Финансовая грамотность последствия кредитных и иных долговых обязательств

Обновлено: 28.04.2024

Когда заёмщик получает кредит, на него возлагаются обязательства по его возврату. Любые обязательства подразумевают, что в случае их невыполнения к клиенту будут применены санкции.

финансовая ответственность (пеня в виде процентов или фиксированной суммы, досрочное погашение полной суммы кредита);
имущественная ответственность (недвижимостью, движимым имуществом, счетами в банке);
уголовная ответственность (штраф, принудительные работы, арест и т. д.).

предупредительные (всячески настаивать на выплате долга и предупреждать об ответственности: звонить, писать и т. д.);
реакционные (передать данные о долге в бюро кредитных историй, где клиента занесут в чёрный список заёмщиков);
меры по продаже долга коллекторам (зачастую не ставя клиента в известность);
обратиться за защитой в суд (подать иск против заёмщика).

В силу различных жизненных обстоятельств финансовое положение клиента может измениться.
Банк мгновенно реагирует на появившуюся задержку в оплате очередного платежа. Дата внесения каждого очередного платежа предусмотрена графиком, который составляется в момент предоставления кредита. Если после наступления этой даты деньги не поступают, банк связывается с клиентом.

Целью в данном случае является выяснение обстоятельств невыполнения клиентом обязательств: имеют ли место уважительные причины или задолженность по кредиту объясняется безответственностью и злым умыслом.

Многие банки идут на уступки клиентам, особенно если финансовые трудности вызваны временной потерей работы, болезнью, отъездом и пр. Банк может внести изменения в график выплат, предоставить отсрочку, изменить процентную ставку и т. д.

Сотрудники банка начинают считать должника злостным неплательщиком, если он не выплачивает кредит несколько месяцев и при этом уклоняется от общения с кредитором, то есть не поднимает трубку, не работает на прежнем месте работы и т. д.

Ст. $177$ УК РФ устанавливает уголовную ответственность за неуплату кредита. При этом сумма задолженности должна превышать $1 500 000$ рублей, а уклонение должно иметь злостный характер.

штраф от $5 000$ до $200 000$ рублей (или удержание из зарплаты/иного дохода за $18$ месяцев);
обязательные работы от $60$ до $480$ часов;
принудительные работы от $2$ месяцев до $2$ лет;
арест от $1$ до $6$ месяцев;
лишение свободы от $2$ месяцев до $2$ лет.

В связи с этим стоит тщательно оценивать свои возможности, перед тем как обратиться в финансовую организацию с целью получения кредита.

Финансовая грамотность — это совокупность знаний, навыков и установок в сфере финансового поведения человека, ведущих к улучшению благосостояния и повышению качества жизни.

На более высоком уровне она также включает в себя взаимодействие с банками и кредитными организациями, использование эффективных денежных инструментов, трезвую оценку экономического положения своего региона и всей страны.

Владение основами финансовой грамотности позволяет ставить реалистичные цели и уверенно идти к их достижению. Чтобы просто сохранить заработанное, нужно постоянно обновлять свои знания в области управления средствами. Для увеличения достатка необходимо постоянно внедрять новые инструменты получения доходов.

Отсутствие финансовой грамотности может привести к принятию неразумных финансовых решений, которые могут оказать неблагоприятное воздействие на финансовое состояние человека и даже загнать его в долговую яму.

Многочисленные исследования показывают, что финансово грамотные люди более успешны в жизни, вне зависимости от того на каких позициях и в какой сфере они работают.

Можно с уверенностью утверждать, что знание основ финансовой грамотности способствует повышению качества жизни и положительно влияет на благополучие людей.

Именно поэтому, обучение финансовой грамотности касается каждого лично!

На сайте Роспотребнадзора в разделе ХОЧУ МОГУ ЗНАЮ

ВЫ СМОЖЕТЕ НАЙТИ ОТВЕТЫ НА ВОПРОСЫ:

- Как уберечь себя и близких от проблем, связанных с неправильным обращением с финансовыми услугами?

- Куда обращаться в случае нарушения прав?

- Какие законы регулируют отношения граждан с финансовыми организациями?

- Что нужно знать держателю дебетовой и кредитной карт?

- Как правильно взять потребительский, авто - и ипотечный кредиты?

- В чем разница между ОСАГО, ДСАГО и от чего защищает КАСКО?

- Как правильно пользоваться банковским вкладом?

- Что такое платежные услуги и каковы правила безопасного пользования ими?

- Для кого принят закон о банкротстве физических лиц и как им воспользоваться?

От вида займа зависит, сколько вам дадут денег и на каких условиях. Правильно выбранный кредит — залог того, что вы сможете отдать его вовремя и практически безболезненно.

Что стоит знать о процентах по кредиту

Решать, как вы будете гасить заём, нужно до того, как вы его возьмёте. Помогут тактика и стратегия. Но перед этим нужно внимательно изучить, что влияет на проценты по кредиту.

Почему могут отказать в кредите

Кажется, что взять деньги в долг у банка очень просто. Но это не так: в кредитном учреждении тщательно оценят вашу платёжеспособность. Причём менеджер обратит внимание на такие вещи, которые даже в голову не могут прийти далёкому от этого человеку.

Как проверить кредитную историю

Одна из причин, почему вам отказывают в займе, — плохая кредитная история. Поэтому её лучше проверить заранее.

Как по кредитной истории узнать причину отказа

Банки скрывают систему оценки клиентов, чтобы избежать возможного мошенничества. Но даже в полном цифр документе с вашей кредитной историей можно найти ответы на вопрос, почему отказали в займе. Надо только знать, где искать.

Если вы поняли, что история ваших отношений с банками печальная, возьмите себя в руки и всё исправьте. Правда, для этого понадобится время.

Как получить кредит в любом банке

Если хотите получить заём, придётся выполнить домашнюю работу и подготовиться к встрече с кредитным менеджером. Учтите все мелочи.

Можно ли взять кредит, если официально вы безработный

Постоянный доход — одна из гарантий вашей платёжеспособности. Но, если вы не можете подтвердить свой заработок, кредит вам всё равно дадут. Правда, не везде и не на выгодных условиях.

Можно ли оформить кредит по копии паспорта

Этот животрепещущий вопрос обычно задают, когда переживают, что мошенники возьмут кредит на чужое имя. Однако и в других случаях эта тема может интересовать, ситуации разные бывают. Лайфхакер вместе с юристом расставляет все точки над i.

Как читать договор, чтобы ничего не упустить

Всё самое важное — условия погашения кредита, общие затраты на него, возможные штрафы и комиссии — будет указано в договоре. Важно прочитать его внимательно и не раз, чтобы не дать себя обмануть.

Роль банковского кредитования значительно повысилась в условиях нестабильной экономической ситуации, поскольку у населения возникает острая нехватка денежных средств, в то время как банки аккумулируют временно свободные денежные средства населения.

Банковский кредит играет большую роль в формировании и развитии рыночных отношений, поддержке и стимулировании различных секторов экономики.

нестабильная финансово-экономическая ситуация в стране;
возникновение финансовых проблем у заёмщика (для физических лиц это может выражаться в потере работы и задержке зарплаты у наёмных сотрудников, работающих в коммерческих предприятиях и организациях);
повышение банками процентных ставок.

В кредитном договоре предусмотрены санкции на тот случай, если заёмщик нарушает взятые на себя обязательства.

нарушение сроков возврата кредита;
утрата обеспечения обязательства по кредитному договору;
нецелевое использование кредита;
уклонение от контроля банка, наблюдающего за целевым использованием кредита;
другие случаи нарушения кредитного договора.

возместить убытки;
выплатить неустойку (пени, штраф);
банк вправе начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в соответствии с пунктом $1$ статьи $395$ Гражданского кодекса РФ, если заёмщик не вернул в срок сумму кредита (ст. $811$ ГК РФ).

Банк также вправе потребовать от заёмщика досрочно вернуть кредит и уплатить причитающиеся проценты, если заёмщик нарушит условия кредитного договора по :

возвращению полученной суммы кредита по частям (ст. $811$ ГК РФ);
обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору (ст. $813$ ГК РФ);
целевому использованию кредита (п. $1$ ст. $814$ ГК РФ);
обеспечению возможности банка осуществлять контроль за целевым использованием кредита (п. $2$ ст. $814$ ГК РФ).

Неисполнение обязательств по кредитному договору может быть урегулировано в досудебном или судебном порядке.

Прежде чем брать кредит, заёмщику необходимо внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора, закрепляющими ответственность сторон.

США с 4 апреля 2022 года запретили России использовать замороженные долларовые резервы для выплат по внешнему долгу. В связи с тем, что иностранный банк-корреспондент отказался принимать платеж Минфина по гособлигациям двух выпусков в долларах, купонный доход по одному из них и средства для погашения долга по второму были перечислены в рублях.

С точки зрения российских властей выплата в рублях по долгу перед нерезидентами является надлежащим исполнением обязательств в соответствии с указом президента от 5 марта о временном порядке исполнения обязательств перед некоторыми иностранными кредиторами.

Ранее международное рейтинговое агентство Fitch предупредило инвесторов о возможном дефолте по внешним российским обязательствам. По мнению агентства, оплата в рублях считается принудительным переименованием платежных обязательств (реденоминацией), а отсутствие технической возможности оплаты купонов в долларах является признаком технического дефолта.

Условия суверенных еврооблигационных выпусков России предусматривают наступление формального дефолта по истечении 30 календарных дней после неплатежа в соответствии с эмиссионной документацией.

Что такое дефолт

Дефолт — это невыполнение обязательств должника по выплате долга — как процентов по нему, так и основной заемной суммы. В случае объявления дефолта компанией или физическим лицом следует процедура банкротства, в ходе которой устанавливаются процедуры возврата долга, его полного или частичного списания. Дефолт государства возникает, если оно не может вовремя выполнить обязательства перед внутренними или внешними кредиторами. Реструктуризация суверенного долга не имеет стандартизированной процедуры — для каждой отдельно взятой страны составляется индивидуальная программа по выплате, чаще всего она растягивается на несколько лет и не гарантирует кредиторам полного возврата средств со стороны заемщика. Объявление государством дефолта снижает его кредитные рейтинги — стране становится сложно или невозможно привлекать новые займы, как следствие, ограниченность вливания внешних капиталов тормозит развитие экономики.

Когда дефолт был в России

В России технический дефолт по обязательствам страны произошел 17 августа 1998 года. Ему предшествовали экономический кризис — гиперинфляция, дефицит бюджета, деноминация. Для пополнения бюджета правительство выпускало государственные краткосрочные облигации (разновидность облигаций федерального займа), и каждый новый выпуск шел на погашение предыдущих займов, то есть обслуживание долгов проводилось по пирамидальному принципу. Доходность ГКО доходила до 140–150%. К августу 1998 года внешний долг России достиг $200 млрд (44% ВВП). Официально технический дефолт не был объявлен, но являлся им по сути, так как предусматривал реструктуризацию долгов по ГКО лишь с их частичным погашением — от 1% для иностранных держателей облигаций до конвертации 70% долга в новые более долгосрочные облигации. Это запустило цепочку банкротств банков — крупных держателей бумаг, что в свою очередь привело к потере денег населением, так как финансовые организации не смогли расплатиться по вкладам.

По расчетам Московского банковского союза, потери экономики России в 1998 году составили $96 млрд. Из них прямые убытки коммерческих банков — $45 млрд, бизнес потерял более $30 млрд, население — $19 млрд. На момент объявления о замораживании выплат по ГКО-ОФЗ доля нерезидентов в них составляла порядка 30%, а рыночная оценка их портфеля — около $11 млрд.

Кризис привел к сокращению валового внутреннего продукта в два раза — с $404,9 млрд в 1997 году до $195,9 млрд в 1999 году. Инфляция с 11,03% в 1997 году по итогам 1998 года подскочила до 84,44%. Национальная валюта была девальвирована более чем в три раза — 1 января 1998 года доллар стоил ₽5,96 (после деноминации в 1997 году с коэффициентом 1000:1), а 1 января 1999 года — ₽20,65. Доверие населения и иностранных инвесторов к российским банкам и финансовым обязательствам государства, а также к национальной валюте было подорвано.

Виды дефолта

Технический дефолт — неспособность сейчас погасить обязательства, но возможность их все же выполнить в будущем. Если в рамках технического дефолта, который ограничен конкретными сроками, обязательства не выполняются, то наступает обычный, или простой дефолт.
Дефолт (обычный, простой или окончательный) — неспособность платить по всем долгам или части своих обязательств.

Различают подвиды дефолтов по объектам, то есть заемщикам: дефолт физического лица, компании, государственный (суверенный) дефолт.

По предмету долгов дефолт может быть объявлен по облигациям (неоплата своевременно процентов или основного долга по долговым обязательствам или по условиям договора о выпуске облигационного займа), векселям, прямым денежным заимствованиям, банковским чекам и т. п.

Дефолт по государственным долгам может быть объявлен по:

по внешнему долгу — перед другими странами, международными фондами, иностранными корпорациями. Как правило, он заключен в специальных ценных бумагах — государственных облигациях;
по внутреннему долгу — перед отечественными банками, фондами, инвесторами и населением, в том числе по выплате пенсий, социальных пособий, зарплат госслужащим.

Насколько вероятен дефолт по внешнему долгу в 2022 году?

По итогам 2021 года государственный долг России составляет ₽20,9 трлн — 18,1% от ВВП страны, по данным Счетной палаты. Внутренний долг составил ₽16,5 трлн. Внешний долг в иностранной валюте достиг $59,7 млрд.

Объем внешнего долга Российской Федерации, по оценке Банка России, по состоянию на 1 января 2022 года составил $478,2 млрд. Эта сумма учитывает не только долги государственного сектора, но и частных компаний, которые заимствуют средства на иностранных рынках.

Наложенные на Банк России и другие финансовые институты санкции привели к отсутствию технической возможности расплачиваться по долгам перед иностранными инвесторами. Международные рейтинговые агентства усмотрели в этом событии критический риск объявления дефолта по внешним российским обязательствам.

Moody's понизило кредитный рейтинг России сразу на шесть ступеней, с Baa3 до B3.
Агентство Fitch снизило долгосрочный рейтинг дефолта эмитента в иностранной валюте России с ВВВ до В.
S&P Global Ratings понизило долгосрочный кредитный рейтинг России в иностранной валюте на восемь ступеней, с BB+ до CCC-. Рейтинг в национальной валюте также ухудшился с BBB- до CCC-.

«Понижение рейтинга в текущих беспрецедентных условиях носит уже символический характер и является констатацией факта, поскольку иностранные инвесторы отрезаны от экономики России и локального рынка, а многие активы на офшорном рынке обесценились почти до нуля. Из-за запрета расчетов с нерезидентами они вряд ли способны получать платежи по бондам, несмотря на обслуживание Минфином и компаниями своих обязательств», — говорит Дмитрий Полевой, директор по инвестициям компании «Локо-Инвест Управление активами».

Риск технического дефолта по валютному долгу из-за ограничений платежей возрастает, говорит директор Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики СКОЛКОВО-РЭШ Олег Шибанов и отмечает, что сам Минфин РФ подобных планов — отказа от обслуживания долга — не озвучивал.

«Но поскольку международные резервы, включая Фонд национального благосостояния (ФНБ), в их долларовой и евро части были заморожены ЕС и США, у России могут быть вопросы о необходимости придерживаться текущего графика платежей. Кроме того, сейчас ограничены выплаты в пользу нерезидентов, и когда будет оформлено решение со стороны Управления по контролю за иностранными активами (OFAC) в возможности использовать международные резервы, выплаты могут быть осуществлены», — добавил эксперт.

В четверг, 3 марта, Минфин США выпустил лицензию, разрешающую инвесторам получать долговые платежи по суверенным еврооблигациям России, но с временными ограничениями — только до 25 мая 2022 года. В частности, в порядке исключения из санкционных мер разрешаются транзакции с Банком России, Фондом национального благосостояния (ФНБ) и Министерством финансов России, необходимые для «получения процентов, дивидендов или выплат в погашение по долгу или акциям» ЦБ, ФНБ или Минфина, говорится в документе. Ближайшие платежи по выплате долларовых купонов на $107 млн по двум выпускам российских евробондов международным держателям должны состояться в марте.

Несмотря на озвученные риски дефолта, инвестбанки США Goldman Sachs и JPMorgan Chase покупают подешевевшие суверенные российские облигации и корпоративные бонды крупных компаний Evraz, «Газпром» и РЖД, срок погашения которых наступает в течение ближайших двух лет.

По данным ICE Data Services, кредитные дефолтные свопы (CDS) на этой неделе сигнализировали о 65% вероятности дефолта по российскому государственному долгу в течение пяти лет и 40% в течение одного года.

Кредитно-дефолтный своп (CDS) — это производный финансовый инструмент, который гарантирует инвестору страховые выплаты в случае дефолта по обязательствам третьей стороны в обмен на регулярные платежи. Чем выше эти платежи, тем рискованнее базовые обязательства.

Последствия дефолта

Если сценарий с объявлением дефолта из-за технических ограничений реализуется, его последствия могут вызвать сложности в доступе к рынку займов в будущем, говорит Олег Шибанов. «Вот только для России это последствие сейчас нерелевантно — все крупнейшие рынки капитала закрыли для России и наших компаний возможность выпускать облигации, и в этой ситуации особого «наказания» для экономики от дефолта нет. Это «наказание» скажется тогда, когда Россия снова вернется к займам на международном рынке», — заключил эксперт.

«Если у страны есть инвестиционный рейтинг, то она может занимать на международных рынках сравнительно недорого. Это приводит к тому, что дешевая ликвидность перетекает на рынки и обеспечивает комфортный уровень доходностей по кредитам для бизнеса и населения. И всем хорошо. Понижение рейтингов предполагает долгосрочное пребывание РФ в текущем состоянии — конфликт на Украине, чудовищные санкции, не менее жесткие ответные меры и т. д. Если страна будет находиться под таким давлением долго — будет очень трудно. Насколько долго? Точно сказать невероятно сложно, но, полагаю, речь идет о нескольких месяцах», — прокомментировал профессор НИУ ВШЭ Евгений Коган в авторском Telegram-канале.

Объявление дефолта сейчас по долговым обязательствам России не принесет существенных потерь ни самой России, ни западным странам, отметил старший экономист консалтинговой компании Macro-Advisory Владимир Тихомиров. «Внешний долг России не такой большой, чтобы оказать существенное влияние на международный рынок, а для России с точки зрения государственного заимствования этот рынок не столь сильно важен — бюджет формируется либо с нулевыми, либо с профицитными показателями в последние годы, при этом поступление иностранного капитала в новые выпуски гособлигаций уже было ограничено санкциями еще в 2018 году. Для частных компаний ситуация будет сложнее — для них из-за суверенного дефолта и низких кредитных рейтингов страны заимствование станет существенно дороже. «Дорогие» кредитные деньги скажутся на росте цен для конечного потребителя», — заключил эксперт.

Следите за новостями компаний в телеграм-канале «Каталог РБК Инвестиций»

Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене. Подробнее Дефолт (от французского de fault — по вине) — ситуация, возникшая при неисполнении заемщиком обязательств по уплате или обслуживанию долга. Дефолтом считается неуплата процентов по кредиту или по облигационному займу, а также непогашение займа. Стоит отдельно выделить технический дефолт — ситуацию, когда исполнение обязательств было только временной задержкой платежей, как правило, по независящим от заемщика обстоятельствам. Дефолт служит основанием для предъявления кредитором иска о банкротстве заемщика Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: