Где в кредитном договоре указана процентная ставка

Обновлено: 24.04.2024

Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)

1. Процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2. Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, а также от заемщика. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3. В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.

4. Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

5. При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.

46% жителей нашей страны признались в финансовой неграмотности. Таковы результаты Мониторинга финансового поведения и доверия населения финансовым институтам НИУ ВШЭ. Почти каждый десятый, подписывающий финансовые договоры, полагается на авось, то есть подписывает, не читая (9%). Четвертая часть (26%) читают, но ставят подпись вне зависимости от понимания. Читали, уточняли, получали консультации в 2016 году 35%. Подробнее об исследовании, смотрите тут.

Итак, подробно рассмотрим, как не попасть впросак, подписывая кредитный договор.

Важный момент № 1. Существенные условия кредитного договора

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть обязательно заключен в письменной форме. Зачастую кредитные договоры печатаются мелким шрифтом (конечно же, в целях экономии бумаги!), но чаще для того, чтобы скрыть важные детали. Нередко заемщики подписывают договоры в спешке, не глядя, не оценивая возможные последствия.

Существенными условиями, без согласования которых кредитный договор считается незаключенным, являются условия о:

сумме кредита;
сроках и порядке предоставления денег заемщику;
сроках и порядке возврата полученного кредита;
размере и порядке уплаты процентов за пользование кредитом.

Важный момент № 2. Реквизиты, полномочия, объект

В первую очередь нужно внимательно проверить название, реквизиты банка, а также ваши реквизиты, паспортные данные. Можно проверить наличие полномочий представителя банка, подписывающего договор: попросить доверенность.

Стоит проверить и орфографию, правильность написания объекта, для приобретения которого оформляется кредит. Особенно, если кредит – ипотечный. Ведь в будущем кредитный договор потребуется для регистрации объекта недвижимости и получения налогового вычета.

Важный момент № 3. Предмет договора

Проверьте предмета договора: вид кредита, цель. Это важно, особенно если вы оформляете кредит на приобретение жилья и планируете получить имущественный налоговый вычет по расходам в виде процентов, уплаченных по целевому кредиту.

С другой стороны, если кредит требуется на текущие нужды, а не на приобретение чего-либо конкретного (автомобиль, жилье или т.п.), то указание соответствующей цели кредита также важно, ведь банк может при выявлении нецелевого расходования средств потребовать досрочного возврата кредита.

Важный момент № 4. Сумма и даты

Конечно же, очень важно проверить сумму кредита, сроки предоставления и сроки возврата кредита. В сумму кредита банк может включить суммы комиссий или страховки, на которую потом будет начислять проценты.

Дата выдачи кредита может зависеть от каких-либо событий: к примеру, предоставление заемщиком каких-либо документов (например, копий документов о сдаче документов на регистрацию прав собственности на недвижимость). В таком случае, обратите внимание, чтобы перечень необходимых документов не был неограниченным или неопределенным. В списке таких условий не должно быть формулировки «и иные».

Формулировка «а также другие документы, необходимые для получения кредита» может дать возможность банку бесконечно запрашивать все новые и новые документы, затягивая выдачу кредита.

Важный момент № 5. Перечисление суммы

Кредит может быть выдан через кассу банка, а может быть перечислен на счет. Это может быть счет заемщика или счет продавца, оплату которому следует произвести. Например, сумма ипотечного кредита зачисляется на счет продавца после представления им подтверждения передачи документов на госрегистрацию.

Банк может потребовать, чтобы покупатель открыл счет для этих целей.

Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора.

В тексте договора может быть указан период доступности средств - временной промежуток, в течение которого деньги могут быть выбраны заемщиком.

Важный момент № 6. График погашения

К кредитному договору должен прилагаться график погашения кредита. Банк должен до вас довести эффективную ставку по кредиту, а также сумму всех выплат (исходя из которых, вы можете оценить размер переплаты). Следует уточнить, возможно ли изменить сроки платежей, взимается ли комиссия за изменения сроков платежей.

В графике должны быть отражены:

• Размер основного долга,

• Сумма дополнительных услуг,

• Общая сумма выплат, сумма процентов и основного долга.

При частичном погашении кредита график платежей пересчитывается.

Важный момент № 7. Начисление процентов

начисление дифференцированных платежей («простые» проценты). Сумма ежемесячного платежа по процентам определяется как произведение суммы остатка долга по кредиту и процентной ставки. При начислении процентов таким образом основной долг погашается равномерно. Сумма платежа постепенно уменьшается.

Сумма первого платежа по кредиту составит: 600 000/12 + 600 000*20%*30/365 = 50 000 + 9 863,01 = 59 863,01 руб.

Сумма второго платежа по кредиту составит: 600 000/12 + (600 000-50 000) *20%*30/365 = 50 000 + 9 041,1 = 59 041,10 руб. И т.д.

начисление аннуитетных платежей («сложные» проценты). Аннуитетные платежи рассчитываются по специальной формуле. Сумма платежа каждый месяц одинаковая, включает в себя погашение основного долга и процентов. Однако, в первое время в большей мере уплачиваются проценты. Сумма погашения основного долга составляет незначительную часть. Именно при уплате таких процентов заемщики, проплатив по кредиту год (уплатив существенную сумму), обнаруживают, что основной долг почти не уменьшился.

Обратите внимание на то, нет ли в договоре условия о том, что банк праве в одностороннем порядке менять ставку по кредиту (в меньшую или большую сторону), например, в зависимости от изменения ключевой ставки Банка России. Для того, чтобы обезопаситься от внезапного повышения ставки по кредиту, желательно настоять об указании в договоре закрытого перечня обстоятельств, которые могут послужить банку основанием для пересмотра ставки по кредиту. Об изменении ставки банк должен уведомить заемщика.

Важный момент № 8. Порядок уплаты

Кроме срока уплаты и размеров платежей важным аспектом является порядок их уплаты: есть ли возможность переводить денежные средства электронно (не начисляет ли банк за это дополнительную комиссию), списывает ли банк денежные средства автоматически с вашего счета и т.д.

Важный момент № 9. Обязанности заемщика

В договоре закрепляются обязанности заемщика, в частности: предоставить какие-либо документы, подтверждающие доходы, застраховать имущество, приобретаемое за счет заемных средств, застраховать свою жизнь и т.д.

В договоре все обязанности и все требуемые документы должны быть указаны четко и однозначно (без формулировок «и так далее», «и иные» и т.п.). Если по договору требуется страховка, то обратите внимание на то, в любой ли страховой компании вы можете оформить необходимую страховку.

Важный момент № 10. Досрочное погашение кредита

В каких случаях банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит? По закону (ст. 811, 813, 814 ГК РФ) банк вправе предъявить заемщику требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, если:

нарушен срок возврата очередной части кредита;
снизилась стоимость обеспечения по кредиту или же оно вообще утрачено;
полученные средства используются не по назначению, указанному в договоре;
банк по вине заемщика не может контролировать целевое использование средств.

нарушение условий о предоставлении любой информации, которую заемщик обязался предоставить (например, о смене места регистрации, места работы, уровне дохода),
несоблюдение установленных договором ограничений на совершение определенных сделок (или действий) без предварительного согласия кредитора (например, продажа автомобиля, для приобретения которого был оформлен автокредит);
нарушение любых иных условий кредитного договора (например, касающихся страхования объекта залога или самого заемщика).

Следует изучить положения договора, регулирующие прядок досрочного погашения кредита: не предусматривает ли договор какие-либо штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Размер штрафа может достигать суммы, равной процентам, неполученным банком за неиспользованный срок кредита.

Важный момент № 11. Комиссии

Особое внимание следует обратить на дополнительные комиссии, взимаемые банком. Как уже указано выше, в некоторых случаях банки для привлечения клиентов комиссию за выдачу кредита или плату за страховку не требуют уплатить в момент оформления кредита, а включают ее в сумму долга по кредиту. Например, вам требовался кредит на 300 000 руб., а с учетом комиссии сумма долга, на которую начисляются проценты, может составить 307 000 руб. Таким образом, сумма переплаты по кредиту увеличивается.

В договоре могут быть не указаны конкретные суммы комиссий, а указано «в соответствии с тарифами Банка». В этом случае ознакомиться с тарифами банка следует до подписания договора. Комиссии могут быть предусмотрены:

за снятие денег,
за СМС-оповещение,
за ведение счета и т.д.

Кроме взимания комиссий, банк может подключить заемщика к программе страхования или включить в договор приобретение заемщиком сопутствующего «пакета услуг».

Внимание нужно обратить также и на порядок начисления штрафных санкций по договору (пени, неустойки): в каких случаях банк начисляет штрафы, в каком размере, в каком порядке осуществляется погашение задолженности (обычно при получении суммы оплаты по кредиту банк сначала погашает долг по пени, затем по процентам и в последнюю очередь – по основному долгу).

Важный момент № 12. Права банка

Важными также являются права банка по взысканию долга, изъятию залогового имущества и т.д. Условия для применения данного права должны быть строго оговорены.

Обратите также внимание на то, что банк оставляет за собой право переуступить права требования по вашему кредиту. При этом банк должен уведомить вас об этом факте. Порядок уведомления должен быть указан в договоре.

Банки повышают ставки вслед за новой ключевой. Что изменится для заемщиков, у которых уже есть ипотека?

Утром 28 февраля Центробанк поднял ключевую ставку с 9,5% до 20% годовых и рекомендовал банкам временно не начислять штрафы и пени по кредитам заемщиков, чье финансовое положение ухудшилось после 18 февраля 2022 года из-за санкций. Ключевая ставка прямо влияет на условия по новым кредитам — за исключением субсидированных программ, банки всегда устанавливают ставки выше стоимости заемных денег Центробанка. Спросили участников рынка, в каких случаях заемщикам могут пересмотреть условия по действующим ипотечным договорам.

Банки повышают ставки по новым кредитам

На момент публикации большинство кредитных организаций взяли паузу для пересмотра условий по новым кредитам. «Мы рассчитываем новые тарифы в связи с изменениями ключевой ставки и постараемся обновить их максимально оперативно. Условия по действующим кредитам останутся без изменений», — рассказали «РБК-Недвижимости» в пресс-службе Райффайзенбанка. В банке ВТБ также говорят, что по всем выданным раньше кредитам ставки меняться не будут.

Аналогичную позицию занял «Альфа-Банк». «Банк не будет менять ставки по уже выданным потребительским кредитам и ипотеке. Кроме того, банк обещает скоро рассказать про условия для новых кредитов», — говорится на сайте кредитной организации.

Ставки по выданным кредитам повышать не смогут

Ставки по действующим ипотечным договорам не могут быть изменены, это требование законодательства, которое распространяется на все банки нашей страны, поясняет пресс-служба ВТБ.

Невозможность пересмотра ставок по большинству действующих на сегодня договоров ипотеки подтверждают и юристы. «Ставка определяется на момент заключения договора, по общему правилу, не может быть в дальнейшем в одностороннем порядке пересмотрена банком ни в лучшую, ни в в худшую для потребителя сторону в силу принципа недопустимости обратной силы закона», — говорит адвокат КА «Юков и партнеры» Илья Бахилин.

«Отношения по выплате заемных средств лицом, оформившим ипотечный договор, регулируются Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». В ст. 29 этого закона устанавливается запрет на увеличение размера процентов по договору», — говорит юрист АБ S&K Вертикаль Никита Кузьмин. Эксперт добавляет, что, согласно постановлению Высшего арбитражного суда РФ (в 2014 году объединен с Верховным судом РФ) «О свободе договора», допускается пересмотр банком ставки в одностороннем порядке — но только в сторону снижения. «Императивное правило, которое невозможно изменить банку: проценты по кредитному договору увеличить в одностороннем порядке нельзя, в противном случае такое условие будет признано недействительным ввиду нарушения требований закона. Но в ипотечном договоре может быть включено условие об одностороннем изменении процентной ставки в сторону ее уменьшения», — поясняет эксперт.

Что может, а что не может поменять банк в одностороннем порядке

Никита Кузьмин, юрист АБ S&K Вертикаль:

— В ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности» устанавливается запрет на:

одностороннее изменение срока действия договора;
изменение размера процентов и (или) изменение порядка их определения;
увеличение или установление комиссии за операции по договору.

Исходя из этого, по общему правилу банк может включить в договор следующие условия, предусматривающие его право на одностороннее изменение договора в одностороннем порядке:

право на уменьшение постоянной процентной ставки;
уменьшение или отмена платы за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора;
уменьшение размера неустойки (штрафа, пеней) или ее полная либо частичная отмена;
установление периода, в течение которого неустойка не взимается;
изменение общих условий кредитного договора, если это не приведет к увеличению размера платежей клиента по существующим отношениям с банком.

Стоит учитывать, что банк обязуется заранее уведомить об этом клиента и разъяснить смысл и назначение таких изменений.

Основное исключение из этого правила — кредиты с плавающей ставкой, говорят опрошенные юристы. «Если заключен договор с так называемой плавающей ставкой, которая определяется как раз в зависимости от ставки ЦБ, то ее размер сейчас увеличится, — говорит Илья Бахилин. — Такие договоры заключаются редко, но все же возможны».

Кому еще могут пересмотреть ставку по уже выданной ипотеке

Изменение ставок по уже выданным кредитам возможно по соглашению сторон, отмечает Илья Бахилин. «Такое иногда происходит — например, когда в связи с понижением ключевой ставки заемщик по уже заключенному кредитному договору обращается в банк с заявлением о снижении ставки. В теории возможно и увеличить ставку в таком же порядке, однако такую ситуацию трудно себе представить на практике», — говорит юрист.

Есть еще один случай, когда банк может в одностороннем порядке повысить ставку, предусмотренную договором, добавляет Илья Бахилин, но он напрямую не связан с повышением ключевой ставки. «Речь идет о ситуации, когда в договоре предусмотрено добровольное страхование обязательств заемщика по ипотеке. Если, несмотря на указание об этом в соглашении, заемщик отказывается от добровольного страхования в течение 14 дней и в течение 30 дней не заключает новый страховой договор, банк может увеличить ставку», — говорит юрист. Ставка при этом может быть увеличена до уровня, действовавшего на момент заключения сопоставимых договоров, но не выше той максимальной ставки, которая действует на момент увеличения. «То есть верхний предел новой ставки в этом случае определяется действующей ключевой ставкой, — отмечает Бахилин. — Другими словами, если 30 дней с момента отказа заемщика от договора страхования истекут, когда ключевая ставка повышена, банк вполне может приравнять к ней ставку по уже заключенному с данным заемщиком договору».

Управляющий партнер юридической компании «Генезис» Артем Денисов отмечает, что в теории возможен еще один вариант пересмотра: банк может сослаться на ст. 450–451 Гражданского кодекса РФ («Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств»). Но такой вариант эксперт считает маловероятным — особенно с учетом рекомендаций ЦБ лояльно относиться к клиентам, у которых во второй половине февраля существенно ухудшилось материальное положение. «Вероятнее всего, в случае такого пересмотра будут работать меры поддержки со стороны правительства, чтобы конечный потребитель не пострадал в этих отношениях», — говорит Артем Денисов.

Банки начали повышать ставки по ипотеке еще до последнего решения ЦБ по ключевой. Так, вечером в воскресенье ВТБ сообщил о приостановке рефинансирования и поднял ставку по действующим программам на 4 п.п. Участники рынка считают, что при новой ключевой ставке банки приостановят выдачу ипотеки и, вероятно, аннулируют часть ранее одобренных заявок.

07.12.2016: Дата первоначального выхода материала
15.07.2021: Обновлен расчет полной стоимости кредита, приведены примеры расчета.

Российские банки раньше часто придумывали сомнительные схемы по привлечению клиентов – обещали низкие ставки по кредитам, которые оказывались намного более высокими. С 2008 года проблему решили – банки теперь обязаны указывать полную стоимость кредита с учетом всех дополнительных платежей. И благодаря этому показателю любой клиент может легко понять, какую сумму он переплатит банку, если оформит кредит. Как рассчитывается полная стоимость кредита и что о ней стоит знать клиенту – расскажем в этой статье.

Что такое «полная стоимость кредита»?

Если банк в рекламе предлагает беспроцентную рассрочку или кредит под 0% годовых, то, по логике, ежемесячный платеж рассчитывается простым делением суммы кредита на его срок. А если по кредитной карте долгий льготный период, то и по ней клиент должен отдавать только то, что взял. По факту, однако, это не совсем так – и если клиент откроет договор на пункте «Полная стоимость кредита», там будет какая-то цифра больше нуля. А часто – намного больше нуля.

Формально полная стоимость кредита – это те затраты, которые понесет клиент по кредитному договору, выраженные в процентах от первоначальной суммы кредита. То есть, полная стоимость кредита – это окончательная и бесповоротная переплата заемщика.

Впервые полную стоимость кредита банки начали указывать с 2008 года, таким было требование закона, а до этого указывалась эффективная ставка процента. По сути, это похожие величины, но впоследствии расчет уточнили – ведь банки начали выдумывать все новые и новые уловки (вроде страховки и удорожания кредита при отказе от нее).

Полная стоимость кредита в обязательном порядке должна быть указана в кредитном договоре – будь это потребительский кредит, кредитная карта, автомобильный или ипотечный кредит. Более того, полная стоимость кредита – это не то же самое, что процентная ставка по нему:

процентная ставка по кредиту – это процент, который платит заемщик банку за пользование кредитными средствами;
полная стоимость кредита – учитывает как процентную ставку, так и дополнительные платежи, которые должен будет сделать заемщик. Например, это может быть обязательная или добровольная страховка, стоимость обслуживания кредитной карты или стоимость оформления закладной по ипотечному кредиту.

Говоря проще, полная стоимость кредита – это все, что заплатит «сверху» основной суммы заемщик, который будет гасить кредит по графику.

Что входит, а что не входит в полную стоимость кредита?

Главная задача расчета полной стоимости кредита (ПСК) – показать заемщику окончательную сумму его переплаты, если он будет следовать всем правилам и графику платежей. То есть, в нее входят все обязательные платежи по кредиту, с которыми столкнется клиент.

Как следует из федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в расчет полной стоимости кредита включаются платежи:

по погашению основной суммы кредита (формально это не переплата, все дело в формуле подсчета, о ней дальше);
по уплате процентов по кредитному договору;
другие обязательные платежи в адрес кредитора, если они предусмотрены договором (например, если есть комиссия за выдачу кредита, и т.д.);
в случае потребительского кредита на карту – стоимость обслуживания карты;
платежи в пользу третьих лиц, если они предусмотрены условиями договора;
сумма страховой премии по договору страхования – но только если при страховом случае выплату получит не заемщик, а другое лицо (то есть, банк);
сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если от наличия или отсутствия страховки зависят условия кредита (сейчас почти всегда отсутствие страховки повышает процентную ставку по кредиту).

По прочим платежам и платежам в адрес третьих лиц закон делает оговорку: если на момент заключения договора сумма таких платежей точно не известна, то в полной стоимости кредита учитывается сумма, актуальная на данный момент.

Не включаются в полную стоимость кредита платежи, которые заемщик несет не по желанию банка, или за нарушение условий договора. Такими платежами могут быть:

платежи, которые обусловлены требованиями законодательства, а не условиями договора (например, обязательное страхование объекта недвижимости по ипотеке). Отдельно прописаны и платежи в счет страхования объекта залога по потребительскому кредиту;
платежи, которые заемщик вносит как штрафные санкции за нарушение условий договора (никто заранее не знает, просрочит ли заемщик платеж);
платежи, которые зависят от решения заемщика (например, если в условиях договора есть комиссия за досрочное погашение долга – оплачивая кредит по графику, заемщик ее не платит);
платежи по дополнительным услугам, которые никак не влияют на шансы получить кредит и на его условия, и от которых можно отказаться в течение 14 дней после оформления (то есть, финансовая защита и другие варианты страховок);
плата за валютные операции (курсовые разницы) или комиссия за снятие наличных с карты (заемщик при желании может их не снимать, а проводить оплату).

Конкретный перечень платежей, которые учитываются или не учитываются в полной стоимости кредита, можно найти на сайтах банков – просто потому, что разные банки делают разные услуги обязательными или добровольными к оплате клиентом.

Например, «Альфа-Банк» включает в полную стоимость автокредита расходы на полис КАСКО, но не включает расходы на ОСАГО. А по ипотеке включает и оформление залога, и оформление аккредитива, и регистрацию закладной, услуги нотариуса, и плату за страховку.

Как рассчитывается полная стоимость кредита?

На первый взгляд, все очень просто – нужно сложить сумму платежей по графику, отнять от полученного значения первоначальную сумму кредита, разделить на число лет (или на число месяцев, а потом умножить на 12).

Но так как кредиты бывают разные, как и способы их погашения, в законе предусмотрена более сложная формула для расчета. Начинается она не очень сложно:

где:
ПСК – полная стоимость кредита в процентах годовых
i – процентная ставка базового периода (не в процентах, а в десятичной дроби)
ЧБП – число базовых периодов в течение года (год всегда равен 365 дням)

Сложнее всего рассчитать процентную ставку базового периода – ведь это может быть день, месяц, квартал или целый год.

В законе прописана громоздкая формула – это уравнение, в котором нужно найти наименьшее положительное решение:

где:
ДПк – сумма денежного потока в конкретный период. В данном случае поток может быть как со знаком минус (выдача кредита), так и со знаком плюс (его погашение). Именно поэтому в расчете учитывается и погашение основной суммы
qk – количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до текущего момента
ek – срок, который пройдет от завершения прошлого базового периода до даты платежа
m – количество денежных потоков. Сюда входит и выдача кредита, и его погашение (то есть, для кредита на 12 месяцев это будет 13 платежей)

Как можно понять их курса математики, нужно решить достаточно объемное уравнение, определив процентную ставку – то есть, значение i. А ноль в конце уравнения означает, что по итогам кредит должен быть полностью погашен.

Пример расчета ПСК – как правильно?

Нет смысла рассчитывать ПСК вручную, даже банки делают все это исключительно в автоматическом режиме. А в домашних условия расчет можно сделать в Excel, например, через функцию ВСД (внутренняя ставка доходности).

Посчитаем на примере: взят кредит на сумму в 400 000 рублей на срок в 2 года с погашением аннуитетными платежами раз в месяц, ежемесячный платеж составляет 19 017 рублей (последний – 19 010,52 рублей).

Если посчитать все по старинке:

сумма всех платежей – 456 402 рубля;
переплата за весь срок – 56 402 рубля;
переплата за месяц – 2 350 рублей, или 0,5875% от суммы кредита;
стоимость кредита за год – 7,05% годовых.

Это будет совсем неточный расчет – ведь кредит погашается по аннуитетной схеме, когда проценты «капают» на остаток долга, но распределены так, что в начале погашаются больше проценты, а потом – основная сумма.

Используем Excel, функцию ВСД с данными [-400000; 19017; 19017;…;19017; 19010,52]. Получим значение в 1,083% (то есть, 0,01083)– это ставка за базовый период, то есть, месяц:

По формуле ПСК получаем такую полную стоимость кредита:

ПСК = 0,01083 × 12 × 100 = 12,996%

Учитывая, что при расчете ВСД было небольшое округление, полная стоимость кредита в данном случае составляет 13% годовых.

Зачем заемщику знать ПСК?

Изначально требование указывать полную стоимость кредита появилось в законе из-за того, что некоторые банки слишком часто шли на хитрости, заманивая клиентов сверхнизкими процентными ставками (например, 0,01% годовых), но взимали с них дополнительные платежи (вроде 2-3% от суммы кредита в месяц за расчетное обслуживание).

ПСК позволяет точно понять, какой процент от первоначальной суммы кредита переплатит клиент – причем уже с учетом навязанной или обязательной страховки, комиссионных сборов, стоимости обслуживания по карте, и всеми остальными платежами.

И если менеджер банка по какой-то причине начнет требовать от клиента-заемщика оплатить что-то еще (например, подписку на СберПрайм или подписку на юридические или медицинские консультации), можно будет совершенно четко понять – это незаконное требование.

В ряде случаев клиент может заплатить меньше, чем ПСК – например, если он будет грамотно пользоваться льготным периодом по карте, сделает разовый платеж для снижения ставки по ипотеке или найдет способ оформить страховку по кредиту в сторонней компании и сэкономить на этом. Но как только банк пытается взять что-то сверх ПСК, клиент должен понимать – ему пытаются навязать что-то необязательное, от чего можно смело отказываться.

Выводы

ПСК – это полная стоимость кредита, представляющая собой сумму, которую клиент обязан вернуть банку. В нее входит не только основной долг и сумма процентов по нему, но и всевозможные дополнительные комиссии и платежи.

Рассчитать сумму кредита можно как самостоятельно (для чего нужно хорошо знать математику), воспользоваться онлайн-калькулятором или занести все данные в Excel.

Знание полной стоимости кредита позволит сэкономить на тех дополнительных услугах, которые банк выдает за обязательные, но которые таковыми не являются.

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие - ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

где СКост. - остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС - месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П - годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. - количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. - количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение "дн." может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина "год. дн." независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет процентов по кредиту

1. Остаток задолженности по кредиту - 100 000 руб.

Процентная ставка - 11,5% годовых.

Расчетный период - с 11.01.2021 по 10.02.2021 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде - 31.

Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 365 x 31) x 100 000 = 976,71 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично - на високосный.

Остаток задолженности по кредиту - 100 000 руб.

Процентная ставка - 11,5% годовых.

Расчетный период - с 23.12.2020 по 22.01.2021 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде - 31, но 9 из них относятся к високосному году, а 22 - к обычному.

Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 366 x 9) x 100 000 + (11,5% / 100 / 365 x 22) x 100 000 = 975,94 руб.

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей - суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

фиксированной ставки;
переменной ставки - в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (далее - ПСК), что влияет на размер процентной ставки по нему. Так, на момент заключения договора ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3.

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.07.2019, не должна превышать 1% в день (ч. 23 ст. 5, ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Данные ограничения не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).

Обратите внимание! Действие ограничения на ПСК при заключении договоров потребительского кредита (займа) приостановлено по 30.06.2022 (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ; п. 1 Указания Банка России от 28.02.2022 N 6077-У).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа) не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Обратите внимание! В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

"Электронный журнал "Азбука права", актуально на 22.03.2022

Другие материалы журнала "Азбука права" ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы "Азбуки права" доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: