Гэсв что такое по кредиту

Обновлено: 28.04.2024

Казахстанские банки второго уровня (БВУ) и микро-финансовые организации (МФО) не имеют права устанавливать проценты по займам выше определенных законом предельных ставок. С их размерами ознакомились журналисты Нурфин.

Процент по кредиту – это своего рода плата за пользование деньгами, которые заемщику предоставляет банк. А прибегают к такой платной «аренде» денег граждане, у которых не хватает собственных средств на неотложные нужды.

Чтобы на безысходности клиентов не наживались финансовые организации, в стране было введено в действие постановление «Об утверждении предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения».

Отметим, что номинальная ставка – это процент, который начисляется на основной долг, а годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) показывает общий процент переплаты, включая комиссии, разного рода страховые платежи и так далее. То есть эффективная ставка более реально отражает условия кредита.

Максимальная ГЭСВ по беззалоговым кредитам

Согласно постановлению, на беззалоговые кредиты, предоставляемые БВУ и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, может быть установлена максимальная ГЭСВ в размере 56%.

Эта самая высокая годовая эффективная ставка вознаграждения. Беззалоговые кредиты обычно отличаются большой переплатой, потому что никакой гарантии возврата денег банку в этом случае нет.

По этой же причине без залога в банках обычно можно взять относительно небольшую сумму – от одного до пяти-семи миллионов тенге. И то самый большой кредит обычно выдают лояльным клиентам, например, участникам зарплатного проекта.

Максимальная ГЭСВ по залоговым кредитам

По залоговым займам, оформляемым в банках, максимальная годовая эффективная ставка вознаграждения, согласно законодательству, может составлять 40%.

Такой кредит берут, когда нужна большая сумма денег. Сумма займа в этом случае обычно не превышает оценочную стоимость залога. То есть в крайнем случае реализация залогового имущества должна покрыть хотя бы основной долг.

Иллюстративное фото: Getty Images / krisanapong detraphiphat

Казахстанские заемщики чаще всего оформляют кредиты под залог недвижимости, автотранспорта и лежащих на банковском вкладе денег.

Максимальная ГЭСВ по ипотечным кредитам

При оформлении ипотечного жилищного займа в казахстанских банках ГЭСВ может составлять максимум 25%.

Под ипотечным жилищным займом при этом имеется в виду выданный с целью строительства или покупки жилища банковский кредит, обеспеченный залогом в виде недвижимого имущества, которое остается во владении и пользовании залогодателя.

Не многие казахстанцы подходят под действие льготных ипотечных программ с маленькими процентами, поэтому часто приходится довольствовать стандартными ипотечными продуктами казахстанских банков. К слову процентные ставки в некоторых из них приближены к максимально возможным.

Максимальная ГЭСВ по микрокредитам

По незалоговым и залоговым микрокредитам, предоставляемым организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность, максимальная годовая эффективная ставка вознаграждения составляет 56%.

Отметим, что в МФО часто указывают не годовую, а месячную или дневную процентную ставку. Получается, что за месяц они должны начислять не более 4,66%, а за день - 0,15%.

Данное правило не действует при выдаче кредита «до зарплаты», срок которого не превышает 45 дней, а сумма 50 месячных расчетных показателей или 145 850 тенге в текущем году.

При таких условиях годовая ставка может быть и выше, но общая переплата по залоговому микрозайму может быть не более 20%, а по беззалоговому – не более 30%.

Если заемщик столкнулся с завышением процентной ставки по всем видам описанных в статье займов, об этом можно сообщить в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка по контактам на данной странице.

Когда вы берете микрокредит, годовая эффективная ставка вознаграждения обычно не указывается, только номинальная. Хотя именно годовой показатель влияет на сумму переплаты. Журналисты Нурфин выяснили, как самому рассчитать ГЭСВ и что делать, если она оказалась завышена.

Онлайн-компаний, предлагающих микрокредиты, становится все больше. Удобство в использовании и простота в получении денег привлекают клиентов.

Ранее мы уже публиковали материалы о том, что в период ЧП лучше воздержаться от микрозаймов. Но если вы все же решили получить подобные услуги, то стоит постараться максимально себя обезопасить.

Что такое ГЭСВ

Ставка вознаграждения – это тот самый процент от полученного займа. Он платится кредитору за то, что вы используете его деньги в течение определенного времени. Ставка может быть годовой, месячной, дневной.

Но при оформлении микрокредита онлайн обычно указывается тот показатель, который выглядит привлекательней всего.

А непосредственно ГЭСВ – это сама стоимость займа в расчете на год. В эту сумму, кроме ставки вознаграждения, входят комиссии и иные платежи кредитору.

Поэтому важно подробно изучать договор займа, чтобы выявить настоящую сумму переплаты. Это позволит не оказаться в еще большей долговой яме, избежать скрытых комиссий.

Как проверить ставку ГЭСВ

На сайте Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка есть специальный кредитный калькулятор для расчета переплаты. Нужно лишь перейти в раздел «Защита прав потребителей финансовых услуг».

Некоторые МФО предлагают свои калькуляторы для расчета переплаты. Но следует относиться к ним критически и узнавать точную сумму уже в предлагаемом договоре.

Допустим, нас интересует заем на 500 000 тенге, сроком на 12 месяцев. МФО указывает, что платежи будут составлять 52 507 тенге в месяц, а ГЭСВ - в пределах 21-45%.

Пример онлайн-калькулятора МФО: UGC

Чтобы проверить ГЭСВ, открываем указанный выше онлайн-калькулятор. Здесь можно выбрать вид платежей, по которым будет производиться расчет. Обычно это аннуитетные платежи, которые ежемесячно составляют одну сумму.

Вносите данные: сумма займа, сроки, размер платежей и комиссии, если имеются. Нажимаете "Рассчитать" и получаете результат.

В нашем случае, годовая эффективная ставка вознаграждения указана как 55,39%. Это на 10,39% больше, чем указано на сайте МФО.

Расчет ГЭСВ на сайте Агентства РК по регулированию и развитию финансового: UGC

Если ГЭСВ превышает 100%

Максимально допустимая для микрокредитных организаций годовая эффективная ставка вознаграждения составляет 100%.

Если после расчета условий вашего онлайн-кредита или микрозайма вы выявили превышение предельного значения, то следует обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка.

После консультации по защите ваших прав, можно обратиться в суд. Тогда ваш договор займа могут признать недействительным, если это будет доказано судом.

Узнавайте обо всем первыми

Подпишитесь и узнавайте о свежих новостях Казахстана, фото, видео и других эксклюзивах.

Расшифровка ГЭСВ – годовая эффективная ставка вознаграждения банка при выдаче кредитов. Кто бы мог подумать, что в строках кредитного договора прячется еще какая-то процентная ставка, кроме ключевой? Однако, банки всеми путями пытаются заработать на заемщиках и скрывают от них точные данные по конечной переплате.

Отличие ЭСВ от ключевой ставки

В теории эффективная ставка состоит из оплаты работы кредитного отдела по конкретному договору. На деле в ГЭСВ входят комиссии на обналичивание денег, комиссия за рассмотрение кредита, расходы банка по составлению договора и многое другое.

Главное отличие ключевой ставки от эффективной – отсутствие обременения дополнительными комиссиями. Номинальная (ключевая) ставка не учитывает расходы банка по оформлению конкретного кредита и других платежей.

Как рассчитать ГЭСВ?

Самостоятельно рассчитать ГЭСВ можно, предельно концентрируя внимание на данных схемы. Формула ((Св + Ск) / (Сеоз/ Сп)) / Сп х 12 х 100 используется при расчете эффективной ставки по кредитам и микрозаймам.

Обозначение данных из формулы:

Св – сумма процентов по кредиту в течение всего срока договора, указывается в процентах;
Ск – сумма комиссий и иных значений, указывается в %;
Сеоз – сумма ежемесячных долгов заемщика за срок пользования деньгами;
Сп – срок погашения.

Калькулятор ГЭСВ

В интернете есть возможность рассчитать годовую эффективную ставку кредита онлайн. В калькуляторе вбиваются данные кредита, нажимается кнопка «Рассчитать». Система выдает результаты моментально.

Примеры ГЭСВ по калькулятору:

Кредит на 100 тысяч рублей на 2 года при процентной ставке 9. Схема погашения аннуитетная. Эффективная ставка составляет 9,6%, что и обеспечивает дополнительную переплату от суммы займа.
Кредит на 500 тысяч на 5 лет при ключевой ставке 22%. Схема погашения аннуитетная. Общая переплата составит 65,7%.

То есть эффективная процентная ставка всегда будет выше ключевой ставки, указанной в кредитном договоре. Почему? В эффективную ставку негласно входят комиссии, ежегодные либо ежемесячные страховые выплаты, оплата работы кредитного сотрудника и многое другое.

При первом оформлении кредита у клиента возникает множество вопросов, которые стоит прояснить до подписания договора. Например, далеко не все понимают, что скрывается за аббревиатурой ГЭСВ. А между тем, это один из значимых критериев для выбора выгодного кредита, поскольку ГЭСВ характеризует реальную стоимость займа.

Знакомство с понятием

Отсутствие финансовой грамотности часто приводит к проблемам. Поэтому, прежде чем обратиться в банк за кредитом или для получения других финансовых услуг, необходимо познакомиться с терминологией, которая используется при составлении договоров и разумно подойти к выбору банковских предложений.

ГЭСВ – это годовая эффективная ставка вознаграждения, которую получает банк. То есть, это общая сумма всех платежей, вносимых заемщиком по договору кредитования. В состав этой суммы входят:

ежемесячные взносы;
стоимость изготовления банковской карточки;
страховые взносы;
тарифы на оплату обслуживания счета;
комиссии и иные платежи.

К последнему пункту перечня относят платежи, начисляемые за:

рассмотрение заявки и проверку документов, поданных для получения займа;
организацию и выдачу займа;
изменения условий предоставления займа, например, за изменения валюты займа, сроков погашения и пр.;

услуги оценщика передаваемого в залог имущества;
за частичное или полное погашение кредита;
рассмотрение вопросов, связанных со сменой залогодателя, условий привлечения созаемщиков;
выдачу правоустанавливающих документов на предмет залога (производится по заявлению клиента);
услуги по изменению целевого назначения недвижимости, являющейся предметом залога;
выдачу справки о разрешении на замену регистрационного номера автомобиля, являющегося предметом залога и пр.;

Размер ставки определяется в зависимости от суммы предоставляемого займа и срока, на который он выдается. Размер ГЭСВ устанавливается банком, закон определяет только максимальное значение ставки, оно не должно превышать 56%.

Расчет ГЭСВ

Заемщики часто обращают внимание только на номинальную ставку, то есть на размер процентов по кредиту. А потом бывают неприятно удивлены, когда оказывается, что приходится платить больше. Поэтому для определения затрат по кредиту нужно смотреть на уровень ГЭСВ.

Рассчитать ГЭСВ самостоятельно сложно, для расчета применяется сложная формула. При необходимости можно воспользоваться калькулятором, который есть на официальном сайте Нацбанка РК.

Проще произвести расчеты по микрозаймам, так как в этом случае учитывается меньшее количество критериев. Формула расчета утверждена Постановлением Нацбанка №378 от 24.12.2012 года:

ГЭСВмк = ((Св + Ск) / (Сеоз/ Сп) ) / Сп х 12 х 100.

В формуле использованы следующие обозначения:

ГЭСВмк – годовая эффективная ставка вознаграждения по микрокредиту;
Св – сумма начисляемых процентов по договору на весь срок займа, %;
Ск – сумма всех комиссий и других платежей, связанных с оформлением, выдачей и обслуживанием займа, тенге;
Сеоз – сумма остатков долга заемщика за весь срок пользования займом, тенге;
Сп – срок окончательного погашения займа.

ГЭСВ не обязательно рассчитывать самостоятельно. Значение ставки обязательно должны указываться в кредитном договоре.

Как выбрать кредит?

Планируя взять кредит, заемщики стараются найти самые выгодные предложения. Кредитных предложений немало, они отличаются условиями – доступными к получению суммами, сроками возврата, номинальными и эффективными ставками.

Изучая условия, нужно обращать внимание именно на ГЭСВ, так как этот показатель характеризует общие затраты заемщика. Бывает, что процентная ставка по кредиту ниже, но само предложение менее выгодно из-за наличия скрытых комиссий и платежей.

Как уже отмечалось, ограничивается только максимальное значение ГЭСВ, поэтому предложения банков отличаются значительно. В зависимости от условий, можно найти кредитный продукт с готовой эффективной ставкой от 14,1%. В микрокредитных организациях ГЭСВ, как правило, значительно выше, но она не может превышать показателя 56%, поскольку этот лимит установлен национальным финансовым регулятором в постановлении №377 от 24.12.2012.

При оформлении кредита в банке клиенты часто могут столкнуться с незнакомыми терминами. Ряд из них объяснить может только профессионал, так как в интернете информация разрозненная и часто непонятная, а с остальными придется ознакомиться тем, кто планирует взять заем. В процессе подписания договора стоит разобраться с понятиями номинальная и эффективная ставки.

Дело в том, что процент на бумаге еще не говорит о том, что расходы плательщика на этом заканчиваются. При этом не стоит путать годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ) с процентом по ссуде. Эти две вроде как одинаковые формулировки, отличаются друг от друга.

Лучшие предложения по микрозаймам:

Банк	% и лимиты	Заявка
ЕКапуста самый популярный	до 30 000 руб 0% первый займ	Подать заявку
Займер самый лояльный	до 35 000 руб 0% первый займ/0.42% в день	Подать заявку
Лайм Займ очень быстро	до 70 000 руб 0% первый займ до 20 000 руб	Подать заявку
Езаем тоже быстро	до 30 000 руб 0% первый займ 15 000 руб	Подать заявку
Турбозайм выдают всем, но под 1%	до 50000 руб 1% в день	Подать заявку

Список всех МФО, выдающих первые займы под 0% →

Особенности ГЭСВ

Эффективная % ставка – это стандартная, часто используемая финансовыми организациями расчетная величина. Она помогает проинформировать плательщиков о сумме их расходов за весь период действия кредитного соглашения.

Многие клиенты просто ориентируются на годовую ставку. Допустим, одно учреждение готово предоставить заем на обучение под 15% годовых, а второе – под 18%. И человек решает для себя, что первый банк лучше и выгоднее, нежели второй.

При этом никто в расчет не хочет принимать разные комиссии и сборы, которые придется отдать во время оплаты или получения ссуды. Если планируете получить потребкредит на любые цели, то сравнивайте все банковские условия, основываясь не только на годовую, но и ГЭСВ.

Эффективная % ставка известна плательщикам еще на стадии заключения соглашения, об этом позаботился Центробанк, и включает в себя:

Банковские расходы – сборы за рассмотрение анкеты, выдачу займа, открытие и обслуживание судного счета, РКО, выпуск кредитной/дебетовой карточек, оплату %, погашение.
Платежи в пользу третьих лиц – услуги оценщиков (для ипотеки), нотариусов, страховых учреждений и т.д.

Сборы, неизвестные на дату заключения договора, или те расходы, которые могут возникнуть не из-за кредитного соглашения, в расчет показателя не включаются. Это может быть оплата за досрочное погашение, хотя она повсеместно отменена по банкам, неустойки за несоблюдение условий ссуды, сборы за предоставление клиенту разного рода справок и пр.

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.

Отличие ГЭСВ по кредиту от номинальной ставки

Процент по займу определяется суммой, которую человек должен заплатить в счет пользования кредитными деньгами за день (актуально для МФО) или год (банк). Но так как плательщик обязан погашать не только годовой %, то решили ввести термин ГЭСВ, помогающий подсчитать реальную переплату по договору.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Людям так легче понять и просчитать выгоду в разных финансовых учреждениях. Номинальный % определяет лишь фактическую стоимость ссуды, без учета ежемесячных и единовременных комиссий, обязательных затрат на получение и обслуживание ссуды.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Как рассчитывается эффективный процент

Для подсчета показателя есть большое количество формул, и если подсчеты в разных учреждениях отличаются, то это еще не говорит о выгоде, просто менеджеры по-разному высчитывают переплату.

Приходится все делать самостоятельно. И возьмем во внимание простую формулу расчета ГЭСВ:

Эф.ставка = НС + Км * 12 + (Ке + 100% х (ССП + РСП) / Рк) / СоЗ, где

НС – номинальный %, заявленный сотрудниками учреждения.
Км – ежемесячная комиссия за пользование деньгами.
Ко – одноразовая оплата при получении финансирования.
ССП – сумма всех страховых выплат за весь срок пользования заемными деньгами.
РСП – все сопутствующие затраты в виде оплат услуг нотариуса, оценщика, открытие корсчета, РКО, оформления бумаг, рассмотрение заявки.
Рк – размер задолженности.
СоЗ – срок оплаты кредита.

Нововведения

С 12 июня 2008 года термин ГЭСВ не используется, теперь все перешли на формулировку –ПСК, то есть полная стоимость кредита. И банки с этим согласились, стараются указывать расчеты в договоре согласно формуле от Центробанка России. Ее найти можно в ФЗ № 353-ФЗ от 21.12 2013г. «О потребкредите (займе)».

Несмотря на то, что банкиров обязали высчитывать эффективную процентную ставку по кредиту, сравнивать программы только по размеру показателя не стоит. Переплата реальная по ссуде зависит от количества месяцев и суммы займа.

Именно поэтому важно выполнять просчеты на одну и туже сумму и конкретный срок. Только так можно объективно в разных учреждениях выбрать заем на выгодных для себя условиях. Многие банки, как и микрофинансовые организации дают возможность у себя на сайте высчитать ПСК в соответствии с условиями кредитного договора.

Естественно, показатели будут приближенными, так как на переплату влияет даже день выдачи кредита, но в любом случае это позволяет понять суть формулы. Дополнительно есть в сети кредитные калькуляторы для вычисления нужных показателей.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

До 3 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 11.9 %
До 5 лет

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: