Ипотека как технология решения жилищных проблем молодежи
Обновлено: 02.05.2024
В большинстве стран мира семья и семейно-демографическая ситуация находятся под пристальным вниманием науки и общества, ведь благополучная семья – опора государства, основа политической и социальной стабильности, общественного согласия[1].
В современных социально-экономических и политических реалиях молодые семьи постоянно испытывают трудности, которые непосредственно влияют на процессы становления и развития семьи. Так, на благополучие молодой семьи оказывают негативное влияние такие социально-экономические проблемы, как отсутствие собственного жилья, неудовлетворительная материальная обеспеченность, проблемы трудоустройства и прочее.
Таким образом, специфика становления и функционирования молодой семьи требует особого подхода к решению проблем молодых супругов при реализации государственной социальной политики.
В Российской Федерации сформирована обширная правовая база по вопросам правового регулирования семьи, основу которой составляют Конституция Российской Федерации, Семейный кодекс Российской Федерации, а также Указ Президента Российской Федерации от 14.05.1996 № 712 «Об Основных направлениях государственной семейной политики», Концепция государственной семейной политики в Российской Федерации на период до 2025 года, соответствующая нормативно-правовая база сформирована и на уровне регионов Российской Федерации.
В Концепции государственной семейной политики в Российской Федерации на период до 2025 года, в частности, указано, что одним из актуальных вопросов в жизнеобеспечении любой семьи является приобретение собственного жилья.
Согласно статистике, только четверть граждан проживает в отдельной квартире или доме со всеми коммунальными удобствами, где на одного человека приходится не менее 18 кв. метров. Наиболее нуждающимися в государственной поддержке в вопросе обеспечения жильем являются молодые и многодетные семьи.
Согласно результатам комплексного наблюдения условий жизни населения, проведенного в 2011 году, семьи с детьми в 2,5 раза чаще, чем семьи без детей, испытывают стесненность жилищных условий, семьи, имеющие 3 и более детей, - чаще почти в 4 раза[2].
Большинство молодых семей не могут приобрести жилье без государственной поддержки. Даже имея достаточный уровень дохода для получения ипотечного кредита, они оне в состоянии заплатить первоначальный взнос при получении кредита. Кроме того, молодые семьи не имеют возможности накопить необходимую сумму для первого взноса.
При этом у данной категории населения есть одно значительное преимущество: она имеет хорошие перспективы роста заработной платы по мере повышения квалификации. То есть помощь государства в предоставлении средств на уплату первоначального взноса при получении ипотечных жилищных кредитов или займов будет являться стимулом для дальнейшего профессионального роста.
Государство, создавая подобные программы, понимает, что подобная поддержка молодых семей послужит основой стабильных условий жизни для наиболее активной части населения, что, в свою очередь, положительно скажется на демографической ситуации в стране. Кроме того, возможность решения жилищной проблемы, в том числе с привлечением средств ипотечного жилищного кредита или займа, создаст для молодежи стимул к повышению качества трудовой деятельности и уровня квалификации в целях роста заработной платы. Таким образом, решение жилищной проблемы молодых граждан России позволит сформировать экономически активный слой населения.
Итак, в современных условиях, когда не все семьи могут позволить себе приобрести жилье и многим из них необходима финансовая помощь, решением жилищного вопроса должны стать создание дополнительных механизмов стимулирования строительства жилья экономического класса и внедрение инновационных финансовых мер поддержки семей при приобретении жилья самостоятельно.
В целях обеспечения доступности жилья в рамках государственной программы Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации», утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 15 апреля 2014 г. № 323 «Об утверждении государственной программы Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации», предусмотрена реализация программы «Жилье для российской семьи», которая предполагает строительство жилья экономического класса. Планируется, что до конца 2017 года доступным жильем будут обеспечены 460 тыс. семей[3].
Помимо этого, в Российской Федерации действует несколько федеральных программ и подпрограмм, направленных на решение жилищной проблемы молодых семей, признанных в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий.
Общим для всех программ является соблюдение претендентами на участие в них – молодыми семьями следующих важных условий:
1. каждый из супругов (или единственный родителей неполной семьи) не должен быть старше 35 лет[4];
2. семья должна получить статус нуждающейся в улучшении жилищных условий;
3. в семье должен быть как минимум один ребенок (данное требование, однако, характерно не для всех программ и зачастую наличие детей в семье способствует увеличению процента субсидии);
4. у семьи должен быть постоянный источник дохода для оплаты государственно ипотеки. Перечислю вкратце действующие государственные программы для молодых семей.
1. «Молодая семья».
Эта программа была разработана в 2010 году и действует как на федеральном, так и на региональных уровнях. Она предусматривает государственную поддержку в виду 30 % субсидии при покупке квартиры.
В 2015 году в эту программу были внесены значительные изменения, например, теперь программа направляет людей на постройку жилья для среднего класса, а не на покупку нового, кроме того, субсидию нельзя потратить на приобретение вторичного жилья.
Данная федеральная программа, нацеленная на то, чтобы в России сформировался рынок жилья эконом-класса, был устранен недостаток комфортного жилья и повысилось качество жилищного фонда. Данная программа реализует национальный проект «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации», о котором мы писали выше.
3. «Обеспечение жильем молодых семей».
Подпрограмма «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2015 - 2020 годы доказала свою эффективность с 2011 по 2015 года. За указанный период 108,5 тыс. молодых семей улучшили жилищные условия, в том числе с использованием ипотечных жилищных кредитов и займов, при оказании поддержки за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов.
Кроме того, положительной тенденцией является существенное увеличение числа субъектов Российской Федерации, участвующих в реализации данной подпрограммы.
Подпрограмма «Обеспечение жильем молодых семей» базируется на следующих принципах:
1. добровольность участия в подпрограмме молодых семей;
2. признание молодой семьи в качестве нуждающейся в улучшении жилищных условий в соответствии с требованиями подпрограммы;
3. возможность для молодых семей реализовывать свое право на получение поддержки за счет средств, предоставляемых в рамках подпрограммы из федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и (или) местных бюджетов на улучшение жилищных условий только один раз.
Механизм реализации подпрограммы предполагает оказание государственной поддержки молодым семьям - участникам подпрограммы в улучшении жилищных условий путем предоставления им социальных выплат.
Условием предоставления социальной выплаты является наличие у молодой семьи помимо права на получение средств социальной выплаты дополнительных средств, в том числе собственных средств или средств, полученных по кредитному договору (договору займа) на приобретение (строительство) жилья, ипотечному жилищному договору, необходимых для оплаты строительства или приобретения жилого помещения. В качестве дополнительных средств молодой семьей также могут быть использованы средства материнского капитала.
Таким образом, данная подпрограмма позволяет семейным парам получить льготы на приобретение комфортного жилья (не обязательно квартир, можно построить дом, погасить жилищный кредит, внести взнос в жилищно-строительный или жилищно-накопительный кооператив). Субсидия от государства составляет от 30% до 35%.
Можно сделать вывод, что в современных условиях российское государство проводит целенаправленную семейную политику в отношении молодых семей, законодательно предоставляя им самостоятельный социальный статус и обеспечивая соблюдение прав семьи в социальной жизни общества. В обозримой перспективе, на мой взгляд, она должна быть направлена на решение жилищных вопросов молодых семей.
1 Борисенков В.П. Институт семьи и семейная политика в современной России: проблемы, тенденции и перспективы // Интернет-журнал Науковедение. 2014. 5 (24). С. 3.
4 Данное требование основано на предусмотренном в законодательстве определении молодой семьи.
Список литературы и источников
3. Борисенков В.П. Институт семьи и семейная политика в современной России: проблемы, тенденции и перспективы // Интернет-журнал Науковедение. 2014. 5 (24). С. 1-24.
«Надо помогать молодым», «обеспечить достойный старт во взрослую жизнь», «выполнить родительский долг» — рынок недвижимости давно живет с этими штампами не только на уровне семьи, но и на уровне государственной политики. Концентрация внимания лишь на одном аспекте жилищной политики губительна и не решает реальных проблем сектора.
В России очень распространен миф о том, что самые большие проблемы с жильем у молодежи и именно молодым надо помогать. Причем большинство предложений сводятся к вопросу финансирования покупки жилья, игнорируя возможности арендного рынка.
Последнее предложение депутата от ЛДПР об оформлении ипотеки детям с 14 лет лишь тиражирует этот миф. Несмотря на курьезность предложения, оно принципиально не отличается от общего подхода к развитию ипотеки в стране.
Рынок жилищного кредитования базируется на спросе со стороны молодежи. Именно молодые покупатели обеспечили взрывной рост рынка жилья в предыдущие годы. Именно молодые люди были готовы приобретать свое первое жилье на окраинах городов, закрыв глаза на недостаток инфраструктуры и смирившись с низким качеством строительства. Покупка квартиры стала маркером самостоятельности. Кто-то был способен сделать этот шаг самостоятельно, но многим помогли родители. Они в стремлении обеспечить «достойный старт во взрослую жизнь» своим детям играют сегодня важную роль на рынке жилья больших городов, без «детской ипотеки» массово скупая жилье про запас для своих чад и продлевая уверенность девелоперов в бездонном характере рынка малогабаритного жилья.
Еще семь — десять лет назад на рынке действительно был дефицит небольших, компактных квартир для людей, живущих без семьи. Около пяти — семи лет назад начался стремительный рост числа студий. К настоящему времени дефицит в таком виде жилья покрыт. Нет у нас такого количества одиноких людей, сколько предлагает рынок. И здесь на помощь продавцам студий пришли страхи советского человека, выросшего в условиях дефицита жилья. Многие семьи сегодня стремятся выполнить свой «родительский долг», обеспечить квартирой своих детей. Формат студий оказался как нельзя кстати. Не затрагивая вопрос целесообразности таких решений, можно утверждать лишь то, что рынок студий, удовлетворив дефицит и текущие потребности покупателей, начинает черпать ресурсы из будущего.
Таким образом, предложение об оформлении ипотеки с 14 лет ложится на подготовленную почву и может быть воспринято с энтузиазмом многими семьями. Но, зацикливаясь на решении жилищной проблемы у молодых, мы не замечаем, как гипертрофируем наш рынок, не решая реальных потребностей миллионов людей.
Во-первых, утверждение, о том, что покупка квартир — единственный верный вариант решения жилищного вопроса, спорно. Особенно для молодежи. Этот однобокий тезис привел к тому, что мы создали однобокий рынок.
Молодежь — самая мобильная группа населения. Молодые люди спокойно относятся к переезду из одного города в другой, не видят проблем в перемене района проживания в родном городе. Чем старше человек, тем он более ограничен в своем выборе места работы и места жительства. Но мы упорно стараемся привязать молодых к конкретной квартире как можно раньше.
Низкая мобильность — проблема для экономики в целом и рынка жилья в частности. Мы слишком редко меняем место жительства, особенно в старшем возрасте. Это происходит по разным причинам, в том числе и из-за отсутствия такого опыта в молодости. Низкая мобильность ограничивает переоценку качества отдельных территорий, создает барьеры на пути формирования справедливого уровня цен в отдельных городах и районах.
По данным Росстата, пик миграционной активности населения приходится на возраст 20–29 лет. Наиболее быстро этот опыт приобретается в возрасте 15–24 лет, когда люди совершают первое самостоятельное переселение, в том числе для получения образования. После 45 лет доля лиц, имевших опыт миграции, существенно падает.
Молодость — в первую очередь свобода. Чего действительно в последние годы не хватало молодым — это нормального арендного рынка жилья. Несмотря на то что сейчас на рынке уже нет острого дефицита квартир, данный сегмент по-прежнему не сформирован, находится в серой зоне и имеет недостаточно качественного предложения по разумным ценам. Вот где простор для законодательных инициатив!
Поэтому, на мой взгляд, главная жилищная проблема в стране совсем не в обеспечении молодых низкими ипотечными ставками. Жилищная политика и корректировка законодательной базы должна начинаться с выявления проблематики. И если копнем глубже, то увидим реальные потребности не только у молодых.
К примеру, мы часто говорим о необходимости повышения средней обеспеченности жильем, не до конца понимая, какие проблемы кроются за этими цифрами в 20–25–30 кв. м на человека. И если мы начнем разбираться, увидим, что в домохозяйствах, состоящих из одного человека, средний размер общей площади жилого помещения на человека составляет 40 кв. м, в домохозяйствах из двух человек — 24 кв. м, из трех — 17 кв. м, из четырех — 14 кв. м, из пяти и более человек — 12 кв. м. Это данные Росстата по переписи 2010 года.
Конечно, частично проблемы домохозяйств из четырех-пяти человек связаны со взрослыми детьми, которые проживают с родителями. Но в большей степени этот вопрос касается семей с детьми дошкольного и школьного возраста. Чаще всего семьи с двумя-тремя детьми вынуждены жить в условиях компромисса долгие годы. И с точки зрения государства гораздо важнее дать этим семьям возможность для улучшения условий жизни, вместо того чтобы загонять в ипотеку выпускников школ и вузов.
Михаил Хорьков заместитель председателя комитета по аналитике Российской гильдии риэлторов
Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнения», может не совпадать с мнением редакции.
С 1 декабря в России официально заработала пилотная программа льготной ипотеки на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) для семей с детьми. Об этом сообщили в институте жилищного развития «Дом. РФ». Ранее ее запуск анонсировал глава госкорпорации Виталий Мутко.
Условия программы
Планируется ограничить суммы кредитов до 12 млн руб. в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях и до 6 млн руб. в других регионах России.
Кто может получить
Кредит на строительство индивидуального дома смогут получить молодые семьи, в которых возраст одного из заемщиков не достиг 36 лет. При этом родители воспитывают не менее одного ребенка в возрасте не старше 19 лет.
На какой дом дадут ипотеку
Ипотечный кредит по льготной ставке может быть оформлен не только на строящийся индивидуальный жилой дом, но и на завершенный на первичном рынке от застройщика. При этом если гражданином принято решение построить дом самостоятельно, то у него должны быть юридически оформлены отношения с подрядной организацией. Дополнительного залога не требуется.
Зачем нужна программа
Основными причинами недостаточного развития ипотечного кредитования ИЖС является более низкая по сравнению с квартирами ликвидность индивидуальных домов как предметов залога, высокие риски некорректной оценки — сложность выбора объектов-аналогов, высокие издержки контроля целевого использования кредитных средств и качества строительства, а также высокие риски несоблюдения сроков и технологий на этапе строительства. В результате банки предлагают ипотечные программы для индивидуального жилищного строительства, но ставки по кредитам на ИЖС на 2–3 п.п. выше ставок по жилищным кредитам под залог жилья в многоквартирных домах. Программа субсидирования ставок по ипотеке на ИЖС по ставке не выше 6,5% позволит снизить кредитную нагрузку и стимулировать приобретение таких домов.
В феврале 2019 года президент России Владимир Путин призвал разработать доступные финансовые инструменты для поддержки индивидуального жилищного строительства, а условия по ипотечным программа сделать такими же, как для квартир. Для достижения национальной цели по увеличению совокупного ввода жилья до 120 млн кв. м ежегодно необходимо обеспечить рост ввода ИЖС до 40-50 млн кв. м в год (около 400 тыс. домов). Минстрой разработал программу поддержки развития индивидуального жилого строительства и предлагает до 2024 года выделить на нее почти 138 млрд руб.
Потенциальный спрос на индивидуальные дома существенно выше текущих показателей ввода жилья, сообщил ВЦИОМ. По данным социологического исследования, 67% российских семей хотели бы жить в индивидуальном доме (в два раза выше текущего уровня), 20% из них предпочли бы для строительства воспользоваться ипотечным кредитом (8,2 млн семей). При этом каждый пятый россиянин заявил о желании стать фермером.
В России весной 2020 года начала работать льготная сельская ипотека. Главное требование — жилье должно находиться в сельской местности и быть пригодным для проживания, с коммуникациями — электричеством, водоснабжением, канализацией, отоплением. В городах с частным сектором купить дом по этой программе не получится.
Поскольку многие молодые семьи в России к началу совместной жизни не успевают обзавестись собственным жильем, для них предусмотрены меры государственной поддержки. Однако власти готовы помогать только семьям, уже имеющим доход и готовым самостоятельно оплатить большую часть стоимости квартиры.
Рассказываем, как получить помощь в улучшении жилищных условий в рамках программы «Молодая семья».
Cуть программы
Государственная поддержка молодых семей в России не подразумевает бесплатного предоставления жилья. Государство оплачивает часть стоимости квартиры за семью, а средства предоставляются в виде субсидии (то есть деньги государству возвращать не придется). Программа действует до 2025 года, однако ее могут продлить.
Условия программы «Молодая семья в 2022 году
Претендовать на субсидию в рамках программы «Молодая семья» могут супруги, которые одновременно соответствуют определенным критериям. Под них подпадают:
- супруги с российским гражданством в возрасте исключительно до 35 лет с наличием или отсутствием детей;
- молодые семьи с наличием одного и более детей, даже если муж или жена не имеют российского гражданства;
- родитель-одиночка, находящийся в возрасте до 36 лет, с наличием одного ребенка.
При этом семья должна быть платежеспособной. Государство выдает получателям 30% или 35% от стоимости жилья, а остальное те выплачивают сами — сразу или в ипотеку. Наличие средств на доплату необходимо подтвердить. Например, представить справку с работы о величине зарплаты или выписку о наличии сбережений. Необходимый вид подтверждающего документа лучше уточнять при подаче заявки.
Семья должна нуждаться в улучшении жилищных условий, а именно: все ее члены обеспечены жилой площадью менее установленной в регионе нормы либо проживают в помещении, не соответствующем техническим и санитарным требованиям. Также уважительной причиной считается необходимость разъехаться с тяжелобольным заразной формой некоторых болезней и ряд других факторов, прописанных в ст. 51 Жилищного кодекса России.
В каждом регионе свои правила определения нуждаемости в улучшении жилищных условий. Узнать, подпадает ли ваша семья под этот статус, можно в местной администрации, соцзащите или МФЦ. Нуждаемость в жилье определяют по учетной норме, которую устанавливает муниципалитет. Показатель может различаться даже в соседних городах одного региона.
Наличие или отсутствие детей на участие в программе не влияет, однако если у семьи есть дети, то размер помощи может быть увеличен. На госпомощь по этой программе может претендовать и один человек, относящийся к указанной возрастной категории, но тогда необходимо наличие у него хотя бы одного ребенка.
На что можно потратить субсидию молодым семьям
Субсидию в рамках программы можно использовать для покупки жилья любой стоимости и класса. Финансовый эксперт Ян Мирчинский рассказал, что подобную социальную выплату можно использовать:
- для оплаты покупки жилого помещения;
- для оплаты строительства жилого дома;
- для осуществления последнего платежа в счет уплаты паевого взноса в полном размере, после уплаты которого жилое помещение переходит в собственность молодой семьи;
- для уплаты первоначального взноса при получении жилищного кредита;
- для оплаты услуг уполномоченной организации по приобретению в интересах молодой семьи жилого помещения на первичном рынке жилья;
- для погашения суммы основного долга (или ее части) и уплаты процентов по жилищным кредитам;
- для оплаты участия в долевом строительстве.
«При выборе жилой недвижимости должен соблюдаться ряд условий. Жилье должно располагаться в том же регионе, где оформляется выплата субсидии, недвижимость не должна приобретаться у близких родственников. При этом семья не может пользоваться такой программой дважды», — прокомментировал первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.
Сколько дадут денег
В рамках программы «Молодая семья» супруги получают сертификат, который дает право на использование субсидии на приобретение жилой недвижимости. Все расчеты производятся в безналичном виде через банк. Размер выплаты определяется в зависимости от количества членов семьи и составляет не менее:
30% от расчетной стоимости жилья для молодых супругов без детей;
«Претендовать на помощь государства с жильем могут не все молодые семьи, а только те, кого признают нуждающимися в улучшении жилищных условий. Обычно для этого нужно доказать местной администрации, что размер имеющейся у семьи жилплощади не превышает норму для этого региона (норму общей площади жилого помещения на человека устанавливают органы местного самоуправления — п. 2 ст. 685 Гражданского кодекса Российской Федерации). В большинстве российских регионов, включая Москву, этот показатель составляет 18 кв. м на человека, а если семья проживает в коммунальной квартире или доме барачного типа, то минимальная норма площади на одного человека — 20 кв. м», — уточнил Мирчинский.
Как рассчитать размер субсидии на покупку жилья
Сумма выплаты в рамках программы рассчитывается не от цены приобретаемого жилья по договору, а от расчетной стоимости. Она высчитывается по формуле: СтЖ = Н × РЖ. РЖ — это расчетная площадь жилого помещения: 42 кв. м для семьи из двух человек, по 18 «квадратов» на лицо — из трех и больше человек. Н в формуле — это норматив стоимости 1 кв. м площади жилья. Региональные власти устанавливают его самостоятельно, поэтому расчетная стоимость различается в зависимости от того, где живет семья.
Как стать участником программы «Молодая семья»
- заявление на участие по установленной форме;
- копии документов, удостоверяющих личность каждого члена семьи;
- если семья полная, то копию свидетельства о браке;
- документ, подтверждающий нуждаемость в жилом помещении;
- справку о доходах либо выписку по счету о наличии денежных средств;
- при необходимости копию кредитного/ипотечного договора;
- при необходимости справку об остатке ипотечного долга;
- подтверждение доходов или накоплений;
- номера СНИЛС.
Очередь в госпрограмме
Программа «Семейная ипотека»
В России также действует программа «Семейная ипотека», которая позволяет российским гражданам получить кредит на покупку жилья по сниженной ставке. Жилищный кредит по этой льготной программе можно получить на следующих условиях:
В статье рассмотренные плюсы и минусы ипотечного кредитования, которые должны быть приняты во внимание молодежью Дальнего Востока.
Ключевые слова: банк, ипотека, ссуда, Дальний Восток, кредит, ценные бумаги, кредитная ставка, максимальный срок, страхование жизни заемщика, страхование имущества, стоимость имущества, инфографика, ресурсная база.
Развитие системы индивидуального жилищного кредитования (далее — ИЖК), является одной из актуальных задач, как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровнях. Успешное решение этой задачи возможно только при системном согласовании экономических, правовых и организационных условий развития жилищной ипотеки в российской практике.
Ипотека предоставляет возможность решить, ставший таким острым в настоящее время, жилищный вопрос, посредством получения долгосрочного, в основном, банковского кредита на приобретение жилья. Банки и компании предлагают различные программы ИЖК, причем их выбор достаточно широк.
Термин «ипотека» впервые появился в Греции вначале VI веке до н. э. и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями.
Начало ипотечного кредитования в России можно отнести к царствованию императрицы Елизаветы Петровны. В 1754 году был учрежден Государственный Заемный Банк. Его главной операцией являлась выдача ссуд под обеспечение движимого и недвижимого имущества. Предписывалась обязательная продажа обеспечительного предмета для удовлетворения Банка. В случае неудачной продажи недвижимости по долгам отвечало и остальное имущество должника.
С середины 60-х годов XVIII века в России стали появляться ипотечные учреждения, основанные на капиталистических принципах. Уже к концу 80-х годов сложилась целая система ипотечного кредита, состоящая из сословных и земских, взаимных и акционерных, частных и государственных кредитных учреждений. Ипотечные банки предоставляли долгосрочные ссуды под залог частных земель в сельской местности и домов в городах. Средства для выдачи ссуд банки аккумулировали за счет выпуска акций и продажи ипотечных облигаций — закладных листов.
Такая система просуществовала до 1917 года. В основе своей деятельности ипотечные кредитные институты руководство вались сходными принципами в отношении определения объекта залога, методов оценки, механизмов рефинансирования ипотечных кредитов.
В советский период не существовало основы для появления рынка жилья, потому что почти весь жилищный фонд был сосредоточен в руках одного собственника — государства. В конце 50-х годов пришли к осознанию, что только за счет государства жилищной проблемы не решить. Необходимо было подключить к финансированию строительства жилья не только в сельской местности, но и в городах сбережения самих граждан, а также в широких масштабах кредитовать его. В организации кредитования индивидуального жилищного строительства Госбанком СССР имелись отдельные элементы, свойственные и ипотечной системе.
Несмотря на целый ряд положительных сдвигов, радикально решить жилищную проблему к началу перестройки не удалось, а в конце ее, к сожалению, острота жилищной проблемы даже возросла.
Таким образом, кооперативное жилищное строительство являлось лишь незначительным сегментом рыночных отношений в СССР. В начале 90-х годов прошлого века жилищно-строительные кооперативы составляли всего 4 процента жилищного фонда.
Ипотека в последние годы стала одним из важных направлений в решении жилищной проблемы в российском обществе. Под ипотекой в нашей стране подразумевают залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. Недвижимость, приобретенная по ипотечной программе, является собственностью заемщика с момента приобретения кредита.
Различные классификации ипотечных кредитов нацелены на характеристику его основных признаков: это различное по форме имущество, приобретаемое в кредит, цели кредитования, способ амортизации основного долга, виды процентных ставок, величина первоначального платежа и т. д. На основе расшифровки данных характеристик основаны большая часть классификаций, представленных в современной литературе.
В России самый распространенный вариант использования ипотеки — это покупка жилого помещения. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Плюсы и минусы этого способа решения жилищных проблем каждый оценивает самостоятельно. Важными преимуществами ипотечного кредита являются, во-первых, возможность уже сейчас жить в новой квартире или доме без многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, а также то, что жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. Кроме того, заемщик и члены его семьи получают возможность сразу зарегистрироваться в новом жилье. При этом заемщик получает льготы по подоходному налогу.
Однако главным недостатком ипотеки является «переплата» за квартиру, которая может достигать 100 процентов и более, а также дополнительные расходы заемщика в процессе получения ипотечного кредита в виде оплаты услуг оценочной компании и нотариуса, платы банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета. В зависимости от банка и объекта недвижимости, на покупку которого выдается ипотечный кредит, могут предъявляться дополнительные требования к заемщику, такие как наличие регистрации, определенный стаж работы на одном месте, возможность представить поручителей по кредиту и т. д. Поэтому найти оптимальное соотношение между преимуществами и недостатками ипотеки каждому необходимо самостоятельно.
На государственном уровне ипотека находит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а также специально созданных государством ипотечных агентств, в частности — Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. В настоящее время постановлением Правительства Российской Федерации от 15 апреля 2014 г. № 308 утверждена государственная программа Российской Федерации «Социально-экономическое развитие Дальнего Востока и Байкальского региона». Постановлением Правительства Российской Федерации от 29 марта 2019 г. № 361 вышеуказанная Госпрограмма преобразована в государственную программу Российской Федерации «Социально-экономическое развитие Дальневосточного федерального округа».
Ипотечные кредиты выдаются различными банками, и условия кредитования у всех разные. Ипотечный кредит, как и любой другой, характеризуется, прежде всего, сроком кредитования и процентной ставкой. Кроме того, в случае ипотеки, сумма кредита составляет некоторый процент от стоимости приобретаемого жилья. Оставшаяся часть стоимости является так называемым первоначальным взносом и должна быть у заемщика в наличии для получения ипотечного кредита.
Использование инфографики является эффективным способом информирования молодых людей об условиях работы программы «Дальневосточная ипотека», «Молодая семья», «Сельская ипотека» и о получении налогового вычета при покупке жилого помещения. Размещать инфографику можно на информационных стендах в учреждении. Проводить беседы на занятиях по экономике, финансовой грамотности и других с использованием инфографики. Организовывать классные часы с приглашением представителей банков, устраивать деловые игры и соревнования.
Кроме того, молодежь нужно информировать о государственных программах, действующих на территории Дальневосточного федерального округа, организовать центры поддержки для молодежи с целью решения проблем с трудоустройством и обеспечения недорогим жильем.
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) [Электронный ресурс]: федеральный закон от 05.08.2000 г., № 117-ФЗ (ред. от 24.07.2008 г.). // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
- Об ипотеке (залоге недвижимости) [Электронный ресурс]: федеральный закон от 16.07.1988 г. № 102-ФЗ (ред. от 30.12.2008 г.) // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
- Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации [Электронный ресурс]: постановление Правительства РФ от 08.05.2002 г. № 302 // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
Основные термины (генерируются автоматически): ипотечный кредит, жилищная проблема, Российская Федерация, Дальний Восток, ипотечное кредитование, кредит, государственная программа, Дальневосточный федеральный округ, жилищный фонд, Социально-экономическое развитие.
Автор статьи
Читайте также: