Экономлю из за кредитов канал

Обновлено: 04.05.2024

Итак, хочу пояснить, зачем я завела канал "Экономия должника", почему я назвала себя Дианой и начала резко экономить, а так же направо и налево варить и жарить яйца.

Я читала канал "Экономия должника" достаточно долго. Не могу сказать, что подробно вникала во все перипетии девушки, но в курсе событий была. Событие о том, что Диана взяла второй кредит, а потом, скоропостижно, решила съехать из уютной квартирки в комнату в коммуналке, удивили меня своей нелогичностью.

Ну не может так глупо поступать человек, и добровольно ухудшать своё и так не столь завидное положение. Ладно, спишем это на молодость, глупость и недальновидность.

Тогда подписчики поняли, что канал скорее всего продан, но надежды найти Диану не теряли.

Если в поисковике набрать - статистика "Экономия должника", то мы попадем в новостной канал. Если станем смотреть статистику по статьям, то увидим, что последней идет статья о переезде Дианы, а потом сразу новостная статья.

Я до сих пор восхищаюсь - каааак может перевоплотиться человек за одну ночь, как из девушки без высоких задатков писателя вдруг родилась акула новостей, просто зубр новостного контента.

Далее, примерно в это же время, происходят мучительные роды еще одного канала выживающего должника. Надеюсь все поняли про какой канал я говорю?

Стиль, история, обороты речи, фотографии, всё до боли знакомо и похоже на канувший в новостях канал Дианы.

Новую девушку звали Даша, она пришла с рекламным комментарием на канал "Я Елена, преодолею все проблемы" чтобы рассказать о себе.

У Елены тусовались многие комментаторы, и конечно же все дружно, бросив свои дела, побежали вникать в проблемы несчастной Даши, советовать лучшую микрокредитную организацию, делиться опытом экономии и ждать продолжения сюжета с задержкой.

Даша упорно заявляла, что она никакой Дианы не знает, никогда не встречала, не читала, и даже рядом не пробегала.

Считаю в этом большая ошибка ДашаДианы. Заяви она честно, что продала канал, закрыла часть кредита и будет выживать дальше, народ бы толпами повалил на новый канал, а так, многие, раздосадовано, продолжали искать Диану.

Для человека разумного видно, что весь канал Даши - это та самая Диана, но, многие подписались и сочувствие, советы и пожелания потекли рекой. Подписчики множились, и со временем канал, наверное, принёс бы доход, да, скорее всего, и принесет.

Есть еще один канал очень похожий на Дианин и Дашин - это Люся "Брошенная мужем". Фото, стиль - очень схожи.

А так как дело шло к выходным, и до понедельника я была абсолютно свободна, то решила, а почему бы и нет, и переименовала свой старый, давно заброшенный канал в "Экономия должника", назвалась Дианой, нажарила яиц, испоганила ёжики, купила недорогие продукты, въехала в коммуналку и стала там обживаться. Познакомилась с соседкой, сходила на подработку и даже немного поправила финансовое положение Дианы.

Завела я канал 22 января ночью, за пару дней накропала несколько статей. Привлекла 809 подписчиков, повысились показы и просмотры. Я не знаю почему люди стали так активно подписываться на этот канал, кто-то в надежде, что это Диана, кто-то постебаться, кто-то уличить во вранье, причины разные, но статистика за два дня просто взлетела.

Хроники любителя, рассказы об этом от первого лица. - Строительные и ремонтные лайфхаки - Подсказки на личном опыте - Экономия средств и времени - Кулинарные советы и рецепты - Жизненные истории За неуместные, необдуманные или не подкрепленные фактами комментарии, троллю!

Правильная экономия

Канал о выгодных покупках и скидках. Расскажу вам как сберечь свои деньги и где выгоднее делать покупки. Будем экономить вместе!

Заработок денег/экономия денег

Блог о заработке денег в реальной жизни, и в интернете. О Экономии денег. Советы, реальные факты, помощь и поддержка.

Кредиты сами себя не оплатят!

Меня зовут Екатерина. Я ипотечница со стажем :). Плачу ее 11 лет уже. Сама. И потребительские кредиты плюсом к ипотеке тоже. Расскажу все, что испробовала - экономия, доп. заработки в интернете и опробованные советы по привлечению денег. В общем, обо всем понемногу

Строимэкономим

Экономия - это почти заработок. А построить дом и при этом сэкономить это искусство. Попробуем вместе?

Босла

Финансист

Вкусное пп

Построй.ка

Интересный дом

Выжить с ипотекой

► Взять ипотеку и выжить. ► Купили квартиру своей мечты с огромными платежами. ►Сумели вырастить доходы. ►А потом взяли ещё 2 ипотеки. ►Гасим долги в 8 млн. руб. и копим 10 млн. руб. на пенсию. ► День за днем. ► 100% личный опыт. Как будем выкручиваться? С юмором ツ Следите за новостями канала!

Центральный банк уже дважды после начала военной спецоперации снизил ключевую ставку, и аналитики ждут продолжения банкета. А значит, банки будут снижать ставки по кредитам. Только вот кризис никто не отменял, так что одна лишь низкая ставка — не повод становиться заемщиком прямо сейчас. Финтолк разбирался, стоит ли этим летом идти в банк за кредитом, если очень хочется, или стоит повременить.

Заоблачные ставки: что происходит

В России постепенно снижается ключевая ставка Центробанка, от которой прямо зависит стоимость кредитов для компаний и граждан. 28 февраля ЦБ поднял ее с 9 % до 20 %, 11 апреля опустил до 17 %, а 29 апреля до 14 %.

Зачем Банк России повышал ставку до 20 %:

поддержать экономику;
компенсировать риски девальвации и инфляции;
спасти сбережения граждан от обесценивания.

Последний раз подобный кульбит наблюдался в декабре 2014 года, когда ключевая ставка была повышена одномоментно и довольно существенно: с 10,5 % до 17 %. Тогда это было сделано тоже не от хорошей жизни, ЦБ реагировал на обвал рубля и ожидавшуюся девальвацию российской валюты.

Спустя несколько недель после начала военной спецоперации на Украине ситуация с деньгами начала немного приходить в себя, решили в Банке России. Да, внешние условия остаются сложными и значительно ограничивают экономическую деятельность, зато риски для ценовой и финансовой стабильности перестали нарастать. Цены замедлили рост, рубль официально укрепился, потребительская активность охладилась, ~~деньги кончились~~ — сметать с полок гречку и макароны народ перестал.

Да и экономику надо стимулировать. Кто же захочет снимать деньги с депозитов, где они уютно легли почти под 20 % годовых (средняя ставка по вкладам в крупнейших банках РФ в первой декаде марта достигла 20,51 %), и инвестировать в покупку холодильника в кредит? При том что кредит тоже обходился до недавнего времени больше чем в 20 % (средняя ставка по потребительским займам в топ-15 банков по состоянию на 25 марта составляла 25,45 % годовых).

Ключевая ставка — это один из инструментов, который позволяет Центробанку влиять на экономику страны. Это минимальный процент, под который Банк России дает взаймы коммерческим банкам и принимает от них деньги на хранение. Получив кредит у ЦБ, банки дают кредиты компаниям и розничным потребителям уже под собственный процент, который, разумеется, чуть выше процента ЦБ. Ключевая ставка снижается — падают ставки по кредитам (что хорошо), одновременно падают и ставки по вкладам (так себе).

Когда банки снизят проценты

После 28 февраля ставки по кредитам стали запредельными, поэтому с конца февраля и до середины апреля народ брать кредиты почти перестал. Так, выдача кредитов наличными российскими банками в марте упала на 86,83 % в годовом выражении, а объем автокредитов снизился почти на 77 %, подсчитали в Frank RG.
В Национальном бюро кредитных историй тоже пришли к неутешительным выводам: выдача потребкредитов в марте сократилась аж на 61,6 % по сравнению с предыдущим месяцем.

Снижался и размер кредитов. Люди стали брать взаймы гораздо меньшие суммы.

Оно и понятно: кто захочет в нестабильной спецоперационной реальности подписывать с банком кредитный договор, еще и с такими бешеными процентами.

Но ничто не вечно под луной, и после каждого понижения ключевой ставки ЦБ банки спешили отрапортовать о снижении ставок по кредитам — потребительским и ипотечным.

О намерениях пересмотреть условия по своим продуктам рассказывали представители банков:

Сбербанк;
ВТБ;
«Открытие»;
Совкомбанк;
Промсвязьбанк;
Росбанк;
МТС Банк;
Московский кредитный банк (МКБ);
«Зенит»;
«Ак Барс»;
Почта банк.

Так, с 1 мая Сбербанк снизил процентные ставки по программам потребительского кредитования на два процентных пункта — теперь минимальная ставка по потребкредиту составляет 17,9 % годовых. «Открытие» предлагает кредит наличными по ставке от 9,9 % годовых. Альфа-Банк также снижает ставки: по кредитам наличными они будут начинаться от 12,9 %. Но уровень ключевой ставки в 14 % все еще видится экспертам Финтолка слишком высоким для полноценного восстановления спроса и не вызывает желания бежать за кредитом.

Что будет со ставкой по кредитам

Каждый раз, решая вопрос о судьбе многострадальной ключевой ставки, Банк России делится своими прогнозами на будущее. В последний раз предвидение выглядело так: есть шанс для дальнейшего снижения ключевой ставки в 2022 году. По итогам года до 12,5 %. Лишь бы не произошло катастрофы со скоростью замедления инфляции (лишь бы рубль был стабилен) и степенью спада экономики (лишь бы экономика еще из-за чего-нибудь не упала бы в пропасть).

Эксперты Финтолка тоже уверены, что ставка будет снижаться. Экономисты по России и СНГ ИК «Ренессанс Капитал» Софья Донец и Андрей Мелащенко ждут снижения уже 10 июня. Их прогноз: до 13 %. Под конец года аналитики ожидают ставку на уровне 11 %.

«Важно обеспечить доступность кредитования для поддержки жизнеспособности бизнеса, занятости и какого-то импортозамещения», — убеждены Софья Донец и Андрей Мелащенко.

Аналогичное видение у Анастасии Тарасовой, финансового блогера и главы инвестфонда Maerli Capital. По ее словам, уже на следующем заседании ЦБ по ключевой ставке 10 июня есть шансы на снижение до 11 %.

«Если не будет новых неожиданностей с точки зрения геополитики», — добавляет эксперт.

Главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев тоже считает, что ключевая ставка может составить 11–12 %, он ожидает этот показатель к концу текущего года.

По словам аналитика «Фридом Финанс» Владимира Чернова, если регулятор увидит, что ВВП снижается более быстрыми темпами, чем прогнозируется, то ставку могут понизить и в срочном порядке, безо всяких запланированных заранее заседаний. Здесь надо следить за недельными данными по инфляции. Эксперт напоминает, что падение ставки с 17 % до 14 % произошло на фоне резкого снижения темпов официальной инфляции.

Будет снижаться ключевая ставка ЦБ — будут снижаться и кредитные ставки в коммерческих банках. Обычно они отличаются от ключевой всего на 0,1–0,5 %. Но сейчас разброс куда шире — при ключевой ставке в 14 % в банках кредит можно найти и под 9,9 %, и под 17,9 % годовых.

Брать кредит или подождать

Так что прямо сейчас идти за кредитом, если не горит, не стоит, считают эксперты Финтолка — до конца года ставки по ним еще будут снижаться. А значит, лучше подождать и пойти в банк ближе к зиме, если очень хочется. Если же срочно нужно совершить покупку не на свои кровные, глава инвестфонда Maerli Capital Анастасия Тарасова советует присмотреться к системе рассрочек, которые предлагают, например, на бытовую технику или на автомобили.

«Потому что ставки, которые мы имеем по кредитам сейчас, все-таки крайне высоки», — резюмирует Анастасия Тарасова.

Но нужно понимать: не ставкой единой. Эксперты Финтолка призывают россиян, которые задумались, не прикупить ли в кредит что-то новенькое, смотреть не только на решения ЦБ и рекламные предложения банков, а на картину в целом. А именно — на ситуацию в России. Председатель Счетной палаты Алексей Кудрин в середине апреля поделился своими неутешительными прогнозами по благосостоянию граждан. Уровень жизни россиян в 2022 году может, по его мнению, снизиться на фоне:

падения ВВП;
роста безработицы;
уменьшения доходов населения.

Добавим, что в условиях спецоперации на Украине гражданам России планировать что-либо в своей жизни сейчас довольно затруднительно, ибо дальнейшее развитие политической и экономической ситуации зависит от политических новостей, новых санкций и, местами, непредсказуемых планов правительства.

Именно по этой причине бурного роста потребкредитования даже после снижения ключевой ставки эксперты Финтолка не ждут — условий в экономике для этого как-то пока не наблюдается. Как считают аналитики, динамика кредитования будет определяться не только динамикой ставок, но и в целом уровнем определенности/неопределенности, экономическими и политическими рисками, изменениями правил игры на рынках. Так что рисковать и брать на себя новые обязательства не рекомендуется еще и по этой причине — даже снижающаяся ставка не стоит того, чтобы повесить на себя заем, если лично вы не понимаете, что будет с работой и жизнью, говорят эксперты.

«В условиях ожидающейся рецессии и падения реальных доходов мы не рассчитываем увидеть значимый рост кредитования», — делают вывод Софья Донец и Андрей Мелащенко из «Ренессанс Капитала».

Не хотим терять вас, давайте дружить! Подпишитесь на наш Telegram-канал, тут финансовые лайфхаки каждый день!

Первый автокредит и кредит на грузовик для мужа

Мы с мужем взяли автокредит на новую машину в 2016 году. Ежемесячный платеж был 11 000 рублей, мы оба работали и без проблем платили по кредиту.

Через год муж уговорил меня взять в кредит грузовичок, чтобы он мог заниматься грузоперевозками, работать сам на себя. Я согласилась и взяла кредит на 350 000 рублей. Муж неплохо зарабатывал, мы успешно выплачивали и этот кредит, просрочек не допускали.

