Если будет дефолт что будет с кредитами в россии в 2022
Обновлено: 04.05.2024
Дефолт представляет собой невозможность государства платить по займам внутри страны или за ее пределами. Как правило, он грозит переходом населения на жесткую экономию, а многие финансовые учреждения это фактически приводит к банкротству. Именно поэтому граждане хотят знать, что будет с кредитами при дефолте в России в 2021 году.
Как дефолт влияет на кредиты
В России дефолт был всего один раз — в 1998 году. Тогда страна не могла рассчитываться с иностранными кредиторами по советским долгам. Поэтому банки внесли коррективы в свою работу. После дефолта финансовые учреждения начали специально завышать ставки по кредитам. Это было необходимо для того, чтобы во время кризиса понести минимальные убытки. Иначе говоря, заемщики помогают финансовым учреждениям не стать банкротами.
Поэтому проценты по займам в России достаточно высокие. В странах с более развитой и стабильной экономикой ставка не превышает 5-10 %. В России этот показательт иногда достигает и 30 %.
Немного иначе обстоят дела с иностранными кредитами. Как правило, они дешевле российских займов. Но, несмотря на это, далеко не каждый заемщик имеет положительный опыт с кредитами за рубежом.
Интересно! Стоит ли покупать недвижимость в 2021 году
Как будут развиваться события
Специалисты не могут точно предположить, что ждет экономику России в 2021 году. В настоящий момент отмечается мировой финансовый кризис, который отражается на каждой стране по-своему. Власти России делают все возможное, чтобы обезопасить население от дефолта. Однако есть важные моменты, которые невозможно игнорировать.
По прогнозам специалистов, надвигается мировая рецессия. При этом не исключается циклический характер экономики. В течение долгого времени происходил подъем, что в итоге неизбежно приводит к глобальному спаду. В России дефолт может проявиться в стремительном падении рубля.
Еще в феврале 2020 года финансовые брокеры предупреждали о падении рубля. Тогда многие не восприняли информацию всерьез. Люди продолжили брать кредиты, не задумываясь о последствиях. В итоге пандемия привела к стремительному снижению цены на нефть, из-за чего доллар резко поднялся. Кроме того, из-за невозможности государства покрыть иностранные долги может наступить банкротство.
Интересно! ЕНВД в 2021 году для ИП
Здесь эксперты расходятся во мнении. Одни считают, что заемщик не обязан выплачивать долг, так как не имеет средств. Однако другие придерживаются противоположного мнения. Они утверждают, что человек является единственным выходом из ситуации для финансовых учреждений.
Это обусловлено тем, что кредиты могут повысить прибыльность. В таком случае финансовые учреждения стремятся как можно быстрее получить денежные средства от заемщиков. Нередко они обращаются в судебные органы, чтобы досрочно получить долги от населения.
Когда наступит дефолт
Что делать заемщику
Специалисты дают несколько рекомендаций, как лучше поступить при обвале рубля. Если следовать инструкции, можно избежать больших проблем с банками. Итак, эксперты рекомендуют:
Не оформлять валютный кредит, если человек получает доход в российских рублях. Это приведет к большим переплатам.
Внимательно читать договор займа. Только после этого можно подписывать документ.
Брать кредит исключительно в критической ситуации. Например, на покупку бытовой техники лучше воздержаться от займа. А для экстренного лечения можно брать деньги в банке.
Брать большую сумму. В таком случае предусмотрена фиксированная ставка, которая не изменится при дефолте.
Стараться досрочно погашать валютный кредит.
Не оформлять кредит, который не удастся погасить. При девальвации нередко происходит снижение дохода. В результате кредит загонит заемщика в долговую яму. Как правило, из такой ситуации практически невозможно выбраться.
Важно оценить, как финансовое учреждение относится к ставкам. Стоит отдавать предпочтение банку, в котором процент по кредиту остается неизменным.
Эксперты не могут с точностью предсказать, как будут развиваться события. При этом не удастся заранее подготовиться. Единственное, что возможно сделать, — снизить негативное влияние. Поэтому прежде чем брать кредит, стоит несколько раз задуматься в его необходимости. Чтобы максимально обезопасить себя от банкротства, необходимо прислушаться к мнению экспертов и их рекомендациям.
Вопрос-ответ
Вероятность объявления дефолта в России, по мнению экспертов, продолжает оставаться достаточно высокой. Речь идет о техническом дефолте, когда при наличие денежных средств для обслуживания долга внести очередной платеж не представляется возможным из-за отсутствия технической возможности. Это может произойти 27 мая 2022 года, когда необходимо будет внести очередной платеж — к этому времени перестанет действовать генеральная лицензия Минфина США, выводящая такие платежи из-под санкций.
Что будет с российской экономикой в случае объявления технического дефолта? Сегодня на этот вопрос пытаются ответить лучшие экономисты страны. Однозначное мнение – повторения краха 1998 года не произойдет. В 2022 году экономика РФ гораздо сильнее и способно обслуживать хотя бы первоочередные потребности россиян.
Расскажем, что будет с кредитами в 2022 году в России при дефолте. Мнения экспертов и прогнозы аналитиков читайте далее в материале.
Что такое дефолт?
Дефолт — неисполнение заемщиком взятых на себя обязательств. В отношении государства Российская Федерация это будет невыплата процентов и/или основной суммы по внешним долгам перед частными кредиторами. Ими, в основном, являются частные банки.
Почему могут объявить дефолт в РФ 27 мая 2022 года?
Министерство финансов США может запретить России осуществление платежей по обслуживанию части своего госдолга. Об этом сообщила во вторник министр финансов Джанет Йеллен, выступая на слушаниях в банковском комитете Сената Конгресса США, передает ТАСС.
Действие так называемой генеральной лицензии финансового ведомства, исключающей из-под антироссийских санкций выплаты по обслуживанию части суверенного долга РФ, истекает 25 мая. Россия должна произвести следующие выплаты по облигациям через два дня после этого, 27 мая. Пока власти США не решили, продлят ли они лицензию или вынудят Россию объявить дефолт. Решение на этот счет будет принято в ближайшее время.
«Мы сейчас активным образом изучаем этот вопрос. Мы хотим убедиться, что мы понимаем, каковы будут потенциальные последствия и побочные эффекты, если мы позволим, чтобы срок действия лицензии истек. Мы еще не приняли решение», — ответила министр.
Напомним, что ранее глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявила, что у России есть деньги для погашения долга, а вероятность объявления в РФ дефолта минимальная. Впрочем, так как речь идет о техническом дефолте, причины которого носят политический характер, все может измениться в любой момент. Поэтому заемщикам необходимо знать, что будет с кредитами при дефолте в России в 2022 году.
Последствия дефолта для экономики
Сам по себе дефолт не приводит к каким-то фатальным последствиям для экономики. За последние годы многие страны объявляли дефолт по тем или иным займам. Сред них Греция, Аргентина и Ливан. Однако последствия все же есть.
- Снижение доверия к заемщику;
- отсутствие инвестирования или его снижение;
- ухудшение инвестиционного климата;
- как следствие — потеря рабочих мест, рост безработицы;
- снижение курса национальной валюты к доллару;
- банкротство банков, стагнация в финансовой системе;
- инфляция, рост цен.
Эти последствия уже отмечаются, но в случае дефолта они будут поступательно нарастать. Прогноз для российской экономики пока неутешительный.
Что будет с кредитами в случае дефолта
Потребительские, ипотечные и другие кредиты в случае дефолта не прекратят свое действие. Все обязательства, взятые на себя гражданами и организациями, продолжат действовать в неизменном виде (за некоторым исключением, например, при плавающих ставках).
Будет ли списание долгов по кредитам физических лиц в 2022 году в случае дефолта? Нет, для этого нет законодательных оснований. Отношения Российской Федерации как субъекта кредитных договоров регулируются международным правом. В случае дефолта ее граждане не объявляются банкротами для внутренней правовой системы.
Если банкротом будет признан конкретный банк, его активы, в том числе, дебиторская задолженность в виде кредитных обязательств, перейдет другому банку, кредитору первого. В крайнем случае, бенефициара назначит суд.
Может ли банк произвольно изменить ставку по кредиту
Еще один важный вопрос: могут ли банки изменить ставки по выданным кредитам? Нет, такого права у них нет, в соответствии со ст. 395-1 от 02.12.1990г. и положениями закона о потребительском кредите. Банки не вправе менять условия уже заключенного договора в одностороннем порядке. Это соответствует и общим положениям Гражданского кодекса — в ст. 310 сказано, что одностороннее изменение условий договора, как и отказ от него, недопустимы.
Руководитель Центробанка РФ Эльвира Набиуллина недавно подчеркнула, что банки условия договоров произвольно менять не вправе, а Владимир Путин дал банкам отдельное поручение ставки не повышать.
Таким образом инфляция должна привести и к снижению реальных выплат по кредиту, хотя кредитная нагрузка на бюджет гражданина или семьи сохранится.
Существует ли программа списания долгов в 2022 году?
В России не никакой госпрограммы по списанию долгов по кредитам физических лиц в 2022 году. Списание никогда не бывает универсальным инструментом — эта мера применяется к конкретным обязательствам и должникам.
Существующие способы списания:
- по закону. Так, долги по налогам на имущество и еще ряду налогов, по страховым взносам на работников, возникшим до 2015 года были списаны законом от 2017 года, списание производилось автоматически. Но это касалось долгов перед бюджетом;
- у многодетных семей есть возможность не списать, но погасить часть долга по ипотечному кредиту;
- заявление о пропуске срока исковой давности при взыскании долга за пределами данного срока;
- прохождение процедуры банкротства. Для физлиц она сейчас значительно упрощена, проходит через МФЦ, а не через суд.
Списание долгов по кредитам без банкротства законодательством не предусмотрено. Банк по собственной инициативе такое решение тоже вряд ли примет. Возможно списание части долга (процентов, пени) в случае его реструктуризации по ст. 213.17 ФЗ о банкротстве.
Глушенкова Юлия Геннадьевна
Образование: Уральский государственный юридический университет
(ФГБОУ ВО «УрГЮУ») г. Екатеринбург, специальность юриспруденция, год окончания 2001.
Представитель в судах по гражданскому и семейному праву, автор статей юридической тематики на популярных сайтах.
Люди, воспользовавшиеся услугами финансово-кредитных учреждений, интересуются, что будет с кредитами при дефолте в России в 2022 году, в надежде, что экономическая катастрофа в государстве избавит их от необходимости платить по долгам.
Что означает дефолт
Эксперты постоянно высказывают опасения по разным поводам. Некоторые из них умеют хорошо выражать свои мысли и употребляют образные сравнения. Вот и сейчас в СМИ гуляет предостережение об ужесточении ипотечного кредитования и потребительских кредитов, которое приобрело рекордные размеры на фоне отсутствия производственных мощностей в стране.
Это явление называют пузырем, хотя экономист А. Коренев из аналитического агентства «Финам» и директор «Релайт-недвижимости» К. Барсуков уверены, что сценарий США-2008 в России не повторится. Хотя бы по той простой причине, что в РФ доля ипотечного кредитования в разы ниже, чем в развитых странах. Для увеличения процента и сумм есть объективные причины – и действия ЦБ, и низкая финансовая грамотность населения, и банки.
Низкая финансовая грамотность населения порождает вопрос, что будет с кредитами при дефолте в России 2022. Люди даже с высшим образованием путают этот термин с девальвацией и деноминацией. В широком понимании этого термина:
дефолтом называют невозможность уплаты заемщика кредитору; в роли должника может выступать и государство (широкое), и отдельная организация (узкое понимание термина); есть простой, он делится на суверенный (государство просто неспособно рассчитаться с долгами) и перекрестный (не может вернуть долг по одному направлению, а его расценивают как невозможность выплат и по другим задолженностям; есть технический, когда затруднения временные, и в силу объективных обстоятельств есть только два пути – объявить дефолт или заплатить, хотя если есть перспективы, можно заключить соглашение с кредитором.
Суверенных дефолтов в прошлом веке произошло почти 170 в разных странах планеты. В нынешнем столетии уже три страны прошли через эту процедуру – это Греция, Эквадор и Ямайка. Дефолт мог случиться и в развитых странах, но их поддержали финансовыми инструментами Центробанки. Что будет с кредитами при дефолте в России 2022, спрашивать преждевременно. Эксперты уверены, что его не будет. Влияние дефолта на кредиты
Экономисты уверены, что влияние вовсе отсутствует, особенно если речь идет не о задолженности государства зарубежным заимодавцам, а о погашении долга заемщика частной кредитно-финансовой инстанции. Что бы ни случилось с экономикой страны, нельзя просто взять и не заплатить из-за того, что она в дефолте.
Обязательства оформлены юридически и таковыми остаются, идет ли речь о банке, который выдал кредит, или о его преемнике, если прежний банк обанкротился.
Сам дефолт способен поднять ставку по выдаваемым кредитам. Это делается для того, чтобы банки не обанкротились.
Темпы прироста рынка розничного кредитования в следующем году упадут более чем вдвое в сравнении с нынешним. Это станет следствием принятых регулятором мер по охлаждению рынка, а также его борьбы с инфляцией. На что в этих условиях рассчитывать заемщикам?
Средняя сумма выданного банками потребительского кредита снижается третий месяц подряд — таковы данные НБКИ. Это стало одним из итогов работы Банка России по охлаждению рынка потребительского кредитования. В частности, так отразилось на рынке введение новых коэффициентов риска при выдаче кредитов. Привлекательность кредитов (уже для клиентов) снижается и в связи с ростом ключевой ставки, который неизбежно транслируется в увеличение конечной стоимости кредита для потребителя. Кроме того, если в течение года еще наблюдался спрос на рефинансирование (заемщики перекредитовывались на более привлекательных условиях), то к декабрю этот процесс практически полностью исчерпал себя. Несмотря на это, темпы розничного кредитования по итогам года останутся относительно высокими — 21—25% (по итогам октября — 22%) против 13% годом ранее.
Но в наступающем году увидеть повторение подобных темпов мы уже не сможем. Напротив, этот сегмент ожидает стагнация. Например, в СберБанке прогнозируют, что розничное кредитование замедлится более чем вдвое — до 10—12%. Более того, банкиры опасаются, что даже если рынок начнет расти быстрее по итогам первых же месяцев нового года, то ЦБ начнет принимать дополнительные меры по сдерживанию кредитования.
Стоит отметить, что если шаги регулятора в отношении денежно-кредитной политики можно расценивать по-разному, то в отношении нас с вами, заемщиков, он точно преследует благородную цель: не дать попасть в долговую яму и тем более испытать на себе все прелести процедуры личного банкротства. Так, в будущем году ЦБ пересмотрит подход к расчету показателя предельной долговой нагрузки (ПДН) — доли от доходов заемщика, которая направляется на платежи по кредитам. Сейчас ЦБ исходит из предположения, что задолженность по долгосрочным потребительским кредитам выплачивается в течение пяти лет. А с февраля 2022 года планируется сократить период до четырех лет: то есть значение ПДН автоматически вырастет, а выдача кредитов для банка станет более рисковой и менее выгодной. ЦБ решился на такие меры из-за того, что долговая нагрузка населения достигла абсолютных исторических рекордов при одновременном ускорении темпов выдачи потребительских кредитов. По оценкам экспертов, последние действия регулятора приведут к тому, что средние ставки по новым розничным кредитам в начале года вырастут на 0,7—1,5 процентного пункта.
В наступающем году продолжат бурно развиваться все удаленные банковские сервисы — тренд на цифровизацию банковских услуг, который был задан пандемией, еще далеко не исчерпан. А в 2022 году цифровизация станет едва ли не единственным условием для сдерживания роста ставок — через сокращение банковских расходов.
Еще одним трендом будущего года на кредитном рынке станет то, что с кредитов наличными банки переключатся на сегмент кредитных карт. Причем повышенный спрос можно ожидать в сегменте карт рассрочки. На фоне роста ставок и ограничения доступности кредитов спрос на беспроцентные карты однозначно вырастет и не исключено, что из нишевых продуктов карты рассрочки будут выходить на широкую аудиторию.
Что касается автокредитования, то развитие рынка тут замедляется, а рентабельность падает. Уже IV квартал показал значительное сокращение выдач автокредитов в сравнении с предыдущими кварталами: люди стали реже менять автомобили, чаще покупать б/у или вовсе пользоваться каршерингом. Наконец, по данным «Автостата», рынок новых автомобилей ждет снижение в 2022 году на 3% — дефицит автомобилей не исчезнет. Недостаток предложения и рост цен уже стали причиной увеличения среднего чека автокредитов, более чем на 31% в сравнении с началом года. Есть опасения, что без перезапуска льготных программ по автокредитованию и продолжения дефицита новых авто полная стоимость кредита (ПСК) вырастет в будущем году до 14% с нынешних 9—10%.
Таким образом, наступающий год станет годом «затянутых поясов» — после праздника отложенного спроса в уходящем. Средние ставки неизбежно вырастут, хоть и на щадящие 1—2 п. п. Однако и доступность кредитов снизится, особенно для тех категорий заемщиков, которые уже набрали достаточно ссуд.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Минфин РФ впервые не смог расплатиться по своим облигациями в валюте 4 апреля. Для исполнения обязательств перед кредиторами ведомство перечислило средства для выплаты купонного дохода и погашения евробондов в Национальный расчетный депозитарий (НРД) в размере 649,2 млн долларов в рублях. Следом агентство S&P Global Ratings снизило рейтинг РФ в иностранной валюте с преддефолтного С до SD (выборочный дефолт). При этом в рублях платежеспособность страны оценивается как «уязвимая» — рейтинг CC. Это значит, что аналитики считают дефолт почти неизбежным.
Дефолт страны
— это отказ или невозможность государства оплатить долг или проценты по нему. Так как облигации в национальной и иностранной валютах являются долговыми бумагами, страна обязана производить выплаты по ним в установленные сроки с соблюдением механизмов расчетов, предусмотренных для каждой категории бумаг. Невыполнение обязательств государством также называется государственным или суверенным дефолтом.
В S&P поясняют: «Мы не ожидаем, что инвесторы смогут конвертировать эти рублевые выплаты в сумму в долларах, эквивалентную изначально предусмотренным размерам платежей, или что правительство конвертирует эти платежи в течение указанного периода (30 дней, столько дается на урегулирование долга по облигациям — Прим. ред.)».
По мнению специалистов агентства, в течение ближайших недель санкции в отношении России могут быть еще ужесточены, а следовательно, вряд ли страна сможет «выполнить свои обязательства перед зарубежными держателями долга в соответствии с условиями бумаг и техническими возможностями для этого».
Почему Россия не может расплатиться?
России как эмитенту облигаций дан срок до 5 мая, чтобы попытаться рассчитаться по долгам. В случае с нашей страной деньги у нее на это есть, но сделать выплаты технически невозможно, так как Минфин США 4 апреля заблокировал выплаты российского правительства держателям суверенных облигаций страны. Ведомство не разрешило банку-корреспонденту JP Morgan обработать купонные выплаты в долларах по суверенным облигациям. Речь идет о погашении ценных бумаг Russia 22 на сумму 552 млн долларов и купонных выплатах на 84 млн долларов по евробондам Russia 42.
Как Россия платит по долгам?
Минфин РФ перечислил деньги на счета С НРД. Нерезиденты смогут их конвертировать в валюту, только получив разрешение специальной комиссии ведомства, одобряющей сделки с нерезидентами и валютные операции.
К тому же, как заявляет Антон Силуанов, глава Минфина РФ, иностранные держатели российского госдолга имеют доступ к этим деньгам, которые им выплатила через НРД Россия. Они могут потратить их, например, на покупку новых бумаг Минфина, на налоговые расчеты «и целый ряд других операций». Конвертацию в иностранную валюту нерезиденты также смогут сделать, но после того, как зарубежные финансовые институты разморозят валютные счета России.
«Вероятно, когда международная депозитарная инфраструктура начнет взаимодействовать с российской, держатели получат доступ к этим выплатам и, возможно, будут разрешены даже какие-то операции с этими денежными средствами внутри страны, — предполагает Александр Варюшкин, старший партнер FP Wealth Solutions. — Очень может быть, что в конечном счете потери для иностранных держателей по российскому долгу будут не столь велики или же их не будет совсем (зависит от валютного курса и режима валютных операций), однако это все вопросы не самого близкого будущего».
Пока, по мнению большинства опрошенных Банки.ру экспертов, Россия находится на грани полноценного суверенного дефолта, при том, что в ее кредитоспособности два месяца назад никто не сомневался. Ольга Николаева, старший аналитик по облигациям ITI Capital, напоминает, что минимум 25% держателей еврооблигаций должны заявить о неплатежеспособности эмитента. «В текущей ситуации российским инвесторам это будет малоинтересно, так как они продолжают получать выплаты в национальной валюте», — добавляет она.
Международное право трактует выплату долгов с нарушением процедуры как дефолт. Но если смотреть с позиции России, по словам Алексея Ковалева, аналитика ФГ «Финам», то этот дефолт скорее формальный.
Автор статьи
Читайте также: