Что выгоднее ипотека или копить
Обновлено: 28.04.2024
Этот текст написала читательница в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.
Мне 27 лет. На данный момент у меня есть накопления в размере около 1,5 млн рублей.
Очень хочется иметь свою квартиру, но цены в Московской области впечатляющие. Я планировала брать ипотеку, но так, чтобы мой первоначальный взнос составлял около 50%, то есть квартира должна стоить в районе 3 млн рублей. Но сейчас за такую цену в основном предлагают довольно убитую вторичку минимум в 40—50 км от Москвы.
Доход мой, скажем, нестабильный: от 30—40 тысяч до 250 тысяч рублей в месяц. В среднем за последний год выходит около 100 тысяч рублей.
Стоит ли сейчас покупать жилье или лучше немного подождать? Хочется закрыть свою базовую потребность и немного успокоиться, а квартиру планирую арендовать по-прежнему в Москве. Очень хотелось бы услышать мнение людей, которые покупали квартиру в Подмосковье и потом продавали.
Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу
если вы не планируете в квартире жить - покупать не надо
Тут двоякая ситуация, и как лучше - знаете только вы, у нас нет информации о востребованности вашей специальности на рынке труда, перспективах карьерного роста, хватит ли вам здоровья пахать на ипотеку
Поделюсь своей ситуацией. Купила квартиру в человейнике в пригороде Питера. Когда покупала - я жила с неадекватными соседями в коммуналке и квартира была очень желана и необходима
Потом доходы повысились, расходы понизились - мы с парнем стали снимать жилье на двоих в отличной квартире с видом на парк. Купленная мной квартира теперь раздражает меня и сдаётся за смехотворные 15 тысяч. Но! Она подорожала с 2.5млн до 4.5 млн. Даже если учесть переплату по ипотеке - я заплачу за неё 4млн, что нивелируется инфляцией, доходом со сдачи, ростом цен. Для меня оказалось выгоднее купить дешёвую квартиру
тинькофф - ты читаешь мысли простого человека в РФ ヽ(°□° )ノ
Миша, вы хоть раз в нашей стране видели, чтобы народ распродавал жилье массово настолько, что цены на рынке падали?
Nikolay, цены у нас обычно падают за счет девальвации рубля
Fcük, даже если посмотреть ваш долларовый график, который очень некорректно показывать для примера в данной ситуации, то с 2000-2009 год цены росли в долларах 9 лет при этом показали 10кратный рост! И далее все кто купил в 15году,чтобы сберечь деньги от девольвации, по вашему же графику свою задачу выполнили
Ed, почему некорректно? Спросили когда такое было чтобы цены на жилье падали.
Миша, как закончится корона, это же надо, чтобы все переболели либо привились, это не один год.
Ну так и я могу сказать, что акции/битки вчера стоили дешевле, чем сегодня
зачем покупать только ради того чтобы купить? А жить в съемных. лучше, имхо поменьше 1й взнос, но купить то, что хочется.
эх, все же видимо мой план сработает - щас вот такие люди наберут хат не нужных на пике роста цен, а через пару лет будут сливать с дисконтом
White, пик в россии надолго задержится, с таким-то перекосом рынка и недостатком площадей. Многоходовочка если и выстрелит, то когда вы уже будете на пенсии. Хотя многоходовочки, почему-то, выстреливают исключительно у плешивых стариканов.
Для начала ответьте себе самой на вопрос: для чего именно вам нужна квартира? Вы сами этого хотите или это навязано обществом?
Могу предположить, что у вас не закрыта базовая потребность в безопасности. Но вы уверены, что выплачивая каждый месяц ипотеку и аренду, вы будете чувствовать себя в безопасности при таком нестабильном доходе? Получается, что все деньги уйдут на первый взнос, а дальше вы будете еще и ремонт делать, так что накопить снова подушку не получится.
У меня есть знакомый, который в свои 33 снимает жилье, хотя имеет очень хороший доход. Говорит, планирует брать ипотеку, но пока не знает когда.
Еще можно представить, что квартира - это жених. И у вас есть стойкое желание выйти замуж. Но рядом с вами есть только поклонник, с которым вы не очень хотели бы жить, но больше никто замуж не зовет.
Так вот: вы выйдете за него, просто потому что "надо замуж как все" или подождете, пока вам встретится человек, с которым вы бы захотели прожить счастливую жизнь вместе?
Кристина,
1. "не закрыта базовая потребность"
1.2. "Еще можно представить, что квартира - это жених. И у вас есть стойкое желание выйти замуж. Но рядом с вами есть только поклонник, с которым вы не очень хотели бы жить, но больше никто замуж не зовет."
Жених не базовая потребность. Если ты живёшь на улице - ты бомж. У тебя базовая потребность пойти в приют, а потом снять. Если ты заболеешь на съёме - у тебя будет снова путь на улицу - отсюда следует, что жильё - базовая потребность (а муж и жена сейчас в меньшей степени, не важно почему).
**
2. "У меня есть знакомый, который в свои 33 снимает жилье, хотя имеет очень хороший доход. Говорит, планирует брать ипотеку, но пока не знает когда." У него есть:
хорошее здоровье
специальность, которая нужна на рынке
а ещё родители.
сколько раз из трёх ошиблась? :-)
42, точно, человек может заболеть или потерять работу, а квартира это навсегда. Ни пожары, ни наводнения, а также экономические и политические события никак не повлияют на купленную (да еще и в ипотеку) квартиру.
И это мы еще не учитываем, что квартира может оказаться довольно хреновой по качеству постройки, соседи норкоманы/простетутки или вообще неблагоприятный район. Получается так себе перспектива.
Мы предложили читателям Т—Ж обсудить, что выгоднее: обзавестись собственной квартирой или жить в съемной. В каких случаях есть смысл брать ипотеку и почему аргумент «зато своя» перестал быть убедительным — в рубрике «За и против».
👍 За: живешь в своей квартире
Paulina боится нестабильности:
«Представьте: кризис, увольнение, снижение зарплаты, болезнь. Все это легче перенести, когда у вас есть свое жилье. Конечно, я за то, чтобы платить ипотеку и жить в своем доме. Хоть до пенсии. На еду еще как-нибудь можно заработать, но с арендой сложнее: есть риск остаться на улице вообще без денег.
Ощущение, что ты не в чужом доме, дорогого стоит: не выгонят, не скажут, что нельзя с детьми или животными, не запретят приводить друзей, передвигать мебель и даже вбивать гвозди.
Тем более ее можно оставить детям в качестве стартового капитала».
👎 Против: квартира принадлежит не вам, а банку
Леона Красуцкая не готова спонсировать девелоперов:
«Многие почему-то не понимают, что, пока они выплачивают ипотеку за „свое“ жилье, оно не очень-то их. Квартира становится вашей, когда вы полностью погашаете все платежи, а не в момент заключения договора. И все эти 15—20 лет вы отдаете свои деньги точно таким же «чужим» людям, пока она находится в обременении у банка, а не в вашей собственности.
Но почему-то отдавать деньги чужому банку считается более приемлемым, чем платить своему же соотечественнику, который эти деньги вливает обратно в нашу экономику. То есть многим психологически легче подкармливать олигархическую структуру, чем своего „соседа“. Мне этот менталитет вообще непонятен».
👍 За: банк может снизить финансовую нагрузку, арендодатель — нет
Андрей Плотников доверяет банку больше, чем хозяевам квартир:
«Когда ипотека заканчивается, жилплощадь полностью переходит в собственность. Жильцы в ипотечной квартире могут улучшать условия без согласований с банком (кроме капремонтов). Если платить вовремя, то можно избежать всевозможных штрафов и пени. Некоторые банки дают возможность реструктуризации или рефинансирования кредита, что позволяет снижать финансовую нагрузку.
В случае аренды такие программы практически не работают. В съемной квартире в принципе невозможно ничего сделать без согласований с хозяевами. И даже если вы вкладываете деньги в их собственность, не факт, что они снизят сумму аренды. Хозяевам улучшение условий жилья не слишком интересно».
👎 Против: приличную квартиру проще снимать, чем взять в ипотеку
Александр Прокудин хочет от жизни больше, чем «дом — дорога — работа — дорога — дом»:
«Если бюджет на жилье всего 15 000 рублей, то ипотека на 30 лет в подмосковных гребенях в муравейнике посреди поля — это лучше, чем съем убитой комнаты у сомнительных личностей с соседями-алкоголиками. Но когда у тебя на жилье есть хотя бы 35 000—40 000 рублей, то тут уже есть выбор: снять комфортную квартиру в хорошем районе недалеко от метро для качества жизни лучше, чем взять ипотеку в более удаленном районе или в Подмосковье за те же деньги.