Зависимость от кредиток

В 2018 году нам срочно потребовались деньги на ремонт автомобиля. Нужно было около 20 000 рублей. Я знала, что мне одобрили заявку на кредитную карту в Тинькофф. Тогда узнать кредитный лимит по карте можно было только после того, как заберешь ее у курьера. Оказалось, что лимит — всего 10 000 рублей. Этого было мало, и я отложила карту на полку. Попросила своего папу взять кредитную карту на 100 000 рублей в Сбербанке, у него был предварительно одобрен лимит. Он передал нам карту, и мы потратили необходимую на ремонт сумму.

Какое-то время кредитные карты Тинькофф и Сбербанка лежали у нас дома без дела. Но соблазн потратить халявные, как тогда казалось, деньги не пропадал. Банк Тинькофф, видимо, заметив, что операций по карте нет, увеличил кредитный лимит до 50 000 рублей. Сбербанк увеличил лимит до 200 000 рублей. Мы начали понемногу таскать с карт на мелкие расходы.

В то же время мы купили квартиру за 700 000 рублей на свои деньги. Квартира была нежилая, нужно было делать ремонт. Поехали в строительный магазин и потратили весь кредитный лимит по карте Сбербанка.

Рефинансирование

Я работала менеджером по поставке и установке оборудования, зарабатывала около 40 000–50 000 рублей. Через пару месяцев у меня случилась жуткая просадка по доходам из-за смены работы, около пяти месяцев я получала ничтожно мало, но потом заработок восстановился.

Мы рефинасировали кредит, чтобы покрыть кредитную карту Сбербанка на 200 000 рублей и потребительский кредит на грузовичок мужа. Не знаю, насколько это было выгодно. Наверное, я уже начала подозревать, что кредитная карта — это зло, проценты по ней бешеные.

Потом мы взяли еще один кредит, уже не помню на что. Общий долг тогда был около 400 000 рублей. Но мы всегда платили, не допускали просрочек. У меня был хороший кредитный рейтинг, чем я очень гордилась.

Банкротство как долгожданное спасение

Раздался случайный звонок, и мне предложили пройти процедуру банкротства. Я под нее идеально подходила: единственное жилье, нет ипотеки, все остальные кредиты на мне, за последнее время не было сделок. Я перестала платить кредиты и начала собирать справки для процедуры банкротства.

У меня было несколько одобренных заявок на кредиты в других банках. Я решила: чего добру пропадать, и взяла эти кредиты перед планируемым банкротством: 200 000 рублей в банке и по 50 000 рублей в двух МФО. На эти 300 000 рублей мы доделали ремонт, я отпраздновала свой день рождения и еще что-то купила.

Начались бесконечные звонки коллекторов, звонили родственникам, друзьям, на работу. Меня прижали со всех сторон, я тогда очень сильно нервничала. Подавала заявления в прокуратуру и писала жалобы везде, где только можно. Но так как прямых угроз мне не поступало, никто не хотел заниматься моими жалобами.

Что сказал психотерапевт и почему я отказалась от банкротства

В 2019 году я начала работать с психотерапевтом. По классике: все причины моего сегодняшнего поведения родом из детства. Мне не хватало внимания родителей, они много работали, чтобы обеспечить семью. Мое детство пришлось на конец 90-х. Чтобы как-то привлечь внимание, я таскала мелкие суммы у родителей и других родственников. Такая проблема часто бывает в семьях, но никто об этом открыто не говорит.

Я сделала то, что сделала, потому что мне было важно, во-первых, привлечь внимание, а во-вторых, продемонстрировать ответственность, поэтому я так гордилась своим кредитным рейтингом и тем, что у меня никогда не было долгов перед физическими лицами.

С помощью психотерапевта я пришла к выводу, что мне не требуется процедура банкротства. Сумма не такая большая — 700 000 рублей. И я должна ответить за свои долги, чтобы почувствовать и принять ответственность за свое финансовое положение. В моем случае банкротство привело бы только к новым финансовым проблемам.

Из чего состоят долги

За время всех этих разбирательств я родила ребенка, и мы решили поменять с доплатой нашу квартиру на дом. Сейчас платим с мужем ипотеку 26 000 рублей в месяц.

С апреля 2020 года я нахожусь в декретном отпуске, не работаю, поэтому возможности платить остальные кредиты нет. Один из банков передал долг в 97 000 рублей судебным приставам. Половина моих счетов арестована. Остальные долги перед банками остаются. Они пытались подавать иски в суд, но я писала отказы. Три года исковой давности еще не прошли, и, думаю, банки будут подавать новые иски.

Кредитная нагрузка (в рублях)

Кредиты я не плачу 2,5 года. Сейчас и речи не идет о том, чтобы их платить, пока не состоится суд и исполнительный лист не передадут судебным приставам. Проценты за просрочку огромные, без суда их не отбить, а кредитная история все равно испорчена.

Доходы и расходы

У мужа нерегулярный доход: он может получить 100 000 рублей чистыми в один месяц, а на следующий понадобится ремонт или не будет работы, и он заработает 10 000 рублей. У меня из доходов только декретные — 17 000 рублей. Их хватает только мне и ребенку.

Расходы:

26 000 рублей — платеж по ипотеке;
13 000 рублей — кредит за машину мужа;
4 000 рублей — коммунальные платежи;
7 000 рублей — расходы на ребенка;
8 000 рублей — продукты.

Итого: 58 000 рублей.

Что предпринимала

Мой самый верный шаг — работа с психологом. Я считаю, это нужно сделать всем, у кого платежи по кредитам превышают 40 % дохода. Потому что тут точно кроется какая-то первостепенная причина: жажда роскоши, неуверенность в себе, попытка привлечь внимание — у каждого свое.

Я не беру никаких новых кредитов, у меня отрицательный кредитный рейтинг, и слава богу, в эту кабалу я больше не ввяжусь. Не успеваешь опомниться, как обрастаешь долгами, от этого не застрахованы и люди с высшим образованием на хорошей должности и с хорошей зарплатой. У меня много таких знакомых.

Самым сложным для меня было общение с коллекторами. Объяснять всем, почему они звонят, почему давят — было тяжело. Хотя, слава богу, от меня никто не отвернулся.

Сейчас ищу варианты заработка: либо выйду на работу, либо еще что-то предприму. Рассматривала вариант сдать дом в аренду, а самим переехать в квартиру и таким образом закрыть часть ипотеки.

Предпринимала попытки получить деньги от государства по социальному контракту. К социальному контракту разрабатывается программа по выходу из трудной жизненной ситуации, индивидуальный план действий. Главное отличие выплаты по социальному контракту от обычного пособия в том, что это «целевые деньги», то есть предоставляются с определенной целью и под конкретную задачу. Но у меня пока ничего не получилось: комиссия не одобрила предлагаемую деятельность.

Реклама кричит: «Возьми кредит»

Наверное, 90 % людей живут в нищете и в долгах, в финансовой яме. С каждым годом долги растут. Это большая проблема россиян. Везде кричащая реклама: «Возьми кредит! Возьми микрозайм!» Правительство ничего с этим делать не планирует.

Это как мартышка и очки. Людям дали инструмент, но не объяснили, как им пользоваться. Вот мы все, колхозники, не знаем, что с этими кредитами делать, набираем, а потом не знаем, чем платить. Легко говорить об этом, когда все понимаешь. Но если вспомнить меня прошлую, я этого абсолютно не видела. Деньги тратятся, набираются огромные суммы, но они как песок, который утекает сквозь пальцы. Оглянуться не успеешь, как оказываешься в долгах.

Если у вас долги, перестаньте брать кредиты. Остановитесь прямо сейчас. И начните работать с психотерапевтом.

Кто такие богатые

Если у человека в конце рабочего месяца, квартала или года остается денег больше, чем ноль – он уже считается богатым. А в идеале каждый период у него должно оставаться больше, чем было в предыдущем. При этом абсолютно неважно, сколько человек зарабатывает или вытаскивает из бизнеса – важно лишь наличие остатка.

Если за расчетный период ты тратишь меньше, чем зарабатываешь – ты приближаешь себя к богатству. Это очень важный навык.

Взгляни на то, как люди берут машины, квартиры и технику в кредит. Они закредитованы по самые уши, и с каждым годом ситуация ухудшается. Отсюда можно вывести категорию «бедные».

В Google и «Яндексе», соцсетях, рассылках, на видеоплатформах, у блогеров

Кто такие бедные

Бедные – это люди, у которых на конец периода остается денег меньше, чем они заработали.

Допустим, Маша получила в этом месяце зарплату 30 000 руб. На радостях она купила себе платье, потому что «жить-то хочется сейчас». Затем она отдала самые горящие кредиты, вернула подруге 1 000 руб., так как динамила ее уже третий месяц. Купила подарок ребенку, а вот на еду не осталось, поэтому пришлось занимать у мамы. В итоге со всеми кредитами и займами Маша заканчивает месяц в глубочайшем минусе.

Всеми любимый Кийосаки называл этот процесс «крысиные бега». Каждый месяц 5-го и 25-го числа людям приходит зарплата, а в конце периода денег не остается. Либо их не остается совсем, либо растут долги, что еще хуже.

Так живут «бедные». Исходя из этого, мы можем вывести две стратегии.

Стратегия «нищего»

Чтобы изменить текущую ситуацию с финансами, нужно понять, какую стратегию ты используешь сейчас: «нищего» или «царя»?

Первая характеристика нищего: тратит больше, чем зарабатывает.

Такой человек никогда не будет богатым, сколько бы он ни заработал. Причем это могут быть внушительные суммы.

Например, я лично знаю женщину, которая хорошо зарабатывает на сдаче квартир в аренду и спускает по 200 000 руб. только на одежду. Под конец месяца у нее остается ноль или минус.

Удивительно, что человек может иметь огромный по меркам других доход, но при этом оставаться бедным.

Вторая характеристика нищего – это слепая вера.

Человек верит, что количество заработка никак не связано с результатом, который он дает другим людям, а связано только с объемом работ.

Многие люди верят в концепт: «Чтобы больше заработать, нужно больше работать» – или еще хуже – «… проводить больше времени на работе».

Но в реальности действует другой принцип: «Чтобы больше заработать, нужно принести больше пользы (удовлетворить максимум потребностей / решить больше проблем)».

Если тратишь больше, чем зарабатываешь, и веришь, что заработок не зависит от результата – ты находишься в стратегии нищего. Эти два пункта нужно как можно скорее убрать, чтобы двигаться дальше.

Думаю, у тебя в голове уже возникает вопрос: «Ну ты, автор, молодец, конечно, расписал про нищего красиво, не поспоришь. А дальше-то что делать?» Давай теперь разберемся со стратегией «царя» / стратегией богатства.

5 пунктов стратегии богатства

Стратегия богатства состоит из пяти пунктов, которые нужно выполнять. Если ты забьешь хотя бы на один из них, скорее всего, он заменится пунктом из стратегии «нищего». Поэтому начнем с самого важного.

Строгий учет финансов

Чтобы добиться высоких результатов в спорте, их нужно фиксировать. Это работает с деньгами по тому же принципу. Когда фиксируешь результаты, можешь посмотреть, насколько превосходишь себя вчерашнего и куда вкладываешь больше всего ресурсов.

Для начала используй Excel либо «Google Таблицы». Но можешь сразу выбрать себе подходящее приложение. Например, олдскульную программу для домашней бухгалтерии «1С: Деньги».

Потом вбиваешь туда каждый чек и весь доход/расход. Выбери день, когда ты будешь открывать табличку и анализировать движение денег.

Какие еще есть программы учета финансов:

Важно! Если ты тратишь деньги с кредитной карты, во всех программах нужно обозначать это как уход в минус. Кредит – это не баланс, а ресурсы будущих периодов. Заемные средства – это не остаток на счете, а ноль или минус, если ты потратишь их. Это надо запомнить.

Жизнь за счет денег прошлых периодов

То есть в идеале ты тратишь в текущем месяце деньги, заработанные в прошлом. Да, в начале будет непросто. Я и сам не всегда справляюсь. Но к этому нужно стремиться.

Решить эту задачу тебе поможет учет финансов, о котором я писал выше, а также сбережение 10 % от доходов и распределение бюджетов.

Бюджетирование по методу 6-ти конвертов

У тебя есть источник дохода. Допустим, это зарплата 50 000 руб. в месяц. Делим эту сумму пополам. 25 000 руб. – это деньги, на которые ты живешь, 50 % от всей суммы доходов. Сюда входят: еда, аренда жилья, коммуналка, оплата кредитов и прочее – 50 % это максимум, что ты можешь потратить на жизнь, а лучше тратить еще меньше.

Окей, 50 % потратили на жизнь, куда девать остальное? Оставшиеся 25 000 руб. распределяем следующим образом:

10 % – сбережения: 5 000 руб. откладываем на депозит. Сегодня ты легко найдешь банковские вклады 5–7 % годовых. Вклады защищены государством на сумму до 1 400 000 руб. Выбирай депозит, где нельзя снять деньги в онлайне без поездки в банк. Это поможет избежать необдуманных вложений и импульсивных покупок.

10 % – «игрушки». Чтобы получить мотивацию что-то делать, надо себя радовать. Поэтому 10 % от доходов ты тратишь на то, что любишь. Например, на хобби – новый спиннинг для рыбалки. На путешествия – тур на Бали. Подарки близким тоже входят в этот пункт.

10 % – инвестиции. Если сбережения просто сохраняются, то инвестиции нужны для последующего наращивания капитала. Это денежные вложения с расчетом получить прибыль. На начальном этапе тебе придется изучать инвестиционные инструменты, поэтому понадобится время и внимание.

10 % – образование. Век живи – век учись. Качественное образование необходимо для роста любого специалиста, поэтому 10 % от доходов откладывай на конференции, книги и обучающие продукты. Например, на курсы по интернет-маркетингу от TexTerra.

Это еще один вид инвестиций, только на этот раз в себя. Повышай квалификацию, развивайся по новым направлениям, а если не знаешь, с чего начать – начни с английского. Это самый окупаемый язык в мире, а также лидер по «когда-нибудь потом».

10 % – отдавание. Многие забывают о том, что сначала надо отдать, а только потом получить. Не обязательно деньгами. Это могут быть бесплатные выступления или трансляции, где ты даешь пользу людям. Это может быть помощь родным, если они нуждаются.

Нет таланта к бизнесу? Да и черт с ним

Хочешь узнать, как это работает – начни отдавать. Затраченное время и усилия выражай в деньгах, чтобы получилось 10 % от доходов.

Для комфортного бюджетирования я открыл накопительные счета в приложении «Тинькофф Банка» с названиями: образование, инвестирование, игрушки и т. д. Я закидываю туда по 10 % с каждого входящего платежа. Это удобно. Там же я открыл брокерский счет, поскольку сам только начал изучать инвестиции. Но ты можешь открыть счета и в других местах. Например, у «Сбербанка» или «Открытия».

Возможно, в нашем с тобой общении возникнет вопрос: «А что, если у меня куча кредитов и пока не могу распределять ресурсы?»

Тогда лучше всего откладывать 10 %, а остальные 90 % тратить на жизнь и погашение долгов. Цель – выйти на второй пункт стратегии «жить на деньги прошлых периодов».

Работа над увеличением доходов

Самая главная мысль этого пункта – «не думай о том, как заработать больше, думай о том, как дать людям больше ценности». Разумеется, это люди, с которыми ты взаимодействуешь по работе. Они готовы платить больше за бОльшую ценность, поэтому надо увеличивать объемы этой ценности.

Важно знать, ради какой ценности к тебе обращается человек и как ее увеличить. Какую ценность дает клиентам твой проект или продукт? Если же ты работаешь в организации – какой вклад ты можешь внести в ее развитие? Какую ценность ты даешь руководителям, как ее увеличить?

И самое главное – как сделать так, чтобы люди видели и понимали эту ценность? Только тогда они начнут платить больше. Вроде бы все просто, но и сложно одновременно.

Работай над своей ценностью, а не над увеличением рабочих часов. Понимание одного этого принципа уже дает хорошие результаты в заработке.

Как ценность влияет на деньги? Это проще всего объяснить с помощью моделей получения финансов из внешнего мира. Всего их восемь: бездельник, наемник, предприниматель внутри компании, фрилансер, предприниматель, бизнесмен, инвестор, архитектор индустрии.

Давай рассмотрим каждую:

Это человек, который нигде не работает в текущий момент, но при этом дает ценность и получает за это деньги (ресурсы). Ничего негативного в этой модели нет. Например, ребенок или студент подходит под категорию «бездельник». Они создают ценность самим фактом своего существования. Родители любят ребенка, и он ценен для них, поэтому они снабжают его ресурсами.

Чаще всего из бездельника человек переходит в категорию наемник. Он получает деньги за то, что ценен своему работодателю. Как правило, это специалист начального или среднего уровня, который при должных стараниях может перейти в следующую категорию.

Однако многие люди остаются в статусе наемника очень долго, иногда и всю жизнь. Они живут по принципу «вот я пришел на работу, плати мне». Люська и Светка из соседнего отдела работают на два часа меньше, а получают столько же – плати давай! В общем-то в таком исполнении это весьма ущербная модель.

Такой человек получает гораздо больше ресурсов, в отличие от наемника. Он понимает, за что получает деньги – не за время на работе, а за результат.

Если человек не уходит в свой бизнес, то становится фрилансером. Это ремесленник, который работает с несколькими компаниями одновременно как привлеченный сотрудник. Здесь перед тобой открывается больше возможностей, но есть и конкретный финансовый потолок.

Вряд ли фрилансер сможет взять в одиночку больше 10–15 клиентов, если мы говорим о качественных долгосрочных услугах. Наплыв проектов заставляет хорошего фрилансера собирать команду и переходить в следующую модель.

Чувства напоказ и на продажу: аффективная экономика блогеров

Когда ты понимаешь, что тебе нужны сотрудники, и собираешь команду, ты попадаешь в модель «предприниматель».

Предприниматель сам вовлечен в проекты и является ведущим экспертом своей команды. У него от 5 до 20 сотрудников. Может сам закрывать некоторые позиции и, скажем так, вставать за кассу. Без него эта система существовать не будет.

Бизнесмен организует систему с уровнями подчинения. Он занимается стратегической работой и почти не лезет в тактическую практику. Не оформляет договоры, не занимается бухгалтерией, не проверяет контент за копирайтерами и т. д. Бизнесмен – это стратег в системе, которая в силах работать без его участия на нижних уровнях.

Примеры людей в модели «бизнесмен» – Артемий Лебедев из art.lebedev, или Федор Овчинников из «Додо Пиццы», или Денис Савельев из компании, чей блог ты сейчас читаешь.

Инвестор – это тот, кто вкладывает деньги в финансовые инструменты или бизнес с целью получения прибыли. Эта модель пересекается со всеми остальными. Например, ты можешь быть предпринимателем и инвестором одновременно.

Понятно, что большинству далеко до этой модели, но для приличия расскажу про нее тоже. Архитектор влияет на целую индустрию. Примеры – Генри Форд, Илон Маск, Цукерберг, Джобс и даже, наверное, Павел Дуров.

А теперь вывод: как эти модели помогут увеличить доход? Для начала определи, в какой модели ты сейчас находишься, и двигайся дальше.

Допустим, ты начинаешь с бездельника. Значит первый шаг – устроиться на работу в компанию и стать наемником. Ты знаешь, что ценность дает деньги. Ищи возможности принести пользу компании и зарабатывай больше. Затем освобождай время и ищи проекты на стороне. Обрастай заказчиками и собирай команду, становись фрилансером. И так далее.

Я описал примерный путь развития, но в целом у людей нет универсальной формулы успеха, поэтому действуй по ситуации.

Планирование

Четвертый пункт стратегии богатства – планирование финансов на будущее. Обязательно нужно планировать свои расходы на будущие периоды. Например, если ты посчитаешь, сколько тебе надо денег для обучения на ближайший год, у тебя появится четкий план с финансовой целью.

Инвестирование

Пятый пункт – научись инвестировать. И это не только покупка акций или золота. Любое вложение с целью получить прибыль – это инвестирование. Как вариант, научись откладывать каждый месяц деньги на маркетинг своих услуг. Это тоже инвестиция, так как делается для получения прибыли. Начни изучать спекулятивные сделки или торги банкротов. Выбери, что тебе по душе, и изучай.

4 навыка обращения с деньгами

Первый навык – это зарабатывание. Люди приходят на работу и думают, что зарабатывают. На самом же деле они меняют самый дорогой и ограниченный ресурс (время) на самый дешевый и восполняемый (деньги). Если же распределить временной ресурс грамотно и не бояться узнавать новое, то можно всегда заработать больше.

Второй навык – это траты. Одни получают от этого удовольствие, вторые воспринимают болезненно. Каждый раз во время шопинга или оплаты ЖКХ спрашивай себя, что ты делаешь – инвестируешь или просто тратишь?

Траты должны устраивать. Если тебя напрягают какие-либо траты, прекрати их как можно скорее. Старайся откладывать крупные покупки на несколько недель, а небольшие на несколько дней. Это позволит рационально подойти к вопросу трат.

Третий навык – это сбережение. Этот навык знаком многим людям, однако он не всегда используется правильно. Если просто откладывать деньги в копилку, они никак не защищаются от инфляции и импульсивных трат. Чтобы этого не случилось, выбери банковский депозит или хотя бы карту с процентом на остаток. Как мы уже говорили выше, откладывать надо 10 % от доходов. Таким образом ты построишь свой финансовый фундамент.

Четвертый навык – это инвестирование. Важнейший навык, который в будущем приносит плоды своему обладателю. Не бойся изучать его. Не стыдно чего-то не знать, стыдно не хотеть знать. Инвестирование – это не про дядек в дорогих костюмах и не про Уолл-стрит – это вполне понятная вещь для тех, кто желает разобраться.

Ответственность за все действия и ошибки полностью лежит на тебе, но это гораздо лучше, чем доверять деньги всяким экспертам и аналитикам. Никто не сможет с точностью предсказывать взлеты и падения, никто не гарантирует результат. А значит нет смысла переплачивать. Я рекомендую учиться инвестировать самостоятельно.

Резюме

Используй пять пунктов стратегии богатства и нейтрализуй два пункта стратегии бедности.
Учитывай движение денег с помощью программ финансового учета.
Начинай жить за счет денег прошлых периодов. Для этого используй один из методов управления бюджетом. Например, метод «шести конвертов», я лично пользуюсь им.
Работай над увеличением своих доходов. Повышай ценность того, что ты делаешь. Эту ценность в первую очередь должны видеть твои клиенты.
Определись, в какой из восьми моделей ты сейчас находишься – бездельник, наемник, фрилансер, предприниматель и т. д. Можно быть сразу в нескольких моделях.
Планируй будущие траты. Закладывай бюджеты заранее, чтобы понимать, сколько нужно зарабатывать на ту или иную потребность.
Изучи четыре навыка обращения с деньгами – заработок, расходы, сбережение, инвестирование. Каждый раз, когда происходит движение денег, задавай себе вопрос: «Какой из четырех навыков я использую сейчас?» Делай это осознанно.

Надеюсь, эта статья поможет тебе стать грамотнее и богаче. На самом деле, это зависит только от твоего личного решения. Действуй.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: