М.: Кнорус, 2008. – 768 с.

9. Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие/О.И.Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; Под ред. О.И. Лаврушина-4-е изд., стер. - М:КНОРУС,2008 – 264 с.

10. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие. – М.: Высшее образование, 2009 .- 620 с.

11. Бурмистрова Л.М. Финансы организаций (предприятий). – М.: Инфра-М, 2009. – 240 с.

12. Костерина Т.М. Банковское дело: учебное пособие. – М.: Изд. Центр ЕАОИ, 2009. - 360 с.

13. Кредиты и займы: учет, налоги и правовые вопросы. 4-е изд., перераб. и доп. Под ред. Касьяновой Г.Ю.,2010.-88с.

14. Ольшаный А.И. Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт) . – М.:РДЛ, 2008. – 205 с.

15. Поляк Г.Б. Финансы: учебное пособие. – 3-е изд. перераб. и доп. – М.: Юнити - Дана, 2008. – 703 с.

16. Роуз П. Банковский менеджмент/ П. Роуз.- М.: Финансы, 2008.-361 с.

17. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России. Итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. – 2009. - №3. – с. 3-9.

18. Иванова C. Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение. – М., Региональный обзор, 2009. - №1. – с. 14-16.

19. Гетман Т.А. Дополнительные риски при кредитовании в иностранной валюте // Банковское дело. – 2010. - №8. - с.72-74.

20. Доронкин М. С малых спрос больше // Эксперт. – 2010. - №42. – с.92-98.

21. Дружинина Е. Плата за риск // Новые известия. – 2010. - №43. – с.1-3.

22. Ильясов С.М. Методологические аспекты формирования кредитной политики банка // Деньги и кредит. – 2009. - №6 – с. 23-25.

23. Калмацкий М. «Плохих» долгов становится все больше // Новые известия. – 2010. - №180. – с.2.

24. Кирьянов М. Зарубежный опыт работы с проблемными кредитами // Банковское дело. – 2009. - №1. - с.66-68.

25. Кислицкая М. Кредитный фонд: свалка для просрочки или способ работы с задолженностью // Банковское дело. – 2009. - №9. – с.64-66.

26. Крутова И.Н. Кризис и банковское проектное финансирование // Банковское дело. – 2009. - №6. – с. 52-58.

27. Ксения Дементьева, Дарья Юдина. Сбербанк спустит долги коллекторам // Коммерсантъ. – 28.10.2010.

28. Кузнецов С.В. Повышение эффективности работы в банке по урегулированию проблемной ссудной задолженности // Микроэкономика. – 2008.- №1.

29. Литвинова А. Рынок труда плодит долги // РБК daily. – 2010. - №173. – с.2.

30. Максимова М. Полтриллиона рублей прибыли // РБК daily. – 2010. - №191. – с.12.

31. Мехряков В. Российские банки: решение назревших проблем // Аналитический банковский журнал. – 2009. - №08. – с.56-59.

32. Рейтинговое агентство «Рус- Рейтинг» «Обзор и оценка проблемных кредитов: потенциал рынка», июль 2010

33. Романова Т.К. Кредитный рынок как фактор регионального развития // Деньги и кредит. – 2009. - №1. – с.60-64.

35. Старостина Н. Банки почувствовали конец кризиса // РБК daily. – 2010. - №76. – с.7.

36. Татаринова Л.Ю. Банковские риски // Финансы и кредит. – 2009. - №8. – с. 47-53.

1 Рейтинговое агентство «Рус-Рейтинг» «Обзор и оценка проблемных кредитов: потенциал рынка».

2 Проф.Кристоф Шаласт «Экономическое измерение неработающих кредитов – динамика рынков»

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также:

Особенности работы банка с проблемными кредитами

Похожие статьи

Проблемы обеспечения возвратности кредитов в условиях.

Методы управления проблемными кредитами в коммерческом.

Современные методы управления кредитным портфелем банка

Реструктуризация проблемной задолженности как инструмент.

Анализ просроченной задолженности по банковским кредитам.

Кредитная политика банка, ее основные элементы

Кредитный портфель банка: сущность, значение и его.

Управление рисками кредитного портфеля коммерческого банка

просроченная задолженность, кредит, кредитный портфель.