Мне не нужна квартира в Московской области, а жилье в Москве, взятое в ипотеку, не вписывается в мой текущий бюджет. Я не хочу провести половину своей жизни в электричках или в машине в пробках. У меня есть другие, более важные дела.
И я готов платить, чтобы жить более разнообразной и полноценной жизнью, чем „дом — дорога — работа — дорога — дом“».
👍 За: в отличие от аренды, ипотечный платеж не вырастет
Konstantin Sofiev готовится к старости заранее:
«Сумма ипотечных платежей фиксирована, а арендная плата постоянно растет. На сколько обесценился рубль за последние 10 лет? Тяжело было тогда вносить ипотечный платеж в 30 тысяч? А сейчас?
Аренда и стратегия „арендуй, а не владей“ справедлива в активном возрасте. Но сможете ли вы сохранить уровень дохода после 50 лет и уж тем более на пенсии?
Что бы ни случилось, в городах-миллионниках можно легко сдать квартиру и переехать на дачу или даже в съемное жилье подешевле. Так что я за собственность и капитализацию».
👎 Против: арендовать дешевле, чем платить ипотеку и содержать свое жилье
Денис Соврамши без проблем снимает квартиру с ребенком и котом:
«Аренда квартиры в моем городе обойдется от 6000 до 10 000 рублей в месяц плюс коммуналка от 2500. Ипотека — от 25 000 рублей в месяц лет эдак на 20. Есть ли в этом смысл? Мебель и бытовая техника у меня свои. Ни разу это не становилось проблемой. Что-то продается, что-то покупается в зависимости от условий.
Все мои договоры аренды предусматривают оплату ущерба от действий моего кота и ребенка, но претензий мне никто не предъявлял. Мелкий ремонт я делаю сам, а с оплатой более затратных вещей у арендодателей вопросов не возникает. Даже когда меняли входную дверь, я добавлял пару тысяч к 15 хозяйским, чтобы мне самому жилось спокойнее».
👍 За: жизнь в съемной квартире и переезды — постоянный стресс
Саша Уткина не хочет оплачивать чужие евроремонты и страдать:
«Я снимала долгое время, причем всегда комнату на двух человек, так как зарплата не позволяет арендовать квартиру на Патриарших. Зачем больше зарабатывать, чтобы все спускать на съемное жилье? Таких мажоров я видела: сегодня квартиру снимает, а завтра комнату в Подольске, потому что сегодня есть 40 000 рублей на оплату чужих ремонтов, а завтра уже ничего.
Поначалу жила даже с хозяевами, но потом переехала в коммуналку, где все были хотя бы на равных правах. Съемные квартиры очень надоели.
Любой переезд — как десять пожаров: риелтору заплати, переезд оплати, привыкни к новому району, исследуй новую дорогу на работу, транспорт, магазины. Это все совсем не для меня. Я думала: либо возвращаться домой, либо что-то решать с жильем.
Все почему-то пытаются считать деньги, чтобы определить, что выгоднее, но никто не учитывает, сколько психологического дискомфорта доставляет съемное жилье. Это тяжелая нагрузка на нервную систему».
👎 Против: быть в долгу у банка — еще больший стресс
Maksim Buiko ценит свободу:
«Если есть возможность платить в месяц 40 000 рублей, то выгоднее снимать, отдавать 20 000 за аренду и 20 000 откладывать хотя бы на элементарный пополняемый депозит под 6%. В этом случае с учетом сложного процента накопленный капитал через 10 лет составит 3 294 000 рублей. Вы также сэкономите деньги на первоначальный взнос и ремонт — их можно отложить отдельно на экстренный случай. Так 10 лет вы проживете без кредитного ярма, свободным и свободомыслящим человеком, сможете жить и работать в разных районах, городах и даже странах. Время, которое у вас уходило бы на дорогу до ипотечного жилья, потратите на саморазвитие, так как всегда сможете снять квартиру рядом с работой.
Многие заявляют, что ипотеку надо выплачивать досрочно. Если можете себе это позволить, то лучше поснимайте года три-четыре и купите квартиру уже за свои, накопленные деньги. Разница между тем, когда у тебя на счету несколько миллионов, и долгом в несколько миллионов — колоссальная.
Брать ипотеку можно, только если сумма ежемесячного платежа по ней — это максимум, который вы можете себе позволить, и досрочных погашений точно делать не планируете. Да, это рискованно, но нашему человеку не привыкать: спокойно и расчетливо россияне не любят. Или все, или ничего».
👍 За: квартира может стать выгодным вложением
Николай Иванов вкладывает в недвижимость:
«Снимать гораздо выгоднее в финансовом плане, чем покупать, владеть и содержать. Но все это до поры до времени: пока ты молод, востребован и имеешь хороший заработок. В этом случае снимаешь квартиру и живешь, ни в чем себе не отказывая, не куркуля каждую копейку. Но мы не в Германии, а в России, и этим все сказано.
Многие мои знакомые, которые приехали из глубинки, спокойно жили в съемной квартире. Но теперь те, кто не смог обзавестись собственным жильем и потерял работу, вернулись обратно, в старые убогие хатенки.
Сам я купил уже далеко не одну квартиру и нисколько об этом не жалею. Да, может, это и не совсем выгодно, но при скачке курса недвижимость — более надежный инструмент в долгосрочной перспективе. Это защита от гиперинфляции, от новых законов, по которым могут на раз-два заблокировать твои деньги в какой-либо ситуации или вообще их изъять.
Более того, стоимость квартиры в любое время эквивалентна прожиточному минимуму и трудозатратам на ее приобретение.
Я для себя выбрал недвижимость. В конце концов, можно на пенсии продавать купленные квартиры и жить в свое удовольствие».
👎 Против: квартира сама по себе не приносит доход
Роман Лоевский предпочитает инвестировать в более выгодные проекты:
«Я продал свою двушку в 14-летнем панельном доме в Казани за 3,5 миллиона рублей. Из-за того, что дом ветшает, она только теряла в цене, а за нее нужно было как минимум платить квартплату. Перевел эти деньги в валюту (которая всегда растет в долгосрочной перспективе) и таким образом обменял пассив на растущий актив.
Благодаря этой рокировке я снимаю жилье в элитном доме, которое само по себе в два раза дороже моей двушки. Капитал от проданной квартиры растет, а дивиденды не только покрывают стоимость аренды, но и дают мне дополнительный доход».
👍 За: когда появляются дети, снимать становится все сложнее
Алексей Пруслин не хочет жить на птичьих правах:
«К сожалению, у нас не развита сфера аренды жилья: вы не можете снять квартиру на 30 лет. В любой момент могут попросить ее освободить.
Когда у вас уже есть семья, даже вопроса такого не стоит: снимать или покупать. Особенно после того, как помотаешься по съемным квартирам. Больше всех страдает ребенок. А если их два или три? Легко снять однушку, двушку или трешку и жить там на птичьих правах?»
👎 Против: снимая квартиру, можно выбрать удобный район
Леона Красуцкая считает, что решение об ипотеке должно быть обдуманным:
«Многие не учитывают мобильность даже внутри собственного города, не то что в масштабах страны. Сейчас я снимаю квартиру в хорошем районе рядом со школой дочери и недалеко от своей работы. Аренда составляет около 50% от платежа по ипотеке, если покупать квартиру в этом же самом районе, сохранив уровень жизни. Представим, что через пару лет у меня будет работа в другой части города, а дочь окончит школу и поступит в институт. Зачем мне сложности с транспортом, если я могу спокойно переехать опять же в хорошую квартиру, но в другом районе и не тратить время на дорогу?
Я переезжала с дочкой уже раз семь, и нам всегда попадались адекватные хозяева. Мы живем с кошкой, всегда подбираем варианты, чтобы арендодатели не были против. Ищу все сама, без риелторов. Для дочки переезд — это всегда приключение, а не стресс. Не нужно прикрываться детьми: если родители нормально все воспринимают, то и ребенок спокойно к этому отнесется.
Я не против квартиры в ипотеку как своего единственного жилья, но все-таки не на таких адских условиях. Я считаю, что это должен быть здравый, трезвый расчет, учитывающий самые худшие из вариантов, а не какое-то эмоциональное «зато потенциально мое».
👍 За: жилье в собственности повышает социальный статус
Николай Язов пока что не готов связывать свою жизнь с одной локацией:
«Место, где ты живешь, — это не коммерческий проект, ведь главное, чтобы было комфортно. В своем жилье хорошо то, что ты сам создаешь в нем уют. Нет никаких проблем с пропиской, можно полноправно участвовать в жизни всего дома и заниматься благоустройством прилегающей территории. Тем более в нашем обществе принято стремиться к владению собственным жилищем, так что социальный статус собственника объекта недвижимости выше, чем арендатора.
Мы с женой в течение пяти лет снимали квартиру, потом переехали в однушку, купленную за счет льготной ипотеки от работодателя. Родили двух детей и потратили материнский капитал на погашение ипотеки. В квартире прожили семь лет, пока она не стала казаться тесноватой. В итоге сдали ее и сняли жилье поближе к школе, куда мы отправили старшего сына. Через год переехали из-за неадекватных соседей. Сейчас плата за съем больше на 5000 рублей, чем мы получаем с аренды своей квартиры.
Если ты молод, один или в супружеском союзе без детей, пока не определился с местом в жизни, то можно и не спешить с приобретением квартиры. Тем более в ипотеку и без всякой поддержки работодателя или государства.
Но если тебе комфортно в этом городе, появляются привязанности в виде детских садов и школ, то лучше все-таки обзавестись своим жильем и выстраивать вокруг него комфортный быт, образ жизни, хобби и привычки».
На заметку: как взять ипотеку и не прогадать
Ипотечный кредит — это отличный инструмент, если мудро им воспользоваться: трезво оценить свои возможности, понять условия и составить план действий. Мы проходили через все это и хотим помочь вам.
Сделали бесплатный курс о том, как подготовиться к ипотеке, оформить сделку и переплатить по минимуму.
Курс состоит из девяти уроков по 10–15 минут со схемками, примерами и калькуляторами. Вместо абстрактной теории — пошаговое руководство с практическими советами и расчетами. Все уроки можно проходить в своем темпе в любое удобное время.
С ипотекой живёт большинство российских семей. К сожалению (а может и к счастью?) недвижимость — не самое дёшевое удовольствие. На вопрос: «Почему решили взять ипотеку?». Многие отвечают стандартно:
«А как же иначе? С родителями жить не охото и тесно. На съёмной квартире не комфортно. Да и все друзья уже успели обзавестись своим жильём (купленным, разумеется, в ипотеку — прим. автора). Отставать не охото».
Мне всегда интересно, а почему почти никто не рассматривает другой вариант — накопить на квартиру и купить её за наличные? Ведь это вполне реально.
Да, придётся какое-то время снимать квартиру и параллельно с накоплениями производить арендные платежи. Но наградой за терпение станет своя квартира. Без долгов и ограничений.
С ипотекой же придётся 20 лет (если не больше) жить в кредит и держаться за своё место на работе. Вдруг уволят или сократят — всё, пиши пропало. Ещё и чувство долга будет морально тяготить.
Как говорит мой муж: «Со съёмного жилья я могу в любой момент съехать, а вот ипотеку придётся платить все 20 лет, независимо от обстоятельств». И я с ним полностью согласна.
По этой же причине решили отказаться от ипотеки. Ну, не сможем мы с ней жить комфортно.
А что если посмотреть на этот вопрос со стороны выгоды? Что выгоднее: снимать и копить или взять ипотеку?
Предлагаю взять в расчёт следующие исходные данные:
- Цена недвижимости — 3 000 000 рублей.
- Первоначальный взнос — 300 000 рублей.
- Сумма кредита — 2 700 000 рублей.
- Срок ипотеки — 20 лет.
- Процентная ставка — 8,5 %.
- Ежемесячный платёж — 23 431 рубль.
- Переплата — 2 921 010 рублей.
- Всего к выплате — 5 621 010 рублей.
Что мы будем иметь через 20 лет?
Конечно же, свою квартиру.
👉 Аренда и накопления.
Здесь уже всё сложней, но интереснее.
В городе, где недвижимость можно купить за 3 000 000 рублей, вполне можно снять квартиру в аренду за 12 000 рублей.
Напоминаю, на руках у нас есть 300 000 рублей (первоначальный взнос) и свободные 11 431 рублей (оставшиеся после оплаты арендных платежей).
Предлагаю инвестировать эти деньги под 10 % годовых и каждый месяц пополнять свой счёт на те же 11 431 рублей.
Строго следуя указанному плану, на квартиру за 3 миллиона мы сможем накопить через 9 лет. Далее у нас есть 2 варианта:
- Купить квартиру и копить дальше, откладывая по 11 431 рублю. В таком случае через 11 лет на нашем счёте будет 2 750 000 рублей.
- Не покупать квартиру и продолжать копить. Спустя 11 лет мы накопим кругленькую сумму в 10 850 000 рублей. На неё мы сможем купить целых 3 квартиры.
Что мы будем иметь через 20 лет?
Свою квартиру и 2 750 000 или 7 850 000 рублей в придачу.
👉 Так что вариант снимать и копить в данном случае однозначно выгоднее.
Скажете копить 9 лет — это очень долго? Да, 9 лет — не мало. Но оглянитесь назад, так ли давно был 2012 год? Если бы вы начали копить с того времени, уже накопили бы на квартиру. И я не говорю о том, что платить 20 лет ипотеку — это в 2 раза дольше.
Да и плюсов у накоплений больше. Никому ничего не должен и спишь спокойно. Не привязан к одному месту, можешь жить в любом городе.
В среднем по России ипотека позволит оформить в собственность "двушку" на 4 года и 1 месяц раньше, чем аренда, однако за это придется переплатить 353 704 руб.
Как пояснили "Российской газете" эксперты компании, для того, чтобы посчитать, что все-таки выгоднее, за основу была взята следующая ситуация: в семье работают два человека, доход каждого из них соответствует средней зарплате в регионе (по данным Росстата). На оплату ипотеки семья готова выделить половину совокупного дохода (то есть одну среднюю зарплату в месяц). Первоначальный взнос по ипотеке составляет 20% от стоимости квартиры (по условиям "семейной ипотеки"). Процентная ставка по "семейной ипотеке" составляет 6%. На то, чтобы накопить деньги на покупку квартиры, и нынешнюю аренду "двушки" семья также готова выделить половину совокупного дохода (одну среднюю зарплату в месяц).
Получилось, что в среднем по стране на выплату ипотеки уйдут 5 лет и 3 месяца, тогда как при аренде жилья получится накопить на квартиру только за девять лет и четыре месяца.
Из 78 регионов, которые приняли участие в исследовании, самой выгодной по времени оказалась ипотека в Крыму. Несмотря на переплату в 1 243 637 рублей (а это более трети стоимости "двушки" на вторичном рынке), получить ее в собственность можно за 12 лет и 8 месяцев. То есть на 25 лет и 5 месяцев быстрее, чем арендуя жилье и откладывая деньги.
Второе место у Чеченской Республики. Переплатив 16,6% от рыночной стоимости "двушки", здесь семья получает возможность стать собственниками на 13 лет и 8 месяцев раньше, чем если бы арендовала жилье и копила деньги на покупку. Третье место у Москвы. Выигрыш по времени у ипотеки в сравнении с арендой - 12 лет и 11 месяцев. Переплатить за скорость в столице придется 3 668 995 рублей, то есть более 36% от рыночной стоимости столичной "двушки".
Десятку лидеров замыкает Северная Осетия, где преимущество ипотеки - 7 лет и 1 месяц. Если арендовать и копить в этом регионе придется 13 лет и 7 месяцев, то, переплатив 316 854 ипотечных рубля получится обзавестись 2-комнатной собственностью уже через 6 лет и 5 месяцев.
Наименьший выигрыш по времени дает ипотека в Магаданской области. Переплатив 107 925 рублей, здесь семья сможет стать собственниками только на 9 месяцев раньше, чем если бы арендовала жилье и копила деньги. Собрать нужную сумму, проживая в съемной квартире, получится за 2 года и 7 месяцев, тогда как расплатиться с банком по займу можно за 1 год и 10 месяцев. Второе с конца место у Мурманской области. Здесь разница по времени в пользу ипотеки составляет 11 месяцев, а переплата для тех, кто выбирает ипотечный кредит, - 101 273 рубля. Третье место у Кемеровской области: временной выигрыш у ипотечников по сравнению с арендаторами - 1 год и 7 месяцев. За скорость семья переплатит 128 070 рублей, или 8,4% от рыночной стоимости двухкомнатной квартиры.
В Камчатском крае, Архангельской и Челябинской областях ипотека позволит получить собственную "двушку" быстрее на 1 год и 11 месяцев, чем аренда и накопления. Больше всего придется переплатить семье из Камчатского края (210 315 рублей), тогда как архангелогородцы и челябинцы доплатят 160 970 рублей и 150 985 рублей соответственно.
Нельзя просто взять, открыть копилку и купить квартиру. Это должна быть или очень большая копилка, или игрушечная квартира. Большинство покупателей жилья сталкиваются с дилеммой: взять ипотеку или копить деньги?
Это вообще реально — накопить нужную сумму на покупку квартиры ?
Особенно если вы — среднестатистический гражданин России, на которого не свалится внезапно огромное наследство или многомиллионный выигрыш в лотерею.
В Росстате подсчитали, что средний доход на жителя Москвы в 2021 году составлял 81,7 тыс. рублей.
Средний бюджет предложения в массовых новостройках столицы на конец прошлого года достиг 12,8 млн рублей. Прожиточный минимум в Москве — 18 тыс. рублей. Что выгоднее — взять ипотеку или постараться накопить, выясняли эксперты компании «Метриум».
Копить? Инфляция против!
Представим обычную семью, в которой работают и муж, и жена, каждый зарабатывает те самые 81,7 тыс. рублей в месяц. Вычитаем сумму прожиточного минимума, в итоге каждый супруг располагает 63,7 тыс. рублей в месяц.
Если семья согласится жить только на прожиточный минимум (читай — во всем себе отказывать) и будет откладывать каждый месяц 127,4 тыс. рублей, то накопить 12,8 млн рублей получится через 8,5 лет. Это реально, если семье не нужно платить за аренду квартиры.
Но такой вариант — редкое исключение. Как правило, семьи откладывают половину общего ежемесячного дохода, то есть условные 63,7 тыс. рублей, и для накопления им потребуется 16 лет и 8 месяцев. Можно положить деньги на банковский счет, в конце 2021 года средняя ставка по вкладам выросла до 6%. Это меньше инфляции, но лучше, чем ничего.
А влияние инфляции, к сожалению, исключать нельзя. Деньги дешевеют — если сегодня семья рассчитывает купить «двушку» в спальном районе «старой» Москвы, то когда нужная сумма накопится, приобрести жилье получится, скорее всего, в Подмосковье.
С учетом роста цен на жилье накопление и вовсе становится невыгодным. Как будет дорожать недвижимость — предсказать невозможно, это зависит от множества факторов, мнения экспертов расходятся.
Ипотека — рабство или выход?
Ипотека пугает своей долгосрочностью и необходимостью переплаты в виде процентов.
Однако накопить деньги на первоначальный взнос намного проще, чем всю стоимость квартиры. Стандартный размер первого взноса — 20% от стоимости объекта.
Если откладывать «с нуля» по 63,7 тыс. рублей ежемесячно, накопить 2,6 млн рублей реально через 3 года и 7 месяцев. Если жить на прожиточный минимум и откладывать 127,4 тыс. рублей, этот срок сократится до 1 года и 8 месяцев. Если эти средства каждый месяц вносить на банковский счет, первоначальный взнос удастся собрать через 3 года и 1 месяц или 1 год и 4 месяца соответственно.
При первом взносе в 2,6 млн рублей, сроке кредита в 21 год и средней ипотечной ставке для новостроек в 9,58% ежемесячный платеж составит 94,5 тыс. рублей. Если затянуть пояс и гасить ипотеку порциями по 127,4 тыс. рублей в месяц, закрыть кредит получится через 10 лет и 8 месяцев.
Но обольщаться не нужно — в 2021 году ключевая ставка Центробанка выросла в два раза, до 8,5% годовых, и в январе базовые ставки по ипотеке в некоторых банках уже превысили 10%.
Для семей с маленькими детьми работает программа семейной ипотеки, средняя ставка по которой составляет 4,77% и не зависит от ключевой ставки. Воспользоваться ею могут семьи, в которых первый ребенок или последующие дети родились после 1 января 2018 года.
Ни в чем себе не отказывать.
Действительно ли ипотека заставляет людей экономить на всем? Перед тем, как взять ипотеку, следует проанализировать и сопоставить доходы и расходы, обнаружить ненужные траты и отказаться от них — тогда считать каждую копейку не придется.
Покупка квартиры — серьезный шаг. Идеально, конечно, купить жилье по 100% оплате, но большинство покупателей выбирают ипотеку. Это позволяет быстрее переехать в новую квартиру, а оптимизация расходов поможет погасить кредит досрочно.
Автор статьи
Читайте также: